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民生银行发展前景篇1
一、数字人民币对商业银行零售业务模式产生的机遇
数字人民币的发行和推广，在金融基础设施建设、应用场景探索、用户基数和习惯上需要一定时间的积累，甚至有可能产生“劣币驱逐良币”的问题。因此，在未来10年短期内对商业银行难以产生明显的影响。但随着数字人民币试点的不断成熟，各商业银行需要在积极未雨绸缪，在未来正式发行前抢占行业竞争高地。
（一）提升了商业银行的主导地位
数字人民币以广义账户体系为基础，实现银行账户的松耦合，即对于不使用移动第三方支付工具、没有银行账户的公众而言省去了不少限制，从这个角度来看，数字人民币可以覆盖更广泛的人群。此外，数字人民币将能融合现有的多种电子支付方式和技术来进行支付，同时基于其作为国家法定数字货币的法律效力，能打破现有第三方支付渠道相互不兼容的现象。而双离线支付功能的实现，也可以满足在极端环境（信号不佳、没有网络）下进行支付交易的需求。2017年8月，央行支付结算司印发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求“自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。此即所谓的第三方支付“断直连”。“断直连”直接改变了第三方支付产业的直连结构、监管方式、盈利模式和未来发展方向。“断直连”以前，第三方支付机构可以直连商业银行，并且往往在多个商业银行开立备付金账户。备付金是第三方支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付资金。这些资金所有权属于用户，以第三方支付机构名义存放在商业银行，并由第三方支付机构向商业银行发起资金调拨指令。备付金利息理论上应该由用户所有，但实际上一般由第三方支付机构所有，并构成第三方支付机构的重要收入来源。特别是，相当部分的备付金以同业协议存款形式存放在商业银行，利率比较高。为保障数字人民币的平稳发行和流通，央行利用双层运营体系选择多家机构办理数字人民币业务，充分调动市场技术力量。央行已与多家机构达成战略协议，搭建数字人民币的运用场景，实现数字人民币与物联网相结合，助于商业银行对各行业数据指标进行实时搜集和统计，丰富商业银行信贷审批判断的维度和准确性，改善信息不对称等问题。通过表1的比较，可以发现基于机构的运营能力和技术实力，央行往往选择多家商业银行或其他支付机构作为数字钱包的运营机构，其中商业银行直接与央行进行数字人民币的兑换，将在未来数字人民币领域占据主导地位。
（二）降低商业银行日常运营成本
数字人民币时代，商业银行仍将货币流通的重要节点，但相比于现钞，数字人民币的发行将降低商业银行日常运营成本。商业银行在日常经营中，为应对客户的现金需求，需承担大量的安保费用（如安保体系、武装押运等）、保管费用（如现金贮藏开支）、运输费用（现金运输）、ATM机日常维护费用等，仅就现金整点清分及ATM运营两项成本而言，商业银行每年支出要超过200亿元。数字人民币作为现金的有效补充，银行柜面业务逐步向线上办理转型，在小额支付等业务中可以极大限度地降低商业银行的上述费用，提高业务办理效率，释放人力和财力资源。数字人民币流通需要底层技术支持，银行业务面临升级系统、创新产品等挑战，要求银行向金融科技靠拢，提升自身营运能力。
（三）提升银行支付结算体系的效率
商业银行只承担数字人民币流通的职能，数字人民币点对点支付结算模式降低了对银行账户的依赖，提高了资金流通效率，在数字人民币发行初期可能发生存款减少、金融脱媒、用户流失等问题，但整体影响较小。恰如第三方支付的崛起，虽然对银行产生了较大的挑战，但更多的是对银行体系支付结算效率提高的促进和带动作用。由于数字人民币基于分布式账簿技术，可实现点对点实时结算，省去了中间清算、对账、结算的过程，打破了商业银行之间的账户信息壁垒，因而大大提高了单笔业务的结算效率。但是，这种脱离金融账户的货币流通模式对商业银行现有的中心化记账、对账模式会产生一定的影响，冲击目前各商业银行拥有的独立且互不相通的支付结算体系，对储蓄存款造成一定的分流影响，但这种分流影响和第三方支付的分流影响一样，短期内并不大。短期货币需求稳定的情况下，居民手中的现金满足各项日常交易，同时电子支付发展较为完备，作为M0定位的数字人民币的必要需求量不大，难以对储蓄存款造成较大的分流影响；对企业而言，数字人民币具备现金交易的及时性和银行转账交易的便捷性，对数字人民币的需求将会致使企业现金化程度进一步降低，企业存款有所下降。在长期，数字人民币流通使用的接受度提高，人们对现金的持有需求有较大概率转移至对数字人民币的持有。但由于数字人民币M0定位，不计付利息，银行存款对于社会公众而言仍然更具有吸引力，当商业银行完成数字人民币和存款之间的无门槛转换，通货进一步向银行存款聚集，银行存款有望进入新的动态平衡阶段。
（四）提高了商业银行跨境结算的效率和流程的简化，助推人民币国际化
数字人民币的发行对提升人民币在国际货币体系中的地位具有重要意义。在数字人民币的研发过程中，综合考虑跨境结算支付相关要求，通过分布式账簿特性完善数字人民币的跨境结算相关功能，可以有效提高人民币结算效率，促进更多国家接受、使用人民币进行日常交易结算。商业银行在跨境支付结算业务中，利用数字人民币的高效和便利，可以简化交易审批流程，极大缩短结算时间。
（五）有助于商业银行开展反洗钱、反诈骗等工作
洗钱、诈骗行为不可避免地经过银行系统，因此商业银行在反洗钱、反诈骗等方面的工作具有基础性作用。目前，商业银行的反洗钱、反诈骗工作是建立在KYC基础上的甄别体系，包括数据采集、检测、甄别等一系列功能，存在对人工依赖程度较高、实施干预能力不足、处理时效性不高、系统自学习能力不强等问题。而数字人民币的发行有助于改善商业银行上述问题。第一，数字人民币的数字化全流通有利于及时发现洗钱、诈骗活动。数字人民币可以记录货币的每一笔交易，提高交易全程监督，有效解决目前洗钱、诈骗活动链条繁杂隐秘、需要大量人工进行甄别的问题。第二，增强对洗钱、诈骗活动干预的力度和效率。数字人民币的可控匿名性帮助银行有效甄别确定洗钱、诈骗行为的同时，及时对数字钱包进行支付功能的限制，增强对潜在洗钱活动进行干预的能力。第三，有助于提高反洗钱、反诈骗系统的处理效率和智能化程度。基于大数据技术，银行可以通过人工智能对由数字人民币产生的大数据进行不断地训练学习，利用提取的洗钱、早活动最新行为特征，改善反洗钱、反诈骗系统存在的自学能力不强的问题。
二、数字人民币发现对商业银行发展的挑战
数字货币的应用前景非常广泛，既包括央行-商业银行层面的应用前景，也包括商业银行-公众层面的应用前景。在商业银行-公众的大场景下，数字货币可用于C端、B端和G端，如小额零售支付、数字票据、企业支付、政府补贴发放和消费券发放等。它还可以用于跨境支付场景。以C端场景为例，央行数字货币可用于收钱和信用卡还款等资金服务、理财和借款等金融活动、及缴费和购物等生活服务。中国央行数字货币跟其他央行数字货币相比，一个显著的特点是在政府主导下不断扩展和试验使用数字货币的各种生活场景。以B端场景为例，数字货币的应用场景涉及支付、信贷服务、供应链金融和保险等多个领域。
（一）数字人民币对未来应用场景带来更多的不确定性
商业银行是数字人民币运行中的重要一环，从国有银行、股份制银行到民营银行纷纷加入试点，不断丰富应用场景。2020年12月，中国银行在北京冬奥试点中展示了徽章、手环、手表等多种可穿戴形式的数字人民币钱包。2021年1月初，邮储银行在上海同仁医院测试中展示了数字人民币“可视卡”。日前，农业银行在深圳部分支行率先推出ATM机数字人民币存取现功能。随后，工商银行深圳分行对外推出数字人民币个人钱包开立申请渠道。数字人民币聚焦零售场景，但这类场景需求已基本被现有移动支付手段所满足，所以发掘合适的潜在场景或与深耕消费场景的互联网企业合作共建迫在眉睫。在技术、场景和服务能力中，场景整合能力尤为关键。需要场景融入普通民众的“吃穿住行”中，这也更要求参与数字人民币生态体系建设的企业，要拥有较强竞争力的核心产品和自有生态，发挥深耕产业优势，通过开放连接的平台模式，运用数字科技手段，服务好实体企业的产业金融需求、服务好金融机构的转型升级需求、服务好广大消费者的个人金融需求。
（二）来自第三方金融科技的挑战
商业银行无法满足所有场景的需求，需要借助更多消费场景的金融科技公司的助力，才能更好地提升数字人民币的用户体验。数字人民币发行“二元”体系中的中央银行和指定商业银行外，也吸引了一批第三方金融科技企业的积极参与。京东科技、美团、滴滴、中国银联、华为、拉卡拉等科技巨头都出现在了相关测试中。以京东科技集团为例，作为综合科技服务商的角色，深度参与苏州、北京和成都的数字人民币多地试点。从线上、线下消费场景搭建到收单系统改造，从数字人民币预约抽签到后台系统接入试点银行。一方面为工、农、中、建、交、邮储六家运营机构提供技术支持，并帮助商家进行收银机具的改造升级，提供与现有支付方式一致的数字人民币支付体验。一方面为试点城市的用户提供了丰富的线上线下数字人民币消费场景，比如线下可在京东五星电器、京东家电专卖店、京东电脑数码实体门店等线下门店进行消费。相较于互联网的开放，银行是相对保守封闭的一方，往往只有到了迫不得已，银行才去寻求改变。但在数字人民币的历史潮流之下，积极寻求转型是数字人民币时代传统商业银行的必然之路。
（三）加剧了银行间的竞争
对商业银行来说，数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式带来巨大挑战和不确定性。由于央行只负责制定数字货币、数字钱包的行业标准，而运营数字和服务还是交给五大国有银行、银联、三大电信公司等运营商。技术水平低的商业银行处于劣势，更多客户被技术体验好的运营商吸引过去。大型商业银行在资金、技术和人才储备方面都具备相当的竞争实力，随着数字人民币试点扩容和全面推开，重掌支付入口的大行完全可以从自己的战略考量出发，重新梳理数字化转型路径，扩展更多数字化业务场景，但需要面临巨大投入的不确定性以及应用场景的匮乏。而中小银行面临的数字化转型痛点则是全方位的，从战略到组织，从人才到意识，从资金到技术。中小银行想要在数字化转型中迈开步伐，举步维艰。商业银行除了渠道、场景、数据运用、产品研发、基础设施建设等因素之外，数字化能力在竞争中的重要性明显提升。面对这种不确定性，商业银行在自身创新变革的同时，也亟需从外部获取技术和场景赋能，以得到更多的确定性。
三、商业银行未来应对策略分析
当前，数字人民币的发行已指日可待，各类金融科技企业和技术也不断推陈出新，商业银行也应提前布局，实现运营效率、风险控制、经营成本等方面经营能力提升，应对各类业务模式的转型。
（一）商业银行应积极布局金融科技，大力推动业务转型升级
发行数字人民币会对商业银行账户体系、业务模式、跨境结算、反洗钱工作等方面产生重大影响，因此在数字人民币领域提前布局，完成科技赋能和业务转型，将对银行在下一阶段业务竞争中占据主导地位。银行布局数字人民币领域，最终目标是完成科技银行转型，构建网络金融业务和实体金融业务之间的搭配，提升整体运营效率。升级转型主要在两个方面，一是金融科技赋能，商业银行数字化转型；二是业务格局调整，注重金融服务实体能力。第一，利用金融科技与现有业务相融合，推动商业银行数字化转型。数字人民币的优势之一，在于对数据搜集的实时性、真实性和不可篡改性。数字人民币时代，银行交易管理系统升级成为成长驱动点。通过技术研发，升级数据处理系统，加强信用管理体系，实现数字人民币包含的信息与大数据、人工智能等技术相结合，做到数据的实时更新，进一步实现对数据的高效处理和智能判断。借力金融科技，在业务前端为客户提供更为精准、快捷的服务，在业务中后端对运营管理、风控水平产生积极影响。商业银行通过金融科技的技术手段，积极开展业务创新，构建多层次、智能化的商业银行信用风险管理体系，丰富信用管理维度，实现业务全流程数字化办理。第二，业务格局调整，固定的柜台业务移至云端，提高金融服务实体能力。经历了新冠疫情，商业银行已经认识到线上业务办理能力的重要性，截至2019年底我国银行业务离柜率已经达90%以上。在数字人民币落地发行的时间点，现金业务比重逐渐降低，数字化支付体系和信用管理系统的建设成为商业银行未来拓展业务的基石。商业银行注重搭建“一站式”线上业务办理体系，将线下网点向智能化、自助化模式发展，将定时定点的网点业务向线上全时段业务办理转型。通过业务格局调整，整合存款、理财、基金等多项金融服务，打造全时段金融服务机构。
