银行三农工作思路篇1

一、农村商业银行思想政治工作开展现状

（一）重视程度不够。随着社会主义市场经济迅猛发展，农村商业银行越来越追求经济利益的最大化，思想政治工作有日渐边缘化的趋势。无论是银行管理层还是一线员工，普遍忽视了思想政治工作的重要性，片面地认为思想政治工作不能直接产生经济效益，是独立于银行业务之外的工作。

（二）工作机制不够健全和完善。有的农村商业银行没有专门的政工科室，没有专门从事政工工作的人员，没有出台相应的思想政治工作细则；有的农村商业银行政工队伍年龄偏大，人员老龄化问题严重，在思想政治工作中无力也无心创新开展工作。

（三）工作方法落后于时代。受制于思想上的不重视和体制上的不健全，有的农村商业银行思想政治工作内容简单，方法陈旧，不能适应新形势下银行发展的要求和思想政治工作开展的要求。

二、创新农村商业银行思想政治工作的积极意义

兵马未动，思想先行。对银行发展也同样，思想政治工作可视为银行健康发展的生命线。思想政治工作的全面开展有助于增强农村商业银行的内生动力，是提升核心竞争力的凭借和保障。开展好这项工作，能够培养高素质的银行人才队伍，能够实现银行经济利益和社会效益的完美融合，也为农村商业银行在激烈的市场中立于不败之地奠定牢固的思想基础。

思想政治工作还是农村商业银行规范员工行为、提升员工素质，进而维护员工利益的要求。随着社会的不断发展，银行员工的价值观念、道德信仰等都发生了复杂变化。这种观念上的复杂性和意识上的多变性以及价值上的趋利性都不断昭示着思想政治工作的重要性。

思想政治工作也是农村商业银行文化体系建设的重要组成部分。企业文化的传承与发展离不开思想政治工作的支持与推动，思想政治工作通过宣传党和国家的路线方针政策以及农村商业银行的发展战略，引导和凝聚广大员工成为企业文化的发展的思想基础和不竭动力。

三、创新农村商业银行思想政治工作的实施路径

（一）增强重视程度。要高度重视农村商业银行的思想政治工作，正确处理好思想政治工作与银行业务工作之间的关系，做到思想政治工作与中心工作相融合。银行管理人员要切实转变观念，从思想上重视思想政治工作并率先垂范，从而带动全体员工重视思想政治工作；不断增强政工工作的渗透力，银行的各级管理人员要把政工工作渗透到每一个部门、每一个岗位、每一个细节，提高思想政治工作的效果。

（二）创新工作方法。要适应新形势下思想政治工作的新要求，就要在创新上狠下功夫。农村商业银行的政工人员要善于运用网络、微博、微信等现代化手段，抢占信息传播的至高点，增强思想政治工作的科技含量。创新工作方式，变被动说教为主动参与，一改往日开会传达会议精神、印发有关文件的老套宣教方式，通过走访座谈等方式深入职工生活解决实际困难，使政工工作深入人心。

（三）完善工作机制。健全完善机制是思想政治工作顺利开展的关键。完善的思想政治工作机制要求思想政治部门为主，各部门协调配合。首先要创新领导体制，推行政工部门与其他部门领导的"一岗双责"机制，实行多管齐下的一体化管理机制。其次，完善思想政治工作考核奖励机制。将员工的精神面貌、处理工作问题等员工的精神面貌方面纳入工作绩效考核，并作为评先树优的依据之一。

（四）改进工作作风。当前全国上下都在开展党的群众路线实践活动，农村商业银行同样要重视、创新这项工作。要加强对员工学习主动性的调动，引导广大职工自发地提升业务能力和政治涵养。群众路线活动还要注重深入职工，把握广大职工特别是年轻职工的思想动向，并及时引导。

四、结语

在新形势下，思想政治工作是农村商业银行改革发展的重要保证。加强农村商业银行的思想政治工作是一项长期而复杂的工作。只要农村商业银行在实践中不断创新、大胆探索、勇于实践，就一定能够确保思想政治工作的顺利开展，推动农村商业银行取得进一步发展和长足进步。

参考文献

银行三农工作思路篇2

一、引言

在宏观经济增速放缓、金融脱媒加剧、利率市场化加速推进、互联网金融快速发展、资本管制日益严格和金融市场全面开放等背景下，银行同质化竞争加剧，由农信社改制而来的农村商业银行，既要鼓足干劲转型升级，同时也要想方设法应对挑战。

随着农村商业银行的发展壮大，员工数量也大幅增长并逐渐成为银行的“新动力”。虽然新时代员工思想解放、敢想敢为，具有较好的专业素养，但是普遍缺乏思想政治教育，容易受拜金主义和享乐思想的诱惑，以致金融业职业道德水平的下滑，甚至产生金融经济犯罪事件。这些对处于转型升级过程的农村商业银行来说，都是不利的，容易在整个行里形成消极处事、得过且过的氛围，无法增强行内员工的向心力、凝聚力、战斗力，而且一旦发生特殊状况，有可能导致更为严重的、不可逆转的后果。

思想政治教育是中国共产党的优良传统，是开展各项工作的核心，农村商业银行亟需对思想政治教育工作进行优化。本文对农村商业银行思想政治教育工作进行分析和研究具有实践意义，针对现阶段农村商业银行思想政治教育工作普遍难有突破性进展的问题，通过分析研究以求找到优化思想政治教育工作的有效途径。

二、农村商业银行优化思想政治教育工作的重要性

（一）优化思想政治教育工作能够保证农村商业银行发展的社主义方向。思想政治教育形成人的思想意识，人的思想意识支配人的行动，人的行动导致相应的结果。

（二）优化思想政治教育工作能够提升农村商业银行的综合竞争力。未来银行界的竞争主要是综合竞争力的比拼。

（三）优化思想政治教育工作能够促进普惠金融工程的落实。普惠金融要求金融需普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供服务。

三、农村商业银行思想政治教育工作的现存问题

员工是农村商业银行经营发展的主体，农村商业银行 的经济效益在很大程度上受到其员工思想动态和行为规范 的影响，随着农合机构的转变，在其改制为农村商业银行后，绝大部分员工都转变了思想观念和认识。他们认识到为了保证农村商业银行始终充满生机和活力，就需要不断加强思想政治教育工作和农村商业银行的体制机制改革。然而目前仍存在很多消极因素导致农村商业银行的工作效率和质量的较低，主要表现在农村商业银行部分员工中集体主义观念和奉献精神淡薄、团结协作精神缺乏，个人享乐主义、利益至上的观念还一定程度的存在，甚至少数员工将自己的利益凌驾于集体利益之上，呈现出典型的利己主义，工作中持敷衍的态度，只讲收入不讲奉献，极个别的员工还违背职业道德，为满足一己私欲，最终走上违法犯罪的道路。同时，部分员工中较缺乏主人翁的思想意识和服务意识，他们不重视思想政治工作，在一定程度上阻碍了农村商业银行的发展，所以优化农村商业银行的思想政治教育工作不容忽视。

四、农村商业银行优化思想政治教育工作的优化对策

（一）加强内部的组织建设

农村商业银行要塑造一个“和谐”的思想政治工作新氛围，就需要合理调整机构设置为新工作环境创造客观保障，通过制度保障和思想教育的开展逐步纠正员工思想观念上存在的问题，建立健康向上、积极良好的工作环境。

1.加强分支机构党组织建设。目前我国农村商业银行的基层营业网点普遍缺少完备的党组织结构，在支行以及支行以下分理处单位目前的党组织没有形成完善的体系。加强农村商业银行分支机构的党组织建设，应依据，在基层营业网点中成立党小组，并在银行支行内成立党组织联络站，建立以党组织为核心的思想政治教育组织结构。

2.建立思想政治教育制度。农村商业银行应以党组织为发起人，建立常态性、持久性的政治学习制度，创新学习方法，以多种学习方式向员工宣传和教授党的思想政策方针，提高员工政治素养，并且把银行领导班子的政绩和提拔晋级与同思想政治工作的学习、运用相挂钩，进一步推动全员的思想完善和进步。

（二）创新思想政治教育工作方法

现阶段，农村商业银行的思想政治教育工作普遍与实际工作相脱离，优化对策需要注重银行的经营与其思想政治教育工作之间的关系。

1.推行民主集中制原则，统一全行经营理念。民主集中制是党的根本组织原则，民主集中制是先民主后集中。农村商业银行应当在日常经营活动中渗透思想政治教育工作的内容，打通纵向条线和横向条线的民主集中路径，增强看齐意识，一切经营管理行为以全行经营理念为中心。

2.改变原有思政教育方式，渗入经营思维。农村商业银行可改变以往单纯曰嵫习、写思想汇报的思想政治教育工作方式，尝试举办一系列与经营内容相结合的主体性活动，以活动作为工作的载体，在活动中提升员工的思想政治素养，让员工在丰富多彩的活动中受到教育，陶冶情操，提高素质，达到应有的教育效果。

（三）培育优秀的企业文化

农村商业银行要努力培育优秀的企业文化，通过企业文化的熏陶，提高员工的诚信度和职业思想道德水平，使道德对人的约束与人的自制力有机结合，从而防范员工的思想道德风险。

1.着力塑造农村商业银行特有的企业文化。农村商业银行由于经营模式的独特性和面向客户群体的特殊性，其企业文化有别于一般其他企业。风险防范、审慎稳健与服务三个要点，对于农村商业银行来说是最基本的、应当树立和打造的企业文化。除此之外，以“三农”作为服务重点的农村商业银行，在塑造企业文化时也应当加强培养和提倡朴实勤恳的特质。

2.满足员工的文化需要。农村商业银行需要不断丰富和深化思想政治教育工作的内容，一方面，全面关心员工的工作和生活，通过培训、举办丰富多彩的企业活动等多项措施将员工的敬业精神与责任感不断提升；另一方面，通过信息宣传、青年员工座谈会等途径使员工了解目前社会各种发展变化情况，从实践中总结先进的思想政治工作思路和方法。

（四）加强对经营管理行为的监督

农村商业银行思想政治教育工作应当关注经营管理行为的监督问题，通过完善银行的内部控制制度建设，使之更加有效、更富针对性地防范金融风险。

1.行内上下齐管，完善监督机制。农村商业银行应当建立行内上下齐管的监督机制，规范经营管理行为。总行党委、董事会的决策是各部门和支行执行的基础和依据，在执行总行决策的过程中，为防止权力滥用、防止不作为的情形，上下员工都有义务对经营管理行为进行监督，判断是否依法合规、是否符合统一的风险偏好、是否符合统一的价值观等。

2.开展法治及业务规章制度教育。农村商业银行需要加强员工的遵纪守法观念教育，使员工能够掌握必要的法律法规和规章制度等相关知识内容，并且通过用实际案例和对案例中相关责任人的处理情况对员工进行教育，来增强员工对遵守法律、执行规章制度的严肃性认识。

参考文献：

银行三农工作思路篇3

只有强化学习意识，才能确保政治素质好、道德修养良、业务技能精、创新能力强。政治素质好，能使农商银行董事长深刻把握新时代中国特色社会主义思想的精髓，具备坚定的政治立场、政治观点、政治方向、政治鉴别力和政治敏锐性，树立正确的世界观、人生观、价值观；道德修养良，能使农商银行董事长坚持原则，廉洁奉公，遵纪守法，民主管理，敢于负责，以身作则，联系群众，以诚待人；业务技能精，能使农商银行董事长成为经营管理的“行家里手”，而不是“门外汉”，瞎指挥、乱弹琴；创新能力强，能使农商银行董事长保持旺盛的斗志、蓬勃的朝气，带领职工乘风破浪，勇往直前，更能准确地把握市场脉搏，增强调控和决策能力，使农商银行在向现代商业银行迈进的征程上焕发出勃勃生机和活力。

前瞻意识。一个农商银行的发展方向和战略目标的规划与修订，一个阶段内工作的总体思路、指导思想和方针政策的确定与调整，某项中心工作或重要工作的部署与分工，弄农商银行日常工作的研究、指导和督促，对外对上的各项汇报、请示以及应急或突发事件的处理等等，都要由农商银行董事长做出正确的决策。只有前瞻，才能发挥核心作用；才能使下属方向明、干劲足，紧张而有序地进行工作。要前瞻，就要多谋。只断不谋是鲁莽，只谋不断是胆怯，两种情况都要不得。要前瞻、就要吃透“两头”，实事求是；就要对比借鉴，权衡利弊；就要开阔思路，超越自我；就要集思广益，民主决策；就要深思熟虑，自有主见。多谋善断而不优柔寡断，机智果断而不盛气武断。对每项工作都要有大思路，中套套，小点子，始终掌握工作的主动权，这是决策能力强的农商银行董事长所必备的条件。

