担保公司风险管理措施篇1
担保公司承担的主要风险有两种：系统性风险、非系统风险。系统内部风险又包括两种风险：一是业务道德风险；二是业务操作风险。业务道德风险，主要针对公司内部职工的职业道德规范以及职业责任心的建设。业务操作风险主要是在签订合同和担保后管理，针对业务人员的业务能力和职业判断及对相关资料获取的和收集上，包括企业基础资料和社会公众信息上。系统外部风险以政策风险、市场风险为主。政策风险简单来讲就是政府以及相关部门出台颁布某些政策，可能会对担保公司的风险管理产生影响。市场风险，众所周知市场瞬息万变，中国经济受08年经济危机波及的影响，社会经济处于转型期，加之中国年轻的资本市场风云波动，目前均存在高度的不确定性，因此这类外部的不确定性也会让担保公司的经营收到不同程度的干扰和影响。担保公司的行业特性，风险是不可能消除的，使其在运营中，将风险管理列入重中之重，风险管理要为公司的业务发展保驾护航。毫无疑问风险管理水平是一个担保公司能力的主要体现，是创造企业价值的核心竞争力。简单来说，担保公司所要做的工作就是担前慎重选择，担后未雨绸缪，发现风险，实时应对，通过公司的风险管理能够将风险与利益平衡，最终实现利益最大化。
二、担保公司风险管理存在的问题
(一)业务领域风险集中
担保公司合作对象中的大多为中小型企业，该类型企业存在经营问题多、企业规模小、风险承受能力弱以及主要人员和股东管理水平低下等等，相对来讲，更容易发生风险甚至被担保企业不能及时足额还本付息，造成担保公司的巨大资产损失以及信誉损失。
(二)与银行的合作条件苛刻
担保公司与银行的合作难度越来越大，尤其是民营融资担保公司。银行对它们的要求越来越高，准入条件也越来越苛刻，必须缴纳高额的保证金，而且大多要求一次性缴清。同时很多银行大大减少了与融资担保公司的合作，甚至与一些民营融资担保公司中断长久的合作，直接减少融资担保公司的业务，使担保公司业务难度加大。
(三)担保债权法律保障难以到位
担保公司在代偿以后，担保债权法律保障却又难以到位。法院对担保对象的追还赔偿款的诉讼周期太过于漫长，其执行过程更是复杂拖延。最让担保公司头疼的就是对判决的结果难以执行，其效率极其低下。除此之外还存在着另外一种现象，由于目前对那些欠债不还的企业打击力度不够，让他们产生了很强的侥幸心理，债务人隐藏、逃匿、资产转移等来逃避责任等为常事。
(四)政府的政策扶持不到位
现阶段的许多政策要求设置门槛比较高，部门之间利益划分等等问题，在实际的推行过程中难以贯彻下去，无法落到实处。另外，目前的政策对担保企业的扶持力度小，甚至有时对一些民营担保公司会产生负作用，不但无法享受政策的扶持，还会因为政策的出台产生限制。最后就是现有的政策在规范程度上还有待改善，尤其是在资源配置方面，许多政策的运作并没有按照市场化原则进行。
(五)信用认证困难
现阶段，由于没有完整的信用认证系统，被担保企业和个人的信用记录都分散在各个银行、税务、司法等机构，但是，这些机构的信息大多数不对外开放，为此征信记录难以获取，以致于融资担保公司在征信方面存在很大的问题，征信成本变得越来越高、征信过程也变得越来越复杂。(六)担保公司内部的风险管理能力有待提高担保行业在国内的发展历史短短20多年，且担保公司近几年增长迅猛，专业管理人员匮乏，管理模式处于初始发展阶段，内部机构还不够健全，经常性的出现经营问题，而且这些问题都没有得到及时有效的解决。再加之与其他的融资担保公司产生交叉敏感区域，一旦出现系统性风险，就会受到牵连的进入重灾区，在这样的情况下没有及时正面的宣传引导，还会给整个行业都产生不良影响。
三、融资担保公司所遇问题的建议对策
(一)社会要营造一个良好的担保行业氛围
在社会经济领域做正面宣传和导向，对不守法、不诚信的企业进行公示，加大惩戒措施和违约责任。对守信用、风险预测处理能力强、经营规范，符合国家产业发展方向，财务管理健全的企业，从政策性补贴、银行贷款利率、税收政策等方面给于倾斜。建立健全行业信息系统，及时最新政策、大数据信息，打开管理壁垒，加强行业之间的相互了解与借鉴，促进行业间的沟通与交流。
(二)政府要对融资担保公司的风险担保采取积极的态度
一方面，加大监管力度，不断完善担保公司法人治理，优化内部结构，提高企业风险管理能力，提升公司信誉和品牌建设。另一方面政府要推出大量能够帮助中小型企业降低流动性风险的举措，与银行进行协调，确保将出台的政策方针落实到银行的实际操作中，同时担保公司与地方融资资产管理公司进行沟通协调，将担保债权列入债权转让范围，为担保公司的各项资产处置业务打通通道。
(三)逐步完善担保法律方面的建设以及执行力度
建立健全失信惩戒机制，让失信企业得到相应的惩罚，要严厉打击隐藏债务人以及资产转移的现象，让失信者付出代价。对已经涉诉案件，尤其是对社会影响较大、涉及多个债权人和担保公司的案件，从公司法、物权法、和民法上更应有确切的司法依据，立法程序简化，政策力度加大。再就是政府引导联合建立联合征信体系，降低担保公司的征信成本以及减少其复杂流程。最后设立风险应急资金，减少中小型企业的流动。希望政府能够设立风险应急资金，在企业出现资金链风险时，及时投入到风险的处理与应对中。这样一来，因资金链风险的企业能够得到帮助，逃离困境继续发展。中小企业使用的应急资金就能及时偿还担保公司代偿款，降低了担保公司的风险，也能解决中小型企业的代偿款无法偿还的问题。
(四)担保公司内部必须加强团队和制度建设
在团队建设方面，选拔和培养大批专业能力与素质较高的人才，成立精英讨论决策组，参与到某些项目的讨论决策中，避免决策失误；在制度建设方面，完善内部的风险管理制度，建立完善企业内部部门之间的制衡机制。其中比较重要的就是建立制定在保项目的监管制度；强化风险处置制度，实现风险的全过程管理，保障业务的安全运营。
(五)鉴于担保业务的高风险性
担保代偿风险是不可避免的，发生代偿后须根据被担保企业的实际情况区别对待，对于暂时陷入经营困境无力还款的企业，应帮助企业渡过难关，待其经营好转后再逐步追偿，挽回代偿损失。财
参考文献：
[1]王维俊,乔小枫.投资公司风险管理现状与分析[J].航天工业管理，2011(11).
担保公司风险管理措施篇2
一、我国担保公司风险管理现状及存在的问题
1.我国担保公司风险管理现状。在风险管理上，和商业银行的风险管理很相像，担保公司承担着银行或其他债权人转移的高额信用风险。由于担保风险的分散与损失分担、补偿机制尚未形成因此建立良好的信用风险管理机制是确保担保公司安全运营的关键。但是，由于我国担保行业在风险管理中风险管理现状不够理想，担保的代偿率过高，风险损失过大等诸多原因，也就导致了其风险管理能力不能保证业务规模的稳健发展。
2.风险管理中存在的问题。我国担保公司的风险管理中主要存在以下问题。（1）公司发展战略与风险管理策略与不相匹配。在国内的众多担保公司中，在他们指定的战略目标都有急于做大的特点，这样却最终导致了担保公司在发展过程中承担了大量自身无法承受的风险，这样也会造成很大的损失。（2）风险识别能力低。由于有些中小企业素质不高，财务制度不健全，担保机构业务的开展出现了困难，这样也加大了担保公司的经营风险。（3）运作不规范，却盲目发展业务规模。作为担负信用担保职能的机构，担保公司以担保公司的规范运作为前提，并通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险的措施来获取经济与社会效益。（4）难以追偿，反保措施不到位。很多担保机构独自承担担保贷款风险，未能落实反担保措施，一旦借款人无法按期偿还银行贷款，则担保公司就要履行代偿责任。
二、 担保风险产生原因分析
1.政策具有不确定性。办理具体业务时，如果在政策方面出现争议，政府各业务主管部门都会从本部门的立场给予不同的答复及解决方案。碰到大量的难以处理的难题时，很容易加重最初可以防止的不确定性风险。
2.法律法规不够健全。国家没有对中小企业融资担保体系建立起配套的法律体系，因此担保公司的法律地位得不到明确，性质也难以界定。
3.外部市场具有不稳定性。中小经营实体具有风险抵御力弱的特征，地区经济产业的变化、国家宏观经济政策的调整、国际政治及经济形势的动荡等都会给这些中小经营实体造成很大的打击。
4.缺乏内部经营制度约束。由于担保公司所在的行业是新生事物，因此普遍存在缺乏成熟的内部经营管理制度。由于缺乏内部经营制度的约束，担保公司的风险也就更容易出现了。
5.工作人员道德素质低下。声望及信誉对担保公司的经营来说是极其重要的。因此对于公司的各级管理人员及业务人员要求具有较高的业务素质和良好的道德品质，否则将会给担保公司自身带来不可估量的道德风险和巨大的损失。
6.盲目的扩大担保的业务量。全部依靠担保为主打业务的融资担保公司，担保金额的多少可作为评价企业强弱的尺度；其次是随着公司的资本金的增大而增大的实收资本金的存款收益，另外还有地方政府投入的财政补贴资金。在一定时间，法律规定财政补贴资金可以用作担保公司的风险准备金。
三、 控制担保公司担保项目风险的对策
1.加强内部控制建设。（1）构建科学、有效的内部控制组织框架。担保公司应该结合公司规模和业务特点，建立适合本企业的内部控制组织框架。形成一种各部门负责人对本部门风险负责且全体员工参与内部控制防御和控制风险的公司文化氛围。 （2）实行项目评审委员会决策制度。担保项目的最终决策不仅需要评审委员会对调研信息的综合分析，还需要对评审委员会成员进行严格的素质要求。（3）在做好传统业务的基础上努力发展新的业务。怎样挖掘新业务来缓解传统担保业务风险并且增加盈利是企业管理的长青主题。发展新业务在有利于提高担保公司的声望及信誉的同时，还可以拓展传统业务的范围，从而进一步扩大担保公司盈利空间及社会信誉。所以只有持续地拓展新业务，进行经营创新，才能更加有效地提高自身的抗风险能力。
2.做好充分的尽职调查工作。 （1）进行实地细致的调查以保证做好尽职调查工作。为了更加客观真实的收集到客户的信息，实地调查一定需要调研人员敏锐的洞察力。对被担保企业提供的信息进行甄别时，一定要先了解公司产品的竞争力和在市场中所处的地位，为验证和提供财务方面的真实数据，需要审核纳税凭单、银行对账单原件，结合发票、出入库单、提货单、送货单以及购销合同以识别企业真实的经营状况和财务状况。（2）收集充分全面的反担保信息。作为设计好反担保方案的前提，收集反担保措施的资源信息、担保物的状态和特性是一项特别重要的工作。因此在收集反担保信息时一定要防范法律风险，时刻关注公司章程，要按公司章程办理各程序。
3.做好保后监管工作。签订担保合同之后，担保公司需要密切关注企业的经营动向，并仔细检查项目运行过程的各环节的运行情况。与此同时，为了能够规避不必要的损失，还要全面跟踪和调查受保企业由于内部、外部条件变化而带来的风险。做好保后监管工作，还应做到对受保企业提供信息的真实性、经营的实际情况、反担保物的状况等进行定期或不定期的实地调查。
四、结语
风险管理能力是担保公司的核心竞争力，是决定担保公司持续发展的根本。作为一个高风险行业，担保行业的首要任务就是对风险的控制。这就需要担保公司在遵循国家法律法规的基础上，制定与公司战略相匹配的风险管理策略，建立客户资信评估体系、落实反担保措施、完善操作流程的内控制度并加强企业风险文化的建设。只有建立完善的风险控制机制，把风险控制在可控范围内，才能确保担保公司的持续、稳健经营，从而实现公司经济利益与社会效益的最大化。
