金融服务论文:国际竞争力金融服务贸易论文

一、我国金融服务贸易国际竞争力的缺陷

金融服务贸易涵盖金融服务贸易和保险服务贸易两个方面，从国家外汇管理局的统计数据中，可以看出金融服务贸易发展存在的缺陷。保险服务贸易额占比较大。对比十多年来金融服务贸易和保险服务贸易的总额，可以发现保险业务对金融服务贸易有非常显著的贡献，行业内存在严重的比例失金融服务贸易出口占服务贸易出口总额的3.5%，进口占总额的7.8%，总额占服务贸易总额6.2%。2014年，我国金融服务贸易出口占服务贸易出口总额的5%，进口占总额的7.3%，总额占服务贸易总额6.5%。这是因为我国金融服务贸易发展仍处于起步阶段，底子薄，结构尚不合理，后期仍有很大发展潜力。另外，我国的金融服务贸易规模和质量存在很大差距，我国金融服务贸易总额占全球主要经济体服务贸易总额比重很小，目前还无法与美国、英国等发达国家相提并论，即使与新兴经济体也存在一定差距。一国金融服务贸易自由化的程度用该国金融服务贸易进出口总额占GDP的比重来衡量，由此计算出的我国金融服务贸易开放度2010—2013年维持在0.33%左右，与发达国家相比也有较大的差距。

二、提升我国金融服务贸易国际竞争力的对策

1.完善相应的法律法规，促进金融机构的公平竞争

金融服务贸易国际竞争力的提高需要一个公平竞争的外部环境和健全的法律制度，国家主管部门应该健全这样一套制度，促进金融机构公平竞争，并对违规行为公开处罚，使金融服务机构的运营行为做到有法可依，有法必依，不断提高金融机构的服务效率与质量，为金融服务的发展提供法律保障，为增强金融服务贸易出口竞争力提供法律和制度支持。同时，相关政府部门应该出台一些鼓励金融服务部门参与市场竞争、提高国际竞争能力的发展政策，让其健康有序地发展，通过参与国际市场储备，对外谈判等方式为金融服务贸易发展和出口争取更为有利的市场环境，使金融企业与世界市场接轨。在经济刺激计划的以及可能的经济刺激投资中，要有计划、有提升地向金融企业倾斜，增强其硬件设施及软件装备，夯实其基础，为金融服务贸易提供一片供其茁壮成长的沃土。

2“.互联网+金融咨询”

加大资金投入，利用近期科技手段，正视金融服务贸易信息咨询的重要性，通过设立专门机构或建立相应网站、提供专门热线服务的方式，为相关企业和个人提供政策咨询、风险提示、信息咨询、经济走势及对策建议等品质的金融服务，使得各个金融服务贸易企业能尽快了解世界现状，调整自我发展方向并逐步缩小差距，提升我国金融服务贸易国际竞争力。

3.创新金融服务贸易产品

提升我国金融服务贸易国际竞争力的基础性因素是不断创新金融服务贸易产品。我国的金融机构在金融产品的数量和质量上与西方发达的资本主义国家相比都有很大的差距，需要借鉴国外先进经验来进行金融服务创新，研发高技术含量的金融服务贸易平台，开拓有市场价值的、知识技术含量高的金融服务贸易产品，来满足国际国内市场客户的需求。根据波特的“钻石理论”，影响服务竞争力的生产要素中的人力资本要素尤为重要，并提供了层层的创新理念。创新金融服务贸易产品的关键是具有提供金融服务贸易创新的高素质人才。培养富有金融实战经验和服务贸易知识，掌握世界金融市场产品运作，精通金融外语的高素质复合型人才，提升金融服务贸易在国际市场上的竞争优势势在必行。国家层面上应加大对高层次金融人才的教育投入，培养金融专才对服务业务、创新技能的敏感性和能力；企业层面上建立一套多元有效的员工培训机制，提高从业人员的能力素质，为金融服务贸易的发展输送合格人才。

4.促进金融服务贸易的有效需求

金融服务贸易的需求包括进口需求和出口需求，目前我国金融服务贸易的出口需求远远小于进口需求，解决金融服务贸易的出口需求更为迫切，我国居民对服务消费特别是金融服务的消费特别低，消费结构单一对金融服务贸易的发展起到抑制作用，增加居民收入，促进消费结构升级，拓宽金融服务贸易发展的市场规模，促进金融服务贸易的有效需求。此外，外商投资企业对我国金融服务贸易的需求，直接影响我国金融机构金融服务贸易的出口额，做好外资企业入对我国金融需求的调查工作，在金融服务机构给每一家外资企业建立信息资料档案，方便金融机构及时做出答复。同时，还可以通过拓宽海外市场来增加金融服务贸易出口需求，实现中国金融机构在海外市场本土化经营，有条件的金融机构还可以并购海外金融机构，实现员工的本土化，并借助员工本土化的有力条件，大力开展金融业务，拓宽金融服务对象，拓宽金融服务方式，促进金融服务贸易的有效需求。

5.大力发展相关性支持产业

我国金融服务贸易的发展过程需要相关性支持产业的支撑，产业集群成为产业发展的一个世界性趋势，其竞争优势、规模收益都是其他组织形式难以媲美的。对于我国竞争力相对薄弱的金融服务业来说，更需要相关产业的协调与支持，发挥产业集群优势来提升金融服务贸易国际竞争力。金融服务贸易的相关性支持产业包括其他服务贸易、货物贸易以及信息技术产业。服务业内部的零售批发、旅游、交通运输、通信等行业对我国金融服务贸易的影响很大，金融服务贸易的发展离不开信息技术的支撑。积极建立以上海为中心，北京、深圳为两翼的金融服务产业集群，发挥这三大发达城市的带动效应，建设和发展诸如贷款二级交易市场、房地产金融服务市场、债券柜台交易市场、股票场外交易市场、区域性保险中心和再保险市场等的多层次金融服务市场体系，同时在一个区域内，使内外资金融机构聚集起来并进行合理搭配，对于我国金融服务机构而言，不仅增加了竞争压力，同时也为其创造了一个良好的进步环境。改革开放以来，我国金融服务市场的开放一直是注重对外资机构的引入，即主要对金融服务贸易的商业存在模式开放，这也正是上文提到从跨境模式来看，进口远大于出口并且贸易逆差日趋严重的原因，从长远利益来看，我国必须提高对金融服务贸易跨境模式的对外开放。同时，金融服务机构要善于把握机遇，重视对境外市场的开拓，不断创新国际化经营模式，例如，发展国际结算、国际筹资和国际信贷等业务；适时增设和提升金融服务海外分支机构，并联合赴海外投资的大型企业集团，组建跨国银行集团；推进深沪两地的证券交易所与海外股票交易所联网，选择部分优良企业直接在国际资本市场上发行股票、债券以及进行跨国企业并购等。

作者：陈伟宋媛单位：北京第二外国语学院国际贸易系

金融服务论文:我国金融服务贸易论文

一、我国金融服务贸易自由化现状分析

1.我国金融服务贸易进出口情况自1998起到2012年止，在这15年之中，保险服务的进口数额一直呈现着增长的态势，年增长率为17.81%；而保险服务的出口额度虽然有变动，但是也呈现着增长的趋势。这些数据可以体现出，在保险服务中，不论是进口额还是出口额，都在持续增长，但是明显进口额大于出口额，属于贸易逆差。相较于保险服务贸易，金融服务贸易在1998-2012这15年中进出口额增长变动趋势更大。如上表所示，金融服务贸易出口额由1998年的2696万美元增长到15亿美元，年平均增长率高达30.7%。进口额虽然历经起伏，但是同保险服务贸易相同保持增长。从该表中的金融服务贸易进出口状况看出，我国的金融服务贸易自由化水平不断提高。

2.我国金融服务贸易开放程度分析基本而言随着我国市场经济的不断深入发展，国内不论是商业银行还是保险行业都吸引了一大批的国外金融机构的进驻。与此同时，我国的银行业与保险业也同样接触机会向外扩张，将国内的金融服务等输出至国外。因此1998-2012这15年中我国金融服务贸易开放程度是不断扩大的，且扩大的规模与速度不断增加。随着经济全球化与贸易自由化的深入发展，我国的金融服务贸易自由度也将进一步扩大。但是与其他发达国家相比则显得水平较低，比较落后。

二、中国金融服务贸易自由化的经济增长效应分析

1.我国金融服务贸易自由化促进金融发展通过分析，可以看出金融服务贸易自由化对金融发展有着重要的影响。根据我国FOI与PRIVY之间高达138.122的数值可以看出我国正处于发展的初级阶段。换句话说，我国的金融服务贸易自由化水平较低，因此金融市场发展潜力较大，前景广阔。由此可以看出金融服务贸易自由化水平对金融的发展呈现着十分关键的影响。另外，再根据TRADE、PRIVY与SIZE三者之间的关系进行分析，金融服务贸易自由化水平与金融发展之间的关系是正相关的，也就是说我国的金融服务贸易自由化程度越高，并且规模越大的话就越能够存进我国金融的发展。

2.中国金融增长促进经济增长根据相应数据进行回归分析计算，我们可以看出我国的人均GDP增长率与PRIVY之间呈现正相关的状态，因而可以说是我国的经济增长会受到金融增长显著的影响显著。但是这里有一点需要注意，即我国经济增长虽然受到金融增长的影响，但是这种影响程度并不大。实践证明，当一个国家的贸易水平越高的话，那么其国家的经济水平也就越高；此外当一个国家的通货膨胀水平也比较低的话那么这个国家的经济水平就会相应提高。除此以外，衡量一个国家金融发展水平的另一个指标就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，该指标与前面提到的人均GDP增长率呈负相关关系，这两数据之间的相关系数较小，DEPTH对经济增长的影响也较小。通过上面的分析可以预测，我国如果想进一步推动经济发展，仅仅依靠促进金融发展的作用是十分微小的。总的来说，中国金融服务贸易自由化对经济增长的效应表现为，首先由金融服务贸易自由化对金融发展产生积极的影响，再由金融发展为动力间接的推动经济的增长。一般来说，金融服务贸易对金融发展产生的影响较为明显，能够显著的推动金融的增长。但是实际情况上，因为我国经济发展的特殊情况，我国的经济增长受到金融增长的效应是比较小的，也就是说我国的金融服务贸易自由化对经济增长的促进、推动作用较小。

三、总结

综上所述，经济全球化的发展推动了金融服务贸易自由化的发展，金融服务贸易自由化在为各国带来一定机遇的同时也带来了挑战。实践证明，金融服务贸易自由化对我国的经济增长具有直接的推动作用。所以从我国角度来说，必须对金融服务贸易自由化加以重视，充分认识到金融服务贸易自由化的经济增长效应，及时分析，找出目前我国应对金融服务贸易自由化过程中所存在的问题，并有针对性的找出相应的解决措施。只有这样，才能充分把握这次机遇，并以此为契机迅速推动我国经济的发展，进而加快我国社会主义和谐社会的建设。

作者：何莉单位：西南财经大学经济学院

金融服务论文:金融服务途经论文

小额贷款公司的诞生在一定程度上解决了中小企业融资难题，更解决了农村经营资金不足的难题，它也是现有金融机构的一个有效补充。在各方面的推动下，小额贷款公司如雨后春笋迅速发展，浙江省范围内共设立了100多家小额贷款公司。

小额贷款公司由于手续简便、操作灵活、额度适中、风险分散的优势，可以吸引一定量的企业入股资金直接进入金融市场，也可以通过自身信用获得银行授信，通过融资业务，将银行大额贷款分解为若干笔小额贷款，发挥平台转化作用。

同时，小额贷款公司在一定程度上降低了中小企业融资门槛。中小企业规模小，可抵押资产少，担保合作难度大，很难从银行获得贷款。小额贷款公司可以凭借灵活的机制降低小企业融资门槛，帮助一批难以通过传统渠道获得银行授信的中小企业解决融资难问题。

作为浙江省及时批小额贷款公司试点单位，绍兴县汇金小额贷款股份有限公司增资扩股后，注册资金增至4亿元。公司以“服务中小企业，促进三农发展”为宗旨，围绕“打基础、创特色、走前列”的工作目标，打开了市场，扩大了影响，创出了特色，各项指标位居全省前列，2009年度贷款“无逾期、无欠息、无不良”，成为全省小额贷款公司中的标杆。

小额贷款公司要善做“小文章”，坚持差别化服务，把银行不愿做、不想做、不能贷的贷款客户作为自己的基础客户。面对弱势群体，采取强势服务，构建“普惠”金融体系。汇金公司成立了微小客户孵化室，专职服务于大学生创业者、轻纺城市场经营户、微小型企业等低端客户，为他们办理贷款手续，提供理财咨询服务。由于我们公司地处有“中国轻纺城”之誉的柯桥，轻纺城拥有经营户1.3万家，日客流量10万人次，业务空间十分广阔。我们公司与轻纺城15大商会合作，依托商会为中国轻纺城市场经营户提供方便快捷的小额贷款服务。

小额贷款公司要亲近“农字号”，促进“三农”发展，是我们公司一大经营宗旨，我们在积极探索服务“三农”经济新机制方面也作出了积极的努力。

一是组织“三农”贷款小分队，展开贷前调查。逐个走访从事农业生产、经营和农产品加工的农民专业合作社等目标客户，实地咨询客户的贷款需求。

二是推行农业贷款“3＋1”(公司、农业龙头、农户＋农业局)模式。绍兴县内农业龙头企业较多，且效益较好，而农业龙头企业下属种养殖户规模分散，缺乏流动资金，又没有有效抵押物，融资难度很大。为有效解决该部分农户的融资问题，通过县农业局推荐，由农业龙头企业集中为农业种养殖户担保，公司及时发放贷款，创造了农业贷款新模式。

三是尝试新型担保方式。通过与发包方、承包方签订三方协议，以农业种养殖户的土地、水面或池塘等优先租赁权为质押，办理贷款手续，有效解决了部分没有有效抵押物和担保人的农户的融资难题。

四是在两个村设“汇农”贷款试点，为山区的农户提供小额、低成本的农业贷款。我们推出的“种益贷”“农益贷”系列“汇农”贷款业务产品，手续简便、利率优惠，迎合了广大农民的真实需要。超级秘书网：

金融服务论文:金融服务实体经济论文

一、金融与实体经济之间的关系

金融经济的运行对实体经济的发展具有正反两方面作用。一方面，金融经济助推实体经济的发展。金融活动的过程是不断将储蓄转化为投资的过程。金融发展促进了闲散资本集中，通过货币资本的充分有效配置促使实体资源流向新兴产业部门，进而促进实体经济部门的产业结构调整和转型升级，对实体经济走向起到良性循环的作用。另一方面，金融经济规模的过度膨胀会破坏实体经济发展。金融经济的运行无序混乱扭曲资源配置，降低市场运行效率，也会增加市场风险，导致经济泡沫的积累，并可能诱发泡沫经济，严重破坏实体经济发展。美国金融危机对世界实体经济造成的创伤就是例证。

二、金融服务实体经济的现实路径

全球经济仍处于缓慢复苏阶段，国内经济发展又出现了产能严重过剩问题，金融风险也在不断积累和加剧，金融想要取得持续健康发展就得根植于服务实体经济。

1、调整金融资源流向，支持实体经济转型升级

金融为实体经济所提供的资源配置能力和效率决定整个经济体的综合发展水平和潜在增长能力。我国的金融资源主要流向大国企、大项目和地方融资平台，而目前大量国企出现严重产能过剩，地方政府的债务也隐含风险，相反，中小微企业却很难享美羹。所以，我们的首要选择是把握好金融资源的流向。一是支持先进制造业。制造业创新空间无上限，扩容潜力巨大，吸纳就业多，最适合我国国情。欧债危机中德国也因为制造业的强大而一枝独秀。所以，作为正处在工业化过程中并且享有世界及时制造大国的中国更应该继续做强制造业，形成完整的制造业产业链条来维持自己的地位，这就要建立与之相匹配的金融垂直供应链。就是金融不仅支持核心企业，也包括支持上下游企业。二是，服务中小微企业。目前，我国中小微企业对GDP贡献已达到60%以上，税收占比50%、承载了80%的就业，但同时又存在融资难、融资贵的问题。针对中小微企业融资难、贵问题，从政府角度来讲，发挥政策性金融银行的支持力度，构建与之相匹配的中小金融机构，还可以发展民营银行，例如小额贷款公司和农村资金互助合作社等。

2、发展债券市场，提高实体经济融资效率

债券融资具有规模大、成本低、期限长，投资者以机构投资者为主的特点，使得债券市场具有庞大的容纳量，并且能够有效发现价格，促进利率市场化的进程。股票市场的主要功能绝非资金融通，而是风险的分散和分担，改善企业股权结构和公司治理结构。西方成熟资本市场上的债券市场融资规模远大于股票市场融资额，企业债券融资是股票融资的3-10倍。而我国的社会融资结构是以银行体系为主导的间接融资为主，直接融资中又具有“股强债弱”的特点。间接融资方式加大了银行系统性风险。所以，我们应该扩大直接融资方式，重点是加快债券市场的发展。需要从制度层面放宽公司债券的准入条件，简化审核流程提高审核效率，逐渐推进银行间债市与交易所债券市场互联互通。

3、扩大消费金融，拉动内需促进实体经济增长

消费金融就是促进民众生产生活水平为目标的金融发展模式。消费一直是我国经济发展中的“短板”，消费金融具有小额、分散、普及面广的特点，发展消费金融旨在突破居民收入约束，借未来的钱来消费，它既可以拉动消费扩大内需，也可以提高广大基层消费人群购买力，进一步推动整个社会群体的消费升级。目前房贷、车贷已经取得成效，可进一步拓展到教育、旅游等服务消费领域推广金融消费。当然，可以在结合网络技术，推网络金融产品的开发，助推网络消费的升级。新型城镇化是本届政府的施政重点，它的核心是人的城镇化，也就是说金融不仅要为城镇化的建设提供中长期的资金支持，而且要关注以农民工为主体城镇化过程中的金融多样性消费需求。

4、推进利率市场化，激发金融服务实体经济基础作用

金融改革创新的最终目的是通过市场机制来配置资金，实现真正市场化的资源有效配置，也就是通过价格客观地反映资金的供求关系，其实质就是要实现利率市场化。同时，在发达的经济体中，利率通过对货币的供需、市场的总供需、物价水平的升降，国民收入分配的格局、汇率和资本的国际流动，影响经济增长和就业。当然也可以迅速将货币政策通过利率传导给实体经济，利率市场化提高央行的政策操作水平。目前，国内银行的存贷利率不能反映资金的真实价格，致使资金的价格出现了“双轨制”，即银行和“影子银行”的两种价格，所以需要推进利率一体化的制度创新，最根本的就是要利率市场化。然而，利率市场化改革牵一发而动全身，不可能一蹴而就，目前我们已经在利率市场化做了一些工作，最近又放开了银行的贷款利率，随后的改革需要稳步、渐进式地推进，不可操之过急，防止发生系统性风险。