用人意识。农商银行董事长是农商银行的“领航人”、“掌舵者”，行长和监事长是董事长的“左膀右臂”。董事长一人唱“独角戏”，势必“孤掌难鸣”， 唯有精诚团结，形成合力，才能树立团队精神，去战胜农商银行发展征途上的艰难险阻，去迎对这样或那样扑面而来的风浪，才能共同把农村金融事业的光明前景、非凡业绩开创。因此，要促进农商银行实现长足发展，董事长长必须学会用人：一是对行长要敢于放权、放手、放心，多沟通、多交流、多商量，禁止越粗代庖，搞家长制的“一言堂”和唯我独尊，杜绝当众给其他班子成员直“罗锅”。二是对职工多从生活待遇等方面予以关心，时时处处替他们排忧解难，减少后顾之优，一个心思干好工作。要多同职工促膝谈心，倾听他们的意见和呼声，千方百计排解他们的困难和疾苦，让他们体会到单位的关怀的温暖，从而增进员工奉献农商、建功立业的热情的原动力。三是激励机制要跟上，不许“空许愿”。说过的话“一言九鼎”，出台的政策制度严格遵守，承诺的奖罚落实兑现，不“话梅止渴”，不“居高临下”，增强董事长的威信力和号召力。四是敢于推功揽过，善于开展“批评与自我批评”。这里有三种情况：邀功请赏争先恐后，职工“靠边站”一一自私自利；有错误“脚底擦油溜之乎也”，将职工推向“风口浪尖”一一不负责任；自己有错不改正，职工进谏“横眉冷对”，让其穿小鞋”一一心胸狭窄。这三种情况皆为农商银行董事长之大忌。五是善于培养、发现和提拔人才。对年轻有为、业务能力强的人才要大胆提拔重用，对有一技之长的人才要人尽其才，其才尽用，在安排职工工作岗位时要充分考虑其性格特点、生活爱好、工作能力等，充分发挥他们的聪明才智。六是健全制度，铸就一流的农商队伍。要坚持用正确的思想引导人、教导人，强化员工的主人翁意识；要加强素质教育来造就人，教育员工自我加压，主动“充电”，造就一支业务能力强、精通新的金融业务知识的复合型队伍；要用健全的规章制度来管理人，适时恰当地运用物质激励、精神激励、情绪激励等，挖掘其自身潜在的能力。

银行三农工作思路篇4

文章编号：1004-4914（2013）07-152-02

2004年以来，河南省新郑农村商业银行经历了从合作制到股份合作制，再到股份制的重大变革。在不同时期，由于受多种因素的影响，存在着中国农村信用社的共同特征，同时，又有着不同的个性特点。新郑农商银行是河南农信改革的先行者，也是改革的探索者和受益者。

一、新郑农商银行股份制改造及主要成效

新郑农信八年“三大步”，改革扎实有效，一路领先。自2004年实施深化体制改革以来，历时两年，到2006年底，管理体制实现由原来的县、乡两级法人管理向以县为单位的统一法人管理的转变；2008年，组建河南首家农村合作银行，实现了从信用社到银行的华丽转身。标志着河南省农村信用社股份制改革迈出了实质性突破；农村合作银行组建以后，经过三年发展，2011年，河南新郑农村商业银行股份有限公司揭牌开业，真正实现了从合作制农信社到完全股份制商业银行脱胎换骨式的嬗变。

八年来业务连翻番，规模、质量、效益同步发展。存、贷款规模分别从2004年初的7.7亿元和6.5亿元，到2012年末跃升到91.5亿元和50.7亿元；资产总额从9.6亿元跃升到104亿元，规模连翻番；从历年亏损到农商行成立实现利润超过亿元。就存款规模而言，到2012年底，跃居河南省农信机构前列。新郑农商银行走出了一条规模与质量并举、创新与发展并行、效益与盛誉同增的新路。

无论合作制还是股份制，我行始终坚持早改革，早主动，早发展，早收益理念，发展无止境，改革无穷期，坚持为农信发展探索经验，积累模式；始终坚守“兴一方经济、富一方百姓、创一方诚信、促一方和谐”的企业宗旨，在发展和支农中赢得社会广泛赞誉。曾获得省联社、省总工会、河南银监局、新郑市各种荣誉称号。

近年来，省内外多家金融单位多次就我行改革发展理念、央行票据兑付、股份制改革、经营管理模式、机制创新、企业文化建设、战略发展等方面，进行了不同形式、不同层面的专题调研、推广，有效促进农村信用社改革发展，为经济金融理论研究和实际工作提供有益的借鉴。

二、股份制改造的价值与意义

1.体制机制改革，政策红利凸显，活力显著增强。

（1）产权进一步明晰，法人治理进一步完善。在管理体制上，从“行政领导”管理模式向“法人治理”模式转变，形成了“职责明晰、决策科学、相互制衡、规范运作”的“三会一层”公司治理结构。一是按照《公司法》和章程规定，合力议事，依法运作。二是规范股东结构，明晰产权。新郑农信在合行组建期间，以“整合优化、优中选优”为指导思想，以“三个限制”为股东准入的原则，进行股东优化整合。三是建立内外监督体系。在强化监事会监督职能的同时，聘请会计师事务所实施外部审计，按照规定披露信息报告，综合利用内外两种监督资源。

（2）股权变革，增强了活力。从股权变革的两个方面分析：股权结构发生了重大变化。2006年底，统一两级法人，管理体制实现由原来的县、乡两级法人管理向以县为单位的统一法人管理体制的转变。股权均为社员股，结构单一，股权基本上没有意义。而从信用社到银行的改制，股权性质发生了质的重大变化。

从股权对银行的贡献来看，随着新郑农商银行这几年来的发展，盈利能力不断增强，股金分红稳步提高。分红收益水平，一方面增强了员工主人公观念，从高管到员工，人人都是高度敬业。另一方面增强了外部股东的责任意识，大家都关心农商银行的发展，纷纷为农商银行的发展做贡献。主要表现在股东大会和董事会不再流于形式，而是都在为农商银行发展出谋划策；同时在业务发展上，出现了比做贡献的良好现象，无论是法人股东或者是自然人股东，都能把业务归集到新郑农商银行来。

（3）政策红利奠定了发展基础。一是国家大形势，让农信受益。“花钱买机制”，即通过政策扶持，促使农村信用社转换经营机制，完善法人治理，真正形成“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的良性运行机制。二是专项票据置换不良贷款。三是保值贴补息政策。对亏损信用社因执行国家宏观政策开办保值储蓄而多支付保值贴补息而亏损信用社给予补贴。四是税收政策优惠。五是优惠的贷款利率政策。允许信用社贷款利率灵活浮动，贷款利率可在基准贷款利率的两倍以内浮动。六是差别的存款准备金率政策。人民银行对农信社和农商银行实行低于其他商业银行两个百分点的存款准备金率，增强其流动比率，为支农提供更多的资金。

2.市场定位准确，自身实力增强，支农力度加大。新郑农商银行发挥支农主力军作用，巩固在农村的信贷影响，同时树立“大三农”理念，坚持市场化运作，重点加强对符合国家产业政策，具有资源优势、技术优势和品牌优势的农业产业化龙头企业支持力度，从高层次上助推农业和农村经济发展，巩固我行在农村的主导地位。

（1）立足“三大工程”，扎根农村市场，服务“三农”和中小微企业的发展。加强管理，优化质量，提高效率，提升服务，努力把信贷品牌打造成我行的“金色企业名片”。一是严格执行国家宏观调控政策，严防政策性信贷风险。找准市场定位，扶优扶强中小微企业蓬勃发展，给力助力广大商户繁荣市场，帮助帮扶城乡居民创业致富。倡导绿色信贷，着力支持符合国家产业政策、有较好成长空间的绿色经济、低碳经济和循环经济发展。二是提高效率，提升服务。以企业授信为契机，加大贷款投放力度，提高市场份额；以金燕快贷通的推广应用为切入点，为个人类优质客户提供最便捷的服务；做好做大公司类业务，积极营销社团贷款。加快新产品的开发和推广力度，为广大客户提供一体化的产品组合、一站式的服务组合。三是加强信贷管理，优化资产质量。实行客户违约“零容忍”和贷款逾期“零容忍”，加大不良贷款问责力度，努力提高贷款质量。同时完善正向激励机制，实现责、权、利相结合，真正做到尽职免责。在资产规模不断扩大的同时，确保资产结构优化，质量不劣变，增强了我行的内在发展实力。

（2）规模快速扩张，实力不断增强，自身抵御风险的能力增强。新郑农信华丽转身后，竞争能力显著增强。2008年农村合作银行挂牌。经营状况好转，各项监管指标得到进一步优化，改革成效初显。2012年是新郑农村商业银行挂牌开局之年。到年底，资产总额达到104亿元，负债总额达到99.4亿元，所有者权益达到4.6亿元。存贷款市场份额在新郑辖内金融机构中优势明显。监管指标一直保持良好商业银行标准，并且趋势向好。历史包袱得到化解，创利能力不断增强。历年亏损全部消化，各种财务损失处置完毕。资产利润率和资本利润率均达到全国银行业平均水平。目前，我行监管评级达到了2B级优良银行标准。

3.经营管理提高，适应能力增加，竞争能力增强。

（1）经营自加大，自主经营和自我管理能力提高。新郑农商银行自成立以来，随着自身管理水平的提高和业务规模的扩大，上级部门给予了很大的经营自。实行差异化的监管政策，我行能够按照监管部门有关监管要求做优各项指标。

（2）战略发展目标明确，发展前景光明。以建设现代金融企业为目标，提升治理能力，提高运营效率，为建设一流的现代化银行奠定广义上的制度基础。以“五个三”发展纲要为引擎，加速驱动，为建设一流的现代化银行提供战略保证。我行在近几年改革发展所积累和释放的物质基础、管理经验、经营能力、社会影响、团队素质、文化氛围、价值追求等基础上，提出了升级发展规划。

（3）强化人力资源管理，充分发挥员工的积极性和创造性。人是第一生产力，人才是优质资源，人才是发展的原动力。十年来，新郑农商行按照“激活员工内生动力，自主打造人才梯队，畅通员工晋升通道，改善员工工作环境”思路，打造出一支敬业忠诚、能征善战的高管员工队伍。

（4）经营管理的创新能力不断增强，为发展奠定基础。创新是永恒的发展主题。以机制创新为着力点，提升综合发展的层次和效率，为建设一流的现代化银行积蓄能量。一是强化理念创新；二是强化服务、产品创新；三是强化激励约束创新；四是强化风险管控创新；五是强化互利共赢创新；六是强化发展动力创新。以“科技、网点、公存”三驾马车驱动业务发展。迅速提升竞争能力，抢占客户市场，优化存款结构，降低经营成本。

（5）建立全面风险管理体系。风险管控水平是衡量银行业经营管理能力的重要标志。在确立“强调事前管理、数量化佐证以衡量风险程度、预设最坏的情境、模拟评估及弹性化调整”风险管理原则的前提下，从单个风险的防范和整体风险的分析及管理着手，在对市场变化、经济发展趋势、政策风险等各种情况进行综合分析，以前瞻性思维将发展过程中可能由此而引发的各种风险进行充分估计，并提前进行预警、提示和防控。

三、改革过程中的重要启示

1.更新观念，文化立身。新郑农商行引进先进理念，锻造新郑理念，成就十年发展。在自身经验和理念不断总结提炼的基础上，持续加强理念创新，同时积极借助外脑，聘请国内知名咨询公司，加以优化整合，形成了具有新郑农信明显特色的理念体系，成为引领新郑农信事业持续快速发展的强大动力。十年间，新郑农商行在“迅猛不失章法，高速不失稳健，创新不失本份，激情不失理性”改革发展总基调引导下，强调现代企业“管理的最高法则是管思想，营销的本质是作交易”；在规模、速度与未来发展关系面前，强调“重规模更重质量、重速度更重效益、重当下更重未来”。总体上实现了规模、速度、质量效益统筹良性发展。

强化企业文化理念。企业发展过程中，文化是根，管理是枝，体制是干，业务是果。文化属于非制度力量，是只无形的手，具有无形的力量，需要强制性地不断重复、不断灌输，才能发挥其方向引导、思想保证与智力支持的巨大作用。

2.立足“三农”，扩展市场。新郑农村商业银行更名不改姓，因农而变天地宽。围绕“农”字做文章，打造新郑人自己的银行。农村金融机构作为农村经济的核心，作为市场经济下的重要主体力量，必须顺应市场潮流，合乎市场规律，接受市场法则，经历市场砥砺。

