招商银行论文篇1
利率市场化是指金融机构放弃对利率的直接控制权，让市场需求决定利率或资金定价，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，进而促进金融资源的有效配置。现行的贷款监管机制相对成熟，而存款的保障机制相对滞后，利率市场化改革将是一个循序渐进的过程。商业银行作为金融机构的核心与纽带，在发挥优势和迎接机遇的同时不可避免地面临挑战，本文综合分析了利率市场化对招商银行的影响，进一步提出了招商银行应对利率市场化的合理性建议，以期能对解决此问题有所裨益。
鉴于利率市场化改革对商业银行产生的巨大效应，不同学者从不同视角对此问题展开探讨，得出了一系列的研究成果。李斌、黄治国等（2015）基于2008-2013年中国24家城市商业银行的相关数据，运用完全修正最小二乘法证研究利率市场化对城市商业银行投融资行为的影响，发现存款利率市场化对不同类型存款的影响存在差异性并会降低城市商业银行的融资水平。蔡逸仙（2013）经过多年研究，透彻剖析了了利率市场化对我国商业银行所带来的影响，并且在此基础上提出了应对利率市场化合理的建议：一是要学习市场相关知识，适应利率市场化进程；二是要树立市场观念，应对利率市场化风险；三是要健全体制机制，把握利率市场化机遇。李朝芳（2014）以10家中小型上市银行的年度报告为依据，认为类似于招行这类的中小型银行，需要通过自身的优势，渐渐形成面对几大商业银行的竞争优势，逐步实现一种行业盈利性的理性回归。张伟（2014）基于博弈论视角指出商业银行在利率市场化之后将陷入囚徒困境，这将使以存贷款业务为主的商业银行竞争加剧，因此需要从政策上把握利率完全市场化的时机，完善相关的制度建设。顾海兵、翟敏（2013）从生产者、消费者、政府、国外部门角度对商业银行利率市场化程度进行准确的量化估计，运动多种方法分析了商业银行利率市场化问题，提出了改革行政级别、推算行业利润、调查消费群体、借鉴发达国家成功经验等对策建议。
利率市场化改革将改变利率的决定方式，利率市场化对融资效率的提高、金融机构定价机制的建设、规范的金融市场环境的形成、货币政策微观传导机制的形成等具有重要意义。商业银行在我国宏观经济中具有至关重。我国近两年的经济增长的放缓也一定程度上应证了“金融抑制论”对发展中国家的影响。
二、招商银行发展历程概述
20世纪80年代以后，一批新型商业银行如雨后春笋一般出现。这些新型商业银行中，有国有，有私有，也有地方政府与企业共同投资。1987年，由企业创办新型商业银行的构想被提出后，得到了国务院的大力支持。1987年4月8日，招商银行正式宣告成立。从招商银行的三十多年的发展历程来看，其发展轨迹可以分为三个阶段：
第一阶段：1987年4月至1997年5月，这是招商银行开始发展的十年。1987年4月，招商局在中国银行的批准下创办了招商银行，迈出了我国企业创办商业银行探索的第一步。而招商银行也从开创支出就提出了面向全社会办理各项金融业务的创新理念，突出了“信誉、服务、灵活、创新”的经营方针，全行无论领导员工，为实现推广业务，赢取利润，占领市场的目标，共同付出了艰辛的努力。而后在1989年5月人民银行批准招商银行进行增资扩股和股份制改造，招商银行正式开始改制为股份制商业银行。
第二阶段：2001年至2011年，招行开始实行第一次转型。首先，招行把重点放在了零售和批发业务方面，当时，招商银行的业务水平在同行业中少有可以媲美。其次，在服务渠道方面，招行不但继续扩展自己的线下网点，而且同时打造了网络，手机各个平台的服务渠道，尤其在网络方面，招行推出了中国内地第一个系统的网上银行。再次，在全球化方面，招行形成了包括永隆银行、香港分行、招银国际、纽约分行、离岸金融在内的跨境平台，提供国际化金融与银行服务。而在资本筹集上，招商银行曾组织了几次较大规模的融资活动，以解决招行长期发展的资金问题。
第三阶段：2011年至今，这是招商银行经历第二次转型。而之所以要实施第二次转型，是因为招行在自身经营中与目标差距较大，所以要在转变经营战略的基础上，加速经营方式转变，开始实施第二次转型，进而不断提高利润水平。具体来说，招行实施了一系列措施来改善企业管理，比如招行着力采取改进绩效考核体系、强化经济资本管理、提升贷款定价能力、降低成本费用开支和完善组织管理体制等举措。而招行也通过实施二次转型战略，提高了自身的管理水平，不断想国内国际先进行列靠近。
三、利率市场化进程中招商银行面临的问题分析
1.利率风险：利率定价管理成为商业银行经营管理的重要组成部分，在利率市场化的初期，利率将会激升，这将导致风险集中到银行，偿债负担的加重。随着与利率市场化相伴而来的利率的频繁的波动，利率风险已经成为商业银行面临的主要风险之一。由于信息不对称，各商业银行包括招商银行不良资产显著增加，降低了招商银行应对利率风险的能力。同时，利率放开后，利率变动更加难以捉摸，这对商业银行经营发展产生了较强的冲击，因此，如何面对利率风险成为了招商银行等商业银行发展过程中一个亟待解决的问题。
2.20世纪70年代初，美国经济学家罗纳德.麦金农提出“金融抑制论”，爱德华.肖提出“金融深化论”，他们认为经济不发达的根源在于存在着金融抑制。而金融是现在经融的核心，利率又是金融的核心。利率市场化是国内外金融改革的根本举措，我国正在积极推进利率市场化进程。利率市场化牵一发而动全身，作为金融机构主体的商业银行在这一进程中面临着严峻的挑战。
四、招商银行应对利率市场化的对策建议
1.进一步拓宽业务范围，加强转型创新能力。利率市场化后银行就脱离了政府的保护伞与托底盘，将单独承担所有市场的风险，存款利率随市场的波动而波动，贷款利率将会下降，这毫无疑问将打打影响银行利润。同时，线上，线下，手机端等融资渠道多元化的大环境下，银行利润的提升，急需对银行的经营理念和经营方式进行进一步调整，从而创新出更好的金融产品以及金融工具来拓展银行的业务范围，这样不仅有利于人民大众的资产的增值保值，也有利于提高银行自，为银行创造更多的利润点，也为银行业未来的发展提供了更多的选择空间。
2.积极以市场为导向合理配置银行资源。一直以来，银行的主要贷款对象为政府部门以及国有企业等，政府的直接参与大大影响了贷款利率的水平，进而造成了其他的一些民营企业融资困难，但我国存在这大量的民营以及小微企业，这些企业发展^程中的困难难以得到解决。利率市场化后，银行资源得到了合理利用，这样中小型企业融资得到了大大的便利，促进了市场的活力。招行也将继续发扬创新精神，丰富服务方式，降低服务成本，努力提升金融服务水平。努力在产品差异化不明显的今天，打造差异化服务的新理念，进一步提升企业竞争力。
3.要健全风控体系，注重利率风险管理。随着利率市场化的大幕拉开，银行业肯定是第一批经受风险考验的，尤其是脱离了政府托底的商业银行尤其是重灾区。所以学会健全风控体系，注重利率风险管理就显得至关重要。本人认为主要可以从以下几点重点突破。一是增强利率风险防范意识，要从以往的忽视利率风险，防范意识淡薄中醒来，从根本上改变目前存在的现状。二继续将强创新金融工具，建立起利率风险防范的体系。三是始终把利率风险管理放在银行资产管理中的核心地位，有效配置资源。
4.要始终坚持以为人民大众服务为中心。银行应当深入发掘客户需求，创新金融产品，提升服务质量，努力做好各项业务，以增强银行在市场中的竞争力，在利率市场化之后，更好的发挥自身的重要作用，主动适应新的市场环境，增加自身经济效益。
总的来说，我国随着市场化改革的深入，利率结构和传导机制上的弊端逐渐暴露，利率市场化进程开始后，也必然是一个艰难曲折的过程，不可能一蹴而就，银行业利率市场化改革将随着市场经济的其他改革逐渐深化。从目前来看，利率市场化对商业银行发展起到了不小的推动作用，其中包括提升商业银行利率管理水平，提高了商业银行金融创新能力等。而商业银行必须在这场改革中处理好自己的位置，积极应对利率市场化对对商业银行的种种挑战，努力在这场改革中充当主力军的角色。
参考文献：
[1]李斌，黄治国，彭星.利率市场化会降低城市商业银行投融资水平吗？--基于中国24家城市商业银行数据的实证研究[J].中南财经政法大学学报，2015，01：40-47.
[2]蔡逸仙.利率市场化对商业银行的影响及对策[J].经济问题探索，2013，03：131-135.
[3]李朝芳.利率市场化进程中中小型商业银行盈利能力研究--以我国10家上市中小型商业银行为例[J].新金融，2014，11：31-37.
[4]张伟.商业银行的囚徒困境--基于博弈论视角的利率市场化分析[J].天津商务职业学院学报，2014，01：37-42.
[5]顾海兵，翟敏.商业银行利率市场化程度研究的方法论分析[J].中国人民大学学报，2013，03：63-69.
[6]巴曙松，严敏，王月香.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2013，04：27-37.