5、预防金融风险，确保实体经济运行安全

现代金融风险具有较高的关联性和传染性，在“蝴蝶效应”的作用下，可以从一个部门扩散形成系统性风险，甚至变为经济危机。所以，防范金融风险是金融业永恒的主题。在当下，地方债务是我们经济运行隐性风险的重点关注点，地方债务风险主要积聚在地方政府融资平台。地方政府融资平台具有融资和投资的功能，相当一个金融机构，主要支持政府基础设施及城市化建设。但是由于地方政府的财权与事权不匹配矛盾在加剧，地方政府为了支持地方发展，将地方融资平台成为政府的举债机构，伴随国家4万亿的投资计划，地方政府融资平台出现了非理性的发展。过度的政府投资挤占了中小企业私人投资领域，“平台”快速扩张，为一些应该淘汰的产能创造了继续发展的条件，不利于产业结构的调整，再加之平台由于制度性缺陷也会引起信贷风险。需要从改革现行财税体制、完善融资平台的公司治理结构、建立科学的风险预警机制等方面来防范地方政府债务产生的金融风险，降低其对实体经济安全运行的冲击。

作者：周阿利 单位：中共西安市委党校

金融服务论文:金融服务论文：金融服务实体经济思路思索

本文作者：张艳忠、吴滢滢 单位：中国建设银行江苏省分行

19世纪以来，全球先后经历了大大小小十几次金融危机，其共同特点都是危机爆发前相关国家经济在金融业支持下持续增长、对经济的看涨预期反过来又刺激金融创新，加上逐利性导致全球资本不断涌入国内使得国内金融市场的繁荣逐渐脱离了实体经济发展，当逐利的资本达到一定程度后便为金融危机的爆发埋下祸根。美国这一轮金融危机的发生，关键原因就在于美国经济也出现了脱离实体化的倾向。从表1可以看出，在过去的五十多年，美国以制造业、建筑业和交通运输业为代表的实体经济占国内生产总值的比重从41.25％下降到18.07％，特别是制造业占其国内生产总值的比重下降至11.2％。而以金融、保险服务业及房地产、租赁服务业为代表的虚拟经济在国内生产总值的比重则不断上升，其中金融业的比重更是接近20％。服务业和金融业在美国经济中所占比重过大，国民经济过分的“避实就虚”严重损害了美国经济的平衡性，最终使得金融危机爆发。

在金融危机与欧债危机中，德国经济快速复苏并在稳定欧洲经济方面发挥了根本作用，这一切都得益于德国坚实的实体经济基础。作为一个“制造大国”，德国工业制造业占GDP的29％，是德国经济发展的“脊梁”。世界500强企业中，有37家在德国。如果说德国最嘈杂的，是工厂机器发出的金属沙沙声；那么美国最喧闹的，则是证交所大声叫嚷的交易员。从深层次看，华尔街过度创新的“虚拟经济”，导致金融衍生品无限泛滥，从而酿成本轮金融危机，而德国坚实的制造业基础则是其保持强大的抗危机能力的根本保障。

国际金融危机后，美、欧等发达国家重新认识到发展实体经济特别是制造业的重要性，纷纷提出“再工业化”战略，以抢占世界经济和科技发展的制高点，全球范围内正在上演从“工业化”到“去工业化”，再到“再工业化”这样一个循环过程。这一过程实际上是对制造业产业链的重构，重点是对高附加值环节的再造，体现了真正服务实体经济的发展战略，符合经济形态螺旋式上升的发展规律。

1、美国高调推行“制造业振兴计划”。金融危机过后，奥巴马政府先后制定了《重振美国制造业政策框架》、《先进制造伙伴（AMP）计划》等一系列规划，从国家战略层面提出加快创新、促进美国先进制造业发展的具体建议和措施。2011年末，美国宣布创设隶属于白宫国家经济委员会的白宫制造业政策办公室，旨在协调各政府部门之间的制造业产业政策制定和执行，并推动美国制造业复苏和出口。2012年2月，美国国家科技委员会了美国《先进制造业国家战略计划》，分析了全球先进制造业的发展趋势及美国制造业面临的挑战，明确提出了实施美国先进制造业战略的三大原则和五大目标。

2、欧盟经济体积极谋划“新工业革命”。2011年11月欧盟委员会公布了一项预计耗资800亿欧元的“地平线2020”科研规划。该规划的主要目的是提高欧洲的基础研究水平，推动信息技术、纳米技术、新材料技术、生物技术、先进制造技术和空间技术等领域的研发和绿色交通、可再生能源、食品安全等领域的技术进步。2012年5月，欧盟委员会在其网站上为制订欧洲新工业化政策征求意见，欧盟委员会主席巴罗佐认为，欧债危机的核心问题是一些成员国竞争力缺失，为此欧盟需要进行深度结构改革，开展有针对性的投资。欧洲需要维持一个强劲、多元化和拥有竞争力的工业基础，通过加速工业创新、支持向低碳经济转型、鼓励创业、扶持中小企业等措施，促进欧洲工业的可持续发展。

牢牢把握金融服务实体经济的本质要求

（一）正确认识金融与经济之间的关系。

经济决定金融，金融为经济服务，这已经被世界经济发展史证实为一个基本规律，也是经济学家们的共识。经济对金融的决定作用主要体现在两方面：一是金融是在商品经济发展过程中产生的，并伴随着商品经济的发展而发展；二是商品经济的不同发展阶段对金融服务的需求不同，由此决定了金融发展的结构、阶段和层次。1969年戈德•史密斯在《金融结构和金融发展》一书中指出经济快速增长的时期往往是金融高速发展的时期。卢卡斯（1995）也指出，金融业的发展实际上是跟随实体经济需求的引导，当实体经济有需求时，金融业就自然而然发展起来。因此，只有实体经济的发展基础牢固，金融业的发展方可持久稳健；缺乏实体经济支撑的金融业非理性扩张，可能会使金融业一时兴旺发达，但从长期来看则会贻害无穷。因此，金融业的发展需以实体经济发展为基础，始终应辅助或服务于实体经济，不能凌驾于实体经济发展之上。只有使金融在促进经济发展中获得自身的健康成长，才能较大限度地为经济发展服务。

（二）我国以银行为主导的金融体系应该在促进实体经济发展中承担特殊使命、扮演中坚力量。

1、从理论角度看，国有资本的性质天然地要求银行应该在服务实体经济方面主动承担特殊使命。我国银行业在成立之初基本上是国有性质的，近些年来随着市场化改革的不断深化，特别是引入国外战略投资者后，银行业普遍建立了现代企业制度，股权结构发生了一定的变化。但是，国有资本在整个银行体系中仍然处于控股地位，这样的制度安排正是为了保持国家对金融体系的控制力，便于国家宏观经济政策的实施，这也是国家资本意志的体现。因此，商业银行尤其是国有商业银行应深刻地认识到自身所承担的重任，增强政治责任感和历史使命感，主动贯彻落实国家宏观经济金融政策，积极投身到服务实体经济的活动中来。

2、从实践角度看，我国以银行间接融资为主导的金融体系要求银行必须在服务实体经济方面扮演中坚力量。一方面，与欧美发达国家相比，我国资本市场还不够发达，企业主要还是通过银行体系进行间接融资。从表2可以看出，尽管近些年来随着我国资本市场的发展，间接融资比例不断降低，但是2011年末人民币贷款占社会融资总量的比例仍然达到54％，远高于美国和英国同期的27％和38％。另一方面，从资产结构来看，我国的金融机构虽然资产规模庞大，但是结构极其不平衡，根据中国银监会相关统计，2011年末我国银行业金融机构总资产为111.5万亿，占全部金融机构资产的92％，保险业、证券业资产占比仅为8％。无论从社会融资总量占比还是金融资产占比来看，银行业在我国的金融体系中都占据了主导地位，因此应该在服务实体经济方面发挥主力军作用。

实体经济发展在融资方面存在的突出问题

（一）融资难，多数中小企业无法获得银行信贷支持。

中小企业、特别是小微企业融资难问题是世界各国普遍存在的问题，但是在目前我国表现得更为突出。根据国务院发展研究中心2011年10月的“中小企业发展的新环境新问题新对策研究”显示，中国的银行贷款覆盖率，大型企业几乎实现了全覆盖，中型企业达80％以上，而规模以下的小型企业则最多只有20％。仅2010年，授信额在500万元以下的小微企业贷款占中国企业贷款余额的比重还不超过5％。造成目前中小企业融资难问题的，既有客观方面原因也有主观方面原因。从客观方面来看，信贷供给回归常规，银行流动性显著收紧。根据中国人民银行统计数据显示，2009年末、2010年末和2011年末，我国全部金融机构人民币贷款余额依次为39.97万亿元、47.92万亿元和54.79万亿元，同比增速依次为31.74％、19.9％和15.8％。随着信货规模增速逐年降低，信贷规模日趋紧张，银行不得不提高门槛，将有限的信贷资源优先用于满足重点大中型客户的需求，从而挤压了对小企业的信贷投放。从主观方面来看，“轻资产”特点使得中小企业难以满足银行贷款条件。中小企业普遍处于发展初期，资产有限，缺乏有效的抵押手段，无法为银行提供足够的风险缓释措施，导致银行不愿意贷款给中小企业。

（二）融资贵，中小企业融资成本普遍。

随着近两年货币政策的持续收紧，企业的融资成本不断上升，融资贵问题也成为制约实体经济发展的关键问题之一。对于中小企业而言，融资贵问题更加突出，即便取得银行授信融资，综合融资成本贷款平均利率也高达13％-18％，达到了基准利率的2-3倍，而民间的借贷利率则更高。众多坚持实体经济生存发展的小企业，资本利润率不超过5％，远低于其承担的贷款利率。一方面，在信贷资源紧张的情况下，银行普遍提高了贷款定价水平。从表3可以看出，到2011年12月末，金融机构执行下浮和基准利率的贷款占比依次为7.02％和26.96％，比2011年初分别减少20.78和2.20个百分点；而执行上浮利率的贷款占比66.02％，比年初提高了22.98个百分点。由于国有企业与银行具有良好的合作关系且具有较强的议价能力，银行对国有企业基本上是执行基准利率或略微上浮，而对中小企业和民营企业则是在基准利率的基础上上浮20-30％，有的甚至高达50％。另一方面，名目繁多的融资费用也增加了中小企业的融资成本。中小企业融资涉及到担保、评估以及财产保险、公证等中介费用，据统计这部分费用基本上与企业支付的银行费用相当。除此之外，企业还要支付一部分贷款保障金。这些众多因素导致中小企业实际借款利率超过大企业的两倍以上。尽管银行贷款利率较高，但仍有大部分中小企业无法从银行获得信贷支持。而民间借贷民间借贷机构则往往利用资金供给紧张的格局，推高借贷利率水平。尤其是2011年，随着央行不断加息，资金链空前紧张，温州和东莞等城市的一些中小企业因难以承受高额的融资成本而纷纷倒闭。

（三）区域不平衡，县域及以下地区金融供给严重不足。

县域经济的状况对整个国民经济的影响举足轻重，但是，县域及以下地区金融供给则严重不足，无法满足县域经济发展的需要。一是金融主体缺位，随着金融体制改革深入，县域国有商业银行机构大规模收缩，自1999年起，四大国有商业银行从农村逐步撤出，基本取消了县一级分支机构，截止2009年底共撤销了约31000多个县级以下营业网点，且现有网点主要是集中于县城，乡镇农村金融基本上被边缘化。二是信用担保功能不到位、风险补偿机制不健全、担保机构缺乏财政资金的有力支撑，商业性担保机构少。面对农业自然风险和政策性风险，“三农”贷款缺乏风险补偿机制，导致金融机构贷款投放动力不足。三是资金大量外流现象非常突出，县域金融机构大多只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，没有审批权，留存网点已成为上级行的“储蓄机构”，县域金融机构的大量存款资金流向城市地区。

（四）储蓄和投资结构严重失衡。

一方面，我国是世界上储蓄率较高的国家，储蓄率长期保持在50％以上，远高于世界其他主要经济体（见表4）。根据国家统计局数据分析，2011年中国的储蓄率高达52％，而储蓄总额已经达到80万亿，这说明目前我国的整体资金供给并不短缺。而另一方面，在资金需求方来看，大量中、小、微企业、三农行业等企业普遍面临融资难问题，无法从正规渠道获得低成本融资。这种储蓄与投资结构的失衡问题，也成为制约当前实体经济发展的突出问题。

商业银行要立足服务实体经济推进战略转型

（一）客户战略：从偏重批发银行客户向批发银行客户与零售银行客户并重转变。

商业银行要紧密结合经济发展方式转变和产业转型升级要求，与时俱进，调整信贷投向，改变当前信贷资源过分集中于大型国有企业和政府融资平台的问题。

1、大力发展消费金融，支持国家扩大内需政策的实施。2008年国际金融危机爆发后，国际市场需求普遍衰退，各国贸易保护主义重新抬头，改革开放以来我国长期依赖的出口导向性发展战略受到重大挑战。因此，十二五规划明确提出，要构建扩大内需长效机制，促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。商业银行要大力发展消费金融，加大对国家扩大内需政策的支持力度。一是要大力发展个人消费信贷、住房信贷、信用卡消费等业务，为普通大众客户提供便捷化金融服务，增强其消费金融的可获得性。二是要积极配合国家家电下乡、汽车下乡等一系列启动内需政策的实施，支持国内企业开辟内销市场，缓解企业由于外需不足带来的压力。三是要做好高端客户的金融服务，提供定制型私人银行服务，应对外资银行挑战。

2、批发业务要坚持国家产业政策导向，强化对经济薄弱环节的支持力度。十二五规划明确提出，促进经济增长向依靠及时、第二、第三产业协同带动转变。因此，商业银行在制定信贷政策时，要主动对接贯彻国家产业政策导向。一是在信贷资源配置上，切实加大对三农领域、战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业等经济薄弱环节的支持力度，主动向这些行业倾斜。同时，严控“两高一剩”等限制性行业的信贷投放，促进淘汰落后产能，防止盲目重复建设。二是在客户规模的选择上，要改变当前信贷资源过分向大中型国企和政府融资平台倾斜的不利局面，积极支持拥有核心技术和市场竞争力、经营管理比较规范、为大型企业配套的中小企业。

（二）产品战略：从传统的单一产品销售向提供金融解决方案转变。

现代商业银行的转型应摆脱过度依赖传统贷款为企业融资的发展方式，积极创新和拓展契合客户需求的信贷产品，大力发展表外、结算、理财等中间业务类产品，努力为客户提供金融服务方案，通过产品战略转型改变当前过于依赖利差的收入模式，增加中间业务收入占比。

1、以解决当前经济发展中面临的融资难问题为着力点强化产品创新。一是积极进行担保方式创新，针对当前“三农”产业、战略新兴产业、现代服务业、文化产业等客户普遍存在的经营规模较小、缺乏有效抵质押物品、信用评级较低的情况，积极进行担保方式创新，大力推广存货、应收账款、专利权等动产质押，盘活目前企业自有资产，探索采矿权、门票收费权、海域使用权等权益质押，积极创造量体裁衣式产品，满足实体经济对金融服务多元化的需要。二是大力发展供应链金融，根据中小企业在产业链上所处地位的不同，在保障资金封闭循环和风险可控的前提下，充分依托核心企业的资信状况为小企业进行信用增级，解决小企业融资难问题。

2、积极为客户提供金融解决方案。商业银行要打破传统的单一产品销售模式，通过资源整合积极为企业提供金融解决方案。一是在服务内容上，要在分析、深入挖掘的基础上，将银行的金融服务与企业的经营模式、业务流程进行有效对接与整合，解决客户的融资、现金管理、投资理财、金融避险及个人业务需求；对于目前尚无法满足的客户需求，要积极通过产品创新进行解决。二是在服务手段上，要突破银行自身限制，通过内外部资源整合满足客户需求。既要通过银行信贷满足客户融资需求，也要注重通过央行票据、短期融资债、企业债、IPO等资本市场工具和融资租赁、委托贷款、同业合作等为客户提供多渠道融资。既要注重通过自身产品创新为客户提供更好的投资理财服务，也要充分利用和银行同业、信托、基金、保险等其他金融机构的合作给客户提供更多的增值服务。

3、重视利率市场化以后的产品创新。国际经验普遍证明，利率市场化以后，金融业的竞争将更加激烈，企业的融资成本将会显著降低。目前我国的利率市场化步伐不断加快，商业银行要尽快适应这一趋势，通过产品创新为实体经济发展提供更加优惠的金融服务。一方面，通过产品创新扩大居民的投资范围，吸引更多的社会资金；另一方面，通过对资金的有效利用，为更多企业提供更便利的融资服务。通过打通居民储蓄资金与企业融资之间的通道，引导资金流向最需要的地方，提高资金的使用效率。当然，这种创新必须坚持为实体经济服务的本质要求，注重传统业务与衍生业务的平衡，防范由于金融过度创新导致的偏离实经济需求带来的风险。

（三）渠道战略：从主要依赖物理网点向物理网点与电子渠道并重转变。

渠道是银行产品和服务销售的载体，渠道建设必须紧密围绕客户需求、充分利用现代科技手段，致力于为客户提供更加高效便捷的金融服务，从而提高银行服务实体经济的效率。科技进步为商业银行发展提供了现代化的技术支持。在很多发达国家，人们到银行网点办理业务的比例正在不断降低，通过电子平台完成的金融服务比例越来越高。方便、快捷、高效，是电子银行突出的特点，也是物理网点难以比拟的优势，商业银行要加强电子渠道建设。一是拓展更多的电子银行载体，提高自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等电子渠道服务范围和服务效率、提升客户体验，提高客户满意度。二是积极推动传统银行服务与产品的电子化“再移植”，将更多的传统银行产品和服务通过电子渠道进行销售，减轻物理网点的压力，节约社会公众的时间成本。三是大力发展电子商务平台，发挥沟通买卖双方的渠道作用，通过对买卖双方信息流、资金流等交易记录的有效监控，降低实体经济的交易成本。四是加强电子渠道安全建设，网络平台是一个开放式的平台，信息安临巨大的挑战。银行要加大技术投入，增强电子银行渠道的安全性。