围绕“农”字做文章，打造新郑人自己的银行。变的是牌子，是体制，但为“农”的本色始终没有变，服务“三农”的理念始终没有变。新郑农村商业银行整体实现了涉农贷款增速高于各项贷款增速、增量和占比高于上年水平的目标，确保了“三农”服务工作不放松，支持力度不减弱，信贷投放不下降，充分发挥了支农资金主渠道和农村金融主力军的作用。

3.立足自身，借力改革。改革是发展的第一动力和第一推手。改革破除了体制、机制等制度障碍，是发展的最大动力。早改革，早主动，早发展，早受益。改革要做到“九要”，以重点带动全局，一是意识要超前；二是内容要把准；三是目的要明确；四是组织要得力；五是业务要扎实；六是宣传要到位；七是环境要和谐；八是指标要拔高；九是程序要合法。

借助于外界的力量，但要坚持“依托不依赖”的原则。借力要防止两个极端。如果完全依赖外力作用，实施“外科手术疗法”来解决达标升级、股权改造和社改行工程，自身缺乏活力，缺乏内生动力，缺乏健康肌体，缺乏造血功能，那改来改去，最终还是病人一个。外科手术后留下的病灶，最终还会侵蚀这个本不康健的胴体。同时，防止被外力“绑架”。

4、高瞻远瞩，确保成效。一是基础工作要扎实。不为换牌而改制，一切工作开展的落脚点都要回到业务发展上来；二是工作开展要有前瞻性；三是各项指标要过硬；四是政府支持是关键。五是选择股东要慎重。在股东选择上，新郑农商银行除了要杜绝内部人控股外，防范外部人控股。对此，我们提出了入股“三个限制”原则：一是限制产业相同、行业相同的多家企业参股，避免政策风险或自然灾害对同质化企业造成灭顶之灾，影响农合行稳健发展；二是限制企业法人兴趣爱好相同的企业同时多家参股；三是限制集中同一区域的企业同时多家入股，防止关联企业或企业之间形成利益“联盟”，对农商行合法经营决策形成恶意牵制。

四、制约农商银行发展的主要矛盾

1.转型时期业务发展与人员结构的矛盾。从农村信用社到农村商业银行，经过十年改革人员素质得到较大提升，但是相对股份制银行整体素质较低的基本状况还没有改观。人员结构调整进展缓慢，金融创新、信息科技和风险管理等高端人才短板问题尤为严重，难以满足业务发展和市场竞争的需要。新郑农商银行存在着发展与人员结构的矛盾，突出表现在三个方面：一是员工思想观念更新跟不上金融发展速度；二是业务技能低下，不能适应新业务发展的需要；三是人员紧缺，严重制约了业务发展和网点机构调整。

思想观念转型是农信向银行转型的前提和基础。目前，仍然存在一些跟不上时代步伐的思想观念，其主要表现为僵化和落后的思想观念，考虑问题缺乏创新性，缺乏新思路、新方法，不敢尝试，不敢探索，怕担责任，怕落骂名。如果思想观念不转变，必将成为改革发展的羁绊。那么打败我们的将是我们自己，而不是我们的竞争对手。观念决定思路，思路决定出路。在农信社向农商行转型时期，要坚定农信社深化改革的信念。改革没有固定的程式，要思路开阔，勇于探索。既不能瞻前顾后，踌躇维艰，也不能盲目冒进，迷失方向。

解决这方面的问题，必须从优化人员结构入手。一是树立市场化的用人理念，面向市场，按照市场化的选人用人原则，在全国范围内，公开选聘农村信用社高级管理人员，引进所需专业技术人才、关键岗位核心人才，不断提高管理水平。二是及时补充新的员工。通过新员工的进入，来改变现存人员结构不合理的局面。三是加大员工培训力度，让知识的更新跟上业务发展的需要。

2.公司治理的自主性与行政化管理的矛盾。农村信用社改制成为农村商业银行，不仅仅是换换名字而已，而是要从本质上发生变革，形成公司治理结构完善的独立法人的主体，形成“资本自聚、经营自主、盈亏自负、风险自担”的市场化运行机制。

然而就目前的改革发展情况来看，公司治理的自主性与行政化管理的矛盾日益突出。这主要表现在两个方面：一方面是自身内部管理的行政化。在这方面又突出表现为：一是部门设置以管理型为主，缺少业务型和服务型的机构设置。管理机构履职中重管理轻服务问题仍然严重。二是人员岗位设置以级别而论，存在着论资排辈现象。内部管理去行政化势在必行。另一方面是上级管理部门的行政化。这一问题在一定程度上抑制了法人机构作为市场竞争主体的经营活力。银监会合作部姜丽明主任在讲话中指出：省级农信机构应加强其服务监督功能，调整其管理职能。承担服务功能，要加强宏观经济金融形势研究，对基层单位进行教育、培训、结算、数据处理、信息沟通等功能，独立的法人应该有独立的经营权和人事权。对机构的行业管理，应坚持差异化管理。

3.股权结构优化与引入战略投资者的矛盾。在股权变更上，要着眼解决好三个方面的问题：一是打造多元化、本土化的股权结构。机构的本土化，首先是股东的本土化。二是切实保护员工权益。农村信用社的员工是最好的资源，在信用社发展史上作出了重要贡献。三是引进战略投资者应该遵循审慎原则。积极支持认同服务“三农”战略、追求长期投资价值的本地民营资本投资入股，既要防止内部人控制，也要防止大股东控制。在股权改造中，如果引入战略投资者不当，可能会造成“战线失守”，但不引入战略投资者，可能会固步自封。

新郑农商行的股权改造是根据原股东的意愿，转作改制后的新郑农村商业银行股金。在注册资本总额不变的基础上，再次对股金进行了全面规范、优化、整合。吸纳了一些资源丰富、成长性强、资本雄厚、信誉好的优质股东，所有股东资格和资金来源符合法律、法规及《实施办法》的有关规定。从目前情况来看，存在三个方面的问题，一是股权集中，法人股和单个股东入股比例过高。二是员工持股比例低，且金额小，部分员工还没有股份。三是股份没有起到应该有的作用。大部分股东并不关心银行的经营，只关心分红比例的高低。这就挫伤了员工的工作积极性，助长了大股东的逐利倾向，造成逐利思想。

目前，农村信用社改革已逐步进入“深水区”，如果再是“摸着石头过河”，就会付出巨大的代价。因此，自身改革发展的实际与成熟改革经验的借鉴，是“社改行”或农信社股份制改造和达标升级的重要途径。

参考文献：

1.贺东廷.贷款手续（合同）“面读面鉴”风险及防范.经济师，2010（10）

银行三农工作思路篇5

第二，要认真研究利率市场化带来的影响。利率市场化的推进，意味着银行间竞争加剧，经营难度加大。我们要趋利避害，苦练内功，努力提高经营管理水平。

第三，要加强制度建设。新型金融机构的制度建设还处在比较欠缺的状态，要完善管理机制，搞好员工的培训，形成自身的企业文化和自身的经营特色，打造精品银行，把自己的银行做特做优做实，不要盲目地贪大求全。

银行三农工作思路篇6

《问道·中国茶》：2012年3月21至30日，全国11家本富村镇银行先后营业。本富村镇银行选择落户武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行筹建之前，发起行龙江银行的相关领导，对其可行性就已经经过反复的论证。武夷山作为正在迈向国际性优秀旅游度假区的新兴城市，各种基础设施齐全，我们对武夷山的发展前景充满信心。在武夷山设立本富村镇，一方面可以借助武夷山的知名度让更多人了解村镇银行，另一方面从闽北地区经济结构来看，目前整体仍以农业产业为主，客观上要求引进以扶持“三农、小微”为核心业务的村镇银行。

在司马迁《史记·货殖列传》中“本富”一词，寓意即为村镇银行以农为本，以金融为媒，服务于中粮产业园区建设和上下游中小企业、农户等产业环节，实现农村经济市场各主体和谐共富，因此本富村镇银行选择落户武夷山是必然的。

《问道·中国茶》：我们知道，龙江银行要求各村镇银行实施“一行一品”的特色化经营思路。具体到武夷山，“一行一品”的特色化经营思路是怎样的情况？

路敬松：实施“一行一品”的特色化经营思路，其实是对各村镇银行尽快结合当地经济情况进行产业融合的要求。在福建武夷山市，我行将结合武夷岩茶的生产特点，为茶农和茶叶生产加工企业提供个性化的金融产品，并积极推进中茶公司与当地农户的合作。由于我行是一级法人单位，有决策链短的优势，使得我行在探索、试验、推行武夷山当地个性化金融产品上具有更充足的自主性以及更积极的灵活性。而且，在进行武夷山当地产业金融融合的过程中，我行对于龙江银行成熟商业模式的复制、推广并不是简单的“拿来主义”，而是将其做为创新的基础，在实际工作中既有借鉴也有取舍，形成一套我行自己的差异化服务品牌。

《问道·中国茶》：作为一家新成立的银行，武夷山本富村镇银行如何与其他银行进行竞争？

路敬松：所谓村镇银行就是指专为当地农户或中心企业提供服务的银行机构，为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不动摇。

村镇银行不仅在组织形式上，同时在业务偏向上与其他银行机构都是有明显区别的。在传统五大银行中，除农行有部份业务与村镇银行有类似外，工行、中行、建行、交通银行并不以此为主要业务发展方向。虽然农村长期广泛存在三种金融主体，一是农村信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构，但是农村的金融市场目前仍有处于近乎空白的市场。武夷山本富村镇银行的设立更多的是对农村金融市场的补充，与其说与农行、信用社、邮储存在竞争关系，倒不如说是互相补充更为贴切。

《问道·中国茶》：你如何看待武夷山茶产业的发展现状？如何看待武夷山茶产业对金融产品的需求现状？

路敬松：近年来，武夷山市高度重视茶产业，把茶产业列为农业主导产业。武夷山茶产业现正处于产业升级增加规模产量的阶段，但武夷山茶产业现状仍以家庭作坊式的茶农、茶业小企业居多，他们在产业升级增加规模方面急需金融产品支持。

《问道·中国茶》：3月21日的成立庆典上，本富村镇银行与武夷山市茶业同业公会签订了战略合作伙们关系，标志着本富村镇银行正式为武夷山茶产业服务。武夷山本富村镇银行将为茶农和茶企业提供怎样的个性化金融产品？

路敬松：作为中粮实施农业产业金融的基层平台，我行将改进发起行龙江银行成熟的贷款产品，使其适用于武夷山实际情况，例如在我行研发中的农机贷，将设计一款专属茶农购买农机具的贷款产品，在实际操作中，将引入农机供应商担保机制，为缺少自加工能力的小茶户提业升级的金融支持；又例如我行正在研发中的种植贷，我行拟计划引入武夷山茶行业中的核心茶企作为担保人，只要是为这些核心茶企提供原料的茶户，我行即可为其提供金融服务，支持他们扩大种植生产规模。我行除了设计个性化的金融产品外，还会推介优质的农业资源融入到中粮的产业链中，为其发展提供金融及信息上的服务支持。

《问道·中国茶》：武夷山本富村镇银行的成立，对中粮集团与武夷山农业尤其是茶产业的合作，是否会带来积极的影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的成立是中粮集团布局“从田间到餐桌”的全产业链战略的表现，其中中粮集团下属的中茶公司，对武夷山农业尤其是茶产业就有着相同的目标。增加武夷山当地茶业的规模，促进武夷山茶业的升级，将会是武夷山本富村镇银行带来最显著的影响。我行必将会以提高当地农村金融服务水平和效率为己任。借鉴农业供应链金融产品模式，引入保险、科技等增值服务，降低农户生产、经营风险，保障食品安全，在扶持“三农、小微”方面展现出示范效应。

《问道·中国茶》：在风险控制方面，本富村镇银行有哪些措施？

路敬松：本富村镇银行与其他各家银行一样，都必须遵照《商业银行信息披露暂行办法》，向公众披露操作风险状况。由于我行刚设立，虽然延承发起行龙江银行的管理模式，但是毕竟理论准备和实践经验不足，各方面仍需要不断完善建设。我行在风险控制方面主要把控以下几点：

不断完善治理结构。商业银行风险的有效管理有赖于治理结构的不断完善。加快治理结构完善、激励约束和健全外部监督机制，规范各级管理者和员工的行为。明确操作风险的定义。

全面加强内部控制建设。风险的发生都具有内生性，在很大程度上都是由于内部原因引发的，因此我行将制订有效的内部控制框架和完善内部控制制度来加强内部控制建设。

实行严格的风险问责与惩戒制度。我行在规范经营行为上，强化责任追究制，将问责制落实到具体岗位，按照岗位进行责任认定与追究。

通过风险转移缓解操作风险，我行将在合规合法的情况下，通过保险、担保、证券化和项目融资等具体方法来实现。

《问道·中国茶》：本富村镇银行的成立，将对武夷山社会经济发展带来怎样的长远影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的开业，是新型农村金融机构试点工作取得的一个丰硕成果，对推动武夷山市农村金融改革发展、完善农村金融服务体系具有标志性意义。武夷山本富村镇银行的“农业供应链金融模式”一定会为武夷山的农业发展注入新的活力，必将对武夷山农村金融改革产生良好的示范效应，对完善农村金融体系、改进农村金融服务、促进当地经济社会发展产生积极的影响。我行将会尽快融入当地经济发展，加强特色经营，尽早为当地发展特别是助推“三农”发挥积极作用。

