一、风险的含义

(一)风险的定义与本质

保险存在的自然基础在于风险的广泛存在。对于风险的定义，理论界有下述几种学说。

1.损害可能说与损害不确定说

损害可能说认为风险就是损失的可能性。损害不确定说认为风险是费用、损失或与损害相关的不确定性。损害不确定说认为风险可以用概率来表示:当概率在0至1/2时，随着概率的增加，风险也逐渐增大;当概率等于1/2时，风险较大;当概率在1/2至1时，风险随概率的增加而降低。

2.预期结果与实际结果变动说

根据这种学说，风险是指在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。所以，如果事件只有一种可能的结果，那么风险就不存在;可能的结果越多，风险就越大。

3.风险主观说与风险客观说

风险主观说认为风险是个人对客观事物的主观估计，没有客观的衡量标准。风险客观说认为风险是客观存在的事物，所以可以用客观的尺度进行衡量。

我们认为:风险是在特定环境下某种随机事件发生后给人的利益造成损失的不确定性。其中，不确定性是风险的本质。世间万物都处于永恒的变化之中，人们的主观意识对于客观世界变化的把握始终受到各种条件的制约，因而是有限的。意外的变化或难以确定的因素永远存在，构成了风险产生和存在的客观基础。

(二)风险的三要素

1.风险因素

风险因素又称风险条件，是促使或引起风险事故发生，或在风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。风险因素可以分为以下三种:

(1)实质风险因素，又称物质风险因素，是指增加标的风险发生机会或损失严重程度的直接条件。实质风险因素是一种有形因素。例如:干燥的气候会引起或增加火灾发生的机会;湿滑的路面容易引起车祸。

(2)道德风险因素，是一种与人的品德修养有关的无形因素，是指由于人的恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或扩大已发生的风险事故所致的损失程度。如纵火骗赔、盗窃、抢劫、贪污等。

(3)心理风险因素，是指由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。心理风险因素也是一种无形因素。例如:由于投保人的疏忽，出门忘了锁门，增加了被偷窃风险的发生概率;锅炉工忽视了及时给锅炉加水，增加了发生爆炸的可能。道德风险因素与心理风险因素有时也可以被统称为人为心理因素。

2.风险事故

风险事故又称风险事件，是指风险的可能变为现实，以致引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因。

3.损失

损失是非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。显然，该定义包括两方面的条件:一是非故意的、非计划的和非预期的要素;二是经济价值的要素，即损失必须能以货币来衡量。二者缺一不可。例如:花钱买礼品虽然减少了个人的经济价值，但该行为是有计划的;再如折旧、馈赠，虽然有经济价值的减少，但不符合及时个条件。

风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素共同构成的，其关系如图1—1所示。

(三)风险的属性

1.风险的充实性

在不同的层次上，风险都构成密集的网络，它同经济网络的充实性是一致的，因而无论是对个人、企业还是国家而言，风险都是处处存在、时时存在的。充实性是指在风险环境中不存在"安全岛"，试图摆脱风险只能导致更大的风险。充实性的另一个含义是风险在总体上是不可能被消灭的。

2.风险的变异性

从风险定义中可以知道风险是随特定空间、时间、条件的变化而变化的，因而分析和处理风险必须注意风险之外其他条件的变化，从而把握风险的内容、形式和损害程度的变异。

3.风险的可控性

几千年人类文明的进步就建立在有效地控制了各种各样的风险基础之上，尽管人们并未充分地意识到这一点。建立风险科学的目的就在于科学地认识风险，有效地控制风险，避免历史上各种风险所导致的悲剧在今后重演，加速社会经济的发展。

4.风险的效益性

风险的实质在于不确定性。我们传统上将损害的不确定性定义为风险，随着风险管理水平的提高，化害为利的措施得到广泛应用，损害的不确定性也可以转化为效益的不确定性，投机风险就是这一特性的典型。效益和损害是风险的两个方面，现代风险科学的发展把实现风险的效益性作为一个极为重要的目标。

(四)风险的种类

基于不同的认识水平和分析目的，人们对于风险的分类是多种多样的。

1.按风险产生的原因划分

(1)自然风险。自然界因素及物理的、化学的和生物的变化等导致的风险。例如风、雨、雷、电等。

(2)社会风险。个人或集团的社会行为导致的风险。例如偷窃、暴动、政变等。

(3)经济风险。个人或集团的经营行为导致的风险。例如价格波动、亏损破产等。

(4)政治风险。种族、宗教的冲突或叛乱、战争引起的风险。

2.按风险的性质划分

(1)纯粹风险。只有导致经济损失一种可能的风险。例如车祸、火灾、核电站事故等。

(2)投机风险。具有损失和获益两种可能的风险。例如建立工厂、外汇投机等。

3.按风险的影响范围划分

(1)基本风险。无论是从起因还是后果上分析都是社会性的风险。例如市场变化、社会动乱、失业等。

(2)特殊风险。无论是从起因还是后果上分析都是个人性或集团性的风险。例如偷窃、伤残、火灾等。

4.按风险产生的环境划分

(1)动态风险。与社会变化相关的风险。例如市场风险、生产风险、技术风险等。

(2)静态风险。与社会变化无关的风险。例如普通火灾、自然锈蚀、病残等。

5.按风险损害的对象划分

(1)财产风险。财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如房屋遭受火灾、财产贬值等。

(2)人身风险。由生、老、病、死生理规律所引起的风险和因自然、政治、军事、社会等原因所引起的人身的伤、残、亡等风险。

(3)责任风险。对于他人所受到的身体伤害或财产损毁应负的法律赔偿责任或依法履行契约应负的契约责任风险。例如医师、律师、会计师所负的责任事故风险。

(4)信用风险。又称保障风险，是指由于各种信用活动所导致的风险。例如商业信用风险、进出口信用风险、期货交易等信用风险。