农商银行前景篇1
二、我国农村商业银行的SWOT分析
（一）我国农村商业银行的优势分析
农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高。具体来说，农村商业银行与其他商业银行相比，具有以下两大优势：
1.地缘性优势
农村商业银行的成立是以地方的农村信用社为基础的，在农村信用社阶段，受地方政府的领导，因此农村商业银行与地方政府有良好的关系基础，与地方政府还有着这样那样的联系，农村商业银行的成立之初就打下了深深的地方烙印。地方政府的本位主义思想，也希望能够支持当地企业的发展，因此农村商业银行在本地竞争中具有一定的相对优势。并且农村商业银行对当地的经济、行业都是比较熟悉，在当地有深厚的基础，这些都是在地方竞争上的有利条件。另外，农村商业银行主要布局是在乡镇，对本地客户的办理具有相当大的便利性。并且农村商业银行的人员多为当地人员，对当地的经济环境较熟悉，了解当地的客户资源，有广大的人脉关系，这对于管理不是很规范的中小企业的融资具有天然的优势，有利于把控风险。而大的商业银行则具有信息不对称、决策成本过高等的问题。相对大的商业银行，农村商业银行的本地化优势对控制风险的作用是巨大的。
2.灵活的决策机制
作为一级法人的农村商业银行的规模小、决策层次少，对当地市场有很强的敏感性，因此对于当地中小企业的很多服务需求能够灵活的及时给予回应、决策，也会使得其平均成本相对较低，具有一定的优势。
（二）我国农村商业银行的劣势分析
1.股权结构不够合理，产权制度尚不健全
尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农村信用社的基础上进行了较大改革，但是，离规范的股份制银行制度安排还有较大差距，新的制度优势未能得到充分释放，激励约束机制仍不健全。一是股东个数过多，股权过于分散。农村商业银行在改制过程中，为平衡原股东利益，很多社员股东身份置换为农商行股东，与改制前原农村信用社相比，股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多。同时，股权也十分分散。多数股东，特别是自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策，由此使银行内部人控制的可能性增大。二是内部管理架构还不健全。董事长与行长没有制度化的分权机制，董事长“一把手”色彩浓厚，股东大会、董事会、监事会的职责并不十分清晰，这就很难形成内部的有效监督、制约机制。特别是董事长与行长的经营责任不能清晰界定和分割，可能导致经营失败时相互推卸责任，无法实施惩罚机制。此外，因农村商业银行经营规模相对较小，经营管理人员少，董事会中尽管设立关联交易委员会、风险管理委员会、薪酬委员会、提名委员会等专门委员会，但形式重于实际，辅法人治理结构欠缺，影响到董事会的决策和监督能力。三是对银行高级管理人员缺乏足够的激励约束手段。主要表现是，薪酬制度仍一定程度上带有“大锅饭”色彩，内部收入分配并未充分拉开差距，高级管理人员的报酬水平相对于其所承担的风险、责任和付出的劳动还不十分相称；高级管理人员持股比例受限于单个自然人持股比例规定，这一持股比例不能形成足够的激励和约束效应，其在经营成功时可能获得的利益和在经营失败时可能的资本损失都是有限的，从而使得决策层、经营层人员缺乏足够的动力和压力去努力搞好银行经营管理。
2.经营机制超前，内控管理落后
一是观念存在偏差。一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。目前农村商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健全了，但这些制度所规范的内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题十分突出。三是执行制度不力。有些制度建立了，但没有检查和评价；有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制定。四是权力制约失衡。农村商业银行的公司治理结构十分明确，三会制度各司其职，但有的行由于人员职责配备不到位，个别负责人越权行事、、欺上瞒下等违规问题的发生，严重影响了农村商业银行的稳健发展。五是稽核职能弱化。稽核部门地位不超脱，职能不独立，权力不界定，难以对领导决策失误造成的损失进行有效的监督。
3.人员素质较低，人才储备不足
农村商业银行的人员大都来自于改制前的农村信用社，而有些农村商业银行的员工并没有因为银行改制，思想和牌子一样改变，从农村商业银行人员构成来看，继承了原信用社的大部分人，而原信用社内部人衍生现象严重，属“子承父业”、依靠关系进入原信用社的占了绝大部分，一些人甚至只有中学文化，而通过正规考试取得学历的实属凤毛麟角。虽然近些年，经过培训、自学、脱产和大量招聘大学生等多种形式，员工的素质有了一定程度的提高，但“含金量”明显不足。一些单位的领导者思想僵化，用人观念陈旧，甚至是有失公允，导致人才闲置、人才搁浅现象严重。一些员工尤其是基层管理人员文化素质和思想素质偏差，小农意识浓，利欲观念重，潜在的道德风险大，直接导致了农村商业银行成立初期的内部管理混乱，内控措施不力，执行力不足，违规违纪现象时有发生。
4.业务特色尚不突出，发展受到严重制约
自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市。近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的障碍；首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。现在，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而结算渠道的不畅通恰恰是农村商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，就已经超出了农村商业银行自身的能力，从而造成农村商业银行大量客户流失。这也是很多企业在规模较小时与当地农村商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与农村商业银行分道扬镳的原因。
5.创新和开发能力不足，业务品种和盈利来源单一
我国的农村商业银行业务创新和开发能力目前还十分滞后，目前还基本上没有什么理财业务，主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，农村商业银行业务创新能力有待提高。尤其是中间业务一块发展发展更是滞后，主要是我国农村商业银行开展中间业务没能形成具有竞争优势的拳头产品，与同业相比，产品层次低的现象较明显，同质性产品多，差别化产品少，低技术含量、低附加值产品多，中间业务投入大收入低状况较突出。我国对银行监管统计口径，将中间业务分为支付结算类业务、银行卡类业务、类业务、基金托管类业务、担保类业务、承诺类业务，交易类业务、咨询顾问类和其它业务九大类。据权威资料统计，从国有商业银行看，占绝大多数中间业务种类是支付结算类、类和银行卡业务。这些业务都属于赢利性很低的业务，而其它赢利性相对较高的五类业务发展极不充分，占比很低，金融衍生品类几乎为零。农村商业银行的中间业务集中在结算类、类和信用卡类业务上，其它业务品种几乎空白。业务品种的知识技术含量低，盈利能力差。
（三）我国农村商业银行面对的机会分析
1.农村地区对金融服务需求的逐渐提高推动了农村商业银行的发展
美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克针对农村金融发展与经济增长的关系提出了“需求追随”模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。目前，随着我国政府不断加大对“三农”领域的政策倾斜和资金投入，特别是本届政府领导人提出的城镇化建设方案，必将使农村地区的经济发展环境日益得到改善并加快发展步伐，农村地区对金融服务的需求将会越来越大，这非常有利于农村商业银行的发展。
2.政府和社会对农村商业银行的认识逐步转变有利于农村商业银行的长远发展
随着我国经济的发展和社会的进步，政府和社会越来越意识到农村商业银行的根在农村，应该是服务“三农”的主力军。同时，他们又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。因为，服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中，农村商业银行这个新的金融群体将以正确的银行经营理念作指引，这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。
3.组建农村商业银行有利于公平竞争
除农村信用社外，早已有一部分商业银行把经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。
（四）我国农村商业银行面对的威胁分析
农商银行前景篇2
二、背景依赖DEA方法