担保公司风险管理措施篇3
一、融资性担保外部风险控制方法
由于外部环境复杂,被担保企业(担保的客体)情况千差万别,主客观因素多样,风险表现形式各不相同;各个担保项目的客体风险更多主要体现其个体特征;因此应具体项目具体分析,采取相应的控制措施或组合,以提高对担保客体风险控制的效果。从担保业务实际运作情况来看,担保客体风险控制方法主要有风险回避、风险抑制、风险分散、风险转嫁、风险补偿等。
(一)风险回避
风险回避是指设法回避风险损失发生的可能性。风险回避一般有两种情况下采用,一是对于担保客体风险特征明显,造成损失的可能性大,风险难于化解的担保项目应予以拒绝,回避风险;二是对某种业务风险的防范处理成本大于其可能产生的效益。原则上,担保公司放弃的是它不熟悉、没有把握或不具备条件和能力来控制的担保业务,而倾向选择那些自己比较熟悉、有条件或有优势去经营和控制的担保业务,即是将风险控制在自己力所能及的范围内。在具体经营活动中要有所不为,才能更好地有所作为,有选择、有取舍的经营方式是规避担保客体风险的最好手段。
(二)风险抑制
风险抑制它包括两层含义:其一,在担保客体风险发生之前,做好风险防范和提前预警,抑制风险的发生;其二,在风险发生之后,采取化解手段,降低可能造成损失的程度。风险预防的手段多样,主要有抵押、质押、留置等。预防风险通常适用损失频率较高而损失程度相对较低的风险种类。针对具体担保项目中担保客体风险的特点,采取相应措施消除或减少可能导致损失的各种风险因素,将风险控制在可接受范围内。
1、风险发生之前
在担保公司为企业出具担保之前,可以自主决定是否提供担保服务,而在承保之后,不能因事后发现问题而单方面解除担保责任。因此,抑制担保客体风险的措施一般在担保之前设立,根除或削弱风险发生的可能性。
担保客体的道德风险是担保业务中较常见的风险,应特别注重防范。在担保实践中通常通过反担保措施设置,提高被担保企业的违约成本,来抑制道德风险的发生。反担保措施可为经营者个人无限责任反担保、房产设备等动产及不动产抵押、存货、应收账款、股权、着作权、专利权等形式质押,等等。反担保措施的设置应根据被担保企业的具体情况,原则上,一要抓住企业的"要害",提高违约成本; 由于作为担保对象的中小企业以民营企业居多,企业所有权及经营权一体,企业的运营常常主要依靠经营者在内的一个或几个重要人员,因此在审核担保申请过程中,对经营者或企业主要人员的审查十分重要,同时有必要要求其个人及配偶提供个人无限责任反担保,以抑制因个人恶意违约的道德风险;二要注重反担保措施的变现能力及价值,提高被担保企业的违约成本,同时,如一旦发生担保代偿后,执行反担保措施仍可降低风险损失。但在反担保设置中对物的抵押,不能过分强调所谓的抵押率,放松对项目的调查和风险审核。
2、风险发生之后
当出现担保风险发生征兆或实际发生时,应及时采取措施防止风险恶化,争取化解风险,或者尽量减少风险造成的担保代偿损失,这也是对担保客体风险的发生进行抑制。因此在担保贷款未到期之前,加强走访,配合贷款银行敦促企业及时将销售回款转入在该贷款行帐户,控制帐户进出;并从反担保措施上对企业及经营者施加压力,在担保公司的督促之下,最终企业从其他渠道筹借到资金按时偿还了贷款,担保公司顺利解除担保责任,避免了代偿损失。
(三)风险分散
风险分散是指在风险导致的损失发生之前或之后,通过采取针对性的具体措施,将风险单位分割成许多许多独立的小单位而达到减少损失的一种方法。分散风险的办法通常适用于损失程度较高而风险又无法避免和转嫁的情况。主要方式有:
1、担保项目风险组合。这是为了控制担保客户风险过于集中,而力求担保项目品种多元化,担保项目所属行业分散化。在担保实践中,担保项目风险组合实际包含的内容很多,例如,对被担保企业及所处行业的分散,避免担保风险过于集中在某一行业、某一企业,将担保公司的整体担保风险分散到彼此独立,关联度较小的不同性质、不同类别、不同特点的业务,如流动资金贷款担保、承兑汇票担保等等,一旦由于主客观因素的影响,其中某些业务出现风险时,其他业务收益不受影响,而把整体风险控制在能够承受的范围内。另外合理控制单个客户担保额度及单笔额度;担保公司对单个客户最高担保额度控制在担保公司净资产10%以内,单笔额度控制在该客户单月销售收入额度以内。对客户总体融资担保额不得超过企业的净资产,其中个人贷款担保额不超过净资产的60%;流动资金信贷担保额一般为企业上年度销售收入的30%以内。
2、与银行比例担保。在担保业务操作上,不是简单地将风险由银行一家承担转嫁由担保公司承担,而是遵照风险由企业、银行和担保公司各方面都能接受的风险分担机制,由三方共同承担担保风险。应将与银行进行比例担保作为担保公司提供融资担保的操作平台,通过与银行签定比例担保协议,做到信息共享,风险共担;贷款银行作为借款企业(被担保企业)的往来银行,可通过其帐户往来及结算情况获取客观信息,并且银行拥有一批经验丰富、素质较高的信贷人员,银行对融资项目的审核意见为担保公司在独立审查相关担保项目时具有重要参考价值;同时,由银行自身承担一定比例的融资信用风险,避免贷款行 因担保公司提供的100%连带责任担保而放松对融资项目必要的审查标准,忽视贷款资金用途和借款企业经营情况的监控,增大担保公司的担保风险。此外,在与银行建立了良好的合作关系后,不仅在担保前可以作好信用调查工作,担保后能更好地进行项目的跟踪管理;同时在被担保企业出现临时资金困难时,也有助于企业融通资金,减小在保项目的代偿风险。
3、共保。即与其他担保公司比例担保。多个担保公司共保,可以利用各自资源了解和帮助被担保企业,有利于对担保客户风险的控制。
(四)风险转移
风险转移是指担保经营机构出于避免风险损失的目的,有意识地将可能发生的损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一机构或个人去承担的一种风险处理方式。风险转移方式有特定风险转移和综合风险转移两类。特定风险转移是对于担保公司承担的特定担保客体风险进行转移,如担保公司接受的物品抵押,有可能发生缺损风险。为转移类似特定的担保客体风险,担保公司可以强制要求被担保企业对相应物品以担保公司作为受益人进行投保。综合风险转移即将担保公司承担的整体担保客体风险进行转移,如要求被担保企业提供具有一定实力的企业作为反担保人、向再担保公司申请再担保等。担保公司提供担保服务的意义主要在于为中小企业缓解融资难的问题,而从一定程度上也是为社会解决融资互保问题,因此一般情况下,在担保业务实际操作中,如担保申请企业可以提供反担保单位,为不增加担保申请企业的负担,仅会要求其关联企业提供反担保;但如果担保申请企业规模太小,抗风险能力弱,不能提供较强的自身资源作为反担保措施,但经营尚好,符合担保公司扶持的条件,可以要求经营者通过其个人资源寻求其他具有较大规模的企业提供反担保,借以部分转移担保公司承担的担保客体风险。
(五)风险补偿
担保公司承担着巨大的担保客体风险,风险的损失在所难免,风险补偿是担保公司维持连续经营的重要基础。根据财政部颁发的《中小企业融资担保公司风险管理暂行办法》规定,担保公司收取的费率不得超过银行同期利率的50%,而在通常情况下,为减轻大多数中小企业负担,担保公司实际收取的担保费普遍远低于此标准,与其承担的风险极不匹配。同时为了保证担保资金的安全性,该规定要求担保资金只能用于银行存款、购买国债、企业债券、部分投资基金等风险较低、收益率低的投资品种;并且规定担保公司应按当年担保费的50%提取未到期责任准备金,按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10%后,实行差额提取建立风险损失准备金。而正常的担保费收入及投资收益在维持担保公司的经营费用支出后,远无法补偿担保代偿的缺口。因此担保公司在呼吁政府建立有效补偿机制的同时,应注重自有资产的运营,在不违规的前提下拓展担保资金的理想投资途径;在担保业务方面,应重视业务品种的创新,推出适合市场需求且能带来较好担保收益的业务产品。
担保收益作为风险的直接补偿实际上是将风险投资的理念引入担保业务,在一定意义上赋予其投资的性质,也是担保公司在目前情况下对担保收费规定的一种合理突破。从担保收益补偿的可行性操作来看,有担保换收益、担保换股权等形式。这种风险的补偿是针对不同担保项目的特点,经过担保评审流程,在担保客体整体风险可以接受的基础上,对风险采取事先的补偿措施,将风险报酬预先打入担保定价之中,适用于一些高利润行业的担保融资项目。如某担保公司是以跳出担保搞担保的理念,积极参与当地工业园区开发和建设,建立融资平台,提供咨询服务,使担保公司有更多的信息来源渠道,能更深度的了解企业,推动行业和企业的发展,更好的防范企业风险。
综上所述,在担保客体风险控制具体实施中,除具有通用性的特定风险控制措施,如与银行的比例担保,与再保机构合作的再担保等作法外,担保外部风险控制主要应从被担保企业自身资源出发,具体情况具体分析,针对各种担保企业风险情况、风险特性及程度,综合运用风险控制手段,寻求有效控制风险的方案。同时在担保实践的过程中应注重对同类型中小企业担保客体风险控制方案的总结归纳,通过不断地改进,以达到有效控制担保客体风险的效果。
二、融资性担保公司外部风险控制的典型案例分析
通常而言,对于每一个具体担保客体的风险控制方案也就是上述风险控制措施的组合和应用。以下选取担保公司操作过程中遇到的具有一定行业典型性的中小企业信用担保案例,借以归纳阐述具有行业共性的中小企业担保客体风险控制的一些实践模式。
案例之一:F家具生产公司担保项目的风险控制
F家具公司为一专业生产实木家具的厂家,公司成立于2000年,公司员工近150人,生产场所面积3000多平方米,为租用厂房。公司股东从事家具生产时间较长,其中控股大股东曾在某大型家具公司就职;公司的设备齐全,生产技术较成熟,产品品质在业界具有一定的肯定。从F公司的整体情况来看,公司规模不大,管理层次少,架构较为简单,生产情况、购销渠道稳定,历年的销售规模增长较快,经营情况基本正常。公司的实际负债率较低,具有一定的负债能力。整体上符合担保公司的基本要求。但公司的资产规模小,该行业的技术门槛不高,竞争较为激烈,仅当地即存在多家竞争对手,产品已趋于薄利,对生产成本的控制相应提高了要求;并且公司的固定资产基本为生产设备,原始发票等凭证保管不善,缺失较多,无法办理设备抵押登记。由于存在上述不确定性,难以有效地控制担保客体风险。但担保公司注意到F公司的月均应收账款余额保持在RMB290万以上,帐期情况正常,主要的应收客户为规模大、信誉良好的家具企业,应收账款的质量较高,收款有保证。因此建议该笔贷款在担保公司提供担保的同时,以应收账款质押,贷款提款条件为:F公司提供为其上述客户供货的相应增值税发票复印件和进仓单,贷款金额由贷款行控制在不超过上述应收账款的80%;上述客户应书面承诺应付F公司的所有货款全部支付到指定的帐户。并且质押的应收账款入帐后即用于偿还相应借款本息。
