私人银行发展现状篇1
二、私人银行业务发展特点与区域趋势
私人银行业务起源于16世纪的瑞士日内瓦，至今已有400多年历史。在16世纪，法国一些经商的贵族由于等原因被驱逐出境，为欧洲其它国家的皇室高官们提供了私密性、卓越性突出的金融服务，在瑞士逐渐形成了第一代私人银行家。经过几百年的发展与演进，私人银行现已成为银行等金融机构中最为高端的理财服务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富裕阶层服务的，根据客户需求“量体裁衣”提供金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务、遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务。
私人银行业务在发达国家发展迅速，已成为驱动银行国际化、占领全球银行业制高点的动力，形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系，成为面向高净值客户提供的以财富管理为核心的专业化的高层次金融服务。瑞士是世界私人银行服务最发达的国家，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构提供。
纵观西方同业，私人银行业务具有以下特点：
1、服务对象。面向高净值客户，一般需要拥有至少100万美元以上的金融资产。
2、服务产品。提供信托、投资、银行、税务咨询等多种金融产品服务，甚至包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等其它形式。
3、服务价值高。据国外统计数据反映，私人银行业务的年均利润率可达到35%，利润能达到零售客户平均程度的10倍左右，且远高于其他金融服务。
4、服务方式。私人银行＝资产管理客户关系管理。私人银行专业人员必需具备出色的专业能力、关系维护能力，往往具备工商管理、CPA、律师等专业资格，在资产管理、证券、税务甚至慈善事业等多方面具有从业经历和丰富经验。
私人银行近年来在亚洲快速发展，据巴克莱银行数据显示，亚洲大约有2/3的资产并非通过私人银行管理，因此，亚洲私人银行业务还有很大的增长空间。花旗集团预计，未来5年内，不包括日本在内的亚洲地区私人银行业务将以每年10%的速度增长。该地区的私人银行业务仍处于规模分散的局面，瑞银管理的亚洲私人资产总计500亿美元，但即便像瑞银这样大银行的市场占有率也不足9%。瑞信2010年末的《全球财富报告》显示，中国已经成为仅次于美国及日本的全球第三大财富来源地，并领先欧洲最富裕的国家法国达35%。过去10年，中国强劲的经济增长已推动大部分亚太国家和地区的平均家庭财富迅速扩张，最高达全球平均增长率的10倍。毫无疑问，亚洲区域和中国本地必将成为私人银行业务的新兴主市场。
三、私人银行业务在我国的现状
2005年，瑞士友邦银行将私人银行引入我国，其后花旗、德意志、渣打、汇丰等也推出了各自的私人银行业务。国内中资银行中，中国银行与苏格兰皇家银行合作于2007年在上海第一个开展私人银行业务，中国工商银行2008年3月获得国内首张由中国银监会颁发的私人银行业务经营牌照，其它银行也纷纷先后开办了该业务。目前，从客户数和资产管理来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一梯队。交通银行、中信银行、民生银行属于第二梯队的。其它银行也跃跃欲试，部分券商也成立了专门的财富管理部门，向“准私人银行”靠拢，第三方机构也是摩拳擦掌，私人银行领域掀起了一个又一个高潮。
分析国内银行加速创办私人银行业务原因，不外乎以下三个方面：
一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长；
二是出于自身战略转型的考虑,特别是在近两年政策调控信贷偏景的背景下,发展私人银行业务可以促进转型，提高中间业务的比重,减少对存贷利差的依赖性；
三是布局战略业务的增长点。2010年建行和福布斯中文榜联合推出的《中国私人财富白皮书》中提到，中国高净值人士可投资资产总额将比同期增长4.1万亿，增幅22%，高净值人士将达到38.3万，意味着国内私人银行业务拥有极大的机会。目前，招行资产在1000万元以上的私人银行客户已经超过1万户，户均资产达到2100万元，连续三年保持了35％的增长。
四、目前私人银行业务存在的问题
（一）法律地位不甚明晰
时至今日，我国私人银行的发展差距依然不小。首先，从法律地位上来讲，涉及私人银行准入门槛、经营模式、投资范围、行业标准等多方面。
目前仅有工行和农行拥有银监会颁发的私人银行牌照，但其他机构也同样进行着私人银行业务的经营活动。拿牌当然可以做，不拿牌也可以做，没有成熟的模式，私人银行都还需要探索一段时间，其在法律地位上的尴尬还有待时日。
经营模式和投资产品等方面有待突破，2009年下发的《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定：理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股权；对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求。除上述不明确的规定以外，没有专门针对私人银行的业务指导办法，也没有明确标准的准入门槛，至于投资范围等更未明晰，操作上、发展上都存在监管法律法规的缺位，容易导致业务发展的不规范。
（二）管理体制的不协调
私人银行业务在管理机构、考核机制、利益分配等多方面仍然不能较好地理顺。面临营销平台共享，分配利益，成本核算，激励约束机制等建立，调动相关业务部门的积极性的大挑战。
一是如有些成本如传统转账、结算和网点服务，很难精确地核算到私人银行的成本中去。
二是管理机构设置上，国有大行一般是将私人银行设置为零售业务部下的二级部门，对私人银行业务发展倾向于依靠原有的资源，而招商银行虽然设立了单独的私人银行业务部，但总经理也是由零售业务总经理兼任。
三是我国私人银行业务只是门槛比一般个人理财更高一点，对于主流的“欧洲咨询模式”，呈现出心有余而力不足的现象。私人银行与零售部门对高端客户的争夺，难免造成内部“打架”。
（三）业务人才较为缺乏
私人银行专业人才的素质要求较高，不同于一般理财，私人银行实现的是从“开药铺”到“开医院”的转变，有无好的“医生”直接影响到医院的发展。比国外经验来看，一般必须具备AFP、CFP、CFA、EFP资格之一，同时拥有律师、会计师等多方面的能力。
引进人才的途径有二种：一是内部培养；二是外部引进。开展私人银行业务之初,从内部选择、培养人才是第一选择。然而，由于在服务范围、专业能力上差异较大，从现有人员中培养也并非易事。而引进则受员工职业规划、薪酬竞争能力制约，国内银行又不占优势。
只要私人银行业务跑马圈地的速度还在加快，对人才的饥渴现状在未来一段时期内持续存在，或许私人银行人才的争夺战才刚刚开始。
（四）产品创新能力不足
2008年，花旗、汇丰、东亚、渣打等外资行相继在我国开展私人银行业务。中国最初的私人银行市场，几乎被瑞银、苏格兰皇家银行、德银、荷兰银行、花旗等世界顶尖级的大行所垄断。一场金融海啸，压得上述银行喘不过气来，也使得客户选择私人银行投资QDII等产品损失惨重，高净值客户也趋于谨慎。同时，我国私人银行业务在提供理财业务之外，仅作为代销的一种渠道，更多是与PE、私募、信托等合作，真正有能力开发、创新私人银行业务产品的少之又少。
五、措施和建议
私人银行业务发展是蕴含经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程，不是一朝一夕可以成就的事情。但“他山之石，可以攻玉”，借鉴西方私人银行业务成熟的管理模式、吸取其成功的运作经验，并依靠对本土市场的资源、关系优势，我国私人银行将逐渐速走向成熟。要加快我国私人银行业务的发展，笔者建议重点做好以下工作：
（一）必须加强制度建设力度，以利规范运作和持续发展。强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。特别是对于我国而言，首先，产品范围扩大的需要。我国目前仍是金融分业经营，但针对私人银行业务在某些发展比较好的地域允许进行试点和突破，有益于私人银行业务发展，不然仍将受制于投资产品、范围。其次，私人银行规范运作的需要。私人银行面向高端人群，提高高附加值服务，对于人员、管理、专业能力和风险管理能力都有更高层次的要求。
（二）专业打造和引进专业人才队伍。针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，一方面，大胆引进国外高级管理专业人才,提高国内私人银行业务的整体服务质量和水平。另一方面，商业银行要精心挑选具备必定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优良员工作为私人银行业务人才,并通过“传、帮、带”加大对他们的培养和开发，加快私人银行产品经理队伍、客户经理队伍的建设。
（三）丰富私人银行产品，提供高效优质人性化服务。进一步加强金融市场改革，加强金融市场产品创新优化金融市场结构，推进多层次金融市场体系建设。发展私人银行业务,服务是至关重要的。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通银行客户差别开来。摒弃传统的经营理念，树立全新的服务意识；打造我国私人银行业务的全新经营理念，打造符合自身特色的金融产品品牌。
（四）持续加强私人银行业务的风险管理,建立监控框架。私人银行业务为客户提供的金融产品是基于委托关系的，应当建立健全较为完善的内控制度体系。私人银行业务对于国内银行是一项较新的业务,必须在业务发展的同时加强风险管控,对于三大风险的管理要以戒备为主,立足于完善且严格履行的定性管理基础。国内银行应当着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套辨认与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部把持部门负责监测全部流程的履行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时戒备信用风险及市场风险的产生。
参考文献：
1.《中国私人银行业务的发展及对策》, 河南金融管理干部学院学报，王元龙，2007年10月
2.《我国发展私人银行业务面临的问题及对策》,丁丁，中国人民大学
3.《私人银行艰难探路》，徐永，21世纪经济报道，2011年1月
私人银行发展现状篇2
一、以先进的经营理念引导客户