（四）区域战略：从偏重大中城市向大中城市与县域并重转变，从偏重国内市场向国内市场与国际市场并重转变。

1、加大县级以下金融机构布局，解决农村金融供给不足问题。现代农业体系的建立、新农村建设、农村消费市场的启动都离不开金融业的支持，迫切需要解决当前农村金融供给不足的问题。一是尽快恢复甚至增加原来撤掉的县级以下营业机构，特别是在全国百强县甚至千强县的机构设置，恢复其业务功能，扩大县级以下地区金融机构覆盖面，积极支持农村经济发展。二是通过设立村镇银行、社区银行等方式扩大金融机构在县域的经营，通过专业化经营、特殊的流程设计和产品创新解决当前“三农”领域面临的抵质押措施不足、担保机构薄弱等问题。三是加大和小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的合作，利用他们熟悉客户、熟悉市场的优势，合作解决农村金融面临的信息不对称和道德风险问题。

2、加快国际化经营步伐，支持中国企业“走出去”参与国际市场竞争。随着我国经济对外开放程度不断提高，我国实体经济对外投资和海外拓展步伐不断加快，中国企业海外并购和直接投资业务规模越来越大，迫切需要国内金融机构为其提供全过程金融服务。因此，相关金融机构应积极为中国企业海外扩张提供市场信息、风险评估、法律法规咨询等专业服务，积极为企业提供国际结算、贸易融资、汇率避险支持，帮助中国企业尽快融入当地市场。

金融服务论文:服务业发展论文：金融服务业创新路径研讨

本文作者：廖春萍 单位：广东工程职业技术学院

我国自2001年加入WTO后，国内的经济发展已经和世界接轨，经济的快速发展，原有的金融服务体系已经远远不能满足人们的需要了。随着金融深化的不断加剧，银行客户也发生了很大的变化，首先是客户的知识水平越来越高，他们掌握了更多的金融知识，因此对于金融服务的鉴别评价的能力也越来越强，这种情况下，银行原有的金融服务体系，根本就是不值一提的了，客户现在对于金融服务业的要求不仅仅只是停留在融资的收益和成本上，他们也同样要求金融服务业在提供服务的同时可以节省时间并尊重他们，这样，客户对于金融服务业要求的提升，银行就只有通过创新服务来满足客户的需要，从而才能拥有更多重视长久的客户，来保障它们的可持续发展。其次，如今客户的主动权也越来越大，客户在金融产品与金融服务上有更多的选择余地，也就是说，客户在选择金融服务的时候有了更大的可选择空间，银行若想吸引客户，只有通过不断的进行服务创新。

金融服务业进行创新的建议

1立足市场及客户，追求经营效益的较大化。金融服务业之所以要进行创新的原因，说到底还是为了迎合市场经济发展的需要，满足客户的要求，为此，金融服务业在进行创新的同时，应该立足于市场及客户，这样才可以最求经营效益的较大化，满足自身的发展要求。金融服务业创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，因此每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系在一起，当然为了实现自身的可持续发展，追求经营效益的较大化也是无可厚非的。客户是金融服务业得以生存的最根本保障，而客户的要求则是与市场经济的发展形势息息相关的，因此，金融服务业的创新必须根据市场要求进行创新，积极开发出符合客户需要的金融产品。这在客观上就要求我们在进行创新时，既要考虑实际情况，同时还要符合市场发展的规律和客户的需要。一旦推出的金融产品有市场、有客户、发展前景可观，那么我们就应该尽量使之尽善尽美，成为吸引客户的“亮点”；反之则要尽快转型，发展其他的金融产品。只有这样，随着市场和客户的发展而不断完善自身的创新，才可以立足于激烈的市场竞争之中，并可以取得很好的发展。

2提高员工素质，提升金融服务水平。在银行这个最为普通的金融服务业中，柜台是对外服务的窗口，与客户的接触最为频繁，也是最为密切的，可以说在客户心目中，银行的金融服务水平如何是取决于柜面人员的服务水平和服务态度的，为此，加强柜面人员的服务管理，是提高金融服务水平的重要环节，也是金融服务业进行创新的重要方面。首先，是要加强对员工的金融知识的教育。客户在选择某种金融产品时，很多时候，对这种金融产品是一无所知的，这个时候，工作人员就成为了客户获取信息的最直接的对象，为了满足客户的需要，员工自身的金融知识是必不可少的。如果客户咨询的金融产品，或是想办理的某种业务，工作人员对客户的询问表现的一无所知的话，只会引起客户的反感，从而造成客户的流失，那么对于该银行的发展是很不利的。为了避免这种情况的发生，要对员工进行各种培训，利用培训班、网络学习等形式，带动员工学习各种新业务、新知识的热情。使得员工可以熟练掌握金融产品的相关知识，对于客户的询问可以对答如流，并为客户提供适当的建议，从而满足客户的需求，提高客户的满意度，提升竞争实力。这才是进行金融服务创新的最根本目的。其次，还要强化对员工的职业道德素质的培养。银行的工作人员除了要有足够的金融知识以外，更重要的是要有一种热情的服务态度。要让客户在银行办理业务或是购买金融产品的同时，可以保持一种愉悦的心情，这才是拥有忠实长久客户的途径。为此，要加强员工的职业道德、职业纪律的教育，使工作人员树立一种正确的工作观念，增强自身的使命感和责任感，要求员工具有爱岗敬业、诚实守信、主动热情工作观。只有从思想上提高员工的认识，才能指导员工的实践，才能更好的开展工作，才能真正实现金融服务业的创新。

3完善金融服务创新激励机制，加强制度创新。一套有效的金融服务机制，是增强金融服务水平的有力保障。因此，要进行金融服务业的创新，完善金融服务的创新体制，则会成为金融创新的内在动力。建立和完善金融服务创新组织建构和制度依托，培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，则是当务之急。只有为金融服务业培养出一批这样的人才，才可能适应目前经济迅速发展的各种要求。当今社会，客户对于金融服务的要求已经开始进入快节奏的氛围之中，客户要求简化服务流程、创新服务方式，面对这种要求，金融服务体制也应作出相应的调整，才能满足客户的这种需求。创新金融服务体制，以客户的需求为核心，从而满足客户的各种新的需要，提升自身的服务质量和服务效率，不断提升自身的客户满意度，从而顺利实现金融服务机制的创新。

国内金融服务业创新面临的挑战

1银行的经营压力加大。随着现代信息技术的不断发展，很多先进的科学技术被应用到金融服务业中，促进了金融工具盒融资手段的不断创新，使得金融市场的效率大大提高，但同时也带来了金融交易品种和交易方式的复杂化，使得客户对于金融服务的要求也加强了，由此就加大了银行的经营压力。

2模仿和借鉴的创新多，原创性的创新少。目前，我国的金融服务业的创新形式主要是吸收、模仿和借鉴国外先进的管理模式，虽然这种创新的速度很快，可以快速的为国内的金融服务融入新的元素，但这种创新是建立在外国的经验之上，很多内容其实是不适合国内金融市场的发展规律的，国内金融服务业的创新应该建立在国内金融市场的现状，这样才可以真正满足国内金融市场的发展。由此，应该大力发展国内原创性的创新，对于外国相关经验的借鉴，应该适量，坚持批判继承的态度。

结束语

随着我国社会主义市场经济的迅速发展，给国内的金融服务业的发展也带来了创新的要求。另一方面，随着人们工作的日益繁忙和生活节奏的不断加快，人们对银行所提供的金融服务的水平也在不断的提高，为了争取到更多的忠实长久的客户，金融业的创新是迫在眉睫的事情。总之，无论是从市场经济发展的角度，还是从争取客户的角度，国内的金融服务业创新都是很有必要的。本文简单阐释了金融创新的几个途径以及创新过程中存在的挑战，这些内容相对来说是不的，仅仅只能从一个侧面来反映出国内金融服务业的创新道路，相信在以后的发展道路上，一定会在人们的不懈努力下，极大的拓宽创新的途径，促进金融服务业更好更健康的发展。

金融服务论文:金融服务改革下的林业发展论文

本文首先对思南林业实行集体林权制度改革现状进行简单的介绍，并对该地区的林业发展金融服务改革情况进行探讨与分析，同时，对林业发展金融服务改革对林农营林的影响进行陈述，，根据改革的实际情况提出几点建议，优化林业发展金融服务改革，加快集体林权制度改革的步伐，使林农增收，改革得到实效。

1思南林业实行集体林权制度改革现状

思南启动集体林权制度改革工作后，各林农纷纷要求并积极参与了集体林权制度改革的主体改革，在改革的过程中，认真执行和落实了国家就集体林权制度改革制定的政策以及技术规程。随之，启动了林业金融服务等一系列的配套改革。特别是林业金融服务这一改革为林农经营者在林业产业发展和营林等生产中筹集资金给予了充分的支持与帮助，有效推动了当地林业经济的发展。

2思南地区林业发展

金融服务改革情况思南根据国家推行的集体林权制度改革相关文件和要求，进行了林业金融服务改革，林农可根据林业经营实际情况和发展需求，通过抵押林权来获得营林资金，从而拓宽了筹资渠道，为发展林业经济赢得了有力保障，同时，加快了集体林权制度改革的进程。

3林业发展金融服务改革对林农营林的影响

林农营林的内部因素是指林农经营者家庭人口特征、家庭收入情况等，而林业发展金融服务改革均会对林农经营者的家庭土地面积以及资金等产生极其深远的影响，它改变了林农经营者的个体资金以及社会支持林业生产资金情况，提高了当地林业金融市场的发展速度。另外，林业发展金融服务改革有利于提高当地林农经营者的信贷资金金额，有利于林农经营者发展自身的林业与林下经济活动，大大提高了林农经营者的经济效益。

4林业发展金融服务改革的具体实施情况

及时，思南地区林业与金融服务中心加强合作。首先，与金融服务中心签订投放林业经营资金的协议；其次，开展林权证抵押贷款试点，并提高对林农经营者贷款金额比例，同时，开辟多种贷款方式，以满足林农经营者的贷款要求。第二，积极建立林业贷款贴息制度，包括贴息范围、贴息率等，并制定出相应政策要求等，保障林农经营者的切身利益。第三，林业局与其他相关部门组成森林资源评估机构，为金融服务机构贷款业务工作开展提供有力保障依据。

5思南地区林业发展金融服务改革存在的问题及对策

思南地区林业发展金融服务改革对林业经营者有着极其重要的作用，林农可以通过抵押林木而获得经营资金，大力开发多种经营渠道，有效进行林业或林下经济发展活动，但是，林业发展金融服务改革中也存在着以下问题：

5.1抵押贷款中要求林农抵押林权证且提供担保人

由于目前思南地区林业发展金融服务改革中要求林农在抵押林权证时，需要提供担保人。为此，很多林农经营者认为这一改革与农村信用社贷款形式一样，甚至金融服务抵押林权贷款利息要高于农村信用社贷款利息。

5.2没有完善的森林保险制度

我国很多地区均得到了森林保险，并且制定了完善的保险制度，然而思南地区的森林保险制度还存在着缺陷，森林保险不能够真正落实到实处，让当地林农经营者觉得切实利益没有得到充分的保障。

5.3林业资金贷款中需提供实物抵押

林业金融服务中的林业资金贷款是一项刚启动的新服务，还处于摸索、探讨和总结经验的试验阶段，加上林农的思想意识和文化素质的差异等诸多因素的影响，使得金融服务部门在林农申贷林业资金贷款中需提供实物抵押。

5.4森林资源评估费用过高

由于目前森林资源评估涉及到很多部门，森林资源评估费用过高，给林业金融服务的发展带来了一定难度。另外，当地森林资源评估机构资质水平有限，评估的结果与实际相差甚远，因此，得到的评估信息难以具有性和性，造成当地林权贷款业务工作正常开展有一定的障碍。综上所述，思南地区林业发展金融服务改革中存在着以上问题，为此，针对这些问题提出如下三点相应对策：及时，林业发展金融服务中心需要合理、适当地调整林权抵押贷款利息，开拓新的贷款方式，方便林农经营者进行林业或林下的经济发展活动。例如：林权抵押贷款与小额信贷结合的新型信贷方式，既解决了林农贷款难的问题，又为国家经济支出降低风险，因此，这种信贷方式值得在林业发展金融服务改革中推广与运行。第二，相关政府部门需要通过各种渠道来推进森林保险保费补偿，为林农经营者的切身利益提供有利保障，帮助他们抵御森林产业中的各种风险，增强他们的信心，同时，对森林保险投保方式进行不断创新，以行政单位组织形式进行实现统一投保，提高当地林农经营者的参保率。另外，加强与先进林业发展地区沟通，积极借鉴他们的成功经验，结合自身发展特点来应用有效经营策略，加快当地的社会经济发展。第三，要提高当地地区森林资源评估水平，保障森林资源评估结果及评估信息的性与性，为林业发展金融服务中心业务工作开展提供有力保障。

6结语

本文以思南林业发展为例，将该地区实行集体林权制度改革的现状进行了分析介绍，并对思南地区林业发展金融服务改革情况及对林农经营者营林的影响进行了陈述与分析，另外，对林业发展金融服务改革实施具体实施情况及存在的问题进行了探讨与研究，，针对这些问题而提出了几点建议与对策，从而有效改善思南地区林业发展金融服务改革现状，有效推动当地林业生态文明建设和林业经济的发展，同时，也希望我国林业生态文明建设和林业经济发展得更快、更好。

作者:任明兴 袁宗珍 单位:贵州省铜仁市思南县青杠坡镇林业环保站

金融服务论文:金融服务新农村建设论文

1新农村建设中金融服务体系现状分析

1.1新农村建设中金融服务体系现状新农村建设提出以来，就要求农村金融体系要有一个质的变化，对其需求量和服务方式等提出更高要求.当前我国农村金融机构存在较多问题，很大程度上导致我国农村经济的滞后.

1.1.1居民取款不方便，农村现金流量加大随着商业银行的系列改革，他们关注的重点对象也发生改变，不仅没有对农村的更大投入，反而是对农村“弃之不理”，继续向着发达城市和大企业前进，对农村信贷和业务缩减职能等.可由于金融网点局限，农民存款很不方便，很难和新农村建设中对金融服务的需求保持一致.还有金融机构网点撤并，服务已经达不到现在农民的需求，这样会使农民失去对金融机构的信心，也给银行对于市场现金流量的掌握带来不利影响.

1.1.2现代化水平低，信用社吸纳资金能力不强，农村资金利用率下降农村金融机构提供的还是基本的服务，缺乏一个发展的服务观念，以至于农村经济结构和农村服务步伐不一致，电子的货币在农村基本行不通.时代在发展，农村亦是如此，不能还是一沉不变，这才是我们今天提出的创新农村金融服务体系的目的所在，要以发展的眼光去对待发展中的农村.

1.1.3利率走高，服务区域相对缩小，农民贷款难问题突出如今的金融贷款定价机制还没有真正落实，由于各个地区、各个产业的差异，农村的信用社发放贷款的利率都是一样的，这样无法正常发挥利率杠杆的作用，对于困难户还本付息还是有一定的难度，贷款风险趋于集中.

1.1.4农民了解金融政策途径有限对于金融知识方面的不够了解，直接影响农民在金融方面的消费，这个也是农村金融消费不足的原因之一.

1.2新农村建设对我国农村金融服务体系创新要求

建设新农村对农村金融服务体系也提出了新的要求和更高的质量，原有的金融服务体系已经不适合新农村建设，根据实际的情况去改变和创新是必要的.

1.2.1资金需求量更加巨大农村资金的投入主要来源于农村金融机构，只有少部分是公共财物提供的，如果还按照以前的比例去投入农村，这个是不切合实际情况的，肯定是不够的.

1.2.2服务方式更加多样化农民手里的资金多了，处理的样式就丰富了.而一些地区还存在金融机构的撤并现象，现有的金融机构和邮政储蓄没有什么俩样.资金的使用多样，客观上要求金融服务的品种丰富、手段多样，服务方便快捷，目前的金融服务还达不到新农村建设的要求.

1.2.3中西部金融服务需求更加突出国家提出西部大开发、中部崛起是为了协调东、中、西部的发展,中西部在政府的关注和自身的努力下经济也持续走高.在这样的情况下，出现了金融资源不足，金融网点不足，竞争力不足，整体金融服务水平低下，创新金融服务体系是迫在眉睫.

2创新新农村建设中金融服务体系的思考

2.1新农村建设中的金融服务体系在我国地位及发展趋势近年农村呈现银行运行良好、农村金融需要得到满足的现象，农村有了适度的竞争，市场逐渐被打开，农村金融正在向一个高水平的金融服务过渡.虽然农村金融资源稀缺，但是覆盖率和服务的有效性还是获得普遍的认可和信任，有着广大的群众基础.随着农村金融服务知识的宣传和熏陶，高覆盖率的金融服务网点和基础服务将遍布全农村.农村金融贷款的风险和收益不同于城市，如果风险得不到控制，农村金融服务将无法持续运行.加之风险机制的建立和完善，农村金融业务也会稳步发展.

2.2创新新农村建设中金融服务体系的建议

2.2.1制定专门法律，营造法治农村氛围首先，制定农业投资法，通过立法使国家及地方的经济组织对于农村投入的负责，不再具有盲目性.其次，制定农村合作金融法.通过对其他国家经验的吸取，农村合作金融法的制定将是服务“三农”的长期有效措施.，制定农业保险法.只有保障农民的收入才能是新农村建设长期的进行.

2.2.2发挥政府政策保护性作用，营造良好政策环境政府通过立法方式和政策指引，让商业银行创新金融服务业务，增加对农村金融资金供给，更好的适应融农村金融市场，从而有效融入.

2.2.3建立农村金融竞争体制及金融服务体系丰富农村金融市场，形成良性竞争.首先，要扩大农村多种金融的业务范围.其次，大力发展合作性农村金融组织，达到资源利用较大化.第三，规范农村金融组织，引导民间金融发展，规范农村金融组织，更好得服务“三农”事业.