武夷山本富村镇银行将与当地各集团成员企业密切开展产融协同，大力发展农业产业金融，为产业链上下游中小企业、农业合作社和农户提供个性化的优质金融服务，稳定产业链上各类原料基地，带动地方经济发展和各参与方的合作共赢。

2012年3月21日上午，武夷山首家村镇银行—武夷山本富村镇银行在武夷山三姑度假区开业。据悉，武夷山本富村镇银行注册资本为2000万元，由龙江银行股份有限公司控股61%。

龙江银行成立于2009年11月，是黑龙江省的区域性股份制商业银行，总行设在哈尔滨市。龙江银行立足于面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济的市场定位，以资本为纽带，优化股东结构，先后引进了中粮集团、黑龙江省大正投资集团、黑龙江北大荒农垦集团公司等战略投资者，走农业特色化道路，以农业产业金融为重点。

近日，为探求本富村镇银行落户武夷山的原因，及其将为武夷山茶产业带来何种影响，本刊采访了武夷山本富村镇银行行长路敬松。

《问道·中国茶》：2012年3月21至30日，全国11家本富村镇银行先后营业。本富村镇银行选择落户武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行筹建之前，发起行龙江银行的相关领导，对其可行性就已经经过反复的论证。武夷山作为正在迈向国际性优秀旅游度假区的新兴城市，各种基础设施齐全，我们对武夷山的发展前景充满信心。在武夷山设立本富村镇，一方面可以借助武夷山的知名度让更多人了解村镇银行，另一方面从闽北地区经济结构来看，目前整体仍以农业产业为主，客观上要求引进以扶持“三农、小微”为核心业务的村镇银行。

在司马迁《史记·货殖列传》中“本富”一词，寓意即为村镇银行以农为本，以金融为媒，服务于中粮产业园区建设和上下游中小企业、农户等产业环节，实现农村经济市场各主体和谐共富，因此本富村镇银行选择落户武夷山是必然的。

《问道·中国茶》：我们知道，龙江银行要求各村镇银行实施“一行一品”的特色化经营思路。具体到武夷山，“一行一品”的特色化经营思路是怎样的情况？

路敬松：实施“一行一品”的特色化经营思路，其实是对各村镇银行尽快结合当地经济情况进行产业融合的要求。在福建武夷山市，我行将结合武夷岩茶的生产特点，为茶农和茶叶生产加工企业提供个性化的金融产品，并积极推进中茶公司与当地农户的合作。由于我行是一级法人单位，有决策链短的优势，使得我行在探索、试验、推行武夷山当地个性化金融产品上具有更充足的自主性以及更积极的灵活性。而且，在进行武夷山当地产业金融融合的过程中，我行对于龙江银行成熟商业模式的复制、推广并不是简单的“拿来主义”，而是将其做为创新的基础，在实际工作中既有借鉴也有取舍，形成一套我行自己的差异化服务品牌。

《问道·中国茶》：作为一家新成立的银行，武夷山本富村镇银行如何与其他银行进行竞争？

路敬松：所谓村镇银行就是指专为当地农户或中心企业提供服务的银行机构，为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不动摇。

村镇银行不仅在组织形式上，同时在业务偏向上与其他银行机构都是有明显区别的。在传统五大银行中，除农行有部份业务与村镇银行有类似外，工行、中行、建行、交通银行并不以此为主要业务发展方向。虽然农村长期广泛存在三种金融主体，一是农村信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构，但是农村的金融市场目前仍有处于近乎空白的市场。武夷山本富村镇银行的设立更多的是对农村金融市场的补充，与其说与农行、信用社、邮储存在竞争关系，倒不如说是互相补充更为贴切。

《问道·中国茶》：你如何看待武夷山茶产业的发展现状？如何看待武夷山茶产业对金融产品的需求现状？

路敬松：近年来，武夷山市高度重视茶产业，把茶产业列为农业主导产业。武夷山茶产业现正处于产业升级增加规模产量的阶段，但武夷山茶产业现状仍以家庭作坊式的茶农、茶业小企业居多，他们在产业升级增加规模方面急需金融产品支持。

《问道·中国茶》：3月21日的成立庆典上，本富村镇银行与武夷山市茶业同业公会签订了战略合作伙们关系，标志着本富村镇银行正式为武夷山茶产业服务。武夷山本富村镇银行将为茶农和茶企业提供怎样的个性化金融产品？

路敬松：作为中粮实施农业产业金融的基层平台，我行将改进发起行龙江银行成熟的贷款产品，使其适用于武夷山实际情况，例如在我行研发中的农机贷，将设计一款专属茶农购买农机具的贷款产品，在实际操作中，将引入农机供应商担保机制，为缺少自加工能力的小茶户提业升级的金融支持；又例如我行正在研发中的种植贷，我行拟计划引入武夷山茶行业中的核心茶企作为担保人，只要是为这些核心茶企提供原料的茶户，我行即可为其提供金融服务，支持他们扩大种植生产规模。我行除了设计个性化的金融产品外，还会推介优质的农业资源融入到中粮的产业链中，为其发展提供金融及信息上的服务支持。

《问道·中国茶》：武夷山本富村镇银行的成立，对中粮集团与武夷山农业尤其是茶产业的合作，是否会带来积极的影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的成立是中粮集团布局“从田间到餐桌”的全产业链战略的表现，其中中粮集团下属的中茶公司，对武夷山农业尤其是茶产业就有着相同的目标。增加武夷山当地茶业的规模，促进武夷山茶业的升级，将会是武夷山本富村镇银行带来最显著的影响。我行必将会以提高当地农村金融服务水平和效率为己任。借鉴农业供应链金融产品模式，引入保险、科技等增值服务，降低农户生产、经营风险，保障食品安全，在扶持“三农、小微”方面展现出示范效应。

《问道·中国茶》：在风险控制方面，本富村镇银行有哪些措施？

路敬松：本富村镇银行与其他各家银行一样，都必须遵照《商业银行信息披露暂行办法》，向公众披露操作风险状况。由于我行刚设立，虽然延承发起行龙江银行的管理模式，但是毕竟理论准备和实践经验不足，各方面仍需要不断完善建设。我行在风险控制方面主要把控以下几点：

不断完善治理结构。商业银行风险的有效管理有赖于治理结构的不断完善。加快治理结构完善、激励约束和健全外部监督机制，规范各级管理者和员工的行为。明确操作风险的定义。

全面加强内部控制建设。风险的发生都具有内生性，在很大程度上都是由于内部原因引发的，因此我行将制订有效的内部控制框架和完善内部控制制度来加强内部控制建设。

实行严格的风险问责与惩戒制度。我行在规范经营行为上，强化责任追究制，将问责制落实到具体岗位，按照岗位进行责任认定与追究。

通过风险转移缓解操作风险，我行将在合规合法的情况下，通过保险、担保、证券化和项目融资等具体方法来实现。

《问道·中国茶》：本富村镇银行的成立，将对武夷山社会经济发展带来怎样的长远影响？

银行三农工作思路篇7

二、坚持“以人为本”的企业理念，建造一支“爱岗敬业，遵纪守法，诚实守信，业务精良”的员工队伍

行党委领导班子坚持“两手抓、两手都要硬”的工作方针和求真务实的工作作风，以树品牌、增效益为中心，以内强素质、外树形象为突破口，以争创一流业绩为根本目标，从抓好规范化服务入手，提出了“打造金融第一品牌，力做客户首选银行”的文明创建目标。首先从自身抓起，从中层干部抓起，营造团结协作、士气高昂的良好工作氛围。其次结合新时期特点，抓好爱岗敬业教育，把行风建设落实到每一位员工的自觉行动上。为各支部建立了集阅览室、文体活动室等为一体的党员活动室，配备了学习资料和娱乐健身器材，结合争创“党员示范岗” 开展了“一个党员一面旗”、“我为党旗添光彩”“创先争优”活动，引导广大党员利用业余时间开展揽储、业余营销金融新产品，发挥党组织和党员的战斗堡垒和先锋模范带头作用。在团员青年中开展“青年文明号”、“青年岗位能手”活动，在全县形成了良好的文明创建氛围。三是以强有力的思想政治工作，促进企业文化建设再上新台阶。制定了思想政治学习制度、学习检查评比制度等一系列具体措施。思想政治领导小组定期深入各单位抓好学习制度的落实和辅导，定期组织测试，巩固学习成果。经常把系统内外和本单位的先进典型事迹整理成材料，印发至各单位组织学习，使全行员工学有榜样，赶有目标，在单位内部形成了 “学先进、超先进、比贡献”的良好风气。认真组织学习“公民道德建设实施纲要”，培养员工的社会责任感、事业进取心、敬业爱岗意识。坚持员工思想动态分析制度和员工行为排查制度，及时了解一线信息，掌握员工思想动态，把准员工思想脉搏，找准员工思想兴奋点，有针对性地开展工作。把“今天比昨天做得好，明天比今天做得更好”作为每个员工的基本理念，使员工对自己的岗位目标、服务要求、操作程序牢记在心，实施在手，并且不断有高层次的创新和追求。四是抓员工培训，塑造复合型人才。每年年初，都根据实际制定培训计划，注重对员工法律法规、业务知识、市场营销、业务机能等内容的培训。通过听取专家讲座、宣讲教育、以会代训、经常性的岗位技术练兵、季度测试、年度比赛、知识竞赛等形式，调动员工的学习积极性，从而全面提高员工综合素质。2003年相继组织了储蓄、信贷、计算机操作、市场营销等培训班153期，受培训1380人次，培养了复合型人才以适应业务发展需要。2003年，在全市“十六大知识竞赛”中，我行参赛选手荣获第三名；在全市农行系统演讲比赛中，我行选手分别荣获二、三等奖；在全市农业银行系统柜台业务技术比赛中，我行代表队荣获七个项目的五项冠军，三项亚军，两项第三名，从而在10个参赛队中荣获团体总分第一名的骄人战绩；2004年3月，我行选手陈斌在省分行组织的业务技术比赛中，荣获传票算比赛项目第四名。五是创建工作锦上添花。营业部被共青团中央和中国农业银行总行授予“青年文明号”三连冠奖杯，2002年被市委授予“巾帼建功文明示范岗”，被县人民银行评定为郓城县金融系统唯一的“优质支付结算单位”。东门街分理处自2000年连续三年保持了省级“青年文明号”，城区办事处、临城路分理处被市分行授予“青年文明号”。武安办事处被市分行党委授予“先进基层党组织”，高笑梅同志被省分行授予“青年岗位能手”和“优秀共青团员”，并被推荐为农总行“优秀共青团员”，吕宗椿和陈雪冬同志被市分行授予“优秀党务工作者”和“优秀共产党员”。

三、硬件服务上档次，软件服务上台阶，力做客户首选银行

我们内抓服务，外树形象，力争硬件服务上档次，软件服务上台阶，力做客户首选银行。首先，加强网点硬件建设，提升农行外在形象。我们先后对城区办事处、临城路分理处、育才路储蓄所、北城分理处、黄安营业所、郭屯办事处等网点进行了高档次、高标准的改造，对各营业室配备了供客户休息的高档座椅、饮水机、一次性水杯、自动擦鞋机、雨伞、打气筒等便民设施，为支行机关、城区办事处、临城路分理处、开发区分理处和自助银行等单位安装了射灯，为县行机关和农村处所建设了小花园，栽植了月季、冬青、柏树等花草树木，使营业网点达到了“三季有花、四季常青”，为客户提供宽敞、整洁、服务设施齐全的温馨服务环境，塑造了现代化银行形象。其次，不断满足客户需求，改进服务方式。1997年，在东门街分理处率先开设了“夜间银行”， 2001年，在繁华的金河路上又开设了城区办事处“夜间银行”，实行“36589”服务承诺；2003年春节，在繁华的金河路与东门街交叉路口建设了我县第一家自助银行，既满足了客户的金融需求，又树立了现代化农业银行的崭新形象。第三，用足“内功”，抓营业网点管理。行党委向全行员工和社会各界郑重承诺“谁砸农行的牌子，就砸谁的饭碗”。支行坚持每季度至少对各营业单位检查一次，并根据检查结果全行通报，进行排名评比，强化监督考核措施。第四，借助“外力”，促文明服务上台阶。我们定期召开党政、新闻、黄金客户方面有关人士参加的座谈会，通过走访、寄信、发放贺年卡、短信等形式广泛征求社会各界各阶层人士对我行服务内容、服务手段、服务质量等方面的意见或建议。聘请了社会监督员，向社会各界公布服务监督电话和违规违纪举报电话，通过社会舆论的监督作用，使抓服务、树形象活动更有生动性，更富有活力。第五，以争创“青年文明号”、争当“青年岗位能手”为载体，积极引导全行员工立足本职，开展文明争创活动，实现了员工着装统一化、网点服务规范化、库房管理军事化的标准化建设。第六、全方位、立体式展开宣传，让千家万户了解农行、认知农行。我们在县广播电台开设了“农行之声”，每天都在固定时段播放农行产品和两个文明建设的成就；与县电视台签订了长期协议，每月至少有两期农行的新闻节目；在城区公交车和“招收停”做了独具特色的农行车体宣传广告；定期利用集市日在繁华路口设立咨询站，由农行员工身披绶带，广泛向客户宣传农业银行的产品优势、科技优势、服务优势；建立强有力的宣传报道队伍，广泛宣传农行两个文明建设成就，2003年，在各级新闻媒体发表稿件834篇，支行被推荐为省分行级“宣传报道先进支行”。