招商银行论文篇2
招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌，是国内第一家采用国际会计标准的上市公司。
二、招商银行流动性资产负债模型
（一）基本假设
假设市场是完全有效的，即价格能充分反应信息；不考虑外币业务和国际结算；不考虑其他风险和税费；不考虑衍生金融工具；银行的无形资产和递延所得税资产忽略不计；银行的周期性季节性因素忽略不计；银行的惩罚成本等忽略不计。
（二）建立模型
设生息资产x，付息负债为y，平均收益率rx，平均成本率ry，目标函数maxR，R为净利润。
maxR=0.013*x1+0.0152*x2+0.0232*x4+0.035*x5+0.0572*x6+0.0608*x7+0.0405*x8-0.0073*y1-0.0276*y2-0.033*y3-0.0203*y4-0.0346*y5；x1=0.19*（y1+y2）；x6+x7=5609；x7>=8705；x5>=3946；x1
利用lingo8.0软件编程，得到模型的全局最优整数解。（单位：人民币亿元）
一般存款准备金x1=3597；存放央行备付金x2=0；现金x3=19018；拆出x4=0；证券投资x5=4353；短期贷款x6=7853；中长期贷款x7=8705；存放同业x8=0；活期存款y1=14017；
定期存款y2=8183；同业存放y3=0；拆入y4=0；向央行借款y5=15145；主营业务收入=16655
（三）结果分析
（1）虽然存在奇异值，但总体来说模型计算出的结果跟实际值拟合较好；
（2）模型计算出招商银行贷款和证劵投资在生息资产中占有很大比重且逐年上升，这与金融危机过后经济逐渐复苏有关，也与实际值很接近；
（3）模型计算出招商银行的现金量很大，远远超出了实际值，这有可能是因为临时性资金融通的原因；
（4）模型计算出招商银行存款数额在付息负债中占有很大比重，是该行主要资金来源；
（5）模型计算出招商银行主营业务收入远远超过实际值，说明其资产负债管理还有很大改进的空间；
（6）模型计算出招商银行2011年拆出资金和存放同业金额为0，这并非是不合理的。并不表示说没有此项业务，也可能是因为模型采取亿元作为单位，小数点后位数较小；而本文编程时将之设立为整数现性规划求解，因此，最优解中出现0值。
三、结论及建议
（一）结论
由于招商银行存款的增速略高于贷款增速，可以简单的得出一个结论：在2011年国内紧缩货币政策，市场流动性持续偏紧且央行六次上调法定存款准备金率的情况下。招商银行采取了一系列措施，加强流动性风险主动管理，确保了本外币流动性安全。
（二）建议
1、丰富存款种类及期限类型
招商银行主要资金来源于客户存款，并且有逐年上涨的趋势，而流动性风险也是来源于此，所以招商银行应该使存款种类和期限类型不断丰富。
2、改善存贷款结构
招商银行中长期贷款比短期贷款要高，流动性资产较少；而活期存款又高于定期存款，不利于抵御流动性风险。
3、大力发展表外业务
资产多样化能有效帮助招商银行在兼顾安全性、盈利性的同时分散流动性风险。
4、加强流动性风险主动管理
受国内紧缩货币政策影响，市场流动性持续偏紧，招商银行应深入分析政策趋势和市场走势，调控资产规模，科学预测流动性需求。
5、优化风险限额体系
招商银行应该对流动性风险资产负债制定不同的限额体系，进行分类管理。
参考文献：
招商银行论文篇3
继招商银行希望工程体育慈善基金项目和汶川地震紧急救灾劝募行动等一系列慈善公益经营之后,招行将慈善的平台扩大到更多的选择上来,通过专业的慈善基金平台参与到更多的慈善项目中,与千万持卡人一起将“和”品牌的慈善公益行动从点、线向面上铺开,而壹基金这样一个开放式的慈善平台正在此时走入招行的合作伙伴行列。在本届慈善论坛上,李连杰先生对壹基金爱心卡也非常期待,“每个人在生命中都有责任去付出,以感恩的心态实现对他人的关怀,这是一种基本信念。持有这张卡,实现的是生命中的承诺,对将来的承诺。我相信壹基金爱心卡一定能够得到众多热心公益的大众的支持!”据悉,该壹基金爱心信用卡将于今年12月正式投入国内信用卡市场,届时李连杰先生将也将与广大爱心持卡人一起分享慈善心得。
继2002年发行国内第一张国际标准信用卡之后,招商银行一直坚持打造世界级信用卡服务品质的目标。招商银行信用卡2004-2008连续四年被胡润财富调查机构评为“最受青睐的银行信用卡”,2007年9月招行信用卡客服中心在美国举办的全球最大规模的“2007年度呼叫中心展会(ACCE)”上获得“2007年全球最佳呼叫中心”殊荣。在招商银行信用卡的成长过程中,逐渐提炼出“和”的品牌精神,在品牌营销的同时,与多家慈善组织合作开展了积极有效的公益行动。
招商银行论文篇4
二、调查时间：
l、20__年1月6日上午10：30--11：30在招商银行江北支行个人银行部办公室了解招商银行__分行网上银行业务的基本情况；
2、20__年2月7日上午9：00--11：00在招商银行江北支行行长办公室与部内人员讨论网上银行业务存在的问题；
3、20__年3月17日下午3：30--5：00在招商银行江北支行行长办公室就网上银行业务开展现状提出建议。
三、调查内容：
网上银行开展的基本情况；安全措施和操作制度；业务发展措施和制度；业务发展的难点和问题以及建议和措施
四、调查体会：
通过此次调查，充分了解了招商银行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。
内容提要：本调查报告对招商银行__分行开展网上银行业务的情况进行了调查，并了解了该行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。
一、基本情况
招商银行__于20__年5月份开始开展网上银行业务，由分行个人银行部主管，目前该行的网上银行开展情况如下：
（一）网上银行的功能：
目前，网上银行提供了两个版本，即中文版和英文版。网银业务只提供对公业务服务，提供的交易种类有查询、转帐、支付等，具体功能如下：
1、查询：包括客户的帐户余额查询(汇总及条件查询)、交易明细查询(当日明细及历史明细查询)、活期帐户信息查询(存款利率、协定余额、协定利率、冻结情况、可用余额等查询)、对帐单查询(按页及按日期查询)。
2、转帐：转帐分为内部转帐和对外支付，内部转帐分为同一客户的不同网银之间的转账和集团公司的总公司和子公司帐户之间的转帐两类。无论是内部转账还是对外支付均可按客户的要求和手工操作时会计控制的模式设计角色，即有三人、两人、一人三种转帐和支付控制模式，能有效控制风险。
3、中间业务：目前对开立基本户的客户提供了工资、财务报销、国税等业务。
（二）网上银行业务开展情况
截止20__年6月止，该行的网银客户数为535户，累计交易额为287亿元，其中今年1——6月份共发生40亿元交易。
二、网上银行业务安全措施和操作制度
该行网银系统使用的是人民银行牵头，国内十二家主要商业银行联合共建的具有权威性、可信赖、公正的第三方信用机构——中国金融认证中心推出的CFCA认证系统。该系统的权威性为网上银行安全性提供了强大保证。
该行在开展网上银行业务时，制定了一系列规章制度，主要的规章制度是人民银行和总行制订的有关制度。其中总行制定的制度有：
(1)招商银行__分行网上银行业务章程(试行)
(2)招商银行网上银行服务协议(试行)
(3)招商银行网上银行管理暂行规定(试行)
(4)招商银行网上银行业务流程(试行)
(5)招商银行网上银行客户操作指南(试行)
(6)招商银行网上银行岗位责任制
(7)招商银行网上银行业务营销手册
(8)招商银行网上银行柜台业务操作手册
(9)招商银行网上银行客户经理手册
通过上述制度的实施与约束，目前该行的网银业务未有—笔业务发生风险，在客户中树立了很好的口碑。
三、业务发展措施和制度
（一）建立科学合理的考核制度。
为全面推进网上银行业务工作，分行将网上银行业务作为考核的重要内容，纳入各机构的业绩考核中。为配合考核工作的进行，分行个人银行部制订了《__分行关于下达20__年度网银计划及考核的通知》，明确了相关考核办法，提出了刚性的量化指标。在总行下达我行任务后，分行迅速调按了业务考核办法，使考核办法更为合理。同时，个人银行部作为主管部门，积极对试点单位江北支行及全行网银业务情况进行汇总、统计、分析和通报，形成了每周公布、每月总结通报制度。通过上述措施，完善了招商银行__分行网银业务的激励约束机制，对招行网银业务顺利完成起到了重要作用
(二)大力开展培训工作
为推动网上银行业务发展，加快业务开拓步伐，分行将网上银行的业务培训工作的优先环节来抓。依据不同的目的，分行将培训计划分为全面培训和专项培训两种，全面培训指在普及和推广、专项培训力求促进和提高。今年，为推广网银二期业务，分行举办了对全行柜台人员、客户经理的全面培训。培训中，为调动培训人员的积极性、保证培训质量，分行提出将培训效果落实到人，要求培训后必须保证能有效开展业务。同时，分行还针对网银业务开展落后的支行进行专项培训，如先后三次对沙坪坝支行业务部和营业部人员进行培训。专项培训有的放矢、针对性强，对改变业务发展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的业务已有很大改观。扎实的培训工作，为业务持续发展奠定了基础。
四、网上银行业务发展的难点和问题
(一)客户普遍对网上银行业务交易的安全性存有疑虑，这是招行在开拓业务时遇到的主要问题。虽然招行在开拓业务时强调采用的是人民银行第三方认证机制保证安全性，但仍不易说服客户。主要原因在于客户对网络的安全性、技术的成熟性缺乏信心。
(二)客户普遍对使用网上银行办理业务有畏惧感。这与__作为内陆城市，信息化水平低有很大关系，一些企业的财务人员对计算机操作不熟悉、接受新事物的速度慢等导致对网上银行业务认同度低。
(三)为满足客户的需要和贴近市场，网银系统提供的业务品种和功能有待进上步完善。
五、建议和措施
网上银行业务作业新的交易形式，其风险具有新的特点，央行可以制定规范性的业务操作和管理制度，供各商业银行开展业务时遵守执行，同时加强业务监管和指导，降低金融风险。
由于网上银行是一种新生事物，无论是客户还是银行开展业务的部门均有—个了解、熟悉、理解和掌握的过程，技术的成熟也需要相当长的一段时间，这就决定了发展网上银行业务应当从长计议。发展业务的过程中需着重培养客户使用先进金融交易工具的意识，稳步推进网银客户的开发；着重培育市场、不断挖掘潜在的客户群，把市场做大做好。
目前，我行的业务发展规划的核心是稳步开展网上银行业务营销工作，重点在培育市场。在具体开发业务时，计划首先对条件较好、财务管理较规范的国有大企业、三资企业、证券公司做好营销工作，争取它们成为招行网银客户的中坚力量。
进一步加大业务发展的激励约束机制，通过细化业务考核制度，同时加大培训督促力度为业务发展提供持续的动力。参考文献：