2.2.4建立并完善风险分散和风险补偿机制首先,建立农村信贷保险制度.根据农村实际情况，适时创新和开发新的农业贷款损失补偿险种，再此情况下给予一定的保费补贴和优惠政策.其次,设立补偿担保机制.政府可以根据不同的情况，发展贷款补偿担保组织，设立担保补偿基金，由财政和农村金融机构等出资，达到分散农村金融机构的风险和损失。

作者：杨冰清江永红刘乐单位：阜阳师范学院信息工程学院安徽大学经济学院

金融服务论文:监管金融服务外包论文

1监管方与供应商的行为策略特征:进化博弈

政府监管供应商的重点是对其业务运营过程进行监管，监管机构直接对供应商的经营活动进行持续性监管，了解其业务活动的范围，掌握其执行外包合约情况、财务状况、资金用途、服务质量及发包方满意度等情况，及时纠正供应商的违规行为，确保在适度的监管强度下，不降低外包市场的效率，使供应商合法、合规经营，实现外包市场社会总效用的较大化。政府监管机构通过严格监管外包业务运营，可以防范由供应商引发的战略风险、操作风险、合规风险、信用风险、信誉风险和保密性风险，占《金融服务外包文件》中11类风险总数的54.5%［10］。外包业务运营期间，供应商容易出现道德风险，提供与服务水平协议不等值的服务，使业务运营成为金融服务外包监管的重点和难点。理想状态下，监管机构与供应商追求自身利益较大化是在理性的条件下进行博弈。但实际上二者的博弈是有限理性的，双方往往难以一开始就能找到策略，而是在博弈进行的过程中不断学习和调整，通过试错优化初始策略。有限理性意味着监管机构和供应商不会采用理性博弈的均衡策略，即均衡策略是不断调整和改进的，而不是一次性选择的结果。这样，双方博弈的过程实际上变成了相互模仿、学习，通过试错寻找较好策略的动态复制过程。而具有真正稳定性和较强预测能力的策略均衡，必须能够通过博弈双方在模仿、学习的调整过程中达到，具有能经受错误偏离的干扰，不会因为博弈双方中某一方的策略改变而改变［11］。因此，监管机构与供应商是在有限理性的条件下进行均衡策略选择，双方的行为策略具有进化博弈论的显著特征。因此，本文运用进化博弈论的方法，研究政府监管金融服务外包供应商业务运营的有效策略选择。

2业务运营政府监管的稳定策略:理论分析

2．1外包业务运营监管模型建立进化博弈的均衡策略称为进化稳定策略(Evolution-aryStableStrategy，ESS)，由梅纳德•史密斯(MaynardSmith)和普莱斯(Price)于1973年提出，ESS求解时［12］，假定两类行为主体均采用纯策略，令S和R(S和R均为有限集)分别表示两类行为主体的所有纯策略的集合，φt(s)代表所有在t阶段采用纯策略s∈S的行为主体集合，定义状态变量θt(s)表示在t阶段采用纯策略s的行为主体的群体比例向量。在现实操作中，供应商违规的原因和种类较多，政府监管供应商业务运营的内容是多方面的，不可能在一个博弈模型中对各种情形都加以分析，但最严重和普遍的违规现象是由于供应商的财务状况不佳导致自身倒闭，以及经营质量不好导致其难以为发包方提供等值的服务。因此，综合外包业务运营过程中的风险因素和金融监管的经验，以供应商的财务状况和经营质量作为监控变量，建立博弈模型分析供应商(用A表示)与政府监管机构(用B表示)在业务运营过程中的策略选择，支付矩阵见表1。其中，支付矩阵中前一个函数表示供应商的效用，后一个函数表示金融机构的效用，全部字母都代表大于零的正数。根据前述分析，B对A在业务运营过程中的财务状况(用x1表示)和经营质量(用x2表示)两方面进行监管。R表示A的收益，A在不违规和违规两种情况下的运营成本C1G(x1，x2)和C1B(x1，x2)，以及违规行为被发现时的罚金M(x1，x2)，都是关于两项监管内容x1和x2的函数。供应商违规行为的主要特征是损害金融机构和消费者的利益获得超额利益，A违规时运营成本较小，即C1G(x1，x2)＞C1B(x1，x2)，进一步有R－C1G(x1，x2)＜R－C1B(x1，x2)。B进行监管的成本为C2，C2由直接成本和间接成本两项组成。A不违规时，能够给社会带来正的效用S;如果B选择不监管，A违规会给社会带来负的效用－D。为了反映政府监管强度对供应商的影响，模型中引入了供应商中试图违规的数量比例x，由于政府监管机构在人力、物力以及技术等方面的有限性，对供应商实施监管的概率为y。

2．2业务运营监管的进化博弈分析根据表1所示的支付矩阵和进化博弈的理论分析，可以得到供应商在业务营运过程中选择“违规”和“不违规”策略时的期望效用u1B、u1G和群体的平均效用u1分别。即选择“违规”策略的供应商的期望效用小于整个供应商群体的平均期望效用。那么，选择“违规”策略的供应商由于期望效用较小，会通过试错和学习改为采用“不违规”策略，这样x*=0就能在动态的博弈过程中保持稳定，并且在动态策略调整中能够达到，所以它是一个ESS点。而在x*=1这种稳定点时，只要有一个“违规”的供应商改为采取“不违规”策略，就可以获得高于整个群体的平均期望效用。其他供应商就会通过试错学习，相继采取“不违规”策略。

3监管策略稳定性提升:违规罚金设置

上述分析表明，为了从根本上减少供应商违规的利益驱动，需要减少其违规所得的超额利益，可以结合供应商的财务状况(x1)和经营质量(x2)来研究供应商的成本函数C1(x1，x2)，同时设计出与之相适应的罚金函数M(x1，x2)，在供应商的运营成本和违规罚金之间建立监管制度，从根本上减少其违规的动力;另一方面，政府收取的罚金也可以作为政府监管成本的有效补偿。假设政府根据综合资本充足率、资金使用情况等多项指标设立了供应商外包业务运营过程中财务状况合格的标准为P1，综合各项因素设立业务运营中经营质量的标准为P2。供应商达到设立的标准(xi≥Pi，i=1，2)即为合格，如果未达到(xi＜Pi，i=1，2)且被政府监管机构发现，就会被处以相应的罚金。

3．1供应商的成本函数C1(x1，x2)分析供应商为了满足政府监管机构设立的合格标准P1和P2，会支付相应的运营成本。理想状态下，假设xi＜Pi(i=1，2)时，供应商的成本为0;超过设立的合格标准，即xi＜Pi(i=1，2)后，成本线性单调递增。供应商在财务状况(x1)和经营质量(x2)这两方面超过标准越多，其短期成本必然越大，但是其长期收益更好;另一方面，不达标的成本较低，其短期利益会成为供应商发生风险行为的激励。为减少这样的利益驱动，政府监管机构可以从以下两方面进行控制:及时，设立市场准入制度、供应商信用评级、市场退出等一系列监管手段，形成内容完整、协同作用的监管体系，增加供应商风险行为的成本，改变其期望收益函数，从而影响其策略选择。第二，通过奖励优良供应商，促进供应商群体守法合规、诚信经营;对违规供应商进行重罚，形成警示作用。

3．2供应商的罚金函数M(x1，x2)分析以上分析表明，政府监管机构改变供应商违规的期望收益，应通过罚金来约束供应商的策略选择。为此，在实际监管中可以采用这样的惩罚规则:如果发现供应商在财务状况(x1)和经营质量(x2)中某一方面未达标，就对其进行处罚，并根据其程度增加罚金。对于各监管因素xi(i=1，2)，罚金都是随着不达标的程度大小而加速递增;同时，交叉项f(x1)•g(x2)的存在，使得当不达标的监管内容从一项增加为两项时，罚金会加速增加，使供应商再次违规的激励大大降低。据此可以画出罚金M关于监管内容x1和x2的函数图像(图4)。比较供应商的成本函数和罚金函数可见，当供应商达到甚至优于政府设立的合格标准时，会付出越来越大的经营成本;当其运营状况未达标时，一旦被政府监管机构发现就会被处以罚金。针对财务状况、经营质量两项监管内容，可以分别通过图6、图7表示罚金和成本的关系。比较供应商合规经营的成本与违规的罚金可见，对于超过或不足标准的程度都是同样的Δx的情况，罚金会比成本更高。并且随着Δx的增大，两者的差距会进一步加大(如图5所示)。另外，由于罚金函数里交叉项f(x1)•g(x2)的存在，当供应商违规行为增加时，其罚金比成本增大得更多，将供应商的成本函数C1(x1，x2)和罚金函数M(x1，x2)画在三维图中，该趋势特征表现得非常明显(图6)。综上所述，罚金函数的设立可以显著降低供应商违规的激励与动力。同时，罚金也可以作为政府监管成本补偿的重要来源，让违规供应商承担部分监管成本，降低政府监管的成本，增大政府监管的概率与动力，形成通过监管降低监管成本、“以监管养监管”的经济有效监管方式。

4研究结论与启示

金融服务外包监管法规体系建设严重滞后，监管机构不能仅仅监管发包方，应将直接监管供应商作为完善监管体系的重要措施。本文的研究表明，在金融服务外包业务运营过程中，政府监管机构与供应商之间不存在进化稳定均衡策略，但监管强度、监管成本和处罚力度这几个关键变量能有效影响供应商的风险激励。及时，政府监管机构要高度重视供应商的道德风险对金融服务外包带来的危害，尽量保持较高的强度进行监管，通过加强财务状况和经营质量监管，并将监管成本控制在合理范围内，可以有效防范供应商风险。第二，政府监管机构应降低监管的间接成本。应综合采取市场准入制度、供应商信用评级、市场退出等一系列监管手段，形成完整的监管体系，协同作用、综合治理，增加供应商风险行为的成本，降低其风险行为发生的概率，建立畅通有效的消费者信访渠道，提高监管效率。第三，政府监管机构应加大对违规供应商的惩处，增加供应商违规行为的成本，减少供应商违规行为的超额收益，从根本上减少供应商违规的动力。可以通过设置供应商违规罚金作为监管成本的补偿，形成有效的监管方式。

作者：唐柳俞乔李志铭单位：清华大学公共管理学院四川大学工程设计研究院中国科学院成都生物研究所

金融服务论文:金融服务机构银行改革论文

一、扩大规模拓宽渠道助力地方经济腾飞

作为一家根植青海的地方性金融机构，青海银行在发展过程中，以支持地方经济社会发展为己任，与青海省经济社会发展同呼吸、共命运，牢牢把握青海省经济发展脉搏，将信贷资金和品质服务投向青海省最迫切需要的地方，实现了与青海地方经济的共同腾飞。按照全省经济发展战略部署，青海银行积极扩大信贷投放，优化调整信贷结构，用足、用好人民银行核定的信贷规模，并积极争取差别化信贷规模支持，探索多渠道融资模式，努力提升支持地方经济发展能力。近三年来，信贷增速一直保持在20%以上，2011年增速达到33.67%，2012年达到38.89%，2013年达到48.7%，位居全省金融机构前列。在有效增加信贷投放的过程中，青海银行明确信贷投向，加快信贷结构调整和战略转型，信贷资源重点向政府支持和引导的优势领域、重点项目倾斜，并通过压缩票据融资和流动资金贷款来控制总量增长的办法，腾挪规模支持政府重点项目建设。特别是对品质项目、政府关注和引导的项目、可持续发展的项目按照品质等级、缓急程度排序储备，动态管理，及时做好项目衔接和资金跟进工作。同时，密切配合国家和地方产业政策，将信贷资金投向西部大开发、基础设施建设、产业园区、城市建设、“双百”、玉树灾后重建等关键领域和保障性住房建设、中小企业、个体经营户等薄弱环节和民生领域。积极支持了廉租房、棚户区改造等一批民生工程建设。累计发放玉树灾后重建贷款近7亿元，全力支持了玉树灾后恢复重建。为全省经济发展发挥了重要支撑作用。截至2013年底，全行累计投放各类贷款432.04亿元。同时，为较大限度地满足客户融资需求，青海银行灵活运用银团贷款、信贷资产转让、信托理财等多种融资工具和业务产品，加大与地方政府的合作力度，先后与海南州、海北州、海西州、西宁市政府、海东行署、青海省林业厅、青海省柴达木循环经济试验区管委会等政府部门签订政银战略合作协议，实现了金融资本与地区经济发展需求的有效对接。

二、优化机制推动创新支持中小微企业发展

“立足区域经济、面向中小企业、服务广大民众”，是青海银行始终坚持的市场定位。多年来，青海银行从体制机制、信贷投放、流程设计、产品开发等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企业发展能力的举措，致力于打造“中小企业伙伴银行”品牌，小金融办出大特色，为青海省中小微企业发展提供了强有力的金融支撑。按照小企业金融服务“六项机制”建设要求，积极推进小企业专营机构建设，完善经营管理体制，于2011年创新设立了全省首家小企业金融服务机构——青海银行小企业信贷中心，使青海银行小企业金融服务真正步入了批量化、流程化、专业化、规模化的轨道。小企业信贷中心投入运营以来，发挥专业化经营优势，实施差异化、特色化的发展战略，构建高效快捷、结构合理、系统优化的经营体系，研发具有小企业特色的贷款新产品，通过对传统经营方式的创新，以良好的形象、优美的环境、高效便捷的服务，有效地满足了青海省小企业、个体工商户在采购、生产、销售、投资、理财等方面的金融需求，成为小企业成长的好银行、好伙伴。按照服务中小企业的既定市场定位，青海银行确定了“优先支持中小企业发展，每年将新投放贷款的60%以上投向中小企业”、中小企业业务不受规模限制的战略举措。特别是2011年，全行中小企业贷款余额同比增长220%，高于全部贷款增速187个百分点。贷款主要投向了商贸、制造、电子、建材、卫生、物流、种植等领域中小企业及科技型中小企业，特别是工业园区中小企业。2013年全行小微企业贷款余额近80亿元，较上年末增加近20亿元，增幅达32.3%。针对中小企业融资需求差异化、多元化的特点，青海银行在创新金融产品上下足了功夫，做足了文章，力求通过产品创新，使更多中小企业获得融资支持。如针对中小企业贷款“短、频、急、快”的特点，开发了“循环贷”，针对中小企业缺乏有效抵质押物的特点，开发了“联保贷”。还研发了仓单质押贷款、专利权质押贷款、水泥提货单质押贷款等信贷产品，开辟了品质中小企业贷款“绿色通道”。同时，加强了与担保公司的合作，大力推广了担保贷款；简化了贷款审批流程，提高了中小企业办贷效率；清理整合了服务收费项目，减轻了中小企业融资负担。截至2013年底，青海银行累计发放中小企业贷款96.86亿元，余额达到170.14亿元。

三、跨区设点广泛覆盖有效延伸金融服务

青海银行按照“立足青海、覆盖西部、面向全国”的战略思想，在不断改善西宁城区网点建设的同时，加快设立省内分支机构特别是藏区分支机构的区域化发展战略，力图进一步发挥自身优势，扩大服务领域，努力在支持中小企业、青海藏区经济、新农村建设中发挥积极的作用。2008年11月，青海银行迈出跨市区域经营的及时步，在格尔木市设立首家异地分行；2010年玉树地震发生后，响应党和政府玉树重建的号召，仅用56天设立玉树州分行，成为地震发生后首家在灾区新设分支机构的银行；同年8月设立海南州分行。2012年12月设立海东分行，2013年6月设立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入运营。经营机构已覆盖全省主要经济区域，逐步实现了从城商行向区域性股份制银行的战略转型。同时，2011年发起设立了宁夏中宁青银村镇银行，迈出了跨省发展的及时步，其成功实践为青海银行进一步延伸分支机构积累了经验。青海银行州、市分行设立运营后，坚持以业务发展为先导，以服务地方为引领，把立足区域经济发展和服务社会民众的理念贯穿经营工作始终，稳健经营，规范管理，将维护民族团结和发展民族地区社会经济作为及时要务来抓，加大信贷投放力度，行业投向涵盖能源、医疗、煤炭、建材、水利水电、教育、城建、商贸、农牧产品加工、房地产等多领域，成为支持民族区域经济社会发展的“生力军”。如青海银行海南州分行在成立不到四年的时间里，已连续三年获得海南州委、州政府“服务支持地方经济社会发展先进单位”荣誉称号。玉树州分行成立后，认真履行地方银行服务玉树灾后重建的政治使命和社会责任，进一步贯彻落实《青海省人民政府关于金融支持玉树地震灾后恢复重建的意见》精神，切实按照省委、省政府和玉树地震灾后重建工作领导小组的统一安排，充分发挥青海银行地方一级法人机构机制灵活、决策高效、办理快捷、服务优良的优势，提高信贷效率，切实做好金融支持工作，为打好玉树灾后重建攻坚战做出了应有的贡献。

四、特色立行科学发展大力推动金融创新

青海银行坚持“特色立行”、“创新立行”的理念，紧跟客户需求加快产品研发与创新步伐，推出了一系列既让利于客户又推动业务发展的金融新产品。2008年，青海省首张地方信用卡——“青海银行三江贷记卡”成功推出，填补了全省地方金融机构信用卡的空白；同年，成功由“西宁市商业银行”更名为“青海银行”，获得了“青海”这一金名片；2011年，网上银行业务正式上线，作为全省地方金融机构首个网上银行，极大地丰富了青海银行金融服务的内涵。同年5月，设立全省首家离行式小企业信贷中心；成立青海银行票据中心，票据业务迈上专业化、批量化、规模化轨道；2012年，引进德国IPC公司先进的微贷技术，大力拓展具有资源优势、民族特色和产品市场竞争力的品质小微企业客户，为小微企业金融服务搭建更加便捷高效的平台，全行微贷业务取得长足发展；2012年，推出“中国旅游IC卡”业务以及专为建筑施工企业规范劳务工资支付的“三江幸福卡”。先后开办了个人住房、商铺按揭贷款、购置住房、汽车、品质电器、房屋装修等个人消费贷款，个体经商的周转贷款、“白领通”、“易贷通”个人贷款业务。网上银行业务相继推出跨行支付、银企直联和贴心商旅业务，客户数量迅速增加，功能不断完善，交易量持续扩大。2013年，汇聚多家之长研发并推出了具有储蓄存款革命性的“如意宝”业务，同时推行了5项减免收费政策，在社会上引起了强烈反响，在广大企业与客户中得到高度赞誉和好评。加快信息科技发展是助推现代商业银行可持续发展的核心动力和引擎。面对日趋激烈的市场竞争，青海银行党委充分认识到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在竞争中始终立于不败之地，必须以科技为先导，大力推进信息科技建设步伐。为此，青海银行针对全行科技技术发展的现状已远远不能适应业务与客户需求，推动实现了“网上银行”、电票业务和新一代信贷管理系统等重大科技项目的顺利上线运营，使全行的科技建设和运用水平又上了一个新台阶。特别是2011年以来，全行制定实施了一系列科技攻关项目，并取得丰硕成果。新一代核心业务系统切换上线，同城灾备项目建成并通过验收，数据容灾水平达到国内经验丰富水平。同时，制定和修订了20多项科技管理制度，填补了全行在信息科技治理、IT运行管理、外包管理、数据等层面的管理空白，为实施科技强行战略奠定了坚实的基础。