1. DEA模型。CClt-DEA模型是DEA最基本也是最重要的模型之一。CClt-DEA模型又称C1ZS模型，它是假定规模报酬不变情况下的效率评价模型，计算结果可综合反映评价对象的总体技术有效性和规模有效性。
假设有T1个 DMU，每个DMU!都有I11种类型的输入和S种类型的输出·分别用xj表T输入，用Yj表T输出· Xj一(x1J > x}J，…>xmj}T Yj一(Ylj > Y3j，…，ysj)r,ytj) ,J一1,2,…,T1}1) 式((1)中:xij>0表T第J个决策单元DM马的第T种类}}l输入的输入量;Y}j>0表T第J个决策单元DM马的第r种类l输出的输出量;i=1,2, " ,Tn;r=1,2，二‘,s;j=1,2,w,no 评价第Ji，决策单元DM马(，有效性的CCR-DEA模型数;e,s-,s十等作为评价DMU相对有效性的判断标准，e表T由模型计算出的相对效率值，S- ,S+为松弛变量。
若e=i，且s-=},s十=0，则被评价DMU为DEA有效;若e+，且s-,s十不全为。，则被评价DMU为DEA无效。
2.背景依赖DEA模型(CD-DEA)。利用传统的CClt-DEA模型能很好地区分绩效为有效(e=i)和无效(e+)的情况，但对于同为DEA有效(即8=1)或DEA无效(e+)的DMU，则不能对其进行进一步优劣评价。虽然超效率DEA( SE-DEA)方法可以较好地解决这一问题，但SE-DEA方法对DMU效率的评价集需要将其自身排除在外，并且，对不同DMU效率进行评价时，其评价参考集需要进行不断变化，因而使用起来并不太方便，而背景依赖DEA方法则可弥补上述不足。
CD-DEA是由Yao Chen等(2005)提出的一个DEA改进模型，其基本思想如下:由于传统的DEA模型中效率前沿面只有一个，不管无效的DMU如何变化(即使提升到效率前沿面上)，而有效的DMU效率值总是唯一的。但是，DMU的属性值会随着比较对象(参考背景)的不同而存在差异，因此，可通过选择某种参考背景(选择某个第三方DMU作为参考背景，DMU可以是一个，也可能是一组DMU的组合)，计算出DMU的相对属性值，以此来区分同为DEA有效的DMU效率值。
假定DMUj }j } , 2,一n)的投入和产出分别用Xj , Yj表}:Xj一(}Xlj, xj…，xn。)rxmj} i YJ一(Ylj > Y2j，…>5'sj}T}J一1,2,…，Tl o 定义Jl={DM叭> J=1 > " > n{ > J‘十‘=Ji_ Ei。此处:El={DMUk动cp*(l,k)=1{,cp*(l,k)是下列生产前沿面的优化值:艺入jxil宾Xik
数据来源:根据农商行官方网站、现场访谈整理，所有数据截至2015年i2月。
三、农商行经营绩效评价指标体系构建
建立合理的投入产出指标体系是采用DEA模型评价农商行经营绩效的前提和基础。本文在构建农商行经营绩效指标体系时，借鉴罗登跃(2005)和毕功兵(2007)的研究成果，选择“在岗员工数、分支机构数、固定资产规模”作为DEA模型的投入指标，以“净利润、存款数、贷款数”作为产出指标。为此，笔者选择规模较大、在每个区域(覆盖江苏13个省辖市)有代表性的13家江苏省基层农商行为研究对象，具体如下:常熟农村商业银行、无锡城郊农村商业银行、江南农村商业银行、镇江农村商业银行、紫金农村商业银行、扬州农村商业银行、南通农村商业银行、泰州农村商业银行、淮安农村商业银行、淮海农村商业银行、东方农村商业银行、东台农村商业银行、宿迁民丰农村商业银行。因此，本研究将每个样本银行视为一个决策单元。
为方便论述，本文将上述13家银行的名称隐去，分别以编号1一13代替，构建出如表1所T的农商行绩效评价指标体系。
鉴于本研究中DEA评价模型的投入和产出指标有6个，按照DMU的选择以不少于输入输出指标总数的两倍为宜这个原则，因此，本研究中DMU的数量选择符合DEA模型构建的要求。
四、绩效评价
1. DMU效率值分析。根据表1数据，利用fingoll .0软件编程计算，对13家样本农商行的效率值e进行测度，结果如表2所示。
表2样本农商行DMU效率值 r-1,2,...， s;i-1,2,...， nl;}}>O,jeF
由表2可知，相对效率值8=1 (DEA有效)的DMU有5个，占所有样本量的3R.5%，该结果说明江苏省农商行的总体经营绩效不太理想，农商行仍有大力改革进而推动规模效率全面提高、不断提升经济综合效益的空间，该结果与有关文献研究的结论是相符的。
表2中，位于苏州、无锡、常州三地经济发达地区的DMUl , DMU} , DMU。相对效率值8=1 (DEA有效)，其经营绩效显著高于其他区域农商行的经营绩效，此结果彰显出这些农商行在当地强劲的综合发展实力，也说明了上述三家农商行近年来的改革取得了实效。由表2还可知，DMUl的相对效率值e=，为所有样本中最低的效率值，该结果说明该农商行的经营绩效不理想，其原因是该农商行位于苏北地区，经济实力相对较弱。另外也表明该农商行的发展局限相对较多，米来需要充分立足于苏北，加强金融创新，以培养新的利润增长点;适时调整员工规模与素质结构，提高员工盈利能力，实现农商行经营效益的全面提升。
2. DEA无效样本的经营绩效差异性评价。为了能区分同为DEA无效的DMU之间的绩效差异，按照CD-DEA模型要求，需要将相对效率值e=1的DMU从表1中去除，以组成新的DMU集合，结果如表3所T。利用CD-DEA方法对新组建的DMU参考集绩效相对属性值e进行测度，计算出的结果如表4所示。
以此类推，利用CD-DEA方法能区分同为DEA无效的DMU之间的绩效差异。
如果用“较好”、“一般”、“较差”、“差”对样本农商行经营绩效进行评价，由以上分析和计算结果可知:DMU1 ,DMU} ,DMU3 , DMU} , DMUh位于第一层次(Leve11)，这些农商行的经营绩效较好;DMU; , DMU} , DMUl。位于第二层次(Leve12)，这些农商行的经营绩效一般;DMUa , DMU} ,DMUl,，位于第三层次(Leve13 )，这些农商行的经营绩效较差;DMUy ,DMUlt位于第四层次(Leve14)，这些农商行的经营绩效差。
五、结果分析与建议
本文以江苏省13家农村商业银行为研究对象，对农村商业银行经营绩效问题进行了研究，结论如下:
第一，从效率值e的分布区域来看，位于经济较发达地区农商行的经营绩效显著高于经济欠发达地区农商行的经营绩效。由表2可见，位于经济较发达苏南地区的农商行(常熟农村商业银行、无锡城郊农村商业银行、江南农村商业银行、镇江农村商业银行、紫金农村商业银行)平均效率值e为0.946，而位于经济欠发达苏中地区的农商行(扬州农村商业表3的相对属性值计算结果银行、南通农村商业银行、泰州农村商业银行)平均效率值e，苏中地区的农商行(淮安农村商业银行、淮海农村商业银行、东方农村商业银行、东台农村商业银行、宿迁民丰农村商业银行)平均效率值e为x.75。可见，位于苏南地区农商行的经营绩效比苏中地区和苏北地区农商行的经营绩效好。这说明位于经济较发达地区的农商行，近年来通过因地制宜地进行业务优化与重组，对银行资产进行合理规划和管理，对人力资源、网点资源等进行合理配置，这些举措取得了一些实效，而位于经济欠发达地区的(苏中地区和苏北地区)农商行则需要在上述方面加以改进。
农商银行前景篇3
《》：“五大愿景”将特色银行放在首位，在您看来，南昌农商银行的特色表现在哪里？
应勇：的确，目前各类中小银行都非常看重“特色化”，下大本钱打造特色银行。而且，所谓中小银行的特色化一般指的是定位于中小企业中小客户市场，在这一点上南昌农商银行和其他中小银行有类似之处。这些年来，特别是2009年以来，南昌农商银行贴近社区、贴近城乡居民、贴近小微客户，致力于为中小企业提供各种金融服务和产品。如我们在中小微企业聚集的开发区、工业园区开展“政银企对接”专场活动，全面、动态了解园区各类企业的商户的需求，努力为这些企业和商户提供最适合他们需要的产品和服务。几年来，南昌农商银行形成了一系列叫得响的产品如“快易贷”、“商户创业联保贷款”、“商户创业组合贷款”、“标准厂房按揭贷款”等。到目前为止，南昌农商银行的贷款客户中有97%的客户是中小客户。
在定位中小的基本特色下面，南昌农商银行还有更值得我们看中的内容，这同时也是我们与其他中小银行相比更有亮点的方面。那就是我们十多年来一直坚持的专门针对下岗职工等所形成的一系列金融服务。之所以说这一方面“更有亮点”，理由很多，我先给你举一个例证，到目前为止，南昌农商银行是全省金融机构和全国信合系统唯一获得“全国再就业先进工作单位”称号的单位。我们的确很看重这个荣誉，如果说上面那些针对中小客户的服务更多的是锦上添花的话，那么我们专门针对下岗职工等的服务可以称为雪中送炭。
这两年，南昌农商银行正致力于打造第三个特色，这就是2013年10月正式投入运营的“微贷工厂”。“微贷工厂”可以说是为南昌农商银行打造“中小客户的特色银行”插上了新的翅膀。2013年“微贷工厂”开办当年，就为我行的小微企业贷款业务带来了巨大的活力，其内在发展潜力巨大。
《》：请您具体谈一下针对下岗职工等弱势群体所做的一些金融服务。