1、《金融理论前沿课题》，中国金融出版社，20__年
2、《网上银行风险监管原理与实务》，王庆华，中国金融出版社，20__年
招商银行论文篇5
品牌理论结构体系
近30年来的品牌理论研究大体可以归结为三个方面：品牌价值说：理论的提法很多，比较成熟的凯文莱恩凯勒提出的CBBE(Customer-Based Brand Equity)理论强调客户导向和差异性，具有资产的溢价效用。品牌关系与延伸：在客户认知模式中，知识和印象决定行为，其理论基础是品牌价值说。品牌化管理：基于品牌价值和品牌关系，创建强势品牌和正相关的品牌延伸，其有价值的成果是品牌延伸评估模型。
品牌创建模式
品牌创建既包括从无到有的创建，也包括从弱到强的创建，其核心都是品牌资产理论。这里，我们简要介绍三种比较权威的模型：
大卫艾克模型（Aaker Model-David Aaker,1991） 艾克把品牌资产分解为五种要素：品牌认知价值，品牌知名度，品牌联想度，品牌忠诚度，特殊专有资产；认为品牌创建的核心就在于品牌识别。
凯文莱恩凯勒模型（Kevin Lane Keller,1998） 凯勒把品牌创建直接分解为确定符号要素，规划营销方案，发挥相关因素的杠杆作用等三大部分，其作用的基点就是认知度和联想度。
Y&R模型（Brand Asset Valuator-Young & Rubicam,1993-1998） Y&R模型把成功品牌状态分解为：差异度，相关度，认可度，知识度。其中，差异与相关决定品牌的强度，认可与知识决定品牌的地位，强势品牌必须是四者都强。
比较上述三种模型可发现共同的结论：品牌来源于客户导向；品牌必须个性化；强势品牌必须为客户接受，并成为客户自己的知识；创建的基础在于认识品牌资产的构成元素。
金融品牌创建实务
前面我们给出了通用的品牌创建模型，现在我们回到金融领域来透视金融品牌的创建过程或创建方法。这里主要介绍一个典型案例――招商品牌系。招商品牌始于清末招商局，包括招商集团、招商金融集团、招商银行、招商证券、招商基金、招商地产等品牌。
招商证券
公司秉承招商领先的理念，时刻保持技术先行、业内领先，核心业务是经纪、投行、资产管理、渠道，以电子计算机综合平台作技术支持，形成战略品牌（招商）、公司品牌（招商证券）、业务品牌（一卡通、牛卡、牛网、行业研发）、核心品牌（牛网）的品牌结构。
独特的牛网是用虚拟经营模式创建竞争优势，具有咨询和交易的平台功能，推行的品牌理念是“只有起点，没有终点”，产品品牌有银券通、钻石版、VIP版、牛网营业厅、E-号通等。成功的“牛网”同时具有强大的功能整合能力和业务实现能力，整合了招商证券经纪、投行、资产管理、研究等优势资源，以及营业部柜台系统、电话委托系统、网上交易WEB版、网上交易专业版、客户邮箱系统、证券E号通、银证转帐系统，通过网络实现开户、资金划转、交易、查询、咨询、交流等功能，建立了一个交叉销售的平台。
招商银行
招行领先的技术平台支持了一卡通、一网通、外汇通、金葵花、点金理财等品牌体系建设，不断率先推出电话银行、网上银行、手机银行、一网通、一卡通、资金汇划零在途等创新业务品种，一直保持在虚拟银行服务网络方面处于领先地位。
招行针对对公业务推出的“点金理财”（GoFortune）品牌体系，对外承诺充分满足客户的各项需求，对内整合对公银行业务的市场系统，依靠服务和产品来支撑，打造四大服务特色：全面、团队、亲和、专业，三大系列、八项套餐的产品特色：公司银行业务、国际业务和同业银行业务产品三大系列，资蛛网、收帐易、融资全、财路广、投资畅、安全锁、信息港和E站通等套餐。可见，品牌目标体系蕴含于服务和产品的定位整合。
招商基金
招商独特的伞形基金在三个月内取得了辉煌的销售业绩――共计售出45亿，这完全是招商金融企业联手出击，为客户投资打造理财精品的结果。销售渠道只选择了招商银行和招商证券，托管银行也只有招行。招商基金的独特设计，ING的专家理财，招行的客户经理，招商证券的牛网，四者共同打造了招商基金品牌。
金融品牌创建模型
金融品牌本质
关于品牌的定义很多，其中AMA所做的定义基本归纳了一个共同的认识：品牌适用于区别竞争对手的符号体系。这个定义使品牌停留于形式层面，忽略了品牌领导企业竞争致胜的作用。我们对AMA定义提出修正意见：品牌来自于企业产品、服务和精神，形成为具有个性化的符号标志，是沟通企业和客户的有形的知识节点，具有整合企业资源的归核作用。
金融是用货币来提供“产品+服务”的特殊行业，金融产品和金融工程的易仿特性容易导致金融企业经营模式的趋同。随着金融混业经营的发展，金融企业粗放的战略发展模式和低层级的营销手段容易被对手模仿。此时，金融品牌作为标识金融企业综合差异的工具就显得非常有意义：通过整合，对内发现差异，对外接受差异。
与其他行业品牌相比，金融品牌更依赖于实质性差异的竞争优势。离开产品或服务，金融品牌就成了无源之水。招行没有先进的银行卡业务，就没有一卡通品牌，更没有今天响亮的招行品牌；招商证券没有领先的虚拟平台，就没有牛网品牌和招商证券品牌。可见，金融品牌与产品和服务密切相关。
综上所述，我们认为金融品牌本质是：整合产品、服务，提炼文化精神，异质化和知识化金融企业，是教育金融客户，诱导金融市场的工具。金融品牌的创建表现为综合复杂的系统工程，与战略和营销互动强化。
招商银行论文篇6
对于网购，我们现在最担心的就是产品会有质量问题，比如说担心产品质量不好、担心产品是假货。可以说招商银行网上商城上没有假货！大家不必担心这个问题，招商银行官方购物商城是以招商银行的名义打出的这种时尚的交易平台，产品质量是有所保障的。他不会那其实兔砸自己脚吧。
招商银行官方购物商城大概进驻了来自全国的四十多个城市的商店门户。所以，招商银行官方购物商城的服务是遍布全国，无论是国内哪个城市购买招商银行官方购物商城上购买商品都可以享受到招商银行官方购物商城最直接的服务。招商银行官方购物商城的产品是非常多,比如说有：手机数码类、电脑机及周边类、饮食类、等等。可以在饮食类、上可以尽情的选购自己所需要的物品。
（来源：文章屋网 ）
招商银行论文篇7
1.1、外资银行招聘制度
外资商业银行的员工招聘需求数量完全由岗位决定的，杜绝了经验主义的错误判断，人才选拔的方法和程序主要有两种：一是以“工作设计”来决定所需招聘人员数量，每个部门的招聘数量与领导意志力无关，完全按照工作设计的实际需要来决定用人需求；二是通过多种渠道招聘信息，下至一般的员工、中层经理，上至高级人才都通过公开招聘的方式进行，员工的来源非常广泛。
1.2、国有商业银行招聘制度
在招聘方式上，国有商业银行主要分内部招聘和外部招聘两种方式，内部招聘相对来说在我国商业银行实行程度较低，目前应用还较少，其原因在于银行内部员工在某一职位工作多年之后，积累了丰富的工作经验，基本上都成为了本部分的骨干员工，在本部门内部业务上具有比较优势，比同部门其他员工有更多的晋升机会，自身觉得没有必要放弃现有岗位再去新部门从头学起，而所在部门的领导也不愿意自己部门的骨干员工流失，因而如果空缺的职位在薪酬待遇或工作性质上没有明显的提高，很难从银行内部其他部门招聘到合适的员工。
相对于内部招聘来说，目前我国国有商业银行较多采用的是外部招聘。外部招聘又称社会招聘，主要有报刊广告招聘、人才交流会招聘、校园招聘、互联网网站招聘等方式。
1.3、股份制商业银行招聘制度
我国股份制商业银行在招聘工作中具有相当高程度的规范性，在招聘工作之前先提交科学合理的招聘需求，严格控制冗员的现象产生，其次是招聘的方式也具有较高的规范性，经过多年发展，已经形成了相当科学和规范的招聘流程，同时还积极与各大就业中介机构合作，挖掘各类高端人才。
股份制商业银行在招聘制度上制定了一系列的原则，比如数量上要“适度从紧”，质量上要“适度超前”的这种动态优化和调整的人力资本配置策略。在招聘过程中对应聘人员的考察主要从行为特征、价值观和态度、以及专业技能这三方面着手，其中尤为重视应聘人员对企业文化是否认同，在股份制商业银行看来，新近员工对企业文化的认同在很大程度上决定着员工的稳定性。
2、股份制银行人才招聘制度改善建议
2.1、战略出发，实现三个转向
要培养跨世纪的具有中国特色的现代商业银行人才队伍，创建国际化的一流商业银行，提高股份制银行的长远竞争优势，必须把对招聘人才的科学规范管理作为一项长期性、基础性、战略性的系统工程从长计议，超前规划，分步实施，落到实处。对此，在加强、完善招聘人才管理上必须实现三个转向：
首先，在人才招聘的观念上， 要从传统的围绕“事”为中心而展开，上升为从银行发展战略出发，以“人”为中心展开，由传统的缺岗填补，转为把“人”视为最重要的资源储备。股份制商业银行人才的主要来源靠向校园与社会招聘，靠自己选拔培养，对人员的招聘和管理将是一项长期的重要工作。
第二，在对招聘人才的要求上，不能仅仅停留在使员工的素质基本胜任本职工作、满足于对一般操作人员的培养上，而且应该加强对中高层管理人员和特殊拔尖人才的选拔、培养和提高，努力造就一批出类拔萃、在国内同行业有影响的优秀人才，造就一支能为股份制银行尽心服务的实干队伍。
第三，在培训人才的侧重点及内容和方式上，要从“短平快”、“补习型”的单一培训转向实用与超前相结合，近期与中长期相结合的系统培训。要区别对象建立培训个人档案，实行跟踪考核，制订与银行发展规划相同步的培训计划，分期实施，逐步到位。
2.2、规划完善，实现两个最大化
股份制银行要想吸引并留住人才，就必须抛开急功近利的思想，同时从银行整体发展和员工自身发展出发，形成一个完善的整体规划和员工个人规划，解决银行人才储备以及员工发展的后顾之忧。
宏观上，实行多种战略结合的方式，将进攻型、差异型、改革型、平稳型战略进行相关组合。进攻型的人力资源战略，要依靠股份制人力资源内部优势，同时利用外部机会，将人力资源做大做强，积极与其他商业银行展开竞争，进行人才抢夺，侧重于“挖人”的强势手段，并将这些“挖”来的核心人才人尽其用，实现人才价值的最大化。差异型战略则要利用股份制银行人力资源的自身优势，回避外部威胁，通过人力资源差异化发展定位，对人力资源进行累积性投资，力图打造具有城商行特色的人力资源管理，用差异化的人力资源战略在抢夺人才中取胜。改革型人力资源战略，既要克服股份制银行人力资源自身劣势，又要利用好外部机会，瞄准自身人力资源优势方面，结合传统优势，发挥人力资源稳定优势，对人才实行稳定培养与挖掘方式相结合，人力资源管理方面在维持既有状况下进行平稳过渡的改革。
微观上，为员工设计合理的成长通道和管理方案，在帮助员工了解自我的同时让组织掌握员工的职业需求，从组织和部门的角度为员工提供和创造发展的条件，满足员工的发展需要；帮助员工对工作岗位和职位发展道路进行全面策划，确定明确的目标，并为实现各阶段的目标对员工的知识、技术和能力进行持续开发。提高员工整体素质，激发员工工作热情，达到银行与员工共同发展的目标，将共同发展最大化。
参考文献：
[1]刘扬.上海浦东发展银行战略人力资源管理变革研究[D].天津大学，硕士论文，2009.