五、长远规划有效推进倾力培育企业文化

文化不仅是银行的灵魂，更是银行发展的动力。多年来，青海银行把培养企业文化作为谋求事业长久发展的出发点，努力构建积极向上、健康和谐的具有特色的企业文化，把“诚信包容、务实奉献、开拓创新、和谐奋进”的核心价值观，和“团结凝聚力量、团结铸就辉煌”的团队观融入到业务经营的每个层面。一是成立了企业文化领导小组，负责全行企业文化建设。在全行广泛征求员工意见，充实和完善青海银行企业文化理念的基础上，认真组织实施了“整章建制”工作，把青海银行近年来所取得的宝贵经验和形成的规章制度汇编成《企业文化建设系列丛书》，以此规范全员的工作行为，使企业文化真正内化为全行员工的自觉行为，充分发挥好文化引领经营工作的作用。在办好《青海银行》刊物的基础上，在全行营业网点开辟了“青海银行文化之窗”电子宣传栏，及时宣传行内文化动态工作，创办了《青海银行文化之苑报》。二是深入开展“标杆网点服务品质提升活动”，重点树立了一批“标杆网点”和“服务标兵”。青海银行城西支行营业室荣获“2012年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”荣誉称号。三是创新培养方式，优化队伍结构。青海银行树立“以人为本”思想，建立有利于各类员工发展的内部职务、岗位培训体系，把干部培养寓于选人、用人之中，在选人、用人中培养干部，拓宽培养内涵，积极营造团结和谐、积极向上、有利于增强全行凝聚力、有利于干部员工成长的工作环境，使众多的人才脱颖而出。四是积极组织开展以“内强素质、外树形象”为主要内容的精神文明创建活动。通过开展“创先争优”活动、“练内功、严要求、强素质、促发展”主题实践活动、党的群众路线教育实践活动，有力地提升了员工整体素质，改进了工作作风，提高了服务质量，提高了工作效率。五是不断改善员工工作环境及生活条件，以良好的企业文化和和谐劳动关系支撑改革发展。行党委利用连续几年增收的成果，积极创造条件，努力提高员工薪酬福利待遇，连续多年使员工薪酬水平超过10%的增长幅度。不断完善职代会职能，发挥职代会作用，使员工权益得到较大保障。从各种渠道倾听员工心声，尽心尽责地解决员工的实际困难和问题，不断增强全行员工的向心力、凝聚力和创造力，营造了心齐、气顺、风正、劲足的良好氛围，实现了员工价值与企业价值的同步增长。

六、履行责任求真务实塑造良好企业形象

在鼎力支持青海经济社会发展的同时，青海银行立足青海服务社会的博大情怀，求真务实，真抓实干，致力于践行企业责任，回馈社会，塑造了更加受人尊敬的金融企业形象。为了履行社会责任，自2003年起，青海银行独家承办下岗失业人员财政贴息小额担保贷款，十多年来，累计发放下岗失业人员小额担保贷款2000余人（次），金额5000多万元；累计为70多家劳动密集型企业发放1.35亿元贷款，扩大和增进就业，支持和鼓励中小企业加快发展；为了让利于民，从2012年6月起对各期限存款利率全部执行人民银行较高1.1倍的上限，对投放的贷款全部按照下调后的基准利率执行；2012年，为工业企业让利3600余万元。同时，积极参与全省“百企联百村”、“党政军企共建示范村”活动，近年来先后为贵德县尕让乡阿什贡村、千户村和大滩村、平安县小峡镇红土庄村投入400万元，支持推进新农村建设，得到各级政府部门和广大群众的一致赞誉，被评为全省“百企联百村”活动先进企业。为汶川、玉树地震灾区捐款捐物近300万元；为青海省红十字会捐款100万元，用于为西宁市及四区三县中小学、省内大学约7000个班级配备急救药箱；支持少数民族地区教育事业，为海北州两所小学捐赠资金50万元，改善基础设施；近三年来共招录员工625名，增进了社会就业，其中州、市分行员工招录全部实现属地化，有效支持了藏区就业工作。树立企业良好的商业信誉，2011－2013年累计上缴税金7.3亿元。“问渠哪得清如许，为有源头活水来”。正是由于青海银行坚持走创新、突破、发展、提高之路，使全行改革发展充满了生机和活力，业务经营取得了丰硕成果，为青海经济社会发展架起了金色的桥梁。在今后的改革发展中，青海银行将在省委、省政府的坚强领导下，进一步深入贯彻落实科学发展观，认真学习贯彻十八届三中全会、省委十二届五次全会和全省金融工作会议精神，按照“差异化、特色化、精品化”的战略思路，紧密结合实际，不断调结构、扩规模、防风险、上水平，稳中求进，好中求快，多方位提高金融服务水平，加大金融支持力度，为青海跨越发展再立新功！

作者：郭志新单位：青海银行

金融服务论文:职业型金融服务外包论文

一、CDIO模式

CDIO是“Conceive”（构思）、“De-sign”（设计）、“Implement”（实施）、“Oper-ate”（运行）的缩写，它是美国麻省理工学院进行工程教学的一种经典模式。其中，“构思”包括顾客需求分析，技术、企业战略和规章制度设计，发展观念、技术程序和商业计划制订；“设计”主要包括工程计划、图纸设计以及实施方案设计等；“实施”特指将设计方案转化为产品的过程，包括制造、解码、测试以及设计方案的确认；“运行”则主要是通过投入实施的产品对前期程序进行评估的过程，包括对系统的修订、改进和淘汰等。CDIO教育模式为培养职业型、应用型中高级人才指明了方向，即强调高等教育应与社会实践紧密联系，在培养学生理论专业知识的基础上，多关注以企业需求为基础的实践教学，将课堂移到企业，将整体教育过程充分融入企业产品系统生命周期的整个过程中，借助团队合作与创新实践训练，培养实用型的中高级人才。CDIO不仅适用于工程教育教学，也同样适用于金融服务外包教学。CDIO模式更加注重学生扎实的专业理论知识与综合能力的培养，两种教育的结合有助于学生项目全局观念的树立，能够提高学生沟通、组织和从业能力。

二、职业型金融服务外包人才培养CDIO模式设计

（一）高等院校教学模式现状高等院校是我国金融服务外包中高级人才培养的主要机构，每年为社会培养数百万的毕业生。高等院校具有较为完善的教学体系和设施，教学资源十分丰富，师资储备雄厚，所培养的专业人才具备系统的理论和专业知识，综合素质较高，专业技能扎实，属于中高级人才。金融服务外包需要金融学、计算机、管理学等相关专业的毕业生，为满足BPO行业的发展需要，复合型专业的人才是现在所急需的。目前，尽管有几所高校已设立了金融服务外包专业，但是多数高校是以开设金融服务外包选修课或任选课的方式来培养相关人才。在金融服务外包人才培养过程中，传统教学模式存在一些显著的问题。首先，教学体系过多侧重于深奥的基础理论传授，讲解过程过于枯燥，极大降低了学生学习的兴趣。其次，与理论相关的辅助实践、实验教学环节严重匮乏。许多高校缺少适当的软件或实验项目可供学生动手实践，无法巩固并应用所学理论，这大大打消了学生主动学习和动手实践的积极性。，课程考核方式方法相对落后。大部分高校对学生某门课程学习成绩的考核仍旧以传统的笔试考试为主，不能充分考察学生的实际学习效果。如果采用笔试命题考核方法，学生只要在考前进行突击复习，就可以取得相对较好的成绩。笔试命题不能激发学生的创新能力和动手能力，导致学生对金融服务外包行业的整体认识不充分，无法适应岗位需要。为适应金融服务外包行业对人才的巨大需求，高校现有人才培养模式亟需改变。

（二）CDIO模式的人才培养方案制定为满足CDIO12条结果检验标准，人才培养方案应重点突出学生以下几个方面能力的培养：技术和知识的推理能力培养；个人的职业技能和职业道德培养；团队协作和交流能力培养；项目的构思、设计、实现和运作能力的培养。人才培养方案制定的原则有两点。及时，合理调整理论学时与实验学时的比例，建议将基础理论学时的占比削减至总学时的1/2，案例、实践、实验教学学时占比达到1/2，为学生设置操作模拟、案例讨论学时。案例教学要贯穿教学的始终，由易到难、由浅入深进行讲解，根据学生理解接受程度随时进行调整，帮助学生提高动手能力。第二，在各科教学大纲制定过程中，鼓励采用新式教学方法，改变以往仅以教师为主导的授课模式，增加学生自主讲解环节，学生可以组成小组，设计讲课内容、讲课形式、相关案例演示等。在每门课程教学大纲中，应明确学生自主学习或自主讲授的内容、目标、实施方法、学时、场所、要求等细节。具体方法如下。1.采纳校企联合办学机制，高校与企业共同制定教学大纲由于金融服务外包领域涉及的范围比较广，所以，高校在制定教学大纲时应首先深入企业，切实掌握企业对于人才的需求，有针对性地进行相关课程、相关能力的培养，避免教学与实践相脱节，而且应该做到每年更新一次教学大纲和人才培养方案。在制定人才培养方案和教学大纲时，高校应与金融服务外包企业进行充分沟通，针对银行、证券、保险三方面进行分方向重点培养或交叉综合培养。鼓励有条件的高校设置金融服务外包专业，或在计算机软件、金融等相关专业开设金融服务外包基础课程，尝试进行综合类人才培养,将各学科进行充分融合，或可开设金融服务外包双学位来实现外包综合类人才培养的目标。2.注重实践教学，增加实验、实训课学时实践是检验真理的标准，重理论轻实践的教学是毫无意义的，金融服务外包教学更是如此，更加注重人才的动手能力。高等院校应该转变教育理念，建立以市场为导向的技术职业型人才教育体制。理论学时与实践学时的比例关系应该在2：2，即两学年用于理论教学，2学年用于实践训练。有条件的学校可以在校内设置一个金融服务外包办公室，全部模拟服务外包企业的运作，从公司的设立到经营由学生负责，接单和发包也全部由学生自行设计，可聘请企业专家来校指导，或通过定期讲座的形式来进行短期培训，通过这种形式，帮助学生熟悉外包企业的整体运作，熟悉整体接包与发包的流程。在培养学生实践动手能力的同时，教学应着重培养学生团队协作能力，可设定某一个具体项目，由十几人组成一个项目小组，每人都有具体的任务分工，共同完成项目。之后，可以进行角色轮换，这样能够让每一名学生都充分得到锻炼。3.不断更新现有教材，鼓励教师编写讲义目前，我国没有较为系统的金融服务外包专业教材。在实现与金融服务外包企业密切交流合作的基础上，高校教师应联合企业共同编写相关课程的讲义。在连续使用三年的基础上，实现讲义知识的不断更新与纠错，丰富案例，最终形成高校自有金融服务外包培训教材体系，以满足人才培养的需要。4.教师队伍需要实践化由于金融服务外包属于新兴产业，因此，我国极度缺乏金融服务外包专业教师。目前从事相关教学工作的教师多为计算机、金融学、国际贸易专业毕业，或是由企业转行而来，并未进行过系统的培训与学习。为培养出职业型的外包人才，教师自身素质亟待提高，需要有金融服务外包专业知识的积累和企业实践工作的经历，只有实践型的教师才能培养出实践型、职业型的外包人才。

作者：王晓佳单位：黑龙江东方学院经贸学部

金融服务论文:金融服务需求的城镇化建设论文

一、新型城镇化过程中金融服务需求分析

课题组通过实地调研、资料收集后发现新型城镇化过程中主要存在以下几个方面的金融需求，即农民市民化、公共服务设施建设、工业化建设和农业现代化建设等产生的金融需求［9－10］。解决农民市民化问题主要涉及到住房、就业、养老、医疗和基本生活消费保障等问题。金融服务对公共服务设施建设的作用可概括为以下两大方面:①生产服务设施，②社会服务设施。对工业化建设而言，一方面，工业园区建设会产生大量的金融需求，这其中包括工业园区建设土地储备整理、工业园区开发建设、园区基础设施建设、标准化厂房建设、物流体系与环境保护建设、园区职工生活配套体系建设等;另一方面，企业的经营发展产生的需求，银行等金融机构可以根据企业固定资产投资需求、流动资金需求和技术改造升级融资需求的特点，为其提供定制式的金融产品和服务。同时，农业现代化是一个高投入高产出的农业转化过程，农业现代化发展的最初资金主要依靠政府部门给予资金支持，同时通过政府出台优惠政策来促进农业机械化、农业产业化的发展，但随着城镇化的发展，农村生产方式将发生转变，向集约化和规模化发展。因此，根据上述分析，详细需求分类如下。

二、新型城镇化过程中金融服务需求的预测

为了更好地引导地方法人银行在新型城镇化过程中的金融创新，课题组在梳理新型城镇化过程中的金融需求后，拟对城镇化过程中的金融服务需求量进行简单的测算。受限于数据的可获得性，本报告将主要以重庆市为例对新型城镇化过程中金融需求量进行测算。由于新型城镇化的核心是人的城镇化，所以这里的金融需求量着重强调的是使现有的准市民在身份地位、思想意识、社会权利及生活方式等各个方面向市民转换所产生的低资金需求量。本报告的金融需求测算模型主要依据微观意义的人口城市化成本结构，并进行一定程度上的修改，然后按照以下逻辑推演该测算模型。首先，新型城镇化的首要问题是解决农民的市民化问题，其中关键的金融需求来自于住房建设和消费领域。其次，准市民即将作为城镇居民应该享受与正常城镇居民一样的公共服务，这样就产生公共服务设施建设需求。，城镇化建设的基础在于工业化建设和农业现代化建设，这两方面建设的作用在于解决准市民就业问题和拉动经济发展，所以其产生的金融需求量可以从城市就业投资成本的角度出发予以测算。因此，为清晰地测算城镇化过程中的金融需求量，本报告将采用灰色预测模型，从农民市民化、公共服务设施建设、工业化建设和农业现代化建设四个方面着手对重庆市新型城镇化过程中的金融需求量进行测算。具体的思路是先分别计算2006—2011年上述4个方面的单项数据，汇总后利用灰色预测模型对2012—2020年的数据进行测算。

(一)市民化产生的金融需求量根据前文的分析可知，市民化产生的金融需求量分为住房、就业、养老、医疗和基本生活消费保障等领域，但鉴于数据的可获得性和各个领域的需求规模，本报告将只对住房建设和消费领域产生的金融需求进行测算。所谓住房建设产生的金融需求就是说为确保农民在转换成城市居民后，能够像城市居民一样正常居住而付出的低资金投入成本，居住产生的金融需求是城镇化过程中农民市民化的主要需求之一。现阶段在测算准市民居住成本方面，存在着两种不同的思路。一部分研究人员认定的准市民居住产生的成本要求比较低，它不是支付城市人均标准面积的房屋价格，而是只需要付出取得城市低标准住房面积的人均房租成本。另一部分研究人员认定的农民市民化居住成本指的是该城市城镇住宅投资总额除以年末总人口数。本课题组结合前文对农民市民化的描述、界定，认为解决农民市民化居住问题有自购住房和租房两种途径，但由于现阶段政府的保障性住房存量不足，所以无论是自购住房和租房都需要新建住房才可满足其住房需求，因此这里的人均居住成本更接近于城市廉租房、公租房和经济适用房的平均建设成本，而非房地产商所定的将成本与利润相加后商品房的平均价格。因此，重庆市农民市民化居住成本测算，可以用城镇人均住房面积(Q)乘以城镇单位住房面积造价(P)得到，用公式表示为C住=Q*P。按照以往的经验数据，重庆市城镇人均住房面积大约保持30m2/人，同时从重庆市统计信息网查得2006—2011年相关数据并计算得表2:消费产生的金融需求C消是指准市民在成为城镇正常居民后，为满足正常的生活水平而需要的低资金需求量，本报告将借用重庆市城镇居民人均消费性支出予以表示，并根据重庆市统计信息网查询相关数据并计算得表3。

(二)公共服务设施建设产生的金融需求量公共服务设施建设产生的金融需求量指的是为满足城市物质生产和居民正常生活的需要，尤其是农民市民化转型后，城市人口迅速增加，建设交通运输、给排水、通讯、能源、环境清洁保护等设施所需的低资金投入成本。由于重庆市城市公共服务设施发展滞后，尽管农民已经进入城镇工作生活，但是与此相对应的城镇公共服务设施还十分匮乏。鉴于数据收集困难，本文将重庆市年固定资产投资扣除住房投资后的余额视为重庆市农民市民化过程中的公共服务设施投资成本。同时从重庆市统计信息网查得2006—2011年相关数据并计算得表4。

(三)工业化建设产生的金融需求量新型城镇化的基础是工业化，工业化的重要目的是解决准市民的就业问题，让他们更好的融入城镇生活。所以，对工业化的金融需求测算可以基于工业化的目的———解决准市民的就业问题，换句话说，工业化产生的金融需求可以用解决准市民就业的成本来代替，具体的做法就是先估算城镇化背景下准市民在工业领域的人均就业成本，进而测算工业化产生的成本(金融需求)。按劳动经济学观点，劳动资本量与劳动力的需求量具有正相关关系。所谓劳动资本量是指在既定的生产条件下，单位生产资本所对应的劳动量。劳动资本量可以用来衡量一个生产部门的资本密集程度和劳动密集程度。劳动资本量越大，部门的资本密集程度就越高;反之，则部门劳动密集程度越高。因此劳动平均资本量还可以用来估算一个区域的就业投资成本。由此本文用公式A=E×(C/D)计算区域城镇化的平均就业成本，其中E为平均劳动资本量，C为平均每户城镇家庭就业人口数。D为平均每户城镇家庭人口数，设K=C/D，则K为城镇人口的就业系数。以上公式可简化为A=E×K。鉴于数据的可获得性，本报告拟用第二产业的数据代替工业化的相关数据，L代表第二产业从业人数，重庆市第二产业的劳动资本量E可根据公式E=L/H计算，其中L为重庆市第二产业生产总值，H为第二产业从业人数。通过查询重庆市政府及统计局信息网站，收集整理到2006年至2011年的相关数据并计算得表5。