应勇：我们对下岗职工的关注和支持可以说有多年了。早在2002年的洪都联社时期，我们就与省劳动保障厅、财政厅等部门合作启动了再就业贷款工作，当时国家小额贷款担保实施办法尚未出台，我们的这一工作自开始就确实具有明显的雪中送炭的味道。坦率地讲，当时做这件事也的确面临不小的风险，但事实表明，我们为下岗职工提供的各类贷款的违约率比较低。即使面临一些问题，我们也一直执着坚持，并不断完善这一工作。2008年，南昌农商银行将贷款额度从100万元增加到200万元。2009年我们成立了再就业贷款服务中心，进一步加大了服务力度，仅2009年至2013年5年间，我们发放各类相关贷款累计达10亿元，十多年来我们累计为5万多名下岗职工发放包括下岗职工自主就业贷款、下岗职工自主创业贷款、下岗职工再就业基地贷款。
在持续关注下岗职工的同时，近几年，我们发现了又一个需要支持的弱势群体——被征地农民。这几年来，国家的城市化步子加快，南昌也是一样，在这个过程中，部分农民的耕地被征用成为失地农民。对这部分农民南昌市各区政府及社保局希望通过养老保险等政策解决其晚年的生活与生计问题，但部分失地农民暂时没有足够的钱缴纳养老保险，这事实上为南昌农商银行提供了有一个雪中送炭的机会，为此，我们对现行核心业务操作系统中贷款业务板块进行了相应升级，增加了一个新的业务板块，以满足被征地农民养老保险贷款的特殊需求，这就是我们2013年9月推出的“被征地农民养老保险贷款”。自业务启动至2013年12月底，我们已配合各区社保局累计发放贷款2.46亿元，满足了南昌市9599户困难被征地农民购买养老保险的资金需求。同时，在全行所有网点设置社保缴款专用窗口，收缴社保资金11.08亿元。
《》：您讲的这些是金融服务，也是慈善之举。其实，就我们所知，南昌农商银行的善举还有很多。下面我们换一个角度，请您谈谈““微贷工厂””这个话题。
应勇：对微贷业务，南昌农商行很早就致力于建构一种不同于传统的贷款业务模式，2009年南昌农商行挂牌不久，就成立了小微贷款事业部，尝试以事业部的形式做专做强小微金融业务。如此运营了几年以后，我们发现“微贷工厂”是一种更先进、更专业也更有效率的一种模式。于是我们借鉴国内先进同行的经验，改造已有的小微贷款中心，并于2013年7月正式启动“微贷工厂”项目，总部设在南昌市叠山路叠山支行。“微贷工厂”为客户搭建融资平台、创新信贷产品、提供优质服务，解决个体工商户、小微企业融资难的问题。这一项目可以说是彻底颠覆了传统抵押担保贷款的理念、模式和流程。在我看来，“微贷工厂”的“颠覆性”在于9个字“无抵押”、“标准化”、“流程化”。当然，“微贷工厂”也需要传承“勤奋、忠诚、严谨、开拓”的企业精神。最终，也是最重要的，“微贷工厂”为小微客户提供更便捷、高效的服务。
目前，我行“微贷工厂”客户贷款规模多在5000元到50万元之间，这类贷款期限3个月至2年不等，3～5个工作日即可办结。当然，还必须承认，南昌农商银行的“微贷工厂”还刚刚起步，今后还需要在以下三个方面继续探索和努力。一是创新机制，优化信贷流程。“微贷工厂”致力打造流程银行，从客户实际需求出发，结合各市场的特点，在风险可控和合规操作的前提下，优化业务流程，简化信贷手续，优化信贷流程。二是创新产品，丰富业务种类。“微贷工厂”高度重视小微企业的信贷产品创新，针对不同产业集群和专业市场的实际需求，创新发展信贷产品。三是创新服务，不断满足客户需求。“微贷工厂”坚持以客户为中心的服务理念，积极主动的营销客户，上门为客户提供服务。
《》：听您这么一说，南昌农商银行在打造特色银行方面的确很有特色，那么，“优质银行”这个愿景您又是如何落地的呢？。
应勇：南昌农商银行是一家小银行，因此我们愿景中的优质银行当然是“小而美”或者说是“小而精”的银行。这一愿景的内容涉及多个方面，如优质的产品、优质的服务、优质的指标，优质的员工等等。我重点介绍一下三方面的工作。
一个是优质的服务。服务是银行业永恒的主题。这些年来，南昌农商银行牢固树立以客户为中心的服务理念，坚持随需而变，不断提升服务水平，持之以恒地提高服务质量。具体讲几个服务理念和相应的实际工作。一个是网店服务多元化。即根据网点服务区域及目标客户不同，建设了一批展示形象、提供综合金融服务的旗舰店；打造了一批提供特色化、差异化以及专业化服务的专业特色服务店；培育了一批贴近社区、服务城乡居民的金融便利店。这些各具特色和功能的网点均辅之以不同的管理模式、不同定位、不同类型机构有不同的经营目标、设置不同的业务权限、实施不同的系数指标。我们这样做的目的在于建立更加科学、灵活的经营机制，增强网点的竞争力。另一个是“做大做综合、做小做特色”，推动产品和服务的创新升级也是我们经营的制胜法宝。例如，我行以“快易贷”为主品牌，研发推广小微企业“创业贷”、市场商户“联保贷”、下岗职工“就业贷”、社区居民“消费贷”、失地农民“养老贷”等一系列子产品。第三个是综合化和个性化的服务相结合。近年来，我们探索搭建了电子银行、投资银行、票据贴现、理财保险、现金管理等综合服务平台，以满足客户多元化、综合化和个性化的金融服务需求。
第二个方面是优质人才。南昌农商银行自组建以来，一直实施“人才兴行”的战略。对此，我们始终坚持以人为本的理念，切实加强队伍建设，充分激发队伍活力。主要的工作有这么几个方面，一是外部引进和内部培养相结合。即采取“对内培养一批、系统内引进一批、对外招聘一批”的方式，构建高素质的人才队伍。其中在外部引进方面，我们可以说是不拘一格、广揽人才，凡是看准的人，一旦引进就安排重要岗位工作，这一点已经取得了很好的效果。二是加大教育培训力度。利用多种方式，大力推进员工培训教育长效机制建设，组织员工及时学习掌握新产品、新业务，积极造就适应现代银行发展需求的员工队伍。三是推进全面绩效管理。推行综合柜员星级制、客户经理等岗位等级制管理，员工星级、等级与岗位系数挂钩，促使其自觉加强学习，提升业务素质和工作绩效。最后，不断完善干部管理机制，通过实行末位淘汰、岗位竞聘等方式，将一大批品质好、素质高、能力强、业绩优的员工选拔到中层干部或客户经理等重要岗位上来。通过建立完善工作机制，真正做到成才靠学习、业绩靠努力、职务靠竞争、收入靠贡献，把员工的能动性充分激发出来。
农商银行前景篇4
在经济领域当中，利率是一个重要内容，一般情况下人们从“利率”二字之中会认为它是只赢不输的词语，其实在银行的实际操作之中并不是人们所想象的那样。所谓的利率风险就是指在利率市场化的背景下，这个背景和我国市场经济的推动有着必然的联系，因此利率市场化中农商银行面临的机遇和挑战都要从这个大环境出发。根据相关调查显示，我国农商银行抵御利率风险的能力在同类银行之中较薄弱，属于一种危机性的利率市场运营。不过危机之中蕴含着转机，在利率市场化中，农商银行可以仔细分析自身面临的机遇和挑战，然后提出相对应的具体措施，这样就有利于农商银行在利率市场化的背景下管理好利率风险，也有利于它的多元化经营。
一、利率市场化下农商银行经营概述
我们知道商业银行它是依靠利息之间的差别性收入而盈利的，如果农商银行净利息收入占总的营业收入比重过高，那么它的市场利率风险测控能力值得商榷。这是因为，如果农商银行全部盈利都依靠利率来创收，说明它的业务分配水平是不合理的，业务水平分配不合理就会造成银行的资金比重有很大的偏斜。一旦发生利率资金断链的事情，银行抵抗风险的能力将会大大降低。从中我们可以知道，只有银行的中间业务收入比重合理，才能相应的提高农商银行市场利率的预测能力。
二、利率市场化下农商银行面临的机遇与挑战
早在2013年的时候，央行就已经全面放开金融机构贷款利率管制了，这个举措向外界传达了明确的信息，那就是利率市场化已经逐渐的开始进行了。因此农商银行在把握国家政策之时，要积极进行自身改革，需要对面临的机遇和挑战进行仔细的研究，以此来适应利率市场化的发展。
（一）利率市场化下农商银行面临的机遇
1、农商银行可以利用地缘优势机遇
农商银行在当地具有长久的营业历史，因此会和当地的民众以及企业建立深厚的合作感情，取得了当地的信任，这就是一种地缘优势的机遇。在利率市场化的背景之下，农商银行完全可以利用自身积累的合作伙伴和营业经验进行利率变动的灵活处理，使他符合当地不同民众和企业的业务要求，如此一来就有利于提高营业水平了。
2、农商银行可以利用高效灵活的机遇
众所周知，农商银行可以主导一个地区的金融发展，因此它的信息传播速度是非常快的。我们可以利用这样高效灵活的机遇，在利率市场化的不断发展之中，针对市场的不断变动，及时有效的做出利率的调整。这样就可以将利率风险控制在农商银行可以承受的范围之内，那么银行所做出的决策也会更加的灵活。
3、农商银行可以利用城镇化发展的机遇
我国正朝着城镇一体化的方向而努力，农商银行可以利用这样的政策和城镇化发展机遇在利率市场化的环境之下大展身手。我国历来重视“三农”问题，因此农商银行的利率问题将会得到政策的相关支持，在城镇化发展的道路中，城市和农村的差距逐渐缩小。那么农商银行就要把握住这样的机遇，其准备金率、利率、支农小额贷款以及农业企业的贷款都会得到一定的宽限，如此一来农商银行在利率市场化的背景之下就能吸收更多的业务往来。
（二）利率市场化之下农商银行面临的挑战
我们分析了利率市场化之下农商银行所含有的发展机遇，但是机遇与挑战并行。我们也要看到由于一些原因在利率市场化的一定冲击之下，农商银行在其发展的过程中面临着挑战。
1、利率市场化下农商银行人员素质不足
