银行业前景篇1

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我国商业银行私人银行业务发展现状

2007年3月，中国银行在北京、上海两地设立本土私人银行，是我国商业银行私人银行业务的开端。随着中国经济的高速增长，高净值人群与家庭数目迅速增加，为商业银行的私人银行业务提供了强劲的发展动力。目前商业银行私人银行在中国高净值客户财富管理市场中占据着市场主导地位。我国商业银行面向高净值人群提供以银行理财产品和高收益产品为主的私人银行服务，发展非常迅速。2014-2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中2家的增速更是超过40%。私人银行正在成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。

2 国外私人银行业发展的经验借鉴

2.1 发展历史悠久

欧洲国家与美国建国普遍较早，商业活动与财富积累促进了高净值人群的出现与增长，私人银行业务应运而生。国外私人银行大多经历了两次世界大战和两次金融危机，提升了私人财富管理的专业能力，并更重视客户需求与风险管理。经过多年发展，国外私人银行开拓了广阔的市场，积累了庞大的客户量，使得私人银行能够更好地了解客户需求，有利于为客户提供更优质的服务。

2.2 成熟的制度保障

国外私人银行重视和尊重资产的私密性，瑞士、新加坡等国家有专门的法律或协议保障客户的隐私权。国外私人银行业务发展较好的地区普遍税率较低，且缴税杂项较少。低税有助于吸引高净值人群在相关地区的投资意愿，增强该地区私人银行业务的竞争力。同时，国外较为成熟的监管环境有利于高端私人财富的管理活动的有序开展，其中新加坡和台湾地区制定了专门的行业行为准则和相应的注意事项，以明确经营条件、规范行业发展。

2.3 高素质的人才队伍

国外私人银行注重对人才的后续培养，新加坡在2003年成立了新加坡财富管理学院，为本国私人银行业的发展培育能针对国内和国际客户服务的人才。私人银行业务有着严格的选拔标准，美国从业人员一般会拥有工商管理硕士、法律博士等学位证书和注册公共会计师、注册财务分析师、律师等专业的资格证书。长期的业务发展也培养了从业人员良好的职业习惯和素养，以认真负责的工作态度和良好的道德品质赢得客户的信任。

3 我国商业银行私人银行业务面临的问题及前景分析

3.1 我国商业银行私人银行业务面临的问题

从外部环境来看，我国商业银行私人银行业务面临诸多不利因素。一直以来，我国在法律层面对于财产权和隐私权方面的重视不足，客户存在对安全方面的担忧。分业经营限制了私人银行为客户提供综合化个性化产品解决方案的能力，外汇管制限制了投资产品的数量与商业银行对境外投资的能力。我国虽没有资本利得税，但相关内容已被纳入所得税和增值税中，依然会形成税收负担。同时，我国私人银行业缺乏相应的行业准则和规范。从内部管理角度来看，私人银行内部的操作流程繁杂，内部人员良莠不齐，工作效率较低。高素质的专业人员的匮乏易引发管理上的风险，导致客户对于私人银行信任度的下降。在金融产品方面，创新能力较弱，同质化趋势明显，难以满足客户定制化需求。在客户服务方面，仍以产品销售为主导，尚未建立起以客户为中心的服务模式，尚未建立清晰的客户服务管理流程。

3.2 我国商业银行私人银行业务的前景分析

在外部环境暂时无法改变的情况下，商业银行应凭借其在我国经济体系中的重要地位，积极主动的推动行业规范准则的形成。从多方面入手进行内部改进：首先，应加强对于优秀财富管理人才的选拔和培养力度，用良好的薪资待遇吸引人才，以良好的培训体系和晋升机制留住人才。其次，优化平台系统，完善其内部管理流程，使私人银行业务各部门内部及与银行部门间工作充分协同，提升管理效率。同时，私人银行也应该提升自身的服务理念和服务水平，加强产品创新，转变原有的产品销售为主导的模式，以客户为中心提供定制化的产品和服务；从产品销售为主的服务模式向服务收费为主的模式转变，实现业务发展模式的转型升级。

参考文献

银行业前景篇2

一、我国商业银行零售银行业务的现状

零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在内容、品种上不断创新。目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域等。

近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例，自1979年10月中国银行开始国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为政到联网发行，功能不断完善。截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡4.8亿张，其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的6.9%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额的21.54%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加，零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。

二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件

随着我国加入wto后中国政府对外各项承诺的逐步兑现，金融服务业领域开放的步伐明显加大，外资银行纷踏至来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。国内商业银行要尽快利用这段时间，抓紧开拓新的业务，而零售银行业务目前正受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看，主要有以下几点：一是商业银行拓展利润空间的需要。随着我国加入wto以后，入世效应的逐步显现，金融业服务领域开放的步伐加快，我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧，在银行业务领域，外资银行因受金融业开放时间和范围的影响，在银行的但随着时间的推移，外资商业银行营业范围将不断放宽，竞争将更加激烈，国有商业银行的利润空间将受到削弱，因此，要维持目前的竞争格局，商业银行必须要加快创新业务品种，转移业务重点，零售银行业务将成为首选。二是与国家宏观经济政策密切相关。目前，我国正面临通货紧缩的威胁，2002年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。为拉动内需，中央实施了稳健的货币政策和积极的财政政策，刺激消费，其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。

从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看，目前已具备了一些初步的条件：

一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告，但仍有专家预测可能短期内还不会出现。而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎，据2002年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示，目前我国房改政策对住房需求的拉动效应已基本释放，城镇居民有74%的人拥有了住房，而对汽车的需求则有所上升。目前，我国的私家车正以每年20%的速度增长，预计到2010年，中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。如此巨大的汽车消费市场，将为汽车信贷业务的发展提供支撑。而在信用卡发行的前景中，目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上，目前，我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张计算，信用卡市场的发行量至少在1亿张。

二是银行利润正受到空间上的限制，现有银行资源的整合。目前，银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战，金融过剩现象日益严重，据中国人民银行统计，2002年，我国商业银行存款元，贷款元，为保持贷款的安全性、流动性，信贷人员“惜贷”现象严重。汽车消费信贷的竞争也会加剧，特别是随着我国入世后，汽车消费信贷的逐步开放，国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧，2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务公司占20%以上。

三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势，便于开展零售银行业务。目前，外资银行在我国共有家，其中营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行在零售银行的业务载体方面具有一定优势。但随着网络银行的发展，这条优势将会逐步丧失。四是零售银行业务正受到商业银行的重视。目前，我国许多银行都已开展了零售银行业务，如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等，对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视，许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行，进行独立核算，成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步，计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。

刚刚闭幕的全国人大第十届一次会议上，朱总理在政府工作报告中提出要继续扩大内需，保持经济稳定增长，发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。三、对发展我国零售银行业务的几点建议

（1）加快构建社会诚信体系，倡导个人诚信消费观念。零售银行业务的主要对象是最终消费者，这类群体具有人数多、分散化特点。目前，商业银行在开展零售银行业务时，通常采用质押贷款等方式，减少房贷或汽车贷款等风险，但由于房地产和汽车均容易受外部市场环境的影响，价值容易变化，特别是汽车等抵押品更容易因毁损而缺失，对银行零售贷款构成不安全因素。因此，除了加强传统的零售银行业务操作方式外，还必须要加快构建社会诚信体制度，要联合各金融机构和政府相关部门，如工商、法院、公安、社会评估机构等组建联合个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售银行业务中存在的信息不对称问题，降低交易成本。目前，上海在这方面已走在全国前列，但受信息渠道、信息来源的制约，诚信体系的信息量过小，一些重要的信息，如工商、法院、质检等部门的信息仍未完全涵盖进来。截止2003年3月3日，上海资信个人信用联合征信系统入库人数已突破300万，从而为商业银行推行信用卡也提供良好的基础。

（2）进行银行业务分块功能调整，探索建立零售银行业务的独立操作。目前，我国商业银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块，业务采用统一核算做大账的形式，这与外资银行普遍采用的耽搁产品单独核算做小账的做法具有很大差别。采用做大账方式使零售银行业务的成本和收益难以在财务报表上直接体现出来，所以需要通过建立零售银行业务的独立操作，让零售业务自成体系、单独考核，将有利于零售银行业务的规模化、专业化运作，并有利于提高整体行业的水平。

（3）积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。目前，我国商业银行在零售银行业务方面的竞争虽尚未达到公司业务市场竞争那样激烈，但面对这一新型的利润增长点，各大商业银行以及外资银行都在抓紧开展业务品种创新，如最近出现的个人委托贷款、股票质押贷款、房地产证券化试点等等。而随着网络的广泛应用和电子商务的普遍开展，一些新的零售银行业务品种将会不断开创出来，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。

（4）加块零售银行业务相关立法工作，为零售银行业务开展提供法律依据。目前，我国没有专门的零售银行法，只在现有的《商业银行法》中对零售银行业务有零星的阐述。而零售银行业务因面对的顾客群具有分散性等特征，所面临的问题将会随着这一业务的深入开展而逐步会多起来。为此，要加快研究零售银行业务中的法律问题，条件成熟时要进一步完善商业银行法，提高商业银行零售银行业务的法律地位，做到有法可依。

（5）加强零售银行业务的营销力度，不断扩大零售业务顾客群。尽管国外对于零售银行业务已习以为常，但我国目前这一业务仍处于初级阶段，很多人对零售银行业务品种了解不多，对零售银行业务的功能和范围不清楚，往往仅停留于住房、汽车等方面。因此，作为商业银行，要加大对自身业务的宣传，提高社会公众对零售银行业务的认知度，创造更多的顾客群。

（6）加快零售银行业务相关人才的培育，提高零售银行业务的服务水平。目前，我国商业银行零售银行业务人才仍严重短缺，除了传统的信贷人员外，在个人理财等方面的高级人才也很紧缺，而零售银行业务对业务人员的要求非常高，要求复合型的人才。因此，要想与外资银行抗衡，必须要加快人才培养。

参考文献：

银行业前景篇3

从瑞信最近五年净收入的季度变化（图1）来看，其与欧债危机推进的每个重要节点都有很大相关性。自2009年第四季度三大评级机构同时降低希腊信用评级，拉开欧债危机序幕开始，瑞信从次贷危机中复苏的势头被立即逆转，到2010年第三季度希腊获得7500亿欧元救助后，其经营业绩才有所回升。但从2011年第一季度开始，三大评级机构不断下调希腊等国的信用评级及银行信用评级，瑞信的业绩也再次呈现持续下滑趋势，并再度出现亏损。2011年第四季度，瑞信单季亏损6.4亿瑞郎。由此可见，瑞信的业绩和欧债危机的演进相关性极高。

这种相关性主要归因于西方混业经营体制下的银行业业务结构及收入结构情况。欧美银行业中的非利息收入普遍很高，如美国银行、德意志银行等都达到80%左右，瑞信2011年的非利息收入占比也达到74.8%。这主要是由于投行、交易等非信贷业务构成了其主要业务。从瑞信2011年的收入结构来看，投行、私人银行、资产管理及公司业务的收入占比依次为45.2%、42.8%、8.4%及3.6%。从图2可以看出，私人银行作为其主要业务非常稳定，受到欧债危机的冲击很小；资产管理和公司业务虽受到一定影响，但规模不大，可以忽略；唯有投行业务的波动剧烈，且和净收入高度相关。瑞信投行业务在2011年第四季度亏损13.1亿瑞郎，全年净利润比2010年减少98%。由此可见，瑞信经营业绩对市场的敏感性主要来自于投行业务。

瑞信的投行业务主要包括债券承销、股票发行、咨询、固定收益产品交易及股票交易等，其中，交易业务的波动较大。在遭受次贷危机影响最大的2008年第四季度，瑞信的交易业务损失达50.8亿瑞郎，主要源自在杠杆交易及美国资产抵押债券、次级CDO（担保债务凭证）等结构性产品方面的损失。而瑞信之所以能在2009年第一季度迅速扭亏为盈，主要源自三方面：一是瑞信对投行业务的定位进行了调整，降低风险容忍度，如加强流动性及减少复杂结构性产品风险额度等；二是美国对次贷危机的有效控制，随着美国政府对几大投行的接管及高盛等的转型，美国政府宣布1万亿美元有毒资产购买计划（PPIP计划），次贷相关产品的风险得到有效控制，市场情绪缓和，瑞信基于公允价值的各类债券价值回升及二级市场交易收入大增（其中，仅房地产抵押债券及CDO交易增收就达17.3亿瑞郎）；三是转投债（这也为欧债危机的损失埋下“祸根”）。这次复苏说明，针对市场上的流动性问题，政府的救助是非常有效的，只要市场信心恢复，银行业的困境会很容易摆脱。

2012年难以走出亏损“阴影”

从2009年至今，投行业务的不断缓慢下滑反映出市场对本次欧债危机认识的不断深化，债务的财务危机正逐步向偿还能力危机及体制危机转变。在本次私人部门的债务互换（PSI）中，名义上，私人部门将放弃53.5%的面值，如果算上利息损失，预计将实际放弃约74%的债券票面价值。持有该类债券的大银行大都已经进行了拨备，如2011年苏格兰皇家银行为所持希腊债务减记损失拨备了11亿英镑。因此，本次债务互换之后，希腊政府的财务危机将得到暂时缓解，其债务本身对银行业造成更进一步损失的威胁将会减轻――除非希腊真的出现违约。进而，这将有效防止希腊无序违约或投资者恐慌性抛售的风险，但投资者可能将会更为“认真”地考虑债务危机的本质，即债务减记之后希腊是否将具有偿还能力，葡萄牙、西班牙等国的债务危机是否会依次减记，欧洲央行、欧洲稳定基金、IMF等是否仍有继续援救这些“后来者”的能力等问题。欧洲银行管理局（EBA）认为，欧洲央行目前需筹资1150亿欧元，以弥补其持有的问题国债带来的损失。因此，欧洲债务危机在本质层面的更深影响或刚刚开始。