（二）多方合作，积极构建支付应用场景
电子支付领域，支付宝、微信等第三方支付平台逐渐成为人民日常进行交易的重要工具，商业银行之间不通畅的支付体系致使其在这一轮竞争中落于下风。而央行发行数字人民币对现有的电子支付行业是一次重新洗牌的机会。商业银行因其运营关系，在以数字人民币为核心、以数字钱包为载体的新型支付结算体系中占有先机。商业银行不应仅局限于发挥法定数字货币账户管理、安全管控的作用，更是要借助数字人民币拓展消费金融领域，在新一轮支付场景的竞争中夺取市场份额。在打造银行自身特色的支付场景时，开发适用于多个支付场景的智能合约，搭建更多元、更具特色的支付场景吸引客户显得尤为重要。基于此，各商业银行在抢抓客户，深度布局支付场景时，应通过透明、高效、安全的智能合约，丰富客户端的场景应用，吸引更多的客户使用商业银行的数字钱包。目前各家银行已经开始从原来简单的揽存活动转向多元化金融服务，通过线上和线下多个领域的开发合作，搭建符合地方特色和银行自身特点的支付场景，实现客户挖潜和引流。
（三）加强银行间合作，发挥规模优势，避免恶性竞争
数字人民币发行采取“中央银行-商业银行”双层运营模式，出发点在于最大限度地发挥和调动商业银行的积极性，充分利用银行现有资源。数字人民币的研发和运转，对现有商业银行金融基础设施的安全性、稳定性和计算能力都提出了更高的要求。对金融基础设施进行改造和升级，前期设备改造和后期维护都需要商业银行进行投入。因此，在建立数字人民币运营的统一标准之上，银行间必须注重沟通协作，共同开发和使用的数字人民币的营运体系。通过银行间加强协作沟通，一是有助于发挥商业银行的规模优势，形成商业银行间支付结算系统的网络效应，降低商业硬件改造和维护的成本，也有助于数字人民币的推广工作；二是可以有效避免数字人民币系统遭受外部网络的攻击。
（四）拓展银行金融业务，实现多元化发展
在数字人民币双层运营体系下，商业银行除原有的现金业务外，将增加关于数字人民币的表外业务，如央行数字货币发行、数字货币钱包托管等。新冠疫情期间，央行释放流动性实现金融支持保市场主体，其中多项货币政策工具投放的是基础货币M0。在未来数字人民币发行后，央行将更为密切的跟踪监控基础货币的流向，以确保其发挥作用。商业银行在运营带有“政治使命”的数字人民币时，也将面临更为复杂的业务模式，应进一步拓宽政企合作、企企合作、B2C合作业务范围，实现多元化发展。
四、结语
数字人民币发行指日可待，各商业银行也应在数字人民币正在发行之前，战略上引起重视，积极谋划战略布局，细化市场竞争优势，在数字人民币时代，抢占金融科技和市场制高点，从而实现传统商业银行新的转型和新的突破。
参考文献：
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民生银行发展前景篇2
互联网财政金融背景下，社区银行结合自身情况，合理的定位、优化业务服务等，利于社区银行在竞争激烈的市场环境中良好发展。本文笔者将下文详细分析和论证。
一、互联网金融背景下的社区银行
国内学者对社区银行的界定是在一定区域的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。而美国所界定的社区银行为当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构。尽管对社区银行的理解不同，但关注是相同的，原因在于社区反应一个国家银行的重要发展趋势。
在互联网金融持续扩张下，银行受到了强烈的冲击。就以2010年至2013年互联网金融产品来说，在这一期间互联网金融产品规模扩大了三倍，银行业普遍出现了“存款搬家”的现象，线下银行的发展受到直接的影响，与此同时银行之间的竞争变得更加激烈，占有渠道、拥有金融资源成为银行发展的关键。社区银行作为最贴近广大人民群众的银行，其具有坚定的服务群体，可以使其发展稳步进行。但在互联网金融强烈冲击整个金融行业的情况下，社区银行应当做适当的战略调整，如设置社区银行网点、开展网上便捷渠道、增添互联网银行业务等，扩大社区银行渠道、提高社区银行服务水平，如此可以使社区银行受到广大人民群众的青睐，在广大人民群众的支持下，持续、稳定、健康的发展。
二、互联网金融背景下社区银行服务的必要性
1.现有社区银行服务形式
目前，国内持牌上岗的社区银行较多，第一批发放的社区支行牌照中，民生银行获批的社区银行就有700多家，除此之外，交通银行、平安银行、兴业银行、浦发银行、渤海银行也相继获批，开设了社区银行。但综合国内各个地区各个社区银行服务的分析，确定社区银行服务形式主要有：
其一，出于渠道属性考虑，设置自助服务，如人工咨询、自动处理、优化服务等，使客户感受到自动银行服务的便捷。
其二，出于服务属性考虑，在银行相关业务服务的基础上，增设了附加服务，如代缴水电费、代送鲜花、代办签证、代收快递等，使得社区银行与社区服务相结合，方便居民，让居民更加青睐社区银行的应用。
其三，出于空间属性的考虑，增设书报区、儿童专区、培训馆等扩展性区域，方便用户使用，满足用户多元化需求，如此也可以吸引用户。
其四，出于时间属性考虑，避开上班高峰、下班高峰，适当的调整服务时间范畴，满足不同行业人员的金融服务需。
2.互联网金融背景下社区银行服务的必要性
基于以上内容的分析，确定互联网金融背景下社区银行服务优化是非常必要的。
2.1良好的社区银行服务，可以为银行创造更多的经济效益
在市场竞争日益激烈的情况下，银行在推行业务活动方面越来越困难，如此会使银行议价能力降低、获利空间减小。此种情况下，银行需要拓展新的客户，以此来增加银行的经济效益。因社区银行具有便民性，对社区银行服务予以优化，可以吸引更多客户，如此银行的用户群将会扩大，为银行创造更多的经济效益。另外，在我国经济持续增长背景下，国民人均收入不断提高，越来越多的普通国民需要银行服务，此时优化社区银行服务，满足普通国民的需求，如此也可以增加社区银行客户群，为银行带来经济效益。
2.2树立普惠金融理念，促进社区银行发展
2005年联合国提出了“普惠金融”理念，我党在十八届三中全会中第一次将普惠金融理念写入党的决议，目的是为老百姓提供更多、更全面的金融服务，真正将保障社会民生、支持实体经济可持续发展落到实处。此种情况下，我国社区服务树立普惠金融理念，考虑用户需求，优化银行服务，可以使银行业务服务水平提供，优惠于用户，方便于用户，如此可以促进社区银行发展。
三、互联网金融背景下社区银行发展之路
1.社区银行的正确定位
基于当前社区人口结构、生活水平、消费能力等方面的分析，对社区银行予以正确定位，即满足互联网金融接触较少的人群的面对面银行业务需求;满足互联网金融接触较多的人群的虚拟化银行业务需求。通常，互联网金融接触较少的，家庭主妇或中老年人，对互联网金融了解不多，不懂得互联网金融操作流程或不信任互联网金融服务，为此需要社区银行提供实地服务窗口，为其办理业务。互联网金融接触较多的青年人，更看重互联网金融的便捷性，如此需要社区银行设置线上银行业务，满足青年人金融服务需求。
2.社区银行的服务优化
基于当前金融行业发展趋势来看，社区银行服务优化是非常必要的，如此可以使社区银行朝着自动化、智能化、服务化的方向发展。社区银行服务优化，应当做到以下几点。
其一，内部渠道优化。在互联网盛行的今天，社区银行应当充分利用网络银行渠道，开设网上银行体验，使广大用户感受到银行业务办理的方便、快捷。就以自助终端服务来说，开设快速办卡服务，如此用户可以在家中就可以完成办卡业务，无需到社区银行排队等候，办理银行卡，这可以大大节省用户时间，为用户带来便利。
其二，外部渠道建设与共享。社区银行应当摒弃“自己做业务”的思想，与物业或快递公司等单位合作，扩大银行业务服务范围，满足用户多元化需求，如此可以提高社区银行服务水平。例如，社区银行与高端妇幼医院合作，为客户提供医院住院优惠等服务，如此可以满足这些妇幼服务需求的用户，使对社区银行服务认可。
结束语
民生银行发展前景篇3
1.1民营银行概念
我国对民营银行的界定主要有三个角度：第一种是界定产权角度，民营银行就是民间资本占主要地位的银行；第二种是资产结构角度，民营银行指为民营企业提供资金支持等服务的银行；第三种是公司治理结构角度，民营银行是采用市场化经营的现代股份制商业银行。
1.2民营银行特征
民营银行的建立旨在打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构的多元化。同国有银行比较，民营银行具有两个突出特征：
一是自主性，民营银行完全自主决定其经营管理权，包括人事管理等不会受到任何政府部门的干涉和控制；
二是私营性，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并且以此尽可能最大限度防止政府干预。
2民营银行现状
1996年民生银行的成立标志我国首家民营银行的诞生。多年来我国银行业市场一直以国有商业银行为主导，民营银行的资本规模在整个银行业体系中所占比例极小。2012年以后民营银行才迎来“井喷”发展。2013年7月提出“推动尝试民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014年两会表示年内启动由民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革措施。2015年两会提出“成熟一家、批准一家、不设限额”开放政策。2015年首批5家民营银行全部相继开业。
目前，金融体制改革深化大背景下，民营银行的发展探索阶段是一个挑战与机遇并存的黄金发展时期。
2.1民营银行面临的挑战
2.1.1金融制度不完善
2015年《存款保险条例》公布并于5月1日施行，该机制有助于银行抵御利率市场变化过程中存在的风险；我国尚未形成成熟的银行退出机制，因此系统性风险的概率很低；银行利率的市场化程度较低，金融市场调控效率低，不能及时且准确反映出资金供求情况等有效信息，这使得各金融机构资金流动不稳定。国家政策对民营资本进入银行尚缺乏一套系统而完备的审核体制，监管金融机构体制缺乏科学有效的管理方式，常使银行陷入“一放就乱、一打就死”怪圈，制度的不完善制约银行业发展，也决定民营银行未来的命运。
2.1.2行业竞争日趋激烈
多年来我国国有商业银行在业内占据主导地位，积累了丰富的财力、物力等资源，垄断着金融市场。银行业内存在的城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行等对于民营银行已构成压力。而互联网正逐步向金融渗透，腾讯，阿里巴巴等参与民营银行投资，强大的大数据支持下民营银行间也竞争激烈。随着改革深化，银行业内的竞争必然会日趋激烈。
2.1.3信用劣势制约
公众意识中，民营银行在局部地区的探索试点中，其初期规模较小，安全系数低，当将其与当地城市商业银行、农信社等比较，广大储户自然更愿选取资金实力，人力资源强大的资信度高的银行。对于银行，银行的受信业务先于授信业务，信用是生存之本，信用的建立是民营银行吸收存款、扩大资产规模的必要前提。而民营银行的信用劣势导致其在吸收公众存款时难度较大，使得民营银行在竞争中处于不利地位。