由于一些地理条件的原因，很多金融性高知识技能的专业人才并不愿意进入农商银行工作。这样的择业要求导致在利率市场化下农商银行无法吸纳更多的创新性人才，因此它的业务水平有待提高。其次，农商银行的一些工作人员不能跟上时代的发展，他们没有看到利率市场化背景之下农商银行业务发展的变化，因此人员素质的理论知识和实践技能都阻碍了农商银行业务能力的进一步提高。
2、产品结构单一、定价不合理
在利率市场化条件之下，要求农商银行不能将存贷款作为其盈利的主要来源，如果农商银行在新时期还是单纯的依靠这种方式来创收，那么农商银行的发展将会陷入困境。这种产品结构单一的模式体现了农商银行面临着业务难以创新的挑战。不仅没有创新性的产品业务，还将传统业务定价的不够合理，那么在利率市场化的推动之下，顾客就会选择其它的金融机构，如此一来农商银行的业绩将会不断下滑。
3、同行恶性竞争风险较高
我们要清楚的认识到，农商银行服务“三农”的本质是不会改变的，他所要改变的是在利率市场化的条件之下，创新业务水平，提高服务“三农”的能力。在“三农”的发展当中，风险是一个很大的因素，如果风险较高将会为整个农业领域带来危险，如果零风险那么也会降低农业发展的积极性。所以在同行竞争之间要重视恶性竞争的挑战，更要注重高风险带来的问题。
三、对应挑战的具体措施
在农商银行的未来发展当中，一定要紧贴利率市场化的背景，这是一个不可逆转的金融发展方向，只有跟上时代的潮流才能在经济发展中独占鳌头。不过在此之前，我们应该冷静的面对挑战带来的困难，寻找合适的解决措施，实现农商银行的新发展。
（一）人才是根本
农商银行需要大量的人才开拓它新时代的发展。第一，农商银行要对现有员工开展一定的培训，使他们熟练利率市场化背景之下的银行业务。第二点也是极其重要的一点，银行在招聘人才之时，对于具有高级专业知识或者是实践技能的人员要极力挽留，可以提高用人成本。因为新时代的人才具有利率市场化的意识，他们在工作当中可以从思维到行动都符合经济发展的潮流，用人成本和农商银行的业务收入产生正比关系，而农商银行在这个比例关系中将会受益，将会提高自己的营业额。
（二）产品是核心
农商银行要意识到在利率市场化的条件之下，只有多种产品的选择才能吸引更多的客户。农商银行在开拓新业务的同时，要兼顾“三农”业务和新型的商业业务，但是不能违背它服务的宗旨和目的。产品的选择既要符合低投资的个人民众，又要结合大企业的需求特点。不断更新产品选择的多样化，进行产品质量的转变，在利率市场化之中不断调整信贷结构和资产负债结构，打造农商银行发展新格局。
（三）模式创新是战略
农商银行在利率市场化之下不仅要具备专业的人才和多样化的产品，还要具有创新模式的发展战略。如今人们的生活非常便捷，因此农商银行可以开发直销银行的模式，采用互联网中的微信、支付宝、优盾等功能方便民众办理银行业务。社区银行和高校银行的模式可以在人口的集中地点开展金融业务办理，这样方便老年人或者是一些弱势群体开通银行业务。创新私人银行模式的开通可以有效和其它金融行业进行竞争，对私人办理大额金融业务的，可以在定价方面给予一定的优惠，吸引更多的大客户，这样的专属服务适合家族性企业，也能让农商银行在利率市场化的条件之下吸收更多的业务资源。
四、总结语
综上所述，利率市场化是一个不断发展的过程，在这个过程之中农商银行应该及时的分析自身所面临的机遇和挑战。不可否认的是，在利率市场化的条件之下农商银行的发展确实背负了一定的压力，但是压力即为动力，这样可以促使农商银行积极寻找相应的对策来提升自身的发展水平。这样一来，农商银行的发展可以更加适应利率市场化的要求，不仅促进了国家经济的增长，还为百姓的幸福生活提供了良好的服务。
参考文献：
[1]游扬. 我国农商银行利率市场化分析[J]. 特区经济. 2012（07）
[2]赵国栋，张朝锋. 利率市场化视角下农商银行利率风险管理[J]. 现代金融. 2011（08）
[3]熊建华. 我国利率市场化改革存在的问题及其应对措施[J]. 当代经济. 2010（16）
农商银行前景篇5
（一）金融机构持续加大对小微企业的信贷投入
贷款利率放开后，金融机构对小微企业的贷款投放力度加大。截至2014年5月末，景德镇市小微企业人民币贷款余额为74.18亿元，相比年初的66.81亿元增长11.03%，高于同期全部贷款增速4.78个百分点。另外，小微企业贷款占企业贷款总额的比例为37.67%，相比年初上升2个百分点。金融机构的贷款仍为小微企业融资的主要渠道。如景德镇市乐平融兴村镇银行，始终坚持“立足县域、服务三农”宗旨，不断满足农户和小微企业的资金需求。成立初期，开发出了“房全通”系列新产品，2012年在此基础上又推出“贷得赢”等创新产品，有效解决了农民、小微企业主贷款难、担保难问题，满足了他们的创业需求，三年来累计投放贷款达4.55亿元，其中涉农、涉小85.27%。尽管金融机构不断加大信贷投入，但随着小微企业数量的持续增加和业务的不断扩展，金融机构信贷资金的供给水平仍不能有效地满足小微企业巨大的融资需求。
（二）农户贷款占比低，贷款期限与农村信贷需求不匹配
截至2014年5月末，景德镇市涉农贷款余额137.72亿元，其中农户贷款余额29.25亿元，仅占涉农贷款余额的21.24%。支农再贷款投放主要倾向于农村中有还款能力的农户，而真正从事农业生产的贫困农民取得的贷款占比小，这种现象弱化了支农再贷款政策的传导效应。另一方面，支农再贷款期限最长为一年，而农业生产的周期长短不一，有的则需要三至五年，支农再贷款对农户而言，作用有限。加之时间期限的较短易致使部分农户无法按期归还贷款，造成贷款逾期，从而加大了金融机构的信贷风险。
（三）“支农支小”再贷款需求较不旺盛
目前，景德镇市仅乐平融兴村镇银行成功申请发放1800万元支农再贷款，并且已全部发放给农户及小微企业，其中投向了农林牧渔行业的小微企业310万元，贷款利率9%，期限2年；发放给农户1490万元，贷款利率平均上浮50%，期限1年。乐平融兴村镇银行切实发挥新机构的新作用，始终围绕打造支农、支小生力军的目标，针对农户、小微企业数量众多，分布广泛，必须投入一定的人力才能满足市场和客户的需求。该行共有支农、支小专职客户经理5名，占全行客户经理总数的71.73%，已支持小微企业8户，涉农客户558户。据调查了解，市农商行能够作为“支农支小”再贷款的抵押债券梳理工作正在协调进行；浮梁农商村镇银行因审批的贷款额度较为充裕，以及支小再贷款的潜在对象有限，故而暂未申请支农支小再贷款；城商行则因符合支小再贷款质押要求的债券资产不足，致使未能申请支小再贷款（见表1）。
二、原因分析
（一）利率上浮幅度较大，农户及小微企业较难享受优惠政策
支农支小再贷款属中央银行的低息专项资金，利率的优惠给农村金融机构创造了较大的盈利空间，而农村金融机构使用再贷款资金向农户、小微企业发放贷款，按照同档次自筹资金贷款利率执行，作为支农再贷款资金承受者的农户实际上并未得到实际利益。如辖区某村镇银行对农户贷款利率平均上浮60%，造成农户贷款成本较高，付息压力较大，违背了支农再贷款促进农业增效、农民增收和农村经济发展的初衷，使“支农”效果打了折扣。另一方面，相比大中型企业，小微企业由于自身相对风险较高、资产较少等特点，贷款议价能力天然的较弱，付出的利率成本更高。如景德镇市发电厂为中型企业，在市内某商业银行办理一笔8000万元的融资业务，期限两年，贷款利率为基准利率下浮10%；景德镇市奥拓机电有限公司为小型企业，在该银行办理100万元的信用贷款，期限一年，贷款利率则为基准利率上浮50%。
（二）多层信贷审批流程，贷款效率较为不高
在小微企业主看来，支农支小再贷款资金能够解决部分企业融资难和融资贵的难题。然而，由于支农支小再贷款实行的是额度管理、逐笔审批的制度，业务办理手续较为繁琐。不少小微企业主反映，多层审批影响了支农支小再贷款的使用效率。由于支农支小再贷款为专项信贷投放，与普通贷款不同，借款金融机构获得央行的再贷款额度之后，贷款名义上已经生效。但由于多层审批，企业主真正获得贷款往往在贷款生效一段时间之后。例如，央行批下来的一笔贷款为一年期，那么企业真正使用贷款时间可能只有10个月左右，这必然会影响到贷款的使用效率。关于支农支小再贷款的审批流程，据调查，商业银行首先需要上报申请，额度批下来之后，企业还需走资质审批流程，如果有的企业正好在急需资金的时期，由于流程上的问题，有时会造成更大的损失。
（三）产业格局处境窘迫，易导致信用风险增加
小微企业大多属于传统制造产业和劳动密集型产业，产品附加值低，盈利水平低，抗风险能力弱，其较高的破产率使得商业银行面临极高的信贷风险。虽然监管提高了小微企业的风险容忍度，但市场不景气，让小微企业贷款的潜在风险依然严峻，银行给小微企业放贷慎之又慎，另外，对于甄别小微企业真实经营情况银行表示更为困难。由于企业基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，银行很难掌握企业的真实负债情况。据景德镇市城商行调查表示，某小微企业缺乏基本的、专业的会计人员，也没有规范的财务会计制度，甚至为了避税设立多套财务报表，送到银行和税务部门的数据有很大差距。市农商行调查人员也表示，有的小微企业负责人信用意识不强，获得贷款后经常性地出现逾期、违约，导致企业整体形象受影响，社会信誉度不高，进而使银行出现“慎贷”的现象。
三、建议措施
（一）调整客户结构，简化信贷业务审批流程