欧洲银行业当前面临的核心问题，是这种债务重组能否像次贷危机的解决那样换来市场流动性的改善。从投资者角度来看，显然对希腊2011年第四季度GDP增长-7.5%、年轻人失业率达51.1%和总体失业率21%的“表现”很难怀有信心。换句话说，即使未来针对欧债危机没有“坏消息”出现，当前新的希腊债券仍可能将缺乏流动性，希腊债券市场的重建可能是一个漫长的过程。同时，投资者对葡萄牙、西班牙债务的关注度可能提升，对风险的承受能力将会减弱，相关的交易或公允价值损失可能不会因希腊债务问题的暂时性缓解而减小，反而可能逐步增大。因此，短期内银行固定收益投资的减值损失不会减少。从瑞信2010年和2011两年的经营表现来看，固定收益交易收入的增长率分别为-38%和-40%，这是对宏观经济运行最敏感、“萎缩”最快的业务。2011年末，瑞信52%的资产是根据公允价值定价的，这些资产仍面临很大的减值压力。在体制问题没有解决、经济增长乏力的情况下，预计2012年瑞信固定收益投资的情况难有大的改观。

由于目前普遍存在担保品不足的问题，若债务的流动性问题不能解决，银行业通过金融市场或央行融资的能力会受到制约，进而其投资能力、信贷能力等都将难以有效发挥。目前，欧洲银行业债券的利率比欧债危机爆发前高出约100个基点。从2012年3月欧洲央行进行的第二轮5295.3亿欧元的长期再融资操作（LTRO）效果来看，尽管银行间拆借利率有所回落，但央行隔夜存款却比2012年1月底时增加了2926.35亿欧元，这些存款很大一部分被存回央行，建立自己的财务“防火墙”，还有一部分被用于银行子公司的融资。从瑞信的数据来看，2011年第四季度，其对信贷资产的信用风险拨备大幅提升，由第三季度的5000万瑞郎猛增至3.2亿瑞郎。可见，量化宽松并没有给实体经济注入多少资金，没有促动偿还能力问题的解决，也没有转化为银行的盈利能力。

瑞信投行业务的第二收入支柱是股权交易业务，但其近两年的收入增速也都在-20%左右，面临很大萎缩压力。由于这部分业务和实体经济关系密切，量化宽松政策的失效使欧盟很难再拿出有效刺激经济的措施。欧洲央行对2012年欧元区经济的增长预期已从先前的0.3%下调至-0.1%，并预计欧元区17个国家中至少有6个将陷入衰退。在这样的宏观经济运行环境下，欧洲乃至全球股票市场难有很好的表现，股票、债券的发行市场状况也难有很大起色。瑞信2011年第四季度承销的股票规模同比下降67%，这也直接影响到瑞银投资银行的第三块收入――股票和债券承销收入。这部分收入在投行收入中的占比约为20%，2011年承销收入增长为-26%，这一趋势或将持续。

资本监管对瑞信的业绩增长带来了明显的压力。次贷危机及欧债危机后，瑞士监管当局对瑞银（UBS）和瑞信提出了更高的资本要求，即2019年核心资本充足率达到10%、资本充足率达到19%。在盈利能力和融资降低的情况下，瑞信面临的资本压力将更为突出。由于难以通过融资的方式扩充准备金，瑞信只能更多地通过减少资本占用方式来提高资本充足率。投行业务作为资本耗用最高的业务，压缩其资本耗用成为其首要选择之一。瑞信2011年年报中提出，到2012年末，投行风险资本占用额将从目前的2480亿美元缩减至1900亿美元，减少23.4%。在多国及大量银行信用评级不断下调和经济不景气背景下，高品质的资产稀缺，资本节约很大程度上可能要通过投资规模的缩减来实现。瑞信2011年第四季度投行营业收入减少总额中的21%（约4.69亿瑞郎）是由其业务收缩引起的，其中，1.49亿瑞郎是由于高资本占用业务的退出导致，3.2亿瑞郎是由投资规模减少造成。如果其他欧洲银行也面临同样问题，可能对金融市场带来负面的压力，反过来也将对投行业务造成进一步冲击。

综上分析，在当前的市场环境下，瑞信的投行业务很难像2009年那样迅速恢复盈利。瑞信对这一问题也有较为清醒的认识，从2011年第四季度即开始推进投行业务与私人银行业务的合作营销。但瑞信私人银行业务已经占据其较大的经营份额，模式也较为成熟，除了在新兴市场可能开发相对可观的新增客户及资产外，很难出现大幅增长，也难以弥补投行业务下滑的影响。

瑞信2012年将难以走出亏损的“阴影”，而这对混业经营的欧洲主要大银行都具有普遍参鉴意义。

对我国的启示

瑞信作为欧洲银行业的个案，在一定程度上作为欧美银行业经营“缩影”，给我们带来了深刻启示。

特殊的业务结构和收入结构决定了其在外部宏观因素冲击下的业绩波动特征，对风险的体现更为敏感和显性化，这对市场和政府正确评价银行业更为有益。这种情况与我国目前在银行业分业经营体制下，以信贷业务为核心的银行体系有很大不同。自1980年以来，我国基本每隔十年完成一个经济运行的中周期过程，银行业整体收益呈现跟随实体经济变化而变化的规律，即银行业表现对实体经济的波动有明显的隐性化和滞后性。

这种业绩对风险显现特点的差异性为我国和欧美银行业的业绩比较带来了困难，很难简单通过同一时点的业绩比较来说明经营状况的孰优孰劣。当西方银行业在次贷危机和欧债危机的冲击下为生存“困苦”之时，我国银行业1.2万亿元的经营利润却并不足以为之带来太多“欣慰”的资本。近几年，在经济危机冲击下，有多少风险已隐藏于银行体系，欧债危机对外向型经济进一步影响的风险有多大，这些问题很难通过中国银行业当前的数据来进行分析。因此，简单地从业绩数据推及体制红利的观点难免有些偏颇。实际上，我国银行业也正在以商业个体担当宏观经济的自动“稳定器”职能，承受体制性风险。这与西方银行业有很大不同。更进一步地，那种轻举妄动、固步自封，甚至认为我国银行业应像生产型企业那样，“趁机”到欧洲大举兼并金融企业的想法，更需要在事前进行认真论证。

银行业前景篇4

1、缺乏完善、先进的经营管理

我国大部分的商业银行在经营管理工作上缺乏完善性、先进性和高效性，这一现象既是商业银行长期内部治理积弊的反应，也是我国国民经济深层次矛盾的体现。其问题表现形式主要体现为：

1）缺乏有效的内部控制。我国的商业银行在内部经营管理过程中普遍存在诸如服务质量差，激励约束机制匮乏，风险控制不足以及道德风险较大等问题，导致一些金融犯罪案件和违法违规现象时常发生。

2）缺乏充足的资本金。目前，我国商业银行面临的一大重要发展难题就是资本金不足的问题。尤其是随着当前企业发展和市场竞争加剧的影响，商业银行在资本金缺乏方面的问题越来越严重突出，并严重影响到了商业银行的进一步发展。

3）缺乏充分的呆账预备资金。据不完全统计，我国商业银行中的呆账预备资金额仅为总贷款金额数的两成左右。这就导致银行在面临数额巨大的不良贷款时，没有充足的呆账预备资金作后盾，从而造成银行的信贷危机，严重的甚至会造成破产。

4）缺乏高效率的企业结构。商业银行的分支机构较为庞大，造成它的管理层次繁多复杂，且职工人数较大，人员素质参差不齐，极大的增加了银行的经营管理费用。

5）经营效益不高。近些年来，我国商业银行的经营情况从账面上讲基本处于盈利状态，但其实际的财务状况却是处于亏损情况，甚至是有些银行属于巨额的亏损，这一“虚盈实亏”的财务状况也导致我国部分商业银行的领导人员对自身经营的实际情况认识不清，从而阻碍到银行的进一步扩大发展。

6）各类贷款比例不合理。目前，我国商业银行的各类贷款项目中，普遍存在不良贷款过高的问题，严重限制和影响到了银行的经营发展。

2、缺乏健全的产权制度体系

我国的大部分商业银行在经营过程中普遍存在产权制度不健全、不完善等问题，给商业银行的经营发展造成了极大的影响。具体体现在：

1）缺乏合理的股权结构。目前，我国的商业银行在银行法人管理方面缺乏严谨性和规范性，银行在股权结构上缺乏有效、切实的监事会和董事会，其银行的经营权、股东权以及监督权没有切实的分开，导致商业银行在股权管理方面不符合现代企业的经营制度要求，无法实现银行经营者同董事会、股东会、监事会之间的平衡。

2）出资人存在越位和缺位并存的现象。我国商业银行尤其是国有银行的出资人缺乏自身监督权和决策权的行使代表，使得其对自身经营状况的监督控制达不到预期的目的和效果，导致出现出资人的缺位现象。同时，一些政府出资的商业银行在经营过程中时常受到政府的行政干预，导致形成出资人的越位。这两种形式并存的情况也会导致商业银行产生大量的不良资产。

二、我国商业银行的发展前景

1、金融服务的网络化发展

随着信息化科学技术的不断发展，商业银行的金融服务业务也逐渐的向着网络化的方向发展，这一趋势所包含的内容主要体现在两个方面，即：①银行客户的网络化管理。随着电子商务的不断进步和发展，商业银行在清算系统、交易系统、服务网络以及其他项目经营上也逐渐的从实际货币交易转变为电子货币交易，进而最终实现银行业务的全部网络化操作；②金融服务的网络化流程。目前，商业银行的经营服务项目正逐渐的从现实人工服务转变成电子网络化服务，客户可以通过网络操作进行自主化的交易。

2、金融体制的自由化发展

家金融监管机构通过实施一系列宽松的政策法律措施，提高和促进商业银行的机构设置、业务经营以及金融市场的自由化，并强化管理监督工作的有效性和灵活性。这一发展趋势主要具有两大方面，即：①商业银行的经营业务发展的自由化趋势，主要内容就是商业银行逐渐出现新的金融业务，并形成多样化的业务经营模式和金融资产模式；②金融市场发展的自由化，其主要内容就是国家适当的放宽外汇管制和税收限制，从而实现企业资金自由的在国内、国际市场间流通。

3、业务经营的全能化发展

自二十世纪八十年代开始，国际上就逐步取消了对银行领域的制约和限制，这就为商业银行的全能化业务发展提供了可能。随着美国在1999年的金融法案中对银行、保险、证券等行业领域之间关系限制的取消，使得银行能够在经营传统业务的同时，也能够同时经营保险、证券等多种金融业务，实现银行业务的全能化发展，从而真正将过去传统的“分业管理、分业经营”的银行经营模式打造成一体化、全方位的“金融超级市场”或“金融百货公司”，实现银行的综合性管理和经营。

4、经营服务的人性化发展

传统商业银行的业务办理方式是柜台人员同客户进行面对面的模式化交流，由于工作效率、员工素质以及其他方面因素的影响，常常导致客户得不到满意的答复或等待服务的时间过长造成客户的不满。随着电子网络化技术在金融银行领域的应用和推广，客户在银行内办理业务时逐渐摆脱了传统的模式化服务方式，而是通过银行营销网络和电子屏幕有目的的选择自己所需要的合适服务项目，不仅大大提高了服务的效率，也是客户能够更加清楚、明确的了解和认识银行相关业务的内容情况，大大提高了银行服务和项目的人性化。

三、结语

随着社会经济的不断发展，我国的商业银行要想摆脱当前面临的限制局面，就必须要顺应我国经济和银行业的发展趋势，通过采取针对性的有效措施，是自身的经营发展转入到正确轨道上来，从而不断促进我国商业银行的信息化、现代化发展，确保我国银行业发展的稳定性和持久性。

参考文献：

银行业前景篇5

上世纪90年代，量子通信是以量子论和信息论为研究领域而发展起来的新型交叉学科，在较短的时间内迅速成为广大学者研究的热点，获得社会的广泛高度关注[1-2]。近年来，随着远距离量子通信获得较大突破，2016年，我国在甘肃酒泉成功发射了人类第一科量子通信卫星“墨子号”[3]，2017年，总长度超过2000公里的“京户干线”量子信息通道建成，量子通信技术已逐渐从理论阶段和实验阶段，开始走向实践应用和高速发展阶段。本文首先对量子通信技术进行简要介绍，其次详细分析量子通信技术在商业银行的应用前景，最后给出相应的对策建议。

1量子通信技术的介绍

1.1量子通信的概念

量子通信的理论概念是由美国科学家CharlesBennett于1993年在量子纠缠理论的基础上提出，量子通信是指利用单个光量子不可分割和量子不可克隆原理的奇特性质，以量子为载体（传输信道）进行数据传输，它是一种全新的绝对安全通信方式[4-5]。

1.2量子通信技术的优势

量子通信作为一种全新的通信方式具有以下特点：一是绝对安全，量子通信不依赖复杂的数学算法，而是采用量子密码学技术，以量子状态作为加密秘钥保障通信安全，如果通信过程中发生截获、修改或复制等操作均会导致量子状态发生改变，进而保障了数据传输具有不可窃听、不可复制的特性，打破了经典的传统加密方式的壁垒，真正实现“绝对安全传输”。二是高效率，由于量子叠加原理的存在，量子系统可以处在不同量子态的叠加态上，一个n维量子态可以包含2个态信息，而量子并行性提供的巨大处理能力，可以同时对2个信息进行数学运算，因此使用量子通信和量子计算相结合，可以是实现对n维量子态进行传输，使传输能力和传输效率显著提高[6]。三是较强的抗干扰力，量子通信是以量子为载体进行远距离通信，不会受到障碍物阻隔，具有穿越大气层的能力，同时，还具备线路零时延和无电磁辐射污染的优质特性，既可以大大提升传输速度，又能充分保障通信信道的环保。