由于中小企业信用担保的对象是达不到银行条件的客户群,所以如果不创新理念设计担保风险控制方案,担保客体风险控制就难以有效实施。中小企业群体中作为大企业配套加工的制造生产厂家为数众多,而大企业的付款结算期相对长,对这些中小配套厂商的流动资金压力较大,也是其银行融资需求的主要原因之一。在本担保项目中,就是针对这些企业应收账款的特点,以应收信誉情况良好的大企业客户账款同时作为贷款的质押,将担保公司承担的担保客体风险转化为大企业支付信用的风险,有效地规避了风险较大的担保客体风险,大大降低了担保公司的风险程度。类似的担保客体风险控制方案有以出口退税帐户质押的贷款担保,设计的风险控制方案关键在于可操作性、可控性和合法性。
案例之二:H科技公司担保项目的风险控制
H科技公司主要从事新型耐高温材料的生产。公司拥有自主知识产权并获国家专利的两种产品,为市场急需的新型耐高温材料,在国际上处于领先地位,市场前景看好。经过项目的前期调查核实,担保公司认为产业项目前景良好,该公司两种产品产业化项目列入国家高新技术产业发展计划的产业化专项示范工程,项目依托T公司进行建设,建成三个主要车间,形成25万箱的产能。银行出于防范项目建设期风险等方面的考虑,要求建设单位提供银行认可的第三方连带责任保证,担保期三年,金额为RM B 5000万元。H科技公司为创业初期企业,自身实力不足于支撑其提出的担保额度,需进行确实可行的业务方案设计。经过调查和分析具体担保风险控制设计方案如下:
第一,限定风险区间。经与银行协商,在保证合同中附加解除担保责任的条款,约定银行在H科技公司取得土地证及在建工程报批手续之后,接受在建工程抵押,办理抵押登记;并在工程封底后委托专业评估所对借款人的全部资产(含无形资产)进行评估,够抵贷款余额的,担保合同自动终止,如有不足,担保公司对不足部分承担保证责任。
第二,明确控制手段。要求H科技公司以商标、专有技术、专利、公司股权质押、法人代表无限责任反担保作为反担保措施,并明确担保公司参与项目监管,监控贷款支出,同时在建工程办理保险,以担保公司为第一受益人。
第三,争取政府支持。为能顺利办理房产抵押手续并缩短办理时间,担保公司将项目操作方案上报开发区管委会,取得相关机构的承诺,土地证在交纳出让金后即可办理,工程建设封顶后30个工作日内办理完全部产权手续。
落实上述事项后,担保公司实质上将担保风险缩短至工程建设期内,项目试产期风险重新转嫁给贷款银行,并且担保期内的风险控制能力得到有效的增强。
不仅在担保前进行业务设计,而且在担保期间担保公司还进行了事前控制、过程控制和结果控制三个方面的风险控制。
该担保项目在担保客体风险控制方案中运用了风险回避、风险转移、风险抑制、风险补偿等风险控制措施,具体如下:
1、风险回避。通过保证合同附加条款的约定,缩短担保公司风险实际承担时间,规避了项目试产风险。
2、风险转移。将在建工程以担保公司作为第一受益人投保转移了抵押物受损风险。
3、风险抑制。对于科技型中小企业,以其商标、专有技术或专利作为反担保质押,实质上控制了该类型企业的要害,提高了被担保人的违约成本从而抑制了担保风险的发生;贷款帐户的监控有效保证了贷款的正确用途;通过与被担保人签定的项目监管协议,担保公司参与工程招投标和建设工程管理的全过程,提高了担保公司在项目建设期内风险调控能力。
4、风险补偿。在项目工程建设中为承包商提供了招投标、工程履约保证和业主支付担保,在达到减少资产形成过程中损失的同时,增加了担保收益。
针对科技型担保项目"高风险"的特点,上述风险控制措施改变了融资担保的业务特性,在风险承受时间和风险性质上进一步细分了原融资担保所包含担保客体的综合风险,将不可控风险降低到担保公司可接受的范围内。同时可根据科技项目的收益情况,灵活地选择担保收费方式,如"担保换收益"、"担保换股权"等方式来对担保公司承担的高风险进行相应的补偿。
参考文献:
[1]狄娜,张利胜.信用担保公司经营管理[M].北京.经济科学出版社,2007.9
担保公司风险管理措施篇4
贷款分级管理，是指企业集团财务公司综合所获得的各种信息，以贷款风险分类为基础，结合企业集团经营特点等因素对存量贷款进行划分，并采取不同的贷后管理措施，以确保按时收回贷款本息。
二、企业集团财务公司贷款分级管理的原则
按照贷款风险程度的不同，对客户实施有差别的贷后检查频率和风险控制措施。风险程度越高，贷后检查频率应当越高，风险控制措施应当越严格。客户风险状况发生变化，要及时调整贷后检查频率和风险控制措施。对于风险分类相同的贷款，根据具体风险因素的不同，采用不同频率、不同方式的差别化监控管理，实现贷款管理的规范化，满足业务发展需要。
贷款分级管理是对贷后管理工作的精细化，是建立在对贷款风险分类的基础上，针对划分为不同风险类别的存量贷款，相应采取不同的贷后管理方式。尤其是正常类和关注类贷款，一般在存量贷款总额中占比最大，但贷后管理方式却较单一和趋同，不利于及时准确的抓住关键风险点，影响贷后管理工作的效率和有效性。因此，本文侧重于对正常类和关注类贷款进一步细分管理，而不良贷款因借款人还款能力已经出现问题，对财务公司按时收回贷款已造成实质性的影响，应按照财务公司对不良资产管理的相关规定，制定书面催收方案，同时做好贷款清收、执行担保以及预备诉讼等方面的相关工作。
三、企业集团财务公司贷款分级管理的参考因素
按照银监会《贷款风险分类指引》的规定，贷款风险分类时的参考因素仅包括借款人的还款能力、偿还记录、还款意愿、项目盈利能力、担保措施等，划分依据较笼统且未充分结合企业集团成员单位经营特点。因此，本文建议在对贷款风险进行分类后，根据企业集团的经营特点，结合以下五方面因素进一步细化贷后管理，并相应采取不同的贷后管理方法。主要参考因素包括：
1. 借款人主营业务性质及行业
按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：国家预算内单位贷款、市场竞争类单位贷款（非重点关注高风险行业）、市场竞争类单位贷款（重点关注高风险行业）。国家预算内单位有国家资金保证，还款来源可靠，信用风险最低；市场竞争类单位由于受到宏观经济环境、行业发展周期等因素影响，经营风险较大，尤其是处于重点关注高风险行业的借款人，行业前景不乐观，企业自身经营较为困难，按时偿还贷款的风险较大。
2. 业务品种
按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：流动资金贷款、固定资产贷款及房地产开发贷款。流动资金贷款期限较短，主要用于经营周转，以经营收入偿还贷款风险较低；而固定资产及房地产开发贷款一般贷款期限较长、投资总额较大，贷款的偿还受到项目进度、房地产行业监管政策等不确定因素影响较大，偿还风险较大。
3. 企业集团对借款人的控制力
按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：企业集团对借款人控股、企业集团对借款人参股。企业集团对控股企业从行政管理到资金计划、财务管理等各方面的控制力更强，尤其当借款人还款出现问题时，企业集团可凭借其控制力协调还款事宜或执行担保，避免财务公司出现不良贷款。
4. 贷款总额
按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：借款人贷款总额未超过单一借款人贷款总额上限、借款人贷款总额已超过单一借款人贷款总额上限。根据《企业集团财务公司管理办法》的规定，单一股东贷款余额如超过财务公司注册资本金50%或者该股东对财务公司出资额的，应及时向银监会报告。因此，财务公司应根据自身情况，在年初信贷政策中核定单一借款人贷款总额上限作为信贷风险监控指标之一。单一借款人贷款总额过大，则贷款集中度升高，借款人偿还能力一旦出现问题，对财务公司贷款质量的整体水平以及计提贷款损失准备金等方面影响较大，进而对财务公司预期利润目标的实现造成较大影响。
5. 客户信用评级
按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：借款人信用评级“A”级（含）以上、借款人信用评级“BBB”级（含）以下。信用评级的根本目的在于揭示借款人违约风险的大小，即借款人按合同约定如期履行债务或其他义务的能力和意愿。借款人信用评级等级越低，则违约风险越大。
四、企业集团财务公司贷款分级管理的措施
结合以上五个因素综合考虑，在贷款风险分类基础上划分为常规级和重点级，相应贷后管理方式分为常规管理和重点管理两种方式。（见附件：《贷款分级管理方式明细表》）
当贷款同时满足以下五个条件时，采取常规管理方式：国家预算内单位贷款或非重点关注高风险行业的市场竞争类单位贷款、业务品种为流动资金贷款、企业集团对借款人控股、贷款总额未超过单一借款人贷款总额上限、信用评级为“A”级（含）以上。
当贷款满足以下五个条件之一时，即采取重点管理方式：重点关注高风险行业的市场竞争类单位贷款、业务品种为固定资产贷款或房地产开发贷款、企业集团对借款人参股、贷款总额已超过单一借款人贷款总额上限、信用评级为“BBB”级（含）以下。
1. 正常类贷款管理措施
正常类贷款属于财务公司最优质且总额最大的贷款，虽然没有发生需特别关注的影响贷款按时收回的情况，但贷款质量仍然参差不齐，可能存在潜在风险。正常类贷款的贷后检查参与人员主要为客户经理。
a） 常规管理方式
客户经理每年至少完成1次非现场检查，并填写《贷后检查报告》。重点关注借款人行业信息、市场环境、经营管理、财务状况、贷款担保等情况，判断借款人第一还款来源是否可靠，第二还款来源是否有保障，确保按时收回贷款本息。
b） 重点管理方式
客户经理每半年至少完成1次非现场检查，并填写《贷后检查报告》。重点关注贷款集中度风险；密切跟踪、详细分析借款人所属行业的发展趋势；关注项目进度是否与计划一致；重视对担保的检查，除企业集团、上市公司及二级单位作为担保人的可不必检查，其余担保人及抵、质押物需按照对借款人检查的频率和方式同时进行检查；信用评级结果是否出现下降，并分析导致信用评级结果下降的主要原因，以及该因素对贷款按时收回是否产生影响。
2. 关注类贷款管理措施
关注类贷款指已发现存在一些可能对贷款偿还产生不利影响因素的贷款，因此，贷后检查的检查力度应更加深入，关注风险点应更有针对性。
a） 常规管理方式
①客户经理每半年至少完成1次现场检查，并填写《贷后检查报告》。②风险管理部设置贷后管理专员，负责跟踪监督客户经理的贷后检查进度，密切关注借款人经营情况、项目进展情况等；③审慎对待该借款人提交的新贷款申请，适度控制其贷款总额；④检查担保情况是否发生变化，尤其是对抵押、质押物的检查，必要时可要求更换担保人或提供更优质的抵质押物。
b） 重点管理方式
①客户经理每季度至少完成1次现场检查，并填写《贷后检查报告》。
②风险管理部贷后管理专员，针对发现的不利影响因素进行专项调查，必要时参与实地现场检查，完成专项调研报告。现场检查要结合财务报表和资金账户变动，详细了解企业订单情况，实地查看生产线开工、仓库存货和项目建设情况，核查生产经营、用水用电及担保等情况，必要时可走访上下游企业和工商税务等部门进行核实。要与企业管理人员进行面谈，深入了解企业动态，分析存在的风险隐患。
