一、智能金融的主要特点以及发展道路

智能金融是指在金融科技中人工智能的具体应用，而金融科技又指金融创新。现阶段人工智能的快速发展，主要通过算法和模型模拟人类的思维、操作方法来对数据做出应用，快速学习与处理问题的能力之强足以超越人类。正是因为人工智能具有强大的机器学习和数据收集两大重要技术，使得它具有最完整的数据库；最强大的计算能力以及较高超的学习算法三大特点，缺一不可，相互依存，它们分别广泛应用于计算机视觉、智能语音技术和自然语言处理中。机器学习分有多种对抗学习的方式，应用比较多的是深度学习，而数据收集是能够、高效的找到所需信息，对于一些隐藏、不完整的数据也可及时搜索、补充，一般采用聚类算法、分布式算法等较为广泛。在２０１６年谷歌ＡｌｐｈａＧｏ获得很大的成功，从此人工智能被大家接受，广泛应用于我们的生活中。金融行业在市场一直占重要地位，总是尝试各种新兴科技，为金融科技的发展贡献出力量，也促进了金融产业的发展与进步。从最初的通信技术，到后来的互联网技术，以及现在的人工智能，金融科技在发展壮大，未来拭目以待！

二、智能金融融入传统银行业

智能金融融入传统银行有益而无害，给传统银行业注入新的生命，在服务上，提高了服务质量，方便快捷。增加了客户的安全感，也将资金需求者与投资者紧密联系在一起，许多传统繁琐的环节也省去，成功做到高效、精准、有序。智能金融是银行业发展的必要条件，也是未来银行业发展的趋势。智能金融较大的优势是对于一些重要数据可以间接显现、联系起来，银行业最基础的就是大数据的管理，在多年的经营中，行业信息、数据不断积累，结合相关智能硬件的应用，有序的将数据维度扩充到线下，给智能金融提供优异的条件。而且，这一系列的数据可以不断量化，发生质变，如工资涨跌、信贷偿还等可以采用深度学习算法分析出它们之间的关联、关系。进而全方面了解客户需求，获得收益与好评双丰收。既降低了风险的概率，也增加了客户的信誉。智能金融还是一个良好的平台，将银行数据与信息展示到上面，使得银行服务更加透明化，受到大家的监督，减少处理中出现的错误。智能金融是人工智能的应用，用计算机操作不仅在速度上快于人，度也提高许多，而且还能定期的优化更新，不断学习，获取更多的知识、信息。因此，智能金融是现阶段最快较高效的银行服务。

三、智能金融对银行业的智能化影响

结合国内外的智能金融数据分析出，智能金融对我国银行业的影响主要体现在智能营销、智能风控、智能资产管理、智能运营以及智能客服等领域中。下面就智能化影响进行分析。

１．智能营销直接降低客户以及银行的成本，当前商业化的银行业，竞争力激烈，都遵循一个准则：所获得用户的数量多、服务用户的评价高，就可以占领市场。而以往的营销模式主要是发短信或拨打电话等，以及线下网点客户经理营销，这几种方式效率不高，没有针对每一个客户的需求不同进行营销，严重的还会使客户产生不好的印象。然而智能金融具备的识别度和用户画像能力，降低了银行销售的盲目性，的服务于每一个用户。智能金融运用人工智能收集用户消费、社交信息，在整理好一系列的数据，制定属于客户自身的营销解决方案，这样既提高了营销效率，也使银行获得更高的信誉度。具体分析国内，如“平安”利用人工智能“平安脑”，智能化管理客户全生命周期，涵盖对新老客户的营销、存量客户交叉营销以及多样化的营销服务等方面，而且已经获得了成功的实践成果，采用智能营销模式，平安集团同比上年增长了８．９％，稳居国内前列。

