网上支付的特点篇1
一、跨行清算系统的功能定位和特点
（一）当前对支付跨行清算系统的定位
网上支付跨行清算系统的功能定位和小额支付系统以及大额支付系统是不同的，其中小额支付系统主要是对规定金额以下的借贷业务进行处理的，大额支付系统主要是对规定金额以上的借贷业务进行处理，而网上支付跨行清算系统主要是用来对跨行账户信息查询和规定金额以下的支付业务进行处理的一个系统，主要定位于零售支付系统，客户可以通过网络直接开展各种业务，非常方便快捷。
（二）网上支付跨行清算系统的特点和架构
网上支付跨行清算系统将网银作为系统的中心，将非金融支付服务机构和银行使用集中式一点接入的方式和网银系统进行连接。将小额支付系统国家处理中心、大额支付国家处理中心和网上支付跨行清算系统处理中心的基础数据进行共享，然后利用账户清算管理系统完成支付指令的清算，如图1所示。网上支付跨行清算系统和大、小额支付系统相比主要有下面几方面的特征，具体为：系统使用了反馈系统机制，该系统可以进行实时反馈、实时轧差、逐笔发送等操作，使客户可以在实时了解到跨行业务的资金到账情况和处理情况，有效的提升了客户的在线体验感；使用集中一点式接入系统，所有的法人在系统中有且仅有一个对应的行号信息，在提交支付指令时，只需要对开户对应的法人机构进行确定即可，极大的提升了业务办理的便捷性，同时也和现代银行扁平化管理和经营集约化管理的发展趋势相吻合；网上支付跨行清算系统使用了通用性非常强的报文标准（ISO 20022报文标准），极大的提高了信息传输的效率，减少了单位投入的网络资金，使报文格式交换也变的越来越标准。
二、清算系统的现状及未来的发展方向
（一）网上支付跨行清算系统的现状
网上支付跨行清算系统开通以来，给客户带来了极大的便利，有效的节省了业务成本和人力资源的投入，降低了银行前台网点的压力，实现了银行和客户双赢的局面。不过因为网上支付跨行清算系统的运行时间不长，且银行并未对其进行大力的推广使用，导致网上支付跨行清算系统的发展速度不高，客户的使用覆盖率也非常的低，和柜面的交易量相比，电子渠道产生的交易额的占有比例还非常低，造成了严重的金融资源浪费的现象。在使用的过程中，主要有下面几个问题存在，具体为：从开通网上支付跨行清算系统以来，大多数的功能都已经开通，但是有部分产品虽然接入到了系统中，但并未投入使用；客户对网上支付跨行清算系统都不熟悉，很多人闻所未闻；跨行清算系统还处于发展的初期，未建立出完善的管理制度。
（二）清算系统未来的发展方向
目前，电子商务发展越来越成熟，烟草系统以实现网上订烟，各种网上支付活动也越来越普遍，网上支付跨行清算系统作为促进经营模式转变和网上银行业务创新的支撑平台，在功能和作用方面将得到更进一步的提升和完善；业务范围将会得到更进一步的扩大。目前网上支付跨行清算系统已经陆续开放了网银借贷业务，随着非金融机制的不断完善和客户需求的不断提高，将会根据实际需求进一步的开通符合相关规定要求的非金融机构第三方贷记业务，清算服务的市场也将会得到进一步的扩展；业务规模将逐渐扩大，越来越多的银行会以网上支付跨行清算系统平台为基础，提供出更加快速、高效的清算服务，进一步提升银行的竞争力和客户体验；银行要制定合理的清算系统收费标准，完善并启动相关的收费机制，将银行结算收费基础价格的作用充分的展示出来。
三、结束语
总而言之，网上支付跨行清算系统在推广运行后，提高了消费者和相关单位跨行支付的支付效率，方便了广大客户的生活，同时清算系统也进一步对金融服务和金融市场进行了合理的完善，提高了电子商务的发展速度。在不远的将来网上支付跨行清算系统将会为越来越多的客户带来更加优质的服务。
网上支付的特点篇2
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子支付的要求 目前国内市场上的电子支付形式主要由三大类组成。第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。第二类是依托大型B2C、C2C网站的支付工具。第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的第三方支付平台。
作为目前电子支付的重要组成部分――第三方支付平台在整个电子支付的发展中起到了重要作用。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。目前国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式和平台账户模式两种。
二、电子支付工具
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金具有货币价值、可交换性、可存储性、不可重复性的属性；电子现金具有协议性、对软件依赖性、灵活性、可鉴别性的特点；电子现金存在的问题包括：目前的使用量小、成本较高、存在货币兑换问题。
目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式、通过第三方人的支付。
电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。
电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。
三、电子支付安全协议
SSL协议是一种保护WEB通讯的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安全套接层的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程序。目前我国开发的电子支付系统，无论是中国银行的长城卡电子支付系统，还是上海长途电信局的网上支付系统，均没有采用SSL协议。主要原因就是无法保证客户资金的安全性。
安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息传输的安全标准，它采用RSA公开密钥体系对通信双方进行认证。利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并用HASH算法来鉴别消息真伪，有无篡改。
四、网络银行
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用INTERNET/WWW技术，通过建立自己的INTERNET站点和Web主页，对客户提供开/销户、查询、跨行转帐、信贷、对帐、行内转帐、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和个人投资、支票等。
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。网络银行的特点：全面实现无纸化交易。原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送；经营成本低廉；简单易用，使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训；服务方便、快捷、高效、可靠。
网络银行的基本业务,网上银行可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括：商业银行传统服务、商业银行新增业务、在线支付、新的业务领域等。网上银行模式包括两个方面的内容，一个是指网上银行的运行机制，另一个是指网上银行的业务模式。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。
网络银行的监管，要有效控制网络银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。
五、移动支付
移动支付是一种在移动设备上进行商务活动的方式，是指参与交易的双方为了得到所需的产品和服务，通过移动终端（手机、PDA等）和移动通信网络实现交易的一种现代化手段。移动支付作为通信技术和金融服务结合的服务方式，在未来几年内将成为移动增值业务的新亮点。
移动支付系统为每个手机用户建立了一个与其手机号码关联的支付账户，用户通过手机即可进行现金的划转和支付。移动支付处理中心是整个支付处理系统中的核心，它负责联系系统中的其它实体，提供支付处理服务。同时，移动支付处理中心还维护用于认证的用户信息及认证服务。
移动支付应用――手机钱包：“手机钱包”是中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务。“手机钱包”通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。“手机钱包”签约商户负责提供客户购买的各项产品或服务，“手机钱包”移动支付平台负责处理支付信息。