③审慎对待该借款人提交的新贷款申请，适度控制其贷款总额。
④检查担保情况是否发生变化，尤其是对抵押、质押物的检查，必要时可要求更换担保人或提供更优质的抵质押物。
担保公司风险管理措施篇5
一、工作目标
以“各项制度基本完善，业务发展初具规模，经济效益有所提高，服务水平客户认可”为目标。认真履职尽责，正确认识当前公司存在问题和发展前景，带领团队力争把公司打造成一支“坚韧创新型，专业快捷型，凝聚和谐型，稳健诚信型”的融资担保行业一流团队。科学有效地掌握和运用各项规章制度办理业务，防范风险，规范行为，加强业务服务推广，使融资担保客户群体进一步扩大，中间业务（金融咨询、投资咨询）客户群体有所突破，进一步巩固服务对象的忠诚度。
二、工作措施
在具体工作上，我将以推进公司发展为准则，以自我提升，团队提升、业务提升为抓手，认真做到勤学习，提高业务能力。勤动手，坚守工作职责。勤思考，理论联系实际。勤动脑，提升
专业独立性。主要做好以下工作。
一是建强优质高效团队。建立健全完整、科学、有效的组织体系和知识互补型的专业化团队。进一步招贤纳士，引进人才，提高公司核心竞争力。实现管理、经济、信贷、风控、会计、法律、计算机等专业人才合理配备。
二是加强企业文化建设。学习先进的管理理念和方法，全面提升自身和员工素质。积极创建学习型企业，推进企业文化建设，树立创品牌意识，扩大公司在本行业、本地区、乃至全国的知名度和影响力，抢占和扩充融资担保行业的市场占有份额。
三是扩大市场开发力度。制定强有力的奖惩措施。在开发市场，招商客户的工作中要奋力拓展，勇于创新，制定强有力的奖惩措施，加大落实公司整体战略部署力度。
四是加强风险防控建设。建立被担保企业风险状况初步判断、被担保企业信用等级评估系统、被担保企业反担保措施评估系统、被担保企业授保额度评估系统。确保公司业务安全运营。
担保公司个人工作计划二
20XX年是xx担保公司贯彻集团全面转型变革的关键一年，作为xx资本重要业务板块，无论外部形势还是内部要求都给xx担保公司的风险管理工作提出了更高的挑战和目标。20XX年我们要紧紧围绕集团公司20XX年经营工作思路，进一步完善风险管理体系建设，创新风险管理手段，推动公司业务稳健发展。
一、20XX年风险管理工作简要回顾
20XX年面临国内经济持续波动下行，授信客户各类信用风险呈多发态势，银行及担保公司贷款安全受到前所未有的冲击。面对复杂多样的风险表现形式，xx担保公司通过多种举措不断防控和化解各类风险。一是制定了担保授信政策指引，并动态地为业务定位、布局、创新提供方向指引及指导；二是进一步优化了风险管理部整体架构，突出了技术支撑和管理服务的工作职能；三是开展了两轮项目巡查工作，对所有项目进行细致的风险摸排，并制定了“一户一策”项目管控方案；四是优化了多项操作风险管控流程，重新修订了担保业务合同，制定了在业务中引入强制执行制度的方案，在项目评审会中建立了法务人员独立发表审查意见的制度，法务工作领域不断拓宽，对公司业务经营的支撑服务作用进一步凸现等。通过以上方面的工作，推进了xx担保公司全面风险管理的竞进提质。
二、20XX年风险管理工作思路
20XX年，中国经济在向新常态转换的过程中，其结构、方式和体制的改变逐步推进并显现，导致20XX年经济增速面临着较大的压力，信贷资产质量必然将面临更加严峻的挑战。
20XX年，武汉市围绕着做好新常态下的经济发展、公共服务、市场监管和社会管理工作，在城建攻坚计划、“三旧”改造计划、生态文明建设计划、城市综合管理计划的引导下，在物流建设、金融中心建设、交通建设、生态园区和产业园区为主的项目工程中取得了一定的进展，其后续投资的力度将为武汉市经济发展提供强劲动力，为公司在20XX年更好地服务于武汉客户提供了契机。从公司层面看，集团公司变革转型调整，进一步的资本实力增强都将使xx担保公司的组织架构、管理模式、经营能力方面更加强健。
基于以上分析，20XX年我们将面对以下机遇和挑战：一是20XX年外部经济的缓慢复苏使企业扩产缺乏动力，贸易环境的不稳定性会对公司客户产生一定的影响；二是货币内部供应与影子银行供应的同步趋紧形态将扭转，企业面临的融资方式更加灵活，但准入门槛提高、融资成本增加等问题导致企业的借款风险在近期内难以缓解；三是随着企业面临的生存环境更加复杂多变，风险发生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使担保公司的风险管理工作也将面临着更大的挑战；四是银行于20XX年进行的大规模收贷活动作用明显，在基本面回暖的情况下，除去因收贷因素倒闭的企业，一批在强压下生存下来的优质企业将可能提高企业经营质量、盈利能力，担保公司也将面临更多更优的选择。
因此，倾向政策的冲击仍存留在信贷市场中，实体经济与信贷市场面临着更复杂的局面，我们只有提升全面风险控制与管理能力，方能稳步发展。
20XX年，xx担保公司风险管理工作思路是：密切关注宏观经济政策、市场行情的变化，顺应经济的运行规律，做到因势而谋、应势而动、顺势而为，进一步“优化结构、精细管理、坚持全方位、全过程全面主动的风险管理”，为公司经营转型下的业务发展提供差异化、前瞻性和保障性服务。
优化结构，就是要优化业务结构，提升非融业务及低风险业务占比，实施差异化管理；优化行业结构，坚持“有进有退”，进退有序；优化客户结构，不断降低单户担保额，降低集团性质的担保余额，扩大客户基数；优化组织结构，提升评审会质量和风险管理人员的素质。
精细管理，就是要加强保前、保中、保后的履职管理，不仅要形式上合规，更要重实质风险的防控，要将精细管理浸润到公司的经营理念之中，贯彻于经营和管理的各个环节，落实到每位员工。
三、主要工作举措
（一）健全风险管理组织体系，实现全方位、全过程的精细化风险管理
在20XX年风险管理工作中，xx担保公司要持续推进风险管
理体系建设，从优化风险管理环境、提升风险应对能力、完善内部控制、建立风险信息处理与报告机制、进行后评价等多方面入手，全面提高风险管控能力，实现全方位、全过程的精细化风险管理。重点做好以下几个方面的工作：
1、全面梳理流程。20XX年xx担保公司风险管理部门将独立承担担保板块的风险管理工作，不再与集团的风险管理交叉，因此要全面梳理现有业务及管理流程，根据当前的业务经营特点和资源配臵状况，完善内部控制制度，找出关键控制点，针对每一控制点，制定控制办法、管理人员和操作人员职责等措施，使管理制度逐步系统化、规范化、科学化。
2、建立内控机制。根据集团的管控要求，树立全员、全程内控理念，建立前、中、台分工制约机制，明确各部门内控职责，将责任分解到人，建立起清晰的追踪路径，并抓好精细化管理的落实工作，形成层层落实的工作氛围。
3、强化风险约束。进一步完善保后管户主责任人制度、分层次的贷后监管制度、定期风险预警制度、责任追究制度的建设，从根本上解决保后管理薄弱的问题，提高信贷风险全过程管理水平。
4、提升信息管理。要不断优化信息系统流程管理，提高信息系统对各部门的协同作用，努力将各项制度改进的要求通过流程系统来实现，提升专业化、精细化管理水平。
（二）不断调整优化结构，推进风险的差异化管理
1、优化业务结构，实施融资性和非融资性担保的差异化管理。在20XX年业务结构上，应提高非融业务占比，将非融业务规模占比由目前的19%提升至 %，力争业务规模突破亿元。同时，要根据各类担保业务的战略定位、政策把握、业务特点、责任承担、风险承受能力等，实施专业化和差异化的风险管理原则，对非融业务设计差异化的流程制度，提高运营效率和管控措施。
担保公司风险管理措施篇6
担保公司设计风险控制体系的重要性
担保公司依靠经营“或有负债”生存和发展,因此风险控制过程的实质就是化解担保公司的或有负债风险,是担保公司实现持续稳健经营的前提。担保公司的业务经营具有典型的“高风险、低收益”特征,要实现可持续经营,就要尽力减少担保代偿赔付,不断加强自身的内部管理能力与风险控制能力。建立了一整套适合自身发展的经营管理控制机制,在保证担保规模不断扩大的同时,将有负债的风险损失降到最低点。风险控制能力是担保公司市场核心竞争能力的体现,建立规范的担保公司风险控制体系至关重要。
担保公司风险控制体系须解决的基本问题
银行放贷需要的是标准化的信用保证,而信用短缺是担保公司产生的基本原因。担保公司要生存,就是要做银行想做而不能做的信用补充。因而,担保公司必须具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力,才能稳健生存。担保公司可能遇到的风险来自不同方面。担保可能遇到的风险既有来自内部的管理控制风险,也有来自外部的风险,这决定了担保风险控制体系必须具有系统性。
(一)来自公司内部的风险
来自担保公司内部的风险本质上包括内部管理控制的系统风险和道德风险。担保公司内部治理结构、经营管理机构设置、内部业务流程、内部制衡机制等不健全和不完善,都会通过担保决策机制上的缺陷或失误,使担保公司在经营中可能出现风险。
(二)可能面临的外部风险
担保业务可能面临的外部风险主要是来自担保对象(客户)的违约风险和反担保资产变现能力。区分担保对象的企业或个人性质,外部风险内容构成又有很大的不同。
对中小企业的担保业务的风险评价模型包括针对担保对象的内在风险和外来风险。其中内在风险包括:财务信息真实性、经营者素质、竞争能力、技术和产品市场、经营信息不透明等风险;外来风险包括:政府干预风险、政府政策风险、与贷款提供者串谋、现行法制缺陷、市场服务体系不足等风险。
对个人担保要全面考虑个人资信的若干内容,综合评价:个人征信纪录;受教育的程度;家庭成员构成;身体素质及健康状况;心理素质;社会交往信誉;职业素养;业务技能;职业稳定性;收入情况及稳定性;个人或家庭当前资产构成;个人当前资产负债状况等。
担保业务必须根据风险来源结合具体业务分析。在担保业务开展的过程中,对外部风险信息,可以根据构成因素设置权重,建立风险评价模型,并用模型的计算结果来指导担保业务决策。
构建和增强担保公司风险控制能力的系统设想
(一)完善公司内部的风险管理体系
公司要提升管理风险的能力,至少应该在以下六个方面进行完善,进而形成规范的风险管理体系。
1.完善内控机制与业务制衡机制。公司应通过集体智慧和廉洁的制度来建立制衡的内部风险防控机制,可按风险管理的前、中、后三个阶段设置三个业务部门:担保业务部为业务开拓部门;风险管理部为业务合规审查、合同文本审核的部门;综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间按“审保分离”原则,明确职责与分工,互相制衡。应完善项目审批决策程序、保后监管程序、代偿追偿程序等,并制定内部业务管理制度,将这些程序规范落实。为使制度有效,应建立以公司领导、主要业务部门负责人、外骋行业专家共同组成公司的“担保决策委员会”,执行决策职能。