2.2民营银行面临的机遇
2.2.1国家政策大力支持
发展民营银行打破国有银行“一统天下”的格局，开创了国有金融与民营金融、外资金融机构竞争共存的新局面。民营银行能提升金融资源的利用效率，迫使国有金融机构改革发展，为金融业引入真正的市场竞争机制。纵观众多利好，随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的方针第1次写进了党的报告，这表明发展民营银行绝非口号，其包含有深刻的社会经济内涵。发展民营银行基于当前银行业良好发展的基础，同时它是我国推进金融体制改革的重要环节之一。国家鼓励民间资本发起设立民营银行，引导民间资本参股、投资金融机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，实施政策性金融机构改革为民间资本有序进入银行业金融机构创造了积极条件。
2.2.2发展民营银行是时代的呼唤
我国中小微企业融资难题亟待解决，大部分中小微企业因不能满足传统银行设立的信贷条件，企业资金不足。随着经济发展，民间资金存量增加，目前投资产品种类有限，导致各种高风险的民间集资滋长。创建民营银行可带来“鲶鱼效应”，倒逼传统银行改革，激发市场活力，降低融资成本，更好服务于实体经济。“互联网+”理念和大数据支持，使民营银行清晰了解客户的需求和动因，积极沟通客户从而满足客户需要。民营银行可充分利用自身优势抢占空白市场。当下，民营银行拥有良好发展空间，泰隆银行的成功也为民营银行的发展提供思路。发展民营银行的客观需要和广阔发展空间，以及可借鉴的成功经验，发展民营银行实为时代呼唤。
3中国民营银行的发展前景
中国经济进入新常态，处于金融体制改革重要时期，仅2015年重大金融改革举措就频频推出――民营银行发展“不设限额”，五家民营银行开始营业，存款保险条例实施等。中国利率市场化的步伐明显提速，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全。总之，新常态下发展民营银行充满机遇与挑战，其拥有巨大的发展空间，中国金融改革的前景良好，同时需要做好迎接各种困难的长期准备，各层面人士共同协作，包括顶层制度设计，正确领导以及法律体系有效保障，从而迎来中国民营银行新的的发展春天。
参考文献：
民生银行发展前景篇4
2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。
一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。
（二）银川旅游的业绩有新增长
2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。
今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。
（三）银川旅游产品呈现新业态
在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。
（四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5A级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5A级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。
（五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。
（六）银川旅游营销有新拓展
在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。
二、银川旅游业存在的主要问题
（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。
银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况
银川旅游总收入占GDP的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。
（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。
在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。
在“行”上，银川东线已有3个4A级和1个3A级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。
在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。
在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。
其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。
（三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。
（四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。
（五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。
银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。
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三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均GDP从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。
（二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。
（三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。
（四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。
在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。
在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。
在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。
在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。
从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。
从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。
在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。
针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。
（五）破除银川旅游发展体制和机制性障碍建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。
民生银行发展前景篇5
曾几何时，银杏不仅是宣堡人感情深厚的“母亲树”，更是他们发家致富的“摇钱树”。银杏树全身是宝，银杏果（俗称白果）具有药用价值高，银杏树鲜叶也是提取黄酮成分的制药原料，银杏树苗木更是具有广阔市场前景。上个世纪八九十年代，白果价格很高，一斤能卖到30多元，在1996年价格最高时候甚至达50元。一棵挂果的银杏树，一年白果产量能卖到数千元甚至数万元，着实能够带动当地发家致富。当时，当地小伙子找对象，女方家人首先要到男方家“实地考察”，看男方家中种植了多少银杏树。如果男方家中大面积种植银杏树，那就成了女方首选的“香饽饽”。
2002年，宣堡银杏市场开张，256个门面全部被抢租一空。最红火时有200多个银杏经纪人入场收购，年交易量达2万多吨，成为国内最大的银杏交易市场。然而近几年，这个偌大的银杏市场却是另一番光景――多数门面空关，有的转行开了小超市和服装店，只有几个门面正常收购，来卖银杏的农民寥寥无几。事实上，自2000年之后白果价格开始连年下跌，如今每斤甚至卖不到1元钱。在银杏收获季节，饱满诱人的白果缀满枝头，但却少有人采摘。大面积种植的果农需要请人帮工收摘，但白果价贱伤农，赚钱微乎其微。散种银杏的人家，请人收摘还赚不回工钱。结果，大量成熟白果任凭风吹雨打，自然脱落，最终腐烂或者被当垃圾清理，让人心疼不已。
与白果一样，银杏叶、银杏苗木的市场形势也不容乐观。银杏鲜青叶的价格跌到了每公斤2到3元，银杏树苗的价格也一跌再跌，直径5公分粗的银杏树一株才卖几十元。银杏是生长缓慢的树种，这么低的价格对育苗者来说太不划算。如此一来，宣堡镇银杏产业发展陷入前所未有的困境。
特色产业的探索
从价格高涨到无人问津，从“摇钱树”变成“赔钱货”，当地银杏产业整体陷入低迷，镇域经济随之增长乏力。一张特色发展的未解答卷，正摆在宣堡镇党委政府面前。尽管银杏产业发展困难重重，但镇领导班子选择走特色发展之路的决心坚定不移。
直面和分析问题，是探索前进的第一步。当地政府判断认为，供求关系失衡是银杏产业不景气的直接原因。在市场鼎盛期，当地居民大面积种植银杏，加之银杏嫁接技术的普及，银杏苗只要7-8年就能挂果。此外，银杏树很少有病虫害的侵袭，使银杏高产成为常态。同时，山东、贵州、广东等省以及日本、韩国、印尼等国也在大面积种植银杏。银杏产量急速增长，但国内外市场需求并没有同步增长，供需关系随之逆转，银杏价格自然与日俱下。
不过，银杏产业绝非没有前途。同为银杏主产区的邳州，银杏产业却红红火火，从卖银杏果、银杏叶到卖银杏产品，从卖加工到“卖风景”，顺利实现银杏的一二三产业贯通发展。在山东省郯城县，当地政府推动银杏产业“接二连三”，银杏加工品销售和银杏旅游渐渐唱起了主角，银杏产业富民效应不断放大。在浙江省长兴县，十里古银杏长廊，各式各样的白果餐饮，以及银杏深加工产业，都为当地带来诸多经济效益。
鉴于此，宣堡镇不“把鸡蛋放在一个篮子里”，在卖白果之外从事多种经营，发展林下经济，发展银杏苗木、银杏盆景等，发展银杏深加工产业，探索多途径增收的银杏产业发展新路。目前，当地从事林果产业业主总数达49个，发展林果产业总面积21000多亩，已形成万亩以上林下经济示范基地，投资总额超过4.5亿元。特色林果产业正常吸纳3200个农民就业，大大促进了农民增收。在银杏深加工方面，已培育引进多家企业，主要生产银杏黄酮胶囊、银杏酒、银杏晶、银杏茶、银杏砧板、银杏盆景等，形成良好的产业发展基础。
坐落于宣堡镇的国家古银杏公园，经确认古银杏群落达15个，是全国面积最大、数量最多、树龄最高、林相最佳、保护最好的古银杏群落，被誉为“自然之奇迹、休闲之胜地”。依托于这个生态宝库，宣堡镇大力发展乡村生态旅游，打造“路在绿中、镇在林中、人在景中”的“森林小镇”，年均吸引游客30万人次，旅游产业发展渐入佳境、态势喜人。
养生小镇的追求
2016年，“特色小镇”这一新概念迅速进入公众视野。7月，住建部、发改委、财政部联合《关于开展特色小镇培育工作的通知》。10月底，发改委《关于加快美丽特色小（城）镇建设的指导意见》。