本文首先介绍了电子支付的基本概念、特点，接着重点讲述了电子支付工具――电子现金、电子钱包、信用卡、电子钱包，介绍了电子支付安全协议SET协议和SSL协议，对网络银行的概念、特点、基本业务类型和我国网络银行的发展状况做以阐述。通过本文，让客户对电子支付和网络银行有了全面的认知。
网上支付的特点篇3
作为一种新兴的支付方式，移动支付正在日益取代现金、信用卡等支付方式，移动支付也迎来了高速扩张的时代，各大互联网厂商、手机厂商都在纷纷布局移动支付。概括来讲，移动支付指基于无线通信技术，用户通过手机、平板电脑等移动终端设备，通过各类运营商的支付系统，对想购买的商品或服务进行线上或非接触式支付的一种支付模式。从以上对定义的描述可以看出，移动支付的参与者包括金融机构、移动运营商、第三方支付运营商、移动设备提供商、商家、用户等。
我国移动支付的发展于2009年开始兴起。此后两年，各类与移动支付相关的技术开始日益成熟，产业形态也慢慢形成。2012年，我国移动支付的发展进入和规范化和高速发展的阶段。移动支付行业标准出台，规范了移动支付产业的竞争环境；各类运营商积极布局移动支付产业；手机、平板电脑等移动终端和移动互联网技术与应用长足进步；移动电子商务进入快速发展时期。目前获得移动支付牌照的企业中，有三大移动运营商、大型互联网公司、银联以及各类独立移动支付企业、收单机构等。在移动支付的渠道中，包括手机支付宝、微信红包、Apple Pay等等。2015年2月，我国用支付交易规模达到34746亿元，首次超过互联网支付的交易规模。而智能移动终端的快速普及，有效推动了移动支付的发展，预计2016年，中国智能移动终端渗透了将超过50%。从移动支付细分市场规模来看，2015年，短信支付占比9.4%，移动互联网支付占比84.6%，近端支付占比6%。从市场份额来看，支付宝位居第一，微信支付、apple pay的规模也在迅速扩张。
二、移动支付的特点
移动支付的特点，包含多样性、便利性、快捷性、集成性、安全性五种。
第一，多样性特点。多样性包含参与主体多样和支付技术多样两个方面。参与主体多样是指，众多移动运营商、移动互联网运营商、独立移动支付运营商等均开发了移动支付业务，使移动支付的参与主体越来越多样化。支付技术多样是指，各种支付技术带来支付场景的多样化，为用户带来更多选择与便利。
第二，便利性特点。由于移动支付是借助于智能移动终端，在便携性、网络的获取上更加便利，对场景、地点、时间的要求更低，因此带来了更多的便利性。
第三，快捷性特点。移动支付常见的钱包、转账等功能，到账时间较短，例如支付宝、微信等都能做到实时到账。
第四，集成性特点。移动支付可以对用户拥有的各类银行账户进行集成，客户可基于一个移动支付系统进行多个账户的管理，大大提升了集成效率。
第五，安全性特点。移动支付的安全性在监管部门的监管、移动技术的创新发展之下，正趋于安全，能够保障用户资金的安全。
三、大学生群体移动支付消费行为存在的问题分析
由于移动支付是新兴事物，年轻群体成为移动支付用户的主流。这其中大学生群体的消费行为值得关注。他们学习、接受移动支付只需要很短时间，但相应的他们的社会经验、风险意识、消费能力等比较缺乏，这种矛盾往往会带来一些消费行为的问题。这些问题包括：
1.大学生过度消费
移动商务的便利性和快捷性，是大学生日益习惯于此类支付方式。对于自制力不高的大学生来的影响，可以说是两方面的。经调查发现，现在大学生中有很多，一天中花费近50%的时间，通过移动网络上网，也频繁的使用移动支付来购买生活用品、电子产品等等。但大学生缺乏收入来源，一旦克制不了新鲜事物的诱惑，就会养成高额消费的不良习惯，给自身信用带来问题。
2.移动网络不安全时间频发
与移动支付发展相对应的，是各类黑客攻击手段的发展，例如潜伏于APP中的病毒和木马。这些黑客可能利用移动端设备的安全漏洞，乘机侵入，破坏系统、窃取信息，甚至威胁我们的金融帐户安全，造成无法挽回的经济损失。
3.网络欺诈
随着移动支付手段的普及，一些不法分子也瞄准了移动支付的漏洞，对一些移动支付账户进行攻击，采用诈骗手段骗取钱财。大学生群体涉世未深，对各类诈骗手段不够了解，并缺乏防范意识。因此导致自己的信息被盗用，或者资金被划走。
四、大学生群体移动支付消费行为改进建议
1.加强引导
要通过合理引导，帮助大学生建立正确的消费观念。大学生群体的世界观、人生观、价值观正在形成，自我约束能力较弱，信息的鉴别能力、判断力较为缺乏。因此，学校应时刻关注大学生群体使用移动支付的习惯，及时发现当中存在的问题，加强与学生之间的沟通。另外，要进一步完善校园良好支付文化的建设。例如针对移动支付的特点，利用微信、QQ、朋友圈、人人网等等大学生常见的交流方式，视频、图片等柔性引导学生正确、理性地使用移动支付渠道。
2.移动网络安全教育
目前支付宝、微信的都开通了手机支付渠道，而各类购物网站也开通了移动端。大学生对自己信息的保护意识不强，往往轻易将信息完整在网络上进行展示，但因为网络极大的信息不对称，这些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移动支付的安全性还是存在一些漏洞。调查表明，智能手机受到木马的袭击的可能性更高。因此，加强移动网络的安全教育，提高学生的移动互联网安全观念，保护个人信息，是十分必要的。
3.加强校内移动商务建设
加强移动支付校内网络建设，为学生提供健康可靠的移动信息资源。全面启动和建设移动数字化校园工程，以信息化推动、营造良好的数字化网络环境。学校的各种电子资源服务平台向学生开放。此外，学校与移动支付运营商可建立合作，对支付功能进行调整，将移动支付的应用定制为适用于大学生的版本。
五、结论
针对移动支付的快速发展和便捷性的特点，本文分析了当下大学生群体存在的过度消费和易遭受网络诈骗的现象，为避免与改进这一现象，从加强教育、加强校内网络建设等角度提出了建议，具有一定的实践指导意义。
参考文献：
[1]朱晓辰.论网购对大学生消费行为的影响[J].商业时代，2013.
网上支付的特点篇4
近些年来,税务机关有效地规范和整顿秩序,严厉打击涉税的犯罪活动,税收的工作水平得到了进一步的提高。但是目前的税收工作面临着一些问题,偷税、漏税、欠税、骗税的现象越来越严重,税务管理部门也存在着一些问题,管理手段的落后和税务人员的素质有待提高,税收环境应该改变。特别还要注意加强电子商务的稽查工作,电子商务的稽查保证了电子税收的顺利进行。电子商务的特点使整个交易实现了无纸化、电子化和网络化。在交易过程审计的前提下,纳税人经营的过程进一步实现了电子化和支付的电子化。电子商务审计主要有对纳税人在商务软件上的审计、软件支付系统的审计、电子商务会计系统的审计,商务会计审计和数据信息的管理是否适合客观规律,电子数据系统是否有过修改,各个系统的软件设计是否和数据中的信息保持一致平衡,都被纳入电子商务审计的范围之中。电子商务审计是一科专业性知识很强的学科,对电子商务的发展,将会提出更多的新内容。
三、增强税收制度培养收税人的综合素质能力
增强对科学技术的发展和技术人才的培养,商务税收相关部门应当积极的投入税收,培养一些全方面的人才,可以再熟知有关税收专业知识的同时掌握较深的英语和计算机的水平,培养这样的应用性的技术型人才。在人才培养的过程中,通过引进来和走出去的方式进行学习,让一些在税收专业知识中出类拔萃的技术性人才到全球的贸易和有关税收理论知识较强,实践性强的国家进行深造学习,并且熟练的掌握全球上最为先进的技术引荐学习,邀请国内外在税收这方面相关的专家到本国讲课,尽可能快的满足我国商务税收队伍人员综合素质适应时代的要求,迎合新时期新时代计算机网络税的问题。
四、电子商务的实践应用
(一)支付系统在电子商务系统的必要性
网络支付系统是我国电子商务充分实现的必要选择和可行性的研究,网络支付是我国实现电子商务中的最简单的支付模式。依据我国实际情况来看,建立了符合我国电子商务特点的网络支付系统,将作为我国电子商务税收发展中的最为关键的问题。电子商务是通过交易双方采用网络技术方式进行的商业交易模式,也可以简单的理解为通过互联网进行的交易。目前,电子商务在互联网上已经取得了成绩与应用,总体上还在处于不断完善发展的阶段。电子商务由于受到主观条件的限制,仅限于网上购物,受到金融体制的影响,网上即时支付很难实现,它也是电子商务活动的最后一个步骤,它的实现影响着电子商务的顺利进行。实际上,如果不实现网上的即时支付,就不能有电子商务。
(二)支付系统在电子商务系统的可行性