一方面,公司应建立严格的股东会、董事会、监事会和经理层相制衡的治理机构,完善的内部管理机构和法人治理,设置股东会、董事会、监事会、经理层“三会一层”的管理体系和业务部、财务部、综合部、风险控制部与审查监督部等内部机构,确保公司的“专业化运作”与“规范化治理”相协调。制定公司《担保业务管理办法》、《或有负债管理办法》、《货币资金内部控制制度》、《不良资产管理办法》、完善从项目受理、项目调查、反担保措施的设计与落实、项目评审与决策、保后的动态跟踪监管、代偿后的追偿、补偿等专项规章制度,提高业务经营效率与风险防范能力。
另一方面,可通过吸引外部股东,引入外部监管机制;开展面向中小企业的担保业务,应加强和政府的合作,建立由政府相关主管部门或服务机构参加的担保业务风险管理控制制度,实现公司内部治理与外部监管相协调。
2.建立科学的担保风险评价体系。担保风险评价体系可参考银行的客户评价体系,减少人为误差,可结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求而建立,应体现公司担保经营特色,对申保客户进行保前风险评价,作为决策的依据。当然,对风险的把握应定量与定性结合,普通评价与特殊评价结合。担保公司要首先建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程,实施全过程风险管理,储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员;建立模型化的项目评估系统,加强对担保项目的风险评估审查;注重客户关系管理,建立长期稳定的客户群,积累完整详细的客户资料,稳定评估的信息来源;严格担保的业务流程,避免盲目决策;加强对担保项目的跟踪管理,完善事先评估、事中监控、事后追偿与处置机制;强化内部监控,防范道德风险。
3.制定科学的尽职调查程序。较好的尽职调查程序应是:“一分析,二看,三听,四问,五查”五步调查程序。从分析客户的申保资料开始,要带着问题去担保对象,对企业的考察,要听企业负责人、一般职工、相关政府部门、供应商与客户对企业的评价,带问题去企业寻找答案,判断企业申保资料与财务指标的合理性,针对可疑点,确定核点,查清企业实际情况。在调查过程中,应发挥项目经理AB制的双人智慧,共同把关,互相配合,以A为主形成调研报告。
4.对反担保资源进行创新组合。公司服务申保企业,反担保措施是关键。但是,中小企业及个人的特点决定了其难以提供足额、变现能力强的反担保资源。但担保公司面临的反担保政策环境差,特别是抵质押、反担保政策环境差,《担保法》虽已出台多年,但其中规定的许多担保措施难以实施,特别对非银行机构而言。如登记机关通常差别对待担保公司与银行,对土地使用权、在建工程等抵质押物,可抵押给银行而禁止抵押给担保公司,使缺少有力的反担保措施的担保机构难以有效防控风险。
因此,公司须具备能力对担保对象的反担保资源进行创新组合,通过对各种反担保措施的组合,控制企业的第一还款来源或产生相对可靠的第二还款来源。如应收账款质押反担保、专户管理与订单核数法结合加上企业法定代表人及主要管理层的无限责任保证反担保;核算企业订单产生的收益及成本,估算出企业的资金需求量;对跟踪企业订单履约状况、与订单买方企业签订应收账款质押确认函、与合作银行建立专户对企业销售回款封闭管理,从第一还款来源上控制企业的违约风险。企业法定代表人及主要管理层的个人无限责任保证可以从心理上加强企业核心层的履约责任,避免恶意逃债。
5.以项目经理负责制造就高素质的项目经理团队。项目经理应对项目风险的控制负主要责任。要通过制度,使项目经理具有高度的责任心与敬业精神。可建立项目经理的AB制,由两名项目经理共同处理同一项目,共担责任,互相制约。为此应完善绩效考核制度,建立项目经理的问责制,对项目经理的行为进行监督管理。良好的业务素质和职业道德是项目经理的基本素质。可通过内外部培训,使担保公司的项目经理比银行客户经理有更好的风险意识、创新意识。
6.积极主动争取政府财政税收政策支持。我国目前分层次的金融体系中,缺少面向个人和中小企业的金融服务机构,担保公司是一个特殊的行业,在一定程度上弥补了金融体系结构性不足。政府为鼓励担保公司作为信用补充,出台了多种财税政策,公司应积极争取政策支持。
(二)通过业务创新与组合提高公司风险控制管理能力
公司应结合市场设计业务组合,分散担保风险。在对个人担保和企业担保、长期与短期的担保业务、高风险与低风险的担保业务、不同行业担保项目的业务等进行收益和风险上的互补。传统意义上的担保业务是一年内的短期银行融资担保。
随着担保业的发展,担保业务种类不断增加,出现了新的业务组和趋势:一是非银行融资担保业务种类骤增。如工程担保、诉讼保全担保、证券、期货保证金担保、售后服务担保等;甚至,担保公司可代替保险公司的部份职能,如获得置业担保公司的全程贷款担保便无需投保财产险等; 二是担保业出现与其他相关行业结合的趋势。如,担保与投资的结合―担保投资业务的开展,担保公司利用信用优势,由目标投资企业贷款,由担保公司提供担保并付息,贷款作为担保公司对目标企业的投资;再如,担保业与典当业的结合:将担保业务的反担保措施与典当业结合,除控制风险之外还可谋取典当业的超额利润,如果申保客户在债务到期时未能履行其债务,担保公司通过典当行将反担保抵质押物进行典当,由典当行向申保客户收取较高的利息,如果典期内申保人仍未能赎当,则典当行还可取得典当品并可能获取超额回报;此外还可以将公司担保业务与集团的拍卖业务相结合,进行业务创新组合。
公司经营的永恒课题是如何通过业务创新来化解风险、获得收益。创新使担保公司信用价值提升:信用资源是担保公司赖以生存的资源,创新使担保业务的外延扩大,业务外延扩大使担保公司拥有更大的信用资源,从而获取更大的经济利益与社会效益。同时,创新也是担保公司控制风险的需要:担保公司由于未列入金融机构的范畴,有更大自主性,这便有了业务创新的空间;由于担保业风险大,生存空间小,这便使担保公司有了创新的源动力。担保公司业务向非银行融资转移,也是担保公司为谋求生存与发展的无奈之举:担保公司的主要职能是化解中小企业的融资风险,但应对这些风险,担保公司所面临的政策环境并不宽松,许多反担保措施无法落实,因此,将业务扩大到风险较低的非银行融资业务以及对反担保资源进行创新组合都是风险控制的需要。
(三)严格财务管理并规范风险补偿机制
担保公司需建立代偿风险对冲和缓冲机制,避免风险集中暴露对公司财务造成不利影响。应该按照当年保费收入的50%提取未到期责任准备金;按不超过年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付准备。风险准备金累计达到担保责任的余额10%以后,可差额提取。还需根据担保业务经营和拓展,结合需要,建立资本金追加机制,对于同政府合作的担保业务,应利用财政补偿机制,持续注入和代偿补偿,保障风险抗御能力。
(四)加强同业合作提升抗风险能力
除传统的担保业务外,担保公司经手的大宗担保业务不断增多,如大型基础设施建设项目担保等。其中有些业务担保风险未必是主要的,而是合同或合作制度性需要,其中有些可能隐含着重要的商机。对于这些大宗业务,仅靠单个公司独家难以完成担保,应该通过行业内部的合作,通过联合共同担保,分散风险,拓展行业发展空间,增强行业长期集体风险控制能力。
结论
担保公司是一类特殊的企业,为了持续经营,风险控制是经营管理的第一要务。担保公司必须从内外两个视觉,根据业务拓展的需要,设计系统化的风险控制模型,从规范业务管理和业务创新组合入手,建立风险控制体系。
参考文献:
1.人民银行天津分行课题组.中小企业信用担保体系研究.华北金融,2006(7)
2.朱艳萍,席升阳.我国民营担保公司的信用风险与防范.创新科技,2009(4)
担保公司风险管理措施篇7
信用证担保贷款属于贸易融资担保中的一种，是指企业在进口时银行为企业提供一定期限的贷款额度，即在这个额度内企业可以通过银行向国外出口商一次性或分批开立付款信用证。银行为了降低风险和增加第二还款来源，企业为了能顺利取得贷款，他们会委托担保公司为每笔信用证项下的金额授信。为预防企业不能按时偿还信用证项下的贷款金额，担保公司在提供反担保时会要求进口企业将其信用证项下的进口货物进行质押，以确保在企业不能按期还款时可以出售质押货物以偿还银行贷款。但是，在担保公司进行货权监管的时候，由于没能充分的评估和预测风险可能会导致其在实施货权监管时出现了一些漏洞，给担保公司业务运行带来了潜在的风险。以下是信用证担保贷款项下货权监管存在的几种风险及其防范措施：
一、汇率风险
在国际市场中，汇率是决定贸易产生的重要因素之一。本币升值有利于进口，本币贬值则对东道国的出口起到促进作用。担保公司在为企业的信用证担保贷款进行担保时，应特别注意汇率波动带来的风险。尤其是在企业开立远期信用证时，由于付款时限跨度较长更加容易产生汇率波动风险。所以在进行信用证担保贷款的货权监管的同时，仓储监管部的工作人员应及时的关注汇率走势，一旦发生不利因素应及时采取相应措施，以防止风险发生。尤其是在国际经济环境不稳定的时候，可以考虑在担保协议中要求企业利用套期保值的方法合理的规避可能由于汇率的波动带来的风险。
二、物价通缩风险
担保公司在担保信用证贷款时，一般会要求进口企业用其信用证项下的货物提供反担保质押。在企业偿还信用证项下贷款之前，货物的所有权归担保公司所有。在同意企业用货权质押来提供反担保时，担保公司认定该信用证项下的货物价值足以匹配相应的贷款金额，这时货物价值的变动便是担保公司仓储监管工作人员应重点关注的对象。尤其是在发生通货紧缩时，货物的价格会大幅度缩水，例如，金融危机的爆发使得国际原油的价格暴跌，这时如果用石油或者其相关产品进行质押将会给担保公司带来很大的风险，因为这时企业可能出售全部货物在加上保证金账户的全部金额也不足以偿还银行贷款，其余剩下的款项将由担保公司代偿，使担保公司蒙受损失。对于物价通缩带来的监管风险，担保公司一般采用令企业及时补充相应价值货物或者偿还相应价值的银行贷款。
三、开证风险
任何企业在经济活动中都要承担相应的风险。在做信用证担保贷款时，企业开证须经担保公司许可。信用证一但开出便存在企业违约风险，所以担保公司在批准开证之前需要审查企业的国际贸易合约以及以往开证的履约情况。仓储监管部工作人员应及时的审查信用证项下货物的数量、品种、规格、金额、运输工具、出发和到站日期的情况以及信用证的相关条款和最后还款日期，审查货物的流向是否按照既定方案执行，这些资料将会作为下一次开征的重要依据。
四、进口企业恶意违约风险
进口企业会因为各种外来因素造成违约，这里的违约有的是善意的违约和恶意的违约。发生善意的违约，是指当发生一些如不可抗力等事件导致货物不能按照预期的计划进入担保企业的监管程序，但是在违约后可以及时的弥补由于自身违约给担保公司造成的损失，如及时令其货物进入监管程序或者偿还相应货物价值的银行贷款。
由于进口企业在进行信用证担保贷款时，会因为担保公司的介入增加了对一些必要环节的审批程序，且由于自身不掌握货权会造成货物周转的速度减慢。此外，为了方便企业出售货物，每一笔信用证项下的货物需要分批解保，第一批解保的货物无需付款，此后企业每售出一批货物的款项须要偿还上一批货物的相应款项，这样会影响企业的资金的周转。鉴于存在以上一些弊端，一些企业为了自身的利益，单方面与承运人沟通使货物脱离监管程序，使得担保公司失去了反担保依据。一旦企业不能按期还款，则担保公司则面临严重的经济损失。防范措施可以完善监管程序，不仅要选定货代公司和监管仓库，也要约束承运人以及运输工具，例如，可以要求企业在鉴定运输协议时，可以注明需要有企业和担保公司共同签署的变港通知书才可以变更货物流向。