1.3量子通信原理

1984年，CharlesBennett与GillesBrassard提出了著名的首个量子密钥分发协议（即bb84协议），为量子通信成为可能[4]。目前，量子通信一般分为以下两类，一类是采用直接通信方式的量子隐形传态（QuantumTeleportation，QT），它是利用量子的纠缠特性原理直接通过量子进行信息传递。A粒子和B粒子纠缠在一起，B粒子逐渐向远离A粒子的方向运动，然后通过技术手段使A粒子和另一个粒子C纠缠在一起，最后C粒子和B粒子将拥有同样的信息，通过这种方式可以将某一信息从甲地瞬间传输至乙地[7]。另一类是采用间接通信方式的量子密钥分发（QuantumKeyDistribution，QKD），它是以量子力学为基本原理，利用量子力学的海森堡不确定性原理和量子态不可克隆定理，建立一条经典通道（传统网络）和一条量子信道分别用于传输密文和产生秘钥，每一次新的信息传递，通信双方都会生成新的秘钥，通过一次一密的方式保障信息安全，同时还可以准确判断传输过程中是否发生窃听，真正实现了绝对安全可靠传输。目前，量子秘钥分发逐渐成为发展势头最猛、应用最广泛的通信方案。

2量子通信技术对商业银行的应用前景

量子通信技术具有通信效率高、安全性突出，保密性出色，在政府、通信、金融等国民经济领域或部门有较多的应用前景，这给具有客户众多、业务丰富、交易频繁、数据量巨大、安全要求高等特点的商业银行带来了发展机遇。一是提供海量、高速的数据传输能力。为满足生产中心和灾备中心相隔1000公里以上监管要求，国内商业银行都采用“两地三中心”概念和架构模式部署建设数据中心和灾备中心，各中心之间将涉及海量的数据传输，利用量子通信的特点，组建新型的量子通信网络构架，特别适合解决海量数据传输效率和安全问题。二是提供安全的、可靠的保密传输通道。目前各商业银行与监管机构、政府之间、合作企业以及商业银行总行与各分支机构之间均会涉及一些重要的涉密信息传输，利用量子通信绝对安全的特点，建立可靠传输链路，保障涉密信息的安全性。三是保障业务交易绝对安全，目前银行柜面交易、网上交易、移动支付、跨境支付等均采用传统的网络和加密技术手段保障业务安全，随着量子技术不断普及，业务交易的脆弱性逐渐凸显，而采用量子信息技术的通信和加密方式可以很好的保障业务交易安全，保护客户隐私。四是拓宽业务创新空间。量子通信技术结合人工智能、大数据、物联网、云计算、区块链等新兴技术，以量子通信技术作为基础网络和通讯安全基础，以其他新兴技术作为应用工具，以业务流程优化、业务流程再造作为突破点，不断开展先进的金融科技创新和深层次的应用创新，进而提升客户粘性，增强银行的核心竞争力。对于传统商业银行来说，虽然量子通信技术的创新到来，给商业银行带来许多转型发展机遇，但是量子通信技术带来的重大革命也给传统商业银行带来了巨大的冲击和挑战。从商业银行内部变革来看，一是量子通信技术的深入应用将对传统的基础架构、网络架构、数据架构和应用架构模式造成巨大冲击[10]，势必会改变传统架构模式以适应量子通信架构；二是商业银行经过长期发展，基本已经形成了自己的比较成熟的业务生态系统，量子通信技术不断与业务的创新应用必将对传统业务架构或业务生态系统带来重大变革；三是量子通信的理论研究、落地应用和后期维护等工作都对商业银行的科技能力和人才储备提出了更高的要求。从外部安全形势来看，一方面，随着量子通信技术不断的普及应用，商业银行传统的数据加密措施、交易防护手段将变得十分脆弱，都将给银行的信息安全带来严重的威胁；另一方面，量子通信技术的创新发展必将使各商业银行间的市场竞争变得更加激烈。

3应对量子通信技术的发展建议

银行业前景篇6

虽然建立欧洲银行业联盟的呼声很高，且已有时日，但这试图依靠统一监管实现整体风险把控的联盟计划，从一开始就遭到多方质疑。各国基于自身不同的经济发展形势和金融运行态势，以及在欧债危机冲击下的多方利益“纠葛”，对该联盟计划“表里不一”——表态支持多，实际推进少。

在2012年5月23日的欧盟非正式峰会上，欧元区首脑同意建立统一的银行监管机制，这被认为是建立银行业联盟的重要一步。但与许多别的建议提案类似，会议并未就这种银行业联盟的具体建立和实施进行进一步的深入讨论，仅表示“需要”建立银行业统一监管联盟，但却未对涉及各国政治、经济等关联的实质性问题进行讨论。其主要原因在于这种银行业联盟的建立涉及诸多方面的复杂问题，因而遭遇了广泛的反对。

捷克明确反对建立银行业联盟，其观点代表了一种典型的反对声音。捷克总理彼得?内恰斯表示：“由于捷克银行市场的95%是由国际金融机构的子公司控制，实施银行业联盟将严重伤害到捷克经济。”除捷克外，德国、瑞典、荷兰和丹麦等国亦反对银行业联盟的建立。

围绕在银行业联盟问题上的分歧，东欧国家反对意见较为一致，普遍担忧自身资本将遭受“侵蚀”。保加利亚央行行长表示，他对任何涵盖整个欧盟，而非只涵盖欧元区的银行业监管联盟表示忧虑，认为可能会损害其银行体系。实际上，许多东欧国家的银行均由其他欧洲大国的银行拥有，东欧国家忧虑在成立银行业联盟后，当母行资本不足时，会抽取较健康的东欧银行的资本。

同样反对该联盟在整个欧洲地区生效的还有英国，英国强调“欧盟任何银行业规条仅应在欧元区生效”，进而对所谓的“银行业统一监管”在本国持抵触态度。

作为欧元区“举足轻重”的两个大国，经济体量最大的德国和体量次之的法国被认为将“引领”欧债危机的走向和欧元区危机的自我“救赎”之路。德法在银行业联盟问题上的态度对其推进落实意义极为重大。但与德法在其他欧元区救助机制上的默契和配合不同，两国在欧洲银行业联盟问题上存在分歧，而这也是决定银行业联盟是否能够建立和推进的最为关键分歧之一。

作为在全球率先征收金融交易税的法国，呼吁迅速推进银行业联盟改革。法国财长莫斯科维奇9月16日表示：“应快速前进，不能浪费解决欧债危机的时间。”他还表示，欧元区统一金融监管体系应覆盖欧元区全部银行。他预计，欧元区将在年底就银行业联盟达成协议。而德国则对快速推进银行业联盟建立持反对态度，并认为该银行联盟不宜对欧洲或欧元区范围内的所有银行均实现监管或同等监管，监管的范围不宜过大。德国希望欧元区成员国监管机构保留对各国地方储蓄及合作银行的主要监管权，欧洲央行仅监管欧元区的系统重要性银行。德国财长朔伊布勒9月16日重申，欧洲央行没有能力监管欧元区全部6000多家银行，且大量参与银行监管可能影响该行货币政策独立性。朔伊布勒指出，“我不认为明年1月1日前有可能利用救助基金直接重组银行”，更恰当的做法是缓慢、稳步推进改革。默克尔亦观点鲜明地表示，希望欧盟在推动银行业统一监管方面的准备工作不能过于追求速度，不能为了满足欧洲自身设定的2013年1月这一最后期限而仓促进行。

德法两国对建立欧洲银行业联盟的分歧，随着欧洲银行业联盟建立原定“时间表”的演进而越发加大，并可能在未来几月进一步尖锐化。9月22日，默克尔与法国总统奥朗德讨论有关欧元区银行业监管的问题，默克尔此前警告称柏林反对建立一个权利凌驾于欧洲央行之上的泛欧洲银行业监管机构，而奥朗德则呼吁建立监管体系的动作必须加快。

德国不愿独背“黑锅”

目前看来，德国反对欧洲银行业联盟的立场，成为该计划推进的最大阻力。作为欧洲经济体量最大的德国，其在欧债危机中的相对“强势”增长，成为欧元区走出危机的最大希望。在欧洲危机的解决进程中，德国以自身资源“出手相救”被认为是某种必然。此外，德国在欧央行中的话语权，也决定了其在欧洲银行业监管决策方面的重要影响力。德国之所以对欧洲银行业联盟的建立“顾虑重重”，坚持“反对”态度，最主要的原因在于其并不愿意过多依靠自身资源“援助”严重陷于“泥淖”的国家，并担心在未处理清楚多国相互关系的情况下，武断推进该联盟计划，将打乱现有的欧债危机救助节奏。此外，“一刀切式”地对全部银行进行监管，或将带来新的银行业整体性问题。

按照欧洲央行行长、欧洲系统风险理事会主席德拉吉对成立银行业联盟的建议，联盟将在欧元区层面上筹集资金，用以救助受困的银行。很显而易见的一种可能是，欧元区经济实力最强的德国将是欧元区救助计划的最大出资方，这种负担显然德国并不太可能接受。更进一步地，这种救助机制一旦成为现实和“惯例”，德国将更担心自己将成为银行业联盟的最后“拨款方”。

按照欧盟委员会提出的建立银行业联盟的三个推进步骤，欧洲央行获得监管欧元区所有银行的权力只是第一步；未来的第二步，则是成立一只基金用来关闭问题银行；最后的第三步，也是最深层的一步，即建立完善的保险机制用于保护欧元区居民的存款安全，也就是所谓的欧元区存款风险共担。在后两个步骤中，起到关键作用的资金将来自于欧元区各成员国的拨款，而这将是一笔不小的数额。按照巴克莱银行的分析估算，如果按照巴罗佐所设想的欧洲央行监管6000家银行的规模计算，所需的保险基金可能将近11万亿欧元(约合14万亿美元)的存款提供担保。如果只以这个数额的1%作为保险基金，则欧元区银行很有可能被课以其年收入20%的重税。这1100亿欧元的保险基金需要在银行业联盟成立之初就拨付使用，在目前情况下很难实现。尤其是对于目前都寄希望于ESM（欧洲稳定机制），甚至欧洲央行贷款的众多欧洲银行来说，实在难以负担。在这种情况下，更大的筹款任务将“顺理成章”地压在目前健康状况相对良好的德国大型银行身上，德国显然不希望看到这种情况出现。

更进一步来看，如果有国家退出欧元区，而其存款却被以银行业联盟的形式保护起来，选择退出国家的人们就有可能选择在本地银行大量借款，再将其转移到其他欧元区银行中去，而这将或导致欧元区内部的财富被直接转移至外部。“银行业联盟，换句话说，就可能会变成德国人最不希望看到的拨款联盟。”

此外，在欧债危机的救助节奏中，德国希望能够夯实基础而循序渐进，欧洲银行业联盟的建立也应该是分步骤进行，不能急于盲目推进。在默克尔看来，目前，无论是在财政预算，还是惩罚机制以及欧洲央行在对银行进行监督时该向谁负责等问题上都还缺乏进一步的规范。在这样空洞而不够健全的框架下，欧洲央行自身的声誉和独立性也将可能受到质疑和威胁。“我们是要建立一个长久的、关系到欧元区未来的银行业联盟，这或许需要更多的时间。”默克尔说。

银行业联盟前景黯淡

银行业前景篇7

并购基金于2000年之后在中国兴起，但初期的发展速度并不是很快，在2010年后并购基金才进入高速增长期。国务院27号文提出积极探索设立专门的并购基金等兼并重组融资新模式，证监会、国资委、发改委等部委也积极推动政策型并购基金的设立，证监会明确提出支持包括设立并购基金等并购融资模式的探索，并拟与国家发改委联手牵头共同推动控股型并购基金和参股型并购基金的组建，丰富并购支付的方式和工具。自2006至2015年国内并购基金共有418支，其中披露募集金额的基金327支，募资规模为1829.92亿元。2015年185支新募资基金数创历史新高。从投资来看，2007年至2015年并购基金在中国市场共完成131起并购投资，其中披露金额的案例有126起，投资金额达到504.07亿元。2015年投资案例55起，投资金额212.22亿元，投资笔数和金额较往年相比均实现了较高涨幅。日前，国务院办公厅印发《关于推动中央企业结构调整与重组的指导意见》，对推动中央企业结构调整和重组工作做出部署。作为国企改革的一项主要内容，并购基金迎来了巨大的发展契机，在市场变革的驱动下，我国的并购基金将进入多重利好时期。

二、参股型并购基金的基本模式

并购基金（Buyout Fund）属于私募股权基金的一种。并购基金是专注于对目标企业进行并购的基金，其投资手法是，通过收购目标企业股权，获得对目标企业的控制权，然后对其进行一定的重组改造，持有一定时期后再出售。相比较其他风险投资而言，并购基金选择的对象主要是成熟型企业，旨在获取企业的控制权进而在提升企业价值后退出。并购基金作为特殊的并购主体，相对于一般的并购而言，主要不同在于其在并购中担当的角色。首先并购基金是作为一种金融资本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通过投资于成熟型的具有稳定现金流的企业，对其进行并购重组，在实现企业价值增值后再从被投资企业退出以获利；其次是作为专业化的投资管理机构，协助被并购企业改善经营、提高管理效率、提升业绩，进而实现企业价值的提升，因此成功的并购不仅能够改善企业短期的经营状况而且能够从长远促进企业的产业升级。