改革开放30年来，我国经济高速发展，已集聚了大批富裕人士，据最新的《2009胡润财富报告》显示，2008年我国可投资资产1000万人民币以上的高净值人群高达30万人，人均持有可投资资产约2900万人民币，共持有可投资资产8.8万亿人民币，我国超级富翁数量已排在亚太地区首位。而且预计2009年我国的高净值人群将达到32万人，高净值人群持有的可投资资产规模超过9万亿人民币。这样的背景，无疑为我国银行机构开办私人银行业务提供了坚实的基础。然而正如图1所示，这些被业界称为高净值人群的客户，却对私人银行知之甚少，很多人即便认识也存在着误区。除此之外，在我国，大量的富人还是以持有现金、不动产以及投资股票为主(如图2所示)，导致其很少去接触私人银行业务。一方面，中国人传统的文化中“藏富不露富”的习惯使然，另一方面，对客户经理和管理财富能力的不信任也是原因之一。至此，无论是私人银行自身从完全空白，到出具规模是一个认识、学习、实践的过程，市场环境和改变客户对私人银行认知的培养同样需要一个艰辛的过程，而要引导客户的相关观念的提升，却是商业银行细水长流的工作，仅靠打一、两个广告显然是不能解决问题的。
二、加强对客户细分的工作力度，形成以客户为导向的核心思想
客户的需求是个性化的、多种多样的，有的客户追逐高风险、高收益，而较保守的客户期望在追求回报的同时控制风险。如果私人银行在发展过程中连满足客户提出的要求都达不到，更不要谈去识别客户的需求进而创造和引导客户的需求了。私人银行的基本特点便是满足顾客个性化的需求，为其“量身定制”而非标准化、大众化的产品服务。传统的客户细分是按照资产规模进行的。但这种细分方法已经越来越不能反映客户的个性化需求了，因而私人银行应采取多维度的细分策略，如根据客户的职业特征、客户财富的获得方式以及生命周期等等。这就对银行以客户为导向的核心理念提出了更高的要求，因而有些银行提出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务。这些服务不仅包括了财富管理、咨询等，还涉及到了娱乐、健康、公益事业等全方位的服务。“不仅能为客户理财，还应会陪客户打高尔夫”已成为业界公认的真理。与客户关系的培养还需要私人银行用持续的、战略的眼光来看待，使得客户与私人银行的关系不仅基于产品和服务，更应该通过系统化的营销建立与客户长期的信用关系。
三、丰富和创新产品
满足客户差异性需求的前提便是需要私人银行设计出丰富的产品供客户选择。而我国国内私人银行提供的产品相对单一，同质化现象比较突出，很难满足高净值客户的需求，同时也使得客户的资产风险很难分散。鉴于此，国内已有学者提出资产证券化与私人银行相结合的模式，这主要是利用资产证券化是金融创新的有力手段，资产证券化作为结构性融资产品可以更贴近投资者的个性化需求。针对客户的个性化和多样化需求，开展产品组合和功能整合，向客户提供复合性产品。
四、加快电子信息化建设，拓宽服务渠道
按照目前的相关法规政策，我国私人银行在为客户提供的理财服务中。远程交易是无法进行的，交易必须要求客户到柜台亲自签字后才能完成。然而，银行的很多高净值客户都是“空中飞人”。或很多长期于海外工作，致使顾客即便认同的某产品，也无法按时完成交易目的。因而信息时代的私人银行应当加快电子信息网络的建设，一方面私人银行可以降低成本，最重要的还是实现私人银行由传统的银行服务向3A式银行(Anytime AnywayAnywhere)的转型，进而拓宽私人银行的服务渠道。美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本在0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元。
五、发挥银行业间与商业银行内部的协同效应
无论是银行业间的协同还是商业银行内部的协调合作都可使经营者更好地利用资源，已达到资源的合理配置。这种协同作用来自客户的转移与产品的交叉销售。但是无论是商业银行间进行客户转移还是商业银行内部各部门间的客户转移都会涉及各方的利益，因而设计出银行业间与商业银行内部促进协同合作的激励机制是至关重要的。在交叉销售方面也可以利用各商业银行间的比较优势。如工银瑞信可以向工行私人银行客户提供基金产品；中信证券和中信信托可以向中信私人银行客户提供投资和信托产品；交通银行私人银行管理中心可以为其他私人银行提供海外资产全权委托投资服务。
私人银行发展现状篇3
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务，国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始，国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍，私人银行业务以高端客户为服务对象，是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务，其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心，服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来，在国内私人银行业务启动满周年之际，中资银行布局私人银行市场明显提速。此外，光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年，今年国内在发展私人银行业务方面的提速，表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识，意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三：一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续，是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办，也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案，除了对客户财富进行合理的投资规划之外，往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务，这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则，国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径，在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺
当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但是缺乏经验，很多国外的私人银行家，都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散风险的效果，这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前，我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行的业务很难完全开展。
三、开展私人银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户
由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。
2.培养和引进专业人才队伍
针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。
3.重视风险管理，建立监控框架
私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。
4.提供高效优质人性化服务
发展私人银行业务，服务是至关重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。参考文献：
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关键词 中资银行私人银行 客户数量 产品 离岸市场
2007年3月28日，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在上海和北京成立了私人银行部，在中资银行中率先推出了私人银行服务。随后，其它中资银行纷纷成立私人银行部。私人银行业务在不断发展的同时也面临着投资品种有限，银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势的问题，针对这些问题探讨私人银行发展的对策，提高中资银行私人银行竞争力具有重要的意义。
一、中资银行私人银行业务的现状分析
（一）客户数量及管理客户资产规模
依照客户数和资产管理规模来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一等级，交通银行、中信银行、民生银行属于第二等级，刚开展业务的农业银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行属于第三等级。
中资银行私人银行业务发展迅速，相对于2010年末，中国银行、招商银行、中信银行、工商银行、建设银行、民生银行客户数量增幅分别为：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客户资产规模的增速分别为：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，这六大行客户数量约为10万人，管理客户资产规模约1、37万亿元，专家估计截止2011年末，国内中资银行客户数量约为15万人，管理客户规模约为1.5万亿元。
（二）产品及服务
目前中资银行私人银行服务正在向欧洲私人银行看齐，涉及的产品品种不断增加，私人银行不仅会在基金、股权投资、新股申购、证券投资、结构性理财产品、外币业务、债券、信托、慈善计划方面指导客户，而且还能在在出入境、子女教育、高尔夫服务、看病、艺术品收藏与拍卖等方面为客户提供增值。但总体而言，私人银行产品还是集中在债券、股票等方面，创新性不够。
中信银行私人银行研究中心和中央财经大学中国银行研究中心课题组在《2011中国私人银行客户特征及未来发展趋势研究报告》中指出：中资银行目前在私人银行业务方面仅可从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场。整体上的金融产品和服务仍然围绕传统的储蓄、信贷和中间业务，辅之以销售为实质内容的公募基金、信托集合理财、阳光私募和PE产品等，产品主动管理能力与创新能力不足。
（三）中资银行私人银行离岸业务发展状况
中资银行的私人银行业务主要集中在在岸市场上，但是随着业务的发展，中资银行正在探索离岸市场业务的发展，具体如：2009年10月中国银行在港附属机构中银国际控股有限公司成为香港首家向私人银行客户提供高端财富管理服务的中资金融机构；2011年4月招商银行副行长丁伟在表示，招行正在通过其在香港的全资子公司永隆银行，搭建境外私人银行管理平台；2011年12月建设银行副行长朱小黄对记者表示，该行将为私人银行用户设计离岸资产信托产品，并考虑收购欧洲私人银行的业务等等。
二、中资银行私人银行业务发展存在的问题