五、被监管货物自身属性决定的风险
被监管货物的自身属性不同决定了在监管过程中担保公司要承担不同的风险。例如，有些货物属于易破损、易挥发、易变质、易泄漏等特定的属性，一旦发生上诉所提及的现象，则会削减监管货物的价值，加大监管风险。此外，如果监管货物为有生命的动物等，则还需要注意疾病防范。所以，当被监管货物具备上述属性时，应尽量寻求安全且易监管的质押货物，如果对方不能提供，那么则需要选取专业的监管仓库，即该仓库应为上述产品或相关产品的生产厂家，以便实施较为专业的监管。
六、异地监管带来的风险
担保公司风险管理措施篇8
互联网金融是当今社会一个非常热门的话题，其作为一种金融新生态形式，利用互联网技术的优势创新金融模式，在金融脱媒的情况下开展金融业务，实现真正的金融体制创新。
P2P网贷就是互联网金融发展的一种金融创新，在国家金融体制改革的大背景下，这一模式得到迅速的推广和发展。自2007年我国第一个网络借贷平台成立至今，网贷平台的数量已达2000余家。近两年以来，网贷平台更是得到蓬勃发展，以每天1～2家的速度快速增长。
在此背景下，重庆华龙网集团有限公司旗下“文创汇”网贷平台顺势而生，平台定位为文化产业发展提供安全的互联网金融服务，自2014年10月22日平台正式上线发行产品至2014年12月20日，已经成功发售9个借款标，融资总金额3050万元，产品一推出就在短时间内被一抢而空，获得市场热捧。
二、文创汇平台运作的商业模式
综观目前国内P2P网贷平台运作模式，大致分为引入担保机构担保交易模式；提取风险备用金交易模式；线下债权合同转让交易模式；大型金融集团推出的互联网服务模式；最后一种是不承诺保障本息，纯中介撮合模式。华龙网集团旗下“文创汇”网贷平台秉承“诚信、安全、快捷、稳健”的经营理念，在平台建立初期采取的商业模式系上述第一种方式，这也是目前最安全的P2P运营模式。文创汇平台引入国有或大型担保公司提供连带责任担保，切实保障投资人权益；此外，平台通过与重庆农村商业银行合作，由银行对资金进行第三方托管和结算，确保投资人资金安全，奠定了文创汇国有网贷平台的公信力和良好口碑。
三、文创汇平台的风控措施
不少P2P网贷平台存在资金实力不足、风险控制差、期限错配、刚性兑付等问题，“跑路”和“诈骗”事件频发，这些情况也导致了大众对P2P网贷平台的运作模式和未来发展越来越多的质疑，期待国家出台相关监管措施的呼声日益高涨。P2P网贷平台的风险点主要包括外部风险和内部风险两大类。外部风险包括借款人违约风险、政策风险等；内部风险主要指平台运营风险。例如，平台信审风险、平台倒闭、平台管理人跑路等内容。
文创汇平台自投入运行以来，始终坚持稳健的经营方针，深知风险控制能力是P2P平台的核心竞争力。在成立之初，即确立了与国有担保公司建立战略合作的发展策略，并将风险控制作为平台发展的第一要务来抓，平台自身也组建了风控团队，加大了项目的审查力度，同时按照全员、全流程的风险管理理念，从保障投资人利益的角度实施了各项风险管理和防控措施：
（1）规范客户引入。平台在客户引人方面采取了以下措施：按照风险可控的原则引入客户，充分了解借款方的背景；明确借款方的借款用途和还款来源以及还款计划；就风控部门提出的行业类别和行业监测的风险点采取客群限制准入的手段；加强客户经理的个人素质和职业道德宣导，使道德风险发生频率最小化。
（2）开展全面审慎的风控审查。对于借款项目的风险控制以及业务审查，平台成立的风险管理委员会负责统筹规划，风险管理部负责风控措施的具体执行，实行复核机制，保障信贷资产质量。平台自身的风控部门的审查，主要从以下几个方面展开：充分进行借款方的背景调查以及整体经营情况的掌握；审查明确借款方资质，关注借款方资金的流动性，对于资金流动性差的借款企业原则上予以拒绝；关注借款方的抵押物情况，落实抵押物的证照资质情况，确保抵押物足值有效。此环节的操作对于推进担保合作、保证投资人的利益产生重大作用。另一方面，平台建立了贷后管理机制，定期对贷后项目进行跟踪，确保借款方的流动性正常，持续跟踪其偿还能力，在其有可能出现违约风险的情况下，提前做出风险监测预警。平台还建立了自身的风险数据库，开展行业监测，定期出具行业监测报告，风险管理委员会内部定期进行项目评审，利用集体评议的方式集思广益，提前做出风险准备措施。
（3）加强与担保公司的合作以及其资质审查。文创汇平台的风险控制引入担保公司的合作。一方面，担保公司是项目审查的受益者；另一方面担保公司也是项目审查的责任承担者，如果项目出现违约风险，担保公司的利益会直接受损，对于平台来说，将会承受不可预估的声誉风险。因此，文创汇平台对于担保公司的合作保持审慎的态度。为了保障投资人的利益，平台采取了以下管控措施：第一，引入全资国有担保公司作为战略合作伙伴。全资国有的担保公司相对于民营担保公司以及混合所有制担保公司最主要的优势是不会抽逃资本金，代偿能力有保障且相对较强，同时具备国有背景和专业的风控团队，能够保证项目审查的专业性，可信度较高。和全资国有担保公司的合作信息，可有效增强出资人和投资者的信心，保障公司业务发展的可持续性。目前，平台已经与重庆文化产业融资担保有限公司、重庆市乡镇企业融资担保有限公司等国有担保公司达成了战略合作。第二，对合作担保公司方进行充分的背景调查。重点关注合作过程中可能出现的风险要素：原则上对于在保金额超过全年担保金额60%的合作担保公司持审慎态度，合作方的担保方式为不可撤销的全额连带责任担保，该项措施是合作的根基，是保证投资人资金安全和平台信用的核心手段。在借款方出现信用风险产生违约时，不可撤销的全额连带责任担保可以确保担保公司在出资方资金遭受损失后，在第一时间进行刚性兑付，确保投资人的本息得到全额保全，进而根本上杜绝平台的负面影响。第三，合作的担保公司必须确保在损失发生之前，风险准备金即拨备到位，一旦发生风险，第一时间对出资人进行刚性兑付，保证其全额本息安全。合作方具备明确的贷后管理计划，贷后管理的频率每月不得低于1次，贷后管理的风险监测可以由平台贷后管理员和担保合作方的贷后管理人员共同实施，平台贷后管理人员对合作方的贷后管理进行监督和督促，在代偿风险发生之前进行有效的风险预测。
（4）资金托管形式。文创汇平台开展与商业银行的合作，运用目前国内最先进的托管模式进行投资者第三方资金托管，有效控制金融风险发生，最大程度保障投资人资金安全，增强其投资信心。通过银行的资金托管，将隔离平台管理者与“钱”的接触，平全排除建立“资金池”的可能，直接避免非法集资，符合国家监管机构的政策要求，平台运作完全实现了合法、合理、合规。目前，文创汇平台已与重庆农村商业银行达成了战略合作，由该银行提供资金托管和结算服务。
四、文创汇平台的投资价值
担保公司风险管理措施篇9
担保业务属于非常规性的业务事项，属于高风险经济活动。天房发展2013年8月13日对外披露的报告中显示，截止2013年8月13日止，本公司（含控股子公司）对外担保累计金额为 304，960 万元，占本公司最近一个会计年度经审计的净资产4，404，198，503.70 元的6924%。如此重大的担保金额一旦管理不当，可能使企业遭到重创。
二、 担保业务各个环节主要风险点及控制措施
1.决策审批阶段
（1） 受理申请的主要风险点与企业采取的控制措施
主要风险点：①尚需要完善的担保政策和管理制度，担保申请的审核和初评缺失 ②担保审查和评价不规范，导致申请受理常常只是形式主义。③受理人员在审核与评价时可能存在难以保持该有的独立性和公正性的情况。④受理人员因专业素养不能胜任会导致判断不正确，同样可能存在职业道德问题。
企业控制措施：在财务部专门设立担保经办部门受理担保业务申请。企业在受理申请环节上，只采取上述的控制措施，这一做法有所欠缺，最大缺陷在于没有明确担保业务政策规定担保对象、范围限额、禁止担保的情形，可能导致受理和初审时没能防范风险或者后续调查和评估人工作量大。
（2） 资信调查和风险评估的主要风险点与企业采取的措施
主要风险点：①调查评估人员缺乏专业素养致使判断不合理，或存在职业道德问题。②应有的独立性和公正性可能难以始终贯彻至调查评估阶段。③对担保申请人的资信了解调查不完全，未能真正了解其资产、履约能力和信誉的真实情况。④不能很好地对担保项目进行风险评估，有效识别风险存在困难。
企业控制措施：①调查评估人员与申请受理人员、审批人员岗位分离。②财务部资金中心对申请企业经营、财务状况及贷款用途进行调查评估。
在这环节上，企业做得比较好的是能够做到不相容职位相分离。另外对申请人的经营状况、财务状况和贷款的用途进行调查。
（3） 担保审批的主要风险点和企业采取的控制措施
主要风险点：①授权审批制度的建设还有待健全完善，需要进一步规范审批过程。②审批不严格或越权审批致使担保决策出现重大失误，后果代价严重。③舞弊行为存在于审批的过程中。④审批人员与申请人存在关联关系，形成利益冲突，未申请回避。
企业控制措施：①审批人员与申请受理人员、调查评估人员岗位分离。②明确的审批制度。
2.签订担保合同阶段
主要风险点：①对外签订的合同不经过应有的授权。②合同内容隐藏的重大疏漏和欺诈可能会使企业各个方面受到损失。③签订合同双方当事人可能为私谋利而损害企业利益。
企业控制措施：①订立担保合同时，财务部和公司监察审计部或聘请的法律顾问对担保合同有关内容进行审查。②明确由股份公司董事长签署保证合同，财政部资金中心的经办人加盖公章后一份自留，一份返回被申请企业
3.担保过程监控阶段
（1） 日常监控
主要风险点：担保合同履行情况监控缺失或监控方式不当，不能及时发现并妥善应对被担保人的异常情况，处理时机可能被延误，担保风险增加，从而遭受经济损失。
企业控制措施：①被担保人的财务状况和经营情况需要由财务部资金中心定期监测。②担保人担保期内的财务报告等相关资料需要财务部会计部门按月收集、分析并持续关注被担保人的情况，并编制《公司对外担保财务明细表》。③财务部人员每季度根据监控情况编制《监控报告》，上报财务部部长。④在实施日常监控过程中，如果担保人存在经营困难、债务沉重，或者违反担保合同的其他情况，财务部人员必须第一时间向公司总会计师报告。
在这个环节，通过上述控制措施，企业做到了对被担保公司的经营情况进行实时追踪、定期分析和及时汇报，能够有效地避免对担保业务“重于合同签订、轻于后续管理”情况的发生，较好的控制企业担保业务的风险。但却缺乏相关信息的沟通与反馈，当财务部人员发现被担保人存在异常情况后，不仅要第一时间向公司总会计师报告，还应将此类信息收集处理并及时传递，向负责受理、审核资信调查资料的担保部门以及审批环节的各负责人进行及时反馈，告知异常情况，分析原因，提醒相关负责人注意类似企业担保业务的申请与审批。
（2） 会计系统控制