但限于我国金融市场、企业家理念和职业经理人市场尚不成熟，国外以PE为主导的控股型并购基金模式并不完全适用于中国本土。相比之下，国内大多数并购基金采取了与产业资本深度合作的参股型并购模式。即对于PE而言，并不取得目标企业的控制权，而是利用财务性融资、对资本市场的精确判断及资源整合等优势，协助产业资本对目标企业进行收购重组，再择机选择合理方式退出；对于整体并购交易而言，仍是以获取目标企业的绝对控制权为目的。如果说控股型并购基金是实施以PE为主导的收购重组，那么参股型并购基金则实施以产业资本（多为上市公司）为主导、以PE为辅助的收购重组，其中PE往往发挥着财务顾问、辅助融资和增值服务的作用。

三、商业银行充当PE机构设立并购基金的优势及前景分析

商业银行作为传统金融机构，具有客户资源广泛、融资产品丰富、具有较高公信力等优势，并且随着近年来利率市场化和金融脱媒等一系列进程的加剧，商业银行进入转型发展时期，纷纷成立非银行金融平台，拓展自身的经营领域，旨在发挥协同效应，保持自身的竞争能力。因此，借助子公司的专业牌照和制度优势，银行不仅可以参与并购基金的设立，而且还可以发挥投贷联动功能，满足并购方在并购中全方位的金融需求。

以建设银行为例，自股改以来，建行积极稳步推进综合化经营战略，大力拓展非银行金融平台、延伸综合服务功能，现已覆盖租赁、信托、投行、期货、寿险、基金和专业银行等行业和领域，持有的非银行金融牌照领先同业，综合性银行集团架构基本搭建，为推动全行战略转型提供了重要支撑。经过几年的发展，子公司在所属行业确立一定竞争优势，产品线和服务功能日益完善，市场位次跻身行业前列。2014年末，建信信托受托管理资产规模跃居全行业第二，建信人寿保费收入保持银行系第一，建信基金公募基金规模名列行业前九，建信租赁新增租赁资产规模进入行业前三，建银国际IPO承销项目数量在香港全部投行中名列第一。随着母子公司业务联动不断深入，协同效应不断提升，2014年，协同业务量达到2492亿元，同比增长87%；子公司通过集合信托、融资租赁、债券承销、公开募股、直接投资等手段，为集团客户提供综合投融资规模新增1785亿元，成为建行传统信贷业务的重要补充，对维护客户关系、增强客户粘性发挥了重要作用。

此外，5月26日，建设银行投贷联动金融中心在苏州落户。该中心由建设银行与子公司建银国际联合经营，将建设银行传统专业信贷服务于建银国际投行产品链相结合，协调建行集团股权资金与信贷资源，为客户不同发展阶段量身打造投贷结合全面综合的金融服务方案。

银行业前景篇8

改革开放以后有两件事情令世界瞩目，可以说是喜忧参半。喜的是中国自1978年改革开放以来取得的成就令世界瞩目。忧的是中国取得成就的同时伴随着中国金融业的改革滞后，并且潜藏着巨大的金融风险，制约了中国经济长期增长，其核心表现是中国银行体系积聚的大量风险。

改革开放以来，中国银行业取得了长足的。中国逐步建立起了以四大国有商业银行为主体的银行体系。截止2004年12月31日，中国共有三家政策性银行、四家国有商业银行、十一家股份制商业银行、112家城市商业银行和若干家外资银行分支机构。银行存贷款保持快速增长，银行提供的金融工具与金融产品日益丰富，银行体系保持了总体稳定，没有出现过严重的银行危机等问题。不过，中国国有银行体系积累了改革开放过程中形成的大量风险，其自身成为不利于中国经济长期稳定持续增长的引爆器。银行部门的不法行为、银行体系的巨额不良资产、提高资本充足率、改善公司治理、有效处置不良贷款，以及避免产生新的不良贷款等重大问题给国有商业银行改革提出了挑战。银行改革进程缓慢和以往改革措施不配套制约了国有商业银行体系乃至整个银行体系问题的解决及其成效，制约了中国向潜在最优经济增长的转化。“如果不深入改革，以解决问题的根源，那么银行系统势必会在将来造成新的混乱局面。”

尽管中国共产党十六届三中全会通过的《中共中央关于完善主义市场经济体制若干问题的决定》中对商业银行改革提出了明确的目标，指明了方向。但是如何实现宏大的改革目标仍旧是一个问题。因此国有商业银行的改革问题在中国加入WTO的后过渡期结束后开放金融业参预全球竞争具有重要意义。

二、银行业改革：回顾

1．银行功能

Arrow-Debreu-Mackenzie(ADM)模型认为，在完全竞争市场中金融中介没有存在的必要。金融中介的存在只是因为现实中的交易成本巨大，信息不对称也较为严重。由于信息不对称，市场在配置资源方面存在道德危害（moral hazard）与逆向选择（adverse select），所以金融中介可能会优于金融市场，因为中介可以减少交易成本，可以复制市场的某些功能，可以签订长期激励合约。

新古典经济增长与内生经济增长理论都认为，除了人口增长对经济增长的促进作用外，技术进步与资本集聚是经济增长另外两个重要推动力。金融体系之所以在经济增长中起重要作用是因为它们能为资本集聚和分散新技术提供资金。金融体系的微观经济理论基础很大程度上在于交易体系中存在着摩擦。在签署议定和执行合约消耗资源、信息不对称和信息获取成本高昂的世界里，合理发挥功能的金融体系能够减少信息成本与交易成本。在这个过程中，储蓄者与投资者有效结合并最终经济增长。金融体系所起的几个功能有助于减少这些交易成本（Pagano， 1993; Levine，1997），它对资本集聚与技术进步产生重要影响。

根据许多学者的看法，银行与其他公司相区别的原因是它们共同：1）提供了可兹利用的支付体系；2）生产信息与监督借款人。 它们所共同履行的这两个核心功能有助于解释银行特殊的原因，而且还有助于解释它们易受特殊管制的原因。银行－－其迅捷的流动性对于支付体系发挥良好的功能来说至关重要－－持有价值固定的短期存款债务来换取价值不确定的贷款－－它是非透明借款人外部资金的主要来源，非透明借款人在金融市场上是受到限制的。然而银行易受道德危害问题的影响，银行价值固定的存款可从某种公共援助上获益－－明示的（存款保险）或暗示的（最后贷款人的介入）援助－－这种支援可以防止支付体系的崩溃。然而银行挤兑会在无任何正当理由的情况下发生，它减少了社会福利（Diamond and Dybvig， 1983）。因此必须确保存款人不会遭受损失，其目的在于阻止未加担保的挤兑和由挤兑所引起的支付体系的崩溃。不幸的是，这也意味着存款人没有任何监督银行冒险的激励，这样又可能使银行家比没有存款保险时更有激励去冒险。由于一部分银行特许权价值依赖于存款保险的存在，所以银行面临业务许可的管制与有效监管就极其重要：不用对此有任何惊讶，薄弱的监管与没有风险保险金的存款保险是美国储蓄贷款危机中增加与破产上升的秘诀所在（Barth and Bradley，1989）。

事实上，国有商业银行承担了金融的基本功能。然而，问题并非就此结束，因为国有商业银行还承担了某些特殊功能，其集中表现在两个方面：配合国家产业政策的功能；维护经济和社会稳定的功能。这两个功能尽管从效率上看并非最优的选择，但是如果从中国的特殊状况看我们无法否认其巨大的社会意义与绩效。 “国有商业银行所履行的性和公共性双重功能，决定了对其绩效评估不应只是单一的经济效益评价。”

2．银行问题的成本

银行业是一个具有极大外部性的行业，其外部性为正，也可能为负。银行的负外部性一直就是对银行业进行管制的一个重要理由。一般情况下人们认为，一家银行的倒闭，特别是大银行的倒闭可能会引发多米诺骨牌效应，迫使其他银行走向破产，不管是有清偿力的银行还是没有清偿力的银行，由此可能引发银行系统的崩溃。

引发银行倒闭的因素可能很多。Diamond 和 Dybvig(1983)指出，银行提供的流动性服务可能会引发挤兑。由于银行的资产清偿价值低于银行的流动性存款价值，所以存款人可能在没有任何银行资产经营不利的信息时对银行进行挤兑，这是一种典型的集体行动囚徒困境，由此一家稳健的银行也可能倒闭。

其他因素可能也会引起银行倒闭。由于市场不完备，也或是因为银行的监督技术不完善，银行可能无法完全分散资产风险。这样的结果是如果储户察觉银行资产价值过低，那么收回存款将成为其首要考虑的策略问题。由此也会引发银行挤兑。

银行挤兑的成本巨大。因为它迫使银行将尚未到期的长期资产提前清算，这样就扰乱了银行的正常生产过程，它的另外一个可能结果是银行提前对投资项目进行清算，这又会使整个社会的正常生产与交易过程中断。传染性挤兑在经济并不景气的时候可能会使整个金融体系崩溃，这对经济产生了强烈的负面影响。对银行挤兑的负面影响促成了许多国家实施了银行管制政策并提供了政府存款保险和贴现窗口政策。但是它们由于逆向选择和道德风险问题可能会产生更多的银行问题。

对银行危机的代价与成本进行分析与衡量是一件麻烦而棘手的事情[Frydl(1999);Frydl and Quityn，(2000)]。霍克谢等(2004)区分了银行危机的代价与成本。他们指出，银行危机的代价包括社会的总代价、财政代价和净代价。不过，社会总代价却是难以计量的，因为银行危机会使宏观经济不稳定，经济体系失去有利的增长机会。例如，银行危机出现时一般会使银行信贷紧缩，利率可能会上升，利率上升同时还会伴随着通货膨胀和汇率的剧烈波动，由此导致了总产出的永久性损失。财政代价包括危机救助与解决成本。

Cerra 和Saxena(2003)提供了亚洲国家永久性损失的经验证据。他们使用了制度转换模型将衰退区分为永久性损失和暂时性损失。他们的结论表明，亚洲国家发生的是Hamilton型衰退，产生了永久性损失，而非Fridman型在危机以后是一个迅速增长阶段、导致赶上最初发展趋势的衰退。跨国研究表明，银行危机期间产生的损失非常大，平均占当年GDP的10%以上，银行的贷款量与利润率在此后也都下降了 (Hoggarth 和 Reidhill， 2003)。

3．转轨国家银行业改革与最优银行体制选择

Thakor(1996)认为，金融系统设计包括三个主要的方面，即银行和其他金融中介机构经允许的经营范围、决定银行业结构的监督和金融市场上对信息的披露。Allen和Gale(1994)解释了两种主要金融制度设计—美国的市场主导型金融系统和德国的银行主导型金融系统—的福利含义。相比之下，银行主导型金融系统比市场主导型金融系统提供了更好的跨时风险分担。因为银行提供的长期贷款协议是实现理想代际财富转移和风险分担的必要条件。而市场主导型金融系统具有更好的跨域风险分担机会，其原因是在这样的制度中经济人能在金融市场上选择更多的金融工具来对冲他们的风险头寸。不过，两人的模型没有考虑到银行主导型体系具有的银行挤兑和传染诱致的恐慌状况。不过，到目前为止，关于金融系统的最优设计等一般性问题仍然未难受得到解决(Santos，1998)。

转轨国家的银行改革问题与最优金融体系的设计问题同样有趣。不过转轨国家的金融系统改革既费时又费力，由于银行在发展中国家和转轨国家公司外部融资中通常居于主导地位，所以这些国家的银行体系改革更为重要 (Bush，1998)。尽管转轨国家已经进行了某种程度的银行改革，但是由于银行在改革过程中又产生了新的不良贷款以及政府渐进退出银行部门等因素的影响，银行部门在重组现在的公司以及为私人新设企业提供融资等两个方面的作用还没有达到预期的效果，而且在对发达国家银行的研究中得出的一些研究结论在转轨国家也并不能得到有效的支持。

我们知道，很多计划经济国家进行转轨的根本目标是把经济从生产可能性边界以下的无效产量点向转换曲线上的点移动，以便实现经济的持续稳定发展并且最终改善本国民众的福利水平。从经济增长的角度看，银行体系能够把储蓄与投资联结起来，并且把资金配置到效率更高的部门、区域或项目上。所以改革银行体系的关键之处就是把金融中介的克服信息不对称提高金融资源有效配置的功能发挥到最大。具体地说就是提高现有银行中介的效率并提高其支持实体部门结构调整的能力。

转轨国家银行改革以及最优银行体系的选择主要有以下几个方面的问题。由于信贷市场存在信息不对称，所以它会导致不利的选择结果并均衡信贷配额(Stiglitz and Weiss，1981)。信贷配给的出现可能源于借款人没有足够的净资产为其贷款提供担保，也可能是由于银行并未在竞争的环境中经营。在转轨国家，中小企业就是在这样的环境中经营，这不利于中小企业发挥技术创新、增加出口、提高就业水平等方面的宏观作用。由于中小企业没有足够的抵押或担保品和经营记录，银行对中小企业的贷款可能很少，外部资金(还包括股票融资或债务融资)对中小企业来说是可望而不可及的事情。中小企业只能依赖内源融资缓慢发展，这种状况的不利影响就是经济增长只能是次优的。

此外，由于转轨国家起始时国有银行与国有企业已经建立起了良好的关系，所以信贷配给的另外一个结果就是银行资金过多地流向国有部门，尽管这种长期关系会使国有企业得到足够的资金，但是由于预算软约束的存在会使流向国有部门的资金低效运用，它使银行部门自身积累了大量不良贷款资产，银行部门不良资产过多会诱发信贷紧缩而降低经济增长的效率。不过，如果银行能克服这些问题将会发挥其在公司公理中的作用并加速国有部门的重组进程与效率，那么经济增长将会向最优的路径靠拢。