四、开展丰富多彩的文体活动，增加企业文化建设内涵

我行每年都制定员工文体计划，并定期组织实施。每季度组织一次军棋、象棋和够级比赛，每半年组织一次乒乓球和拔河比赛，每年组织两次演讲比赛和读书比赛，逢年过节都举行文艺晚会，极大的丰富了员工的业余生活，陶冶了员工情操。每年组织员工“献爱心”、“送温暖”活动，探望、慰问苦难员工和离退休干部，让他们感受到党和农行的温暖。我行在县委宣传部组织的“十六大”精神学习演讲中取得了第一名和优秀组织奖，“公民道德知识竞赛”颁奖晚会上表演的三句半《水浒故里好景观》受到了各界领导的好评。在县总工会举办的“五一职工运动会”和“迎国庆乒乓球”比赛中，我行选手分别荣获象棋、自行车慢骑、篮球和乒乓球女子单打第一名，并荣获优秀组织奖。在市委宣传部组织的市直企业文化建设文艺汇演中，我行小品《相亲》节目荣获一等奖、优秀组织奖和创作奖。这些活动的开展，不仅加强了队伍建设，增强了团队意识，起到了潜移默化的教育作用，而且也使农行知名度大大提高。

五、与时俱进，改革创新，加快发展，业绩突出

2003年，我行各项存款余额83079万元，较年初增长10041万元，实现实际利润592万元，超市行计划245万元，在全市农行综合考评中名列第一，实现了向盈余行历史性的跨越。东门街分理处实现储蓄存款余额超亿元，营业部、城区办事处、开发区分理处、临城路分理处、郓巨路储蓄所、北城分理处等处所实现当年新增储蓄存款过千万元，在市分行开展的“上规模，创高产”竞赛中，受到嘉奖。截至2月底，我行人民币各项存款余额达89739万元，较年初增加7626万元，存量和增量居全市农行系统农村行第一位。存量和增量市场占有率分别达到40.07％和145.48％，均居我县四大国有商业银行第一位。

银行三农工作思路篇8

Abstract: Presently, the preparation of the shareholder structure reform of Agricultural Bank of China is carrying through systematically. Taking Agriculture Bank of China, Xi Xia branch as an example, the practical problems in shareholder structure reform process are analyzed through studying the measures in shareholder structure reform, and the mechanism and its institutional problems are investigated. Finally, relative proposals are made in this paper.

Key Words: Agriculture Bank of China； Preparation of Shareholder Structure Reform；Financial Reform

随着工行、中行、建行的相继上市，以及一大批股份制商业银行的涌现，农业银行的上市已成为必然趋势。为了加强对农业银行改革进展情况的监测与分析，及时发现并预警其改革中出现的问题，日前，我们对农行西峡县支行的股改准备工作进行调研，对改革进程中存在的问题进行深入剖析，并提出针对性的政策建议。

一、股改整体准备工作稳步推进

按照“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革思路，2007年农业银行股改工作正式开启，经调查，该行从以下六个方面推进股改准备工作：

（一）对不良贷款进行了尽职调查

2007年，该行将不良贷款的尽职调查作为工作的重中之重。成立了由办公室、信贷管理部、客户服务部等部门负责人组成的领导小组，行长亲自挂帅，分派副行长专抓此项工作。到2007年底，共尽职调查存在不良贷款的企业和个人393户，涉及金额39211万元，追究相关责任人35人；并整理所有贷款户档案资料8111户，金额46211万元。

（二）对固定资产进行了确权认定及评估

固定资产的确认及评估是企业上市的一项重要工作。该行聘请专业评估团队对所有的固定资产进行了价值评估，对所有闲置类固定资产进行了处置。该行拟带入股份公司房屋土地5宗，全部进行了评估及确权认定。

（三）对组织机构按照市场化原则进行了精简

近年来，该行按照精简高效的市场化原则调整机构，重新整合银行的内设机构，将职能相近的部门合署办公，把不满负荷的岗位进行归并，并重新明确岗位职责。对原有的18个乡镇营业所网点，重点裁撤或合并一些区域风险高、扭亏无望、重复设置的支行、网点，只保留了3个业务量较大的网点，并更名为二级支行，经过精简，该行在西峡县仅有5个对外营业网点。与此同时，增加了每个网点的自助设备。对机关内部机构设置进行了优化，通过“定机构编制、定人员编制、定岗位编制、定岗位职能”的四定，加强了前台营销部门、服务“三农”部门和各类风险部门的力量。

（四）对人员按精简高效原则进行了减员分流和优化组合

在人力资源的配置上，着力于“调整一线，压缩二线，分流三线”，逐步实现“临柜市场化，管理专业化，后勤社会化”的格局。近年来，随着机构网点的撤并，对非正式人员全部进行辞退，鼓励低学历老员工提前退休，并着力引入高学历、高素质人才，基本实现了由政策性减员向机制性减员的过渡。目前，全部在岗员工由前两年的近300人降至2007年底的89人，同时，员工的平均年龄在降低，平均学历在提高。

（五）在服务“三农”方面进行了有益的探索

面向“三农”是党中央、国务院赋予农行的崇高历史使命，也是农业银行股权改革的一个出发点和落脚点。

该行在服务“三农”上进行了有益的探索：首先按照“一行一品，做优做精，创出品牌，稳步推进”的思路，有计划、分批次地稳步推进服务“三农”试点工作。2007年，主要对农业产业化龙头企业，龙成集团、西保集团、宛西制药公司等企业进行重点支持。其次是审慎选择确定服务“三农”的重点领域。包括农业产业龙头企业、县域骨干企业、农村基础设施建设、信用农户等领域，并逐步探索增强支农力度。再次是研究制定服务“三农”的激励约束机制。对“三农”和县域业务将实行“四个单独”，即单独编制综合经营计划、单独配置经济资本、单独下达信贷规模、单独安排营业费用。最后是切实加强与其他金融机构在服务“三农”方面的合作。积极与各类保险公司合作，协助保险公司拓展农村市场，特别是开展“三农”贷款保险；积极协同地方政府和有关部门，联手推进信用乡、信用村和信用户建设，优化农村信用环境。

（六）对内控和考核机制进行了加强和优化

建立和完善内控机制是实现稳健经营，增强市场竞争力的有效手段。该行加强经营管理，强化内部监控，增强风险防范意识，重点对业务的各个环节实行全过程监控，切实提高业务质量和效益。一是进一步加强信贷基础管理，加强制度建设，防范信贷业务风险。二是进一步加强会计基础管理，防范操作风险。定岗定责，量化指标，加强对核心会计人员管理、防范柜面操作风险。三是进一步加强内控建设，严防各类风险隐患。狠抓各项制度的落实，形成各部门有效控制的长效机制。

在业绩考核上，建立经营和管理兼顾的业绩考评体系。改革传统的重经营轻管理的考评倾向，将管理的各个要素分解量化，纳入到考核考评体系之中。如对违规违纪行为实行积分管理，根据积分情况相应扣减综合绩效考评得分。

二、股改准备工作取得的成效

（一）在职员工的思想观念得到洗涤和更新，工作效率得到提高

经过人员的精简、优化组合，员工的思想观念得到了洗涤与更新：一是在职员工的精神面貌焕然一新。具体体现在员工在工作中勤奋敬业，甘于奉献，不计报酬加班加点，2007年以来，该行员工累计加班6000人次；二是将制度的学习和落实转化为自觉的意识。制度学习、政策学习、业务学习都得到较好的坚持，“指示服从制度，信任不忘制度，习惯让位制度”已成为绝大多数员工的自觉行动；三是员工团队协作意识、开拓进取精神明显增强，工作效率得到明显提高。从业务数据可以看出：2007年底，虽然在岗员工只有89人，网点仅有5个，但存款业务量不减反增，人均、点均存款较上年同期分别增长31.74%、18.43%；不良贷款占比由2006年的95%降为85%；实现经营利润较上年同期增盈207万元，增幅达176.43%，实现连续两年盈利。

（二）经营状况得到明显的改善

一是各项存款持续增长，连续三年实现超亿元。2007年末全行各项存款余额达78313万元，较年初净增12186万元， 在西峡县四大商业银行中增量份额为288.54%，存量份额为45.53%。人均、点均存款为880万元、15662万元，较上年同期分别增长31.74%、18.43%。二是清收盘活成绩不菲。在股改启动、清收难度日益加大的情况下，全行2007年累计清收不良贷款本息1812万元，其中清收利息1003万元。三是中间业务收入成效卓著。全年实现中间业务收入317万元，同比多收126万元，增幅达65.97%，占各项收入总额的16 %。四是贷款结构进一步优化。全行贷款余额46211万元，其中不良贷款39211万元，正常贷款7000万元，不良贷款占比由2006年的95%降为85%，信贷风险有效控制，贷款结构进一步优化。五是增效步伐明显加大。全行实现经营利润347万元，较上年同期增盈207万元，增幅达176.43%，连续两年盈利。

三、股改准备工作中的一些困惑和问题透视

（一）面向“三农”和商业化经营的矛盾

面向“三农”和商业运作是农业银行改革的整体思路，但两者本身是一对矛盾。商业化运作以利润最大化为目标，追求投资的回报率。而涉及“三农”客户是传统意义上低利润率行业和地区，因此，面向“三农”是否意味着改革后的农业银行是商业银行中风险最大的、利润最低的银行？农业银行面向“三农”的改革是否会陷入政策性支农与商业化运作的尴尬境地？

（二）轻装上阵与农业银行不良贷款过大和清收困难的矛盾

股份制改革需要农行甩掉包袱，降低不良贷款比例，提高资本充足率，轻装上阵。而农业银行的历史包袱特别重，尽管经过2003年前向长城资产管理公司的一次不良资产剥离，但2005年底农业银行不良贷款比例高达95%。经过2007年的大力清收，年底不良贷款比例仍高达85%。呆滞、呆账类不良贷款占72.9%，清收难度越来越大。

（三）信贷业务的县域化和评级授信门槛高、贷款权限集中的矛盾

面向“三农”意味着农业银行的信贷业务主要集中在县域及村镇区域，这些区域相对经营风险较高、客户的信用等级较低，同时客户多、额度小、贷款分散的特点也使经营费用较高。与此相对应的是，目前的农业银行贷款评级授信门槛较高，具体表现在评级标准比较高。以农业银行和工商银行评级标准为例，同是A级客户，工商银行的条件比农业银行的条件要素少；同时，农行授信门槛比较高，A级以下客户不发放新的贷款，老贷款只收不贷，加之目前贷款权限集中在市行一级，县支行只有调查权，致使农业银行县域的业务开展缓慢。

（四）网点、人员的不足与支持“三农”的矛盾

近年来，西峡县农业银行网点由原来的每乡镇一个，缩减到目前70%的乡镇没有网点，网点数由23个缩减为仅有5个，人员由近300人缩减到89人。以此计算，西峡县目前有3443平方公里，43万多人口，平均688平方公里、8.6万人一个农业银行网点；每一名员工要服务38.7平方公里，4800人。这么少的网点和人员很难为“三农”提供快捷、高效、全面的服务。由于贷款权限上收，以及业务量所限，近年来农业银行的农户、个体工商户和县域中小型企业实行只收不贷，同时，该行的贷款总量也处于递减状态，由2003年底的5亿多元减少到2007年底的4.62亿元。