1、金融发展的状况电子商务系统的建立和一个国家的电子文化程度有着密切的关系,建立属于我国特点的电子商务系统主要来自于两个方面,一个是金融的发展另外一个网络的普及程度。我国银行业的发展,使用计算机的联网技术可以使银行业务实时联机的处理阶段,我国目前在大力发展计算机应用网络标准化阶段。例如中国银行正在建设商业银行跨行支付的服务系统,即现代支付系统的上层系统。与此同时,银行卡网络在我国已经成立了区域中心和银行卡交易总中心。2、互联网在我国的发展状况电子商务是计算机网络的产物,计算机技术的普及推进着电子商务的蓬勃发展,计算机网络技术的普及和一个国家对信息资源的认识、经济发展状况和文化程度存在着密切关系。现如今,我国沿海地带和经济快速发展的一线城市,计算机普遍存在,文化教育的程度很高。我国电子商务活动经过了一些年的前进,已经掌握了较强的经济和文化实力,将信息技术人员投入到电子商务领域,世界上就有经济实力和文化实力的大公司中积极参与现代电子商务的开发研究,依据我国的实际状况,提出解决问题的方案,因此,在我国经济发展迅速的中心城市创立具有可行性的支付系统。
(三)我国特色的电子商务支付系统
网上支付的特点篇5
一、市场参与方
目前,第三方互联网支付公司,主要有支付宝、财付通、贝宝、chinapay、快钱等几十家。经过最近几年的激烈市场竞争和探索发展,第三方互联网支付公司均从单一互联网支付模式向网关支付与虚拟账户支付的混合支付模式发展,并且以互联网支付为依托向其他支付渠道延伸,大都逐渐发展成为综合支付服务提供商。由于其各种支付模式均依托于银行网银渠道的交易授权,所以总体上看,以互联网支付为基础向综合支付服务商目标发展的支付公司,仍属于互联网支付的细分行业。
二、市场结构
1.各参与方的市场份额
2008年,第三方互联网支付交易额为2,743亿元,其中支付宝的交易额是1,391亿元,占比为50.70%,超过半壁江山。财付通和Chinapay紧随其后,其市场份额分别是19.30%和10.10%。广州银联支付、快钱、上海环讯等其他机构的市场份额在10%以下。
与2007年相比,市场份额领先的支付宝、财付通的市场份额分别上升2.0和1.9个百分点,市场份额较低的易宝和首信易则分别上升0.2和0.4个百分点,而中间力量的快钱、环讯、网银在线的市场份额分别下降1.1、0.5和1.0个百分点(图1)。
2.市场集中度与市场结构特征
(1)第三方互联网支付市场属于高度垄断的寡头垄断市场。2008年,第三方互联网支付市场的市场集中度指标贝恩指数CR4为86.10%,H.I指数为0.312。贝恩指数反映出第三方互联网支付市场属于寡占Ⅰ型市场,市场结构为最高垄断度的寡头垄断市场。一些经济学家认为,一个大公司的市场份额如果超过40%,又没有规模相近的竞争对手,这个大公司便成为支配企业,并且可能有效地控制市场,并不断提高垄断力。目前,支付宝已经成为第三方互联网支付市场的支配企业,形成了其他竞争对手难以超越的市场垄断力,这个垄断力体现在其独特而富有竞争优势的担保交易模式和庞大用户规模。
(2)第三方互联网支付市场垄断度有所上升。2008年,第三方互联网支付市场的CR4和H.I指数分别较2007年上升2.60个百分点和0.022,可见寡头垄断的垄断度有所上升。上升的原因主要是市场领导企业支付宝与财付通的份额继续上升,而其他跟随企业的市场份额则升降不一,并且波动幅度明显低于支配企业的市场份额上升幅度。这也反映出,互联网支付市场具有典型的强者恒强、赢家通吃特征,这源自互联网支付的边际成本递减、边际效用递增以及规模经济特性。
3.支付宝一家独大和寡头垄断市场格局的成因
第三方互联网支付市场形成目前的支付宝一家独大和寡头垄断市场格局,有以下三个方面的原因:
(1)支付模式差异是形成支付宝一家独大的最重要因素。支付宝是淘宝网为了降低C2C网络交易欺诈而开发出的一个互联网支付工具,其核心特征是交易担保功能,以此来弥补我国的诚信体系不健全和发展滞后对C2C电子商务发展来的制约。支付宝是由应用驱动而产生的,因此其模式与其他互联网网关支付形成鲜明的功能差异。支付服务功能差异强化了用户使用偏好,长期形成的用户使用偏好具有自我加强效应,将进一步强化支付宝的市场垄断力和一家独大市场地位。
(2)纵向一体化战略是寡头垄断格局形成的主要原因。2004年以来,随着淘宝网、拍拍网等网络商城快速成长,C2C网络购物的快速兴起,网络购物的市场规模成爆炸式增长。支付宝、财付通分别发源了淘宝网和拍拍网,得益于淘宝网和腾讯的巨大用户规模。在网络购物爆炸式增长推动下,支付宝、财付通获得了超乎寻常的增长,由此奠定了二者在第三方互联网支付市场的寡头垄断地位。支付宝和财付通的纵向一体化战略,是其市场规模快速扩张并成为市场寡头的主要原因。
(3)用户资源优势是强化寡头垄断格局的助推因素。2008年末,支付宝和财付通的用户规模分别为1.3亿户和6,000万户。虚拟账户支付模式成功地将用户留在了支付平台,虚拟账户提供商由此掌握了大量用户,形成了互联网网关支付提供商难以逾越的竞争优势。另一方面,互联网支付的网络外部性,以及虚拟账户支付的“正反馈效应”和“滚雪球效应”,将助推支付宝和财付通基于用户资源优势的寡头垄断度进一步上升,并将进一步强化其寡头垄断的市场地位。
三、市场行为
企业市场行为,是企业为了实现其目标利润最大化以及更高市场占有率,而采取的适应市场环境变化而不断调整的战略决策和实际行动。市场行为包括市场竞争行为和市场协调行为。
互联网支付在我国经过了十多年的快速发展,但仍处于初级发展阶段,发展空间非常巨大,同时行业发展环境仍未成熟,特别是政策环境仍未成熟,构成了互联网支付行业发展的主要不确定性因素,也构成了目前第三方互联网支付市场竞争的主要大背景。这个大背景下,各参与方都想在市场规范发展以前尽可能做大规模,抢占更多市场那份额,这也导致目前参与方之间主要是竞争关系,合作基础较弱、可能性较小。因此这里主要分析市场竞争行为。
第三方互联网支付市场竞争,一方面体现为阿里巴巴集团和腾讯集团之外的独立B2C和B2B网上商户的市场拓展竞争,另一方面主要归结为商业模式竞争。市场拓展竞争,主要是争抢独立的B2C和B2B网上商户,以抢占更多的市场份额。由于第三方为独立的B2C和B2B网上商户提供的支付服务同质性较高,因此价格竞争成为第三方市场拓展竞争的主要形式。第三方之间的价格竞争看似很激烈,但商业模式竞争才是第三方互联网支付市场竞争的核心内容,具体体现在差异化的业务模式、运营模式、商务模式和盈利模式等。因此这里的市场竞争行为,主要围绕商业模式的几个方面展开。
1.业务模式竞争行为
第三方互联网支付的业务模式,主要有虚拟账户支付模式和网关支付模式。支付网关集成了银行网银,但只是一个支付渠道,所以网关支付模式的差异性小、可替代性高。更重要的是网关支付模式不能积累用户资源,无法积累支付网关提供商的客户资源。
目前,单纯的网关支付模式的互联网支付服务商只剩下银联电子支付Chinapay、广州银联网络支付和汇付天下。环讯IPS、快钱、网银在线、首信易支付等都由单纯的网关支付模式发展成为拥有网关支付和虚拟账户支付的混合支付模式的支付服务商。
业务创新方面,主要体现在第三方为不同细分行业提供特色化的行业支付解决方案,业务围绕应用的变化而创新。汇付天下联合民生银行面向航空公司航空客票的B2B销售,先行为航空商提供“先出票、后付款”的信用支付,优化商的资金周转,促进了航空公司的B2B销售量,得到了业界广泛认可。同时,汇付天下还为网上彩票、网络游戏和基金理财细分领域定制特色支付解决方案。而支付宝分别为B2C实物销售行业、电话销售行业、航空机票行业和网络游戏行业提供特色的行业解决方案,实现了业务创新。
2.运营模式竞争行为
运营模式方面,支付宝和财付通主要是纵向一体化运营,同时具有独立和非独立的支付服务商特征,而其他第三方互联网支付服务商则主要是独立运营。作为独立的支付服务商,支付宝和财付通均为阿里巴巴集团和腾讯集团之外的独立B2C和B2B网上商户提供网上支付服务;作为非独立的支付服务商,他们分别为阿里巴巴集团和腾讯集团的B2C和C2C业务提供网上支付服务。一体化运营的优势在于,充分共享网上商城的客户资源,同时借助网上商城的用户粘性增加虚拟账户支付服务的用户粘性,培养用户使用偏好,提升忠诚度。
支付渠道多元化经营是运营模式的另一个重要方面。各参与方纷纷向支付渠道多元化发展,以为用户提供更多可选交易渠道,提升支付的便利性,吸引更多用户。比如支付宝拓展手机短信和便利店信付通渠道,快钱拓展手机短信、电话银行和自助刷卡终端渠道,网银在线、环讯、易宝和首信易拓展电话银行渠道。
3.盈利模式竞争行为
成功的盈利模式必须能够突出一个企业不同于其他企业的独特性。互联网支付企业的盈利来源主要是支付交易手续费收入,然而支付宝推出的网上商户支付清算服务,通过销售方案,实现了差异化的盈利模式。支付宝的网上商户支付清算服务是一整套傻瓜式的支付结算解决方案,大大降低了网上商户使用网上支付结算的门槛。
商户手续费的价格竞争,仍是现阶段第三方互联网支付市场竞争的重要方面。在支付产品与支付服务差别不大的情况下,价格行为几乎成为一些第三方可以使用的主要方式。第三方互联网支付公司向B2C网上商户的收费标准一般是0.1%~1%之间,具体根据交易规模差别定价。支付宝作为支配型企业,其价格水平似乎已成为第三方互联网支付市场的基准价,因此支付宝,将更有市场主动权,为商家提供最有利于其竞争优势的价格水平。
参考文献:
[1]杨公朴. 产业经济学[M]上海: 复旦大学出版社, 2005.