２．智能风控降低风险，提高控制风险的能力。银行在进行金融交易中不免产生风险，而风险控制在银行业竞争中占重要部分。随着商业银行竞争压力的增大，一些商业银行出现不良竞争，不断的增加金融交易，而交易信誉度也在持续降低，风控压力增大，欺诈客户的现象层出不穷，给银行风控带来新的挑战，而新兴的智能风控是提高银行风控能力的关键。例如“反欺诈”，根据图谱的网络技术，按照申请人、手机、ＩＰ地址等信息，构建出根据规则和机器学习的反欺诈模式给予识别，人工智能的实时反欺诈。在平安集团的信息数据中，就有每个用户的画像、训练大数据侦测模型，还有及时辅助的决策引擎，随时实时反欺诈监控。

３．智能资产管理银行的主要任务就是管理好客户的资产，而客户的资产积累到一定数量时就会选择投资，间接促进银行资产管理的增长。有一个良好的引导投资，是许多客户们最关心的话题，而智能资产管理就是很好的引导，智能资产管理也被称为智能投顾，在国外Ｗｅａｌｔｈｆｒｏｎｔ是最的智能投顾代表，在最短的时间内管理约数十亿美元的资产，如此庞大的数字，在世界也是首屈一指。而我们国内，招商银行首先推出了摩羯智投，从２０１６年１２月到现在管理资产将近５０亿元，获得首次成功。金融壹账通也相继推出“智能财富管家”，结合客户上万条交易数据、平安证劵基金投研服务与陆金所资管基金销售服务，构建客户画像智能识别系统，为每一位客户制定化、独特化的资产投资方案。而且智能资产管理将投资门槛降低，让投资范围扩大到中低层阶级，让每一个人获得平等的投资权利，普遍惠民，可以长期稳定发展下去。

４．智能运营智能化转型是商业银行提高客户服务的重要条件，现阶段，各大银行转型方向是根据大零售，应用金融科技开创柜面业务运营体系和客户服务流程的智能化，根据客户体验反馈，不断完善各项配置，尽可能降低运营成本，是银行零售转型的普遍选择。当前相关海外银行应用机器流程自动化来使其智能化运营。而国内一些银行则是推出“ＳＡＴ”体系———（社交＋移动应用＋远程服务）。该项目在２０１７年６月就已经获得利润可达６４％，相对于前年同比增长２９％，上升显著。根据有关知名人士预测，智能运营转型每年可以降低银行成本收入一个百分点，具体解释如果银行全年获得１０００万元的收益，智能运营可使银行达到１０万元的纯利润，智能运营效果显著。

５．智能客服目前智能客服取代了许多简单话务，智能客服快速发展，大幅度减少客服人工成本，而且使客户获得更周到的服务体验。就比如平安银行的“ＡＩ客服”，采用ＡＩ为核心技术，根据人脸识别、指纹测验等人体独特的特征相互匹配来对客户的身份信息进行远程核实，验证成功后就可进行全套客服业务办理，该技术已经广泛应用于银行、保险、支付等金融交易中。从具体事件来看，ＡＩ客服整理归纳出上百万条咨询问题和解决方案，对所提出的问题方式也涉猎广泛，如文字、语音、图片等都可识别，可回答率９３％，回答率９５％，高率体现出智能客服的、高效。据相关资料显示，２０１６年银行客服中心从业人员达到５．３６万人，人均成本２０万元每年，由智能客服替代９０％，每年可减少近百亿的成本。

四、总结

智能金融在银行中的应用可以说是非常成功，但要使它更好的发展，应考虑到良好的政策环境和社会环境，国家政策的重视、扶持，推进人工智能的快速发展，保障银行金融风险智能预警与防空系统的完善。社会层面上，居民对金融资产配置需求性大，需要智能资产管理合理调配，让大家明白智能金融的重要性。智能金融现在虽然还不能代替人类，但对银行业有着深远的影响，提高银行业的工作效率，并且应用于银行中很多重要程序，未来智能金融将向着智能化、个性化、场景化发展，不断突破已有的业务水平，产品限制，优化创新技术，对于智能金融的研究、探讨还得继续，未来可期。