[2]卢昭颖.深圳发展银行人力资源管理机制研究[D].西南交通大学，硕士论文，2009.
[3]翟玲君. 建立股份制商业银行战略性人力资源储备机制[J].人力资源管理，2009，11.
招商银行论文篇8
一、招商银行非利息收入现状分析
非利息收入是指商业银行除利差收入之外的营业收入。它与利息收入相比通常具有稳定性高，受周期波动影响相对较少，且收益高的特点。不同的商业银行非利息收入的构成并不完全相同，招商银行非利息收入主要包括：1、手续费及佣金收入，其中包括银行卡手续费，结算与清算手续费，服务手续费，信贷承诺及贷款业务佣金，托管及其他受托业务佣金等。2、投资收益，其中包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，可供出售的金融资产，长期股权投资，票据价差收益等。3、汇兑收益。4、保险业务收入。5、其他非利息收入。
（一）招商银行非利息收入各年变化趋势
招商银行2002―2010年非利息收入占营业收入比率分别为7.42%，8.35%、7.58%、9.60%、13.13%、17.23%、15.23%、21.54%和20.04%，呈现有波动的上升趋势，2004―2007年间非利息收入占比持续上涨，虽在2008年有回落，但在2009年非利息收入占比达到21.54%的最高值。
（二）2010年招商银行非利息收入结构
2010年招商银行非利息收入的构成中手续费及佣金收入对非利息收入的贡献度最大，占到79%，可见非利息收入主要来源于手续费及佣金收入，而投资净收益，汇兑净收益及保险营业收入对非利息收入的贡献就相对较小，分别为9.2%，9.4%和2%，并且公允价值变动收益对非利息收入呈现了负向贡献，比率为0.39%。
二、招商银行非利息收入对银行绩效影响的实证研究
（一）样本选取
选取招商银行2002年第一季度到2011年第三季度的39个样本数据，对招商银行非利息收入对银行绩效的影响进行实证分析，本文所有数据均来自于上海证券交易所网站披露的招商银行的定期报告。
（二）模型建立
第一步，采用招商银行非利息收入占营业收入的比率NIIR作为衡量非利息收入的指标，采用资产收益率ROA（净利润/平均总资产）作为衡量银行绩效的指标。回归模型建立如下：ROA=a＋bNIIR＋u（其中a、b为估值系数，u为残差项）（1）
第二步，为分析非利息收入各组成部分对银行绩效的影响，选择用多元线性回归的方法进行研究，选取招商银行2006年第一季度到2011年第三季度的数据进行实证分析。回归模型建立如下：
ROA=a＋bCIFVR＋cNFCR＋dINR
＋eENIR＋fIBIR＋u（2）
CIFVR代表公允价值变动与营业收入的比率，NFCR代表手续费及佣金净收入与营业收入的比率，INR代表投资净收益与营业收入比率，ENIR代表汇兑收益与营业收入比率，IBIR代表保险业务收入与营业收入比率，a、b为估值系数，u为残差项。
（三）结果分析
下面用SPSS16.0对所选取的数据进行分析，方程（1）的一元回归结果见表1。
如表1所示，R2＝0.604可以说明，NIIR的可解释程度为60.4%，F＝51.784以及F检验的概率0.000＜0.05，说明方程显著性检验能够通过，NIIR和ROA线性关系显著，方程斜率b的t统计量为7.196，由斜率B＝0.17，可以看到，当NIIR变动一个单位时，银行绩效ROA正向变动0.017，可见非利息收入于银行绩效具有正相关关系但非利息收入对银行绩效影响相对较小。
由此得到回归模型：
ROA＝-0.02＋0.017NIIR＋u
下面将方程（2）所选用的自变量引入方程，用SPSS进行多元线性回归的结果如下：
由表2可以看到，方程（2）的拟合优度R2＝0.692，说明方程的自变量可解释程度为69.2%，可得模型（2）的拟合效果比较不错。模型的F值为7.630，F检验的概率0.001＜0.05，说明方程显著性检验可以通过。由表2可以得出：
1、公允价值变动损益与营业收入比CIFVR，变量t值为0.345，p值为0.663＞0.05，显著性检验未通过，回归系数B＝0.448，说明公允价值变动损益与银行绩效线性关系不显著但具有一定的正相关性。
2、手续费及佣金净收入与营业收入之比NFIR，变量t值为3.892，p值为0.001＜0.05，显著性检验通过，回归系数B＝2.454，说明NFIR与ROA具有显著且稳定的正相关性，NFIR变动一个单位，ROA正向变动2.454个单位。
3、投资净收益与营业收入比INR，变量t值为-0.03，p值为0.977＞0.05，回归系数B＝-0.028，显著性检验未通过，线性关系不显著但投资净收益与银行绩效之间具有较小的负向关系。
4、汇兑收益与营业收入之比ENIR，变量t值为-1.726，P值为0.103＞0.05，显著性检验未通过，回归系数B＝-1.833，说明线性关系不显著但汇兑净收益与银行绩效之间具有一定的负向关系。
5、保险业务收入与营业收入比IBIR，变量t值为-3.520，P值为0.003＜0.05，显著性检验通过，变量系数B＝-20.389，说明保险业务收入与营业收入之间有显著且稳定的负向相关关系，当IBIR变动一个单位时，ROA负向变动20.389个单位。
由此我们得到回归方程：
ROA＝0.39＋2.454NFIR－20.389IBIR＋u
三、建议
（一）招商银行应采取更大的力度发展非利息业务，加强成本与风险控制水平，加大新产品、新服务的开发，增加银行绩效。
（二）在继续发展完善手续费及佣金收入的同时，还要注意其他非利息业务的投入和发展。招商银行非利息收入大部分是依靠手续费及佣金收入，其他业务的发展还处在初级阶段，这样不利于业务的多元化。
（三）招商银行应加强汇兑业务及投资业务风险及成本的控制，加大技术及专业人员的开发。由模型（2）的回归结果可知公允价值变动损益，汇兑净收益以及投资净收益与银行绩效的线性关系不显著。这可能是因为它们所占比率过小，还不能对银行绩效产生显著的影响。但我们可以看到汇兑收益和投资净收益的增加对银行绩效是有一定的负向影响的。这主要是由于这部分业务发展还不成熟。而汇兑收益受汇率影响较大，具有较大的波动性。投资收益也受经济影响较大。2008年发生金融危机后，经济一直处在不稳定状态，这使得银行投资净收益受到较大的影响。
（四）招商银行应加强银行保险业务人员的培训，以提高工作效率和服务水平，减少客户流失，同时加强成本控制。
参考文献：
①王菁，周好文．非利息收入负向收益贡献度的实证解析――基于我国12家商业银行的模型检验[J]．《当代经济研究》．2008，（11）：49―70.