（五）“三农”金融需求的多样性与农行金融服务产品单一性的矛盾

县域民营企业在不断发生着变化：经营规模由小打小闹、家庭作坊式逐步向规模化方向转变；由国内为主向国内外并举的格局转变；由单一型结构向多领域、全方位方向转变；由个体投资向股份制方向转化；农业也向产业化、特色化方向转化；随着农民的脱贫致富，农民的金融需求也由单一的存贷款生活性需求向结算、汇兑、基金买卖等生产型、经营性需求转化。而农业银行的金融服务产品比较单一，只有存款、房地产抵押、担保贷款业务，基金和信用卡服务只在县城开展。仓单质押、信用证、外汇核销、房地产按揭、消费信贷等业务均没有在县域开展。

（六）员工素质与新业务、新制度的要求不相适应的矛盾

近年来，农行根据上级行要求开展了如电子银行、基金、证券等新业务，不断出台新的管理制度和操作细则。这些新业务、新制度对员工行为是一种规范，同时也是对员工素质的一种检验。但目前农行在人才的引进、员工的业务培训上均存在不足，致使员工对有关规定不能灵活运用和把握，从而产生操作风险。2007年，该行先后有13人因为业务差错受到处罚。

四、相关建议

（一）制定支持“三农”具体的考核统计办法

服务“三农”不仅关乎党和国家的战略全局，也关系到农行股改的成败和可持续发展。因此，农行要制定服务“三农”的总体规划和总体服务方案，加紧产品创新和服务的改进。

在支持“三农”的考核统计方面：从客户定位看，重点选择以农业产业化为核心的关联市场客户，农业产业化龙头企业、农业科技园区、县域支柱产业和中小企业，种养大户、家庭农场等新型农民群体等；从区域定位看，应定位于农村高端商业性金融市场，以县域为基础，延伸至产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场；从产品定位看，重点加大涉农信贷投放力度，大力发展存款业务，全面发展中间业务，择机发展电子银行业务。

同时，要建立支农专项统计科目和统计考核办法，确保统计的真实性和准确性。支持“三农”这条路虽然目前要面对很大的挑战，但只要从我国城乡二元经济结构和农行城乡金融业务的特点出发，发挥城乡一体化的经营优势和系统优势，推动农村业务不断做深、做广，并在此过程中注意培育新的经济增长点，使服务“三农”业务做到在财务上有效益、可持续，就可以把服务“三农”和商业运作变成“水融”的一体。

（二）通过财税渠道，帮助农业银行化解不良资产历史包袱

缩减规模、提高效益的另一重要途径是剥离不良资产。农业银行历史上由于政策性原因或行政干预发放的部分支农贷款，最终形成大批呆账、死账，不良资产率居高不下。这种特定条件下因支农而产生的不良资产包袱，已成为吞噬农行利润的黑洞，理应通过财税渠道加以解决。一是建立支农贷款风险补偿机制。可仿照国家助学贷款财政贴息的办法，对农业贷款实施财政贴息政策，发挥财政资金的扶助作用，引导金融机构信贷资金向农业领域配置。二是建立农业贷款信用担保机构。可以由县乡财政出资、省市财政补助为主，农业龙头企业等经济实体筹资为辅，组成农业贷款担保基金，切实解决农村担保难的问题。三是税收政策上应予倾斜。农村金融机构在“三农”领域内经营，客户资源受限，自主选择余地不大，国家应减免营业税和所得税；或者通过核定固定税收基数，允许将税前利润中超过此基数的部分记入实收资本充实资本金等方式，帮助农村金融机构增强资金实力，逐步化解不良资产历史包袱。

（三）根据农业银行面向“三农”的市场定位，创新贷款及服务方法

农行应根据目前农村金融市场及客户的特点，制定切实可行的贷款发放机制。一是把握《物权法》出台实施的机遇，积极创新抵押贷款方式；二是要积极探索信用评级方法与模式，建立适应自身的信用评价体系，做到既保证收益又达到扶持“三农”发展的目的；三是加强与农村金融机构的联合与合作，合理利用农信社的农户信用资料及评级系统。

（四）合理确定农业银行网点、人员

针对农业银行服务地域广、人员多而现有网点、人员不足的现实，农业银行应对网点、人员进行重新审视。一是结合服务“三农”的需要，优化农村网点布局，增强农村网点的区域辐射力；二是结合农村信用社及邮政局在农村分布广泛的特点，协商将农行的自动取款机与其网点相结合，以此扩大农行服务的覆盖面。

（五）根据不同业务，不同地区，区别对待，增加适销对路的服务品种，适当下放授信权限

上级行应根据农行的市场定位，区别城市和农村，不同区域不同业务的实际情况，制订具体可行的信贷业务发展规划，制订具有可行性的操作标准。增加适销对路的服务品种，适当下放授信权限，为中小企业、农业、农村、农户，提供方便、快捷、灵活的金融服务，指导基层行更好地服务“三农”。特别是对内控综合评价好、区域优势明显的县支行可适当转授信贷业务审批权。

（六）加大员工培训力度和综合考核力度

一是通过实施人事、分配制度改革，在定岗、定责的基础上，建立公开、公平、公正的竞争上岗机制和工效挂钩制度，能者上、庸者下、劣者汰，实现员工合理流动，调整充实到与其工作能力相适应的位置，以充分实现员工的价值追求；二是加大对员工新知识、新业务、新制度的培训，提高员工素质，培养出一批适应现代商业银行发展需要的金融理财师、注册会计师、评估师，以多样化、高层次的服务赢得客户的满意。

参考文献：

[1]易纲.推动农村金融改革再上新台阶[J].中国金融,2008,(1).

[2]易纲.当前宏观经济金融形势与货币政策[J].金融基层研究,2008,(3).

银行三农工作思路篇9

（二）激励机制内容单一、模式落后，“逆向调节”机制较为明显。农商行所采用的员工激励措施主要有：发放年终奖金、业务提成、组织旅游、提升职务等，这种主要依靠物质激励的办法，对主要业务骨干和管理人员的心理需求激励不足。而从目前农商行所采用的激励模式来看，传统的“职务级别工资制度”较少考虑同一职务级别不同岗位人员所作贡献的不同和对员工人力资本要求的不同，而普通员工的绩效考核则过分围绕揽储指标，较少考虑资金成本及资产质量等问题。

另外，从农商行内部人力资本的配置过程中可以发现，“逆调节”现象较为明显，即目前拥有人力资本并且能为农村商业银行带来经济效益的人员得不到应有的回报，而农商行内部的普通员工却能得高于市场工资率的收入，在此情况下，那些优秀人才会认为农村商业银行发展机会有限，最终导致农村商业银行无法吸纳足够的优秀人才。

（三）机构人员配置机关化、收入分配职务化。主要体现在农商行的机构管理和人员配置有的仍延用以前的行政模式。员工收入分配的确定依据基本上也沿用了机关、公务员模式，分配的主要依据是职务等级，难以真正体现个人贡献。在这样的情况下，晋升和薪酬只决定于工龄及职务。学历、职称、能力等难以作为薪酬分配和晋升的因素，这将严重打击农村商业银行的高学历、年轻人才积极性。

(四)考核机制不透明，缺乏合理性，不能全面的调动员工的工作积极性。一是考核任务下达不够科学，不能充分考虑各地的经营环境，使考核失于公平。二是许多农商行实施激励措施时，考核目标单一性，并没有对员工的需要进行分析，未充分体现员工的的特性。“一刀切”地对所有的人采用同样的激励手段，结果适得其反。三是在干部提拔任用上，没有建立科学规范的激励机制，存在论资排辈的现象，使一些真正有能力、有水平的经营者不能得到晋升，导致员工思想上出现思变、思迁现象。

（五）缺乏对员工职业生涯的系统规划。由于管理体制的行政化，农商行对员工的个人发展没有清晰的规划，导致员工缺乏足够的压力和动力，影响了员工积极性的发挥。在知识经济的今天，要创建一种学习型的工作环境，在这方面农村商业银行也缺乏对一线员工的教育培训，使得农村商业银行的业务开展难以适应竞争日益激烈的市场需要。

二、建立员工激励机制的几点建议

(一)在思想上更新用人观念，根据农商行的实际要求制定激励机制。市场经济条件下，农商行面对日益激烈的竞争，必须树立“以人为本”的战略，充分挖掘每位员工的潜能，在内部应倡导领导为员工服务，视员工为财富，做到“员工第一”。按照农商行经营的要求，以市场为导向，追求客户满意为己任，获得利润最大化为目标，坚持责任、风险、利益相一致的原则，制定适合金融市场竞争的激励机制，采用科学的管理体制，从物质到精神，从外在到内在，从整体到个体，进行全方位的激励，全面调动广大干部职工的积极性。

(二)物质与精神激励相结合，建立科学的考核评价体系和合理的分配制度。一是对职工进行晋升、聘任、奖惩及调整工资待遇都要有一定的依据，这就需要有一套科学的绩效考核评价体系。二是在知识经济时代的今天，人们生活水平已经显著提高，金钱与激励之间的关系渐呈弱化趋势，然而，物质需要始终是人类的第一需要，是人们从事一切社会活动的基本动因。所以，物质激励仍是激励的主要形式。要使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，在实施过程中要深入细致。

(三)实行人才“动态管理”，建立“能上能下”的人员调整机制。 所谓人才的“动态管理”，就是要在企业中引入竞争机制，建立能者上、庸者下，以人为本、用人唯才的用人机制，使提升的职工产生强烈的成就感和责任感，其他职工树立更远大的进取目标，更使原有的员工产生危机感，从而激发全体职工的积极性和创造性。农村商业银行的人员调整工作重点包括四方面内容，一是强调“能上能下”干部的管理体制，重点是干部的“能下”问题；二是按照管理人员的 “四化”要求，对年龄偏大，经营管理水平一般的人员予以调整；三是严格依法治行，对有章不循，有令不行，有禁不止的违规违纪的责任人进行严肃处理，四是鼓励先进，鞭策落后。在动态管理机制运行中，要破除传统观念，大胆起用优秀人才。首先，要彻底打破论资排辈，排除裙带关系因素，构造全新的人才晋升渠道。其次，结合农商行实际，建立劳动用工置换机制，通过竞争上岗、下岗培训、二次竞岗，形成螺旋式提高队伍素质的用工、培训方式，逐步增加高素质的在岗职工。

银行三农工作思路篇10

今年来我认真学习邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观，学习和十八届三中、四中、五中全会精神，学习党风廉政建设的各项规定，在此基础上，着重学习省农村合作金融系统提出“一条道路，两场革命”的战略思想和自己分管工作方面的专业知识以及相关法律、法规和各项规章制度。通过学习，我树立了正确的世界观、价值观和人生观，提高了自身素质，增强了履行岗位职责的能力和水平，做到与时俱进，增强大局观。另外我作为事后监督部门的负责人，在注重自己学习的同时，要求事后监督部门全体员工都要加强学习，采取自学和集中学习的方式，努力提高做好事后监督工作的职业道德、业务知识，增强自律意识，规范工作行为，努力按照银行的要求，做好事后监督工作，确保银行工作合法合规，降低金融风险，促进银行健康持续发展。

二、开拓创新，积极开展各项工作

(一)统一思想，服务银行发展。20xx年，我认真组织本部门职工努力学习省农村合作金融系统提出“一条道路，两场革命”的战略思想，明确在当前金融市场竞争激烈的情况下，要深刻认识到农村合作银行面临的异常严峻生存环境，必须明白农村合作银行要获得生存的机会，发展的空间，决不能再固步自封，要按照 “一条道路，两场革命”的战略思想，改革创新，以“背水之战”的勇气突破重重围困，开辟新的道路，发展新的前景，创造新的业绩，实现我们农村合作银行新的发展。要求本部门职工提高认识，统一思想，围绕“一条道路，两场革命”的战略思想，立足本职，做好工作，服务农村合作银行在新形势下的发展。

(二)加强事后监督，确保金融安全。我们事后监督部门的根本职责是确保银行工作合法合规，确保银行金融资产安全。为此我们强化事后监督，着重做好以下工作。一是履行职责，强化事后监督职能。加强前台业务监督，及时反馈监督结果，督促支行进行整改并跟踪检查，确保整改落实到位;规范会计核算行为，控制与防范操作风险。针对日常监督中出现的差错和发现的风险信息进行汇总、分类、归纳，分析形成的原因及其规律，提出有针对性的改进建议和控制措施。二是加强内控，提高防范风险能力。修订完善现行规章制度，制定岗位责任制，明确岗位工作范围、职责和权限，梳理业务操作流程,制定考核实施细则，落实各项考核制度，以此提高全行防范风险能力。三是加强基础管理，规范工作行为。制定岗位培训制度，明确员工培训内容，开展岗位练兵，进行技能测试，不断提高员工的业务技能水平。根据各类规章制度，结合发展的新业务、前台业务操作要求，完善重点业务监督内容，规范监督行为。通过加强日常工作检查，明确凭证交接责任和会计档案归档保管工作，加强计算机安全管理，不断规范工作行为。四是不局限于对事后监督，只体现在会计核算的简单重复复核层面上，做到包括事前、事中、事后整个会计核算过程的监督，使会计核算的风险环节置于事后监督部门的监督之下，充分发挥事后监督的“防护墙”作用。