主要风险点：①有待加强会计系统控制力，担保业务的相关资料档案保管的不完整，日常监控难以发挥效力。②担保费用的收取不及时，企业利益受损。③可能因担保业务的信息披露和会计处理不和规而受到行政处罚。④权利凭证和反担保财产的保管存在问题，企业受损因此受损。⑤担保合同的到期时，担保关系不能随之及时终止。
企业控制措施：①建立担保业务经办部门与财务部会计部门的信息沟通机制。②担保的会计处理要按照国家统一的会计制度进行。③加强对反担保财产的管理，财务部要妥善保管被担保人用于反担保的权利凭证，对财产的存续状况和价值要定期核查。④财务部需要妥善保管好相应的合同等有关原始资料。⑤合同到期时，财务部按照合同约定终止担保关系并于此之前全面清查用于担保的财产、权利凭证。
4.代偿和追偿阶段
主要风险点：①代偿义务不履行，可能面临法律诉讼风险，企业形象和声誉会随之受到影响。②承担代偿义务后，存在因被担保人追偿不力而造成经济损失情况。
企业控制措施：①财务部发现被担保人未能按时履行还款义务，或被担保人破产、清算等情况时，公司了解具体情况后，及时披露相关信息，并启动相应的反担保程序。②严格追究部门和个人在担保中未履行应有的程序，未遵守相应规则的责任。
企业的上述措施，并没有包括被担保人无力偿债时，自觉为被担保人代偿债务的规定，也没有包括向被担保人追偿的具体措施。另外，企业没有对反担保诚信做出具体规定。可见，这些措施的设置是不够全面的。
5.专项监督阶段
主要风险点：在对内部控制制度设计合理性与执行的有效性实行监督时缺乏独立性，无法及时发现重大风险领域的内部控制缺陷、及时完善内部控制体系。
担保公司风险管理措施篇10
1 银行与担保公司业务合作实践情况
1.1 保证金比例较高
中西部地区银行对融资担保公司的保证金比例仍在10%左右,尤其是大型国有商业银行对保证金比例要求更高,这既影响了担保业务的效率,又不利于担保公司赢利水平的提高,客观上也增大了中小企业的融资成本。而在东部沿海地区,商业银行根据融资担保公司的评级情况,收取保证金比例不同,对运行规范、风控能力强、信用水平高的担保公司收取比例在5%左右,对部分大型政策性担保公司甚至不收取保证金,这使担保公司更能有效地提高业务效率和赢利水平,增强抗风险能力。
1.2 风险分担机制未建立
在沿海发达地区,银保合作更为平等,很多银行与担保公司都建立了风险分担机制,使业务发展中“银保合作、资源共享、风险共担”的理念得以充分体现,大大减少了银行工作人员道德风险出现或为完成业绩盲目推荐项目的概率,为担保公司的发展创造了更为良好的环境。而在中西部地区,除少量的地方性银行在地方政府的推动下,认同与担保公司的风险分担机制外,各大商业银行对于风险分担机制普遍不予认同,造成担保公司对银行推荐的客户仍要严格审查、严控风险,既增大了运行成本也加大了业务风险。
1.3 贷款发放后联合监管及预警机制缺乏
沿海发达地区风险分担机制已初步建立,使得银行与担保公司在担保贷款投放后,对中小企业经营情况能有效地进行联合监管,实现信息共享、定期沟通的贷后管理机制,对可能出现的风险及时加以预警,采取必要的风控措施。而中西部地区,由于风险分担机制尚未建立,部分银行工作人员考虑到担保公司已介入业务担保,反而容易放松对企业的贷后管理,甚至在出现业务风险时回避应尽的职责,导致担保公司对客户采取的风控措施滞后。
2 银保合作层次分析
2.1 适当合作,转移风险
在与担保公司合作初期,由于对担保公司业务水平和风控能力的不了解,银保合作多数建立在以下基础上：担保公司的介入,可为银行增加保证人,转移贷款风险；同时,有保证金存款,有利于提高业务回报。仅此而已,故可以适当加以合作。
2.2 加强合作,分担风险
随着银保合作的深入和担保行业的不断发展,中小企业融资需求的高涨,银行从业人员逐步意识到担保公司的风控能力,开始加强与担保公司的合作,通过风险分担,促进中小企业融资的快速发展。这时,银行或担保公司对客户进行筛选,在以下三种情况下将业务互相推荐进行合作。
（1）客户第一还款来源较好,而第二还款来源不足或不符合银行审批要求时,担保公司介入；
（2）客户第一还款来源存在不确定性,第二还款来源较好,但从银行审批要求来看,存在还款的不确定性,担保公司介入；
（3）客户新建项目未来市场看好,但企业的技术和市场存在不确定性,且建设期间反担保较弱,为规避市场风险和建设期风险,担保公司介入。
2.3 强化合作,共控风险
（1）政策背景：目前,国内担保行业中,政策性担保公司仍占主导地位,其以国家和地方宏观政策为指引,积极扶持优质中小企业的融资；同时,财政资金和政策性资金对担保行业起着重要的支持,如资本金投入、保证金补偿和再担保体制的建立等,有效地促进了担保行业规范运作,提高其抗风险的能力。
（2）业务外包：大量中小企业与银行的接洽相对较弱,信息不对称情况明显。担保公司有一定的政策性背景,以中小企业为目标客户,通过自身渠道建立与开发,对大量中小企业进行初期筛选,选择优质客户推荐到银行进行评审,降低了银行业务拓展的成本,减弱信息不对称的程度；同时,银行推荐给担保公司客户,担保公司也将按照自身的评审要求进行筛选,一定程度上减轻了银行工作人员的工作负担。
（3）风险缓冲：中小企业贷款额度相对较小,贷款户数众多,大量业务的本身就有风险缓冲的作用；而担保公司以中小业务为重心,其筛选担保的大量中小企业又形成一道风险的缓冲；再加上担保公司专业的风险控制措施和保后管理举措,对银行而言,进一步缓释了中小企业贷款的风险。
当银保合作层次上升到第三层次时,银保合作进一步得到强化,担保公司作为银行对中小企业融资的重要合作伙伴,促进了银行对中小企业融资业务量的攀升、成本的降低与风险的稀释。这样,在保证金收取比例、风险分担比例和联合监管等多项措施上都将逐步达成一致,以推进业务合作的深度,促进中小企业融资的快速增长。
3 合作层次现状及成因分析
3.1 市场环境
近年来,中西部地区经济发展速度快,但总量相对滞后；设立的中小企业无论在数量与经济实力上,都较东部沿海有较大的差距,这客观上造成了中西部地区中小企业融资担保的风险度相对偏高,银行等金融机构即便放贷意愿强烈,仍受风险控制的影响难以充分实现中小企业的信贷增长目标。
3.2 金融环境
国内银行业多年来受区域经济发展差异的影响,大量优质金融资源向沿海地区倾斜,客观上也导致中西部银行发展相对滞后,信贷投放的基数占比较小,使中西部银行分行在总行级层面的话语权较小,难以争取更多的金融政策与扶持。
3.3 发展情况
受地方经济与金融环境的影响,中西部地区担保行业起步时间相对较晚；担保行业在政策支持、市场认可、资本金投入、人才集聚等多方面都有待逐步提高；而面对外部业务环境相对较差,业务风险相对较大的情况,担保公司则更需要在机制建设、业务水平和风控能力上进一步地提升。
担保公司风险管理措施篇11
一、资金流动性风险管理措施
对于资金流动性风险，公司可通过以下方式进行控制：
（一）融资融券部根据监管要求、自身财务状况和客户资信，合理确定向全体客户、单一客户的融资融券授信额度、融资规模。
（二）在可融出资金充裕的情况下，公司遵照先来先得的原则审批客户融资额度申请，当客户融资需求总量大于公司剩余可融出资金时，优先审批信用级别高的客户申请，并在与进行融资融券交易的客户签订的业务合同中约定，由于公司融资规模和融资专用资金账户可用余额的限制，证券公司不保证客户可随时全部使用获批的授信额度。
（三）计划财务部加强资金的流动性管理，包括但不限于：在公司核定的总额度内进行资金计划调度，动态测算资金流动性指标，做好资金预算，合理安排资金筹措计划，并根据流动性情况提交调整授信规模建议；安排客户融资资金的交收计划并实施预交收应急处理。
二、客户信用风险管理措施
对于客户信用风险，公司可通过以下方式进行控制：
（一）风险管理部根据公司净资本规模以及对市场形势的评估，对公司融资融券的总规模及结构提出建议，董事会结合公司的风险承受能力和控制能力，确定合理的融资融券业务规模，合理控制风险敞口。
（二）融资融券部对融资融券业务实行总部归口管理，各营业部未经总部许可不得擅自为客户提供融资融券服务，确保风险敞口处于总部的统一控制之下。
（三）客户服务部牵头负责融资融券客户的投资者教育专项工作；各营业部把投资者教育专项工作融入开户等业务操作流程中，重点突出融资融券业务风险揭示，引导融资融券客户树立理性投资的理念。
三、法律风险管理措施
（一）证券公司在与融资融券客户签订的业务合同中，须约定双方在融资融券交易中的权利和义务。此外，还须对信用账户管理、融资融券特定财产的信托关系、担保物管理、权益处理、违约责任、通知与送达、免责条款、合同补充、修改、解除、法律适用与争议的解决等进行约定。
（二）营业部应当在与客户签订融资融券业务合同前，向客户履行告知义务：指定专人向客户讲解业务规则、业务流程和合同条款；以书面方式向其提示投资规模放大、对市场走势判断错误、因不能及时补交担保物被强制平仓等可能导致的投资损失风险，使其充分了解融资融券交易的风险，明确风险自担原则。
四、结算风险管理措施
对于结算风险，公司可通过以下方式进行控制：
（一）除下列情形外，任何人不得使用证券客户信用交易担保证券账户内的证券和客户信用交易担保资本帐户资本：
客户保证金交易结算；收取客户将返回到资金；负责客户应支付的利息、费用与税金；根据这些条例和与客户的约定处分抵押物；收费客户应支付违约金的提取；服务客户、缴纳税款和罚款后的剩余证券基金；法律、行政法规和规定的其他情况。
（二）清算存管中心加强对结算交收环节的管理，发现异常情况时及时查明原因并妥善处理解决，保证从登记结算公司、证券交易所、存管银行接收的原始清算数据和对账数据不被篡改、遗漏、丢失，保证总账金额与客户明细账汇总金额一致、每个客户的明细账金额与其实际交易金额一致。
五、业务操作风险管理措施
对于业务操作风险，公司可通过以下方式进行控制：
（一）证券公司制定包含融资融券业务所涉及各个环节的关键点及相应措施在内的业务管理制度和操作流程，并明确规定业务管理制度和操作流程的后续调整需履行论证、评估、审核等程序。
（二）证券公司建立由总部集中管理的融资融券业务技术系统，将业务操作流程固化到技术系统中实行自动化管理，尽可能减少人为干预；所有人为介入环节均采取密令管理、授权操作、留痕记录，关键环节采取审批与复核操作，有效防范操作风险。
六、结语
本文得出的证券公司融资融券全面风险管理措施是在分析国外不同地区融资融券业务风险管理的模式，比较其各自的特点和适用条件，同时结合我国融资融券交易业务风险管理的必要性和可行性，再加上对财通证券的实研分析的基础上得出的结论。尤其对证券公司风险管理部门提出了更高的要求，应对融资融券业务进行监控、检查、稽核和风险量化分析，如发现有违反各项规章制度或存在潜在风险点的，则向相关部门提交风险通知书，并督促其整改落实。相关部门接到风险通知书后，按公司规章制度及时整改，并提出相应的风险防范措施，完善业务规章制度。融资融券部须定期对融资融券业务各环节以及相应风险点的风险控制状况进行自查，就发现的问题向风险管理部门提交报告。
参考文献：
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[2]王如富.融资融券交易制度研究[J].银行家,2006(05).