②魏世杰，倪旎，付忠名．非利息收入与商业银行绩效关系研究――基于中国40家银行的经验[J]．《未来与发展》．2010，（2）：51―55
招商银行论文篇9
一、资源配置效率评价模型
国有商业银行资源配置效率评价是指国有商业银行按照系统方法构建的由一系列反映被评价行多个侧面的相关指标组成的评价资源配置效果的系统结构。客观、准确、真实的资源配置状况效率评价，不但是资源配置目标的衡量，同时也是国有商业银行新一轮资源配置的基本依据（郑垂勇，2001）。
1.指标的选择
在商业银行的整个经营活动中，其经营的收益性、流动性和安全性“三性”对商业银行的经营产生着至关重要的影响，因此，任何商业银行均关注其自身的“三性”，故本文在选择评价指标时从国有商业银行资源配置的目标及“三性”要求出发。本文提出三类指标作为本文的评价指标体系：
(1)综合效益状况指标。该类指标重点反映国有商业银行资源配置的效益状况，它是反映国有商业银行资源配置状况的核心指标，由资产收益率、资产利用率、收入利润率3项指标组成。
(2)资产安全状况指标。是综合衡量被评价对象资源配置质量的重要指标。由资本充足率、不良贷款率2项指标组成。
(3)资产流动状况指标。用来反映国有商业银行资产的流动性，由流动比率、存贷比率、长期贷款比率3项指标组成。
2.指标权重的确定
在对被评指标的权重设置过程中，本文运用层次分析法（Analytic Hierarchy Process简称AHP）。层次分析法是20世纪70年代由美国运筹学教授T. L. Satty在为美国国防部研究“根据各个工业部门对国家福利的贡献大小而进行电力分配”课题时，应用网络系统理论和多目标综合评价方法，提出的一种层次权重决策分析方法。它是一种简便、灵活而又实用的多维决策方法，它将与决策有关的元素分解成目标、准则、方案等层次，在此基础之上进行定性和定量分析，并根据问题的性质和要达到的目标分解出问题的组成因素，其基本思路是按组成目标各要素的重要性，将这些要素排列成由高到低的相互关联的若干层次，并把每一层次各要素的相对重要性予以量化，然后按层分析，并依此作为决策的依据，最终获得最低层因素对于最高层（总目标）的重要性权值（彭澎等，2002）。这种方法通过两两比较来确定最后的综合权重，往往会得到更为客观和准确的结果，其尤其适合于对决策结果难于直接准确计量的场合。
根据上述资源配置效率评价的三类八项指标，可建立多级梯阶结构图如下（从上至下分别为目标层，主因素层和子因素层）
通过对上述八个因素两两比较相对重要性，并参照层次结构图，可以构造判断矩阵。建立如表1所示判断矩阵F-S。
其中 aij (i,j ＝ 1,2,…,n)表示Si与Sj相对于其上一层元素重要性的比例标度，并且aij = 1/ aji ，aii = 1。判断矩阵的值反映了人们对各因素相对重要性的认识，在对aij的衡量中，本文采用惯用的九级量表，对上述八个指标两两之间的重要性程度赋值，表2为标度及其含义。
资料来源：廖泉文，《人力资源考评系统》，2001年
计算单一层次下元素相对权重时：
先计算矩阵F-S中各行元素的乘积，即并计算Ni的n次方根；再对作归一化处理，即，所得W经归一化后，即为同一层次相应元素对于上层次某一因素相对重要性的权重向量。
由于客观事物的复杂性以及人们对事物认识的模糊性和多样性，所给出的判断矩阵不可能完全保持一致，有必要进行一致性检验，计算一致性指标，其中，n为判断矩阵阶数。若随机一致性比率CR＝CI／RI＜0.10，则判断矩阵具有满意的一致性，否则需要调整判断矩阵的元素取值。
3.指标数值标准化
由于评价指标的量纲不同，评价时不能直接利用实际指标值计算加权综合值，必须将量纲不同的实际指标值换算为量纲相同的规范值，这就要求构造一套规范化实际指标值的函数，即标准评价函数。该函数的构造直接依赖于评价指标的标准值。我们可以采用统计分析方法，将评价指标的标准值分为A、B、C、D、E五档，分别为某行和某规模类银行中具体指标的最高均值、较高均值、总体均值、较低均值和最低均值。
设X1为某规模类银行中i银行的某一评价指标的属性值，i=1～n，n为该规模类银行的个数，即该指标的数据样本个数，m为下标集合K中的元素个数，则该指标的标准值可用下式计算:
(1)
当j=n时，nj取n，得X(3)为该指标的中间值（C）；j=2时，nj为Xi中小于X(3)数值的个数，得出X(2)为该指标的较低值（D）；j=1时，nj为Xi中小于X(2)数值的个数，得出X(1)为该指标的最低值（E）；j=4时，nj为Xi中大于X(3)数值的个数，得出X(4)为该指标的较高值（B）；j=5时，nj为Xi中大于X(4)数值的个数，得出X(5)为该指标的最高值(A）。
对于长期贷款比率、不良资产比率和存贷比率，采用公式（1）计算的结果要反向，即将最低值赋给X(5)，较低值赋给X(4)，较高值赋给X(2)，最高值赋给X(1)。
有了标准值后，就可依据它们确定指标标准评价函数。通过调查分析给出五档标准值{X(1),X(2),X(3),X(4),X(5)}所对应的评价值为{0.2,0.4,0.6,0.8,1}，这样，对某一评价指标的任意实际值X，有
对于存贷比率、长期贷款比率和不良资产比率，适合公式（3）
4.综合评价模型
设某被评银行八项单项指标的属性值集合为X={X1,X2, ……X8},对应的指标数量值集合为W= {W1, W2, ……W8}，复合指标的权重值集合为，那么复合指标的评价分值可根据加性加权法计算,即:
（4）
当K=1时，j=1～3，Dk为某银行的综合效益得分;当K=2时，j=4～6，Dk为某银行的资产流动性得分；当K=3时，j=5～6，Dk为某银行的资产安全性得分。
对于某银行资源配置效率的总体评分分值，可为上述三个符合指标评分分值的加权和，即：
（5）
通过(4)，(5)两式计算出每一个被评价银行的复合指标的评价分值和总体分值后，可按其大小排除它们分别在综合效益、资产安全性和资产流动性方面的排名及其在总体资源配置效率方面的排名情况。通过分项排名，各银行可以找到自身的劣势，以便促使其向在该项上处于最优的资源配置标准看齐。
二、 中国国有商业银行资源配置效率实证分析
1.指标权重设置
由于股份制银行从设立之初，在经营管理的各个层面上都较之我国国有商业银行完善、先进许多，故本文在实证研究国有商业银行资源配置效率的同时就此与国内股份制银行进行对比分析，以便找准自身与这些银行之间的差距。表3，4，5，6，7为层次分析法中各层元素的判断矩阵。
2.主因素层判断矩阵F1
通过对上述矩阵求解，求得特征向量W={0.6250，0.2385，0.1365}，λmax=3.010对结果进行一致性检验，即辨别判断矩阵F1求出的权系数是否合理。
CI=(λmax-n)/(n-1)=0.05，表4为矩阵阶数及对应R.I值，通过查表得：当矩阵阶数N=3时，R.I=0.58，此时，CR=CI／RI＜0.1，因此认为矩阵具有满意的一致性，即:通过层次分析法所确定的各影响因素的权重是客观和可接受的。
根据表5对上述矩阵求解，求得特征向量W={0.6370，0.1047，0.2583}，λmax=3.031对结果进行一致性检验， CI=(λ max－n)／(n－1)=0.0155，查表得:当矩阵阶数N=3时，R.I=0.58，此时，CR=CI／RI＜0.1，因此认为矩阵具有满意的一致性。
根据表6对上述矩阵求解,求得特征向量W={0.5634,0.0907,0.3459},λmax=3.065对结果进行一致性检验，CI=(λmax －n)／(n－1)=0.0325,查表得:当矩阵阶数N=3时,R.I=0.58，此时,CR=CI／RI＜0.1,因此认为矩阵具有满意的一致性。
通过对上述矩阵求解,求得特征向量W={0.7159，0.2841}，λmax=2,N=2，此时,矩阵具有完全一致性。
3.指标标准化
本文对工、农、中、建四个国有商业银行与国内四个股份制银行2005年相关指标进行评价分析,表8为上述八家银行2005年的相关财务数据，表9为运用(1)(2)(3)三式进行标准化后的指标值。
资料来源：各大银行的相关网站。
4.被评分值与综合评价值测定及其排名
本文运用(4)、(5)两式及表9数据,分别对主层因素的指标分值与资源配置效率的综合评价值进行测定，表10为主因素层各因素被评分值及其排名。表11为资源配置效率的综合评价值及其排名情况。
由表10可见,在综合效益分值上,招商银行(0.9571)和浦东发展银行(0.9035)远领先于其他商业银行，稳居第一、二位，国有商业银行中,综合效益分值最好的中国银行(0.6684)较之招商银行该项分值,低于其约30个百分点,而其余三家国有商业银行此项分值更少,农业银行(0.1712),低于招商银行78个百分点。
在资产流动性方面，深圳发展银行(0.908)、华夏银行(0.8450)和招商银行(0.8445)三家银行相差不大，分列第一、二、三位，四大国有商业银行，该项分值均在0.6以下,效率最好的中国银行也仅为0.5837，较之深圳发展银行低30多个百分点，分值最差的工商银行更使仅为0.2296，低于深圳发展银行68个百分点。
在资产安全性方面,招商银行(0.9796)遥遥领先于其余7家商业银行,另外三家新兴个股份制商业银行在此项分值上相差无几，浦东发展银行(0.7957)，深圳发展银行(0.7907),华夏银行(0.7713)，分列二至四位。而四大国有商业银行，此项分值较低，最高的中国银行为0.5997,最低的农业银行仅为0.2083,低于招商银行77个百分点。
综上三方面的分值情况，四家新兴的股份制并已在境内上市的商业银行的分值情况均不同程度的高于四大国有商业银行,且分项值最高的股份制商业银行,均比国有商业银行中同类分值最高的行高出30个百分点,比最低的行高出65个百分点以上。可见,差距十分明显。
由表11可知，2005年度被评八家银行资源配置效率综合排名第一位为招商银行、其次是浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行，然后是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行。从具体综合效率值可见，招商银行为0.9492，而国有银行中，综合效率值最高的中国银行也仅为0.6347，与招商银行相比，相差31个点，最低的农业银行更是只有0.3184，差距高达63个点。由此可见，对与资源配置效率的综合评价中，国有商业银行与我国新兴股份制银行的差距相当大，缩减差距，改革势在必行。
三、结论及建议