（一）投资品种有限，银行自主研发能力不足
私人银行业务作为银行领域最高端的综合投资服务，应具备以下特征：一是专业化的投资咨询服务。二是量身定制的金融产品。三是高端客户专享的增值服务。从文章第一部分内容可知，中资银行主要从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场，其提供的服务产品主要集中于证券、基金、保险等领域，缺乏结构性衍生金融产品，产品单一性特征明显，难以为高净值人士提供完善的风险投资计划以及满足个性化财富管理需求。
（二）离岸业务的竞争劣势
在离岸业务方面，对于大部分具有海外资产的客户来说，会更倾向于选择外资私人银行进行管理,外资银行对当地市场及管理制度都相当熟悉。很多高净值客户都拥有海外资产，并且都有子女在外国留学或者已经移民至国外，外资银行在海外的众多网点是的他们更倾向于选择外资银行。根据建行和波士顿咨询公司联合的《中国财富管理市场》报告，2010年，全球离岸财富规模为7.8万亿，这一增长的动力源于市场表现以及特别来自于新兴市场的资产流入。虽然中国私人银行客户对于离岸财富管理的需求还处于初始阶段，但一线城市和沿海地区的客户已经明显表示出了兴趣。
三、推动中资银行私人银行业务发展的建议
（一）充分挖掘潜在客户，建立长期沟通机制
当前国内经济发展态势良好，私人财富快速增长，高净值群体日益扩大。为此中资银行应当根据我国财富市场以及高净值人士的各项特点，重点挖掘、拓展，瞄准并抓住目标客户。只有准确了解客户的需求、偏好以及消费习惯等，才能为其提供更好的产品和服务，从而吸引并保留住的客户；只有准确地细分市场，了解客户的不同需求投其所好，才能争取更多的市场份额。因此，中资银行应当根据国内财富市场以及高净值人士的特点，重点挖掘、拓展目标客户，通过增强服务意识，不断完善服务机制，进一步做大私人银行业务。
（二）提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务
中国高净值人士除了注重资产管理，对银行提供的增值服务也越来越看重，这就需要银行在高品质的服务方面做好充足的准备，以便发挥“家庭管家”的作用。
首先，应通过引进海内外优秀人才，招募专业研发人员，组建强大的研发团队。进一步加强现有从业人员的教育与培训，其次，应学习借鉴发达国家私人银行的理念，并结合国内实际情况，创新研发出适合当前国内市场的投资产品。再次，应及时了解掌握私人银行客户的投资需求，量身定制适合的投资产品。非金融服务是私人银行最具差异化的产品，提供非金融服务有助于中资银行综合竞争力的提高。
（三）注重离岸业务发展
中资私人银行应把握好时机，注重客户需求的满足，不断克服自身对市场不熟悉、管理能力不强、服务能力偏弱、美誉度不足的劣势，发挥客户存量的优势，努力拓展其海外的分销渠道、投资渠道、运营中心以及资产全球配置的网络，为离岸金融业务做好充分的准备。
从路径选择上看，香港的金融市场较为发达，具备完善的监管条件，也是中国境外唯一可以提供人民币服务的地方。同时，由于经济文化差异较小，环境较为熟悉，可从香港首先试水，选择香港作为中资银行海外扩张的首要区域。另外，新加坡相对成熟的金融环境以及其开放的市场氛围，使其成为私人银行业务的风水宝地，几乎所有中资银行都会考虑在此布局。为顺应金融业开放和市场环境变化，中资银行在大力发展在岸业务的同时需注重离岸业务的开发。在未来几年，中资私人银行会加快进军海外，不仅仅要向中国客户提供国际离岸私人银行服务，还要向当地居民提供国际在岸的私人银行服务。
参考文献：
[1]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.财贸研究.2008(04).
[2]耿丹丹.私人银行业务法律问题研究.金融论坛.2010(02).
私人银行发展现状篇5
1.我国私人银行业务发展潜力巨大。据《2013年中国私人财富报告》显示，截止到2012年末，我国高净值人群（可投资资产1000万元人民币以上）超过70万人，相比于2010年增加20万人，年复合增长率18%。同时，高净值人群共持有22万亿人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约为3100万人民币。而随着近年来我国私人银行业务的拓展，高净值人群对于私人银行的认知不断加深，越来越倾向于寻求专业财富管理机构实现财富的保值增值，甚至是财富传承。
2.我国私人银行业务快速发展。根据wind资讯数据整理，在客户数量方面，中国银行2013年末达到6万客户，较之2012年末客户数量增长50%。农业银行、工商银行、招商银行截止2013年末私人银行客户数也分别达到45000户、31300户、25496户，相比于上年都实现不同程度的增长。管理资产规模方面，如下图所示。除中信银行2011年未公布数据，其余四家商业银行过去三年私人银行管理资产规模均获得稳定增长。其中，招商银行2013年数据增长约32%，超越中国银行5700亿元私人银行管理资产规模，达到5714亿元。其他工商银行、农业银行、中信银行截止2013年末也分别达到5413亿元、5050亿元及1613.05亿元。
数据来源：wind资讯整理
三、我国私人银行业务发展存在的问题
1.投资渠道较少，综合投融资理念尚未完善。由于我国商业银行能够为私人银行客户提供的产品通常集中在银行内部产品以及的第三方机构产品。以“产品为导向”的投资理念，大大局限了私人银行业务的产品来源，不能够为客户提供跨行业、跨机构、综合全面的投资理财方案。而且大多数商业银行业务的产品也存在同质化、简单化的现象，多以理财产品、信托、基金、保险等产品，投资渠道较少。
2.业务经营模式简单。以目前我国商业银行私人银行业务仅作为总行一级部门或准一级部门设立。一方面要承担管理职能，制定相应的发展战略、方案、政策及流程，同时还要承担总行下达的各项经营指标。这种双重职能定位类似于分行，不能充分体现私人银行业务的专职性。
3.缺乏高素质专业人才。私人银行业务的开展，为相关从业人员的专业素质、综合素质提出了更高的要求。一方面，由于我国一直存在的分业经营体制，使得从业人员知晓各自领域的专业知识，但缺乏对整体金融领域的诸多专业知识，面对高净值客户的综合理财需求，不能够提供全面的、完善的理财方案。
四、我国私人银行业务发展对策分析
私人银行发展现状篇6
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍,私人银行业务以高端客户为服务对象,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来,在国内私人银行业务启动满周年之际,中资银行布局私人银行市场明显提速。此外,光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年,今年国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑,特别是在今年信贷紧缩的背景下,发展私人银行业务可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点,目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,而与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续,是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。” 需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺
当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。
三、开展私人银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。3.重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4.提供高效优质人性化服务发展私人银行业务,服务是至关重要的,对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。
参考文献:
私人银行发展现状篇7
私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史，它通过为富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务，赚取了丰厚的利润，目前已经被越来越多的银行所重视，成为国外一流银行的战略核心任务。在经过多年的发展以后，私人银行业务已经形成了一系列成熟完整的产品和服务体系。近几年，在全球经济一体化的新形势下，国外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势，这些新的发展趋势为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示和借鉴。
一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势
1.在渠道方面，通讯和网络的高速发展和应用为银行的经营带来了革命性的变化。ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。[1]在发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也发展成熟。仅2002年底，私人银行管理的全球27万亿总资产中，有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理，每年产生约200亿美元的收入。2006年，汇丰集团网上理财客户迅速增长，网上客户已占全部个人客户的13%和企业客户的30%。
2.在产品和服务方面，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务。20世纪90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务，业务范围不仅包括了财务管理、咨询、委托理财等，还涉及到了运动、旅游、娱乐和公益等全方位的公共服务。一些银行更是推出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务，针对客户人生不同阶段和重要问题，诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务。私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名副其实的“金融百货”或“金融超市”。
3.在岸业务发展快于离岸业务。近年来，各国监管机构加大了国际反洗钱的合作，各国的税收也趋于一致，私人银行客户对保密性的需求减少，因此，离岸私人银行业务的发展受到一定的阻力。发达国家私人银行业务越来越重视提供本地的产品和服务。