(四)农业现代化建设产生的金融需求量新型城镇化进程同样也伴随着农业现代化建设，农业现代化的目的之一就是解决准市民的就业问题。所以农业现代化金融需求的测算方法与工业化测算思路一样，先计算城镇化过程中准市民在现代农业产业领域的人均就业成本，进而测算农业现代化产生的金融需求(成本)。借鉴公式A=E×(C/D)，其中E为平均劳动资本量，C为平均每户城镇家庭就业人口数。D为平均每户城镇家庭人口数，设K=C/D，则K为城镇人口的就业系数，以上公式可以简化为A=E×K。同样用及时产业的数据代替农业现代化的相关数据，L代表及时产业就业人数总量，重庆市及时产业的劳动资本量E可根据公式E=L/H计算，其中L为重庆市及时产业生产总值，H为及时产业从业人数。通过查询重庆市政府及统计局信息网站，收集整理到2006年至2011年的相关数据并计算得表6。通过前文的分析计算，求得2006—2011年重庆市城镇化进程中的各项成本(如表7)，包括人均市民化成本、人均固定资产投资成本、工业化人均就业成本和现代农业化人均就业成本。基于上表，本报告将采用灰色预测模型分别对上述四项成本在2012—2020年的数值进行预测。限于篇幅，本报告仅以人均市民化成本为例，预测过程如下。根据重庆市委市政府的规划，2012年至2020年，重庆力争每年新增户籍城镇居民90万人，则2012年至2020年市民化成本和固定资产投资成本分别等于各自平均水平乘以90万，工业化成本和农业现代化成本分别等于各自人均水平乘以每年新增人口在工业化和农业现代化领域的就业人数(此次按较低口径计算，分别取20万人)，则重庆市2012—2020年新型城镇化建设产生的总成本(即金融需求量)为表9所示。如表9所示，依据灰色预测模型及重庆市政府未来9年内的规划，预测到重庆市未来9年每年的城镇化建设金融需求分别约为1846亿元、1949亿元、2061亿元、2165亿元、2277亿元、2389亿元、2502亿元、2614亿元、2726亿元。由此可见，本文预测的金融需求量占到重庆市GDP(2013年约为1．3万亿元)的较大比重，因此新型城镇化建设将会为重庆市金融机构尤其是地方法人银行带来巨大的挑战和机遇。所以，根据预测结果新型城镇化建设需要大量的资金支持，那么资金筹集的渠道和方式就显得十分重要。

三、结论

本文主要对重庆市新型城镇化进程中金融服务需求进行分析和预测，主要研究结论有:(1)金融需求来自于农民市民化、公共服务设施建设、工业化建设和农业现代化建设等几个大方向，同时依据灰色预测模型及重庆市政府未来9年内的规划，预测到重庆市未来9年每年的城镇化建设金融需求约为1850亿元～2700亿元。(2)立足于本文的需求预测结果，研究银行尤其是地域优势明显、本土资源充足、实践经验丰富和经营体制灵活的地方法人银行在新型城镇化建设中如何发挥金融资源配置作用具有急迫的现实意义。根据本文金融需求预测的分布特点，建议从两大方面支持重庆市金融服务需求:一方面从地方法人银行的角度———机制设计(如引入三峡库区基金、探索“城镇化”等)、业务创新(探索互联网金融平台、试水小微企业扶持债等)，另一方面从监管部门政策扶持角度———央行的角度、政府的角度和银监会的角度。

作者：丁世录雷友张娟单位：重庆三峡银行

金融服务论文:金融服务外包论文

一、我国金融外包服务现状

(一)我国金融服务外包市场特点我国金融服务外包目前以在岸外包为主。国内金融行业如今在快速发展时期，在金融行业竞争加剧以及客户服务需求层次不断提升的刺激下，国内金融机构对于金融服务外包的需求也不断增加。金融服务外包在我国还在初级发展阶段，主要是因为关于金融服务外包支持及监管等政策出台时间较短，政府支持不足。而且服务外包企业规模不大，国内的企业和国外服务外包业巨头，尤其与服务外包业强国印度的公司相比还有不小的差距，但是我国金融服务离岸外包市场近年来不断扩大。我国承接金融服务外包提供商的规模在迅速扩大，金融服务外包业的发展即将步入加速发展的“快车道”。我国金融市场正逐步开放，国外的金融服务外包巨头，如埃森哲、FDC、Unisys、IBM、HP、Infosys、Wipro、TCS等正加快进入国内市场，离岸业务日益增多。国家开发银行将PC等设备外包给HP;中国光大银行将信用卡外包给美国及时资讯公司。这些跨国企业通常有较强的业务能力，在我国的外包项目以涵盖复杂环节的外包为主。另外，跨国企业拥有先进的外包管理方法，我国接包企业能学习其先进的管理经验。我国金融外包接包商通过专注国内市场从而不断充实自身的竞争优势，在发展国内市场的同时，也逐渐融入全球外包市场，正获得越来越多的欧美金融机构的认可。目前，我国金融服务离岸发包市场主要集中于日本、北美、西欧等发达国家。其中，日本的大部分离岸外包业务是我国企业承接的。从以上的分析可以看出，我国选择金融服务外包的大部分金融机构实力较强，金融服务外包业务的承包商人力资源较高、基础设施较好、具有较强的品牌或信誉。但我国金融服务外包市场和发达国家外包市场相比，总体上存在着市场规模小、核心竞争力弱、业务层级低、风险控制薄弱、交付和运营能力差、人才短缺等问题。

(二)我国金融服务外包区域布局状况我国本土金融服务承包商一般脱胎于原来的IT软件开发企业和国内大型金融机构自建的后台服务中心。随着我国金融市场的放开，金融服务国际承包商纷纷登陆，我国金融外包市场逐渐扩大。如今国内很多城市提出建立金融中心，其中北京和上海两地由于涉及政策引导、行业研究，以承接高端业务为主;大连、深圳、天津因为靠近沿海的地缘优势，积极承接东亚各国(地区)的金融外包服务;昆山、苏州、杭州、南京因靠近上海金融中心，主要承接国内金融机构的业务;中西部的成都、西安、重庆、武汉等城市正成为区域金融中心，其人力资源成本优势日益明显，承接当地金融服务外包业务。以成都为例，近几年建的有平安保险服务中心、工商银行电子银行中心、交通银行信用卡中心、光大银行成都后台服务中心、太平洋保险IT数据容灾和后援增值服务中心、建设银行(农业银行)客服中心、中国银行西南信息中心、万国数据成都运营管理数据中心等。成都已逐渐成为我国西南金融服务外包中心。

二、研究框架

(一)数据说明2012年成都市委金融办公室对成都金融机构及外包产业园中共120家金融机构进行了调查，主要方式是问卷调查及专家座谈，从而得出影响金融外包决策的因素(共发放问卷120份，收回有效问卷110份)。成都作为我国中西部“服务外包示范城市”，近几年在金融服务外包产业取得了快速发展，金融服务外包产业在成都经济发展中具有重要的战略地位。成都在产业发展环境、人力资源、综合成本、交通与通讯优势、政策扶持、产业载体等方面狠下功夫，推进现代服务业“优先发展”，为服务外包及金融服务外包产业营造了较大竞争优势，初步形成了服务外包知名跨国企业、国内领军企业以及本土企业聚集发展的产业格局，已逐渐成为全球金融服务外包承载地。目前全球金融服务外包20强企业有一半在成都开办分支结构，本土金融服务外包承包企业蓬勃发展，成都外包产业园初具规模，外包市场发展日渐活跃。2011年10月7日成都市政府制定了《成都市金融服务外包产业发展行动计划》，首次明确了成都市作为“国际金融综合服务外包中心”的产业发展定位、发展路线、空间布局及产业推进措施等。

(二)变量定义表3为模型中决策影响因素的相关统计特征，可看出，外包和非外包企业在相关政策因素、服务可分解程度和市场的竞争性方面无显著差异，其他变量都存在显著差异。

三、实证结果分析

(一)实证结果分析自变量对金融外包服务决策影响实证研究的输出结果如表4所示。其中依存性反映的是发包方和外包商之间权利的对等性，承包商的权利越大，依存性也越大，则外包的可能性越小，可见依存性和外包决策存在反向变动关系。从优势值可以看出，依存性若变大，其选择外包的发生比降低0.197。承包商的人力资源水平对金融服务外包决策将产生正向影响，因为金融服务外包属于知识密集型，需要计算机、数据挖掘与处理等方面的高端人才。金融机构通过选择拥有相关专业人才的公司，才能确保金融业务的顺利进行，达到预期的外部效果，并减少其中存在的风险。从表4中还可以看出，承包商基础设施对金融机构的外包服务决策带来正向作用，不同基础设施的发生比达到4.142，这主要是因为基础设施的状况决定着其承接外包的能力和便利性。对于金融机构来说，多将计算机网络或程序软件等非核心业务进行外包，趋向选择具有较高软件设施的承包商。另外，硬件基础设施(网络覆盖和交通物流状况等)也将从根本上决定产品的成本与效率。政策因素也将对金融外包服务决策产生正向作用，政策包括国家制定的法规和地方出台的具体措施。目前，我国国内很多城市先后建立起专门的金融服务产业外包园。为了推动产业园的快速发展，成都专门组织相关机构制定《成都市金融服务外包产业发展行动计划》，规定了金融服务外包产业定位、发展路线、空间布局以及产业推进措施等细节。就外包决策而言，品质和信誉是企业的无形资产，金融机构进行外包决策时期望建立的是互相诚信、低风险以及可长期发展的服务，因此，承包商的信誉和品质也会对金融机构外包决策发挥正向作用。对于金融机构而言，由于外包涉及到商业机密、客户资料等，会牵扯到法律方面的事宜，金融企业进行外包决策时，需要对外包的产品和服务边界进行更深一步的考量，如表4所示，OR值为5.292，这说明对于核心的敏感项目，即关系到产权问题的业务不倾向于外包。表4结果还表明，市场规模将会对因变量带来一定的正向作用。这是因为:若市场中的金融发包企业越多、规模越大，则外包需求越大，从而有利于承包商达到规模效应，降低成本。对外包业务的复杂性而言，金融机构和承包商是围绕外包业务开展合作的，因而其复杂性(难易程度)对外包决策有重要的影响。复杂性越高，承包商完成的难度越大，质量越难以保障。因此，业务复杂性对外包决策的影响是负向的。经济运行的不确定性考量的是当前整体国内外的经济环境是否会引致外包交易风险，如果经济运行不确定性高，则风险就高，不利于金融服务外包交易的达成，和外包决策呈现反向关系。金融机构需了解外包业务的市场状况。假如垄断程度较高，就容易对承包商产生依赖，反之，如果市场竞争性高，承包方之间的竞争激烈，则有利于发包方对承包商的多方选择，降低外包成本，因此与外部决策呈正向关系。

(二)模型检验1.系数检验。由表4可知，模型设置的所有自变量的wald值均大于自由度为1的标准3.841，说明在0.05的水平上，各个自变量对因变量的作用统计性显著，拒绝变量系数为零的零假设，通过了wald检验。本文使用似然比正向逐步检测法逐步引入变量，每步似然值－2Loglikelihood如表5所示，因结果大于自由度为1的卡方分布临界值，说明逐步加入的变量对服务外包的决策解释作用显著。并且在逐步检测中，Cox＆SnellR2和NagelkerkeR2这两个指标数值在增大，理论上认为，类R2趋近于1时意味着模型能够实现预测。2.拟合优度检验。需要借助拟合优度检验对模型的适当性进行检验，一般采用偏差、Pearsonχ2和Hosmer－Lemeshow(HL)三个指标来实施。由于本文自变量较多，协变类型数量很大，每一协变类型的观测数很少，因此选择HL指标进行检验，结果如表4所示，a=0.05，HL统计量的概率P值小于给定的显著水平，这说明拟合优度较高。另外，还要对模型的预测性进行评估，模型预测判别分类结果如表6所示。从表6中可以看出，110家金融机构中，有89家(76+13)被模型正确分类，总正确率为80.9%。在实际观测有92家金融机构选择外包服务中，通过模型预测有76家，模型预测精度达到82.6%，而对于不外包企业的预测精度达到72.2%。这表明，本文设计的二分类Logistic模型基本引入了相对重要的影响因素，预测结果较好，这对于金融机构实施服务外包决策具有参考价值。

四、结论

论文实证研究结果表明，承包商的人力资源水平、政策因素、承包商基础设施与承包商的品牌和信誉、市场规模及其竞争性等因素对金融机构业务外包决策起到正向影响作用，其中承包商的人力资源水平、品牌和信誉、市场规模及其竞争性影响显著，具有较大的系数值。这说明我国金融机构进行外包决策时，更多地考虑承包商的核心竞争力，政策因素、基础设施、经济运行状况影响相对较小，原因是我国金融服务外包还在发展时期，很多的条件都不成熟:不完善的相关法规和政策对行业尚未形成较大的激励作用，基础设施还无法满足市场需要，金融服务外包市场尚不成熟。值得注意的是，金融机构对承包商的依存性、知识产权保护、外包业务复杂性、经济运行不确定性等因素会在外包决策过程中产生反向作用。之所以会出现这种结果，是因为金融机构在实现资源优化配置以提升自身竞争力时，还将会重点考量外包中可能出现的各种风险。总之，我国目前的金融服务提供商，由于起步较晚、配套设施不完善、政策不配套等因素，与发达国家相比，总体上存在着市场规模较小、核心竞争力缺乏、业务层级低、风险控制薄弱、交付和运营能力差、人才短缺等问题。因此，通过健全相应的监管体系，建立系统的资格审查制度，以控制外包风险，并鼓励承包商引进人才，提高人力资源水平，同时完善知识产权法等相应的法律法规，提升服务外包企业品牌和信誉，为建设高效成熟的外包市场打下坚实基础。

作者：钮中阳崔婷婷单位：四川大学经济学院

金融服务论文:全球金融服务贸易论文

一、当前全球金融服务贸易下我国银行业存在的问题

1.创新能力不强

我国的银行业是把传统的存贷款业务作为经营重点，中间业务相对发展缓慢，“银行放款难、企业贷款难”问题严重，服务手段相对落后，服务品种较为单一，没有形成自己的独特性优势，因此导致了较高的服务成本和较低的经营利润，再加上我国银行业的市场集中度颇高，处于垄断地位的优越性也导致了银行业突破精神和创新意识的动力不足。

2.运行风险增加

首先,我国银行业原有的金融风险会被放大，例如国有银行不良资产比例过高等问题将会进一步暴露。其次,资本项目日渐放开,外资银行频频进入，导致国际资本流动冲击了我国的金融市场。再次,金融体系更加混乱。由于外资银行的业务种类更具多样性，增加了监管方面难度，利用中国国内不完善的金融监管体系来牟利，外资银行很容易使国内的金融体系更加混乱，银行的运行风险更大。如果我国在面临金融体系不稳定和金融市场混乱时,政策、措施有效性得不到迅速体现,就会影响到我国整个经济体系的稳定。此外，国际金融环境中的潜在危机和诸多不稳定因素，都会加大我国银行业在国际市场上的运行风险。

3.经营业务单一

目前我国银行业仍以分业经营模式为主，虽然我国银行业现在已经进入综合经营改革阶段,即从单一的银行业务向包括证券、保险业务的混业方向迈进,但这种改革还只是不深入的、低水平的。此外，经营业务的单一也限制了我国银行业金融机构规模及服务的扩大从而造成服务效率低下。银行业金融机构利润来源单一、资产结构单一也是其弊端之一。

4.面临的国际化的挑战

全球金融服务贸易自由化背景下，实行国际化战略是我国银行业发展的必经之路，但在这个过程中也出现了不少问题。首先，我国银行的国际化扩张步伐忙乱，无法充分认清自身的实力，盲目扩张；其次，海外分支机构力量薄弱，其盈利能力和利润贡献率都处于较低水平；再次，国际金融环境存在隐患，2008年的全球金融危机就是一个很好的例子。另外，我国银行“走出去”所面对的一些国家存在着较大的政治风险和法律风险，发达国家所设立的各种壁垒和苛刻的市场准入原则，也是我国银行业国际化发展的绊脚石。

二、金融服务贸易下我国银行业的发展策略

1.优化网点布局

网点是银行服务及产品销售的主渠道，因此优化网点布局对于提高整个银行业的竞争力具有重要意义。首先，要对网点布局实行总量控制，银行网点、ATM数量及网上银行业务量，通过对数据、应用和流程等多个层面的整合实现在信息交换、监控等方面的统一，从而实现网点布局的总量控制，提高网点效率。其次，建立合理的网点选址方案。了解城市规划是选点前提，这样才能对网点的长远规划做出预测。然后根据所在区域居民的收入水平等因素了解客户的金融需求，结合当地已设网点数量及其效益状况，综合考虑网点的地区分布，确定机构数量、结构和功能，建立适合不同经济区域的机构布局。第三，加快网点转型，提高运营效率。主要是通过提高网点的产品转型、服务转型、营销转型来提高网点的效率。第四，优化银行网点组织架构。组织扁平化理念可以有效地优化网点组织结构，组织扁平化的实质是将权力中心转移至较低层次，尽量提高决策在时间和空间上的传递速度。这样就提高了信息传递的效率，避免了资源的浪费，提升了银行网点的竞争力。此外，在海外布局方面，一般地，我国首先是以香港和新加坡作为国际化的基地，其次以日本、韩国、美国作为国际化经营区域重点，然后以东盟地区为国际化经营目标地区，再向全球的其他金融中心扩展。

2.增强创新能力

首先，要打破我国银行业，尤其是国有银行的垄断地位，以改善我国金融业体制的僵化，增强其活力及竞争力，激发其自主创新的动力。其次，先进的信息技术大大降低了银行业的运营成本，并催生出大量的诸如网上银行、电子银行等种类繁多的新型金融产品。我国银行业就是要利用这种先进技术来刺激金融产品、金融功能和金融制度。再次，我国银行业应该开发具有针对性的个性化产品，大力发展中间业务，增强竞争优势，提高我国银行业竞争力。，还应高度重视经营思路及金融技术的创新，金融技术的创新能力是金融服务竞争力体系中最核心的部分。

3.提高管理水平

在现代市场经济的大环境下，企业必须拥有现代化经营管理能力才有可能立于不败之地，因此，我国银行业金融机构必须深化现代企业管理制度改革，不断完善公司治理建设。同时，必须提高银行业金融机构的风险管理水平，有效地保障金融资产的安全性，防范经营风险。加强人力资源改革，注重金融人才的引进和培育，这是提高我国银行业管理水平的关键。此外，还要积极开展管理创新，创新管理理念，推进以客户为中心、以市场为导向的经营理念；创新管理机制，优化经营目标和考核指标，改进绩效考核机制；创新风险管控，强化风险识别、监测和控制，扫除风险管理盲区。