通过运用层次分析法，本文对四大国有商业银行及我国现已成功上市的四家新兴股份制商业银行(招商银行、浦东发展银行、深圳发展银行、华夏银行)2005年资源配置效率的进行测定，发现就资源配置效率的整体状况而言,中国四大国有商业银行远不及四家上市商业银行,从综合效益、资产流动性、资产安全性三方面的分项测定中发现，四大国有商业银行上述三方面的均值均在0.4左右,而四家已上市股份制商业银行的均值却都超过0.8，差距十分明显。
中国国有商业银行的当务之急是深化公司治理结构，引进战略投资者，提高国有商业银行的综合竞争力。国有商业银行通过产权主体多元化和上市使其自身由原来的机关式管理向法人公司治理结构过渡，从而建立起真正意义上的现代银行制度，同时，增加商业银行扩张资本金的途径、加快商业银行业务创新、加大人力资源的开发力度和严格控制费用支出也是使国有商业银行资源合理配置的有效途径。
总之，资源配置就是不断扶优限劣的过程，在这过程中，要坚持有所为有所不为，贯彻效益为核心的原则，改善资源配置结构，提高资源回报率，争取价值最大化。
参考文献:
[1]杨涤:金融资源配置论[M].辽宁：辽宁大学出版社，2002
[2]中国工商银行广东省分行课题组:运用成本认定制优化银行资源配置[J].金融论坛，2001（3）
[3]张锐:银行改制：在路上[J].现代商业银行，2004（3）
[4]师萍:科技资源配置与制度安排的关系研究[J].西安交通大学学报，2001（4）
[5]郑垂勇:国有商业银行资源配置问题研究.河海大学博士生论文，2001
招商银行论文篇10
二、文献综述
我国对企业价值评估的研究起步较晚。傅依，张平（2002）通过对公司价值理论的深入研究，建立了从财务指标分析、经营战略分析和预测发展前景方面来具体评估企业价值的逻辑结构；郑桂娜（2013）采用市盈率法和经济增加值法对招商银行进行投资价值评估，得出了招商银行具有内在投资价值的结论。
三、招商银行的基本概况
1.基本情况
招商银行成立于1987年，总部位于深圳，是我国首家全部由企业法人持股的商业银行。2002年4月，在上海证券交易所上市。2006年9月，在香港联交所上市。其分销网络主要遍布于长江三角洲，珠江三角洲，环渤海经济区等经济比较繁荣的城市和地区。目前境内外行已有1963家。截至2015年年末，已有资产规模54749.78亿元，股本总额252.20亿元。
2.经营情况
2015年，招商银行实现营业收入2014.71亿元，同比增长21.47%。其中净利息收入1367.29亿元，同比增长16.66%。其增长主要源于存贷规模的扩张。折人民币各项存款总额，折人民币境内储蓄存款总额，人民币境内个人消费贷款总额分别占据的中小型银行市场份额为6.79%，6.28%，6.59%，均居于中小型银行的首位；折人民币各项贷款总额占据市场的6.59%，位于第二位，说明招商银行存贷业务具有非常强的竞争力。非利息净收入实现647.42亿元，同比增长33.05%。招行几年来坚定实施战略转型，以零售金融为主体，公司金融，同业金融为支撑。非利息收入由2010年的143.01亿元发展至2015年的647.42亿元，增长了3.5倍。资产负债结构不断优化，逐渐向轻型银行转变。
四、经营优势
1.金融混业化进程加快
随着客户投资需求的多元化，金融产品涉及的领域和范围越来越广，包括银行、证券、基金、信托等各个领域。产品的综合性加强，使得金融混业化的进程加快。招商银行一直保持着较高的创新活力，紧跟时代潮流，不断推出多元化的金融产品。例如金葵花理财和私人银行，掌上银行等互联网金融服务，不断扩大优质客户群。
2.一体两翼优势凸显
在对经济形势进行审慎洞察分析后，招商一行形成了“一体两翼“（以零售金融为主体，公司金融、同业金融为"两翼"）的战略定位，致力于打造轻型银行，力图以更低的资本消耗获取更多的利润。2015年，招行零售金融业务税前利润达347.92亿元，占税前总利润的46.34%。其中财富管理手续费及佣金收入实现232.44亿元，同比增长70.32%，带动了非利息收入业务的发展。公司金融业务税前利润达125.08亿元，占税前总利润的16.66%。同业金融税前利润229.83亿元，同比增长41.9%。在投资出口需求疲软的经济背景下，差异化竞争成为招商银行新的利润增长点。
3.与第三方支付平台的合作
在互联网金融热潮下，招商银行依托第三方支付平台的便捷性和低成本性，搭建了与第三方支付平台的联系。目前已与滴滴出行，中国移动和中国联通等多家互联网企业，运营商建立全面战略合作关系，不断扩大客户群，提高客户黏度。
五、经营劣势或威胁
1.复杂的宏观经济环境
美联储加息的预期，使得资金不断外流；英国退欧恐慌，使得投资者开始寻求避险手段，加剧资本市场的不稳定性。我国正处于经济结构转型时期，经济面临下行压力；投资出口需求疲软，工业增速处于低位，致使银行资产质量承压；物价持续处于低位；消费需求逐渐企稳。复杂的宏观经济环境使得银行的利润空间进一步收窄。
2.外资银行的竞争
随着我国资本市场的逐渐放开，外资银行大量涌入。外资银行根据凭借自身的优势能够帮助客户在全球实现资本配置，因而更能吸引高净值人群，使得一部分优质客户和资源流入外资银行，挤压了我国银行的利润空间。
六、财务指标分析
本文选取招商银行2011年至2015年相关数据，从资产的安全性，盈利性，流动性三个方面分析其经营状况和财务状况。
1.安全性分析
安全性是商业银行经营的基础，本文选用资产负债率来分析招商银行的综合偿债能力，通过不良贷款率来了解招商银行资产质量。
资产负债率=负债总额/资产总额。一般来说，该比率越高，偿债能力越差。招商银行2011年至2015年的资产负债率分别为1.04，0.94，0.93，0.93，0.93，由于招商银行正处于成长期，所以资产负债率偏高，而所有者会得到更高的杠杆利益。
不良贷款率=不良贷款/贷款总额。2015年，招商银行总行不良贷款达47.9亿元，占贷款总额的1.26%，同比增长0.57%。不良贷款主要集中在中西部地区，分别占不良贷款的3.41%，2.57%，不良贷款率处于行业平均水平。不良贷款率攀升主要与我国进行供给侧改革，淘汰产能落后的企业有关。
2.流动性分析
流动比率=流动资产/流动负债，是反映商业银行流动性的重要指标。一般来说，该比率越高，偿债能力越强，但过高的流动性比率，则说明存在过多未被充分利用的资金。2011年至2015年，招商银行的流动比率均值为45.28%，高于监管当局的监管要求，目前不存在流动性不足的问题。
3.盈利性分析
由于息税前利润不受企业资本结构的影响，本文选用总资产报酬率来分析招商银行的盈利能力，用非利息收入占比分析招商银行的盈利结构，净利润增长率分析其未来盈利状况。
资产报酬率=息税前利润/资产平均总额。2011年至2015年，招商银行息税前利润分别为2.25%，2.83%，2.99%，3.45%，3.77%，3.83%，呈逐年上涨的态势。
非利息收入占比=非利息收入/营业收入。通过分析看出，我国各银行的非利息收入占比普遍较低。2014年，南京银行、华夏银行、北京银行非利息收入占比不足20%，招商银行占比32.47%，仅次于广发银行。2014年，五家国有银行的非利息收入占比均值为22.5%，低于招商银行约10个百分点。说明招行非利息收入业务增长迅速。
2011年至2015年，招行净利润由361.27亿元增长至580.18亿元，同比增长60.59%。由招商银行的盈利结构可以发现，其净利润增长具有很高的可持续性。
七、投资价值评估
由于商业银行受灵活的货币政策及多变的金融环境的影响较大，未来现金流不稳定，本文在对招商银行相关经营状况和财务状况的分析的基础上，进一步采用PE法对招商银行进行投资价值评估。
市盈率=每股股价/每股收益。一般来说，市盈率高，说明投资者对该企业的发展前景看好，但也应该注意，市盈率过高，该股票则有较高的投资风险。本文选取光大银行，华夏银行，中信银行，民生银行，平安银行，兴业银行和浦发银行这7家中小型股份制商业银行的市盈率作为市盈率参照标准。考虑到各银行的股本和利润规模差异较大，本文将各个银行的股本数作为权数以求得市盈率参照标准PE0。
PE0=光大银行，华夏银行，中信银行，民生银行，平安银行，兴业银行和浦发银行各自的市盈率*各银行股本数占全部7家银行股本数的比重=5.99。
招商银行论文篇11
百年一遇的金融危机，虽然对资本市场造成了空前的灾难，但是也给了银行进行重组的机会，危机爆发以来，淘汰了部分经营不善的金融企业，受冲击小或者自身实力强而剩下来的银行则在寻找各种时机进行并购重组，以增强自身的实力。
（一）金融危机下海内外金融企业现状
源于美国次贷危机的金融风暴使得全球股市大幅度缩水，资本市场面临严峻考验，在这样一个全球经济衰退的背景下，海内外资产大幅贬值，很多著名国际金融机构因投资损失而陷入困境，贝尔斯登、雷曼兄弟、美国国际集团、花旗集团、苏格兰皇家银行等曾经被全球金融业奉为圭臬的金融“大腕”们已经风光不再。根据Bloom berg的统计，截至2008年末，全球金融机构在这场金融危机中的资产损失已高达1.2万亿美元，受损金融机构主要集中在欧美发达国家，巨额资产损失减值导致金融机构资本充足水平急剧降低，各金融机构纷纷通过各种途径补充资本。
相比较而言，中资商业银行由于参与国际金融市场程度不深，国内监管机构对于投资组合限制较严等因素，在这场金融危机中所受影响相对较轻，风险基本可控。
（二）金融危机下中资银行海外并购的机遇
在金融危机的背景下，中资银行企业面临着并购成本下降的诱惑，同时随着金融危机的进一步深化，银行业并购交易也在不断升温。对于资本实力相对充足，资产质量相对安全，希望融入全球金融体系的中资银行而言，金融危机也孕育很多机遇。其主要体现在以下两个方面：
1、国际金融危机下，欧美银行遭受沉重打击，而中资银行受此次金融动荡的冲击较小，有实力在国际金融市场寻资。首先，中资银行资产状况和流动性良好。经过98年以来的改革，中资银行的主要指标已经有了很大改善。截至2008年底，中资银行资本充足率全部达标；不良贷款率2.45%，达到历史最低水平。其次，中资银行在此次危机中没有受到太大影响，而且中资银行通过上市融资和我国政府的注资，募集了大量资金，充裕的现金和外汇资产，在“现金为王”的市场规则里，竞争力自然大为提升，中资银行对外投资具有良好的条件。