始终在“特色”上求索的宣堡人，对建设特色小镇这一重要战略决策反应敏锐，提出打造“银杏养生小镇”的新目标、新追求。在这方面，当地具有明显的资源优势、产业优势、环境优势、文化优势，无疑是宣堡镇党委政府最应干、能够干、必须干好的事情。
民生银行发展前景篇6
据悉，CRD旅游卡采用政府补贴、商家让利、银行支持的方式，即信用卡的信贷消费功能配合政府的消费大礼包，将普通的消费券升级到具有金融功能的“信贷消费卡”，以现代化方式为消费者带来更优惠便捷的服务。同时，此举改变了金融危机下的短期促进行为，将着眼于石景山区旅游业、商业、其他服务业的长期消费促进。表明了石景山区政府和深发展致力将石景山区打造成最佳生态居住区域的决心。
CRD是首都文化娱乐休闲区的简称，是集文化创意、商务办公、科技服务、休闲娱乐、旅游会展等功能为一体的多功能区域。未来北京将呈现“东有CBD，西有CRD”的全新城市布局。此次发行的CRD旅游卡将通过银行多样的产品和优质的服务为石景山区CRD战略的最终实现提供一条全新的支撑渠道，更使市民真正享受CRD战略优惠及亲情回馈。
CRD旅游卡的特点即为“先消费。后还款”，使用前无须存入备用金的银行信用卡产品，可以享受银行提供的取款、消费、还款、转账及ATM自助服务，具有“免息还款、高额备用、预借现金”等功能，深圳发展银行还将不断丰富此卡的各项功能，让市民能够更高效、更便捷地进行消费。此外，CRD旅游卡将会以“信贷创新、绿色环保、流行时尚、满意消费”为产品主线，持卡客户更可享受消费大礼包的赠送，凭CRD旅游卡及消费券在石景山区内消费，即可享受特定商户优惠和指定旅游景点免费待遇等优惠。
深圳发展银行作为全国首家面向社会公众公开发行股票并上市的商业银行，历经20多年的蓬勃发展，目前已在北京、上海、广州、深圳、杭州等全国18个经济发达城市设立了近300家分支机构。为了加大银政合作进一步发展的空间，北京市石景山区人民政府还与深圳发展银行于当日共同签署了长期战略合作协议，双方将以最大的努力，共同打造一个全国唯一的和谐、时尚、完善的CRD。
成功发行15亿元混合资本债
另据深发展6月1日公告显示，该行15亿元15年期混合资本债于5月26日在银行间债券市场成功公开发行完毕。本次发行作为该行若干资本补充计划之一，通过筹集附属资本，进一步提升了该行资本充足率。
深发展本次发行混合资本债券期限15年，第10年末附发行人赎回权。根据簿记建档结果，前10个计息年度的票面利率为5.7％，在前10个计息年度内固定不变：如果发行人不行使赎回权，则从第11个计息年度开始到本期债券到期为止，后5个计息年度内的票面利率为原簿记建档确定的利率加3个百分点(3％)。
民生银行发展前景篇7
一、银行利率市场化改革的基本概念
所谓利率市场化改革，指的就是银行结合市场经济变化的实际情况，并分析自身的银行储备金情况，对银行的利率形成有效的调控。可以发现，这种利率调节模式产生了对传统银行运行过程的根本性变革，其变化的指南是市场经济的实时变化，而不是政府政策的宏观太空。在这样的背景下，利率市场化下的银行管理过程要结合其基本型忒单，对银行资金关系进行有效的控制研究，促进银行管理效率的提升。
二、银行利率市场化改革的必要性
（一）提升银行管理的决策准确度
结合相关的数据研究，我国的几个主要银行已经初步完成进行了利率市场化改革。随着我国社会主义市场经济的逐步发展完善，我国的各个银行为了满足国家经济发展的变革，将会以利率市场化为基准，进行对银行内部的经营管理体制的优化设计，来满足我国社会市场经济日新月异的变化。截至目前为止，我国社会主义市场经济已经呈现出市场导向的趋势，在这样的经济背景下，我国各个银行就需要充分考虑到价格参数的影响作用，以市场化信息为导向，对利率进行改革。与此同时，在进行利率制定的过程中，引进先进的大数据分析系统，通过这种方式，银行可以对市场信息进行动态化的分析，根据市场的实际行情，做出最有利的利率，进而极大的促进银行内部资金的流动，促进社会主义市场经济的繁荣发展。从这一角度进行考虑，可以发现，利率市场化结合先进的大数据分析技术，可以有效促进银行管理决策度的提升。
（二）提升银行的竞争力
随着银行利率市场化改革进程的推进，我国各个银行之间的关系也发生了根本性的变革。具体的来说，在传统的计划经济时代，我国银行都是各司其职，之间的竞争关系也不明显。随着利率市场化进程的推进，银行已经化身成为了“企业”的一种，这也就意味着银行之间的关系已经从原先的合作者变成了直接竞争者。因此，在这样的背景下，充分的结合利率市场化的时代内涵，丰富银行的竞争力，已经成为了当前银行管理所关注的核心区域问题，与此同时，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，越来越多的银行势必会认识到利率市场化的优势和作用，我国的各个银行为了追逐更多的利益，针对利率市场化改革的内涵，丰富自身的管理手段，促进自身竞争力的提升。
三、银行管理在利率市场化改革背景下发展策略探析
（一）有效控制银行管理成本
在利率市场化改革的背景下，银行可以通过丰富自身的业务组成，达到降低自身的管理成本。具体的来说，银行可以通过负债业务可以筹集大量的现金，并通过合理调控存款利率的方法和手段，有效的控制银行的管理成本。在这个过程中，人民群众的存款数额是保证银行后续运行的最基础部分。在这样的背景下，客户存款利率的设定将是整个利率市场化建设的核心组成部分。通过对过往数据的汇总研究，我国大部分银行的存款利率都维持在计划经济时代的统一数值，是根据国家统一宏观划定的。在这样的背景下，银行往往会使用一些变相手段，来吸引人民群众存款，进而为银行带来很多的额外负担，提升了银行的经营管理成本，严重影响了银行的正常经营管理。结合这样的数据案例，可以发现，取消统一的利率已经成为了时展的呼唤，也是利率市场化改革的核心组成部分。因此，设定不同的存款利率，将发展成为银行管理的核心组成部分，也是保证银行之间的良性竞争，将银行的发展“放到阳光下晒晒”的基础性保证。随着我国社会主义市场经济改革的逐步深化，存款利率的变化势在必行，这就需要各个银行结合自身发展情况和市场经济的变化，合理制定存款利率，在保证自身经营成本的基础上，稳步扩大自身业务发展。
（二）丰富银行管理业务
在进行银行利率市场化改革过程中，要充分的重视到对现有的银行组织管理方式、结构的优化设计，保证银行的稳定发展。具体的来说，当前银行的主要经营管理业务包括贷款业务和负债业务，这两项业务也占据了银行解决百分之九十的份额。随着社会主义市场经济改革的发展，我国银行要对中间业务的发展给予足够的重视，保证银行管理工作的综合、系统发展。所谓中间业务，指的就是银行通过自身管理组织，为人民群众提供相应的金融经济服务，提升银行的口碑、服务人民群众。与此同时，银行通过中间业务可以充分的丰富自身的业务架构，提升银行抵抗金融风险的能力。在利率市场化改革的时代化背景下下，为了保证银行获取更多的利益，就需要把中间业务拓宽发展，将中间业务转化成为现行银行管理组成的核心组成部分之一，为银行的发展提供新的发展可能。
四、结论
综上所述，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，利率市场化改革已经成为了我国银行的改革发展发现。在这样的背景下，结合利率市场化的时代背景，我国银行要不断完善自身的经营管理机制，优化银行内部业务组成结构，动态性的解决银行管理过程中存在的问题，这就需要在后续的发展过程中，银行重视对于信息数据的调研，做出管理体制改革，适应市场经济发展的实际需要，促进银行经济的可持续发展。
参考文献：
民生银行发展前景篇8
[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社区银行概况
社区场景成为当下各大商业领域的热点，从商超类社区O2O到上门服务类社区O2O，再到小区社交，物业O2O模式等，社区已经成为用户需求的一个重要切入点。其中，金融行业与社区场景的切入点即社区银行。在北京，社区银行已经达上百家。虽然目前社区银行的发展态势良好，但仍有许多缺陷和不足。
为有效解决城市社区金融服务“最后一公里”问题，近年来，社区银行在一些高档社区得到了蓬勃发展，这些社区银行基本上都选取人口密度大、规模大、定位高端的住宅小区入驻，一般都设在社区内部或临街，通常面积不超过20～30 m2。为社区居民的食衣住行、休闲娱乐、商贸往来等提供诸多个人金融服务，如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣缴费、电子银行业务等。据不完全统计，目前华夏银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、平安银行、广发银行、民生银行、光大银行、北京农商银行等10余家银行都存在不同形式的社区银行试点。
社区银行普遍主打“亲民、方便、基础金融”等招牌，布局结合社区特点：门口设立存取款一体机、电话银行、银联便民自助缴费机、自助开卡机等电子设备；里面设立咨询区、儿童活动区、休息区等便民区域，这些区域还配备电视、电脑、玩具、读物、急救箱等。有些社区银行还提供代收快递等服务，但需求量不大。
2 社区银行现状分析
2.1 主要特点
（1）社区银行普遍选取入住率高的大型高档社区。主要原因有三方面：一是高档社区居住人口财务状况良好，一般具有稳定资产和收入，属于银行的优质客户；二是人口密度大，特别是市区一些相对成熟的社区，老年人较多，对金融服务产品不甚了解，社区银行可以发挥亲民的优势，老年人不用走出社区就可以了解更多的理财知识，在目前整个社会信用体系不佳的情况下，社区银行相对安全、可靠，成为吸引社区客户的因素之一；三是对于工作比较忙碌的年期客户群体来说，可以节省更多的时间，在节假日就可完成金融服务的办理。
（2）社区银行都以理财产品作为主打产品，分析原因如下：一是社区银行一般配备员工3～5人，自助设备相对较多，国际汇款、对公业务等现金业务无法办理；二是社区银行根植于社区，专注于社区，社区为个人居住生活场所，业务需求以个人对私业务为主，大多为存取款、个人理财等；三是社区银行对入驻社区周边情况、小区定位等情况比较了解，对小区客户群体可以合理定位，适合推出量身定做的产品。
（3）社区银行对小额贷款业务手续较为灵活简便。因为社区银行工作人员对当地经济发展水平、人文特点和居民消费倾向及消费结构等信息比较了解，对借款人信息容易做到知根知底，具有地缘优势和人脉优势，借款人难以对社区银行进行欺诈；其次，社区银行管理灵活，手续能适当简化。
2.2 主要优势
（1）定位优势。社区中老年居民不用走出社区即可办理银行基本业务，产品推出要结合客户群体特点，安全、收益稳定。随着我国逐步跨入中老年社会，社区银行将具有越来越好的前景和发展空间。
（2）信息优势。社区银行的员工通常十分熟悉社区周边市场，这对个人消费贷款等业务开办十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这使社区银行在对个人消费贷款等业务获得比更大的安全赢利空间。随着利率市场化，个人贷款业务方面的优势将逐步显现。
2.3 竞争战略优势
（1）目标市场蓝海状态。社区银行主要市场定位于个人零售业务，是大型银行所不能兼顾的区域和客户，挖掘“低端”市场潜力，以填补金融空白。
（2）经营机制灵活。资产规模较小，组织形式也相对简单，管理链条短，彼此的协调性好，有利于相关软信息的传递，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。