4.实现混业经营

首先，在传统商业银行的业务基础上逐渐把证券业务、保险业务、投资业务、信托业务、咨询服务等业务作出扩大，调整业务结构，创新业务类型，可以通过银证合作、资本证券化、海外上市等方式，较大限度的利用资金并开发出新的金融商品，以达到扩大自身业务领域的目的。其次，建立并健全我国银行业的法制制度，保障我国银行业的经营有一个健全、稳定、良好的金融环境。要积极构建并完善我国的法律法规体系，规范混业经营准入制度、跨行业经营管理。第三，加强各监管机构如人民银行、银监会、证监会及保监会等监管机构之间的信息沟通、手段协商和措施协调，避免造成监管真空地和重复监管。同时，要淡化分离的监管方式，朝着混业监管的方向发展。

5.走向国际化

我国银行在进行国际市场开拓的过程中首先要了解自身的实力和不足，然后明确目标，避免盲目扩张，制定详细的海外发展战略规划。具体要针对国外客户的需求制定有别于国内市场的针对性产品和服务，逐步建立起自身的品牌价值，增强竞争力。海外并购是我国银行业国际化发展的主要方式，国内的很多银行家也曾多次提出对我国银行海外并购之后内部整合问题的担忧，毕竟跨国并购并不是简单的资产拼凑，它对我国银行业的境外管理能力和整合能力提出了一个相当大的挑战。因此,中资银行进行海外并购，应注意以下几点：

（1）并购对象的选择。

中资银行应根据业务需要选择并购对象，有序实施，切忌盲目扩张。

（2）注重人才的选拔和培养。

实践证明，专业的金融人才队伍对中资银行进行海外并购是极其必要及重要的，因此，中资银行不仅应注重对人才的选拔，还应注重并加大对人才的培养。

（3）提高对并购对象的整合能力。

中资银行对并购对象进行有效的整合，将并购对象真正融入进来，充分发挥其应有优势，最终提升整体实力。

作者：郭月蓉单位：哈尔滨师范大学经济学院

金融服务论文:证券投资金融服务论文

一、当前法律地位

（一）公司法。《中华人民共和国公司法》是针对国内所有公司的基本大法，证券投资中投资者的基本权益都受到《公司法》的保障。无论是知情权还是分红权，无论是表决权还是监督权，投资者的许多基本权益都来自《公司法》。《公司法》自2006年实施以来，共经历三次修正，在2014年开始实施的近期版本中，突出了对中小消费者的保护功能，使得《公司法》更完善、更健全。（二）证券法。《中华人民共和国证券法》及时章及时条明确载明“保护投资者的合法权益”是其立法目的，由此可见《证券法》是证券投资者维护自身权益的必备武器。从名字上就可以看出，《证券法》是针对证券行业出台的基本大法。相比《公司法》而言，《证券法》的条款更为详细、描述更为具体。其强调了上市公司的信息披露性，也强调了各类证券机构与相关监管机构对投资者的保护义务，为证券投资者提供了多方位的法律保障。（三）相关规章。除了《公司法》与《证券法》，《上市公司治理准则》、《证券市场禁入暂行规定》、《上市公司股权分置改革管理办法》、《证券投资者保护基金管理办法》、《关于在上市公司建立独立董事制度的指导意见》、《关于加强社会公众股东权益保护的若干规定》等等相关法律法规都有相关保护证券投资者权益的条款。

二、权益保护的不足

（一）有法不依。《公司法》、《证券法》中有大量关于对证券投资者的赔偿条款，但在实践中经常出现相关民事纠纷难以维权的现象，尤其是在内幕交易与操纵股价方面。即使法律有了相关规定，但一些小股东在通过法律手段起诉维权时，往往并不顺利。尽管我国颁布了多项法律法规来保护证券金融服务中投资者的权益，但在实践过程中经常出现“有法不依”的现象，纵然法律体系再完善，如果将其束之高阁，也不能发挥法律的保障作用。（二）证券投资的专业局限。证券领域专业性较强，许多证券纠纷都属于新型纠纷，其中涉及的概念比较复杂，相关背景知识比较专业，涉及的法律条款庞杂。这种专业局限性，给法院的审判与执行工作带来了很大困难。所谓“隔行如隔山”，法律工作者即使怀有一颗公平正义的心、希望维护投资者的合法权益，却也经常被证券投资行业的专业性束缚了手脚。甚至许多法律从业人员缺乏基本的证券投资的相关知识储备，导致其在处理案件时极易出现偏差，对投资者的合法权益造成了极大损害。（三）信任危机。信任危机普遍存在于各行各业中，所谓“人为财死、鸟为食亡”，在利益的趋势下，证券行业频频出现失信与不自律的现象。证券行业内能够对投资者产生保护作用的机构有很多，包括证券公司、基金管理公司、证券投资咨询机构等等，保护投资者的权益本应是他们的责任，但实际情况却是，这些组织为了自身利益，经常出现违背职业道德、欺瞒投资者、损害投资者合法权益的现象。而对于会计师事务所、律师事务所等相关机构，他们往往受托与上述机构，其利益互相关联，靠此两者来保护投资者利益显然是不现实的。（四）管理问题。近年来，国内频频出现证券公司损害投资人合法利益的现象，透过这些案例，可以发现我国在对证券公司的管理上存在许多弊端。我国目前现行的管理制度对证券从业人员有一定的管束作用，但现行的管理重点基本在证券从业人员的专业能力与从业资格考察上，缺乏对证券从业人员职业道德的管理。由于管理的缺失，从业人员滋生了贪利心理，在一定程度上纵容了损害投资者合法权益的行为。（五）组织机构问题。证券投资者的权益，需要设置专门的机构来保护。目前我国证监机构虽然内置了稽查部门，但是其部门的工作重点不在保护投资者的权益上。当出现投资者的合法权利被侵害时，稽查部门确实能够起到一定的管控作用，但是其管控的重点在纠察证券公司及上市公司的问题上，处理结果往往具有片面性，不能以投资者的利益为出发点来解决证券投资纠纷。所以我国目前仍缺乏专门的机构来保护投资者在证券金融投资中的合法权益，投资者缺乏有效的“靠山”。（六）消费者法律意识不强。如果受害者不懂法、不善于用法，那么即使我国拥有完善的法律体系，也无法对其发挥保障作用。近年来，我国大力推进普法工作，但由于证券行业相关法律比较专业，而许多参与证券金融的投资者对证券行业并不是十分了解，这就导致其看不懂法律，不能将法律中描述的情景与个人遭遇联系起来，也就难以用法律来进行自我保护。还有些投资者认为通过法律手段维权成本高、程序繁琐，甚至有些投资者明明受到了侵害却不自知。投资者法律意识的淡薄，使得违法犯罪人员更加的肆无忌惮。

三、完善建议

（一）完善立法。我国《民法典》的编纂已经进入到了实质性阶段，《民法典》的颁布，将弥补我国民事法律领域中的大量法律空白。对于证券投资领域而言，内幕交易与操纵证券交易价格行为极易对投资者造成损害，而这两方面的案件往往难立案，我国应尽早颁布相关法律、出台相关政策，从而有效地指导法院如何受理、审理这两类案件。（二）完善披露制度。“股市有风险、入市需谨慎“，这是证券行业的游戏规则，但在投资维权中，投资者常常会发现“买卖自负原则”成了自己维权的拦路虎。这个原则本身是没有错的，真正的问题出现在证券市场信息披露制度的不完善。如果证券市场信息披露的不及时、不真实，那么必然导致市场欺诈，此时的“买卖自负原则”就变成了欺诈者逃避法律惩罚的借口。因此，我国亟需完善信息披露制度，提高信息披露的要求，加大相关惩罚力度。（三）加强执法人员培训。前文提到，法院的审判人员、执行人员由于缺乏证券行业相关知识，难以保障法律的公平性。针对这种状况，法院应对一部分法官进行培训，增强其证券方面的知识储备。只有经过培训的法官，才有资格审理证券纠纷案件，这对审判公平与执行公平都有重大意义。（四）优化赔偿制度。当投资者的合法权益受到侵害时，他们最希望的是得到及时的、充分的救济，然而在法律实践中，违法者经常是既要缴纳行政罚款，又要承担民事赔偿，从而经常会出现民事赔偿不充分的情况。证券投资者在交易中处于弱势地位，在维权中更缺乏有效地自我维权的能力，如果法律不能完善违法者的赔偿制度，那么受害者的损失就会持续的扩大。针对这种现象，我国相关法律应提升民事赔偿的优先等级，当投资者的权益已经受到侵害时，法律应提供更多的请求选择，投资者可以根据自身实际情况，选择不同的诉讼目的，从而更有效的挽回自身损失。（五）成立专门组织。针对稽查部门不能有效地保护投资者权益的现状，国家应设置专门的组织来保护投资者的合法权益。证券行业应有专门维护投资者的组织，当纠纷出现时，此组织应从投资者的利益出发，帮助投资者证明违法者的责任，从而为投资者争取利益、挽回投资者的损失。目前在民间已有许多投资者联盟，证券投资者通过加入这些民间组织，可以交流经验，互相答疑解惑，在一定程度上防止了各成员合法权益的损害，当有人产生纠纷时，其他成员亦可以出谋划策，共享资源。国家可以尝试扶植这些组织的成长，给予指导、主动帮扶。通过帮扶民间组织，可以以群体为单位，集中培训、集中宣传，起到事半功倍的效果。（六）重视教育宣传。普法教育一向是我国高度重视的全民教育工作，但在证券投资方面，国家相关机构在重视相关法律知识的宣传同时，还要重视证券行业专业知识的普及。许多证券金融机构为了一己私利，常常会给投资者传递模糊的、错误的概念，有些投资者本身防范意识不够，加之专业知识的缺乏，常常会进入证券金融机构的圈套。而当投资者的合法权益受到损害时，有些投资者则因为缺乏法律知识，不能及时地进行自我保护。

四、结语

我国正大力建设社会主义法治社会，证券行业作为我国经济体系的重要一环，必须要保障证券投资者的合法权益。通过法律手段保障投资者的合法权益，需要更严格的监管手段、更系统的培训体系、更长久的普法宣传。我国证券行业的公平性较美国等世界其他经济发达国家仍有明显的落后趋势。若想提高投资者的地位，及时有效地保障投资的合法权益，还需要相关各界共同努力、不断探索。

作者:李之光 单位:河南广播电视大学

金融服务论文:金融服务创新研究管理论文

【摘要】县域金融是农村经济发展的核心，要按照“建立现代农村金融制度”的要求，通过开辟支农资金绿色通道、加大信贷力度、完善服务体系等工作创新，搅活农村金融市场，提供资金支持，为农村改革发展服务。

【关键词】县域金融服务农村工作创新

党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，对农村改革发展作出了新的战略部署。农村金融作为农村经济发展的核心，在推进农村改革发展中，承担着重要的任务。如何按照“建立现代农村金融制度”的要求，为农村改革发展提供有力的资金支持成为当前县域金融工作的新课题。

一、优化金融环境，为支农资金开辟绿色通道

在目前我国农村金融市场处于尚未发育的低端市场情况下，金融业作为追求利润较大化的行业，“嫌贫爱富”是其内生要求。因此，要发挥金融在农村改革发展中的作用，必须把金融资金投向农村作为一项首要任务。这需要各类银行以战略眼光来对待农村市场，自觉承担振兴农村经济的使命，更重要的是要通过政策引导、市场机制和环境建设，为金融资金支持农村改革发展开辟绿色通道，使之成为一种自觉主动的行为。

1、发挥政策导向作用，让银行资金流向农村。针对目前县域金融资金流向重城市轻农村、重工业轻农业、重大客户轻小农户的状况，要切实发挥政策杠杆的引导作用，鼓励县域金融机构在资金投放上向农村倾斜。银监部门要制定县域金融单位信贷投向的具体实施计划，明确规定其职责与义务，尤其涉农金融单位更应把全部精力和资金投入到农村；税务部门要根据一个地区农村经济发展情况和涉农资金投放程度，制定商业银行支持农村改革发展信贷营业税减征的优惠办法，尤其对国家鼓励发展的重点农业项目或扶贫项目的信贷营业税，应当实行免税；财政部门要对农村高风险、但又事关人民群众生活急需的农产品项目信贷和农村贫困家庭、公共事业项目信贷，实行地方财政给予贴息补助的办法，调动借贷双方的积极性，不断增强银行资金流向农村的动力和吸引力。

2、建立风险分担机制，让支农资金规避风险。由于农村经济受诸多客观因素制约，尤其在欠发达地区农业经济仍属高风险的产业，农村信贷相对城市工商业信贷风险较高。为有效化解农村信贷风险，一方面，要加大农村保险的推广力度，通过政府财政补贴、扩大保险覆盖面、增加保险种类等方式，提高“三农”抗自然灾害的能力，分散和降低信贷风险。另一方面，要加快建立和完善农村信用担保机制，要采取“财政补贴推动，市场化商业运作”的方式，建立地方政府主导型信用担保公司，主要为农村基础设施建设、公共事业建设、困难群体提供信贷担保；要以各类农村专业合作组织为依托，吸纳农业生产经营大户参加，在财税政策优惠的引导下，建立大户主导型信用担保公司，主要为农村种、养业提供信贷担保；要采取“政府牵头、企业入股”的办法，组织县域企业按股份制的形式，建立骨干企业主导型信用担保公司，主要为中小企业提供信贷担保。通过构建不同类型的信用担保公司，为商业银行进入农村市场疏通渠道，规避和减少信贷风险。

3、改善农村信用环境，让农村金融市场安全运行。农村金融生态环境的薄弱，在一定程度上制约了贷款业务的扩大，降低了支农服务效果。因此，要在广大农村大力开展以“讲信用、守法律”为主题的诚信教育，通过推进“农村信用工程建设”和授信等级评定工作，广泛开展创建金融县（市）、信用乡（镇）、信用村（社区）、信用户（公司）活动，对资信程度高、遵纪守法的客户进行宣传，不断提高借款人的信用意识，切实信守“有借有还”。要逐步建立和完善信用共享机制，通过广泛收集信用对象资料，建立信用档案，并与工商、税务、司法等部门的信用信息实现互联互通，实现资源共享，增强防范风险的预警能力。要依法打击逃债行为，通过司法、金融部门的密切配合，探索建立良好的信用维权机制，切实加强金融债权保护，为农村金融市场的发展共擎一片蓝天。

二、加大信贷力度，为农村发展提供充足资金

针对当前农村金融市场存在的信贷资金供给不足、金融产品单一、服务深度不够的问题，我们必须从增加资金供给入手，着眼于创新金融产品和服务手段，把“放水”与“开渠”有机结合，为农村经济发展输送“血液”，注入活力。

1、调优信贷资源，加大信贷投放。近年来，随着农村居民收入的增长，农村金融存款机构不断增加。用活这些资源，一方面要节制资金“回抽”，限制商业银行资金上存，明确规定农村金融机构新增存款，主要用于当地发放贷款，让资金“顺流”；另一方面，明确县域银行信贷资金用于现代农业和农村公共事业的比例，尤其是涉农金融单位的信贷资金应全部投入农村建设，凡达不到要求的，在市场准入、再贴现办理方面，有关部门要给以严格控制。同时，降低县域金融机构的存款准备金率，增加再贷款和现贴现，对欠发达地区还要根据需要发行专项票据筹集农村政策银行支农的资金，确保农村金融市场有“钱”可贷。

2、创新信贷产品，满足多元需求。要按照“农村经济发展到哪里，信贷服务跟进到哪里”的要求，积极开发适合农村改革发展的多样化的信贷产品。在信贷范围上，要加大农村基础设施建设、公共事业建设和规模种、养业及农业龙头企业的信贷力度，坚持做好扶贫型信贷和提升小额农贷品牌，积极开展农村物流、住房和务工人员回乡创业信贷。在贷款方式上，大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款和订单农业贷款，在坚持不动产质押的同时，扩大动产质押范围，允许以土地承包权、经济林权等作抵押，降低农村客户求贷门槛。在授信额度上，要进一步放宽贷款额度，大额、小额并举，因需而贷，并使贷款期限与农业生产周期相匹配，保障贷出去的“钱”能满足生产和建设的要求。

3、增强服务能力，提高信贷水平。面对农村金融市场信贷对象分散、信贷意识不强的状况，做好信贷工作，金融机构应以高度的责任感，不断提高服务水平。首先，要用营销的理念推销信贷，通过建立高水平的专业营销团队，变坐等服务为主动服务，变在柜面服务为到田边地头服务，开展“零距离”的金融业务营销活动，提升农村信贷的人气。其次，要用优惠的政策审批信贷，对现阶段的农村信贷要本着“高看一眼、厚爱一分”的思想，把“放水养鱼”落实到具体工作中。一方面，金融机构要下放信贷审批权限，实行手续从简、利率从优，提高信贷工作效率；另一方面，地方政府要协调督促相关部门，简化抵押、登记、公证等手续，降低收费标准，减少信贷行政成本。，要用现代化手段办理信贷。要加快农村金融机构计算机支付清算联网建设，将农村网点全部纳入现代支付系统范围，运用信息技术，积极推进自动转帐、信用卡、网上银行等业务，提高农村信贷业务处理和运作效率。

三、调动各方力量，为金融市场发展增添活力

加强农村金融体制创新，建立完善的金融组织服务体系，是保障金融业更加有力、有序、有效地服务农村改革发展的前提。因此，我们要适应农村建设的新形势和任务要求，进一步加大金融支农的组织协调工作，完善各金融机构的支农职能，壮大金融支农力量，通过多方配合与努力，共奏支农发展的大合唱。

1、加强组织协调，形成工作合力。目前，我国商业银行按现代企业制度的要求对分支机构实行垂直管理，农村信用社也是省联社实行垂直管理。为避免各行（社）在支农中出现“各自为政”的现象，必须加强“条”“块”的协调与配合工作。要建立县（市）政府金融支农协调机构，由常务副县（市）长牵头，吸收各金融单位、银监、人行和农业、财政等部门负责人参加，实行定期联席会议制度，研究和解决金融支农中的新情况、新问题。要制定全县（市）金融支农工作规划和年度计划，明确工作任务和具体部署，防止在金融支农中“一哄而上”和无序开展，使整个工作形成“一盘棋”，有计划、有步骤地开展。要加强对县域金融机构对支农情况的检查考评，并将考评结果上报县域金融单位的上级行（社），对支农效果好的给予表彰和奖励,从而使整个县域金融单位在支农中形成工作合力。