2、国际金融市场吸纳资金的需求增加。金融风暴使得金融机构尤其是海外金融机构资金紧张，一些金融机构甚至开始出售资产，剥离非核心业务。例如，苏格兰皇家银行在公布其2008年创纪录的241亿英镑巨额亏损的同时，也宣布将转移20%左右的资产（约2400亿英镑）到一个非核心部门，并在今后3～5年内处置或核销这部分资产。[1]这会导致一系列的连锁反应，一方面，西方各大金融机构因股价大幅下跌而受到损失，在一定程度上制约了其在新兴市场的扩展步伐。另一方面，金融危机下，东道国政府为稳定金融体系、化解金融风险，往往会适当降低准入门槛，吸引外资进入，这在一定程度上放松了外资进入的限制。
二、招商银行并购永隆银行案例
下面将主要以招商银行并购永隆银行为例，分析此次并购的效应，试图找到一条适合中国银行业“走出去”的战略路线。
（一）并购案例概况
1、并购方与被并购方简介
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，其总部在深圳，在珠三角的机构和业务占40%的比重，享有“中国最佳银行”称号。
永隆银行成立于1933年，是香港历史悠久的家族型企业，主要业务是提供零售及企业银行，信贷，证券及期货买卖，个人理财，信托与物业管理，强积金及保险等金融服务，在香港、大陆及海外共有分行及代表处42间。截至08年3月末，总资产为港币963.09亿元，负债总额为港币846.35亿元，净资产为港币116.73亿元。其规模在香港银行业中属于中等偏小，且近年的发展已成乏力之势。08年3月，受全球金融危机负面影响，永隆银行未来的经营环境并不理想。
2、并购过程
08年3月20日永隆银行伍氏家族宣布，出售其所持永隆银行53.12%的股份，引发多家银行出价竞标，永隆股票随即大涨。同年3月底，招商银行在与其他竞投方首轮竞标中宣告失败，退出竞标。同年5月，首轮竞购即被淘汰的招行再入战局，以156.5港元每股――高于永隆银行3倍账面价值的价格收购永隆银行53.12%的股份。08年6月27日，招商银行股东大会通过收购案。09年1月16日，招商银行完成对香港永隆银行的强制性收购，永隆银行成为招商银行直接全资附属公司。从09年1月16日上午起，永隆银行股份将撤回其在香港联交所的上市地位。
3、并购疑问
中银国际报告显示，对一家大型的香港上市银行收购价一般在2.5―3.1倍市盈率之间，彭博数据显示，香港18家上市银行的平均市净率为2.3倍，而永隆银行作为一家中小银行，此次招行的收购价竟达到永隆银行08年第1季度每股账面价值的3.1倍，这是此次并购的疑问之一。
（二）并购原因分析
1、对象选择
（1）实现综合化经营。招行可以借助永隆银行探索多元化经营，为将来的市场化改革积累经验。永隆银行旗下包括证券、信托、期货、财务、保险等多家全资子公司，通过与永隆银行合作，充分利用永隆银行的混业经营资源，如相当数量的中小客户群，可观的非利息收入以及多样化的非银行业务，可以节省中资银行重建分行网络的费用，并赢得客户群和新业务资源。
（2）增强国际化经营能力。永隆银行在香港拥有较高声誉，运营业绩良好，并且资产质量较好，有利于招商银行未来在香港银行业中的竞争与发展。永隆银行广泛的分销网络将迅速使招商银行在香港市场占据一席之地，从而拓展跨境业务。[2]
（3）实现业务优势的互补与协同效应的发挥。双方在业务和产品方面的协同效应很明显，合作共赢将激发双发的增长潜力，拓宽发展通道。招行在零售和中小企业银行、网上银行、信用卡等业务优势，可以与永隆广泛的分销渠道、产品专长以及本土市场经验形成互补，为招行开拓香港市场以及海外市场提供良好基础。
2、时机选择
在并购的过程中，定价在不同市场条件下变化很大，因此并购时机非常重要。一般来说，在市场不景气的时候是比较好的。招商银行在提出并购永隆银行后的两个多月时间里，永隆银行的股价几乎翻倍，上涨到现在的153.5港元。但全球的金融危机已经影响到香港市场，恒生指数出现大幅下跌，银行板块个股更是大幅下挫，如果按照跌幅的平均值计算，永隆银行的股价至08年11月底大概为90.01港元，招商银行此次并购账面将损失150亿港元。所以，从并购时机来看，招商银行并购永隆银行的并购成本较高。
在金融危机中，境外欢迎中国金融资本前往投资。这一场金融危机逐渐演变成为包括招商银行在内的中国银行业，提供了进军国际市场，实现国际化战略的重要契机。长期以来，在港网点不足一直是招行在港进一步发展业务的“瓶颈”，因此收购一家香港本地银行，对其拓展在港零售业务很有必要。因此，对于招商银行而言，能够在香港市场以100%全面控股的收购机会非常难得。
（三）收购方与并购方的整合
招行整合的思路为发挥双方在境内外市场的互补优势，以双方的客户转介共享、产品交叉销售和业务联动为突破口，促进双方在各个业务领域的合作，降低运营成本，增加营业收入，实现财务效率的整体提升。
招行整合永隆银行动用了“专业性+人情味”的组合法。首先是建立了专业化的整合团队。招行花重金聘请了国际知名的咨询公司，由招行、永隆银行、咨询公司三方的中高层和骨干人员组成了六个专业小组，已经紧锣密鼓地展开了整合工作。其次，为了保持永隆银行人员和业务的稳定，招行在收购永隆银行之前，就承诺“18个月内不裁员”，在过渡期尽量保持“从上到下”的稳定局面。在并购后的整合中，招行着重从两行的主要业务和企业文化两方面进行了整合。
1、业务整合
永隆银行在香港拥有较广泛的分销渠道和忠诚度较高的客户群体，建立了良好的声誉和品牌，但永隆银行治理结构不尽合理，一直以家族式管理为主；在大陆的网点资源明显不足，内地业务的开展受限制；在经营上开拓进取不足，新客户比例很小等。
招商银行建立了规范、合理的公司治理结构，整体竞争优势和品牌形象得到了社会各界的广泛认可。另外，招商银行有一个突出优势，就是在内地拥有广泛的机构网络和优良的客户基础，而且在网上银行、电话银行等虚拟渠道上保持了领先地位。
通过启动招行和永隆银行的业务联动，整合双发在业务上的优势与劣势。招行“汇款快线”业务的开通和永隆银行“两项资格”的取得，使两家银行客户层面的联动进一步加强。对永隆银行来讲，无异于开拓了一片新天地，对招商银行来说，为高端私人客户提供快捷的香港与内地之间的汇兑服务，将成为新的盈利增长点。
2、文化整合
金融业的国际化是一个大趋势，而香港与大陆有着相同的文化背景：一是危机感，双方需要共同应对金融危机冲击，并考虑整合后银行的发展。只有整合永隆银行获得成功，才符合全体永隆银行员工的利益，也符合招行员工利益。二是认同感，双方文化各有优势。永隆银行拥有76年历史，招行也从小到大、在国内发展了22年，双方都存在一些优秀的价值观，需要加强认同感，才能实现1+1>2。三是责任感，双方员工都要增强责任感，奉守银行职业道德，双方建立协调机制、增加考核机制等。四是使命感，永隆银行未来5年的发展目标，不仅仅是永隆员工努力的方向，也是招行员工努力的方向，只有把永隆银行业务搞好了，收购的目标才算是真正达成。[3]
（四）并购带来的效应
经过整合，目前招商银行与永隆银行的协同效应已经陆续显现。批发、零售、金融市场业务条线的多个内外联动项目已经成功展开，效果非常显著，永隆银行实现了可观的净利息收入与非利息收入，与此同时，永隆银行也推荐了一批优质企业客户和业务资源给招行，两行的协同效应实实在在地得到了体现，两行员工也为此深受鼓舞。
1、盈利能力分析
招商银行2008年的净资产收益率比2007年有所上升，盈利能力良好，一直有上升的趋势。总资产收益率也有上升。但在主营业务利润率方面，招商银行从2007～2008年上半年都有上升，从2008年12月和2009年3月的季报显示可以看出，主营业务利润率有所下降，主要原因是受全球金融风暴的影响，业绩有所下降，但影响的深度不大，招商银行的盈利能力仍然稳健。
2、成长能力分析
招商银行竞争能力逐年加强。无论从主营业务收入还是净利润来看，招商银行2008年比上年同期都有较大的增长。主营业务收入比上年同期增长50.94%，实现净利润比上年同期增长90.56%，而且净利润比上年也会有较大幅度的增长。
从招商银行在并购前与并购中（2005～2008）年的各个方面的数据揭露，招商银行的每股收益每年都有较大幅度的增长，并且远比行业均值大，优势明显。
3、从永隆银行角度看
招商银行2009年财务报告显示，2009年永隆银行实现税后利润8.84亿港元，总资产为港币1173.10亿元，较2008年底增长16.62%；净资产为港币114.04亿元，较2008年底上升9.63%。资本充足比率为16.20%，核心资本充足比率为9.86%，期内流动资金比率平均为54.96%，均高于监管要求。比预期的要好。而实际上在2009年中期，永隆就扭亏为盈，实现税后利润4.58亿港币，比上年同期增长30.7%，总资产1108亿港币、总存款910亿港币、总贷款458亿港币，都较上年底分别增长10.2%、9.4%和5.5%，比香港所有认可机构平均增速分别高出12.2、5.9和8.0个百分点。
三、并购评价与启示
（一）案例的评价
1、我国商业银行已经完成的并购大部分都发生在香港地区，在中国商业银行国际化经营的战略规划中，香港始终占有重要的一席之地，这个战略地位在未来会得以加强。香港是著名的国际金融中心，经济自由化和开放程度都很高，与中国内地的经贸联系日益密切，金融资源配置十分合理，金融监管比较严格，而且香港和东南亚成熟地区与我们国家文化最为接近，地域最为临近，贸易往来频繁，金融市场相对发达，法律法规相对完善，这样有助于带来更多的金融资源和业务机会，降低文化融合的难度和经营风险，为进入更高端的市场打下基础。这也是永隆银行作为一家中小银行，却引得众多银行竞相收购的原因所在。
2、从财务角度看，永隆银行的收购价格的确偏高，但考虑到香港银行控股权的稀缺性等因素，这一价格仍具备合理性，不可否认，此次招行收购永隆银行会在短期给招行带来较严重的财务压力，但长期的战略效应所带来的“控制权溢价”和“牌照优势”。
3、从并购整合管理来看，招行对永隆银行的整合倾向于渐进平稳过渡的方式，坚持和而不同、优势互补的整合思路。
（二）金融危机下银行业并购启示
此次金融危机给部分发展中国家的金融机构海外扩张带来了一定的机遇，同时危机中开展的并购重组面临的风险也较非危机时期要高。我国金融机构应当密切跟踪国内外市场变化，在控制风险的同时，尽可能地抓住金融危机带来的难得机遇，开展并购活动以壮大自身实力。海外并购也是我国银行业国际化经营战略下的必然选择，中资银行在制定海外业务发展战略中，要处理好与外资银行合作的三个关系：一是境内外两个市场统筹兼顾的关系；二是国际金融中心和潜力市场布局的关系；三是境内外业务和客户协调之间的关系。[4]此外，要准确把握全球与区域发展环境，找准适合自己的业务领域和并购对象进行拓展，科学组织并购整合，以发挥1+1＞2的协同效应。
参考文献
[1]白涛,任建军.银行业并购重组的国际经验及我国银行业的并购重组[J].金融论坛,2003(7).
