家庭理财论文:浅谈家庭理财投资规划

摘要：随着社会主义经济的发展，人民的生活水平的提高，家庭的资产也在不断的增加，因而，理财投资成当前热谈的话题，而且家庭投资理财更成为人们关注的一个重要方面。本文从家庭理财的计划、重点、原则等方面简要阐述了理财如何规划，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

关键词：家庭理财基本原则

本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。

一、什么是家庭理财

家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到较大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。

二、家庭理财的必要性

理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。

三、家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。

（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到低。

（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。

（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保障自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保障在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保障退休的资金作为补贴。

（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到低标准，好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。

（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。

四、家庭理财的基本原则

及时、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

1.基本开销。目前，现在很多的家庭的各种贷款应经超出了平时总数收入的50%，因此，在进行理财的时候要将贷款的支出要不得超过家庭支出的30%，如果超出的话，这样就会形成生活的会有负担。

2.应急储备：要准备好家庭的固定支出，4-6个月的。

3.家庭保障：随着年龄的不断增长，要逐渐的形成保险的概念，例如：意外险、医疗险、寿险等都是作为以后的生活保障，那么，在家庭保障可以够6年左右的生活费用，即使是出现任何的意外，还可以够72个月的生活费，在进行家庭保障保险的时候，建议保险的支出费用不得超过总收入的10%左右，这个标准是最为适宜。

第二目标清晰，知己知彼

首先是理财的目标必须是明确的，只要有明确的目的，就能够矜持，最终达到想要的结果。，另外，在现在的理财市场上是有理财的工具的，有理财产品的提供者，像基金公司、银行等相关的金融机构，如果已经确立好目标的话，这些专业的人士就会给出你最专业的理财信息：例如：

1.储蓄类产品。活期、定期储蓄。

2.保障型产品。主要指各种保险产品。

3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

第三、时间很重要，收益很重要。

由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，越早进行理财，那么结果收益的就很多，据数据统计，在以前的几十年中，一般的小型公司股票涨的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，随着数字所代表的意义不单单是长期投资概念，还是就是想要有不同的收益就必须有不同的透投资。

五、结束语

由此得出结论，家庭中的投资理财是很系统的而工程，只要有科学的建立理财的思想观念和目标，就能够使季婷婷的投资理财真正的成为帮助我国经济发展的重要的支撑点，只要这样，才能真正的推动我国经济法快速发展。

家庭理财论文:家庭理财的长期制胜策略

家庭理财，其实无需投入很高的资金，也可积累可观的资产。问题是很多人往往注重单笔投资或单一理财产品的收益，关注短期内的收益，没有从长远的角度去思考未来20年乃至50年的需要。理财崇尚的是过好现在的生活，筹备未来的需求。中期以上年化收益的稳定性尤其关键，好的理财产品选择和合理配置是完成理财行为的重要过程。

基金定投，长期制胜

假如20岁开始每月定期投入500元，投资10年不再投资，让积攒的资金继续配置稳定收益的理财产品组合，在30年、40年后，即当50、60岁退休时将有一笔不小的资金。30岁花费的钱主要用在房、车、日常消费等方面，但不要忘了为孩子准备教育金等费用，不妨也采用10年期每月定投500元的方法，10年后不再投资，而继续以积累的资金构建产品组合，用于孩子大学和入社会之后的启动资金。见下表所示。

定投10年按7%年化收益率可累积8.5万元，按12%年化收益率可累积11万元。之后按累积的金额继续投资，10年（总投资期20年）后可累积17万～34万元的教育资金，20年（总投资期30年）后可累积33万～106万元的养老资金。如果是闲余的资金或者为孩子准备的养老补充资金，则40年（总投资期50年）后可累积127万～1024万元，50年（总投资期60年）后可累积250万～3179万元。

如果有更多的钱可以投资，每月定投2000元，则直接乘以4即可算出总的资产累积额。

找到年化收益率7%～12%的产品

购买哪种理财产品，以及构建怎样的理财产品组合可以在中长期的理财中达成7%～12%的年化收益率呢？可以考虑以下几种理财产品。

债券基金

债券基金现在种类繁多，主要有纯债基金、信用债基金、可转债基金。这3类基金基本可以作为基础的理财产品配置账户。而强债基金、偏股型债券基金属于具有一定股票配置的基金，适合做定投账户。短期理财债券基金一般是60天内的基金，适合短期资金需求账户配置。今后会推出高收益债券基金，属于具有一定风险，收益高于传统债券的中小企业发行的债券基金，可小比例的配置。