(三)强化综合分析，建立风险评估制度。我们事后监督的根本目的是防范和化解资金风险，我们在加强对业务流程进行监督的基础上，重点加强对监督结果的分析，根据不同的差错类型，有针对性地提出改进建议和意见。对于技术性差错，我们建议支行加强对业务人员制度意识的教育，严格按照操作规程办理业务，减少操作风险;对于已有的各项规章制度本身规定不清或不合理而引发的差错，我们及时修订制度规定，完善操作规程。通过这些做法和措施，我们强化了事后监督，为降低金融风险，确保银行资产安全打下坚实基础。

(四)树立服务意识，做好办公室工作

要做好办公室工作，必须树立服务意识。我召开办公室工作会议，要求每个人树立服务意识，明确自己的岗位责任，工作任务，做到分工明确，责任清晰。办公室人员要服务态度和蔼，热情、耐心、细致、负责，为领导、部门和员工提供良好周到的服务。要规范办公室工作，强化时间观念，提高工作效率与工作质量，为全行工作有序开展，当好后勤兵，做好服务工作。

三、落实科学发展观，促进工作提速增效

在银行的正确领导下，我们认真组织抓好学习实践科学发展观活动，做到规定动作不少，学习时间不少，工作学习两不误，圆满完成学习实践科学发展观活动的各项任务。通过学习实践科学发展观，深刻地认识到：科学发展观不仅是我国经济社会发展必须长期坚持的重要指导方针，是我们党马克思主义中国化的最新理论成果，也是我们做好银行工作的强大思想武器，要用科学发展观指导我们做好事后监督工作。学习的目的是为了应用，我要求我们事后监督部门全体员工执行胡锦涛同志提出的“发展要有新思路，改革要有新突破，开放要有新局面，各项工作要有新举措。”的要求，把牢固树立和认真贯彻落实科学发展观，同“一条道路，两场革命”的战略思想结合起来，同推进事后监督工作加快发展，完成各项任务联系起来，切实按照银行的要求履行职责，做好事后监督工作，取得积极成效。

银行主管述职报告模板二

一、坚定政治立场，认真执行国家金融方针政策和总分行各项规章制度

本人能够把握政治方向和改革、发展的大局，坚持讲大局、讲发展、讲稳定，依法合规经营，创造性开展工作，从政治上、思想上、工作上、制度上确保党的路线方针政策以及上级行规定的贯彻执行。在抓好自身学习的同时，以增强干部职工的学习自觉性、提高整体素质为目的，立足自身实际，加大了培训力度，保证各项方针政策和规章制度的贯彻执行。

二、定措施

20XX年是我国经济快速发展的一年，党的18大精神为我们树立了明确的工作要求和指导方向，在此基础上，我行制定了针对决策制定、各项工作、业务操作、风险控制、资源配置、客户维护、组织管理和同事交往的“八零”标准。每名员工务必认真学习，贯彻落实指导精神，奋发进取，为支持社会主义新农村建设，严格要求自己，从小事、从自己的本职工作和从一点一滴做起，以达到从量变到质变的飞跃。

三、定计划

工作计划上，努力工作，提高自己的业务技能。尽职尽责、尊规守纪，尊重领导、团结同志。

银行三农工作思路篇11

以追求资本充足率为主要目的的上市融资具有资本补充率高、经营永久和成本较低的特点，是当前国内各大企业较为青睐的一种融资结构。上市在带来资本集聚规模化和效率化的同时，也在股权结构变动和与外界的经济联系中推动企业业务模式和内外部治理结构的优化升级。商业银行可以通过选择上市来建立市场化的经营管理结构，从而明确发展目标和提升决策有效性，增强资本流动性，在降低资金成本和资本筹集障碍的同时间接提升公司声誉。Levine（2004、2005）研究认为，银行公司的治理应该立足于减少企业融资成本和实现资本的优化配置这两项基本原则，进行股权改革并积极上市正是一项值得尝试的有效措施。徐建中，伍铁林（2011）提出了具有区域核心竞争力的农村金融组织上市战略，强调股改上市是金融机构法人治理目标得以实现的科学手段。邓美华（2014）通过勒纳指数估计和市场垄断估计模型研究了银行竞争度，认为银行上市能够提升其市场竞争水平进而改善服务质量。

我国农村合作银行由农村信用合作社改制而成，近几年增速明显且网点分布广泛，具有广阔的农村市场和业务需求空间，是我国农村金融体系中“支农支小”的先锋力量。但是，由于当前我国农合行依然受制于产权划分、资本规模、贷款质量、风险管控、员工素质等方面不足的影响，加之大型股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行在投身上市实践中的努力和“三农”建设投资力量的逐渐抽离，因而各发展状况良好的农合行结合自身实际进入上市融资的辅导期或执行期就显得尤为必要。

一、我国农村合作银行发展现状及上市可行性分析

（一）农村合作银行发展现状

2003年4月，宁波鄞州农村合作银行挂牌营业，标志着我国首家建立在信用社试点基础上的农村合作银行诞生。2003年8月，国务院制定了《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号），提出了农信社改制为农村商业银行、农村合作银行、统一法人资格的省级联社的三种改革路径，推动了产权和管理体制的改革;在当年批准改革的八个省份中，除江苏省采取农商行模式进行改制外，其他七个省份皆按农合行的模式改革。2003年9月，银监会随即了《农村合作银行管理暂行规定》;2004年8月，国务院《关于进一步深化农村信用社改革试点工作的意见》出台，此后几年农合行增长速度明显要快于农商行。2010年3月，海南首家农合行白沙农村合作银行开业，标志着农信社改革在全国范围内的全面推开和深化。农村金融是我国农村建设的核心，而农村合作银行是我国市场经济深入发展，农村金融体制改革和三农建设客观需求背景下诞生的新生事物，是通过对农村信用社产权改革而实现股份制与合作制并存的新型金融组织形式，有区别于农商行的特定的存在价值，其融资质量和规范化发展对优化农村金融体系具有深刻意义。

我国农村合作银行近几年在发展规模和质量上都取得了较为鲜明的成果。截至2014年12月，全国共有210家农合行开展业务，较2006年增长了162.5%，年均增幅达到18.06%，其自身发展的农村区域优势使其在当地所占的存贷款市场份额高达30%-40%。而农村信用社的数量正在逐年减少，这主要是因为其响应金融改革号召，积极投身转制成为农合行和农商行进程的加快，可以看出，农合行的发展空间相对来说进一步扩大了，其资本规模、股权结构和业务能力等都正在不断优化，其市场竞争环境和水平正在不断提升。

农村合作银行的营运能力也在不断提升，这种进步可以从宏观的农村金融发展状况和微观的单个银行发展水平加以体现。以浙江台州椒江农村合作银行为例，截至2013年末，该行营业收入达47 562.6万元，营业利润为18 768.43万元，资产利润率为1.63%，资本利润率达到18.86%，高于11%的标准，不良资产率为1.69%，小于4%的标准，不良贷款率为2.27%，小于5%的标准，资本流动性比例为45.95%，高于25%的标准，核心资本充足率为13.21%，高于4%的标准，较年初提升0.99%;另外，其股东总数达到7 037户，职工合计持股比例19.89%，非职工自然人持股比例52.55%，其董事会、监事会和经营管理层分工明确且人才结构正在不断优化，协调管理效率较高。①

（二）农村合作银行上市所具备的相关条件

1.政策法规条件。银监会支持银行业上市兼并重组，证监会也早于2012年就在尝试制定关于中小银行业金融机构上市审核要求的试行草案，提出了对有上市诉求的金融企业要在银行资本、资产质量、治理结构、不良贷款及风险监管评级等方面进行综合考量;对一段时期内金融企业的资产利润率、不良贷款率、拨备覆盖率和违反法律法规情况等做了整体性要求，对农村合作银行等地方性金融机构上市后的内部职工和自然人持股比例有了较为严格的规定，对股份转让锁定期限和锁定期满后的股份出售也有了初步明确的指示。党的十也进一步强调了深化市场经济改革步伐的重要性，鼓励农村金融拓展改革路径，增强服务地方的能力。

2.同行业上市所做出的积极尝试。当前，国内多家中小商业银行和农村商业银行在拓展上市渠道中展开了积极的尝试并取得了较为鲜明的效果。宁波鄞州农村合作银行早在2010年就在酝酿联合宁波辖内的其他几家农合行整合为一家银行，积极寻求打包上市;2014年8月，该行获得了银行债券发行资格，发行总额为13.50亿元，票面年利率为6.85%，发行期限为十年。2010年，重庆农村商业银行在香港成功上市，成为国内首家成果IPO的农商行，为国内多家进入上市辅导期或冲刺期却又受制于A股市场波动及上市审核限制的农商行和农合行提供了可供借鉴的路径指引。2013年，在“港湘金融合作暨企业境外上市推进会”上，长沙农村合作银行利用香港这一国际金融市场积极洽谈上市，拓展海外融资渠道也成为主要议题。这些成功的尝试为国内广大农合行谋求上市提供了新思路，在上市经验和上市空间上做出了有力补充。

3.上市是农村合作银行长远发展的内在诉求。农村合作银行推行合作金融体制，但随着合作金融的经济基础由计划经济转变为市场经济，其金融结构、金融特性和金融功能都越来越区别于传统模式而趋向商业化经营[1]。农村城镇化步伐的加快弱化了传统意义上的农业，各大产业的融合与创新对全方位和多层次的金融服务需求日益突出，而我国农合行在提供农户、龙头企业和其他农村中小企业较大额度贷款上力量明显不足。加之我国农合行成长期限短、资本实力弱、财务透明度低、产权不明晰、地域限制性强，单靠盈余公积和内部股本补充资本必然会限制其发展速度，近几年其总资产平均增长率存在下滑趋势，2009年为26.20%，2010年为24.39%，2011年为21.18%，2012年为16.64%，远远低于同期城市商业银行和股份制商业银行。因而，通过上市改善自身发展环境是可行的方式。

二、农村合作银行上市路径安排

（一）证券市场选择

当前可供农村合作银行上市的证券市场较为多元化，既可以是国内A股市场，也可以是香港证券市场，还可以是欧美证券市场，各大市场具有自身独特的优势，也有不同的审核条件。对于当前发展条件比较完备的农合行可以首先选择在国内市场上市试点，这样既利于照顾到国家开放金融产业的政策要求，又可以充分利用雄厚的境内投资力量增强筹资效果，还可以随时把握国内同行业金融发展动态以便于适时调整发展战略。但是当前国内市场信息透明度有待提升，交易市场存在一定的不稳定性，加上证监会审核要求偏高，因而有上市需求的农合行应时刻关注内部、外部环境变化，量力而行，分步骤实施国内上市计划。

当前已有部分农商行和农合行已经完成或正在准备在港上市，这是我国中小金融机构融资的一项有力突破，提供了外向型融资的新思路。香港作为亚洲金融中心是我国与国际金融接轨的重要通道，其投资业务熟练，募股市场开阔，竞争较为合理，审核较为宽松，可以成为我国农村合作银行的重要资本来源渠道。欧美市场具有金融产品多、资金来源广的特点，是我国国内金融融入全球竞争，形成国际化经营机制的重要环节，但当前我国中小商业银行还不具备相应上市能力，但可以以此为目标进一步深化改革力度。总之，选择何种市场作为目标市场一定要综合银行自身发展目标、业务能力、风险防范水平、组织结构层次以及市场准入容易程度和预期效果等各方面的因素，因地制宜地有序展开。

（二）上市模式选择

农村合作银行在上市时可以考虑单独发行上市，也可以联合重组上市。重庆农商行在港上市和鄞州农合行积极联合上市提供了上市方式的多重选择方向。对于单个发展基础良好，又有雄厚实力、优越区位、广阔农村市场的农村合作银行可以考虑单独上市。如果短期内上市存在障碍，也可以将资金注入经营状况良好的上市壳公司间接完成资金筹集。这种模式建立在原有公司结构上，债权债务关系较为明确，资产清算程序简单，是原有利益利用基础上的利益再扩大，对提升农合行当地投资形象和地位有显著效果。

而对于一些发展规模较小但又区域整合条件较好的银行可采取合并发行上市模式。这种模式对当地政策与经济环境、各家农合行的经营管理水平和发展定位的一致性要求较高，如果重组后面临经营风格的差异和产权利益的冲突，则容易制约其上市融资的可持续发展。从当前国内农合行整体发展水平来看，部分地域实施后一种上市策略较为适合，各级政府相关部门应积极出台相关政策扶持试点工作。