[2]芮明杰. 产业经济学[M]上海: 上海财经大学出版社, 2005.
[3]艾瑞咨询. 2005年网上支付研究报告[EB]. 省略,2006年.
网上支付的特点篇6
一、我国电子支付产业发展现状
(一)电子支付定义 在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从atm取款、pos消费扩大到b2c、b2b、c2c等网络支付、电话支付、移动支付领域。
(二)我国电子支付产业发展状况 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据cnnic最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(b2c、b2b等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。
1、商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2、中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 3、第三方支付平台 主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。
二、我国电子支付产业经济学特征
电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。
(一)网络外部性特征 1、网络外部性定义 网络外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，katz和shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的人(agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 2、电子支付产业网络外部性特征分析 电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。
(二)双边市场特征 1、双边市场定义 目前常见的双边市场(two-sided markets)定义有arm- strong2004年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是rochet和tirole2004年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。
2、电子支付产业双边市场特征分析
电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。
三、我国电子支付产业的发展建议
我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。
网上支付的特点篇7
我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。
一、我国电子支付产业发展现状
(一)电子支付定义 在中国人民银行2005年发布的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从ATM取款、POS消费扩大到B2C、B2B、C2C等网络支付、电话支付、移动支付领域。
(二)我国电子支付产业发展状况 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据CNNIC最新发布的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。
1、商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2、中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 3、第三方支付平台 主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。
二、我国电子支付产业经济学特征
电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。
(一)网络外部性特征 1、网络外部性定义 网络外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，Katz和Shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的代理人(Agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 2、电子支付产业网络外部性特征分析 电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。
(二)双边市场特征 1、双边市场定义 目前常见的双边市场(Two-sided Markets)定义有Arm- strong2004年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是Rochet和Tirole2004年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。
2、电子支付产业双边市场特征分析
电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。
三、我国电子支付产业的发展建议
我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。
网上支付的特点篇8
（一）银行金融网点配置不合理，现代化支付系统覆盖率低
一是由于银行金融机构经营的本质是追求利润最大化，这决定了银行机构在资源配置上，将人才、资金、技术设备等重点向人口密集、经济发展较好的城镇倾斜。因此现阶段农村地区银行营业网点主要设在乡镇政府所在地的集镇，偏远山村设置的主要是支付功能单一的助农取款服务网点。这一事实难以满足当前农村经济发展和农民群众对支付结算服务的需求，二是由于当前涉农银行机构受现代化支付系统建设滞后以及人员素质等因素影响，导致大、小额支付系统，支票影像系统等现代化支付系统并没有全面推广到农村乡镇营业网点，相关业务的处理需要通过行（社）内系统到县级营业网点后进行转汇处理，影响了这些业务在农村的推广应用。
（二）非现金支付工具受理环境差，可供选择的支付结算方式相对有限
一是乡镇地区ATM、POS机具少，限制了农村地区对支付结算工具的需求。由于乡镇地区人口有限、经济发展落后、受理机具维护不方便等原因，银行机构对乡镇地区ATM、POS机具受理市场的拓展速度明显滞后于县城。导致乡镇地区ATM、POS机具等受理终端配置不足，影响了农村地区对支付结算工具的需求。二是农村地区POS机具缺乏费率优惠，商户使用机具意愿不强。目前收单机构对农村地区特约商户执行的扣率优惠幅度偏低，农村地区特约商户出于利润考虑，为了节省刷卡商户佣金，往往拒绝对持卡人使用POS机具刷卡要求。另外，电信部门对POS机具执行城乡无差别的通信费用政策也阻碍了商户使用POS机具积极性。三是农村地区POS机具未实现跨行联网通用，POS机具受理效果不好。由于目前对农村地区POS机具的安装基本上是净投入，为了各自的利益，几家涉农银行布放的POS机具均只能受理本行卡，因此非现金支付工具受理效果大打折扣。
（三）支付服务从业人员数量少，支付业务素质有待提高
农村与城市相比，在基础设施、服务需求与生活环境等方面存在较大差距，因此大多数银行从业人员不愿在基层农村支付网点工作，大量有业务素质和工作经验的人员从农村走向城市，造成当前从事基层农村支付结算工作的人员数量少，业务素质偏低。而新投入的支付服务人员由于忙于应付日常业务，对现代化支付系统知识、票据知识以及其他支付工具缺乏学习，对新业务系统操作不熟练，对票据和网上支付等电子支付知识不掌握，不但影响了现有业务系统作用与效率的发挥，而且制约了非现金支付工具的宣传、推广和应用。
（四）农村人口金融意识淡薄等问题，影响了农村地区支付环境的优化
一是受传统习惯和文化素质的影响，农村地区使用非现金支付工具的意识普遍较差。由于农村地区的居民长期习惯于使用现金结算的方式，较少接受非现金支付产品，而且大多数人文化水平较低，有时听不懂，弄不透非现金支付宣传业务的内容，担心使用后会有风险。因此短期内要被农村居民普遍接受和使用仍有一个过程。二是支付结算宣传力度不够广泛，农民支付结算知识欠缺。受人力、物力等资源限制，金融机构走上街头进行宣传的次数有限，而且主要宣传地多集中在各自的营业场所，在宣传形式上，多以宣传折页、宣传画的形式向客户宣传支付结算知识，宣传方式单调、宣传范围有限，影响了农村居民对支付结算知识的认知度。