关于转轨国家最优银行体系的选择问题，理论研究给予了足够的重视。大部分研究都证明了转轨国家选择全能银行体系优于单纯商业银行业务的金融系统。因为全能银行体系的主要优点是它可以利用范围经济并能够扩大银行的服务范围。例如银行从监督公司存款账户中获得的信息有助于银行分析与掌握该企业的现金流量与经营状况，这样可以减少信息不对称(Nakamura ，1993)。

全能银行的范围经济使银行可以利用协同作用。例如全能银行可以解决企业的公司控制问题，因为它们具有股东与债权人的双重角色。Steinheer 和Gilibert(1994)根据公司控制权理论指出，全能银行在转轨国家的有益作用是：它在经济状况好的时候担当积极的股东，在经济状况不好的时候充当积极的债权人。银行持有的股份较少可以限制股东的所有者控制；并且银行还能够减少非银行债权人因为缺少信息或其他干预机制对公司事务的干预不足。不过，他们认为全能银行只能由私有化的银行来承担。另外，还有人认为尽管全能银行具有优点，但是它在转轨国家可能并不具有适用性。

与此相反，另外一些学者则针对转轨国家的现状提出了专业化银行的建议。Thorne(1993)指出，在转轨国家的早期阶段，商业银行无法对商业企业实施有效的公司控制，这种控制功效应该交给投资银行办理，所以转轨国家应该建立起专业化的银行体系。Rajan(1995)也指出新兴市场经济国家不能选择全能银行。Mckinnon(1991)的看法更激进。他认为由于商业银行本身的独特性以及其功能等诸多原因的影响，狭义银行最为合适。

就发展中国家或转轨国家的现状看，在资本市场发育不成熟，信息披露机制不完善，银行部门风险识别与评判能力低下、银行监管部门素质不高、政府与银行的“裙带”关系、相应的制度建设落后包括的制定及其有效实施等因素影响下，全能银行并不适合发展中国家或转轨国家，它可能只是转轨国家制度基础设施得到完善以后的一种长远的潜在选择。因此专业化银行可能是目前条件下转轨国家的最优选择。

4．银行业最优改革模式

在IMF的一项调查中，Dziobek and Pazarbasioglu (1997)通过对24个国家银行危机的经验分析了一套银行重组的“最佳模式”：他们认为最佳的模式应该包括足够宽的范围，并且因此对一系列的特定状况都要有积极作用。霍克谢等(2004)指出，系统性银行危机的管理对策要因国而异。其含义是适合本国自身状况的银行改革才是最优的。具体说影响一国危机管理对策的范围包括：危机的成因；宏观经济条件和该国的发展前景；银行体系的财务状况；内外部传导的风险以及可使用的解决工具；此外还应该包括银行体系与公司部门的所有权结构；人力资源的局限性；法律、监管、司法以及行政架构；透明度的传统；以及上的连续性和领导人的素质等。由此可见，解决银行问题是一项系统工程，它的成效依赖于上述这些因素及其相互作用。通常情况下银行业改革的“最佳模式”包括解决银行的流动性问题、银行业的结构调整、经营重组与财务重组以及宏观基础设施建设。

1)流动性支持。前文指出，银行挤兑的成本巨大，因此在银行出现危机时提供流动性支持对于整个银行体系至关重要。因此中央银行作为最终贷款人向银行体系提供充足的流动性支持以便确保支付体系的顺畅负有义不容辞的责任。这种迅捷的救援行动能够为政府找出问题的原因并制定相应的对策留下了足够的时间。然而，中央银行的流动性支持只应该限定于那些有清偿能力的银行。不过，在银行转轨国家，流动性支持似乎并不是一个严重的问题，因为储户与债权人享有了政府可信的全面担保。因此，流动性支持中的问题可能主要在于消除政府全面担保中的道德危害风险。然而，拉美的例子说明，在高度美元化的经济体中，政府的全面担保并不能取信于民，即使是政府出台行政管制措施时也无法阻止存款人的恐慌与挤兑。

2) 银行业的结构调整。霍克谢等(2004)指出，银行业的结构调整政策需要把银行区分为三类：有生存能力并且符合监管要求的银行、有生存能力但资本不足的银行和没有生存能力且也不具备清偿能力的银行。确认银行是否具有生存能力是对重组工作进行管理的一项关键工作。而且银行是否具有生存能力应该交由市场处理与决定，同时对于资不抵债的银行应该由处理其问题的监管机构决定是让其整改后继续经营还是退出市场。除了银行业的市场结构需要调整以外，银行机构内部的产权结构可能也需要得到相应的调整。如果银行的所有权没有明显变化，那么没有任何一家机构能完全行使股东权利以控制损失(Sheng， 1996)。不过，许多国家的经验表明私有化并不是一种立竿见影的解决措施，相反它是一种长期的进程，并且需要实质性的优先举动，例如财务与经营重组。快速私有化会产生重大的风险。因此市场化方案设计对于决定银行部门未来的利润率与生存能力非常重要，智利的经验表明中国采用渐近的更为可行(Li Wen hong，2001)。

3)经营重组。经营重组对于恢复银行的盈利能力与持久的清偿力是必不可少。经营重组的目标是提高信用评估能力、改善风险管理、加强内部控制、改善所有者与管理者的关系和治理结构等，同时要把激励机制作为关注重点。24个国家的调查指明内部治理的低效是所有样本国银行问题的一个原因，银行重组的进展与这些问题是否能被解决高度相关。调查还发现，所有国家通过解决存量问题恢复银行的清偿力要比通过解决流动性问题能取得更大的成功。看起来其中的一个原因是政府发现在防备无清偿力方面取得进展要相对容易一些。这个结论表明中国更需要注意经营重组，在中国，国有商业银行和其他一些银行都面临着管理效率低下问题，这是它们利润低下不断积累不良贷款的原因之一。不过，经营重组能否取得成功还需要公司部门重组作为配合。银行和公司必须以及时、有序并以公平分担的方式对公司债务进行重组，因此，必须强化正式的破产制度。当然，对公司债务进行重组需要在公司业务重组的背景下进行，如果无法对贷款进行重组，应该对其加以清算；另外可行的方式是对抵押物进行拍卖。

4) 宏观基础设施建设。转轨国家银行改革的宏观基础设施建设包括多方面因素。具体说包括界定政府的功能、解决法律与司法体系的不足、废除不公平的待遇(包括对各类投资者一视同仁、不公平的税负等)、改善审慎监管等。特别是转轨国家，由于政府有自己的利益需求，政府利益需求可能不会与银行价值最大化目标相一致(Boot and Thakor， 1993)。此外，在许多转型国家都可以发现，竞争对银行业的意义更大，它比改变所有制更为重要，并且它也能给管理者提供适当的约束机制(Stiglitiz， 1999)。Claessens et al (2000)认为，外资银行进入实际上能提高发展中经济银行的效率。这个发现可能的理论解释是外资银行能给它们带来管理新方法、公司治理机制和信息技术。国内银行必须采用这些新方法、新机制和新技术，以便与国外对手进行有效竞争(Peek 和 Rosengren，2000)。允许外资银行进入的深层益处是，它可能会使银行体系更稳定。Demirguc-Kunt (1998) 和 Levine (1999)的经验研究清楚地说明了外资银行的存在降低了银行危机的可能性，并且使银行变得更加稳健。三、国有商业银行改革评述

转轨国家的转轨进程主要有两种方式，一是前苏联与东欧用西方绝大多数学家所主张的 “休克疗法”进行改革。此种改革方式的主张者预计这些地区的经济增长会呈现出“J曲线”效应，即GDP在改革初始时期下滑后会出现强劲回升。然而，令人始料未及的是，该方案导致了GDP急剧、持久地下降，并伴有特别高的通货膨胀和其它指标的严重恶化 (World Bank，1996)。与前苏联东欧国家的经济崩溃、社会危机形成鲜明对比的是，采用了“渐进的”转型方式。它是分阶段的、局部的、增量的、常常是试验性的逐步推广进行，特别是没有大规模的私有化过程。中国自其改革开始便成为世界上经济增长速度最快的国家之一，中国在过去20多年时间里所取得的经济绝无仅有，其GDP实际年均增长率高于8%(详见图1)。持续经济增长已经使贫困大幅度减少：从1978年到2000年，根据世界银行

资料来源：《中国统计年鉴》，2004年。

每日一美元的贫困线，中国的贫困人口已经从2.6亿降低到1亿（Weiss，2002），从占总人口的31%降低到8%。从俄罗斯“休克疗法”失败的角度看，中国是正确的：缺乏关键的制度建设，私有化产生了致命的私人寻租行为并阻碍了转轨进程（Black 和 Tarassova，2002）。

尽管世界普遍对中国经济的长期前景表示乐观，但是也有人指出这种乐观基于一个重要的假设，那就是，中国能否在未来数年内继续改善其体系，特别是银行体系的。若要实现资本的有效配置、维持强劲经济增长，中国就需要银行及资本市场更好地发挥金融中介作用。要维持强劲的经济增长，并防止严重的经济混乱，中国银行业持续进行成功的改革将至关重要。

1．国有商业银行问题成因

不过，中国改革成功神话进程中做到加速对国有进行结构调整，这相应的造成了银行体系巨额的不良贷款；产生了一个无法回避的重大宏观挑战，即在保证财政持续性的同时如何阻止银行体系的崩溃（Liu，2002，APF，2002）。换句话说，不考虑过去的成就，中国的持续增长可能会受到国有企业产生损失所带来的尖锐的不平衡结构的威胁。

脆弱的银行体系，承担着巨额的不良贷款负担，其功能将会错乱。它们不能对企业实施治理，这会加剧资源的错误配置。不良贷款的解决可能通过银行资产与贷款的分离而实现，但因此可能会导致信贷紧缩并破坏实体部门的活力；而且新兴好银行可能也要忍受软预算约束。

中国银行业的脆弱性众所周知，主要表现在利润率低、资本不足与国有银行的巨额不良贷款。如果按照金融安全预警系统的相关指标看，不良贷款的确是银行体系风险的巨大来源。

对国有商业银行问题成因的，主流观点认为是产权问题(易纲等，2002)，换句话说是政府担保导致的道德风险恶化的结果和银行自身的问题(刘锡良等，2003)。其他经验证据表明银行的国有制比重较高或政府过多干预信贷分配，是银行危机的主要原因（Lardy，1998）。政府作为国有商业银行的单一所有者要以国家财政最终承担银行损失，而市场约束例如破产与倒闭则不具备有效性。银行在政府提供了全面担保以后要担负政策性负担。由于政府与银行管理者之间的“裙带”关系和信息不对称的，对管理者的绩效评估并不能实施，所以国有商业银行的管理者可以利用政策性负担推却自己的低效经营责任。易纲等(2002)指出，“国有银行诸多问题的根源，是银行在产权和治理结构上的缺陷。” 尽管此种解释具有一定的说服力，但是可能忽略了其他方面的因素，而且其隐含的一个结论就是政府完全放弃在国有商业银行的所有权。这种结论与现实不符，因为银行私有制国家的经验表明，银行私有制并不能有效阻止银行问题的出现。

总的来说，国有商业银行不良贷款是多年积聚起来的，其成因非常复杂，是国民经济深层次矛盾的综合反映。除了国有商业自身体制落后、内部管理和外部监管薄弱等原因外，其主要原因是：“直接融资占比过低，企业严重缺乏自有资金，生产经营过度依赖银行贷款；为支持产业结构调整，体制转轨和国有企业重组，国有商业银行发放了大量特定贷款；社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重；未能实行审慎制度造成大量虚盈实亏等。由此可见，国有商业银行上聚集起来的各种损失，不同于西方市场经济国家商业银行的经营损失，它是我国为建立社会主义市场经济体制，保持国民经济快速发展和社会稳定而必须付出的成本。”(唐双宁，2005)

2．国有商业银行改革阶段

自1984年以来，国有商业银行改革大致经历了三个阶段：

1）专业化改革：1979-1994

1984年，中国“大一统”的银行体制终结。其典型事件是，从中国人民银行中分设出中国工商银行，加上专营外汇业务的中国银行和原行使财政职能的中国人民建设银行，以及1979年恢复的中国农业银行，这四家银行成为国家专业银行，人民银行则专门行使中央银行职能。自此，中国形成了各司其职的二元银行体制。

2）国有独资商业银行改革：1994-2002

1994年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业性金融的分离；1995年，颁布实施了《中华人民共和国商业银行法》，明确国有商业银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的市场主体。至此，四家专业银行从上定位为国有独资商业银行。四家银行过去的专业分工也更加淡化，业务交叉和市场化竞争进一步发展。“但就总体而言，这一阶段的改革主要在梳理内外部关系、引进先进管理技术、处置不良资产等层面上进行，尚未触及到体制等深层次问题”(唐双宁，2005)。

3）国有商业银行股份制改革：2003

2003 年12 月31 日，通过中央汇金投资有限责任公司（以下简称汇金公司）对中国银行、中国建设银行（以下简称两家试点银行）注资450 亿美元，正式启动国有独资商业银行股份制改革试点工作。2004 年8 月26 日和9 月21 日两家试点银行相继改组为股份有限公司，按照建立金融企业制度的要求，建立了现代公司治理结构的基本框架。汇金公司代表国家对两家试点银行行使出资人权力，较好地解决了国有商业银行长期存在的产权主体虚置问题。2005年，政府决定对中国工商银行注资150亿美元，以深化国有商业银行的股份制改革。政府层面对此次股份制改革的看法是，它将从根本上改善国有商业银行的经营状况，实现国有商业银行从传统体制向现代企业制度的历史性转变，它也标志着国有商业银行由治标向标本兼治的根本转变，同时是中国银行业发展过程中的必然选择。