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[5]李国飞.开展融资融券交易的条件分析[J].特区经济,2006(03).
作者简介：
担保公司风险管理措施篇12
一、国内融资担保公司发展过程中存在的问题
通过对国内一些融资担保公司的发展现状深入的调查，我们发现就当前的经济环境和行业背景下，我国的融资担保公司发展过程中所面临的问题主要包括以下几个方面：
（一）担保风险的不确定性加大
我国融资担保公司服务的客户主要是中小微型企业。虽然近些年国内的中小微型企业已经得到了较大的发展，但是由于经济周期无规律、快速的转变和国家宏观经济控制持续收紧等因素的影响，也使得中小微型企业所面临的经营风险增加。除此之外，由于国内原材料价格上涨、劳动力工资也持续上涨等因素的影响，使得国内中小微型企业的经营管理成本大幅度提高，经营活动所创造的利润急剧下降，流动性风险以及企业破产的可能性也逐渐增加。中小微型企业所面临的这些风险都有可能导致企业的资金链断裂，从而导致违约率提高，而最终就会使得融资担保公司所面临的风险大幅度增加。
（二）与银行的担保合作地位不匹配，议价能力低下
从银担合作的角度来看，融资担保公司与银行在合作中容易出现地位不平等、以及合作机制不通畅等问题。由于国内很多融资担保公司都是小型的民营企业，但是很多银行对于合作的担保公司的门槛设置过高（通常对合作融资公司的注册资本要求较高）。那么国内这些小型的融资担保公司就很难得到银行的授信支持，其业务的发展空间受到极大的限制。而且，在风险和收益方面，融资担保公司与银行的地位也存在不对等性。融资担保公司为客户提供贷款连带责任担保后，只能获取不超过银行基准率一半的担保费用；而银行为了最大限度的降低自身所面临的风险，则将全部的风险转嫁给融资担保公司，使融资担保公司面临两倍的风险。甚至有的银行为了避免有的融资担保公司在担保后期破产，而强行要求融资担保公司提前缴纳保证费用。
（三）行业内部的发展不平衡
相较于其他类似的行业，融资担保行业在我国的起步较晚，国家在融资担保行业的相关法律法规尚未健全、完善，再加上融资担保行业自身的一些特点，使得国内融资担保行业的发展存在极大不规范的现象：一是缺乏专业人员。融资担保活动对于人员的专业性要求较高，从业人员需要精通多方面的知识和技能。但是目前来看，融资担保企业拥有较高专业素养的工作人员较少，不能很好地满足国内融资担保行业的发展。二是融资担保公司的“异化”现象日趋严重。由于融资担保公司存在较高的风险性，且收入利润普遍偏低等原因，已经有一部分的融资担保公司开始采取一些不适当的手段（如高息揽储、非法放高利贷等）来谋取更快、更高的收益。这种偏离性的手段不仅会加大其他融资担保公司的金融负担，增加融资担保公司活动的风险更会扰乱该行业经济市场秩序。
（四）国内相关的法律法规不够完善，对融资担保公司的管理混乱
由于融资担保公司在我国起步比较晚，发展的时间较短，导致国内仍然缺乏具有针对性的法律法规对其经营活动进行制约、管理。虽然中央在过去几年里根据该行业的实际发展情况出台了《融资担保公司管理暂行办法》，但是仍然缺乏在法律层次上进行监督管理的条约，整个行业的法制法规建设还不够完善，已有的《管理办法》不能很好的对该行业的某些违法行为进行约束，缺乏严格制约的力度。
二、解决融资担保公司发展问题的建议与措施
针对以上问题，我们结合当前融资担保行业发展的实际情况提出了如下建议与改进措施：
（一）建立健全的法制法规体系，加强政府对其活动的监管
作为一个起步较晚的行业，且对我国中小微型企业发展起着重要作用的行业，政府应该加强对融资担保行业的重视程度，加强对该行业的监管力度，以保证该行业能够健康、持续的发展。政府应该深入调查该行业的发展现状、发展前景以及发展趋势，深入了解该行业的特点，以此来完善该行业的法律法规体系；加强法制建设，完善相关的法律法规，让制定出来的法律法规更具有针对性。如：相关的法律法规可以规定那些为了获得更高利益而采取不适当手段的融资担保公司应该被怎么进行惩罚，提高尽量提高法律的约束作用和惩戒作用。
（二）建立风险分担机制
在上文中我们已经提及，很多银行为了最大限度的降低自身所面临的风险，而将全部的风险转嫁到融资担保公司，这就使得融资担保公司所面临的风险更加集中。榱思跎偃谧实19司的风险，可以采取风险分担机制――可以借鉴国内外风险分担机制建立的成功经验，并且结合双方合作的实际情况，对总的风险进行分担。这种风险分担机制既有利于降低融资担保公司所面临的风险，也有利于提高银行和中小微型企业的责任意识，能够更好的推动融资担保公司、中小微型企业以及商业银行的合作，促进国内经济市场更好的发展。
（三）加强融资担保公司的风险意识，提高其自律意识，规范经营活动
首先，融资担保公司的工作人员要提高自身的风险意识，有足够认识风险、及时处理风险的能力；其次，融资担保公司要逐渐树立起合法、合规的理念，在公司内建立起科学、完善的监督管理机制、体系，对公司内部的经营管理活动进行监督、管理，同时自觉的接受行业和社会的监督，共同抵制公司内部和行业内部的不正之风，提高公司和行业在经济市场中的占有率和竞争力。
（四）创新盈利模式，实现公司的可持续发展
融资担保公司应该大力培养和引进高素质专业人才，更好的实施融资担保公司的经营活动；积极响应“科教兴国、人才强国”的战略，大力引进具有相关方面创新能力的人才，不断进行担保业务品种创新和管理体系创新，以创新提高公司的核心竞争能力，促进公司更快、更好的发展。
参考文献：
担保公司风险管理措施篇13
国家政策会随着国家经济发展情况、整体环境的变化而进行相应的调整，如进行货币政策、金融政策的调整，这些政策的调整都会对担保公司造成一定的影响。如我国去年针对担保公司的发展现状，提出了建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系、健全再担保制度，完善风险分散机制等，为担保公司的发展奠定了良好的政策基础。
另一方面，社会主义市场经济发展具有稳定性，但不可否认的是，整体经济环境也在不断地发生着变化。如2008年席卷全球的次贷经济危机，给许多中小型担保公司造成毁灭性的损害，甚至导致了一大批中小型担保公司的破产，至今许多担保公司仍处于公司恢复过程中。
（二）内部风险：公司管理风险及信用风险
我国担保行业的发展时间不长，许多担保公司在公司的管理结构上尚未形成现代化企业的管理结构，存在着管理不当的现象。如有部分小型的担保公司在进行担保决策时，没有通过股东大会进行，而是仅由个别股东单独进行决策，影响了公司的生产与运营。另一方面来看，担保公司中的专业人员数量不多，导致了担保业务在具体的执行过程中缺乏相关的专业性，业务熟悉程度也不够，给公司带来了一定的风险。
担保公司所面临的信用风险指的是被担保公司出现了违约行为所造成的风险。被担保公司一旦出现了违约行为，许多担保公司缺乏相应的风险防控能力，容易出现无法进行相关债务偿还的情况，影响了担保公司的正常生产经营。与此同时，由于担保公司需要进行大额的债务的偿还，难以再承担较大数额的担保，其社会信用程度也会相对降低，造成客户流失的现象发生。
二、加强担保公司风险管控能力的措施
（一）积极应对之政策跟进
对于担保公司所面临的外部风险，无法通过公司自身的改进来进行风险的管控，因此，担保公司应当积极应对，紧密跟进相关的政策及市场环境变化，及时制定相应的风险应对措施。
我国法律法规的变动、金融政策的变化都对担保公司的发展产生较大的影响，担保公司应当深入领会政策精神，消化政策内涵，结合当前的政策对公司所面临的外部风险进行风险等级的评定。
（二）体系建设之风险防范体系
风险的防范体系可以由立项前风险的测评、项目反担保、立项后风险的预警和后续监督和代偿控制四个方面的内容组成。
1.立项前的风险测评。风险测评主要包括尽职调查和征信调查两个部分。融资担保公司可以通过尽职调查和征信调查对委托人的风险程度进行调查，并且实行打分机制。从0～100分设定分数段来划分不同风险程度。如果打分越高则说明该项目风险程度比较低，项目施行的可能性越高；反之，打分越低，此项目的发生风险的可能性就会越高；若低于六十分，则该项目不予受理。
2.项目反担保。项目立项后，立即执行项目反担保程序，对于委托方的抵押资产进行权属检查和未来可变现能力的评估。以预防和应对未来可能发生的信用风险和代偿危机。
3.风险的预警和后续监督。项目立项后，风险的预警和后续监督工作主要是在项目立项后到结项前这一段时间内，对委托方的实时情况和财务状况进行观测，并依据项目风险值设立预警机制，一旦发生突发的临时的状况或者对未来预期的剧烈下降，达到风险警戒线，则会触发预警。
4.风险代偿的控制。对于代偿控制是在项目委托方出现经济困难或者其他情况导致的违约行为，如果已经不可避免地会发生该情况，需要考虑的就是如何能够将本公司的损失降到最低限度。同时做到积极追偿损失金额和处置反担保抵押资产，度过企业危机。
（三）战略制定之风险管理战略
为了进一步加强担保公司的风险管控能力，需要制定符合公司发展需要的风险管理战略。风险管理战略有利于担保公司对外部风险造成的影响进行及时的应对，也有利于对公司内部风险进行防控，降低风险发生的可能。
风险管理战略的制定需要注意以下几个方面的内容：其一，风险管理战略的制定需要对公司相关的信息进行了解，包括资金流动情况、公司的担保责任余额、公司风险准备金数额、公司代偿损失率等内容，在了解这些信息的前提下，结合公司当前的管理结构，实现公司的管理与经济收益的平衡。
其二，对公司管理结构进行明晰，明确的公司管理结构是确保风险管理得到有效执行的保障。因此，必须建立现代化企业管理结构，使得担保公司在进行决策时，经过了合法、合理的结构审批，防止出现盲目担保的情况。