二、改善农村地区支付服务环境建设的建议
（一）合理配置金融机构网点，拓宽网点现代支付服务功能
一是强化存量网点的服务功能，将只能办理简单的存取款业务的农村金融网点进行升级改造，通过网点升级，进一步完善农村支付结算服务功能，充分发挥这些农村金融网点的作用。同时要加快涉农机构现代化支付系统建设，结合农村特点，扩大大小额支付系统、支票影像系统、账户管理系统和联网核查四大系统在农村金融网点的覆盖面。二是适当放宽准入条件，鼓励新型金融机构参与涉农网点的建设。银监会应适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入门槛，让村镇银行、农村资金互助组、等新型金融机构走进农村，弥补农村地区金融网点不足的缺陷。
（二）积极推进农村金融机构支付系统建设，实现农村支付结算工具多样化
一是积极推广非现金支付工具，实现农村支付结算工具多样化。农村地区银行机构要根据农村实际推出易于掌握、易于操作的金融产品。大力发展农村电子支付，研究开发网上支付，手机支付、固定电话支付，等新型的电子支付服务方式。二是加大对涉农金融机构的政策优惠和扶持，有效推进农村地区金融支付环境建设。建议财政部门根据各省（市、区）经济发展程度、农村分布和农民消费特点等情况制定不同程度的补贴政策，对积极参与农村支付环境基础设施建设的机构给予补贴，激发金融机构布放ATM、POS等受理机具积极性，提高农村金融机构基础设施投入的力度。建议国家发改委、人民银行、银监局适时出台农村支付服务优惠政策，降低或取消刷卡手续费率有效提高商户使用POS机具的积极性。建议通信管理部门采取包月或免费的方式降低农村地区POS机的通信费。三是涉农金融机构要提高认识，加大农村POS机具技术改造进程，早日实现转账POS机具联网通用，提高农村地区受理机具使用效率。
（三）加大基层网点人员投入，提高结算人员素质
网上支付的特点篇9
一、电商国际支付的特点
1.电子支付为主
电子商务国际支付通过计算机互联网络平台来进行跨国的商务贸易，双方从信息筛选，业务洽谈、签约订货、资金交付、商品发货的整个过程，都通过电子商务来实现，也就是基于互联网虚拟平台来完成。与普通电子商务相比，国际支付涉及到国与国之间的货币体系统一，因此区域跨度更大，电子支付是主要的支付手段。
2.支付具有交互性
交互性是互联网经济的最大特点和优势，电商国际支付的完成是通过互联网的虚拟空间来实现的，虚拟空间突破了时间和地点的限制，可以通过计算机系统来实现24小时的信息服务。再加上虚拟空间的地址具有永久性，可以提供持续不断的信息资源，处于不同地点和不同时间的经济个体通过互联网的搜索引擎来查找信息，或者与相关企业实施沟通，或者完成信息的筛选和匹配，国际贸易的交易双方可以实现即时交互性，不受传统支付方式的时间和地点约束就可以完成支付交易。
3.支付与网上交易关联性强
电子支付是电子商务交易完成的一个必不可少的重要环节，国际交易的产生才会需要电子支付，电子支付不完成，则这笔交易就不会成功进行下去。因此，电子商务的国际支付的实现，需要综合考虑交易双方的首付款习惯和特征，对两者之间的交易流程中可能存在的风险进行仔细分析，以推动网上交易顺利完成为目标，来不断改善电子支付的安全性和便捷性。目前，对于双方利益保护较好，并有利于交易顺利达成的电子支付手段主要由第三方支付和网上银行支付，这两种支付工具与网上交易关联性强，成为国际贸易中有最大潜力的支付工具。
二、电商国际支付在应用中的问题
1.支付网络安全问题
支付网络的安全问题主要包括两个方面。第一，Internet系统本身属性导致的问题。Internet技术设计的初衷是为了更方便快捷的实现资源共享，因此它是一个开放性的系统，其应用于商业经济中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有较大的缺陷。为了实现重要信息的安全性传输，科学家和专业人士对这一系统进行了大量的技术改进，比如基于数据加密的入口网关安全协议，是网上支付安全性的重要保障。安全协议技术的实施又遇到了区域性差异的问题，每个国家的信息发展的水平不同，安全协议的技术应用也不完全一样，到目前为止有 SET标准和SSL标准。第二，网络速度对人为操作危机放大的问题。网络数据传输速度非常快，且每一个结点通过网络与无数个结点一起紧密联结，一旦一个点出现了问题，则会以人力无法控制的速度迅速扩散，在很短的时间内就会达到极大的破坏力。因此，对网上交易流程中的电子犯罪，事前实现有效的风险预防监控意义十分重大。很多信息技术发达的国家都通过建立预警快速反应机制，来加强电子支付的安全性。
2.支付工具的效力问题
在传统支付模式中、现金、储蓄卡、信用卡、支票、汇票等支付工具的支付效力已经具有很大普遍适用性。电子支付中，往往涉及到第三方支付、 网上银行支付、电子支票和电子现金等各种支付工具的应用。随着网络技术的普及应用和传统商业银行在互联网金融背景下的业务延伸，第三方支付和网上银行受到了很多中小经济主体的认可，这些支付工具的效力具有充分的保障。而电子支票和电子现金，支付效力还不能完全确定。拿电子支票来说，《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”这对于电子支票的普及应用造成了很大的阻碍。为解决这一问题，满足通存通兑的需求，银行提出了数码印签的标记应用，传统支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，而是通过数码印签确认出票人授权指令的有效性。
3.支付相关法律问题
法律是保障合法的国际贸易顺利进行的根本保障。电子商务国际支付与国内电子商务存在不同，国内电子商务处于同一个法律环境中，遵从相同的法律规定和货币体系。而国际支付则需要跨国完成资金交付，需要克服两国之间的法律对接的问题，因此沟通无障碍的全球性法律成为电商国际支付的重要问题。需要法律确认电子支票及电子现金的效力，基于网络支付的特点，对交易双方买卖关系确认的依据，电子签名、电子合同等具有的法律效力，进行明确规定和规范流程。在国际贸易的网上支付问题上，中央银行应强化电子商务跨国贸易的相关法律完善性建设，为交易双方提供足够的法律保障。
4.支付的信用问题
电商国际支付的信用问题来自于两个于交易双方。第一，是国内企业的信用问题，我国经济社会中的信用体系构建还存在很大的空白，这给一些企业带来了可乘之机，企业之间拖欠货款、延迟发货等现象层出不穷。由于国内信用体系的问题，在国际贸易中，国外商家不能够完全对国内企业产生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成网络支付的应用比例不高。第二，是国外企业的信用问题，欧美等市场经济比较发达的国家的信用体系都发展的比较成熟，但跨国交易的区域跨度太大，信息不对称的情况下无法获取关于国外企业的信用评价，这本身就加大了国际支付的潜在风险，在一定程度上影响了电子支付在国际电商中的应用。
三、优化国际电子支付应用的对策建议
1.完善网上银行
网上银行与其他电子支付工具相比，具有足够的便利性和更好的安全性，因此在电子商务的国际支付中成为最重要的支付方式。第一，网上银行能够突破时间和地点的约束，将信息集中于一个虚拟空间，不间断的为客户提供多元化和交互式的支付服务，客户只要满足一定的软硬件条件，则可以进行资金查询和收付款等活动，满足了国际贸易中电子支付的基本要求。第二，网上银行的构建主体是国家的商业银行。商业银行与其他互联网金融企业相比，具有雄厚的资金实力和成熟的管理水平，在信用风险、操作风险和法律风险等多方面的管理比较成熟，对于网络平台的资金风险控制显示出更高水平的操作能力。因此，完善网上银行是优化国际贸易电子支付的良好途径。
2.建立安全交易体系
我国的网络安全体系存在较大的安全隐患，这从根本上约束了电子支付在国际贸易中的普及应用，为增强电子支付的安全性，必须在全国范围内建立统一的安全交易体系。首要就是解决交易双方的身份确认问题。电子支付是在虚拟空间中完成的，双方的信息都是通过网络数据的传输来实现交互。国际贸易中，双方贸易主体一般是以银行和企业为主，人们必须要完全确认网上与之交互并完成电子支付的对象是贸易的合作伙伴而不是其他人。因此实现安全的网上支付，第一步就是进行交易双方的身份认证。目前，我国针对交易双方身份的确认，正在尝试构建更高水平的安全支付体系。从1998年以来，由中央银行联合12家商业银行共同参与建设全国统一的金融认证中心，负责对电子商务交易活动中的资金支付发放和管理所需的数字证书。截止到2015年年底，总计有25家银行参与其中。全国金融认证中心很好的提高了交易双方之间的身份确认，保证了电子支付的安全性，对电子商务的支付应用提供了技术保障。但在跨国的电子支付中，涉及到不同的支付网络技术和环境，如何突破双方差异带来的限制，进一步强化国际支付的安全性，是我国金融认证中心在未来必须克服的难题。