3．国有商业银行原有改革的有效性

1997年，亚洲金融危机使中国认识到金融安全是维护国家安全、经济稳定的基础。自1997年11月开始，政府推出了一系列国有商业银行改革措施：

一是补充资本金和剥离不良资产。1998年，财政部定向发行2700亿特别国债，所筹资金专门用于补充四家国有商业银行资本金。1999年，四家国有商业银行将1.4万亿资产剥离给新成立的华融、东方、信达、长城四家资产管理公司。

二是加强内部管理和风险控制建设。正式取消国有商业银行的贷款规模管理，实行资产负债比例管理；国有商业银行进一步强化统一法人管理，改革内部稽核体制，建立权责明确、激励和约束相结合的内部管理体制；引入国际先进的贷款风险识别和管理理念，推行贷款五级分类试点。

三是根据市场化原则积极推进机构管理改革。针对分支机构重叠、管理层次多、运行低效的状况，国有商业银行从1998年开始进行机构改革和人员精简。1998～2002年间共精简机构约4.5万个（其中县支行约1800个），净减少人员约25万人。

上述改革虽然在一定程度上推进了国有商业银行的市场化进程，但总体上看，银行经营管理还带有浓厚的行政色彩，特别是银行的财务状况仍然不佳，历史包袱沉重、资本金严重缺乏，自我发展能力严重不足。国有商业银行的经营管理现状，已远远不能适应市场经济发展的要求。

由前述中国银行业改革的三个阶段可以看出中国银行业改革与整体经济体制的改革具有相同的性质，即渐进性。渐进性改革的表现是政府掌握改革进程，政府直接或间接地掌握着经济、金融资源的分配，并通过改革成本的分摊将改革风险控制在一种潜伏状态下，并在适当的时候开辟新的改革渠道来分散已经积累很高的系统性风险。而中国银行体系改革的本质就是政府在集中信贷资源、控制信贷风险和引进市场竞争因素之间的动态权衡。这种做法不同于“金融约束”，它属于政府主导下的金融抑制。在维持低效产出与社会稳定的目标下，国有商业银行扩张的结果只能是日益严重的银行脆弱性，不利于中长期的经济增长。张杰(1998)认为这种状态下的银行发展很大程度上是金融资产在原有金融结构和制度框架上的简单扩张，没有质的根本提高。因此，国有商业银行的原有改革措施有效性不足，无法消除国有商业银行问题的根源。

四、国有商业银行改革：前景何在

从国际社会看，转轨国家商业银行面临的问题并不新鲜。转轨国家银行改革的根本任务就是创建真正的银行。约瑟夫斯蒂格利茨在《转轨中的治理失效》一文中指出，在许多转轨国家，由于法律框架薄弱，偷盗行为的单位收益率明显高于创造财富努力的单位收益率。偷盗加上期权价值，再加上所有权就意味着(在没有竞争贷款市场的情况下)获取贷款的收益是巨大的。其后果是贷款不一定被分配到那些最可能有效利用资产的企业手中，相反却可能分配到那些有背景关系或那些知道如何最好“利用”体制的企业手中。

自1980年代末以来，构建现代化的银行体系一直是中国政府的目标之一，改革国有商业银行体系的努力也在不断推出。如前文所述，国有商业银行的改革是政府主导型渐进式改革，政府是国有商业银行的唯一所有者，由此出发设计和出台的银行改革措施从根本说不是最优的。总体上看，改革主要停留在技术层面上，例如梳理国有商业银行的内外部关系、引进先进管理技术以及处置不良资产，并没有触及银行管理体制和银行公司治理等核心问题。

关于国有商业银行的最优改革，从目前来看，争论比较明显。综合起来看有以下几种：1)银行改革产权无关论(郎咸平，2002)，即大银行的产权无需变更，在坚持国有的前提下通过加强银行内部改造就能实现改革目标。这与政府改革观比较接近；2) 分拆国有大银行以加强竞争(李稻葵，2002；钟伟和巴曙松，2003)； 3)民营银行观(徐滇庆，2004)；4)金融结构论(林毅夫，2003)。

现代市场经济条件下，银行部门建立起良好的公司治理正是确保银行利益相关者(stakeholders，具体包括股东、高管层、存款人、员工、社会公众、政府和监管者等）利益均衡的制度安排，它是银行良好运作和管理的根源和基础，是实现银行价值最大化目标的制度保障。由于实践中没有对政府行使所有权的方式、、界限进行有效规范和制约，长期以来国有商业银行与国有企业一样，存在产权边界模糊、产权界定不清、产权约束弱化的现象，并直接导致了所有权与经营权不分、监督约束机制弱化的银行公司治理困境。

原有改革成效并不显著，目前仍存在诸多挑战，包括提高资本充足率、改善公司治理、处置不良贷款，其中最重要的问题是，如何在经济增长进程中防范国有商业银行产生新的不良贷款。

前文指出，解决银行问题是一项系统工程。就国有商业银行自身来说，需要从多个方面采取措施。首先，国有银行要客观出自身的坏账金额和严重程度。其次，银行必须采取措施，尽快冲销、出售坏账、确认损失；必须尽快重组资产并重建准备金。第三，国有商业银行必须建立起有效的银行公司治理，以便调整贷款程序，创造信贷文化，并且基于合理的风险管理、亏损确认和准备金拨备程序有效降低并防范不良资产，而非以花俏的会计手段掩盖问题的严重性。

要实现健康的银行体系，除了需要政府有坚定的信念与科学合理的改革进程与指导原则以外，还需构建银行有效经营管理的宏观基础设施，它包括透明度、各种国际会计准则、有效的司法体系和强有力的监管结构。完善的金融体系由多个要素构成，开发有深度和广度的国内债券和股票市场，并使之成为银行之外的储蓄和投资中介必不可少。

本文不想在国有银行最优改革问题上做过多阐述，只想着重提及两个问题：银行外汇注资和上市。政府主导并支持国有商业银行改革可以有多种方式，而改革总归需要支付相应的成本。无论银行出现问题是由其自身原因还是由于政府的原因或者是两者共同的影响，政府以公共资金为银行重新充实资本都是正当的。改革的物质成本就是要以政府注资来消化和置换银行已有的不良资产。无可置疑，政府巨额注资是必要的，没有巨资的填补和置换，国有商业银行股份制改革上市就有欺诈之嫌。不过，对注资的持续性需求清楚地表明：对银行全面改革来说，注资计划本身是不够的，如果注资以后没有明晰的职责界定与损失评估机制，则还会出现注资需求。其实政府此次注资后做出不再注资承诺的可信性需要认真关注。如果政府对国有商业银行的注资成为永无止境的举措，那么我们的改革只能是将无法取得任何实质性进展。

就股份制改革并上市来说，其实这里包含了两层含义：首先，是国有商业银行的股份制改造。问题不仅在于必须要根据现代公司治理结构要求，遵循“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的原则设立股东大会、董事会、监事会、高级管理层，更重要的是能够保证每个职能部门认真履行各自的职责，并清楚地使其权利责任做到对等分布。不仅总行需要完善的公司治理，在国有商业银行的地方分支机构事实上是一个独立利益主体的情况下，地方机构的公司治理问题如何解决和总行与分支机构之间的利益关系、管理机制如何理顺同样重要。国有商业银行地方机构屡屡出现重大事件已经提出了改革的迫切要求。

就引进国内外的战略机构投资者来说，对外与对内的开放具有同样重要的意义，尽管引进国外的战略投资者对于国有银行走向世界可能具有特殊的影响。如果财政部作为国有银行原有的实际单一股东无法约束国有银行，那么我们凭什么相信中央汇金公司的约束就能有效呢？如果链条过长、成本过大可以解释国有银行的效率低下的话，我们又如何可以相信增加了一个层次后就能降低而不是增加了成本呢？

其次，国有银行股份制上市可以借助资本市场力量能达到增资扩股、壮大资本实力、提高透明度、接受社会公众监督与市场检验的目的。不过如果没有完善的内部管理体制，缺乏相应的人事和激励、约束机制改革，法律与监管低效的话，“上市即灵”只能是我们的一厢情愿。

结论

与20世纪50-60年代的前联邦德国、日本和60-70年代韩国、新加坡经济增长“奇迹”一样，中国自20世纪70年代末期改革开放以来取得的经济加速发展、人民生活水平日益提高、综合国力显著增强成就被称为“中国奇迹”。“中国奇迹”的取得，很大程度上得益于中国进行的渐进式改革避免了社会动荡，它与其他转轨国家形成了鲜明的对比。

中国渐进式改革存在着战略选择问题，即改革的先后次序、轻重缓急问题。从整个经济体制改革进程看，在改革早期，政府运用财政和金融资源，优先支持了农业改革与国有企业改革(从广义上说国有商业银行改革也是国企改革的有机组成部分)。在上述领域优先改革进程中消耗了相当多的资源，在政府财政资源与能力非常有限的约束下，银行业承担了改革的成本，其结果之一就是积累了大量的不良贷款，同时也使金融改革滞后。

在现代的市场经济中，金融体系发挥着越来越重要的作用，如果从四大国有商业银行的相关绝对指标看，它们无疑是目前中国金融体系的核心。要保证中国经济长期可持续的增长，就必须改革国有商业银行，促使其加快转型步伐。从2003年新一届政府成立伊始，一系列银行改革措施的出台即显示了政府改革银行体系的决心，又显示了政府改革银行体系的能力。不过，国有银行从计划型转向市场型不是一个简单的任务，转型过程中的改革原则、政策措施设计同样复杂。

国有商业银行的财务重组、股份制改造甚至于将来上市显然不是政府改革银行体系的终极目标，它只是完善市场经济体系过程中的一个重要方面，只是金融体系改革的一项内容。如果把股份制改造与上市当成国有银行改革目标的话，那只能是对国有银行改革的一个曲解。现代市场经济需要真正意义上的银行市场主体。国有商业银行欲成为符合市场经济体制要求的真正商业银行，只有这几项措施的出台与实施显然无法达到目标。只有进行系统化的持久改革，我们才能实现国有商业银行改革的终极目标：以高效的银行体系提高民众福祉。主要

1．霍克谢等著：《系统性银行危机的管理》，出版社2004年版。

2．刘锡良、曾欣：中国金融体系的脆弱性与道德风险，载于李扬、王国刚、何德旭主编：《中国金融前沿Ⅲ》，文献出版社，2003年版。

3．郎咸平：《银行改革无关产权》，新浪网，2002年12月24日。

4．唐双宁：关于国有商业银行改革的几个，在中国金融学会2005学术年会上的演讲，2005年3月25日。

5．徐滇庆：《徘徊在大门口的危机--把脉中国金融》，浙江人民出版社2004年版。

6．易纲等：中国银行业改革思路，《学季刊》，2002年10月。

7．中国银监会“公司治理改革”课题组：完善公司治理是国有商业银行改革的核心，中国银行业监督管理委员会网站，2005年。

8．钟伟、巴曙松：《无法回避的中国银行业改革》，《南方周末》，2003年1月9日。

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银行业前景篇9

一、我国商业银行个人金融业务发展现状

与国外金融业相比，我国个人金融业务起步较晚，但市场前景十分广阔。国民经济的快速发展，居民储蓄存款余额增长迅速，据统计，2000-2008年间年平均增长率达16.5%，2010年我国居民储蓄存款余额达到30.33万亿元。庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础。住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。商业银行大力发展个人金融业务，必然扩大业务经营范围，增强金融服务功能，改善银行的资产、客户和收益结构，推动经营战略转型。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人金融业务服务感兴趣，41%表示需要个人金融业务服务。近年来，各家商业银行已把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。

二、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题

从实际运行情况看，商业银行在理财业务上给客户提供的服务层次低、规模小、类别上都不能与外资银行相抗衡，存在的问题也比较突出：

1.分业经营，制约业务发展

目前国内金融业仍处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，目前的个人金融业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等较低的个性化服务层面，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，个人金融业务发展空间受到限制。

2.条块分割，缺乏机制保障

个人金融业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，它的顺利开展必须上下协调、前后沟通。而我国的个人金融业务通常归于银行的个人业务部，个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务又分别由多个部门管理，导致个人金融业务条块分割，无法为客户提供一站式的服务。

3.资源短缺，缺少系统支持

建立和运用客户资料库分析系统是银行个人金融业务的基础，而商业银行的运行系统是建立在账户基础上，客户信息资源极为有限，客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等掌握不足，客户不断变化的需求了解不够，无法有效地加以分析利用，导致个人金融业务的开展始终无法确定目标群体。商业银行之间、银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库还不能相互共享，造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

4.缺乏高层次人才

个人金融业务是一项综合性的业务，具有集人才、技术、信息、资金、网络机构和信誉于一体的特征，它要求个人金融服务人员不仅了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力与组织协调能力。而目前我国银行人员专业单一，复合型人才偏少，这在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展。

三、我国商业银行个人金融业务发展前景的对策建议

1.积极培育业务意识和金融市场

作为从事个人金融业务的商业银行，要充分利用网点、员工及各种媒体和中介机构，加强个人金融业务建设的宣传和引导，主动宣传正确的个人金融业务观念和方法，推荐适宜的业务产品，提供便捷的业务工具，加强个人金融业务发展的管理与规划。细化客户市场，重视个人金融业务产品个性需求研究，提供差异化个人金融业务服务，在服务好优质客户的同时，不能忽视单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中低层次的客户，他们数量众多，集合效益明显，个人金融业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对不同客户的不同特点，提供差异化的业务服务。

2.不断丰富业务产品和服务内容

长期以来，个人金融业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。现阶段，金融监管仍坚持分业经营、分业监管的原则。随着我国金融业的开放和人民银行支持商业银行发展中间业务，支持金融同业间加强合作，共享信息，业务适当交叉，混业经营政策的松动，我国商业银行个人理财业务不能停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上，应引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，针对客户的需求开发服务新产品，根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好的特性，设计个性化的理财计划，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，加大个人金融产品的创新力度，为客户“度身定做”金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。

3.加强金融机构间的跨行业合作

以居民的货币资产储蓄为纽带，在为客户提供合适的金融产品和服务的同时，通过储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，提升服务层次，获取综合效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从互相间业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

4.加大综合性人才的培养力度

目前，市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才。一方面，商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳；另一方面，着眼发展长远，优选一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训和进修，建立起一支高素质的个人金融业务理财专家，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个人金融业务服务。同时与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善个人金融业务执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，规范我国个人金融业务发展，全面提升个人金融业务服务人才的综合素质，提升商业银行在个人金融业务领域的竞争力。

参考文献：

[1]贾丽娜.我国商业银行个人理财业务存在的问题及发展对策[OL].中国金融网,2010-11-17.