（3）信息资源优势。社区银行立足于当地，与大银行倾向于根据从财务报表和 信贷报告中得到“硬信息”向大企业贷款不同，社区银行对社区的中小企业经营状况和居民情况的熟悉和了解，依靠人际关系，收集借款人的个人品德及管理能力等“软信息”，并作为决策依据，有效的解决了中小企业和银行之间信息不对称的问题，能较好地防范风险。
3 社区银行的发展趋势
3.1 拓展业务发展空间
从高端客户到普通客户，都应有相对应的产品和服务。社区银行在现有阶段的业务仅仅局限在存取和理财等几个少数的业务上，并没有实现社区银行O2O的最初设想。未来，社区银行将主要提供一个服务平台，满足对客户的沟通、理财建议、辅导服务等多方面的业务，甚至为每个用户提供定制化的服务
3.2 社区化和便利化
一是社区化，比传统网点更加贴近客户，了解客户，便利客户，挖掘出每个社区的用户偏好和习惯，更加贴近社区用户；二是便利化，加强与网银业务的结合，形成线上线下联动的服务模式，大力推广远程视频服务，形成24小时全天候的社区金融服务。
3.3 探索与地产物业类合作模式
地产物业类社区O2O合作目前发展良好。地产物业一方面可以为社区银行提供大量真实可靠的信息，帮助社区银行推出符合社区定位的金融产品和服务。另一方面地产物业可以为社区银行提供更多的线下渠道，更加贴近居民的生活。
3.4 加强安全隐私保障
对于社区服务这样的生活场景，安全隐私是困扰用户的一大难题。社区银行不仅仅要保证居民信息的隐私性，更要保证线下的安全性。目前多数社区银行的线下安保措施不足，日后应该加强社区银行安全意识，真正发挥社区银行的作用，为居民提供全方位的便捷服务，满足大家各类金融需求，实现银行和社区的双赢。
主要参考文献
民生银行发展前景篇9
民营银行均为差异化服务
据银监会相关领导介绍，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
“我们大约会有6至12个月的时间准备，具体模式还需要等开业的时候，但是目前可以肯定的是，我们会更多采用互联网的方式进行。” 日前，腾讯相关负责人表示。
而华峰氨纶相关人士则对外表示，温州民商银行下一步的发展、网点的分布、团队组建等都在紧锣密鼓推进当中，高管团队的人员由浙江正泰集团、华峰氨纶以及其他股东三方共同组建，董事长将从外部选聘，未来的经营模式不会参照目前热炒的互联网金融。
民营银行的设立被业界寄予厚望。7月31日，国务院总理在国务院会议上，再度强调当前要集中力量抓好几件一举多得的大事。而促进小微企业和民营经济加快发展，试点设立民营银行就是其中之一。
全国人大常委、人大财经委副主任委员吴晓灵曾表示，民营银行未来的发展前景就是错位竞争。能够找到自己的准确定位，能够办出特色，能够比别人提供更好的服务，就能够有前景。
央行货币政策委员会委员陈雨露在接受媒体采访时就表示：“现在金融市场的竞争还不够，所以这就造成还有一些垄断行为，还有在定价上收费过高、过多等问题。这些问题可以通过民营经济的准入得到进一步解决。”
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授对此也充满期待：“民营企业来办的民营银行它长期来看有种‘鲶鱼效应’，民营资本的注入必然能够进一步激活并提高银行业的整体运营水平。”他对《中国经济周刊》说。
银监会：
将向中西部扩大民营银行试点
作为民企，同时又是银行，民营银行负有民营企业和金融机构的双重风险。许多人都担忧民营银行业务开展将比国有银行更难。
今年3月，中国工商银行副行长张红力在全国两会期间接受媒体采访时，还为民营银行的试点和设立提出建议。他认为，由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。
此外，按照银监会要求，承诺风险自担的做法也无形中给民营银行戴上了沉重的心理枷锁，“民营银行在面临破产清算时，若资金不足以偿付时，则要以企业净资产或实际控制人的净资产对存款人存款给予全额或部分赔付。这迫使民营银行将以更加审慎的方式经营，他们将在贷款中更加偏向于风险厌恶，但同时也就意味着低回报。在存款保险制度推出之前，这将使民营银行在与其他商业银行的竞争中处于劣势。” 华创证券的一位银行业研究员对《中国经济周刊》说道。
另一方面，民营银行的发起人们尽管在其他领域取得了令人信服的成功，但在传统金融领域能否游刃有余，尚需观察。
经营银行需要大量资本，一般民营企业可以拿出十几亿乃至几十亿来办银行，这虽然能够让银行运转起来，但还难以达到比较理想的规模，所以民营银行真的办起来，前途也是很坎坷的。据专业人士估算，投资几十亿办银行，一般3至5年内根本无法盈利，10年也回不来本。当然，这只是一种假说，但从中不难看出新办民营银行的前景在业内并非被一致看好。
《中国经济周刊》记者带着上述疑问向华北集团执行总裁、天津金城银行筹备组组长崔莉培提出采访请求，但对方声称在天津市银监局开会，匆匆挂断了电话。记者又拨打了温州金融办主任张震宇的手机以及办公室电话，均没有人接听。
但温州中小企业发展促进会会长周德文显然对于民营银行的发展比较乐观。他认为，民营银行定位明确、利润很直接、产权很清晰，在吸收存款上会努力采取办法吸存，也会更加积极地拓展市场。在他看来，未来存款保险制度的出台，对刚刚诞生的民营银行会起到利好作用，有利于老百姓更放心地存入银行，并提升民营银行的竞争力。
郭田勇同样看好民营银行的前景：“按照我们的判断，存款保险应当在半年左右的时间推出。有存款保险之后，银监会对民营银行涉及风险的担心或者要求出资人有这方面准备的要求可能会显得有些多余，未来可能没有必要存在。这样对民营银行发展也是有好处的。”
值得注意的是，银监会监管二部主任杨丽平在7月25日表示，下一步，银监会还将研究论证扩大试点的相关事宜，尤其是中西部等金融服务薄弱的地区发起设立民营银行的工作，要加强辅导，适时推进扩大试点。
但有一点是可以肯定的，民营银行进一步的拓展有赖于第一批试点运营的情况。“我希望，我也相信，我们的民营企业家能够把做银行当做一项事业来干，就是要按照银行经营的规律和本质来做银行。这样才能保证民营银行真正能够走得更远，真正能够在未来做成百年老店。”郭田勇对《中国经济周刊》预测说。
（实习生王佳杨对本文亦有贡献）
民生银行发展前景篇10
普洱，因普洱茶和咖啡而驰名中外，被誉为“世界茶源、中国茶城、普洱茶都”和“中国咖啡之都”，是“一市连三国，一江通五邻”的神奇宝地。普洱市历史上是一个以山地为主的地区，山高水险，交通闭塞，与越南、老挝、缅甸3国山水相连，其中澜沧、孟连、西盟与缅甸接壤，江城与越南、老挝接壤；素有“东方多瑙河”之称的澜沧江——湄公河纵贯全境，与下游缅甸、老挝、泰国、越南、柬埔寨5国相连；哈尼、彝、拉祜、佤、傣、布朗、回、白、瑶、苗、傈僳、蒙古、景颇、汉等14个民族为世居民族，世代在这里繁衍生息，其中世居少数民族达13个，历来少数民族人口占大多数，分布在较为落后的边远地区。但在人类历史发展的长河中，他们同样经历了自身的发展过程，同样创造了丰富多彩的民族传统文化，同样缔造了光辉灿烂的民族货币文化。普洱市少数民族货币文化是中国传统货币文化的重要组成部分，它的最重要的特点就是具有明显的民族特色，即有其民族性和地域性。普洱市历史上因为各少数民族社会、政治、经济、文化、教育等领域发展状况的多样性，反映出边疆少数民族货币文化与内地传统货币文化的差异，而正是各少数民族独具特色的货币文化的差异，形成了祖国货币文化的五彩缤纷，普洱市货币史成为中国货币史的一个缩影。普洱市历史上流通的各种货币，它们以其独特的货币形态、浓郁的民族特色、鲜明的区域特点、悠久的流通历史、长期的连贯使用、高超的工艺水平、丰富的文化内涵，无疑对普洱社会的文明进步、经济与文化的发展，发挥了重要的作用，产生了深远的影响。
普洱市历史上汉代始有建置，是一个社会发育程度较低，开发较晚，经济、文化、教育和交通较落后的地区，货币和信用产生的时间相对较晚，有文字记载的货币史相对较短，从唐代南诏时期算起约1000余年。货币是商品生产和交换发展到一定阶段的产物，实物货币是普洱市古代货币文化最早出现的曙光。普洱市历史上各地使用的实物货币，作为商品交换的一般等价物，经过长期演变，相对固定在盐币、缯帛、贝币和鸦片上。普洱市历史上盐币、贝币、缯帛和鸦片均充当过商品交换的一般等价物，实物货币使用呈现多样化；从唐代南诏时期至中华人民共和国成立初期实物货币始终在使用，实物货币使用呈现长期化；实物货币在边疆少数民族聚居地区长期使用，实物货币使用呈现区域化。社会经济发展缓慢是实物货币长期流通的根源，特殊的社会环境是实物货币长期流通的条件，处于不同发展阶段的少数民族是实物货币长期流通的土壤。由实物货币发展为金属货币，再发展为纸币，既是货币商品的发展，也是货币形态的发展，更是货币制度的发展。货币制度不断发展、不断完善的过程，经历了相当长的历史时期。长期以来，普洱市历史上因为社会发展不平衡，经济和文化不发达，交通闭塞，少数民族众多，与多国接壤等原因，形成各地实物货币、金属货币、纸币和布质货币并存的多层次货币形态，中外货币混合流通，商品交易中货币支付和以物易物并存的货币流通格局，具有浓郁的民族特色、地方特色和货币特色。
唐宋时期，普洱市历史上商品交换的一般等价物是各种实物货币。唐代南诏时期（公元738～937年），银生节度境内商品交换的一般等价物有盐、贝、缯帛。盐币、贝币、缯帛作为实物货币出现、发展和流通，对各族人民的经济生活产生过重要影响。宋代大理国时期（公元937～1253年），当箸赕（景东）、威远赕（景谷）、步日部（宁洱）、思摩部（思茅）、马龙部（墨江）等地属威楚府所辖，各地仍沿袭唐代币制以贝为币，与食盐并行流通。唐宋时期，普洱的“茶马互市”已经形成。兴于唐宋，盛于明清、民国的茶马古道，作为以普洱府为中心向国内外辐射出的民间国内、国际商贸通道，是我国西南地区面向国内外民族经济文化交流、传播我国古代文明的国际走廊，被誉为“南方丝绸之路”。因普洱茶的瑞贡京城和对外贸易，以普洱茶为中心，以宁洱为起源，向国内外辐射出多条茶马古道。正是这些连绵弯曲的茶马古道，执著地完成了对上千年历史的穿越，对数万公里地域的连接。茶马古道成为各民族融合和贯通的纽带，它串联了沿途的各个民族，承载着厚重的民族文化、普洱茶文化和货币文化，融汇了世界文化和人类文明的精髓，它既传播着各地货币文化的精华，也对普洱的货币流通产生了深远影响，谱写了中外货币的流入流出、计价兑换和混合流通的历史。
元明时期，白银、黄金作为贵金属货币，开始行使其货币职能，与食盐、贝币并行流通。元代，威楚路开南州（景东开南）实行差役征银，白银已成为货币金属，银两的形制为铤形。此时，白银虽作为计价标准，但主要供缴纳赋税之用，民间用银尚不广泛，形成贝、食盐、白银并行流通的状况。元代泰定三年（公元1326年）五月，开南州（景东开南）已经出现俗称“银匠铺”的兼销业，由当地政府设官吏掌管，负责监督银两的熔化，按照元代朝廷规定的银锭标准，代政府销铸，将各年度征收的差发银，铸造成铤形银锭上解赋税。明代，者乐甸长官司、景东府境内已经有使用金银作为货币的记录；孟连召贺罕（傣族土司）所辖募乃银厂的开采，为流通中的货币提供了丰富的货币金属；镇沅府境内，食盐仍然作为商品交换的一般等价物；贝币仍旧在各地行使和流通。明代嘉靖八年（公元1529年），银两本位货币地位正式确立。银两制度是历史上长期通行较为原始的货币制度，它是以计算白银重量的名称为计算货币的单位的制度。银两制度存在和适应于封建的经济关系，它对于促进封建社会经济发展起过积极的作用，在货币史上占有重要的地位。但同时银两制度本身的弱点和落后性对社会经济的发展又起了阻碍作用。随着社会经济的发展，银两制度必然要被先进的货币制度所取代。从元代开始，元代、明代、清代各个历史时期，金银货币始终处于称量货币的形态之中，金银货币的价值均以重量来计量，并辅以成色和品质的衡量，其间只有器形的变化，称量货币的性质一直延续数百年。