4.私人银行之间的并购逐渐增多。在最近的银行并购潮中，零售业务成为银行业并购的重要争夺对象，而私人银行业务更是争夺的焦点。2002年，汇丰控股以103亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其在欧洲的私人银行分支机构。同年，苏格兰皇家银行旗下私人银行子公司Coutts成功收购了BankvonErnst。而近年来最大的银行并购是2007年苏格兰皇家银行联合西班牙国家银行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利时富通集团(Fortis NV)收购了荷兰银行。其中西班牙国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务，富通则相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行业务。
5.全球私人银行业务发展的重心发生了转移。随着亚洲地区财富的迅速增长，国际私人银行业务发展的重心已转向了亚洲。目前，新加坡的离岸私人银行中心已排名全球第二。全球30大主要私人银行都在新加坡设立了地区总部，其中渣打银行将其私人银行业务统筹中心和私人银行服务中心设在了新加坡，花旗银行也将其全球财富管理国际部设在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展业务。本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同样设置了财富管理部门。“欧洲财富和私人银行业2005”调查预测，今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大的私人银行离岸资产中心。[2]
二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战
随着经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国高收入人士、富裕家庭数目激增。据波士顿咨询公司的调查报告显示，截至2006年底中国拥有百万美元金融资产的家庭超过31万，居全球第五位，波士顿预计受经济持续快速发展的推动，中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户。正是由于中国市场的广阔发展前景，国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市场。在这方面，外资银行利用其母行的优势捷足先登，早在2006年底就有汇丰等6家外资银行在国内设立了代表处或业务部。中资银行方面，2007年3月，中国银行联手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务。其后，国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务。但与国际私人银行业务相比较，目前国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段，其发展面临着较大的挑战。
1.产品较为单一，产品创新的机制不够完善。私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外，私人银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低，产品创新机制不完善。虽然近几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密，全国多家金融控股集团已初具规模，但无论是在合作的范围还是深度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距。由于缺乏产品创新，不能跨市场设计产品，导致国内各私人银行提供的产品相对单一，同质化现象较为突出。既无法满足富裕人士个性化的需求，也很难为客户分散风险，从而给银行开展私人银行业务带来了难度。
2.私人银行系统建设落后，电子化渠道应用程度不高。尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速，电话银行、网络银行、ATM等渠道的使用越来越普及，但远远跟不上业务发展的需要。目前，国内多家银行正在建设新一代的核心银行业务系统，通过高效的信息化系统来提高银行的核心竞争力。这一点在私人银行业务方面更为明显。随着全球经济一体化程度的不断提高，国内私人银行业务将增加更多国际视角，实现海内外银行服务的联动，要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共享，以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务，这对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战。
3.私人银行专业人才匮乏，培训体系尚不成熟。由于私人银行业务提供的是私密性专属服务，决定了私人银行客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经验，不仅持有CFP(理财规划师)、CFA(金融分析师)等资质，通晓会计、法律、心理等学科的知识，还要掌握一些高品质生活的软技能，像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这样才能为客户提供个性化的服务，并得到客户的信任。因此，国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私人银行家。而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久，私人银行业务还刚刚起步，理财人员的认证体系也刚刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏，这成了私人银行业务发展的一大瓶颈。
4.组织架构不合理，难以适应私人银行业务的发展。由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服务的流程设计必须要快捷和高度的人性化，充分体现出客户的个性需求，同时也要求私人银行服务的高度私密性和安全性，这决定了银行内部需要高效的资源配置和灵活的市场创新能力，而我国大多数银行特别是国有银行的组织架构是一种传统的宝塔型体制，职能部门之间的沟通协调成本很高，决策链很长，对市场反应速度慢，条线和块块(主要指一级分行)之间的目标和激励往往出现偏差，这些都远远不能适应私人银行业务的发展。
三、我国发展私人银行业务的对策建议
1.改革分业经营模式，大力推进业务综合化。随着全球金融一体化和自由化，混业经营已成为全球金融发展的趋势。从国外私人银行发展的趋势来看，私人银行均是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于一身的金融服务，并形成了“金融超市”。因此我国的私人银行要想取得长足的发展，必须要打破分业经营的限制，使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构合作，运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的多样化金融产品，为客户提供个性化的金融服务。
2.加大产品创新，扩大本土化经营优势。在目前分业经营的模式下，加大产品创新、充分利用国内银行本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度已经超过了离岸业务。而国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素是优势。在北京、上海等地已经出现了中资私人银行开业后，客户从外资私人银行转到中资私人银行的现象。因此，现阶段国内银行发展私人银行业务时必须更加注重本土化的优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足。
3.加快系统建设，提供多种服务渠道。国内银行必须加快系统的建设，将分散在银行各个部门的零散的客户信息进行整合，并在此基础上加强对客户综合贡献度的细分，定位目标客户和目标市场，从而更加有利于私人银行客户的挖掘和营销。
同时，扩大私人银行客户的服务渠道，尤其是电子化渠道的利用。美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC的是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元。从国际私人银行发展趋势来看，电子化渠道的运用已越来越普遍，特别是网上银行的发展，大大降低了私人银行的业务成本。因此，国内银行必须重视私人银行业务电子化渠道的建设，并纳入整体银行IT系统建设中，为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道。
4.完善私人银行的组织架构，推行事业部制。根据国际一流私人银行的组织架构和实践经验，发展专业化的条线管理模式，推行私人银行的事业部制。根据全国地域经济特征建立若干私人银行中心，区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理。通过实行私人银行事业部制，私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置，制订本区域私人银行发展的目标、计划和营销方案，并组织统一的考核。[3]
5.加强专业人才培养，打造私人银行家队伍。私人银行的发展最终还是归结到人才，特别是经验丰富的私人银行家，这是国内私人银行业务发展的根本。由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性，决定了国内银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外，还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源。同时，国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设，完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制，使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍，提高国内私人银行整体服务水平。
参考文献：
[1]梁兴远.浅析我国私人银行业务的发展问题[J].广东经济管理学院学报，2005，(4).
[2]黄天香.私人银行走近中国[J].银行家，2003，(1).
[3]司徒大年.我国私人银行的现状、挑战及其发展对策[J].新金融，2004，(1).