银行业前景篇10

二、个人理财业务的概念

个人理财业务是指银行为个人客户提供的专业化服务。依照管理运作方式又分为理财顾问服务和综合理财服务。通俗的说，理财顾问服务就是指商业银行运用专业知识帮助客户管理资产，提供专业数据分析，并给客户相应的投资建议、以及介绍个人理财产品。而综合理财服务是银行得到客户的准许，依照双方事先商定的合同，对客户进行财产管理以及投资，此中的投资收益按照方式同享，投资风险依照商定方式共担。

三、我国商业银行个人理财业务的发展优势

（一）商业银行发展个人理财业务潜力巨大

我国银行业个人理财业务相当于他国来说开展得较晚，市场发展的空间较大。主要表现为：第一，商业银行是金融体系中非常重要的一环，在投资者和居民心中也占据着重要的地位，这两点使得商业银行能够更放心的开展个人理财业务。根据公众意见调查中心2012年上半年的例行调查显示， 96.1%受访者对银行在吸收居民个人存款方面所做的工作给予了较高的评价；94.3%的受访者是出于“对银行的信任”而决定将钱存入银行的；91.7%的受访者将钱存入银行是因为银行提供的“高品质的服务”。从大多数受访者的回答中可以明显看出，人们对储蓄在商业银行中的存款是放心的，由此可以得出，只要银行能够做好推广和宣传活动，个人理财业务的推广及产品的销售将不成问题。第二，商业银行能更好地结合自身的优势，在发展个人理财业务时联合其他的经营方如保险、期货、基金、证券等进行联合发展，这不仅有利于提高个人理财业务服务的质量和水准，也有利于其占据市场的优势地位。

（二）商业银行个人理财业务风险相对较低

相对于一般的金融机构而言，商业银行在开展个人理财业务的过程中能够更好地满足高端客户的投资理财需求，能更好地吸引客户进行投资。其原因在于，国民经济不断发展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投资者会倾向于低风险稳定收益的投资理财产品。一般情况下，银行理财产品也有等级之分，不同行业、不同收入情况、不同风险偏好选择不同等级的理财产品。其中：第一级为PRI级极低风险等级，第二级为PR2级较低风险等级，第三级为PR3级适中风险等级，第五为PR5级高风险等级。除了最后一级的风险较高，其他等级的风险级别均较低，且第五级风险也略低于金融机构的风险。另外，银行具有较为丰富的资金储备，对于风险的抵抗和应对能力较强，能够减少投资者的投资风险，有助于保障投资者的投资理财收益。因此，对于大量投资者而言，愿意将自己的资金投放在银行个人理财业务中，而投资者数量的增加，也成为商业银行个人理财业务发展优势之一。

四、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）专业人才较为贫乏

各行各业要想得到更快的发展都需要高素质的专业人才，个人理财业务也不例外。有了高素质的专业人才才能够更好地推广和宣传本银行的个人理财业务，获得更多投资者的认可。但是通过对我国商业银行个人理财业务从业者专业素质情况分析可以看出，不少从业人员对于本银行个人理财业务的具体范围了解不够清晰，对金融机构的个人理财业务范围也缺乏深刻地了解。在银行个人理财业务相关的证券，投资，保险、基金，期权，期货等内容以及政策、法律法规方面了解也不够全面，这就导致业务员在为客户提供咨询服务时，难以得到客户的满意，最终导致业务难以推广。

（二）专业化服务能力还有待提高

新时期，坚持从客户角度出发是银行在个人理财业务方面得到发展的一项重要条件，要根据客户的需求进行理财产品的创新和设计。但从目前来看，个人理财业务在专业化服务能力却有待提高，个人理财业务能否获得客户的认可和青睐是由个人理财产品服务质量决定的[5]。这就要求银行能够对客户信息进行全面地搜集，包括客户的预期投资消费行为、经营和收入状况、个人偏好等，然后通过专业人才和专业操作对此进行专业的分析，最后帮助客户进行专业的个性化理财规划。近年来，各商?I银行虽然也在锲而不舍地设计新的理财产品，但所设计的产品都存在着不同程度的问题，其中最为严重的就是同质化现象。银行在设计新的理财产品时，只是在其他产品的基础上进行修改，没有形成富有客户个性化的理财产品，设计出来的产品当然也不能够吸引顾客，所以在综合性和专业性上均还存在较多的不足。

（三）理财产品单一

随着金融业的不断发展，个人理财业务规模也不断扩大，各银行均开展了属于自己的个人理财业务，银行之间的市场竞争压力过大。而商业银行理财产品单一，产品大多用来给客户提供基本信息服务、办理贷款，客户收款及付账等，关于投资类的理财产品不够全面，各商业银行的个人理财业务也都主要以模仿为主，没有依照本身的特征，结合整理市场情况，设计出具有商业银行特色的产品及服务。

五、我国商业银行个人理财业务发展的对策

（一）培养专业理财人员

从上文对银行个人理财业务发展中存在的问题分析可以看到，当前我国商业银行专业理财人员数量不多，绝大多数理财人员只是单纯的介绍以及销售产品，缺乏专业的金融知识。银行应从以下几个方面来提高理财人员自身专业素质：第一，银行建立资格考核，增加银行理财业务的从业难度，丰富从业人员自身专业知识，利于我国理财业的发展。第二，安排理财人员之间相互探讨金融知识，增强专业能力。第三，开展个人理财业务培训课程，鼓励员工去国外学习交流，也可以自己组建一支专业化程度高的理财队伍。第四，加强国内外合作，引进其他国家的经验以健全我国银行业个人理财人员行业标准、职业道德。

（二）创新理财产品和服务

当前我国商业银行理财产品种类单一，市场以及客户的需求得不到满足，而产品缺乏自身特色成为导致这一情形的重要原因。银行的当务之急是发展新的理财产品。首先，?y行在设计产品时不要只是复制加修改，要学会根据自身的特点，结合市场情况，设计出有本行特色的产品及服务。其次，商业银行可以和其他金融机构之间进行合作，虽然是不同行业，但双方互相提供建议与帮助，能够减少市场的竞争压力。客户不同，银行所提供的服务也应有不同之处。每位客户的行业，风险偏好，收入状况及消费情况都不尽相同，所以银行需要结合不同客户设计出具有不同特点的理财计划，推荐适合客户自身的理财产品。

六、我国银行业个人理财业务发展前景分析

根据本文的分析能够看出，我国商业银行在个人理财业务发展过程既有优势又有不足，未来银行业个人理财业务的发展前景如何成为了各银行特别关注的问题。事实上，以发展的眼光来看，我国银行业个人理财业务的发展前景总体上应该是乐观的，原因有以下几方面：

（一）不足分析

从银行发展个人理财业务的不足来看，银行业个人理财业务发展过程中的劣势主要为人才劣势、市场劣势以及业务综合性劣势，但是随着时间的不断发展以及银行业思想的转变，这些劣势和困难最终可以被克服。就目前我国专业学习的情况来看，财经专业已经成为了高校教育的热门专业，银行只需要对这些人才进行必要的专业培训，就可以弥补其中的人才专业性缺漏。而人才的配置对于创新产品理念和业务理念有着直接的关系，有助于提升银行的市场竞争实力，从而推动银行个人理财业务的更好发展。

（二）优势分析

银行业个人理财业务发展过程中，优势是客观存在的，如人们对银行的信赖以及银行的抗风险能力较强。未来随着金融行业的不断发展，银行的风险优势将会更加明显，人们对银行的信赖程度也会不断增加。因此，未来银行在个人理财业务发展中的优势地位会更加稳固。

（三）前景预测

银行业前景篇11

信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。

一、国内信用卡业务的演变

国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。

这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。

现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。

二、国有商业银行的现状

2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。

国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。

跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。

信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。

三、 国有商业银行信用卡业务的前景展望

目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。

1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力

为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。

例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。

从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。

2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益

四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。

目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。

国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。

四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。

银行业前景篇12

一、当前银行业发展现状

中国银行业是我国金融体系的主体，近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。截至2015年9月，银行业金融机构资产总额187.8758万亿元，同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%，同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元，同比增长14.2%。2015年上半年，各项贷款余额96.66万亿元，各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%，流动性比率为46.18%，核心一级资本净额达97062亿元，资产利润率（ROA）为1.23%，资本利润率（ROE）为17.26%。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。

二、中国银行业在经济新常态下面临的挑战

从经济总量来看，当前经济增长形势十分严峻，主要原因在于市场有效需求不足、物价持续下滑，呈现微通缩形态等。固定资产投资增长出现大幅下滑，貌似与政府改革和结构调整的方向一致，实际却大相径庭。政府结构调整的一个重要方面是由投资驱动型的增长模式转变为消费驱动型的增长模式， 但这需要在投资增速放缓的同时，消费能够接过投资拉动增长的接力棒，在这种经济形势下，银行业面临的挑战主要体现在以下四个方面：

（一）市场竞争发生深刻变化

2014年股市上证指数由2122.13点上涨至3239.36点，涨幅高达52.87%，雄冠全球，民间借贷、影子银行以及互联网金融发展迅猛，以余额宝为首的网络“宝宝”军团一度占据媒体焦点的头条，在金融市场中大肆抽离商业银行的资本，存款向其大量流入，对传统银行业造成了极大冲击。中国商业银行第一次面临着新兴行业的挑战，不进则退，很显然，在创新的社会中，银行业将面临着自改革开放以来最大的转型挑战。

（二）客户行为发生深刻变化

客户群体从60后延伸到00后，银行客户的金融行为正在不断变迁。尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。同时，客户也逐步从注重价格转变为更加注重价值体验，产品竞争将升级为品牌和服务的竞争。

（三）盈利方式发生深刻变化

在“新常态”经济形势的背景下，宽松的货币政策已在逐步实施。2013年两会期间，中国人民银行行长周小川对媒体表态，将大力促进利率市场化的实施，并要在两年之内看到结果。央行随之分别在2014年第二季度两次实施定向降准，第四季度降息， 2015年第一季度又接连降准降息，以刺激大市场。商业银行在利率市场化行进的大背景下，将面临利差缩小、利润降低的挑战。

（四）经营管理发生深刻变化

国内外经济下行大大加重了银行业的经营风险，同时，随着资金成本的上升，银行为转移成本压力，可能主动选择将贷款投向收益较高的行业或企业，而偏好稳健的客户将可能被放弃。这种逆向的选择一定程度上诱使银行资产质量继续下降，信用风险增加。

三、中国银行业发展新趋势

我国银行业将继续推进深化改革和创新发展，处于重要的战略机遇期，也面临不少风险挑战，经济新常态下，银行业发展呈现出了新趋势，可以归纳为“五个新”。

（一）发展新常态

经济新常态下，我国银行业经过不懈努力，保持稳健运行。同时，正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末，我国银行业金融机构总资产同比增长15%，增幅较去年同期上升了1.4个百分点；总负债同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年，商业银行累计实现净利润8715亿元，同比增长1.53%，增速下降显着，大型国有银行的利润增速下降到了1%左右。三是资产质量下降但可控。受实体经济持续下行的影响，上半年，我国银行业不良贷款余额1.76万亿元，新增不良贷款3222亿元。

（二）运行新亮点

我国银行业总体保持平稳的经营态势，也呈现出不少亮点：一是资产结构调整。银行业调整生息资产结构，发展投资类和交易类资产，债券投资、股票投资、基金投资等。二是收入结构优化。中间业务收入占比显着提高，银行业盈利来源不断丰富，资产托管和收付委托等投资银行业务，以及各类理财等业务，正成为重要的收入增长点。三是发力“互联网+”。银行系互联网金融产品和业务种类日益丰富，不仅仅局限于支付、结算等基础银行业务的互联网化，更是涉及小微信贷、供应链金融等各项业务。四是综合化经营提速。五大行基本形成以银行业务为主，基金、信托、保险等非银行业务为辅的综合化经营架构，各类银行也纷纷紧随，综合化经营盈利增长的拉动作用开始显现。

（三）转型新变化

面对国际国内经济金融发展格局的持续深刻变化，中国银行业积极推动战略转型，并取得重大进展和成效，差异化经营特征日渐显着，同时也迎来了一些新的变化：一是服务实体经济能力得到增强。、二是加快互联网与银行的融合进程。作为助推国家“互联网+”行动计划的主要金融力量，商业银行越来越重视互联网与银行的融合进程，充分运用新一代信息技术，加大创新力度，全面打造服务互联网生活、互联网制造和互联网贸易的数字化银行。三是“走出去”效益进一步提升。