清代，普洱府、镇沅府、景东府、恭顺州、孟琏长官司和勐烈（江城）境内，初期仍然沿袭明代的货币制度，贝币、食盐、黄金、白银并行流通；清代顺治五年（公元1648年）以后，制钱取代贝币成为通行于市场的基本货币，采用银钱并行本位，存在多层次的货币形态，但大宗商品交易和赋税主要使用银两，小额支付则使用制钱。清代银两制度得到了进一步的巩固、发展和完善，成为主要的货币制度。清代的货币制度，是银两制度和制钱制度并存的货币制度，银两和制钱之间互不从属，都是无限法偿。普洱府、镇沅府、景东府、恭顺州、孟琏长官司和勐烈境内，因为无银行及银行信用，民间借贷是融通资金的主要形式，经历了一个由实物借贷到货币借贷，由有偿无息到有偿有息，由计单利到计复利的发展演变过程。清代顺治五年（公元1648年）以后，普洱府、镇沅府、景东府、恭顺州和勐烈境内，贝币已经逐渐退出货币流通领域。清代康熙年间（公元1662～1722年），孟连宣抚司境内仍为金、银、贝并行流通，丫叶（墨江雅邑）等地仍将食盐作为商品交换的一般等价物。清代道光年间（公元1821～1850年），孟连宣抚司境内废贝行钱终获成功，贝币作为实物货币最终退出货币流通领域，在中国货币史上创下了贝币作为实物货币退出流通时间最晚的记录。清代光绪年间（公元1875～1908年），普洱府、镇边直隶厅（澜沧谦糯）、景东直隶厅、镇沅直隶厅、孟连宣抚司和勐烈境内，外国银元、外省银元和云南省铸造的各种银元及其辅币相继开始流通。清代光绪二十一年（公元1895年），思茅正式开辟为通商口岸后，曾经有“金腾冲，银思茅”之说，繁荣的边境贸易往来，中外经济文化交流涌现出的货币文化浪花，一度让普洱人自豪。因为时代的变迁，受疟疾和鼠疫等疾病的影响，思茅短暂的辉煌转瞬即逝。清代光绪三十四年（公元1908年），思茅厅出现专门经营银钱兑换的商人，办理俗称“支换”的业务，发挥调节市场主币和辅币流通的功能，为近代银行业的雏形；宁洱、他郎、景东等地出现自发性、互的民间融资组织——賩会，在融通资金时成为民间借贷之外的另一种融资形式。賩会按集资形式分钱賩和物賩，钱賩以货币形式集资，是賩会的主要集资形式，而物賩则以粮食形式集资。清朝末年，随着国门的洞开，对外贸易带来外国银元及其辅币流通，西方货币文化逐渐融入中国传统货币文化，受此影响产生了用金、银、铜、镍等各种金属铸造的机制币，各种金属机制币开始流通。
民国时期，思普区（今普洱市辖区的前称）货币制度极为混乱，实物货币、金属货币、纸币和布质货币并行流通，中国货币和外国货币混合流通，货币流通完全为失控状态。从民国时期开始，金元、银元正式逐步以制币的形态，取代作为称量货币的金锭、银锭，参与货币流通。如果说传承是普洱货币文化的源泉，那么创新则是普洱货币文化的精彩看点，民国时期的普洱货币流通领域不断出现奇闻秘史。民国元年（1912年）4月，云南富滇银行思茅分行成立，为近代银行的开端。民国时期，思普区虽然已经出现银行和其他金融机构，开始办理存款、放款、汇兑等业务。但由于社会、经济、文化发展的多层次性，各民族社会进程的不平衡，思普区封建地主经济形态、封建领主经济形态、原始氏族公社经济形态和比较完整的母系社会制度并存，因而出现信用形式的多样性和多元化的货币流通格局，长期存在多种交换形式和多层次的货币形态，尤其是实物货币延续使用的时间较长。思普区因为金融机构稀少，时设时撤，银行信用不发达等因素，形成融资形式以民间借贷为主、賩会为辅的局面。在经济和文化较发达的地区，一般以货币借贷为主要信用形式；而在少数民族聚居的山区和边疆地区，则以实物借贷为主要信用形式。思普区各地因为社会、经济、文化发展不平衡，多民族杂居，跨国民族众多，与越南、老挝、缅甸接壤等特点，普遍存在实物货币、金属货币、纸币和布质货币并存的多层次货币形态，中外货币混合流通，商品交易中货币支付和以物易物并存的现象。货币流通状况的多元化，产生了各种货币之间复杂的比价关系，货币比价问题始终贯穿于货币制度中，从而对货币和金融产生重要的影响。民国元年（1912年）云南省改两用元、民国22年（1933年）国民政府的废两改元、民国24年（1935年）国民政府的法币改革等，始终未能彻底改变思普区边疆少数民族聚居地区持续实行银本位货币制度的状况。思普区在社会、经济、文化、教育、交通等较祖国内地落后的条件下，各地有识之士不乏金融意识，各种社会组织、社会团体和个人，提出过治理货币流通状况的方案和建议，采取过调节货币流通状况的措施；为筹集经费或弥补辅币不足，调节市场货币流通，各地曾多次印制、铸造和发行过各种地方货币。民国29年（1940年），因为国民政府长期实行通货膨胀政策，法币失去信用，澜沧县的少数民族群众，是全国最早在全县范围内拒绝和抵制使用法币，自发地恢复使用银元，首开拒绝和抵制使用法币之先河。普洱市历史上半开银币得以在各地长期流通，商品经济发展迟缓是得以流通的基础，特殊社会环境是得以流通的条件，落后的文化是得以流通的因素。民国时期，思普区货币流通状态多样化，奇闻秘史层出不穷：民国10年（1921年），澜沧县境内依然将食盐作为商品交换的一般等价物，偶尔才使用银元交易；民国25年（1936年），景谷县盐宝乡（茂密乡）盐房河盐井的特产小方块盐，在其产地附近和半坡、边江、澜沧县的蛮大（芒大）、南丁、上允一带少数民族聚居地区，依旧作为商品交换的一般等价物，长期充当辅币使用；民国27年（1938年），澜沧县境内出现以鸦片充当商品交换的一般等价物，长期成为商品交易媒介的现象；民国36～37年（1947～1948年），景东县境内出现私铸劣质半开银币投放市场流通的现象。民国时期思普区的货币史，基本上就是一部通货膨胀史。
中华人民共和国成立前夕，针对全国货币制度混乱、通货膨胀严重的情况，中共中央决定开始在解放区建立独立、自主、统一的人民币本位制度，以人民币取代其他货币流通。1948年12月1日，中国人民银行在河北省石家庄市成立并开始发行第一套人民币，但思普区仍处于国民政府统治之下，人民币尚未流入行使。
中华人民共和国成立初期，国民政府遗留下来的思普区货币市场杂乱无章，币制不统一，货币繁杂，物价不稳。1950年2月初，中国人民第二野战军四兵团十三军三十七师、三十八师随军携带的少量人民币开始投入思普区市场流通，因为中国人民银行分支机构尚未设立，人民币筹码不足，人民币流通量较少，市场货币仍以银元为主。1950年5月15日，中国人民银行宁洱办事处（今中国人民银行普洱市中心支行的前称）成立，是宁洱区（今普洱市的前称）现代银行的发端，从此普洱市的金融事业和货币流通进入新的历史时期。在中共云南省宁洱地方委员会（今中共普洱市委的前称）和宁洱区人民行政专员公署（今普洱市人民政府的前称）的领导下，中国人民银行宁洱办事处通过在各地组建分支机构，建立发行库，推行人民币，国家金库，开展货币斗争，统一货币，驱逐外国货币，禁止银元及其辅币流通，实施金银管理，禁止金银计价行使，逐步建立人民币一元化市场，发放贷款支持生产发展，支持国营经济发展壮大，促进国民经济发展，稳定了金融物价，为国民经济恢复时期全市实现财政经济状况的根本好转作出了重要贡献。普洱市为建立人民币本位货币制度，确保人民币在全市发行和流通，各级人民政府采取了各项行之有效的办法和措施，经过长期开展统一货币工作，以人民币取代其他货币流通，逐步达到统一货币的目标，最终实现市场货币流通人民币一元化。
1950年末，普洱市在宁洱、思茅、景谷、江城、墨江、六顺、景东、镇沅8县开展规模空前的禁止银元及其辅币行使和流通（以下简称“禁银”）工作，驱逐外国货币，以人民币为记账、计价和清算单位，银元及其辅币逐步退出货币流通领域，为全市最终统一货币，用人民币占领市场奠定了良好的基础；同时通过实行金银管理，禁止黄金、白银计价行使和流通，黄金、白银逐渐退出货币流通领域，还原为贵金属身份。在统一货币的过程中，针对澜沧县（含孟连、西盟）地处边疆，少数民族众多，交通闭塞，文化落后，经济不发达，生产资料和生活资料依赖国外进口，商品物资供应匮乏等实际，为了稳定边疆，巩固国防，消除民族隔阂，增强民族团结，维护各族人民利益，恢复和发展生产，在大力推行人民币的同时，充分尊重少数民族群众的交换习惯，采用普遍建立人民币和银元混合流通市场，有重点地设立兑换所，逐步扩大人民币阵地的方法，暂不禁用银元及其辅币，形成银元与人民币混合流通、以银元为主的货币流通状态。
1950～1952年为国民经济恢复时期，中共云南省普洱地方委员会和云南省人民政府普洱区专员公署结合普洱专区的民族因素和区域因素、政治因素和经济因素、历史因素和现实因素的实际，通过召开澜沧县第一届各族各界人民代表会议，召开普洱专区第一届民族代表会议并立下《民族团结誓词碑》，动员和组织普洱专区傣族、佤族、彝族、拉祜族、哈尼族、布朗族、傈僳族等26个民族（含支系）的34名少数民族头人及代表赴京参加国庆观礼，西盟召开各民族上层人士和群众参加的团结大会，中央民族访问团云南分团在澜沧县举行民族代表会议，召开普洱专区第二届民族代表会议并通过《普洱区各族人民团结爱国公约》等方式，大力宣传中国共产党的民族政策、新中国的货币政策、国民经济和社会发展规划的要求等。经过长期开展艰苦细致的工作，在宁洱、思茅、景谷、江城、墨江、六顺、景东、镇沅8县市场货币流通基本实现人民币一元化的同时，澜沧县境内人民币流通数量和流通范围进一步扩大。国民经济恢复时期，普洱市的金融工作，在逐步统一货币，稳定金融，稳定物价，贷款支持和促进工农业生产的恢复和发展，从实行金银管理和现金管理，到推行全面货币管理，有计划地调节货币流通，为全市国民经济顺利发展创造良好经济环境的同时，也为国民经济第一个五年计划时期金融事业稳步发展奠定了牢固的基础。1950年11月，景谷县茂密乡盐房河盐井生产的小方块盐，在澜沧县和景谷县的部分地区充当辅币流通的现象，随着茂密乡盐房河盐井封井停止生产而消失。1951年7月，盘踞缅甸境内的军残部和派遣特务，除经常入境武装窜扰破坏外，首次开始有计划、有组织地采取各种手段，经常变换各种方式，通过投入各种版别的假币损害人民币信用，扰乱金融和物价，中国人民银行宁洱中心支行首次开始部署各分支机构开展反假货币工作。
1953～1957年为发展国民经济的第一个五年计划（以下简称“一五”计划）时期，普洱市的边疆工作，按照中共中央“慎重稳进”的总方针和中共云南省委的要求，根据边疆地区不同区域社会发展状况、经济文化现状、民族分布状态等情况，分别采取和平协商的办法，以及用民主改革的办法，不划分农村阶级，不搞，通过组织互助合作，发展生产，直接向社会主义社会过渡（简称“直接过渡”），在完成上述改革和禁银各项条件成熟之前，边疆地区仍未宣布禁止银元流通，但人民币已经基本占领边疆地区主要市场，银元仅在靠近国境的少数乡村市场流通。“一五”计划期间，普洱市金融系统以中共中央提出的过渡时期的总路线为指针，围绕着实施“一五”计划规定的基本任务而开展工作，通过各项金融业务活动，广泛聚集社会资金，大力支持全民所有制经济发展，促进国家的社会主义工业化，促进对农业、手工业和资本主义工商业的社会主义改造；按照“国家保证优先发展国营经济”的决定，贷款大力支持贸易和工业企业，增加生产，促进城乡物资交流，壮大国营经济；认真执行“深入农村、帮助农民、解决困难、发展生产”的方针，把农村金融工作放在首位，结合不同时期农村工作的重点，经常派出大批人员，长期深入农村，集中大量物力和财力，帮助农民解决生产和生活困难，发展农业生产、农村经济和农村金融，支持农村集体经济的发展壮大；通过加强货币信贷管理，有计划地调节货币流通，稳定市场物价，为全区国民经济的顺利发展创造了良好的经济环境；通过信贷支持，促进了全区对农业、手工业和资本主义工商业的社会主义改造，促进了国营和集体工业、农业生产合作社与农村信用社的发展壮大，促进了国民经济的迅速恢复和发展。“一五”计划期间，中国人民银行普洱中心支行及其分支机构在向边疆少数民族地区推行人民币的过程中，为了扩大人民币流通范围和流通数量，帮助贫困农民解决生产和生活困难，还以人民币发放了大量农户贷款，扶持农民用于购买耕牛、农具、籽种和口粮。“一五”计划的顺利实施，为全市统一货币奠定了坚实的经济基础和物质基础。1955年，在西盟佤族自治县筹备委员会境内，随着西盟佤族社会的发展进步，通过大力推行人民币，食盐最终退出商品交换一般等价物的角色，标志着历时1000余年食盐实物货币使命的终结，在中国货币史上创下食盐作为实物货币流通时间最长、退出流通时间最晚的记录；制钱最终退出货币流通领域，标志着制钱历史货币使命的完结。1956年，西盟佤族自治县筹备委员会各族各界代表会议正式通过《西盟直接过渡进入社会主义社会的决议》，随着西盟佤族社会由不完整的奴隶制社会直接过渡进入社会主义社会，通过禁种罂粟、禁吸鸦片和禁贩鸦片，大力推行人民币，禁止银元及其辅币流通，从1938年以来一直作为商品交换一般等价物的鸦片，最终退出实物货币的历史舞台，在中国货币史上留下了独特的令人难以忘却的记录。“一五”计划期间，普洱市在边疆地区实施统一货币，建立人民币一元化市场，禁用银元及其辅币的工作中，针对地处边疆、少数民族众多、交通闭塞、商品匮乏、文化不发达、敌特窜扰破坏、对敌斗争形势严峻的特点，从加强民族团结，充分照顾少数民族群众利益，稳定边疆，巩固国防，稳定金融，维护人民币信誉的大局出发，坚决执行中共中央“慎重稳进”、“联络感情，搞好关系，十分慎重地长期工作，切忌性急”和中共云南省委“团结进步，团结对敌，团结生产”的方针，结合实际认真贯彻执行民族平等、民族团结、在少数民族聚居区实行民族区域自治的政策，经过长期开展夯实基础的各项工作，推行人民币取得成功，边疆地区统一货币胜利在望，即将成为人民币一元化市场。