小微企业作为当今社会经济中的主体，客户日渐增多，贷款需求逐渐扩大，银行业金融机构创新发展小微企业贷款，调整客户结构是在激烈的市场竞争中领先的必然选择。目前，银行对于小微企业贷款议价能力强，贷款收益率高，俨然已成为商业银行新的利润增长点。据调查，景德镇市农商行对小微企业客户采取分层营销，通过细分小微企业客户群，以不同的贷款流程和信贷产品对不同特征的小微企业实行分层营销。如对于授信低于500万元的有个体经营特征的贷款业务划归零售部门，参照信用卡批量审核模式，从而提高贷款营销和审批效率；对于单笔贷款在500万元至3000万元之间的小微企业贷款业务，由信贷部门客户经理营销维护；对于单笔超过3000万元的授信业务，则以交叉销售方式进行。浮梁农商村镇银行在小微企业业务流程上，全面推行贷前营销、贷中评价和贷后管理“三分离”的经营模式，每个环节均实现标准化限时操作，各环节密切分工合作，发货了“信贷工厂”流水线式的高效率。
（二）打造信贷产品，创新小微贷款授信模式
在贷款利率放开、乃至利率市场化日益临近之际，银行业金融机构应立足小微企业自身的特点，创新信贷产品，建立批量授信的小微信贷模式。据了解，景德镇市城商行为支持小微企业发展于今年推出了一系列特色产品，一是“财园信贷通”，用于发放保证类贷款，解决企业无实质抵押、无担保的瓶颈问题；二是“生意通”，针对个体工商户和小微企业主的需求，以公务卡为平台，授予客户一定的融资额度，在授信期限内，随借随还，不但为客户提高融资速度，并且节约成本支出。浮梁农商村镇银行则将金融产品的创新和开发作为服务小微企业的有效载体，除普通的抵质押贷款外，还推出了商报抵押、林权抵押、库存抵押等。如浮梁县浮瑶仙芝有限公司，以“浮红”商标权作为质押在该行贷款700万元，期限两年。
（三）加强风险防范，提升金融风险管控能力
银行业金融机构在做好小微企业金融服务的同时，要不断提高风险管理能力，针对存量小微企业抵押物不合格、高风险信贷品种等情况，采用低风险信贷产品置换高风险信贷产品，避免出现不良贷款的情况。同时，加强风险管理和内控机制建设，完善小微企业信贷风险管理体系，提升信贷风险识别、预警和处置能力，主动防范和化解风险。一是在小微企业贷款业务中引入风险模型，分析小微企业风险特征，实现风险与收益的最佳平衡，既控制小微企业贷款风险，又实现利润最大化。二是建立专业的小微企业信用评估模型，从内部数据库进行分析，对小微企业的信贷风险予以预估，并在贷款存续期间不断的分析评估，以做出对小微企业贷款实现增加额度或压缩退出的决策。
农商银行前景篇6
（一）现状
景泰县属西部贫困地区农业县，全县85%的财政收入来自于农业和农村。2015年财政收入仅为41108万元，相比发达地区农村经济还有很大差距。1995年以前，全县12个农村商业银行的业务都为手工操作，服务手段的不给力，使农村商业银行的发展受到了严重的阻碍。近年来，景泰县农村商业银行发展飞速，在上级领导部门的指导和支持下，狠抓硬件建设、人才培养和技术指导，使全县的农村商业银行的电子化发展取得了长足进步。
（二）存在的问题
1、对电子化的发展认识不足
一是在营业网点的建设上，不以提高科技技术为主，而仍以传统经营手段为主，靠增加人员等粗放手段来增加业务。二是电子化发展意识浅薄，主动性不强。三是资金投入力度不大。近几年来，景泰县经济发展迅速，农村商业银行也迅猛发展，但对电子化的发展投入资金不足10%。
2、职工素质低，技术性人才匮乏
由于西部地区贫苦，农村商业银行一直沿用手工作业，电子化发展相比南方沿海城市起步非常晚，技术人才和计算机专业人才非常短缺。就算进入银行，办实事的人特别少，经验又不足，不足以马上胜任，使电子化的发展缓慢无比。其次，广大职工的素质不高也是制约农村商业银行电子化发展的重要方面，农村商业银行大多建设在农村，山高皇帝远，无法形成有效地管理，使员工为所欲为，增加员工培训难度，使农村商业银行的电子化发展困难更上一层楼。
3、计算机网络建设滞后，综合业务处理系统功能有待进一步升级
就拿县上的计算机覆盖率来说都无法达到全部覆盖，更别说乡下的那些地区的计算机网络建设了。在电子商务飞速发展的今天，别的地区的乡村土特产成为网络平台的香馍馍时，我县的农民还在为村里啥时候能用上计算机而苦苦奋斗。二是配置的业务处理系统功能不够完善，硬件系统、操作系统、数据系统三大平台应用混乱，导致使用效率较低，如当今的银行的网络银行已成为人们不可或缺的东西，而在这里还远远未实现通用，不能满足经济市场的发展需要。
4、安全防护问题
检查和调研中发现，计算机病毒仍然是最大的威胁，大部分的计算机上都有不同程度的病毒侵扰。当计算机出现错误和存在病毒时，工作人员没有经过安全部门的同意就擅自做主带着带有敏感数据的机器去大街上修理，更是一种不负责任且无法谅解的错误，职工在计算机安全的意识中还处在初级水平。
二、对农村商业银行电子化发展的思考和建议
（一）尽快完成网络化建设
在网络建设上和各大运营商合作，加大资金的投入，尽快地把网络化建设搞上去。在软件平台的选择上要争取一步到位，符合将来电子商务发展要求，让人民真正的感受到电子化发展真正的存在在自己的身边。
（二）在思想上要充分认识农村商业银行电子化发展的紧迫性
农村商业银行的主管部门要加强指导作用，在制度和资金等影响电子化发展的地方给予大力的支持，把农村商业银行的电子化发展提上重要议事日程，要充分认识到电子化发展的重要性和紧迫性。
（三）创新管理制度，加强安全管理
创新管理制度，不能墨守成规，要随时代进步而不断调整，要及时总结好的经验和做法，学习南方发达地区的管理制度，解决工作中出现的问题，进一步规范农村商业银行的电子化管理体系，建立健全的计算机系统的安全防范机制，提高管理水平确保业务数据和客户信息的安全，全面提高计算机安全防范水平。
（四）加快对员工素质的提高和计算机专业人才的培养
对业务操作人员要先培训后上岗。既要进行金融法律法规和金融基础知识的培训，也要对计算机的专业知识进行培训。其次，对计算机的管理人才既要重培训，又要注重引进。由于农村商业银行起步晚，农村商业银行应该抓住这一时机，积极引进技术精、经验丰富的技术人才，这样既节省了培训费用，又提高了工作的效率，提高电子化的发展速度。
（五）建议与五大行结成战略联盟
农村商业银行既有自己的优势，也有自己的劣势。优势是面向农民，面对人群广。劣势是区域性强，没有全国的结算网络。现在农村商业银行的客户的经营发展已经不局限在当地，为了抓住这些能带来经济发展的大客户，要积极和大银行合作，大银行的结算网络大，只要能和他们合作，大银行铺好的路，农村商业银行就可以借他的路走，借以机会学习他们，发展壮大自己，使自己本身在市场竞争中更具有优势。
总结：总之，在经济飞速发展的今天，科技产品越来越得到人们的重视和认可，在对金融领域的渗透过程中，通过加速全球一体化市场的形成，变革金融运作机制和模式，提高金融行业的成产效率和交易效率，对金融产生了深远的影响，提高科技创新、制度的完善，使农村商业银行的电子化更贴近百姓，贴近市场的发展需要，为人民带来财富，使人民的生活水平更上一城楼，使农村商业银行从真正意义上变为老百姓心中的“百姓银行”。
参考文献：
农商银行前景篇7
会上，九台农村商业银行首先对评选出的6家先进单位、4个先进集体、3个先进党支部、2个信息工作先进单位、154名同志进行了表彰，颁发了奖牌和荣誉证书。九台农村商业银行党委书记、董事长高兵在会上做了题为《加快战略转型 推动创新发展 努力实现在新起点上的新跨越》讲话，讲话从存款、信贷、增收、人才战略、合规建设、企业文化、战略布局等八个方面对九台农村商业银行2011年各项工作进行了总结概括，客观指出了工作中存在的不足，深入分析了2012年经营形势，并结合九台农村商业银行发展实际，提出了2012年”发展愿景确立新目标、资金组织实现新突破、品牌效应构筑新优势、经营效益实现新跨越、内控管理实现新提升、发展境界展现新气象、战略发展开创新局面“等”八新“的要求。
此次会议，不仅是对2011年工作的总结会和2012年各项工作任务的部署会，更是促进九台农村商业银行全行上下统一思想、认清形势、明确目标的动员会，进一步明确了全行2012年工作思路和工作目标。相信在省联社党委的正确领导下，九台农村商业银行在2012年各项工作一定能够再上新台阶、迈出新步伐、实现新跨越。
九台农村商业银行领导春节前慰问退休老干部及困难员工
九台农村商业银行 吴超
2012年1月12日，在新春佳节之际，九台农村商业银行张海山行长、罗辉监事长等行领导，分别到退休老干部及困难员工家中进行了走访慰问，为他们送上了慰问金及节日祝福，把关怀和关爱送到员工当中。
在慰问活动中，九台农村商业银行领导与员工进行了热切交谈，向他们讲解了商行过去一年里取得的成绩和明年的工作打算，详细询问了员工生活、身体及家庭状况。在慰问退休老干部时，九台农村商业银行领导认真听取了他们的意见，并鼓励老干部继续发挥余热，为商行发展多提宝贵建议；在困难员工家里，九台农村商业银行领导鼓励他们正确面对困难，有商行大家庭的支持，一定能够战胜困难。
此次慰问活动表达了领导对退休老员工及困难员工的关心，体现了组织的温暖和集体的关爱。大家纷纷表示，对领导的关心关爱表示感谢，决心以自己更大的努力为九台农村商业银行的发展做出更大的贡献。
九台农村商业银行
农商银行前景篇8