2、强化职能定位，发挥主体作用。在我国农村金融市场还不发达的情况下，国有银行（控股）和信用社仍然是农村信贷的主力军。充分发挥它们的作用，不仅要按照触角向下延伸的思路，尽快恢复和建立遍布县域城乡的营业网点，还要按各金融机构的信用活动，进一步明确各自在支农中的职责和定位。农发行除为国家粮棉油储备提供资金支持外，还要围绕农业开发、基础设施建设、生态环境建设等方面，加大支农授信额和加长期限。农业银行、农村信用社在支农中具有责无旁贷的责任，要分别在大额信贷和小额信贷中进一步拓展支农领域和范围；要扩大邮政储蓄银行涉农业务范围，在现有政策下，鼓励邮政储蓄银行积极探索开办农村信贷业务；其他国有商业银行都要从各自职能出发，努力探索支农的切入点，加大信贷有效投放。

3、发展农村金融，壮大支农力量。要充分发挥市场在资源中的配制作用，引入竞争机制，发展多种形式的金融机构和金融业务，激活农村金融市场。一是鼓励有条件的各类商业股份制银行（如外资银行、城市银行）向县域延伸机构，开办业务，并享受与农业银行同等的政策优惠。二是积极发展村镇银行（金融机构），进一步放宽农村金融市场准入条件，赋予一些民间金融组织合法地位，允许具备一定规模的民间金融组织在特定的范围内开展微型金融服务；要调整村镇银行设立须由银行类金融机构发起且为大股东的规定，鼓励企业、社会资金到农村开办村镇银行，在金融监管机构的指导下，依法开展各类金融业务，实现市场有序竞争。三是要重视农村非银行金融业务发展，允许符合条件的金融机构在农村开展租赁、信用担保、咨询、证券、资本营运、外汇等非银行业务，繁荣农村金融市场。同时，要依法打击那些从事非法洗钱、非法炒汇、高利贷等扰乱农村金融市场的活动，维护良好的农村金融市场秩序。

金融服务论文:农村金融服务研究论文

摘要：农村金融作为为农村经济发展服务的金融部门，直接影响农村经济发展，而目前农村金融在为农村服务中存在着诸如服务功能弱化、信贷管理制度存在缺陷、服务环境差等问题，因此，为了使农村金融适应新农村建设多样化、多层次金融需求，必须为农村金融构筑良好的金融生态环境，制定法律法规，深化农村信用社改革，完善风险分散和补偿机制。

关键词：农村；金融服务；新农村

建设社会主义新农村，是一项宏大的系统工程，需要各方面的力量和资源聚成合力。金融是现代经济的核心，资金及其服务是经济发展的血液。而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。

一、农村金融服务体系中存在的问题

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题：

1．农村金融机构退位，服务功能弱化。由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

2．信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款。为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂；另外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称；此外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润较大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。

3．农村金融服务环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入；农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。

4．民间借贷缺乏规范，金融风险加大。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定；另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。

5．农业保障体系存在许多障碍。农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不规范；担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。

二、改革提升农村金融服务的建议

在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。

1．构筑促进新农村建设的金融生态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制，并构建农村金融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律基础，优化农村金融生态的外部生存环境。首先，加强农村信用体系建设。良好的信用环境是一种无形资产，能够较大限度地节约融资成本，更好地促进经济的发展。政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣传，强化农户诚信教育，培育农户的信用道德和信用精神，提高农户的信用素质。政府采用补助的形式开展对农村劳动力的文化素质和职业技能培训，强化新型农民整体素质。另外，深化农村企业产权制度改革，建立现代企业制度，明晰产权关系，完善内部治理制度，提高企业经营管理水平。使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公平环境，创造农村金融生态良性发展的诚信环境。其次，转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施。切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建设，并保障规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。再次，加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提，农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境，投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设，满足农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱，因此，需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时，需要积极探索工业反哺农业，促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。

2．加快法律制定，为农村金融创造一个良好的制度环境。农村金融立法应循序渐进，平稳推进。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。使之有能力和动力进行金融制度创新。首先，制定农业投资法。制定农业投资法，使国家对农业的投入法律化，通过立法规定中央、地方、集体经济组织和农民对农业的投资比例及相应的责任。另外，农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行优惠利率，中央银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行，以调整其级差收益。同时，建立农业信贷国家财政补贴制，以补偿因低息贷款而造成的损失，走农村金融“以农养农，国家保护”的路子。此外，农业银行在完成上交存款准备金后，多存可以多贷，但必须明确年度农业信贷的结构比例和投入时期。其次，制定农村合作金融法。尽快制定农村合作金融法及配套的法规，给农村合作金融以应有的法律保护。在农村合作金融法律中，要对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、运营规则、职能作用等做出明确规定。根据农村发展的实际，在资金、利率、税收等政策方面给予农村合作金融组织以优惠政策，并用法律形式予以规范。在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务、与政府的关系等内容做出规定。这样既可以为农村合作金融组织的改革和发展提供法律的依据、规范和保障，又可以规范农村合作金融市场，为农村合作金融的健康发展奠定良好的法律基础。再次，制定农业保险法。加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中，要明确农业保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围，农业保险应包括农作物的耕种、收获后储藏、加工及其运输的保险，农业生产过程中所使用财产的保险，从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。另外，要明确政府在农业保险中应发挥的作用。进行保费补贴，根据农业保险发展的需要和我国财力，规定保费补贴的参考比率；进行费用补贴，借鉴发达国家发展农业保险的成功经验，由政府对农业保险的经营费用进行补贴。实行某些优惠政策，对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税，对其经营的商业保险业务则降低税率，对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税；对农业保险的投保人提供贷款担保或对向投保者提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴。另外，要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。根据我国农业保险发展的实际需要，农业保险的组织形式应多样化，包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。

3．进一步深化农村信用社改革，完善治理结构和运行机制。首先，创新管理体制。强化内控制度，完善农村信用社经营机制。树立以改革和效益为中心的经营管理价值观，构建起涵盖农村信用社各部门、各岗位以及每个员工的科学合理的激励机制、完善目标考核、真正使经营管理规范化、制度化，增强其经营管理的安全性、流动性和盈利性。同时要确保管理的有效性。其次，进一步改革产权制度。强化产权制度改革，推进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制的转换。强化内部约束和激励机制，有效地转换经营机制，加大责任追究力度，提高内控执行效果；强化增资扩股工作，确保信息的透明度和操作的合规合法性，逐步优化股权结构。再次，完善治理结构。在治理结构选择上，要坚持所有者控制原则及效率管理和监督原则。要做到入股农民是农村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股农民的命运和生存发展息息相关的制度和体制安排，创造出风险共担、利益共享的运行机制。在组织内部结构机制安排上，既要相互统一，又要相互制衡。根据现代企业治理结构的要求，农村信用社必须坚持所有者的利益主体和他的风险主体是一致的，而在治理上和管理上也应由他们做到自我管理、自我约束和自我监督。，加强风险防范。努力扩充资本金。资本充足率提高了，农村信用社抵御风险的能力自然就增强了。同时，农村信用社应抓住改革的机遇，利用国家的优惠政策，改善自身经营，增强自身的吸引力，加大宣传力度，树立良好形象，做好服务，强化信用社与社员的联系，使入股社员得到实惠，提高人们的入股积极性。努力实施多元化战略。农村信用社的经营业务应该多样化，资金的投放领域和投放对象应该广泛化。提高信贷质量。农村信用社要提高信贷人员的素质，增强其风险意识；严格信贷审查，加强信贷管理，及时催收贷款。

4．建立多层次的农村金融体系，培育农村金融市场竞争机制。应构建一个商业性金融、合作性金融、政策性金融和民间金融相结合的竞争性农村金融市场。首先，拓宽政策性金融的业务范围。作为目前的农业政策性银行，农业发展银行应逐步向综合型政策性银行转变，满足不能通过竞争性金融活动而获得满足的农村金融需求。农业发展银行应当健全和完善政策性金融服务功能，继续支持国家粮油储备体系建设，履行为粮棉油收购资金供应和管理等政策性业务。在业务拓展上，农发行在目前基础上调整充实业务范围，积极开办粮油产业化经营贷款、重新对农业发展银行进行市场定位，进一步调整农业发展银行信贷结构，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，使其成为支持农村发展的综合型政策性银行。同时要拓宽业务覆盖面。通过增设基层网点、接收部分基层国有商业银行网点或接收部分基层国有商业银行网点作为自己的分支机构，增强服务农业的能力。另外，逐步开办扶贫开发项目贷款、农业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款业务；通过发行农业金融债券和建立农业发展基金，拓宽筹资渠道。此外，建立农村政策性保险业务，鉴于商业农业保险尚缺乏市场基础，建议在政策推动下争取成立地方性的，以政策为依托的政策性农业保险公司。建议建立国家和省两级农业保险发展基金，在财政补贴之外，支付农民的保费补贴和农业保险部门的超额赔款补贴，通过政府补贴或委托的方式，鼓励商业性保险公司进入农业保险市场，为农业保险提供再保险支持。其次，大力发展面向广大农户的合作金融组织。合作金融机构因自身制度设计的特点，使得为社员服务方面具有交易成本低、效率高的内在优势，在农村金融市场发挥着重要作用。因此，应大力发展面向广大农户的合作金融组织。如由农户自愿发起的资金互助组织，这种资金互助组织应是真正意义的合作制组织，社员之间互相监督，社员代表参与合作社决策，建立社员大会控制下的法人治理机构，有效建立其自我约束和自担风险的经营机制。再次，逐步规范和引导民间金融。民间金融具有信息成本低、利率弹性大、服务态度好等优点，适度、健康的发展对于活跃民间投资，促进现代市场经济的发展具有积极的作用。要通过经济手段而非行政手段来解决民间金融所存在的问题，并逐步使之规范化和制度化，充分利用传统的信用资源来培育和发展民间金融主体，使金融产业逐步走向多元化和市场化。国家应尽快制定民间金融相关的法规和管理办法，加强政策引导，规范民间金融行为，降低市场准入门槛，使之合法化、公开化。同时，支持有条件的地方发展小额信贷组织和互助合作金融组织。根据市场化的原则，发展以不吸收公众存款的私营、股份、合作制的小额信贷组织和互助合作金融组织，条件成熟时可由监管部门实行备案制管理，设立民营银行，提高民间金融的组织化、规范化水平，更好为“三农”服务。

5．建立有效的农村资金回流机制。首先，国有商业银行改革和调整县级金融服务功能。国有商业银行要合理设置县域机构，取消单纯吸储的银行营业网点。商业银行可以适度调低系统内上存资金的比例和利率，以减少和解决农村资金流向城市、农业资金流向非农业、经济落后地区资金流向经济发达地区这个资金盈缺布局不均衡、两极分化越拉越大的问题。同时，也可以适度“放权”，给予或扩大对基层行的资金授权授信额度和新增贷款的审批权限。其次，调整、完善农村邮政储蓄的功能，以改变邮政储蓄造成农村资金外流的局面。国家应制订相应的政策，政储蓄资金管理办法，必须对现有邮政储蓄制度进行改革。将县以下邮政储蓄吸收的存款，通过人民银行全额用于增加对农村金融机构的再贷款，并将此作为一项制度稳定下来。另外，降低邮政储蓄新增存款转存中央银行利率。此外，按照机构企业化方向改革邮政储蓄机构，推进邮政储蓄银行网络的建立，并设立专门的农村金融服务部门，面向“三农”开展业务；通过与农村金融机构开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。再次，对支农再贷款要进行财政贴息，引导资金进入农村。不论在地方一级还是在国家一级，财政支农资金和信贷资金都缺乏衔接和配合，国家和地方财政可将支农资金给予财政贴息，以引导信用社和农业银行加大农业投入，降低农民的贷款成本。

6．建立和完善风险分散和补偿机制。首先，建立农村信贷保险制度。积极开发农业贷款损失补偿保险品种，对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴及免交涉农业保险营业税等优惠政策。其次，加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农业经济发展的总体规划，考虑组建政策农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务，政府可以对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民参保意识；也可以鼓励商业性保险机构开办业务，鼓励农村金融机构农业保险业务。也可以通过财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展。再次，建立信用担保补偿机制。政府要建立信用担保补偿基金，，每年按照一定比例补充当年基金并牵头组建符合农村需求的评估担保机构，设立由财政、企业、农村金融机构出资的信用担保基金，发展农村互助担保组织。建立区域性信用再担保机构，以分散农村金融机构的风险。，建立有效的存款保险机制。消除政府承担隐性担保的责任，有利于保护存款人的利益，为稳定金融体系提供事后补救措施，也有助于农村金融机构防范金融风险。

金融服务论文:商业银行金融服务营销论文

商业银行社区金融服务是在市场细分的基础上，通过建立分工明确、品质高效的营销与分销系统，对现有产品进行组合、打包，通过对不同的社区主动营销差别化的金融服务。社区金融是商业银行个人金融业务的一块处女地,随着居民与所住社区的关系日益密切,它将成为未来金融服务的主要方式

商业银行在实际推进社区金融服务的过程中，应选择不同的产品策略、价格策略和促销策略等进行有机组合，形成科学系统的社区金融服务营销策略体系：

一、产品和服务策略

根据不同的社区划分，确定适应该社区销售的金融产品和服务并根据产品的相关性进行组合，实现一个产品经理销售多个金融产品和服务；根据当前社区发展的状况和金融需求的不同，将产品及配套的金融服务方案进行打包销售。

二、价格策略

1、折扣策略。在产品组合中，主打产品与相关组合产品间建立相应折扣。以整体效益为原则，整合各种金融业务，实现商业银行社区金融服务的整体效益。

2、竞争定价策略。以推出大型系列营销活动为契机，有针对性地以减免手续费等方式销售银行产品。

三、促销策略

根据网点所在社区的不同分别采用人员推销、广告、营业网点推销等手法宣传社区金融服务，激发客户的购买欲望。

1、人员促销方面，要建立等量对等级的分层营销体系，共同促进社区金融服务。

2、广告促销方面，要对社区金融服务产品组合进行商标化，并按产品组合进行包装宣传，设计适应不同社区服务的宣传折页，使社区金融服务营造出一个全新的形象而吸引客户。

3、网点促销。要建立大堂经理制，方便解答客户问题，并通过网点大堂经理，向每一位上门办理业务的客户营销金融产品服务方案。在网点整体布局和装修方面，要配合社区金融服务，调整、改造现有网点，建成与社区人文环境协调、社区客户认可的高品味特色化网点。如：女子银行在环境布置上应女性化，提供舒适的环境，重点向客户推广各类存款、银行卡和理财业务。

4、知识促销。要配合社区服务的工作，定期或不定期在社区开展各类金融业务知识培训和讲座。如：个人理财方案、银行卡申请手续、供楼按揭业务的手续、二手楼业务的办理方法、网上交易等问题。

5、电话（手机）促销。利用电话银行的优势，向社区提供金融咨询，并有针对性地通过电话服务向社区客户开展精准促销，提高营销层次和效果。

6、网络促销。利用社区、局域网及互联网的互动功能，将社区服务信息与商业银行网上交易联系到一起，立足社区开展B2C电子商务交易。

7、数字电视促销。利用数字电视的互动功能，对特定社区客户进行精准促销。

金融服务论文:邮政储蓄金融服务论文

2007年是邮政金融服务农村工作至关重要的一年，农村邮政金融业务发展面临着重大机遇和挑战。为此，中国邮政集团公司近日下发了《关于做好邮政金融服务农村工作的指导意见》（以下简称“《意见》”），要求全国各地邮政企业充分认识邮政金融服务农村工作的重要意义，发挥邮政遍布城乡的网络优势，以储蓄、汇兑、业务为基础，通过小额信贷等资产业务，积极拓展邮政在农村的金融服务功能，努力成为在农村提供小额信贷和基础金融服务的主渠道。

《意见》提出，各地邮政企业要贯彻落实党中央、国务院关于加强农村金融服务的要求，早做准备，尽快行动，积极开发农村金融市场，大力发展农村邮政金融业务。要建立健全组织体系，奠定农村金融服务工作的管理基础。集团公司总部将设立专门的农村金融服务部，各省（区、市）和地（市）的邮政企业要成立农村金融服务领导小组和工作组，县（市）邮政局也要成立由“一把手”牵头的农村金融服务工作组。

在农村邮政金融业务发展上，《意见》提出，要、深入地开展质押贷款业务，实现业务规模、管理水平的显著提高。已开办此项业务的邮政企业要抓住春季生产的市场时机，做好宣传和营销工作，积极发展农村地区的小额质押贷款业务。同时要积极探索，创造条件，尽快开展农户小额信贷业务试点工作。试点的产品包括农户联保贷款、农户信用贷款和农村微小企业贷款等。要积极开展粮食直补款和综合直补资金工作，主动为农民和政府部门提供邮政金融服务，并争取教师工资、乡镇公务员工资等更多的财政性资金，建立邮政储蓄在农村地区的基础客户群体。要切实做好农民工汇款服务工作。积极向广大农民工推广邮政储蓄异地存取、现金汇款、账户汇款、电子汇款等产品，努力开发电话汇款、预约转账等新产品，并采取调整网点布局和营业时间、提供上门服务等有效措施，真正方便农民工汇款，还要确保汇款领取的服务质量，严禁不经收款人同意收取特快送款费等。要使邮政金融网成为农村地区个人结算的主渠道。面向“公司+农户”的龙头企业、网络型企业，积极开展农村地区现金归集和商务汇款等服务；继续大力建设“绿卡镇”、“绿卡村”和“绿卡厂”，引导农民用卡消费，推动农村绿卡结算业务发展，通过绿卡为农村的经商户、种植户、养殖户、运输户以及广大农民做好个人金融服务；抓住国家电网公司将通过邮政储蓄代收农电费作为电力部门建设社会主义新农村举措的契机，大力推进代收农电费业务发展，并继续做好代收电信费、有线电视费等代收付服务，确保邮政金融在农村的竞争优势。要结合农村市场特点，销售农业财产险、保费低廉的人身保险和低风险的开放式基金等多元化的金融产品，为农民提供个人投资理财服务。

为强化农村地区邮政金融服务能力，《意见》提出，各地邮政企业要重视农村邮储网点的装修、改造和建设，继续加大农村邮储、汇兑网点计算机系统联网力度，2007年要使邮储网点全部联网，汇兑网点的联网率达到60％以上，并认真研究农村地区布放ATM的可行性，满足农村绿卡持卡人的需要。同时要因地制宜，做好农村邮政金融从业人员的培训工作，强化农村地区网点的资金安全工作，树立邮政金融服务“三农”的良好形象。