1958年，在党中央和国务院的领导下，随着新中国社会主义经济基础的建立，通过实施党和国家的各项民族政策，普洱市建立了民族平等、团结互助、共同繁荣进步的社会主义新型民族关系。在边疆少数民族地区实现民族区域自治，标志着各族人民实现了当家做主人，为边疆少数民族地区各民族的团结和社会、经济、文化、教育等各项事业的发展创造了有利条件。同时，也为在边疆少数民族地区禁止银元及其辅币流通，统一货币，以人民币为市场唯一法定本位币，建立人民币一元化市场，奠定了稳固的基础。经过开展长达8年的推行人民币工作，在边疆少数民族地区逐步禁止银元及其辅币流通，驱逐外国货币，人民币在各族人民群众中具有较高信誉，各族人民群众自愿要求禁银，禁银条件完全成熟的基础上，澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县和西盟佤族自治县筹备委员会正式宣告禁止银元及其辅币流通，普洱市最终完成统一货币的历史进程，结束了历史货币与人民币、中国货币与外国货币混合流通的历史，人民币成为唯一法定货币，实现市场货币流通人民币一元化，开创了普洱市货币史的新纪元。它标志着新中国独立、统一、稳定的货币制度在普洱市最终得到贯彻实施，禁止银元及其辅币流通，统一货币工作，在普洱市货币史上具有划时代意义。从全国范围来看，除自治区以外，云南省普洱市与四川省甘孜藏族自治州同为全国禁银最晚的行政区。随着历史的发展、社会的进步，人民币真正成为法定的、唯一的、稳固的、坚挺的货币，普洱市少数民族聚居地区和边疆地区商品交易中以物易物的原始交换形式逐渐消失，货币真正成为固定地充当一般等价物的特殊商品。
人类社会发展犹如奔腾不息的长河，它既是历史的，也是现实的。普洱市完成统一货币的历史进程，实现市场货币流通人民币一元化，在普洱市货币史上占有重要的标志性地位，是一座重要的里程碑，具有深远的历史意义。
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民生银行发展前景篇11
鉴于我国是人民币的发行国，我国商业银行是人民币流通和运行的主体。人民币国际化进程的推进首先会给我国商业银行带来诸多的业务机会，其中包括人民币衍生品交易、人民币账户融资和拆借、人民币债券交易与结算、企业跨境资金归集与管理等。在这些业务中，仅有较少一部分业务可由商业银行现有的境内机构独立完成，其余大部分业务均需由现有境外机构或增设新的境外机构独立承接，还有一些业务需要通过现有境内外机构联动共同承接完成，例如境外机构的债券、股票等承销业务、境外机构证券、期货等的结算、交易抵押物托管等业务。换言之，在人民币国际化的背景下，我国商业银行的境外机构将会面临更多的业务需求，存在着相当大的发展空间，为我国商业银行不断扩大和完善海外市场布局，提高国际化发展水平和能力奠定了基础。
（二）对外直接投资规模的上升为商业银行的国际化经营提供了持续动力
在货币国际化的初始阶段，往往伴随着本国对外直接投资管制的放松，由此而产生了大规模的具有真实投资背景的大量资本流动。随着境外投资资本和规模的增加，商业银行为了迎合客户的需求，将经营触角逐步延伸到境外市场，加快其海外市场的布局，为其在国际化经营中赢得先机。
自改革开放以来，我国坚持对外开放战略，不仅敞开国门欢迎海外投资，近年来更是注重加快企业“走出去”步伐。中国对外直接投资呈现加速发展之势，据商务部《中国对外直接投资统计公报》数据显示：2004年至2012年，中国对外直接投资年均增长46.94%。2014年我国全年对外直接投资更是首破千亿美元，达到了1029亿美元，按照这一趋势，我国即将成为对外净投资国。中资企业在境外的大规模投资和收购业务，以及境外分支机构与境内母公司在经营往来上的巨大资金需求，必然会衍生出大量的跨国金融需求，这就为我国商业行的国际化经营和跨境海外布局提供了持续的发展动力。从2010年末到2012年末，工、农、中、建、交五大行境外机构总数已由最初的805家发展到1037家，两年内累计增加232家，累计增长28.82%。
（三）人民币清算网络的建立拓展了商业银行国际化经营的客户和渠道资源
在稳步推进人民币的国际化进程中，必然需要在全球范围内建立一套完整畅通的人民币国际清算网络系统。根据现有国际货币的通用标准，以中国人民银行为核心的中国商业银行体系将作为这一全球人民币结算交易的唯一清算系统而存在。此外，中国各大商业银行的境外分支机构将作为相关区域的人民币清算交易平台开展业务，同时连接境外其他银行，形成人民币在全球的清算支付网络，为人民币作为国际货币的清算支付业务提供高效及时的服务。在整个清算过程中，随着清算渠道的延展和清算链条的延伸，中国商业银行的体系内将不断累积境外商业账户和非商业账户信息，随之而来的是大量商业渠道和客户资源信息，为我国商业银行的国际化经营带来巨大的便利。
（四）广阔的合作前景为境外机构夯实落地经营基础提供机会
人民币国际化不仅对中国商业银行的国际化经营具有重大的现实意义，对境外各国当地金融机构业务的拓展也会产生深远的影响。伴随着人民币国际化而来的首先是巨大的海外人民币业务机会，包括人民币账户服务、人民币外汇交易、人民币结算、人民币贸易融资、人民币项目融资、人民币证券结算和抵押品托管、人民币零售业务、人民币私人银行业务等。据SWIFT统计，截至2011年年底，全球有900多家金融机构在超过70个国家和地区从事人民币相关金融业务服务。显然，相对于外国当地的金融机构，我国商业银行在人民币清算渠道、人民币资金来源、人民币客户资源拓展等方面具备先天的优势。这也就意味着外国当地的金融机构需要依靠我国商业银行在人民币相关金融服务领域的经验技术，从而为我国商业银行与外国当地金融机构提供了广阔的合作空间，夯实了我国商业银行境外分支机构的经营基础。
二、人民币国际化背景下商业银行国际化经营对策
（一）强化国际化经营的战略思想
面对机遇，如何审时度势，抓住机会，深入发展，在人民币国际化进程中占得先机就成为当下我国商业银行需要考虑的首要问题。这需要从思想上增强国际化经营的机遇意识，做好人民币国际化进程中商业银行国际化经营的各项前期准备，从广度和深度两个维度有计划、有步骤地稳步推进我国商业银行国际化经营的发展进程。一方面，要立足于我国商业银行的现有实际情况，深入分析国际市场的金融环境情况，在充分考虑我国商业银行现有的基础条件下，制定合理清晰的国际化经营战略，以提高战略实施的可行性，强化战略执行的力度；另一方面，要借鉴汇丰银行、渣打银行和花旗银行等金融机构国际化经营的发展经验，并结合自身的实际情况，不断修正现有的国际化经营战略，确保战略实施目标的实现。
（二）扩大对外资本投入
第一，在人民币国际化进程中，我国商业银行的首要任务是要抓住这一历史背景下国际化经营的重大机遇。无论是从思想战略层面，还是从实际资本投入方面，都需要提高对境外机构及业务发展的重视程度。在合理扩大对外资本投入的基础上稳步推进我国商业银行国际化经营的健康有序发展，逐步缩小与世界先进银行的发展差距；第二，深入分析国际市场，实地调研重点区域，做好全面深入的市场分析，并在分析的基础上，按照市场发展潜力、业务产品盈利水平、投入产出比等效率指标，逐步调整资本在各个区域及各项业务产品上的投入比例，有效配置资本，以期最大化境外资本投入的收益水平；第三，在前两项战略实施有效的基础上，境外综合收益水平达到一定的规模时，最终设立以收益为投入导向的经营模式，稳步建立“以利润带动投入，投入带动规模，规模带动利润”的良性循环经营系统，保证我国商业银行国际化经营的可持续发展。
（三）完善境外渠道扩张方式
第一，结合实际，灵活选择扩张方式。从原则上而言，在发达国家诸如美洲、欧洲和大洋洲等区域进行布局时，可选择兼并收购与自设机构并重的扩张方式，且可依据实际情况适当提高兼并收购的比重。而在以发展中国家为主的亚洲和非洲区域，应以自行出资设立分支机构的方式为主，在有适合发展的对象时，也可辅之兼并收购等方式实现对当地市场的实际控制。其二，在境外机构的设置中，扩大子银行的权重比例。子银行相对于其他类别的分支机构而言，拥有独立的法人地位，因而能够更加灵活的开展业务，进而设立三级或四级的分支机构，逐步完善在相关区域的市场布局。第三，以技术扩张的方式拓展现有物理渠道的扩张规模。如可辐射多地区的先进电子业务渠道就可以用来弥补传统物理渠道辐射面不足的问题。
（四）积极争取相关业务牌照
要实现商业银行的国家化经营，必须要加强与当地相关监管部门的沟通交流，完整掌握由批发牌照业务向“批发+零售”牌照业务的资格认证和相关指标要求，全面评估业务牌照升级的可能性，积极主动地推进业务牌照的升级。一方面对于不大可能直接升级的国家，为了绕过当地的监管限制，直接获取相关商业银行业务的牌照资格，更要全方位，多角度地收集潜在可能的兼并收购对象，挖掘出最优的目标对象，以实现最终的收购；另一方面，对直接升级可能性较大的国家，应严格按照当地的监管要求，积极整改，争取早日实现升级。
（五）积极开展境外电子银行业务
在移动互联网金融时代，商业银行传统粗放型的经营模式，即以网点经营规模定胜负的盈利准则已不再适用，商业银行可持续发展的关键在于其应急处理能力、产品创新能力以及电子银行服务覆盖水平的高低。其中，尤以电子银行凭借其成本低、办理快捷、覆盖面广等优势，将对商业银行的国际化经营产生至关重要的影响。我国的商业银行系统内通过电子银行渠道办理每笔业务的平均成本仅相当于在银行柜台办理相应业务的十分之一。更重要的是，网络、电话、手机业已成为当下消费者生活的一部分，可以说，谁掌握或控制了电子银行，谁就获得了未来商业银行发展的先机。同时，电子银行不受时间和空间的限制，只要客户所在的位置处于电子银行的网络控制范围内，即可随时随地办理相关业务，这一稳定优质客户群体，维持客户忠诚度的属性也十分符合境外机构的发需求。一言以蔽之，积极推进境外电子银行业务的开展将有效提升我国商业银行国际化经营的综合竞争实力。
（六）完善境外机构业务管理模式
民生银行发展前景篇12
银杏不仅有景观功能，还有较高的保健价值、医药价值。银杏叶中含有黄酮类化合物和内酯类化合物，能够促进血液循环，可以治疗多种疾病。另外，银杏叶具有一定的食用价值，可以用于生产动物饲料。因此，银杏成为当代开发的热点植物之一，叶用银杏栽培及利用得到国内外的高度重视[1]。