On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking
WANG Yi-jing
私人银行发展现状篇8
一、私人银行业务面临的主要风险
私人银行业务具有广泛性和私密性的特点，无论从客户本身还是从银行主体角度来分析，银行业务都存在着一定的风险。从业务风险的引发原因中分析，主要包括操作风险、市场风险以及流动性的风险、信用风险、声誉风险以及合规风险等。但是就经济市场发展的现状来看，国内的银行机构中将声誉风险、操作风险以及合规风险视为目前私人银行业务中面临的主要风险。
（一）声誉风险
声誉是银行无形资产，对于私人银行业务的高端净值客户而言，私人银行机构的声誉是其进行业务选择的关键因素之一，因此说，声誉风险是商业银行中私人银行业务发展的决定性因素。然而，声誉风险并不是一个单独存在的风险形式，私人银行业务中的每一种风险都会转变为声誉风险。
（二）操作风险
银行业务的实际操作存在着风险性，操作风险遍布于银行的各个业务中，具有极强的渗透性，当银行工作人员工作中存在着疏忽时，就会引发一定的风险。同时银行的操作风险能够直接转化为客户的声誉风险，在社会中传播力度较大。因此需要注重银行业务中的操作风险，对最大可能降低操作风险的发生。
（三）合规风险
合规风险是指，银行违反了相关法律法规的要求，而做出的一些不符合行业组织和金融监管的事情，以此受到了相关法律监管与处理。实际上由于银行在进行相关业务活动中，没有遵循相关法律法规，进而引发业务合规风险。因此，对于银行业务中的合规管理需要从银行管理入手，尤其是在对高端净值客户提供的服务中，合规风险管理是关键。
二、我国私人银行业务风险管理存在的问题
我国私人银行业务风险管理存在一定的问题，业务产品设计过于单一是一个重要原因。例如，第一，目前大多数的私人银行处于产品和组合的销售阶段，增值服务形式单一，与一般的财富管理机构没有差异性，不能实现客户的多元化服务需求。其次，我国商业银行私人银行的金融产品开发能力较低，对金融衍生产品，例如权期货涉及比较少；第三，从在产品开发创新来源方面，大多数银行私人理财产品没有自主研发能力。此外，在风险管理中缺乏专业的人才。目前，我国私人银行的客户经理大多数为30多岁，虽然都是理财上的精英，但是他们在经验上依然不足，不能及时向客户提供更合理的增值业务，将贵宾服务特色削弱。
三、我国私人银行业务风险管理策略
（一）产品组合多样化，开拓业务类型
在各个商业银行中，要想实现私人银行产品组合的多样化，需要在实际的风险管理中摆脱单一化的产品困境，对客户需求进行详细的市场分析，并为客户提供优质的产品服务。面对产品单一的现状，我国私人银行应该注重各种资源的整合与管理，将自主创新能力提升，加强内部开发能力，将私人银行产品的衍生品与传统金融理念相结合，提高银行的利润，并在专业人才支持下，将产品风险降低。私人银行与一般的银行理财业务相比，具有很多的差异性，私人银行除了能够提供一般的金融理财产品之外，还能向客户提供一揽式的增值服务，例如慈善类的事业，遗产服务、医疗服务、以及奢侈生活等服务。但是在我国的商业银行私人银行业务中，很少有将服务中心转移到增值业务中来。要想实现规范化的风险管理，需要拓宽业务类型，从客户需要出发，对每一个客户提出具有针对性的解决方案，提高客户对银行业务的满意度。
（二）从业人员的素质培养
私人银行从业人员的素质决定了其业务能力，要想实现业务拓展，降低业务风险，首先需要提高私人银行从业人员的素质，培养他们专业的职业素养。尤其是在熟悉各类金融产品的基础上，对现有金融产品进行重组，并及时制定出客户满意的理财方案。以此来降低由于员工问题而造成的信用风险。在私人银行中，招聘优秀、思想先进、工作经验丰富的专业人才，加深其对财务管理以及资本运作的理解。另外，在私人银行人员管理中，需要工作人员从我做起，避免失误，并在实际工作培养风险控制意识。
（三）考核机制建立
在商业银行的私人银行个人业务风险管理中，建立完善的考核机制，对于工作人员来说意义重大。首先，合理的考核机制是对员工能力的一种鼓励。其次，考核机制实现了对员工业务的监督。这两重作用在业务风险管理中双管齐下，有效提高了私人银行的业务水平。目前，在我国大部分的私人银行中，都以客户数量、金融资产总值、会计利润作为员工业绩的考核标准，这些标准在私人银行业务中固然重要，但是会在某种程度上导致员工为了提升业绩，而盲目的进行理财产品的销售。为此，私人银行需要具有完善的业务考核机制，将风险控制状况加入到员工考核指标中来，实现风险降低。在商业银行私人银行业务风险管理中，培养员工的风险控制精神是实现风险管理的有效途径，将该项指标纳入到员工考核机制中，不仅能够降低操作风险，还能够降低合规风险，专业人员的工作素质被提高，促进了我国私人银行风险管理工作开展。
四、结论
综上所述，随着经济市场不断发展，很多银行机构将盈利的目光转到了私人银行业务上，私人银行业务有着较好的发展前景。总的来说我国私人银行业务发展存在一定的问题。在我国的私人银行风险管理中，首先要立足于私人银行的三大风险，对操作风险、声誉风险以及合规风险的管理理论进行研究。针对私人银行业务风险管理的现状，提出风险管理的实际策略。
参考文献
[1]翟琼.我国商业银行发展私人银行业务问题研究[D].西南大学，2008.
[2]付臻.我国私人银行业务主要法律风险及其防范[D].厦门大学，2009.
[3]郑佳明.我国私人银行业务的法律风险及其防范[D].暨南大学，2010.
私人银行发展现状篇9
银行会计作为会计体系中一个重要分支，主要是以货币银行学作为理论依据，对私人银行的各项活动和业务进行监督、核算、考核及分析，具有十分重要的作用和意义。目前，随着我国金融事件频繁发生，私人银行会计风险控制管理工作中陆续出现了一系列问题和管理漏洞，制约了私人银行的发展和进步，给私人银行带来了巨大的影响。在这一严峻形势下，深入对私人银行会计风险控制现状及对策进行分析势在必行，已然成为摆在财会工作人员和相关管理人员面前一项亟待解决的新课题。
二、私人银行会计的特征
私人银行主要是以金融资产和负债为经营对象，具有范围广、业务众多、综合性强的特征。私人银行是新兴行业，私人银行会计相对于传统银行会计其特性主要包括以下几点内容：
(一)私人银行会计与各项业务都是紧密联系在一起的
私人银行需为私人银行客户的家庭和个人管理财富，为其商业活动提供金融和发展支持，可提供资金结算、投资理财、保险、贵金属、订制化服务方案、综合理财计划等，这一系列程序的业务活动和会计核算过程由私人银行会计完成。因此，私人银行各项业务存在的风险由会计体现出来，称为“银行会计风险”。
(二)私人银行会计具有较强的政策性
私人银行的经营活动具有社会性特征，包括国民经济部门和个人。银行在办理业务时，应严格按照国家金融政策、法律法规进行，受到国家相关政策和法律的约束，特别是反洗钱相关业务，任何违反法律法规的业务或活动都会给私人银行的经营带来巨大的风险。
(三)私人银行会计核算流程与其他业务存在差距
私人银行与传统业务流程存在一定的差异性，主要表现为服务对象、服务方式的不同，以及私行规章制度的细化，每一个服务环节都不可忽视，否则造成客户无法正常周转资金，最终给银行带来风险。
三、私人银行会计风险控制现状
(一)缺乏总体规划
私人银行的会计风险控制建设一直处于被动局面，其中案件触发型制度较多，虽然这一制度在案发时具有针对性，能够抑制许多类似案件事故的发生，但是实际上，私人银行的点多面广，各种形式的案件层出不穷，会计风险控制制度无疑不能满足私人银行的发展现状，存在控制滞后问题。
(二)内部控制制度不合理
私人银行的风险范防意识虽然在不断的强化当中，但是部分银行的风险防范措施却与其初衷有所背离。传统银行会计控制设计阶段陷入了一个误区，即 “控制得越多越好”，但往往与现在私人银行业务的发展不相适应。过多过严的传统会计制度往往使私人银行业务无法正常开展，而基层工作人员在面对多重管理时，容易出现两难的局面，因而形成较大的心理压力，近而产生抵触情绪，如此一来更容易造成案件事故的发生，另外，过于繁琐的制度也不利于提高工作效率，只有符合实际工作内部控制制度才有利于私人银行的健康发展。
(三)控制方式过于单一