3.加强信用体系建设
网络交易是基于Internet的、虚拟的商务交易手段，基于信息不对称的影响，交易双方的真实情况很难准确地获取，因此，双方的信用体系建设都非常重要。对于我国经济组织主体，如银行、企业和商家等等，应该加强工商、税务、公安、保险等组织的联合，通过资源共享和数据分析，来构建成熟的社会征信体系，这不仅有利于自身开展国内电子商务，同样有利于在国H贸易中，以对合作伙伴负责的态度接受国外商家的筛选、获取信任。通过统一、高效、公正的社会信用体系，降低国际贸易中电子支付的金融信用危机，为电子支付的发展奠定良好的信用基础。
4.加快素质人才培养
国际贸易结算的电子化决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络又精通国际贸易专业知识的多栖人才是国际贸易支付顺利安全完成的保证，因此，我们既要努力引进人才和国外先进理念，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和贸易实务运作的复合型人才队伍。国际贸易中，开展电商复合型人才队伍的培养建设。
四、小结
在全球信息化、经济一体化日趋形成的今天，发展跨国的电子商务是我国经济持续稳定发展融入世界格局的必然选择。科学技术和互联网通信技术的发展，使得电子商务经济迅速发展壮大。电子商务具有的跨区域和跨时间优势与国际贸易的发展需求不谋而合。在国际贸易中电子商务的应用也逐步深入。网上电子支付目前已经成为发展国际贸易的关键问题。我们必须克服技术发展和网络属性带来的不利影响，努力解决电商在国际贸易支付应用中的一些问题。通过完善网上银行，建立全国统一的安全交易体系，多方联动构建社会征信机制，加快素质人才培养等积极的措施，来进一步突破交易双方支付环境的差异带来的限制，强化国际贸易电子支付的实用性和安全性。
参考文献：
网上支付的特点篇10
电子支付的发展水平与一个国家的社会环境密切相关，同时不仅仅它是技术的问题，更涉及法律规范、社会文化、信用体制、政府监管等方方面面。
一、支付工具的产生
（一） 从支付工具的发展历史分析支付的产生
1.度量价值的交易媒介出现后。以物为中间媒介的支付方式的不足：价值的度量带有间接性，支付范围的局限性，债务关系的认可带有指定性，支付方式的形成带有习惯性。只有用以国家信用并行使国家权力发行的货币出现时，才使交易中的债务关系的清偿带有社会公认的法定性质。
2.货币成为社会接受的支付方式。原因是货币支付方式具备的特点：价值度量的普遍性；范围使用的社会性；债务清偿的合法性；支付方式的法定性。 货币现金支付方式的环节为：债务关系支付方式现金（工具）清偿。
3.采用与货币等值的其他东西作为支付工具使得支付方式得以演变和多样化。支付方式的多样化产生的原因为货币等值物形式的多样性和认同方式的多样性使支付方式以不同形式产生。
（二）从支付的功能分析支付的产生
支付作为债权和债务关系清偿的雏型最初源于买和卖的一个基本过程。支付的形成经历了几个过程：首先，是存在买卖的交易；其次，是有商品转移的债权债务关系形成；然后，是支付的清偿；最后，才是交易过程的完成。
在交易活动中由于出现银行，支付的过程就可能涉及到多方间债务关系清偿，产生多重关系。多方均可能与银行发生借贷的债权债务关系，多方都将与银行通过支付方式来清偿这种关系，多方间由于交易又将产生债务关系，交易的债务关系也要通过支付来清偿。由于多重的支付关系存在，因此，支付的环节就出现，如消费者支付给生产者，生产者支付给银行，这种多重债务的清偿关系出现，就产生支付转移和清算结算关系的出现。
通过账户划转的结算方式，提高了资金清偿的效率，减少了在结算过程中资金在途占用的时间，提高了资金的使用效率，多重债务关系的支付清偿就变成交易方间在银行账户间的划拨关系。
1.在银行参与的信用社会中，经济活动的主体在银行里都设有账户，其与银行间所产生的债权债务关系，就简化为借和贷的账务关系。
2.向银行借款就增加了借款者的存款账户的值，同时也产生了相同金额的对银行的债务，以后就要通过采用扣减存款账户的同等金额的本金和约定的利息的划拨方式来进行支付。
3.交易方间由于商品的转移而产生的债权和债务，也可通过相互间在银行间的账户间的划拨方式来进行支付。
4.信用社会中银行的出现，银行就担负了交易经济活动中债权和债务关系的结算角色，这种结算是用账户上的划拨方式来实现，它减少了商品流通中的现金使用量和结算过程中的资金占用，并提高了资金周转使用的效益
（三）支付清算的存在条件
1.债务关系的清偿性。支付、清偿债务关系的方式包括：现金支付的方式是社会普遍接受的支付工具；账户划转的方式；银行票据支付方式，特定的范围和条件可以作为相互认可的支付方式；资产抵押支付方式只能成为当事人接受的，不能成为社会上认可。
2.社会的接受性。社会的接受性是衡量支付是否能清偿债务的一种社会认同标准和支付实用和可行的社会标准，只要有社会的认同性就可创造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功需要具有开拓市场的精神，这样的认同要与市场的开拓同时进行。
3.手段采用的便利性。支付方式的便捷性是支付方式得以发展和社会接受原动力，功能使用的便利性是促使其成为为社会所接受的新的支付信贷工具，还包括手续使用的简洁性，但同时需得到系统环境的有力支撑，如银联。
4.支付使用的安全性。要求支付传递的通道可靠、采用支付方式的载体可靠及交易方身份确认的可靠。
5.支付信用的可靠性。由于现金携带的不方便、现金保管的不安全、搬运过程中的风险、使用过程中有隐患及币种间支付存在障碍，因此，在支付活动中人们将越来越借助于银行和金融机构发行的各种支付工具来进行经济生活中支付与结算活动，要求建立在信用可靠性基础上的品牌。
6.法律制度的保证性。支付活动需要健全的法制的保障。法律制度的保证是新的支付方式和工具产生的基本社会环境条件，是一个带基础性工作。法律体制的保证体系不健全导致不公平。法律制度的保证是创新和发行新的金融工具时发行主体应该所面对和考虑的主要问题 。
二、支付工具的发展阶段
1473年，世界上第一家银行在意大利的威尼斯问世，这是支付系统结构演变过程中的一个里程碑。随着经济的发展，支付工具也经历了以下的阶段。
（一） 实物支付阶段
从实物交换到货币交换的转变是支付技术发生的第一次重要变革，此后一切商品的价值都集中地、统一地表现在一种贵金属商品如黄金白银上。贵金属黄金或白银充当了一般等价物——货币，并具有支付工具的职能，这是实物货币（commodity money）阶段。马克思指出：“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”以金银作为货币，几乎是所有国家共同的历史。之所以如此，是因为它们具有以下特点：（1）币值稳定，便于携带；（2）价值大，易于分割；（3）不受场景、季节的影响，易于贮藏；（4）具有同意的价值衡量标准。
（二） 信用支付阶段
支付工具是历史的产物，其形式的变化和发展始终与商品经济和信用制度的发展联系在一起。纸币（paper-note）的出现是支付技术发生的第二次重大变革。纸币是在信用没有充分发展的条件下，由国家印制、强行发行并代替金属货币使用的价值符号。从由贵金属做后盾的纸币发展到与贵金属无关的纸币，意味着货币形式发展到了一个新的阶段，即信用货币阶段。
（三） 电子支付阶段
目前，支付系统正在进行着一场变革，电子支付系统整逐渐取代传统支付系统，支付工具和支付手段也在发生变革。一种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们形象地称为“电子货币”。电子钱包、网络货币的出现，不仅从支付方式上进行了变革，而且从货币本质上对现代金融理论以及中央银行的货币政策提出了挑战。
三、 电子支付的产生和发展
（一）要讨论电子支付的发展问题，首先要回顾电子支付的发展历史
根据账户、操作和流程，以及各商业银行网银发展的主要阶段，我们认为，目前可以识别的网银发展阶段大致有5个阶段，或者称为5个网银时代。包括从单一账户的查询操作，到可以转账支付或缴费，再到多账户操作，而且是关联操作；第四代网银与以往不同的是改变了银行的作业流程，可能产生不同于以往的金融产品，真正成为金融创新的起点。而目前所有商业银行的网上银行无论展示的产品多少，都主要停留在第三代上，只有极少数银行的网银规划和设计中隐约有第四代的迹象。未来的第五代网银将出现在网上银行成为商业银行原有产品销售的主渠道，如姜建清预言的那样，或者成为商业银行金融产品创新的主要来源时，这时银行的柜台系统、业务系统没有必要与网银有所不同了，银行的业务人员、柜面人员的工作环境、作业系统也完全可以与客户的一样。在这阶段中，整个银行的账户和流程，受网上银行影响，发生全面变化。