参考文献：

银行三农工作思路篇12

推进管理重构和资源重构。三峡农商银行全面启动大区管理体制，将40个营业网点调整为9个区域支行和4个直管支行，对辖区内的其他支行行使督导、协调、服务职能，从而大大缩短了管理半径。在资源重构上，人员流动、退出机制的建立与完善，促进了员工向边远山区、经营一线的流动，也增强了客户经理营销向中小客户和“三农”倾斜的积极性，从而进一步优化了干部职工队伍结构，形成了新的营销活力。

推进流程再造和形象再造。三峡农商银行通过部门合并设立贷款服务中心、信贷审批专营机构，建立“总行领导-信贷服务中心-网点客户经理”三级联合调查机制，实施差别化授权管理，严格落实限时办结制度，形成信贷业务受理、调查、审查、审批等流程化服务，最大限度缩短决策链条，提高审批效率。

他们还建立了灵活的品牌形象打造机制，大力开展普及金融知识万里行活动，加快精品网点建设，实现服务网点全覆盖，并坚持“五个对接”，全力推进农村实体经济发展，使优质服务得到有效延伸，企业社会形象不断提升。

模式之革：有的放矢抓科技

在日趋激烈的市场竞争中，科技力量成为重中之重。三峡农商银行在服务模式上从原有的劳动密集型服务向电子化、科技化、信息化服务转变。

三峡农商银行董事长王服文在谈到科技助推转型发展时强调：“科技之于银行业正如春天之于大地，它不仅仅意味着信息的畅通、服务的升级、风险的防控，更意味着银行在转型发展博弈中的胜负和存亡。”

三峡农商银行专门成立电子银行部，形成了一整套以卡乐付、手机银行、网上银行、转账电话等为支付手段的电子银行产品体系，并通过广告、网点、媒体、专题活动等四种推介方式，加大电子产品宣传力度。在宜昌，三峡农商银行客户只要手持湖北农信社“福卡”，即可实现看电影、买衣服、购家私、逛超市、K歌、赏花等一条龙优惠服务。该行还在人流密集区增设电子设备齐全的金融便利店，引进“封包机”业务，为客户提供便捷、高效、安全的电子服务。

科技化的服务手段带动了银行的整体发展，成为三峡农商银行崛起的催化剂。截至6月末，三峡农商银行新增银行卡12.59万张，新增网银24692户，新增手机银行21666户，新装机卡乐付2555台，网银交易笔数、金额分别增长4.3倍和10.5倍，日替代231个柜员的工作量，有效地将科技转化为生产力。

路径之新：牵线搭桥建平台

近年来，三峡农商银行积极推进盈利模式转变，将主营贷款业务的路径由原来的“银行-客户”的单层路径拓展到“银行-平台-客户”的双层或多层模式，让企业发展之路在多个维度上四通八达。

随着宜昌各类商会组织雨后春笋般的发展，三峡农商银行主动对接商会，与会员客户“联姻”。截至5月底，该行已与18家商会、165名会员建立了业务关系，累计投放贷款13亿元，其中没有一笔不良贷款，实现了商会、会员和银行的互利共赢。

三峡农商银行为每个合作商会建立信息档案，搜集整理了15610个成员的客户信息，通过多种形式参与重大活动，主动与商会及其成员建立合作关系，为其专门开发了商户交叉联保贷款、应收账款质押贷款、保兑仓等区域性信贷产品，满足客户特色化资金需求，并在担保范围、担保主体、担保方式上寻求突破，不断创新信贷流程，拓宽商会客户的融资渠道。 该行还有针对性地实行分层维护、跟踪维护，坚持按月回访客户，掌握客户的新动向、新需求和新意见，与会员客户建立长久稳定的合作关系。

转型与坚守：疏而不漏稳发展

银行三农工作思路篇13

1、管理体制逐步理顺。作为与供销社、农业合作社并驾齐驱的三大合作社之一的农村信用社，发轫于草根，在30年改革中管理体制几经变迁。在1978年之前，农村信用社曾两次划归农业银行管理，先后下放给、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，1974年由人民银行管理。1978年之后，农村信用社共经历3次管理体制变革。1979年，根据国务院要求，农村信用社重归农业银行领导和管理。1996年，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，其管理监管职能由人民银行行使。2003年，农村信用社管理交由地方政府负责，各省政府基本采取设立省联社的方式对农村信用社进行管理，农村信用社迈出了管理体制改革的新步伐。

2、市场化运作方向日渐明晰。农村信用社设立之初走的是纯合作化道路，随着规模的不断扩大，合作化模式已逐渐露出种种弊端，合作化已有名无实。自2003年启动改革以来，各地农村信用社纷纷组建县级联社、合作银行、商业银行，规范股权，增发新股，建立“三会一层”现代公司治理架构，引入激励—约束机制，初步建立了分权制衡、良性运作的治理模式，一些经济发达地区甚至引入国内外战略投资者，积极筹划上市，为今后谋取更大发展奠定了基础。

3、风险化解，实力增强。农村信用社改革的出发点是为了化解风险，并进一步加大针对“三农”的扶持力度，从改革的效果看，改革的目的已初步达到。

二、农村信用社当前面临的机遇与挑战

（一）竞争与挑战

1、金融业激烈竞争。随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是入世后，由于国有商业银行、股份制商业银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争，他们在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时，开始转变经营战略，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。而农村信用社这些年来信贷支农服务不到位，“三农”发展资金未得到有效满足，甚至由于资金运用渠道狭窄出现了资金富余，资金营运效益水平受到严重遏制，这一变化，对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。

2、邮政体制改革对农信社的巨大挑战。国有商业银行从农村撤出，给农村信用社经营留下了发展空间，但随着《邮政体制改革方案》出台后“成立了邮政储蓄银行，实现了金融业务规范化经营”，标志着酝酿多年的邮政储蓄银行终于破茧而出。2007年3月邮政储蓄银行成立，已成为农村信用社的主要竞争对手，且在网络科技、品牌集团、发展基础等发面竞争中占有优势。

3、农村金融市场重新“洗牌”的挑战。全国农村金融工作会议勾画了农村金融体系面临的新格局，提出了改进农村金融服务的新要求，农业银行股份制改造和经营重心下移，在县域范围和农业产业化领域对农村信用社形成了直接挑战，邮政储蓄银行成立，标志对农信社全面同质化竞争即将展开，1月20日银监会《关于调整放宽放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，意味着农村地区行业竞争进一步加速和加剧，前不久在四川、吉林试点的村镇银行已成功挂牌，各种贷款公司、农村资金互助社正在酝酿中。2007年1月16日《金融时报》讯：银监会收到民生等7家商业银行提出到农村地区设立银行业金融机构试点的申请，汇丰、渣打以及格莱派信托公司等外资机构也表示希望到农村改革地区设立银行业金融机构。种种迹象表明，农村信用社在农村金融市场独霸一家的时代已经结束，所具有的优越性将会消失，面临的挑战也将前所未有的。竞争性农村金融市场的培育和市场化规则的出台，必将改变现在农村信用社垄断局面，完善现有的农村金融体系，缓解农村金融需求得不到满足的矛盾；多种所有制金融机构的并存，将会逐步形成一个多元化、多层次的农村金融体系，而且促使其市场化程度越来越高。

（二）机遇

在激烈的竞争形势下，虽然面临严峻挑战，但农村信用社发展的黄金期、机遇期不变，仍然面临诸多积极因素和有利条件。

首先，党中央把“三农”工作作为全局的重中之重，对“三农”工作作出重大部署，党的十七大、十七届三中全会把建设社会主义新农村作为战略任务，把走中国特色农业现代化道路作为基本方向，把加快形成城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，不断创新体制机制，建立现代农村金融制度，加强农业基础建设，千方百计增加农民收入和保障农民权益，农村经济将步入快速发展期，为我们农村信用社加快、超越发展提供了前提条件，改革发展的又一春天来临。

其次，当前国家采取扩大内需、促发展、保民生一系列经济政策措施，为农村信用社的发展提供了十分难得的机遇。中央实行积极的财政政策和适度放宽的货币政策，采取非常办法、非常措施、非常力度、非常政策应对金融危机，同时实施汽车、钢铁、纺织、装备制造、船舶工业、电子信息、轻工、石化、有色金属产业和物流业等十大产业调整振兴规划，实行家电、农机下乡补贴办法，到2010年底前投资4万亿元拉动内需，其中农业基础设施达3700亿元，这为我们农村信用社拓展存贷款业务提供了千载难逢的良机。

第三，各级党委、政府和各部门关心支持农村信用社发展的力度不减，气氛不变。各级各部门对农村信用社有了更深的认识，农村信用社的社会形象大幅度提升，为我们农村信用社进一步加大市场营销，抢占市场份额提供了浓厚氛围。

三、问题

经过几年的改革，农村信用社逐步步入一个前所未有的良好发展局面，综合实力不断提高，员工热情空前高涨，改革氛围持续优化，但农村信用社毕竟是有着50多年历史的金融机构，老思想、老体制难以一步改革到位，目前，还存在着以下几个方面的突出问题。

1、思想解放仍不够。改革开放30年社会各界形成的最大共识就是要不断地解放思想。只有不断解放思想，才能在持续发展的路上走得更远，但部分农村信用社对农村金融改革认识不足，盲目乐观，没有根据市场的变化而变化，没有根据客户的需求而变化。

2、内部治理仍存在问题。虽然在2003年改革中，农村信用社普遍建立了现代公司治理结构，但由于农信社的产权结构分散，存量股权仍不明晰，委托—机制实际上难以真正发挥作用，股东权利得不到有效保障，公司治理形似大于神似，内部人控制现象仍不同程度存在。

3、考核机制仍有待完善。近年来，信用社虽然一直在强调改革工资分配制度，实际上仍然没有摆脱“大锅饭”、“平均主义”的现状，没有建立起真正意义上的以绩效挂钩为手段的激励机制，绩效工资实质和形式过于单一，各基层行社职工被动地接受各项任务指标的考核，造成主动性不强，由于年复一年变化不大的考核模式，员工逐渐失去了主动开展业务的激情和动力。

4、管理制度仍显滞后。目前，农村信用社的管理仍存在滞后性，很多管理制度已不适应变化的新情况和新问题，在业务流程、内部制度等方面存在环节多、层次复杂、零散、上下不统一、不成体系的问题。这造成了在实施过程中，工作效率低，提高了成本，基层社员工操作起来难度大，甚至在检查中，由于制度执行标准不统一，产生很多歧义。

四、农村信用社创新信贷产品和服务的对策和建议

在同行业竞争激烈的金融环境中，建议农村信用社强抓信贷产品创新，以满足市场需求，达到可持续发展。

1、积极开展“送金融知识下乡活动”，加快支持“三农”发展步伐。

服务好“三农”，既是农信社履行社会责任的应有之举，也是实现自身发展的客观要求。农村信用社一是每年组织两至三次“送金融知识下乡活动”，为城乡居民宣传农村信用社的业务品种，扩大正面影响，增强金融服务水平。二是要充分利用农户小额信用贷款和农户小额担保贷款，积极满足广大农户从事农业生产的资金需求。三是要积极引导成立农村专业协会或专业合作社，通过以协会为纽带的联保贷款，加大支持力度，促进现代农业提档升级。四是要加大对农业产业化龙头企业的支持力度。

2、积极支持个人投资、消费资金需求。

个人信贷业务一直是农信社业务经营的“短板”。要在控制好风险的前提下，大力拓展个人信贷业务。落实专门业务拓展人员，对有市场需求、有发展前景、地理位置较好的房地产项目全面开展按揭贷款业务，特别要重点支持个人首次置业的贷款需求。在控制好风险的前提下，稳妥推进个人汽车消费贷款，特别是城区信用社，要加大拓展力度，抢占城区市场份额。同时，要积极拓展以优质资产为营销主线的个人信贷业务,做活个人信贷业务。

3、积极支持优秀中小企业发展。中小企业是近年来国家大力倡导的信贷支持群体，也是农村信用社业务发展的主要对象。

要进一步强化工作措施，通过流动资金循环贷款、最高额抵押循环贷款、动产质押贷款、应收账款质押贷款、社团贷款等多种贷款产品，加强对技术进步型、科技实用型、产业优化型、环保节能型、区域特色型中小企业的支持力度。抓实抓好对辖内企业的调查建档和建立业务关系工作，并作为年终信贷考核的重要指标之一。同时，要借助担保公司的作用，积极推行公司担保贷款，着力解决中小企业抵押贷款难的老问题。

4、积极支持医疗卫生、文化教育等产业发展。