银行会计风险控制可分为事前控制、过程控制与事后控制，这是根据其控制的方式与时点的不同进行划分的。现阶段，私人银行会计风险控制主要方式为会计主管人员在现场进行检查、指导与授权，并且在差错发生之后进行稽核、检查与规范，这种控制方式属于过程控制与事后控制，缺乏事前控制。如果只是单一的用这两种方式对银行会计风险进行控制，则控制效率极容易受到管理者业务水平、专业素养的限制。并且现场控制容易导致管理者与员工处于对立的尴尬局面，而事后控制时案件已经发生，由此可见私人银行现阶段的控制效率较低。
四、提高私人银行会计风险控制效率的相关对策
(一)营造良好的内部控制环境
私人银行要强化其会计风险控制效率，首先需要将控制环境进行改造，增强内部控制的动力。第一，应重视银行会计内控文化建设。在进行会计风险控制时，应坚持以人为本的原则，加强管理者与基层员工之间思想情感的沟通与交流，让银行员工自愿配合会计内部控制行为，从而促使银行员工进行自我管理、自我控制，一同致力于银行内控目标的实现;第二，要建立健全的会计岗位体系，使之能高效、科学、合理的运转。各层会计管理部门都应该严格按照相关规定，结合银行员工及银行设施等实际情况，对会计岗位进行合理分工，细化岗位职责，保证内部控制的有力进行;第三，要全面提高会计人员的整体素质。建立一支高素质、专业化、敬职爱岗的私人银行队伍，通过制定和完善私人银行风险管理制度，加强风险指导、培训、检查和监督流程，营造全员、全过程、全方位的私人银行风险管理氛围。
(二)强化内部控制管理制度
私人银行应在关注宏观金融政策的同时，致力于自身风险控制能力的提升，强化内部控制管理制度。一方面应改革现有的内部稽查制度，重新整合各项管理部门的职能，督促其发挥自身的保障作用，制定完善的内部控制制度，发挥全体员工的控制作用;另一方面应建立健全检查责任制度，强化各岗位间的相互监督，保证内部控制制度的落实，并将各项职责落实到个人或部门，实现银行利润的最大化，保障银行资产的安全性。与此同时，还应遵循交叉检查的原则，促使银行各项业务、活动都处于检查范围内。
(三)坚持以人为本的管理模式
近年来，由于私人银行进行了人事制度改革，导致各干部人员缺乏对各类制度的重视，工作较为随意，没有正确的制度意识，针对这一现象，私人银行应坚持以人为本的管理理念和经营思想，积极开展员工培训活动，强化员工思想政治、职业道德等教育工作，增强员工的风险控制意识和防范意识，从根本上提升员工的自觉意识，让全体员工的在风险控制上发挥作用。
四、结束语
私人银行发展现状篇10
私人银行作为专门为个人高端客户设立的兼具私密性、专享性、专属化特点，提供全功能、全方位、高层次财富管理的服务平台，自2007年设立以来，发展势头迅猛，目前全国主要商业银行几乎全部设立了私人银行。
随着利率市场化程度不断推进，理财业务在面临更为严厉的监管同时，也面临着市场风险、信誉风险等多种收益风险，加强私人业务风险管控，可以使银行在面对外部环境的变化时科学的分析盈利风险变化因素，通过创造附加价值来发展私人银行业务。当前我国法律在私人财产的保护方面还有待完善，一些法律监管措施还存在缺陷，金融市场体系还不够全面，我国的高收入群体和欧美发达国家不一样，他们的心里有种“怕露富”的思想，个人金融资产像“天女散花”似的存放在多家商业银行，他们对银行的理财服务仍“尚存戒心”，所以，私人银行的内部控制在发展初始阶段就要把控好，不断将风险管控机制完善好，构建严格的内部体系，在发展私人银行业务的同时要打造良好的信誉与声誉。
二、如何管控私人银行业务风险
当前，我国私人银行业务面临的风险复杂，风险领域广，潜在风险多，根据风险的特点，可从以下六个方面入手加强风险管控建设：
（一）创新产品服务理念
第一，私人银行要根据高端客户的具体特点，应该细分客户群体，了解他们的个性化心理需求，认真分析客户的风险偏好、心理特点、行业背景和财富规模等方面，为客户量身定制金融服务方案，只有发挥出私人银行“差异化”的服务特色，才能使其在众多金融服务中“脱颖而出”，成为吸引客户的法宝。
第二，私人银行要想满足高端客户需求，其服务内涵就必须走多元化道路，要能为向客户提供种类丰富的、开放的产品与服务内容，比如理财规划、信贷业务、资产管理和财务顾问等，在传统商业银行的业务模式中交叉衍生创新出私人银行业务模式，私人银行还要在自身的产品上进行创新发展，重点放在结构性产品、实物挂钩类产品等方面，做到有效帮助客户实现风险管理目标。
（二）建立科学的客户信息管理体系
私人银行要为客户建立信息资料档案，通过这些信息资料建立起对客户持续、多维、立体的完整认知体系，并藉此与客户建立起关系营销。具体来说，银行的客户信息资料库要有客户的个人基本资料、家庭（家族）信息资料、风险偏好、持有的金融产品、个人喜好以及银行账户信息等等，这些信息有助于私人银行开展关系营销服务，通过关系营销和客户建立友好的服务关系并以此发展成为长期合作关系。此外，建立客户信息管理体系，可以帮助理财服务团队成员对客户的了解更加透彻，方便银行多对一服务的展开。完善银行客户信息管理体系，拉近了银行和客户的关系，能够培养客户的忠诚度和粘合度。
（三）加强私人银行员工及反洗钱风险管理
私人银行要想加强风险管控，需要注重“人控”管理，即对员工进行管理。一要加强员工的业务引导与思想教育，提高员工业务技能，提升员工业务素质；持续开展员工职业道德教育，保持警钟长鸣，使之能够坚持操守坚守底线。二要开展行为排查和客户回访，通过行为排查消灭隐患，通过客户回访了解掌握员工服务的状态，避免盲目信任与“灯下黑”。三要在私人银行开展业务的过程中，要做好客户身份与资金来源的识别认定工作，防范打击反洗钱风险，制定声誉风险准则，通过严格的操作程序和有效的管控措施来防范反洗钱行为。具体来说，私人银行要借鉴国际性银行的先进经验，建立独立的合规部门，并给予部门人员较高的职权以及回报线，将业务和监督职能分开。加强合规人员队伍建设，警惕重监管、轻整改的错误思想，对于合规检查中出现的问题必须要相关责任人负起应有的责任，比如花旗银行曾经就因为反洗钱而被处以巨额罚款。
（四）加强流程机制建设过程中的风险管控
在私人银行业务操作风险方面，应该通过建立严密的“机控”手段和措施加强风险管控。即制定一套有效的风险监督、评估流程，且交由独立的风险管控部门来监测执行。如果相关流程中存在风险高发点，则需要及时研究制定操作准则。规范的操作风险管控机制可以减少私人银行的信用危机和市场风险的发生。因此，建立起操作风险预案，可以及早检测与有效处理风险问题，通过建立风险监控环境来管控操作风险。如果出现风险时，私人银行必须严格监察，并及时向高级管理层或者审核委员会进行汇报。
（五）加强私人银行内部控制制度的建设
私人银行必须要完善内部控制制度，要用制度约束私人银行的经营行为，对于私人银行业务要做到全流程风险防范，通过内部控制和规范操作流程来最大限度地减少风险发生几率。尤其是要对私人银行的运营流程、风险管理制度、控制工作等环节更要进行严格把控，并加大检查监控的力度。另外，私人银行要对内部岗位实施严格的岗位分离控制，对重要岗位的工作人员要有严格的控制，应杜绝不相容岗位混岗现象，实施定期的岗位轮换和强制休假制度，加强离岗审计，尽量避免业务操作岗位出现失控与发生违法违规问题。
（六）加强投资者教育的工作
投资者教育蕴含在客户服务的各个环节，具体包含两层含义，一是正确讲解杜绝误导。高端客户购买的产品具有专属化、定制化特性，必须在售前进行详细的投资运作讲解，客观公正清晰的提示产品风险，不得夸大收益不能误导客户。二是合规销售合规经营。应严格按照银监会理财产品销售的相关要求，对客户进行风险问卷调查和产品匹配性测试，以确保将合适的产品销售给合适的客户；私人银行只有以真诚的服务态度和专业的服务能力，帮助客户正确地认识了解风险、科学的投资理财，才能够有效地规避因销售环节不严谨而引发的风险。
三、结束语
总而言之，对个人高端客户提供全方位服务的私人银行业务，面对风险收益的考验，只要在突破传统流程和不断创新新业务的同时，建立其与之相匹配的有效的内控机制，就可以保障私人银行业务的健康发展。
参考文献
私人银行发展现状篇11
一 我国私人银行业务发展的现状