（二）美国支付的发展历史和中国支付的现实情况的比较
美国的经济体系建立在殖民经济、荷兰的商业文化和市场投机之上，是建立在相对成熟的市场交易基础上的。正因为如此，美国的市场经济是比较纯粹的市场经济，交易活动频繁，支付行为随着交易活动的发生而呈现多样性，并且支付工具、支付环境的发展和金融的发展紧紧相连。由于美国的市场经济的发展背景和资本主义本质，其游戏规则及市场规则十分完善，使美国的经济体系和金融体系成为世界金融体系的核心，其金融市场的游戏规则也成为世界的标准。美国的支付工具、支付产品的发生、发展深深地影响到国际支付的发展。
中国的经济体系和中国的历史发展背景息息相关。看中国的历史，交易的历史几千年前就存在，交易文化深受各个阶段的影响，形成了中国特有的市场体系和交易文化，也就形成了中国特色的支付体系和支付文化。而中国的金融体系和模式在解放前就借鉴西方的金融体系，特别是解放后，从借鉴学习苏联体系到20世纪80年代主要仿照美国的金融体系。然而，不加分析和选择的仿照美国模式，导致我们的金融服务体系和我们市场体系不尽相符。因此，当前中国的支付清算系统就存在法律不健全或者法律不适合，不能完全发挥服务于市场交易和流通的支撑作用。
20世纪90年代以前，资金的汇划主要通过手工处理，支付信息采用邮路传递。由于各机构间汇路不通，解付一笔资金需要一周左右的时间，资金在途时间长，互相占压严重[1]。20世纪90年代初，人民银行决定建设以卫星通信网为支撑的电子联行清算系统，统一办理银行间资金通汇和支付清算。20世纪90年代后期，人民银行借鉴国际先进经验，结合中国国情，先后启动了中国现代化支付系统一期、二期的建设[2]。
所以，作为现代支付手段的中国商业银行的电子支付战略规划在借鉴国外的电子支付的战略基础上，还有重点地关注中国的特殊情况，考察中国在经济活动中的市场文化和交易文化，形成真正符合自身的状况的电子支付战略。
另一方面，相关监管部门也要从中国的实际情况出发，形成有中国特色的支付结算体系和相配套的法律体系，为中国的电子支付健康高效发展奠定基础。
（三）电子支付产生的主要因素
1.电子商务促使电子支付的产生。商业市场的全球化特点。市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的冲突是网上电子支付产生的第一个直接的原因。 交易的方便快捷性特点。这种消费对支付工具便捷性需求的不断增强与现实中能实现的各种支付方式不够方便快捷之间的差距，是网上支付产生发展的第二个动因。能满足消费者个性化需求的特点。消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需求，是网上电子支付多样化产生和出现的根本原因。 低成本渗透的特点。减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工具是提供支付服务的金融和非金融机构有发展电子支付需求的经济原因。高效率的特点。电子商务高效率的特点要求网上支付的实时和高效的相应配套是网上支付产生的市场因素。
2.IT技术催生了网上支付的产生 。安全技术是网上支付产生和出现的基础。资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在以下几个方面：（1）防窃获篡改重发的安全技术；（2）防各种非法入侵的安全技术；（3）防否认交易行为发生的认证技术
四、支付工具（方式）的发展趋势
虽然电子支付媒介的出现没有从根本上改变法定货币的本质，但是却带来了新的、更便利的支付工具（方式）。
在批发支付服务市场上，提供专门服务的企业银行业务、电子数据交换（EDI）、大额实时资金转账系统等已经被开发出来。
在零售支付市场上，虽然实现支付金额远不及批发支付市场，但其在支付笔数上占绝对优势，又直接面向社会公众，因此，零售支付工具和支付方式的创新不仅种类繁多，而且社会影响力巨大。国际清算银行在1999年了一份对比利时、德国、意大利、荷兰、瑞士、瑞典、日本、澳大利亚、美国、英国、法国、加拿大这12个国家1990—1997年间零售支付方式变化的比较研究报告，对主要零售支付变化的动态及其原因进行了分析。
要促进电子商务的健康快速发展，就必须全面推动法律、信用、技术、社会等方面的发展。要积极推动立法，用法律手段保障网上支付，营造良好的网上支付法律环境。要建立健全信用体系，因为只有完善的信用体系才能更好地推动网上支付的发展和进步。要推动技术创新，加强网络通信基础设施建设，逐步普及网络通信；增强安全措施，防止网上诈骗等。要积极推广电子支付，促进互联网经济的发展，为电子支付营造良好的社会环境。
参考文献：
[1] 付泽宇.中国现代化支付清算系统的发展及思考[J].金融与经济，2006，（2）：56-59.
[2] 马占寿.浅谈建立和完善统一、高效、安全的现代化支付清算系统[J].青海金融，2005，（11）：57-59.
Analysis of the emergence and development of the payment tools
LI Liang
网上支付的特点篇11
2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P（个人对个人）模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。
二、互联网金融的定义及其特点
目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。
（一）第三方支付
第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。
在网上购物中，主要的支付方式有：一是钱包模式。买家提前将资金充值到自己的第三方支付账户，然后在购物支付环节时直接用第三方支付账户中的资金进行支付。二是网关模式。买家提前在银行柜台开通网上银行服务，然后在购物支付环节时选择网上银行支付来完成支付过程。三是快捷支付模式。这是三种方式中最为方便的模式，买家将支付宝账户与自己的银行卡绑定，然后在购物支付环节时只需输入支付密码即可完成资金的支付过程。
（二）互联网融资
互联网融资是指互联网中介机构通过互联网这一平台，为资金的提供者和资金的需求者牵线搭桥，达到资金融通的目的。目前主要有两种形式：P2P（Peer to Peer）模式，又名“人人贷”，即个人向个人借款；“小贷公司+平台”模式，即小额贷款公司通过互联网平台向个人提供贷款。在概括出网络借贷定义的基础上，我们来探讨一下网络借贷的特点。与商业银行贷款业务相比，互联网融资业务主要有两大特点：
1、信息搜集和处理效率更高。在云计算的保障下，通过社交网络的揭示和传播、搜索引擎的组织和标准化，最终可形成关于资金供需双方的时间连续、动态变化的信息序列，特别是一些个人或机构没有义务披露的信息。在这种信息序列的保证下，资金的供需双方在风险管理方面的成本都会大大降低。
2、业务流程更简便。通过有效分析互联网数据，互联网金融掌握了借款人的信用信息，可以快速完成对借款人的“贷前调查”（甚至可在借款人申请贷款前完成信息的搜集，并坐等借款人上门）。这将大大简化贷款业务的流程，有利于缓解小微企业的贷款难问题。
三、互联网金融对银行传统业务的影响
（一）互联网金融对存款业务的影响
互联网金融对商业银行存款业务的影响主要是指第三方支付平台在一定程度上会分流商业银行的储蓄存款。互联网金融对商业银行存款业务的分流效应形成机制有两类，一是由于第三方支付平台的延迟支付功能而形成的第三方支付平台沉淀资金会分流商业银行的储蓄存款。有数据显示，目前支付宝平均每天沉淀的资金已经高达100亿元。二是由于第三方支付平台提供的预期收益率远高于商业银行定期存款利率的各类金融产品而形成的对商业银行定期存款的分流。现有的互联网金融产品中，值得一提的是余额宝，其宣传的年收益率最高可达到4%甚至更高。
（二）互联网金融对中间业务的影响
互联网金融对商业银行中间业务的影响也是分为两个方面。一方面，第三方支付平台提供的代理收付业务相较于商业银行而言，操作更加便捷，价格也更加优惠，更易受到消费者的欢迎。另一方面，第三方支付平台代理销售的保险、基金等金融产品相较于商业银行而言，其手续费更加低廉，拥有绝对的价格优势。
（三）互联网金融对贷款业务的影响
互联网融资之所以能够满足中小企业的贷款需求，在于其在信息处理方面的优势，从而形成对商业银行贷款业务的威胁。虽然在信用信息未联网公开共享的情况下，互联网融资短期内难以影响商业银行贷款业务，但是长期内可能会因为互联网技术的发展而导致的信贷模式的转变，最终形成对商业银行贷款业务市场份额的威胁。