招商银行论文篇12
尽管6月4日公告分红之后，招商银行股价略有下滑，但仍然保持在13元以上的高位。“尽管大家对于马行长的感情很深，但是从股价表现来看，市场是认可招商银行‘换帅’的，毕竟招商银行这几年与同行相比发展速度比较慢。” 接近招商银行高层的李睿告诉《中国经济周刊》。
“舆论圈神化了马蔚华”
5月8日，招商银行消息称，现年65岁的超龄行长马蔚华于7日卸任总行党委书记一职，由建设银行北京分行行长田惠宇接任。23天后，5月31日，马蔚华正式将招商银行行长的权柄交给田惠宇。
作为招商银行的灵魂人物，马蔚华的离职，让很多人觉得对于招商银行来说，意味着一个时代的终结。
15年前，招商银行还是一个很小的、年轻的股份制银行，并且在亚洲金融危机中离岸业务受冲击较大，不良贷款率也很高，但马蔚华的到来，为这个中小银行在同质化的时代找到了自己的方向。
在马蔚华的带领下，通过发展零售和线上业务，招商银行从当初只有1亿元资本金、1个营业网点和34名员工的小银行，发展成为资本净额超过2000亿元、资产总额3.1万亿元、机构网点超过900家、员工近5万人，在上海和香港两地上市的全国第6大、全球第56大商业银行及世界500强企业
因此，很多人称马蔚华为招商银行的金字招牌，马蔚华的离开对于招商银行来说几乎是一场灾难。
“有点过于放大马蔚华在招商银行的作为了。招商银行的发展是赶上了一个好的政策环境，招商银行成功上市背后离不开政府的支持。马蔚华在招商银行的所作所为只是做了一个职业经理人应该做的事情，没必要为他‘歌功颂德’。” 一位常年关注招商银行的投资人士吴倍告诉《中国经济周刊》。
而且在吴倍看来，马蔚华离开的原因，并不是外界所知的年龄问题。“虽然年龄已到了退休阶段，马蔚华一直有留任的意愿。”马蔚华在接受媒体采访时也曾表示，只要股东和董事会愿意，他会一直干下去。
马蔚华在给招商银行员工的告别信里面说：“任何企业，要想基业长青，都需要新陈代谢，都需要后浪推前浪。对于此次新老交替，我早有思想准备，且内心所愿。”
不止一名招商银行员工向记者表示，“不相信这是马行长的肺腑之言”，“招商银行被同行步步紧逼的危机让马行长已无力再领跑，而来自大股东对他态度变化产生的落差和重重压力，也让马行长心存无奈，离开已经是不得已的选择。”
而在很多同行看来，这些年招商银行像是患上了富贵病，发展得一直很保守。在炙手可热的小微企业贷款领域，民生银行远远跑赢招商银行。民生银行的董事史玉柱也曾在微博上说民生要在未来几年超过招商银行。
“我们这有上百户（个体户小微企业）资料以及经营情况，民生银行是了如指掌，而招商银行从来不主动吃这块肉，现在有好几家银行都在这办公，独独没有招商银行。”一个小微企业孵化基地的负责人告诉《中国经济周刊》。
一位常年关注招商银行的投资人士这样向《中国经济周刊》评价招商银行这几年的表现：“昔日的大众情人，今日的落寞贵族，染上轻微富贵病，不思进取，不求有功但求无过。”“招商银行这个白富美一直想傍着高富帅的方式终究是行不通的。”
“大客户不良率确实很低，但回报率也很低，而且员工只做风险低的客户，那他们的风险定价能力也就荒废了。等到马蔚华意识到提高收益应该定位成抓两小企业，民生银行已经占据先机，再追赶就很难了。”上述投资人士认为，“这些年，与同行相比，招商银行的发展已经很疲软，马蔚华犯了很多错误，是舆论圈神化了马蔚华。”
2008年，招商银行实现净利润210.77亿元，民生银行为78.85亿元，民生的净利润只是招商银行的37.41%；而到了2012年，招商银行实现净利润452.73亿元，而民生银行的净利润为375.63亿元，已经是招商银行的83%。在不到3年的时间里，民生银行的净利润已经从招商银行的1/3升至3/4。
而在资产规模方面，由于信托等综合金融发展较好，2012年兴业银行总资产已达到3.25万亿元，直逼招商银行3.408万亿元的规模，在股份制银行中位居第二。
田惠宇并非“高位接盘”
现在，舆论关于招商银行新主帅田惠宇最多的评价是“高位接盘”。然而从近年来招商银行的业绩数据来看，事实并非如此。
招商银行2012年年报显示，净利润同比增25%，达到452亿元。但2011年，其净利润增长达到40%。招商银行2012年净利增幅同比缩水将近四成。招商的零售业务已经连续3年停滞不前，停留在占比40%的瓶颈口，占比甚至有所下降。
这样的业绩与招商银行开拓中小企业业务不力有密不可分的关系。“实际上，马蔚华也曾希望开拓中小企业这个新的客户群，但由于分支机构对推进业务转型并不积极，效果并不好。”复旦大学经济学院副院长孙立坚告诉《中国经济周刊》。
孙立坚认为，如果马蔚华在任时的改革效果明显，那么他的离开会非常影响之后招商银行的发展方向。但改革不力，反而为田惠宇留下了作为的空间。
“改革不力使得招商银行董事会换帅很果断，马蔚华裸退，说明董事会对田还是相当认同的，并且大力支持，这样招商银行管理层内耗会降到最低。”吴倍在参加完招商银行股东大会后告诉《中国经济周刊》。
现在，招商银行面临前所未有的新的挑战和矛盾。在经济增速放缓、金融脱媒深化、利率市场化提速、同业竞争加剧、银行监管力度加大的背景下，招商银行传统的经营方式、产品都已经遇到挑战。
以招商银行一直在精耕细作的个人业务为例，尽管形成了一定的优势，但在激烈的市场竞争，已经增长空间越发有限，出现了瓶颈。
以前，招商银行是靠理财产品留住很多客户，但3月25日中国银监会的“8号文”（《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》）下发，对银行理财投资于“非标准化债权资产”进行了全面规范。这导致理财产品收益率下滑严重，招商银行的一些核心客户在转出资金，投入到股市中去。由此看来，要想改变招商银行目前经营情况增长缓慢的局面，延续原有思路是无法突破的。
“必须加大公司业务的投入，大力拓展公司业务，增加营业收入，提高资产定价水平，增加公司业务的利润贡献，有人猜测这应该是田惠宇的一个方向。” 一直关注招商银行发展的业内人士许冬向《中国经济周刊》透露说。
有消息传出，田惠宇入主招商银行后，第一个动作就是大幅调高招商银行对公业务目标：之前要求的2013年批发业务存款余额、日均批发余额分别新增1300亿元、1400亿元的指标，全部都上调到2000亿；非息收入指标也要大幅上调，具体比例留后通知；要求总行、分行、支行各级干部振奋精神、不要等、不要观望。
“招商银行对公一直偏弱，尽管他们对零售的理解是前沿和领先的，但对公的理解比不上其他优秀银行。也许，新行长试图把批发业务或者说对公业务作为招商银行重建辉煌的突破口。”许冬说。
此举虽然与董事会及马蔚华提出的财富管理的业务方向并不相符，但田惠宇在5月28日股东大会的表态让外界看到了“大改”的迹象：“现在我接过这个盘，就要按照‘深化管理变革，加快二次转型’的战略来做，至于怎么转，要等做完深入调研之后再看。”
发展对公业务不止拥有天时地利，“田行长与政府和监管部门关系不错，对公业务理解和拓展能力强，分行对公业务一直保持强势。”？一位建设银行深圳分行的部门经理回忆起“老领导”时这样评价。
招商银行论文篇13
首先，感谢领导及同事在这将近一年时间里对我的培养与帮助。在招商银行工作，是我告别学校和社会接触的第一站，我懂得了很多以前不曾明白的道理，也了解了很多以前不曾想过的事情，学到了很多，得到了很多。同时也发现了自己很多不足之处，很多地方需要改进。
现由于个人原因，不得不提出辞职，由此给银行造成不便，深感歉意。银行里的每个同事都给我过关怀和热情的帮助，让我能迅速融入社会，所有的这一切除了一声感谢，我也不知道该怎样表达。
最后，我真心希望贵银行能在今后的发展建设旅途中蒸蒸日上。
此致
敬礼!
辞职人：
20xx年xx月xx日
2016年招商银行辞职报告范文二：
尊敬的领导：
我带着复杂的心情写这封辞职报告。两年多以前，我有幸加入招商银行，并获得了许多的机遇和挑战。经过这两年在这工作，使我在不同领域学到了很多知识、积累了一定的经验。对此我深怀感激!
在生活中，银行的气氛就像一个大家庭一样，大家相处的融洽和睦，在工作中又得到了各位领导的指导和帮助，学会了如何与同事相处，如何与客户建立良好关系等方面的东西，可以说公司给予了我很多，以后不管在任何岗位，我都会牢记公司精神，为公司而骄傲。
由于个人的原因，我不得不向公司提出辞职，并将于与 10月20日正式离职。
对于由此为公司造成的不便，我深感抱歉。
此致
敬礼!
2016年招商银行辞职报告范文三：
尊敬的各位行领导：
大家好!
首先，感谢各位领导在百忙之中抽出时间阅读我的辞职信，我怀着忐忑的心情在招商银行即将腾飞之际正式提出辞职。
从我20xx年7月大学毕业进入招商银行广州分行工作以来，无论是在荔湾支行短短两个月的实习经历，还是在广州分行风险合规部近两年的工作，我都获益良多，个人综合素质得到了较快的提高。一方面，广州分行给了我一个广阔的平台，让我得以发挥个人专长，在合规管理、法律诉讼和资产保全实践中锻炼了自己，并对银行业务知识和业务风险有了全方位的、深入的认识。另一方面，广州分行良好的工作氛围以及风险合规部和谐的团队精神，分行行领导的正确领导，风险合规部洪总、张总的悉心指教，让我在办事能力、为人处世和工作作风方面日渐成熟，受益匪浅。对此，我深表感激。
但一直以来，我都在思考自己的职业道路和人生出路，反复地问自己这些问题我想要什么?我适合做什么?我该怎么去做?，并时刻以自己的人生理想鞭策着自己。而今，我的职业目标也日渐清晰，某银行也正好给我提供了一个可以实现自己职业目标的更好的机会。此外，广州这个城市的生活压力、经济压力以及自己肩上所负担的对于家庭和父母的责任，也迫使我不得不考虑辞职。因此，我经过慎重考虑，正式向各位领导提出申请，请求辞去在广州分行的职务。