近几年，各中资商业银行已经意识到高端客户的私人银行业务对其经营利润和自身长远发展的重要性，从2007年开始，国内商业银行在贵宾理财业务的基础上相继推出了自己的私人银行业务。
2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在北京、上海两地设立私人银行部，准入标准为100万美元。2007年8月，招商银行私人银行深圳中心正式开业，准入标准设为1000万元人民币。招行私人银行把服务团队形容为“1＋N”，1是指专业稳定的一对一客户经理，而N是指私人银行高级经理与招商银行的全部资源，随时为客户提供个性化服务。2008年2月，交通银行设立私人银行业务管理中心开始涉足私人银行业务。2008年3月，中国工商银行私人银行部门正式成立并投入运行。这标志着中国最大的商业
拉开了向私人银行业务进军的序幕，2008年7月，建设银行也推出了自己的私人银行业务。另外，一些股份制商业银行也都在积极筹划私人银行服务。
但是面对拥有四百多年私人银行业务发展史的外资银行，中资银行在私人银行业务开展方面仍显薄弱。
二 我国私人银行业务发展存在的问题及原因
基于中国近十几年良好的经济发展势头和乐观预期，以及不断增加的富裕人口基数，国内外各大知名银行纷纷大力发展私人银行业务，而我国私人银行正处于由零售业务向私人银行业务过渡阶段，在这个过程中遇到诸多问题和困难。阻碍我国私人银行业务发展的因素主要分为外部因素和内部因素。
1．外部环境制约因素
第一，分业经营、分业监管体制的制约。由于中国严格的分业经营金融体制和资本管制制度，在岸业务尚无法直接进行资产管理，并因为增加委托、环节而导致资源配置效率的下降和风险的上升。以商业银行体系内的私人银行业务为例，由于不能直接进行投资资产管理，凡涉及资产管理类的产品都需要借助信托公司通道，同时聘请具有相应资产管理经验的基金公司、证券公司等作为投资顾问进行各种资产类别的投资。在这种情况下，银行作为直接面对客户的机构，其固有的严谨的风险管理文化难免与合作方产生不同程度的沟通障碍，进而影响产品管理流程上的衔接。
第二，严格的外汇管制。私人银行业务的一个重要特征就是全球化配置资产，既可以在全球范围设计产品，同时也是规避金融风险的需要。虽然我国已经放松了个人项目下的外汇管理，但是为了我国处于稳定本币汇率，防止资本外逃或大规模的投机性资本流动，减少涉外经济活动中的外汇风险，维护本国金融市场的安全稳定等方面考虑，现实行较为严格的外汇管制政策，对居民使用外汇及金融机构从事外汇业务实行相对严格的控制，这就限制了私人财富在国际上自由投资，在全球范围内自由流动，使得我国的私人银行业务无法在全球范围内为客户进行资源配置，无法分散风险，严重阻碍我国私人银行业务的发展。
第三，个人信用评估系统尚不健全。国家尚未建立完善的个人信用评估系统，没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享。这些造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断。银行在
受理客户申请，到调查、签合同、办理公证过程中，需要花费大量人力和物力，这大大制约了消费信贷业务的开展。
第四，缺乏明确的监管政策。迄今为止，监管部门尚未出台系统的私人银行业务监管条例或业务指引。仅在2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法征求意见稿》中在“综合理财服务”的框架之下提及私人银行业务的定义、客户对象，但未最终形成正式文件。这对现阶段私人银行业务的产品开发、服务开发、风险管理、合规管理等方面，难免造成一些困惑。因此，为了境内私人银行业务的长期健康开展，还需明确监管层面的约束和支持。
私人银行发展现状篇12
私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。其实，私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。私人银行服务是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。
二、我国私人银行业务发展存在的问题
1.私人银行业务客户开发能力明显不足。中国高净值（即投资资产超过1000万元）人群规模正在逐年扩大，2010年，中国的高净值人群数量达50万人；与2009年相比，增加了9万人，年增长率为22%。其中，超高净值人群超过2万人，可投资资产5千万以上人士超过7万人。就私人财富规模而言，2010年中国高净值人群共持有达15万亿人民币的可投资资产，2011年高净值人群可投资资产将达到18万亿元，而根据长期从事从事国内私人银行业务研究的普益财富研究员黄琦的统计，2010年中资私人银行资产管理的总规模大约在1万亿元左右。高净值人群可投资资产高达15～18万亿元，而私人银行业务总规模也就在1万亿左右，仅占可投资投资的5～6%，而2004年瑞银集团的财富管理（私人银行）额就高达1.295万亿美元。我国私人银行业务客户开发能力低下主要原因有二：一是一是品种单一，缺乏广度和深度。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。二是在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大，而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
2.分业经营模式人为割裂私人银行业务。为了防范金融风险，我国沿用了美国多年的分业经营模式，完整的金融业被人为地分割为银行业、证券业、保险业、信托业及其他金融业。在我国金融业稳健发展过程中分业经营模式功不可没，然而分业经营的现状却成了私人银行业务进一步发展的法律、体制障碍。私人银行业务提供的是以客户为中心的全方位、一揽子金融服务，服务种类包括资产管理、投资、信托、税务以及遗产安排、收藏、拍卖等，有时甚至要对客户的旅行、商务、子女教育等提供相应的生活服务，业务领域涉及银行、证券、保险、外汇、期货等多个市场。而我国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度，这在一定程度上制约了商业银行为客户提供综合服务的能力。分业经营使银行仅能代销证券、保险等产品，获取低廉代销费用，既无法满足客户的金融需求，又难以实现服务收益最大化。同时，分业经营使银行、保险、证券之间的专业分工过于细化，不同机构间的竞争受到束缚，缺乏金融创新的动力，商业银行所推出的理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计水平上，并不能为客户提供真正的增值服务，这不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力。
3.高层次金融跨业务综合经营人才奇缺。私人银行业务涵盖范非常广泛，使得私人银行的客户经理有别于我们传统的客户经理，通过一对一的专职客户经理，客户可打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产，从而对客户经理专业素质、从业经验、职业操守要求要远远高于传统业务。私人银行的骨干人员应在投资银行、公司银行、个人银行等领域工作多年资深从业人员，不仅需要具备扎实深厚的理论知识，还要有丰富的实战经验，应精通个人财富管理、企业财务管理，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资市场运作的一般规则，以及保险、税收、信托的规则和运作等。而我国商业银行目前从事财富管理业务的客户经理大多是对公业务或储蓄业务的转岗人员，他们的知识结构和专业技能远不能适应高端客户财富管理的要求，从业资格与经历难以令人信服，其产品推销、轻理财规划的观念仍未改变，风险提示不足，客户利益受损的现象时有发生，局限于本行产品，对市场整体状况不甚了解、投资管理能力不高，不能完全适应私人银行业务发展的需要。