（四）管理新重点

新常态下，银行的管理重点也发生了变化：一是探索推动混合所有制改革。2015年6月交通银行成为了混合所有制改革的首家试点银行，推出了将探索引入民资、探索高管层和员工持股的混改方案，标志着银行混合所有制改革的探索已经拉开序幕。二是积极推动提高银行专营化水平。深化事业部制改革，促进“部门银行”向“流程银行”转变；推进专营部门改革，实现业务合理集成，缩短经营链条，缩小管理半径；探索部分业务板块和条线子公司制改革。三是进一步完善公司治理。

（五）服务新机遇

我国银行业始终以服务国家建设作为基本职责和天然使命，按照“十三五”规划重点，主动将业务发展与国家战略实施相结合，在更好地服务社会经济发展、助推国家战略顺利实施的同时，抓住蕴含的新机遇，

四、“新常态”下银行业的发展的建议

（一）以互联网思维推动银行业创新

滴滴打车在两年内用户数猛增至2亿人，大众点评仅上半年业务增速达300%，从马云到马化腾，从支付宝到财付通，这是互联网时代的产物，未来，以互联网思维推动银行业的创新主要应从如下三方面入手：其一，加快研发时效，致力产品创新。余额宝的出现为银行业带来巨大的存款威胁，迫使商业银行也研发创新产品与之对抗。银行业在把握互联网思维方向的同时，要致力于加快延伸产品的研发推广时效，在产品组合创新、功能创新、服务创新等方面不断推陈出新。利用传统银行业深厚根基，与互联网平台合作，拓展新产品，提升客户体验。同时，通过平台互补，充分利用互联网平台的客户优势，拓宽客户基数。其二，持续扩大移动终端消费群体。手机银行是网银产品的延伸与创新，就目前而言，虽然在内容上没有网银丰富多样，但其可携带的便捷性大大增强了用户体验，有助于客户忠诚度的培养。因此扩大使用银行移动终端产品的消费群体，不仅有助于业务拓展，还有便于银行业更及时得到用户信息回馈，是银行业的一条发展之道。其三，优化用户的个性化体验。不断创新以优化用户的个性化体验，是银行业拓展发展空间的必经之路。未来银行业为客户提供的是更丰富的价值以提升客户的生活品质，从产品、服务、客户端全面提升客户体验。

（二）智能化银行

银行业要改革不仅要在思维上转型，还需要技术和经营模式上的创新，即银行服务的智能化。目前，互联网思维大行其道，商业银行要想抓住机遇拓展发展空间，就要顺应潮流，取长补短，开拓创新。高智能化的自助终端机可以解决很多柜面上非现业务，机器的效率要大大的高于普通人类，智能化系统解决了终端的业务，银行业柜面人员的数量会减少，银行人员将更多转化为承担客户沟通环节，充分了解客户的需求，创造更多的服务收益。通过技术革新带来的经营模式创新全面提升银行业的核心金融服务能力。

（三）拓宽获利渠道

在利率市场化的背景之下，存贷差将会越来越小，回首2015年的数次降息，存贷款利率同时下降，存款利率上浮限制放开，利率市场化的到来使得利差收窄，银行不得不另辟蹊径，寻找新的利润来源。首要提高中间收入的环节，提高中收对冲利差缩小带来的风险。在利率市场化的背景之下，金融市场会变得更加开放，投资市场的产品也必然会增多，这些产品尤其是新产品普遍知名度较低，而中国人的理财方式过于保守，并不会去关注，即便它的功能全面风险可控，却缺少一个让大家知晓的平台。而银行在金融市场中的地位占有优势，在风险可控的前提下为这些新产品做代销渠道，向客户发售，银行则赚取佣金。未来银行在硬件上要拼技术和产品，软件上要拼思维和人才储备，因此未来的银行将会更加充满竞争性，不仅是在发展战略上还会是在人力资源上。

五、结语

新常态给中国银行业带来严峻的挑战，也蕴含着新的发展机遇。未来银行业的发展，将更多以价值为导向，从单一提供金融服务到为客户提供全方位的价值服务，这种变化用两句较为通俗的话来总结，便是：银行不仅做客户的财富管家，也要做客户的生活管家；银行不仅做客户的财富帮手，更要做客户的生活帮手。一个新战略的成功，一定是基于市场、客户本身的需求的，它本身就存在于市场之中，银行要做的就是选择合适的方式切入并执行这一套战略。不管是自建平台，搭建完整的互联网生态也好，还是与异业合作，在特定的市场领域中展开合作，只要出发点都是基于利用互联网、移动互联网的力量给客户更好的服务、更有价值的产品，并随之慢慢赶紧固有的公司价格和产品体系，最终都一定能获得成功。

参考文献：

[1] 连平.新常态下中国银行业发展呈现五大趋势[J].中国银行业，2014，（09）：32―35.

[2]李仁杰.新常态下银行的经营[J].中国金融，2014，（20）：16-18.

[3]中国银行业协会.中国银行业发展报告[Z].中国银行业，2015，（06）.

[4]李志辉.中国银行业的发展与变迁[D].复旦大学，2008.

银行业前景篇13

商业银行；中间业务；发展现状；措施

随着时代的进步在加速、金融体制在不断完善和革新，当前我国商业银行的中间业务已取得了较好的发展态势，已经能和负债业务以及资产业务相媲美的了，中间业务的日益完善已成为了推进我国商业银行快速发展的关键因素。

1 商业银行中间业务的发展现状

随着我国金融体制的不断革新，我国经济有了飞速发展，而中间业务的发展工作也得到了各大商业银行的高度重视。近年来，为了在激烈的竞争中取得优势地位，继而获得更好的发展前景，我国商业银行将中间业务的发展工作作为了银行发展的重点。另外，保险市场以及资本市场的不断发展使得我国各大企业以及人民群众的理财意识有了显著提高，各大金融机构也在不断完善和发展。这样一来，商业银行的资金运用方法以及资金来源渠道就受到了严重威胁，其存贷款业务利差也随之得到了降低。因此，为了拓展业务范围，继而取得更好的发展，我国商业银行就需加大力度发展中间业务。[1]

2 商业银行中间业务在发展上现存的问题

2.1 经济环境方面的问题

当前，我国经济环境还有待完善，银行商业化的发展时间也较短。多年前，当我国只有工、农、建、中这四大银行时，依据国家所出台的政策进行资金方面的资助就是银行业的主要职能，可以说在行业之间几乎不存在竞争。另外，受计划经济体制的影 响，客户并没有对一些中间业务比方说信用评估、证券咨询以及委托等提出需求，在这样的情况下，中间业务无法得到较好的发展。与此同时，我国银行业并未与国外银行业进行紧密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻碍我国商业银行中间业务稳步发展的一大因素。

2.2 管理经营机制的不完善

当前，我国商业银行的经营机制以及管理模式都不具高度的科学性，中间业务也缺失合理可靠的管理机制。另外，对于中间业务的相关概念，一些商业银行并没有进行深入掌握，虽说对逐级监管的方法进行了运用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍旧不够完善，而这也给中间业务的顺利发展造成了不利影响。与此同时，不完善的管理机制还造成了问题的出现，即企业和银行经理利用中间业务进行弄虚作假，给中间业务的稳步发展带来了严重影响。

2.3 法律规章方面的问题

随着时代的发展，在资产业务以及负债业务之后，中间业务已成为了推动商业银行发展的又一核心支柱，而这和科学合理的法律规章是分不开的。在西方许多国家，《银行法》、《信托法》、《投资基金法》、《证券交易法》、《股份公司法》、《投资公司法》、《期货法》等法律规章得到了出台，且都对中间业务进行了阐述和规定。在我国，针对商业银行的中间业务，科学合理的法律规章并没有得到合理完善，不仅如此，从金融运营安全这一层面出发，我国还对中间业务的发展进行了限制。比方说，《中华人民共和国证券法》提到：“证券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。国家另有规定的除外。”对这一条例进行分析可发现，其中提到的业务都是西方商业银行的中间业务。针对中间业务的相关收费标准以及经营模式等问题，中国银监会以及中国人民银行并未进行明确。在2001年7月，《商业银行中间业务暂行规定》得到了出台，但其中也并未对商业银行的中间业务进行明确。可以说，不健全的法律规章会极大程度上阻碍我国银行业的稳步发展，这一问题主要由两方面构成，一是针对银行业，相关部门难以进行有效管理监督；二是银行不具备一定的行为依据。这样一来，各银行的中间业务就会出现混乱局面，最终也将影响我国银行业的发展与进步。[2]

3 推进我国商业银行中间业务发展的相关对策

3.1 由市场主导替代政府主导

一般而言，在政府的强制干涉以及指导下所进行的中间业务活动就称之为政府主导模式。在我国，银行商业化的时间很短暂，针对这一发展过程，政府进行了大量指导和控制。但倘若银行中间业务的发展完全为政府所控制，那么最后只会得到相反效果。总而言之，针对银行中间业务的发展，政府需做的则是对科学合理的规划进行制定和改善，并对计划的施行进行严格监督，让商业银行通过市场竞争改进业务、提升自己，最终使中间业务得到稳步发展。

3.2 促进银行业完成“混业”发展

虽然针对金融风险，运用分业监管以及分业经营可进行有效的预防与应对，但随着经济的发展以及金融市场的革新，这些机制也出现了许多问题，比方说股市有保险基金的进入。因此，随着竞争压力的增大以及信息化的深入，我国商业银行需积极对金融业混业经营这一模式进行施行。

首先，可积极对银保合作以及银证合作进行推行，并采取科学合理的措施拓展业务。比方说，可发展顾问咨询方面的业务、融资类业务以及发展基金托管业务等。倘若与保险业进行合作，商业银行就不能仅仅局限于争取存款以及代收保费等方面的业务，而应该从资金、技术以及业务等方面入手进行合作与发展。另外，银行针对保险公司的资产集中风险可与保险公司开展相关的合作，并对协定存款进行合理运用，和保险公司进行更深层次的合作。

其次，对于我国综合经营来说，最合适的选择就是金融控股公司模式。作为一类新型而具有创新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科学性以及合理性，其依据资本融合这一模式巧妙地将证券公司、商业银行以及保险公司等联系在一起，使综合性、统一性的服务优势得到了形成。另外，此模式还依靠子公司顺利地完成了跨业经营，具有现代综合经营和传统分业经营两者的优点，因而也具备了较明显的优越性。

3.3 对科学合理的业务发展规划进行制定

对于中间业务的发展目标、发展模式以及所得效果来说，商业银行所制定出的发展规划是极其重要的。在对发展计划进行分析和制定时，商业银行需从自身的实际情况出发对新概念、新思想进行学习，将中间业务的发展作为其工作的关键和重点，使中间业务的发展具有时代性以及科学性。另外，我国各大商业银行在对发展规划进行制定时，需先对当地的经济发展情况进行分析，并结合自身的实际发展情况制定出科学合理的发展计划。与此同时，还需将中间业务的发展和传统业务的发展结合在一起，使业务发展具有创新性以及可操作性，让中间业务的发展带动传统业务的发展，并为中间业务提供发展基础。所以，我们需发展多方面的业务，比方说信息咨询业务、清理债务、信用卡业务、国际金融担保业务以及债权等业务等，并在中间业务里面合理运用到金融衍生工具，对其他的业务进行拓展。对相关实例进行深入分析可知，给我国商业银行参与国际竞争造成阻碍的有多方面的原因，但主要的原因就是银行担保缺失以及信息量的缺乏。对银行的业务范围进行拓展，一方面可使资产的流动性得到扩大，另一方面还可使中间业务更具科学性，最终提升运营的效率。[3]

3.4 对科学合理的市场营销策略进行制定

为了使产品和市场得到紧密连接，就需运用到科学合理的市场营销策略。企业核心竞争力的提升在很大程度上受市场营销策略的影响。当前，在我国各大商业银行里面，中间业务营销队伍建设以及中间业务宣传工作建设都是不够完善的。针对中间业务的营销层面，银行并未进行重点关注。比方说，在对太平洋卡进行宣传时，交通银行进行了策划和准备，并采取了上街宣传的方式。随着“全国通”以及“一卡通”得到大范围普及以后，交通银行所推行的太平洋卡得到了认可和接受。所以，我国各大商业银行需从自身的实际情况出发站在战略高度，制定出符合自身发展的市场营销策略。另外，还可以运用科学合理的措施使中间业务面向多方面，即市场。客户以及产品等等，最终使市场占有率得到拓展。最后，在中间业务的发展方面，银行还需对差别营销战略进行合理有效制定，使有序而合理的营销机构得到建立和完善，并将关系营销作为重点。

3.5 注重技术投入，对人才进行重点培养

在对中间业务拓展团队进行建设时，商业银行需要将人才培养工作以及技术开发工作作为重点部分。当前，中间业务的竞争主要由两方面构成，即人才的竞争以及技术装备的竞争。具体而言，可注重技术的研发与使用，采取科学合理的措施对资金清算系统以及电子化信息化网络进行建立完善。在对人才进行培养时，银行可开展培训活动使员工的职业技能以及综合素质得到大力提升，并建立出完善的激励机制，使员工工作的积极性得到调动。[4]

4 总结

综上所述，银行中间业务的发展不仅会给人民群众的生活带来影响，也会在一定程度上推进社会的稳定发展。当前，商业银行中间业务里仍旧存在诸多问题，因此我们就需从实际情况出发，从业务发展规划、人才培养、技术投入、营销策略等方面着手，采取科学合理的措施促进商业银行中间业务的发展以及进步。

【参考文献】

[1]邢亮.我国商业银行中间业务发展策略研究[J].山东财经大学，2012（05）