四、商业银行的应对措施
互联网金融对市场的影响极其深刻，其改变了消费者的消费行为，加快了金融业务的脱媒进程。互联网金融对商业银行市场份额的入侵可以分为两个环节：首先从商业银行业务的薄弱环节入手，然后将自己的业务扩展到商业银行的其他领域。这样看来，互联网金融在今后很有可能成为商业银行的一个不容忽视的竞争对手，商业银行的市场份额和其主导地位有可能发生无法预料的变动。因此，商业银行应在充分分析互联网金融的特征的基础之上，加强自身管理，提高金融创新能力，积极应对互联网金融带来的挑战。
（一）主导地位的巩固与加强
商业银行应充分利用自身资金实力雄厚、安全性高、客户数量庞大的优势，针对不同行业的特点及需求研发不同的电子支付方案，将重点放在大客户群，巩固其在大客户群的主导地位。商业银行应当确保其在B2B、B2C市场的主导地位，因为在这些领域，收款单位是信誉较强的政府部门和企事业单位，商业欺诈等行为几乎不存在，一般不需要支付平台提供延迟支付，支付者和商户更关心的是支付的便捷性、时效性、安全性及现金管理等增值服务。
（二）寻求合作
商业银行应不断追求互联网技术的进步，完善自身的网上银行系统，加大与客户直接相连的力度。同时，商业银行应加强和第三方支付平台的合作，与第三方支付平台共享客户资源，将自身的服务范围扩展到第三方支付平台，最终向零售银行转型。
网上支付的特点篇12
网上支付占银行业务比例较小。主营收入来自贷款利息和各项业务的中间手续费，网上支付业务得不到银行的足够重视，其发展所需资源被转移到传统主营收入上，最后成为银行的边缘业务。下辖的营业部或者网点没有配置专门负责网上支付业务的营销人员，网上支付板块被柜员和理财人员分割负责；设置有网上银行营销团队，但市场开拓能力有限。
网上支付方式呈多样化。由原来单调的银行卡支付扩展到以个人移动通讯工具为交易终端的移动支付，网上支付可供选择的交易方式越来越多。使用电子现金可节省交易费用，提高支付效率，为小额银行支付打开大门；电子支票的出现使偏爱使用信用方式进行支付的个人和公司在瞬间完成票据支付；移动支付则是国内银行业利用庞大的移动通信市场开创的网上支付方式；特别在银行与第三方支付平台的关系建立后，帮助银行拓展了网上支付方式和渠道。
网上支付覆盖市场范围广。涉及金融、娱乐、教育、旅游、通信等行业。对个人业务的覆盖有： 个人账户查询，个人客户可实时查询其名下账户余额、历史交易明细和账户信息；个人转账，支持个人名下转账、行内转账以及跨行转账；缴费，长春、吉林地区客户可通过网上银行缴纳电话费，社区一卡通用户还可缴纳水费和燃气费；个人理财，客户可实现个人名下的活期转定期(整存整取)、定期转活期及办理吉林银行增利账户业务；信用卡服务，用户可在线查询信用卡额度、账单信息，进行积分礼品兑换、信用卡还款、信用卡挂失等交易。对公司业务的覆盖有：信息、信贷业务、存款业务、转账和支付中介服务、住房金融业务、受托、基金托管业务、资金清算业务、保险箱业务等。
二、制约吉林银行网上支付业务发展的主要因素
缺乏市场定位理念。吉林银行根据市场细分理论为银行的网上支付业务进行市场定位的理念尚未形成，影响吉林银行网上支付的向前推进。
尚未打造出自己的数字化品牌和服务特色。流程的复杂性使网上支付不利落，当客户完成单笔网上交易要付出比传统交易更多的时间和精力时，银行的数字品牌和服务就会受到质疑甚至被抛弃。吉林银行大厅的LED广告、营销视频和手册低柜都没有得到有效利用。
缺乏网上支付业务的广泛性和流程的规范性，依然面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护仍持怀疑态度。而技术风险又是网络银行风险的核心内容。
尚未形成有利于开展网上支付业务的市场氛围。客户对网上支付的心理恐惧至少有两种，即金钱风险和功能风险。网络交易的诚信问题和支付困难一直在困扰着吉林电子商务的发展。
互联网支付行业自身的混乱。吉林银行的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用SET(安全电子交易)协议，具有安全上的隐患。各家银行支撑业务的软硬件综合实力参差不齐，制定的业务规则和安全政策只为自身的商业利益服务，导致网上支付的整体运营发展因为各家银行的业务“短板”而受到牵制。银联与第三方支付服务提供商缺乏先进的技术整合。
尚没有一部本土化的地方性计算机和网络领域的政策性法规和指导文件。三、吉林银行网上支付的发展策略
（一）确立市场定位
在网上支付发展中应建立市场细分、目标市场、市场定位的模式。可以对个人客户市场采用容易辨别和使用的市场细分变量，比如年龄、受教育程度、职业、收入等特征来进行市场细分；而针对企业客户市场，可以采用包括企业信用水平、企业技术能力、企业市场反应速度等细分变量进行市场细分，通过以上细分变量来将银行的营销和公关能力集中在那些有高学历、高收入、IT知识和技能足够、思想开放的年轻人身上或者是信用良好、发展前景好、市场反应速度快的优质企业身上。针对确定的目标市场，将网上支付服务定位在快捷、高效率和低成本的创新支付方式上，并进行宣传和提供配套服务。
（二）树立数字品牌和服务特色
数字化服务的便利性体现在流程的简便和技术门槛的降低。流程的复杂性使网上支付变得不干脆利落，当客户为了完成单笔网上交易却要付出比传统交易更多的时间和精力时，银行的数字品牌和服务就会受到质疑；技术门槛的降低意味着银行网上支付业务的技术定义和面向客户的交易操作不应该专业化，而要针对客户需要，设计平易近人的指导说明和交易运作流程，保证客户只要最少甚至完全不需要相关的IT知识就能够轻松完成网上支付。应把面向客户的网页简单化、人性化，提供个性化的支付方式。
（三）强化网上支付的技术安全
加强技术安全保障，增加抵御风险的能力。吉林银行的技术中心可以将部分技术系统的维护和升级外包给技术力量雄厚的IT公司，在使用过程中学习技术和安全理念，提升技术研发水平。可以从IT企业购买系统软件，为银行提供较好的技术支持。加大宣传力度，提高公众交易安全意识。大力打击网上违法犯罪活动。
（四）构建本土化的信用体系
建立和完善失信惩罚机制。网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度，需要尽快建立规范第三方平台的发展制度。要加强政府对信用交易和信用管理行业的监管。非银行支付机构、新兴支付工具以及互联网支付渠道的出现，给支付体系监管提出了新的课题。
（五）加强银行业的纵向与横向合作
银企合作是业外资源整合的重点，而银行间的业务与技术整合则是业内整合的重点。通过网上支付把供应商和贸易伙伴联系在一起，将网上支付业务覆盖到传统支付领域的所有渠道，会吸引更多的客户来办理网上支付业务。必须加强战略建设，提高银行卡联网通用效果，提高跨行交易成功率，促进银行卡在网上支付市场发挥更大的作用，实现吉林本地银行卡联网通用平台与中国银联的互联，解决本地银行业在全国跨行支付与结算上的限制问题。
网上支付的特点篇13
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、 概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（INTERNET网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、 货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、 邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、 网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2、 电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、 电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、 电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、 总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献：
《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月
《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月
《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年