4.电子化网络化技术制约私人银行业务。目前国内许多商业银行电脑网络的联网程度偏低，电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。据统计，目前我国私人银行业务中90%以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。据统计，目前恒生银行80%、花旗银行79%的业务量靠自动化设备处理，电子银行系统不仅为客户提供一般的账户查询、转账、付款等服务，而且还提供客户贷款申请与迅速批核服务，以及通过电话银行或电脑进行股票、外汇、基金等投资的服务。
三、创新私人银行业务发展的对策
1.深度挖掘潜在目标客户群。由于发展历史、文化背景和经济发达程度不同中西方高净值客户的理财需求和投资行为明显不同：西方高净值客户愿意全权委托银行管理其财富亚洲高净值客户则更喜欢亲自参与决策。因此，根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异和特点，商业银行应加强市场调研，结合自身的经营实际，制订出私人银行业务发展的战略规划，利用商业银行无与伦比的人脉资源，深度挖掘出最有潜力成为商业银行私人银行业务对象的客户。一是根据我国私人金融资产结构的实际情况，找准拓展私人银行业务的目标市场。就目前的市场情况而言，国内商业银行拓展私人银行业务时在重点突出极富裕阶层的同时，应兼顾中产阶级的需求，不宜将服务门槛定得过高。二是根据沿海发达地区个人收人水平较高、外资银行机构较多的特点，国内商业银行可以有针对性选取若干经济金融业发达的地区和城市开展私人资产管理、私人客户经理制等业务的试点，突出重点地区，而不必一开始就大规模铺开。三是根据不同年龄、不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求，有针对性地为客户提供量身定制的服务。
2.推动金融业混业经营发展。私人银行业务所提供的服务涉及多个领域，只有在混业经营的体制下，才能真正实现为客户提供综合性、全方位的金融产品和服务。随着1999年美国《金融现代化法案》的颁布，金融业的混业经营已成为不可阻挡的历史潮流。从国内私人银行业务长远发展的角度考虑，我国监管部门应在健全立法、提高监管水平的基础上，稳健有序地推进混业经营的进程。首先在金融监管层面上，要打破“一行三会”的相互分离相互扯皮的格局，要组建直隶于全国人大的金融监管委员会，整合金融业的全面监管职责；其次，仿效美国制定《金融业混业经营法》，或先制定私人银行业务经营的单行条例，迟早扫除私人银行业务经营的法律障碍。
3.培育引进高端综合金融人才。在私人银行业务中，需要客户经理和专家团队为客户提供全面的金融服务，这就要求客户经理和专家团队既要熟悉基本金融工具、衍生金融工具，还要具备税收筹划、退休计划等理财策划能力。同时，客户经理还掌握着银行的高端客户资源。因此，高素质、经验丰富的客户经理和专家团队是发展私人银行业务的关键。对于客户经理缺乏的现状，通过短期业务培训来解决并不现实，但完全从海外引进也会丧失熟悉本土文化的优势，这中间必然要经历市场发展中的人才成长过程，要处理好短期引进和长期培养的关系。客户经理的背后是强大的专家顾问团队，所以团队建设也非常重要，打造一支专家队伍，除涉及人才的培训和队伍的组建以外，机构设置、薪酬体系等也要随之调整，是一项系统性工作。此外，相关部门也应积极推进私人银行从业人员认证体系建设，完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制，为国内银行尽早建立起合格的私人银行客户经理市场提供评价标准。国外的私人银行通常会通过经营业绩对现有的客户经理进行评估，其调研部门会不断跟踪和测量客户经理的投资业绩，并与适当的市场指数或业内同行比较，动态地检验评估投资策略。
4.构建高效安全的IT系统。我国商业银行的IT系统建设不完善，处于分散状，不能很好地满足客户综合、高效的财富管理需，而完善的IT系统既可以节约成本，又可以省时、准确地提供优质服务、舒缓人手、改善银行形象、扩展客户网络和提高管理水平。因此，我国商业银行应对私人银行业务全球性、快捷性、创新性等特点，力发展全球性的网上银行、电子银行等网络支持服手段，构建高效、安全的技术平台，开发一套独立真正以客户为中心的包括客户信息、管理信息和创的网络解决方案的IT系统，以充分满足客户交易的密性等需求，方便客户经理跨区域开展业务，提高私人银行业务的竞争力。
参考文献：
[1]于亦.本土私人银行业务的缺憾及建议[J].金融理论与实践,2010(12):52-55.
[2]杨林,颜金林.我国私人银行业务发展的SWOT分析[J].市场经济与价格,2010(03):39-44.
私人银行发展现状篇13
一、我国商业银行私人银行业务的发展现状
近年来，基于国内的私人银行业务广阔的发展空间和巨大的潜力，我国商业银行紧紧把握这个千载难逢的机遇，纷纷开展起了私人银行业务。2007年3月，中国银行和苏格兰皇家银行在北京和上海合作推出了私人银行业务。同年的8月，招商银行在深圳成立了私人银行中心，也把客户财富标准提高到1000万元人民币，同时也保持着内地商业银行的私人银行业务门槛的最高记录。随后，中信、民生、交行、工行等商业银行都纷纷向私人银行挺进。
二、我国商业银行私人银行业务中存在的问题
（1）缺乏高素质的从业人员。私人银行业务是国内新兴的金融业务，属于知识、技术密集型行业。而商业银行目前从事财富管理业务的客户经理大多是对公业务或储蓄业务的转岗人员，他们的知识结构和专业技能远不能适应高端客户财富管理的要求。（2）产品体系有待丰富，创新力度有待加强。由于我国金融业受分业经营、分业监管模式的制约，商业银行只能提供银行类金融服务，只能在其固有领域进行产品设计与开发，产品创新能力也显得较为单一，同质化较严重。（3）风险管控困难。私人银行业务涉及的投资产品日益复杂化，市场风险、交易风险及声誉风险也逐步扩大，而在中国由于私人银行相关法规不健全，银行采用分业经营，所能够投资的范围狭小，对冲困难。因此风险不易分散，给私人银行业务风险管控带来了很大的风险。（4）缺乏私人理财的相关文化和理念，以及诚信制度建设。中国的新富阶层中相当多的一部分金融知识比较缺乏，没有形成现代的投资理念。另外，我国富裕阶层中相当一部分人是利用转轨过程中体制不完善，打“球”致富的。私人银行家很难详细了解这部分客户的整体财务状况与个人信用状况，建立完整的客户资料，满足银行内部和监管机构的合规性要求。
三、发展我国商业银行私人银行业务的对策
（1）培养高素质人才队伍，加强专职客户经理队伍建设。商业银行针对缺乏全方面的高素质人才和专业的服务经验，需要积极培育包括以理财规划师为标准的产品经理队伍，以及熟悉外汇、保险等方面的投资专家队伍在内的两支专家型理财队伍，需要在财富管理领域的产品研发、市场营销和风险管理等方面加大引进国际化优秀金融人才的力度，并采取合理的薪酬激励机制吸引和鼓励优秀人才的加入和已有员工的工作积极性。（2）加强产品的研发，满足客户多元化需求。在改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争需要的同时还要进行金融产品的创新以解决产品创新能力弱、无个性化和差异化产品的劣势。（3）借鉴国外的先进经验，树立优良形象。通过一些外资银行私人业务的优秀经验表明，产品、人才和品牌是私人银行业务成功的三大因素。商业银行的产品和服务最能反映和体现其形象，因此银行必须做好产品的定位和形象设计，努力推出能代表本行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象。同时，理财品牌需要深厚的文化底蕴作为支撑。（4）开展有效的客户关系管理。一是建立完整的个人金融信息信用档案，准确定位目标客户群。二是确保客户满意度。
总之，我国银行业的竞争将日趋激烈，而私人银行业务更是中外资银行必争之地，私人银行业务也成为我国商业银行业务中的重要利润增长点。因此我国商业银行如何走出一条具有自己特色的私人银行业务之路至关重要。对国内所有的国有银行和股份制银行而言，这场“新奶酪”的争夺战将是一场硬仗，任重而道远。
参 考 文 献
[1]韩远远.私人银行业对外开放后国内银行的应对方略[D].北京：对外经济贸易大学.2007