新年伊始，往日白雪皑皑的五台山如今却出现了“暖冬”现象，四方游人、八方村民在山西五台农村商业银行设立的各金融网点进进出出，随心所欲地使用“一卡通”、“信合通卡” 和“福农卡”，做着自己想做的事情。这是佛教旅游圣地五台山首次打造“旅游银行”、拟推出五台山系列卡的真实效果，目得是深层次挖掘旅游内容，拓展旅游空间，方便快捷地服务旅游人士。
五台山素称佛教旅游圣地，年入山旅游人数已上升到487万人次，实现旅游总收入39.1亿元。可如何满足旅游人士的生活所需？怎样借“佛”生财、借机发展？山西五台农村商业银行看中了打造“旅游银行”这一潜在的商机，在五台山风景名胜区內设立了山西五台农村商业银行台怀街支行、五台山支行和佛境支行，以源之于山、取之于山、用之于山的经营扶持策略，与五台山旅游区具体实施了“一卡通”、“信合通卡”、“福农卡”，目得是依据五台山独特的地理环境和资源优势，开发具有旅游经济、佛教文化为一体的特色金融产品。而首先要广结佛缘，在“三卡”并用的基础上，继续筹措推出五台山系列卡，做活“卡业务”。拟包括：五台山祈福卡、五台山文殊大智套卡、五台山妙吉祥卡和五台山金五爷卡。预计每年在农历5月13日五爷圣诞日时，由五爷庙高僧为即将发行的“五台山金五爷卡”举办“开光”仪式。五台山系列卡的基本功能有：结算、理财、自助存取款、POS消费、农民工银行卡特色服务、网上银行、手机支付、柜面通业务、跨境服务等。五台农商银行在景区内的各个支行和各类自助机具为五台山系列卡持卡人提供银行卡存取款等基本服务。并在景区门票收费点、餐馆、酒店、纪念品市场、寺庙、旅行社等地布放自助机具，便于客户随时随地交易，将旅游银行渗透到游客的食、住、行、游、购、娛等各个环节中去。目的是借佛缘普渡慈航，广结善缘，缘份生财，力争成为全国首家经营旅游业的银行。目前已与“五台山”商标所有者"五台山避暑山庄有限公司"签订了商标许可使用合同，取得“五台山”商标在金融领域的独家使用权，同中国平安公司进入了合作商讨阶段，整个工作科学、有序、顺利进行。
为了借佛打造五台山“旅游银行”，山西五台农村商业银行又在素称五百里佛山圣境的全县范围內，大力营造金融环境，顺利开通了网上银行、手机支付业务和无卡支付业务，正式加入了全国银行间债券市场和拆借市场，与工商银行、浦发银行、兴业银行、中信证券等机构发生的业务往来总额已达到9亿元。共安装ATM机19台，在农村、商店、企业、超市等布放POS机282个，新增助农取款服务点280个，发行信合通卡、福农卡142474张，不仅逐步填补了电子网络“空白”，提升了核心竞争力，而且做到了“家门口取款、零距离服务”，基本做到了“只要进入五台境内，旅游银行随时随地跟踪服务。”
去年5月，山西五台农村商业银行被省联社确定为全省流程银行建设试点单位。10月15日，在成为本年度全省信合系统“两大标杆银行”之一后、又参加了广东省东莞市举办的全国农村商业银行“标杆银行联席会议”，成为全国28家入选成员单位之一而风靡金融界、昂扬三晋大地。一个借佛打造“旅游银行”的新做法，一下子成为撬动旅游经济、创新经营思路、领先金融行业的新话题。
（作者单位：山西省五台县委新闻办）
农商银行前景篇9
福州农商银行前身是成立于1951年的福州市城区农村信用社，曾一度深陷发展困境、徘徊不前。2006年末，福州城区农信社资产总额仅30.34亿元，不良贷款率高达25.13%，是福建倒数第3家启动统一法人改制的信用社。在这样薄弱的基础上，原福州城区农信社用不到半年时间完成了从多级法人向一级法人体制的改革，改制为福州城区联社，迈出了改革发展坚实的一步。
统一法人改革完成后，面对多年来体制落后、机制僵化、内控薄弱、资产质量差的现实，福州城区联社勇于挑起担子，进行脱胎换骨的改革，提出了“规模、质量、效益、结构”协调发展的思路。2011年1月，福州农商银行成立，完成了其发展的华丽转身，明确以“联结城乡、服务‘三农’、助推企业、专注民生”为市场定位。该行始终坚持扎根城乡，服务社区，与客户同发展，与地方经济共繁荣，努力打造“福州人自家的精品银行”，让所有人感受到了他们在追寻梦想的道路上所焕发出的生机和活力，开启了现代精品银行建设的新征程。
梦想的出口：城镇化中的切入点
随着城镇化建设的进一步推进和“大三农”产业的不断发展，各大银行开始进军农村金融市场，福州农商银行面临着激烈的市场竞争和压力。该行精耕细作于福州农村大地，以电子银行和零售银行为抓手，在城镇化建设中寻找出路，用精兵强将打好这场攻坚战，载动“精品银行梦”向前、向上飞翔。
围绕电子银行业务发展，福州农商银行健全组织机构，完善产品渠道，提高营销能力、风险管控能力，将电子银行市场营销嵌入全行营销体系，进行捆绑营销、整合营销，并将电子银行的相关业务纳入绩效考核当中，分层次实施，多形式推动，有步骤、有计划地全面推进电子银行发展，有效缓解了柜面排队压力，改善了服务质量，进一步降低了客户流失率，在日趋激烈的农村金融电子化竞争中抢占了优势地位。
面对广大农民客户和小微企业客户，以及数量众多的小额贷款和零散服务，福州农商银行抓住“农”、“小”二字，坚持“小额、流动、分散”的原则，全力推动零售银行发展。该行以电子化为依托，积极致力于客户细分和支农、支小、惠民服务，截至2013年6月末，福州农商银行发放涉农贷款余额14.32亿元，小微企业贷款余额16.70亿元，帮扶更多有潜力的小微企业发展壮大。
在力推电子银行和零售银行的过程中，福州农商银行不断完善各项制度，规范管理流程，创新金融产品，逐步实现了良好的业绩，增强了市场竞争力，用精心的服务、精湛的业务技术、精益求精的精神，为客户提供差异化、现代化、创新化的服务，一步步实现着华丽转身后的精品银行之梦。
梦想的愿景：精益求精树品牌形象
福州农商银行把扎根在客户心中的“精品银行”品牌形象作为梦想愿景，并为之践行和规划，使福州人心中那颗“精品银行”的种子，不断成长壮大。
近年来，福州农商银行以真抓实干的精神，担当起服务农村金融的重要使命，并通过“进社区、进市场、进农户”、“抓服务、抓标杆、抓金牌员工”的“三进三抓”模式，以及一系列的慈善公益行动，提升其在当地的知名度、美誉度和关注度，为打造一家精品银行的品牌形象而下足工夫。
求木之长者，必固其根，根不固则木不长。福州农商银行不忘其“根本”，始终聚焦于“三农”、中小企业、社区居民，全面推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，将金融服务的阳光播洒到全市的每一个角落。福州农商银行自成立以来，先后获得“全国级青年文明号”、“全国和谐商业企业”、“中国银行业文明规范服务示范单位”、“全国工人先锋号”等荣誉称号。
农商银行前景篇10
新农村建设；农村金融体系；金融改革
一、农村金融体系存在问题
(一)银行业务面窄
银行业务尤其是金融业务是整个农村发展的依靠，金融体系的建立对于新农村建设有着重要的意义。在社会主义的目前发展阶段，进行有效的金融改革是建设的重点。在目前阶段，国家的政策对于农村经济有着一定的指导意义，在财政上，对于农村有着很大的政策倾斜。在金融体系的建设上，政策的帮助是一个必要的过程。农村十分需要进行金融的帮助和助力，作为国家规定的唯一政策性银行机构，农业发展银行在农村的地位还是其他银行无法取代的。在农村的建设上，农业发展银行面临业务单一的境遇，这是农村发展的瓶颈也是改革的重点。在农村发展建设的时间段，对农民农业进行贷款或者其他的资金帮助有利于农村建设的快速进行。
(二)农村商业银行萎缩
农村的市场规模有限，不能进行大规模的资金操作，商业银行的利益因为市场的原因，在农村的发展前景并不好，大部分的商业银行也是选择逐步的退出农村这个天地。在之前的一段时间到现在，商业银行的数目呈现逐渐减少的局面，在商业化和银行市场化的局面下，农村的建设陷入一个困境，改革的速度不如商业银行在城市的发展。在撤点合并的过程中，乡村级别的商业银行更加减少。在农村的建设中，银行的员工对于偏远地区的生活环境也是在心理存在畏难和其他情绪，工作的积极性还不高。在提升银行的服务质量的过程中，员工的待遇和城市存在很大的差异。在客户的介绍开发上，农村得不到有效的政策关注。对于农村商业银行而言，农民存款行为较多，其他金融行为较少，业务开展有限。
(三)农村信用社经营实力有限
在商业银行逐渐淡化退出的市场背景下，农业发展银行的实力得不到很大的提升，对于农村市场而言也不是一个很好的选择，造成市场被一家银行所垄断。在农村进行的建设因为银行资金的缺乏存在一定的困境，对于政策规定建设的一些项目也不能很好的进行。在自身的定位上，银行的定位还不够准确，缺乏一定的准确性。在商业化运营的开展上，银行的经营目标和城市的银行还是存在很大的不同，比如在市场的开发及其他业务的开展上，农民的积极性有限。在自身的建设上，农村信用社因为竞争不足，自己在农村的地位比较稳固。在其他行业进行改革的同时，商业银行的实力也收到一定的影响。对于银行内部存在的一些问题，比如建设资金不足，经营实力存在不足，建设的关注度不够等等都要有着很大的限制。在逐渐激烈的竞争面前，进行自我内在推动是一个必须要进行的工作。
二、农村金融体系改革建议
(一)合理定位农村金融
不管是金融行业还是其他行业，进行适当的政府管理和有效的市场化发展是发展壮大的必经之路。政府的关注和指导曾经是农业发展银行的开办和发展的基础，在目前的环境下，这些却有可能对农村银行的商业化起到一定的束缚作用，不能充分发挥商业银行的能力。政府指导下的金融体系有着很好的推广和具有很大的权威指导性，农民对于政府的公信力有着天然的好感。在金融行业这个特殊的领域，进行此类建设是农村金融合作或者改革的出路。在农村的金融改革中，政府在保护农民利益的基础上，可以适当的放开整个的金融管理，让市场这个无形的手来引导银行和农业金融发展。在农村金融的定位上，要有着准确的定位，避免失去效益和公平。