1 银杏产业发展现状
银杏树是丹东的市树，遍布丹东市40多条街区。据统计，亚洲共有6条由百年银杏树组成的景观大道，丹东市区内就有3条，已成为丹东的重要标志。另外，丹东地区最古老的2株银杏树位于丹东市大孤山国家森林公园内，分别有1 300余年和800余年树龄，是著名的“祖孙银杏”，其不仅是丹东历史的见证，也是丹东地区的标志性古树，是丹东地区活的文物。此外，在丹东市内100年以上的银杏树共有700余株，已成为丹东旅游资源中的重要标志，是江城旅游的招牌。
据不完全统计，丹东市目前共有银杏逾666.67 hm2、3 010万株，仅次于郯城、邳州、宋店、韶关、泰兴我国五大银杏种植基地。目前。全市共有银杏叶回收企业5家，2016年回收银杏干青叶6 000 t，产值2 400万元。如果全市银杏青叶全部回收，还将产生5 000万元产值，发展潜力巨大。
2 发展对策
2.1 科学制定银杏产业发展规划
丹东地区位于辽宁东部山区，区域内山地较多，全市零散的超坡地约1 666.67 hm2，都属于低产农业用地，但这些地块大多适合银杏生长，可极大提高土地附加值。基于丹东优越的地理条件，将银杏发展与村屯绿化、美丽乡村建设结合起来，在零散的超坡地上种植银杏，按照“政策引导、市场运作、农户跟进、科技支撑”的总体思路，本着打造“全国最大的银杏生产基地”的建设目标，将着手制订丹东市银杏产业发展规划，着重组织资金和研发人员在新品种选育、引进、栽培管理技术研究、加工、销售等方面开展工作，引导产业健康有序发展[2]。
2.2 招商引资，推动发展
丹东银杏干青叶加工产业还处于外地企业来丹东收购阶段，没有银杏干青叶加工企业。因此，通过招商引资引进银杏加工企业是丹东市发展银杏干青叶产业的重点。建议到国内叶用银杏最大的加工基地――邳州进行招商，邳州拥有贝斯康药业、鑫源生物、天力生物、银杏源生物科技、伟楼生物等30余家重点银杏深加工企业。丹东市可与邳州深加工企业接洽，采取合作或招商建厂的方式，通过招商引资，引进先进技术，开发新品，开拓市场，提升企业核心竞争力，增强企业发展内在动力，推动企业规模扩张和产业升级。
2.3 科技引领，创新驱动
不断加大研发投入力度，加强与科研院所的合作，不断提升自身创新能力。如c丹东市林业科学研究院、辽东学院等科研院所合作，对叶用银杏采摘时间和方法、银杏黄酮的提取方法以及银杏食品、银杏制药等诸多领域进行科研攻关，大力发展银杏深加工产品，提高产品附加值。
2.4 多元发展，综合开发
银杏产业在主攻精深加工发展的同时，依托得天独厚的资源优势，致力于综合开发。建立大规模银杏圃地，形成“苗、果、叶、树”四位一体的银杏综合生产示范园；开发单树种森林公园、行道树旅游观光。可围绕“银杏时光隧道”“银杏金光林海”等休闲观光主题，打造独具特色的银杏旅游观光带，积极塑造特色银杏旅游品牌。大孤山国家森林公园内1 300余年和800余年的“祖孙银杏”、丹东市区七经街、六纬路和九纬路的“银杏金光大道”等景点已颇负盛名。此外，也可开发银杏木制品、工艺品开发、银杏盆景、景观树种植等。
2.5 结合美丽乡村建设，合理利用空间
丹东市农村住宅多以分散居住为主，可以充分利用居民的宅前屋后、村路两侧以及河旁等大力发展银杏，既美化环境，又可为农民增加收入。
2.6 加强知识产权保护
培养选育具有自主知识产权的丹东银杏品种，开展“丹东银杏地理标志产品保护”申报工作；注重培育丹东银杏产品品牌，及时完成注册“丹东银杏”商标。
2.7 加强协会和专业合作社建设
通过软枣行业协会整合现有资源，打造全省统一的地域品牌。要按照“基地+专业合作社+农户”方式组建销售服务集团，与农户签订具有法律效力的生产经营服务合同，实行品牌统一包装（贴牌）推介、统一营销宣传、统一定价，防止以次充好、随意低价，真正掌握话语权和定价权[3-4]。
3 参考文献
[1] 张文达，刁秋实，张妍妍.丹东银杏播种育苗技术研究[J].林业勘查设计，2015（2）：74-76.
民生银行发展前景篇13
1.民营银行的概念
一直以来理论界对民营银行的概念都存在分歧，主要表现为三个方面：第一种认为从产权结构来界定民营银行是民间资本控股的银行；第二种认为从服务对象界定民营企业为主要服务对象的银行就是民营银行；第三种认为市场化的经营机制界定民营银行是新的具有市场化经营机制。笔者认为综合这三种理论其实简单来说，民营银行必须是由间资本发起设立，或者主要出资人是民间企业的银行，而且按照市场化方式来治理经营，但民营银行的服务对象不一定只能是民营企业。通过建立民营银行，可以打破我国目前金融市场上国有商业银行的单一垄断局面，促进实现金融机构的多元化改革。与传统银行和国有银行相比，民营银行有着自身的特点。
2.民营银行的特征
（1）民营银行与传统商业银行比较的特点
首先，民营银行由民间资本占主导地位，而传统银行业尽管很早就引入了非公资本，但传统银行业的控制权始终牢牢把控在政府手中；其次，传统商业银行依靠政府的制度性，收益上缴国家，风险也由国家政府承担，而民营银行的风险自担和收益自营。比如早期设立的城市信用社和城市商业银行，是以非公企业和个人出资建立的，股权以民间资本为主，名义上属于民营银行，但真正意义的民营银行是要成立完全民间资本主导的商业银行。现在公布5家民营银行试点方案，正是迈出了实质性的一步。
（2）民营银行与国有银行比较的特点
首先是民营银行的经营管理权包括人事管理等均不受任何政府部门的控制，都由民营银行自主决定，民营银行自享利润，民营银行经营的唯一目的就是追求股东财富的最大化，投资控股者完全享有所有利润；其次民营银行的产权结构主要是私营性质的，以非公有制经济成分为主，因此，民营银行是我国国有金融体制的重要补充，通过建立民营银行会促进我国金融市场的公平竞争，并且带动影响我国的国有金融企业改革。
三、我国民营银行设立的背景条件分析
1.民营银行设立的背景
早在建国初期就有民间资本入股银行的建议，从1985年开始，全国股份制商业银行陆续成立，其中民间资本就占有一定比例，值得一提的是1996年在北京组建的中国民生银行，是民营银行正式登上我国金融历史舞台上的重要标志。之后的十几年时间里，相继也有许多政策直接或间接的提及民营银行，直至2013年9月银监会通知，表示支持符合条件的民营资本在上海自贸区内设立自担风险的民营银行。紧接着2014年1银监会官方网站信息，透露民营银行将在2014年实行有限牌照首批试点3-5家。2014年3月中国银监会再次披露，目前已选择部分民营资本共同参与天津、上海、浙江和广东开展试点的首批5家民营银行。2014年7月银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请至此掀起民间资本的拥有者民营企业发起设立民营银行大涨的热潮。据相关数据显示，？2013年我国的民间资本融资已经超过了3.5万亿元，民间借贷的存量资金增长30%，产生了巨大的民间金融市场。近年来，由于民间借贷引发的金融纠纷和违法违规事件频频发生，日益逐步壮大的民间资本找不到适当的投资出路，因此，推动民间资本进入金融业，进入银行业，鼓励民间资本参与民营银行，给予民间资本合理正向的引导。长久以来，我国金融机构改革的发展的确取得了显著的成效，但是为资信相对差弱的中小企业服务的中小型金融机构的发展非常缓慢，提供的符合中小企业需求的金融服务产品缺乏。而目前传统的金融机构供给由于各种原因无法解决中小企业的资金渴求，使得我国目前金融市场供需矛盾凸显，导致当前中国经济结构矛盾激化，经济结构的调整迫在眉睫。在此背景下，建立中国经济发展需要的真正意义上的民营银行，是应时代之需。
2.我国设立民营银行的条件分析
（1）我国金融改革的深入，为民营银行发展提供机遇
我国加入世贸组织后，国内金融市场即将完全开放，大批外资银行涉入各种国内银行经营的业务，国内金融市场竞争将愈演愈烈，在对外开放金融之前，要先开放内部的金融市场，也就是说，在我国完全对跨国银行开放我国的金融市场前，应当先把金融市场对国内银行开放，对非公有制资本开放银行业，即允许建立具备条件的民间资本持有者组建民营银行，作为我国传统银行的必要有益的重要补充，形成健全高效的国内银行体系，促进国内银行在与外资银行的竞争中趋利避害，不断发展壮大。
（2）中小企业的兴盛，民营经济的发展召唤民营银行
我国特定的经济发展历史决定现阶段，我国以中小企业为代表的民营经济会在农业经济向工业经济转变进程长期存在，占据我国经济结构的主体地位。而我国的中小企业由于自身原因普遍存在资金不足融资困难的问题，为了满足中小企业的间接融资需求，我国的中小企业间接融资市场正在成长，但低廉的交易费用和微小的效益无法吸引现有大型国有银行的加入，而民营银行却对民营经济有天然的亲和号召力，建立的民营银行将根据自身特有的客户信息优势，为中小企业提供优质的金融服务。
（3）完善银行业市场结构的需求为民营银行的发展创造条件
改革开放以来，我国的金融体制改革初见成效，国有商业银行为主体的多种金融机构并存的金融组织体系已经建立。目前，在我国金融市场上国有银行业形成高度的结构垄断与经济市场化、多元业的发展发生激烈冲突。银行结构调整势在必行，需要除少数大银行外 多的地方性中小银行同时存在，共同在金融市场上发挥各自的作用。我国的地方性商业银行数量不足，少数大国有银行资金相对集中为大中城市的大型国有企业提供金融服务，小城市或农村地区及中小企业的基金需求有待出现相应的金融机构提供服务，从而保证经济的持续发展，完善我国的银行业市场结构需求为民营银行的发展创造了条件。
3.设立民营银行应注意的问题
民营银行产权清晰的经营特点会促进商业银行股权资本和产权结构的多元化，提高服务效率，给经济发展带来旺盛持久的活力。但在民营银行的设立过程中我们还要注意以下问题：首先，为了让民间资本的持有股东能够自担风险，要对其资质设立较高的准入标准，严把入门关；其次民营银行要更多地关注中小微企业的业务需求，提供与大中型银行差异化的金融服务和创新产品，并与其服务形成互补。最后，采取全新的服务理念，服务实体经济，完善健全银行业分类监管机制，针对民间资本特性加大监管力度。
四、我国设立民营银行的重要意义
1.推进中国银行业“走出去”的进程
全球金融国际化的浪潮下，中国银行业抵制不了外资银行“走进来”也无法不“走出去”，我们必须参与国际金融的合作与竞争。然而由于我国的以国有银行为主的大量商业银行是政府行为占主导地位，这样的经营模式西方社会并不认可，很难进入海外的主流金融市场，并且金融监管下的国有控股商业银行多进行保守经营，很难提供个性化本地化的创新产品和服务吸引当地客户，难以与当地银行竞争。迫切需要差异经营的其他银行推进中国银行业“走出去”的步伐与进程。
2.利于提高金融服务效率
吸收民间资本金融银行系统，可以提高金融中介的服务效率。因为资本来源促使民营银行可以更好地支持民营企业和中小企业的发展，填补目前国内银行业务的空白和盲区，更好的缓解金融市场相对资金供需间的矛盾，并对实体经济的繁荣发挥重要作用。民营资本的参与有利于强化现有行业内的竞争，有利于刺激民营银行通过提供差异化的特色服务获得金融市场的一席之位。目前我国国内的银行体系对中小微企业贷款的动力不足，而民营银行为服务中小微企业的融资需求更具优势，信息传递效率高，从而提高银行金融服务的效率，、
3.拓展民间资本的投资渠道
近些年来，我国的民间资本十分充足，并且对金融市场充满了强烈的投资欲望，但合适的投资渠道并不太多，使得民间资本长期以来一直从事“地下金融”活动，设立民营银行可为民间资金开辟较好的投资渠道，引导民间资本进入正规的金融领域，疏导民间资本的投资路径，避免民间资本投资的盲目性，发展民营银行可以吸收丰富的民间资木，将之转化为投资，实现民间资木资源的优化配置，提高资金的利用效率。
4.体现金融体制改革决心