(二)完善农村商业金融体系
农村商业银行数目的减少与整个农村进行建设的过程存在一定的差异，要在不断进行的建设上，发挥农村自身的金融优势。在建设农村的过程中，社会要对金融体系进行深入的重新构建，在商业银行机构减少的大背景下，发挥农村金融自身的创造性，在农村市场逐渐扩大的现实中，进行更多的金融合作。对农村和农民的支持上，民间自发行为的金融帮助也起到了很大的作用，在经济合金融改革的过程中，不能忽视他们的作用。在多元发展的同时，保证体系建设更加的完善，金融环境更加有利。
(三)改善金融市场环境
金融市场环境的建设和改革不仅要依靠政府的政策进行指导，还要在市场中进行自我的更大规模的建设，不能把所有的事情都依靠政府。在金融体系的自发市场竞争保持和微观主体的发展上，要对农村金融形成更多的保护。对于农村的农户和民营企业，要实行有利于他们发展的金融政策，让农村的发展有更好的金融保障，改善目前的金融环境。
三、结束语
总之，整个的新农村建设需要农村金融体系的支持，也需要在不断的深化中，关注农村市场。在金融体制和金融制度上，服务要更加的周到，对于农村的扶持也要逐步的加大力度，把农村的政策性指导改变到自我要求发展上。对于农村出现的民间金融行为和农村信用社，都要给予合理的关注，促进竞争和发展。
参考文献:
农商银行前景篇11
强化外资银行监管的构想 王翠婷
股票回购中的小股东利益保护机制 龚佳
二板市场信息披露的思考 聂叶
我国国债发行方式简析 黄雯，王俭保
中国私募基金及其对香港基金管理业的启示 黄欣
会计核算管理"四集中"--人行泉州市中支会计核算管理改革试点工作调查 何逞锋，高丽阳，杨志山
对人民币国际化问题的认识及思考 陈沐
增强支农再贷款使用效益的再认识 江生尧，高庆，王兰芳
地方商业银行提高核心竞争力的基本思路 李国庆
高风险农村信用社化解中存在的问题及解决思路 人行福建省顺昌县支行课题组
商业银行中间业务:政策规范与现实思考 林章毅
商业银行发展中间业务须慎对三大问题 张晓斌
WTO规则与国有商业银行的开放 王苏凌
化解高风险过程中若干法律问题 顾振华
金融支持农业结构调整的可行举措 袁亦华，杨奕，黄剑锋，龚伯新
粮食购销市场化对山区县域粮食生产流通的影响 苏亦林，铙小兵
当前商业银行县级支行信贷权限改革建议 张如兴
1897年上海贴票风潮述略 史立丽
2001年11月上海金融动态 吕佶炜
银行与中小企业融资问题研究 李杨，杨思群
政策性银行的异化 秦勉
金融控股公司集团发展的地域差异特征 孙健，俞自由，张志柏
粮食购销市场化背景下农发行向何处去? 刘琼瑜，顾红
中美利率结构变动机制与国债利率调控效果的差异比较 胡海鸥
中央银行直接干预外汇市场效果的比较研究 刘燕，庄起善
我国农村信用合作社产权制度透析 马立新
建立现代农村合作金融体系的现实思考 钱辉
中国银行业的开放:现状、前景及应对之策 管文昕
对外资银行监管有关问题的看法 殷兴山
中国股票市场做空机制初探 贺显南
从监管者角度看我国私募基金的市场定位与风险承担 郑敏
2001年9月人民币外汇牌价表(中间价)
对我国在境内外发行可转换债券的比较研究 欧阳令南
日本信用补完制度的历史和现状 田野
温州市房地产业发展和银行信贷支持情况的调查 钱敏，章俏慧，陈明衡
嘉兴市国有商业银行不良贷款现状剖析 中国人民银行嘉兴市中心支行调查组
中国外汇交易中心2001年9月人民币外汇行情
浅论信用卡市场的营销策略 邓丽梅，沈蕾
国有商业银行营销管理现状与对策探讨 刘闻湘
论不良资产转移定价方法之选择 吴彩容
改进金融监管处罚措施的若干建议 陈清辉
保险受益权与我国《保险法》的完善 陈书高
浅谈国库集中支付制度的改革 罗亚芬，刘雪君
防范企业借转制逃废银行债务 邱佛发，何国钦
开展农户联保贷款的必要性及实施建议 吴慧来
2001年9月上海金融动态 吕佶炜
以"三个代表"重要思想指导和加强金融监管工作
上海票据市场改革发展战略研究 中国人民银行上海分行课题组
试行"创业天使"攻克创业初期融资瓶颈 刘子馨
对政府投资公司发展中若干问题的思考 肖兴涛
金融功能整合对保险业的深层次影响研究 许拯声，吴圣佳
从世界排名看我国银行的国际竞争力 奚君羊，刘卫江
论我国金融租赁业的激励与监管 陈萍
完善外商利润再投资的外汇管理 郑惠淮，郑宇
对基层央行实施"零距离"监管的认识 中国人民银行湖州市中心支行课题组
国有股减持的重新审视 杨咸月，欧阳令南
对上市公司财务分析与投资咨询业务关系的再认识 单惟婷
析我国农村信用社不良贷款的成因和对策 于建刚
农村信用社利率市场化:困难与应对 张步湘
欠发达地区农信社农户信贷问题的调查研究 吉明，钱敏，陈明衡
农信社支持农村中小企业的两难选择 李健，唐少景，朱雨农
江阴市农村商业银行运营情况探析 陈执和
推进城乡一体化建设的金融思考 葛敦禄
中国外汇交易中心2002年11月人民币外汇行情
商业银行房地产住房信贷风险及其防范 臧国华，徐晗笑
浅析人民银行系统养老保险统筹制度 谢龄
网络环境下银行会计发展探讨 顾晓敏
中外小额贷款的比较分析 孟建华
会计集中事后监督存在的问题及对策 何逞锋，高丽阳，梁培金
人民银行会计联行业务的风险防范 林启梅
2002年11月人民币外汇牌价表(中间价)
国有商业银行应对入世之策 江腾
农商银行前景篇12
与此同时，在宏观经济下行压力之下，上海农商行前三季度实现净利润30.56亿元，同比仅增长5.40%，而不良贷款余额和不良贷款率均呈现“双升”态势。在与江西赛维的中国光伏业“债务违约第一单”官司中，上海农商行表示双方“已初步达成和解意向”。
两股东4.5亿股股份转让
目前国内农商行中，唯有重庆农村商业银行于2010年绕道港交所上市，而在800多家排队上市企业中尚有15家银行业拟上市公司在排队，其中属于农商行的仅有江苏常熟农村商业银行、江苏吴江农村商业银行、江苏张家港农村商业银行和江苏江阴农村商业银行，上交所与深交所各占两家，一如既往未能见到上海农商行的身影。
不过，在产权交易所则一直不乏上海农商行的股权交易挂牌情形。11月23日，上海联合产权交易所挂出上海农商行1.5亿股股份转让挂牌，挂牌期限为20个工作日，而在稍早前时代周报记者就从知情人士处获悉该项股权转让内容，据透露交易方尽力标榜上海农商行的上市前景以为润色。
这并非上海农商行股权首次公开挂牌，早在去年11月，上海农商行设立时的原始股东上海盛融就已采取减持上海农商行股权的措施，将其持有的7700万股，占总股本的1.54%股权在上海联合产权交易所挂牌转让，挂牌总价为4.9亿元，每股单价高达6.48元。
“价格太高，无人接盘，虽然转让不成功的原因很多，但是这是主要原因，静态市盈率为8.38倍，上市银行股价也没这么高。”有了解前次上海农商行股权挂牌的人士向时代周报记者透露曾备受关注的该次转让未成交缘由。
然而这甚至并非位列第四大股东的上海盛融首次谋求转让上海农商行股权，在稍早前其已公开挂牌出售上海农商行6%股权，共计3亿股股份，转让总价定为19.5亿元，折合每股价格仍为6.48元，不过挂牌不到一月便下线，有消息人士透露海航集团旗下机构曾出手接盘，却最终未能达成所愿，交易流产。稍早前亦有消息人士透露上海盛融该项6%股权不久之后或将再一次挂牌，寻求转让。而如若此笔交易完成，上海盛融则完成对上海农商行的清仓。
同样谋求从上海农商行彻底退出的还有锦江国际，在11月23日开始于上海联合产权交易所挂牌出售1.5亿股，为其持有的全部上海农商行股份，占总股本的3%。公告显示，挂牌期满，如征集到两个及以上符合条件的意向受让方，选择网络竞价和多次报价交易方式确定受让方。
本次转让挂牌价为8.21亿元，折合每股5.47元，低于前次上海盛融的转让价格，然而最终能否成功交易，转让方也并非成竹在胸，挂牌期满后如未征集到意向受让方则“变更公告内容，重新挂牌”。
IPO步伐放缓
作为第四大股东的上海盛融和第十大股东的锦江国际的清仓之举，既有深刻的历史背景，也不无现实因素的考量。
上海农商行的上市前景此前似乎一马平川，并无波澜。
今年4月份，上海农商行董事长西对外明确表示计划在2013年向监管层提交上市申请，目前正在进行股东确权工作。而上海在今年2月召开的金融国资国企改革发展工作会议上，“协调推进上海农商银行上市筹备”首次被明确提出，无疑为上海农商行上市进程提速助力。
不过现实是自宁波银行等三家银行登陆A股市场以来，城商行上市进程已经搁置三年有余，而监管层尚无一套完整针对城商行上市的审核标准。
现实情形却是，上海农商行董秘刘勇奋在11月27日接受时代周报记者采访时直言“从未明确表示过要定于2013年上市”。
“一直以来，我行针对上市问题的对外表述为：我行要通过自身努力争取在2013年达到上市标准。”刘勇奋对时代周报记者如是说，“商业银行上市，除自身努力外，还需要监管、市场等条件的配合。”
城商行上市步伐放缓并非独此一家，此前成都银行、徽商银行皆因种种原因暂时搁置上市计划，而股权转让遇冷则无疑令上海农商行IPO蒙上一层阴霾。
事实上，原始股东上海盛融自2005年入股以后股权不断被稀释，在2007年和2010年的两次增资扩股中都未有斩获，股权则由10%被稀释到6%。锦江国际的控股股东锦江国际（集团）有限公司同样属于原始股东，此后应是将股份转让于锦江国际，持股1.5亿股，股权比例则由5%被稀释至3%。两大原始股东在上海农商行上市前夕选择套现走人似乎对其IPO不抱过多信心。
“A股市场下行走势明显，上证指数已经跌破2000点，整体融资环境严重恶化，企业IPO很难顺利通过。”中投顾问金融行业研究员霍肖桦对时代周报记者分析表示，“同时，农商行本身在营收、规模、管理、网点等方面不具优势，仅能在区域内获得生存空间，成长后劲明显不足，投资者对农商行的关注度及热情度并不高。”
从中证指数查询到的A股全市场行业数据显示，最新银行业市盈率为6.29倍，市净率1.07倍，而据2011年年报的财务数据，上海农商行的市盈率和市净率分别为8.6倍和1.09倍，略高于上市银行平均水平。
而在2010年强烈的上市预期之下，多家城商行股权挂牌价格的PB都超过1.31倍，其时有券商分析人士表示不确定的上市日期将戳破估值泡沫。如今看来竟一语成谶。
日前，上海联合产权交易所挂出上海农商行1.5亿股股份转让挂牌，占总股本的3%，挂牌期限为20个工作日，属于上海锦江国际投资管理有限公司持有，一旦转让则不再持有上海农商行公司股权；此前上海农商行第四大股东上海盛融也挂牌出售上海农商行3亿股股份，占总股本的6%，同样属于清仓，但是并未有下家接盘。
“企业股票找不到接盘下家与其上市成功与否关联不大，最核心的因素乃企业的长期可持续发展能力是否被股东看重。”霍肖桦认为盈利能力遭遇挑战才是上海农商行面临的主要问题。
盈利挑战
受经济周期波动，三季报显示上市银行业绩增幅下降，此外宏观经济下行压力与净息差进一步收窄都对包括上海农商行在内的潜在拟上市城商行形成盈利挑战，而上海农商行似乎尤为艰难。
三季报显示，上海农商行前三季度实现净利润30.56亿元，同比增长5.40%。可比同业上市公司重庆农商行实现归属于股东的净利润41.62亿元，同比增长26.19%。
同时，截至今年9月30日，重庆农商行总资产3985.49亿元，较上年末增长15.58%。同期上海农商行总资产为3475.82亿元，比上年末增长12.54%，上海农商行在资产规模与增长率两方面均不及重庆农商行。
而在2008年重庆农商行成立之初其资产规模仅为1672亿元，低于同期上海农商行的1733亿元，直至2010年重庆农商行在港交所上市带动其资产规模超越上海农商行的2513亿元，达到2855亿元。
对于盈利能力与资产规模不及重庆农商行，上海农商行在给时代周报记者的采访回复中表示“上海和重庆两地的农商行不宜单纯从数字上进行比较”。
“我们认为，各地农商行一般都立足本地发展，其所处的地域经济发展环境有较大差异。”刘勇奋认为上海农商行在上海本地区取得较大发展，“三季度末，在上海地区的个人存款市场份额由年初第六位上升到第五位，占比达6.83%；而且在上海地区的贷款市场份额占比为5.52%，比年初提高0.16个百分点。”
然而，霍肖桦对此并不认同，在分析前述上海盛融与锦江国际清仓上海农商行股权的做法时其表示，上海农商行作为上海地区的商业银行，在金融市场面临中、农、工、建四大国有商业银行的强力竞争，同时还受到浦发、兴业、招商、交通等股份制银行的挤压，后续成长力令人质疑，大股东纷纷清仓的做法或基于长期利益考量。
而三季报中关于不良贷款的数据无疑使得上海农商行资产质量的压力逐渐显现。
截至今年9月底，上海农商行不良贷款余额达到25.04亿元，较年初增长28.42%；不良贷款率则由年初的1.17%增长到1.34%，比上年末增加0.17个百分点，呈现“双升”态势。与此同时，重庆农商行的不良贷款余额为19.07亿元，较上年末减少1.75亿元；不良贷款率为1.13%，较上年末下降0.31个百分点，实现“双降”。
2011年年报数据则显示，上海农商行的房地产贷款和制造业贷款占比较高，当年期末，二者均占总贷款的20%左右，合计占比近40%。相关数据显示，房地产贷款与制造业贷款一直占据着银行不良贷款的较大比重。
农商银行前景篇13
一、发展个人理财业务是农村信用社生存和发展的内在要求
1、个人理财业务是农村信用社新的利润增长点
利润最大化是商业银行的最重要的经营目标，作为农村信用社也不例外，也是以追求利润最大化为最主要的经营目标。随着我国经济的稳定、快速发展，金融行业的竞争也逐渐白日化，为了赢得消费者的青睐与忠诚，各个金融机构都在自身对顾客的服务上、自身经营的服务范围上、发展新的业务上等做出努力和改善。拓展经营领域的深度和宽度，为顾客提供优质、贴心的服务，寻求功能的创新是农村信用社在目前的经营大环境下找到自身提高盈利水平的关键。因此拓展个人金融理财业务是在把握顾客消费需求的动机上的正确之举，也是提供有别于其他金融机构创新服务的突破口。从江西省农村信用社系统来看，新余农商银行起步较早，因此在社会中的影响力是存在的，且，经过自身不断努力发展，新余农商银行走在了江西省农村信用社系统的前列，并且开办的理财业务品种丰富，也因此获得了大批的理财顾客，银行的盈利能力也提高了不少。
2、个人理财的个性化服务将提高农村信用社的核心竞争力
个人理财业务的开办是直接的与顾客面对面的接洽，且：面对不同的消费能力的顾客，理财产品是不同的，理财产品的个性化，也促使信用社的工作人员在面对理财顾客时也要提供个性化的服务。优质高效的个性化服务，必定是扩展农村信用社信誉和口碑的有力宣传，同时也有助于农村信用社打造自身有别于其他竞争对手核心竞争力。长远来看，提供专业性、个性化、优质的理财服务也有利于我国人民不断提高自己的理财能力和水平，也有助于打造农村信用社的品牌形象，提高自身的知名度和影响力，增强自身的核心竞争力，对自身的长期发展大有裨益，再者也有利于金融行业的健康、稳定、持续的发展。
3、发展个人理财业务是应对挑战的需要
当前世界经济一体化进程的加深，促进和密切了各个经济体之间的合作，同时也加剧了各个经济体之间的竞争。当前个人理财服务不仅是中外资银行竞争的焦点，也是农村信用社与国内其他商业银行竞争的焦点。特别银行利率市场化后，如何在风险可控的条件下提升利润是摆在农村信用社面临的挑战，目前江西省农村信用社系统内绝大多数的农村信用联社、农商银行、合作银行等还未开办或是刚开办个人理财业务，必须出台有力措施，培养一批全面掌握银行业务，具备投资市场知识，懂得营销技巧与客户心理的高素质理财人员，吸引尽可能多的优质客户，积极开展个人理财业务创新，不断拓宽服务领域，提高服务质量，适应金融改革和开放形势，稳定并开拓自身在金融市场中的市场份额。同时，也正是个人理财的不断兴起，也要求了金融行业的业务领域要随着市场的变化和需求做出变革，不然，就会失去这次发展的机会，同时也会失去大批的现有顾客和潜在顾客，对于自身的发展是十分不利的。这既是对金融企业的考验，也是对从事金融行业的工作人员的考验，如果要想在这样竞争不断加剧的背景下，获得更大的发展，首先就需要自身不断的充电学习，要主动学习自己欠缺面的知识，增强自身的综合能力和素质，注重自身服务意识的提升和转变。
二、个人金融需求多样化是农村信用社发展个人理财业务的外在动力
1、经济的发展与融合加剧了金融行业间的竞争
经济的发展是金融行业发展和衍生的基础土壤，一定程度上正是因为经济的稳定、快速发展，才激发了金融行业的快速发展。当前的经济大发展，一方面我金融行业的发展提供了机会，但是也带来很多外部的威胁与挑战，加深了行业间的竞争，也为金融企业自身的发展提出了严峻考验。随着经济的发展，我国人民的消费水平、收入都在不断的提高，钱包是越来越鼓，但是另外一个方面，我国人民的理财观念不强，且现行国内的理财方式、理财渠道也很少，这一直困恼着想投资理财的人们。因此，为人们提供一个切实可行、可靠的，且收益前景不粗的理财产品，一定会赢得人们的渴求和追捧。近年来理财逐渐进入们的生活，并越来越受到青睐，这必然给农村信用社提出多元化的金融服务需求，从而刺激加快金融产品和服务创新速度。居民收入的增加为个人理财业务发展奠定了物质基础，通货膨胀的加剧一定程度上也驱动了理财业务的发展。如果在目前的经济形势下，把握住发展的机会与机遇，规避威胁，赢得自身的发展，做好个人理财业务是个不错的突破口。因此，逆境求生存，谁开拓了这一块市场，就会赢得时代、市场、顾客的青睐。
2、居民金融需求多样化
随着经济的发展，人们的收入增加，居民消费能力的差异所带来的消费层次的多元化，形成不同的理财需求，从客观上要求提供个性化的金融产品和服务。因此，如何为顾客提供个性化的理财服务，是今后农村信用社吸引顾客，增加顾客忠诚度，提高企业核心竞争力的重点。为顾客提供优质的理财产品和服务，可以进一步拓展自身的品牌形象，为农村信用社长期稳定的发展，奠定基础。
三、结语
经济的发展为一方面带动了金融行业的发展，一方面也为金融行业的发展提出了严峻考验。同时经济的发展也带动了居民人均收入的提高，人们对理财是急切渴望的。做好个人理财是农村信用社在目前时代背景下，应该注重和改进的一个产品业务，它有助于农村信用社提高自身的发展能力和加快自己的发展，同时如何在目前形势下做好农村信用社的个人理财业务，也是我们值得思考的一方面。如何培养一批银行业务知识精通又具备投资市场知识，精于营销且具备服务意识的银行工作从业人员，是农村信用社领导值得注意和关注的一个重要方面。（作者单位：景德镇农商银行）
参考文献