全球基金

全球基金在中国香港的保险公司、银行、券商与资产管理公司都可购买，可投资全球单一市场、区域市场的股票、债券、外汇、房产以及另类产品。在理财产品组合中，全球基金是最理想的分散风险和寻找全球资本、债券、外汇、房产等市场投资机会的理财产品。有机会去香港不妨去当地的理财顾问公司办理购买，保险公司的基金定投产品往往1000元左右即可购买，定投期限5～30年。如果觉得不方便，可在国内汇丰银行办理全球基金定投，定投起点1000元，定投期限10年为一个周期。

购买全球基金定投产品需要注意的是，对全球市场状况和产品配置需要检测和调换，而香港理财顾问一般都可提供市场和产品咨询，并给出一些基金产品调换的建议。如支付1%的理财顾问费用，香港公司还可提供基金管理的全权委托式服务。

金银币

金银币具有商品属性，也具有收藏特性，适合作为家庭理财固定资产类型的具有一定稳健成长性的理财产品。可在正规的央行金币总公司和授权的门店购买，保障真货。银行现在也开始推出金银币业务，但银行购买渠道价格相对高一些。今后推出金币总公司下属公司或者银行下属公司的回购业务，金银币投资的买入和卖出的市场规范性和流通性将进一步加强，对推出渠道的顾虑会更少一些。

作为普通家庭的理财产品，不妨以熊猫银币作为基础的金银币投资品种。熊猫金银币每年发行，以1盎司银币为例，2012年的熊猫币发行价不到300元，而10多年前发行的同样规格的银币现在市场价多在500元以上，贵的在千元以上；5盎司银币2012年的发行价2000多元，而2006年前同样规格的银币增值到8000元以上。而早年发行的银币发行价还低于现在的发行价。

如果对金银币投资收藏有兴趣，可以考虑生肖、民族、政治等题材的币种，如资本市场成立20周年熊猫加字1盎司银币发行价430元，西安世界园艺博览会熊猫加字1盎司银币等发行价680元，2012年龙年1盎司扇型和梅型银币发行价670元，5盎司方型银币发行价3880元，京剧脸谱（三组）1盎司彩银币发行价475元。如果有更多的投资资金，可投资金币，或者是金银套币。发行量3000枚以内的更具收藏价值，如5盎司金币；喜爱收藏银币的可选择5盎司银币、公斤银币进行投资。

由于流动性欠缺和收藏增值期的不确定性，该类理财产品不宜超过资产配置组合的10%。

30万元以上银行固定收益类理财产品

小型股份制银行、民营银行30万元以上财富客户理财产品，固定收益一般在7%，高于普通理财产品4%～6%的收益。适合在资金积攒到一定额度后做一笔投理财产品，该类一般期限不超过1年。

50万元以上信托类固定收益理财产品

如资金达到50万以上，可选择信托公司的固定收益类理财产品，该类产品期限多为1～3年，年化收益多在8%～12%。

做好资产配置是关键

在理财观念指导下的投资，持之以恒是获得良好财富增长的良方，以上5种类型的产品注意构建一个稳健的20年以上中长期资产配置组合。10年的定投期限，没有投入一小笔资金，很多家庭很容易就能做到，难的是资金累积的中长期年度收益能稳定达到7%～12%，在总本金不遭受损失的前提下获得稳定的收益。因此资产配置的重要性尤其重要，建议定投账户债券基金配置50%，海外全球基金配置40%，海外基金可根据市场和产品状况配置全球股票、债券、房产等基金品种，金银币年定投可配置10%。之后可根据金额选择固定收益类的银行理财产品、信托理财产品，以及债券基金、全球基金和金银币投资。总之，累积资金做一笔投时，固定收益及稳健收益类达到7%～12%的产品配置比例要保持在60%左右，全球基金（包括高收益债、新兴市场债、全球债券基金）等具有投资成长性的资产总体配置在30%以内，金银币的配置比例仍然为10%的比例。

摆脱散户投资盲目喜欢追求短期高收益的误区，用专业理财产品进行投资理财，节省时间和精力，依托专业理财机构和理财顾问，熟悉理财产品和市场，即可达到财富积累的目的。10年轻松投入，简单理财，20年后家庭财富将是另一番景象。

家庭理财论文:家庭理财需要善加沟通

“能自我成长的女人，应该是那种懂得适当地给男人遥控余地，同时又不被他控制，能够充分自控的女人。”作为身心灵专家、时尚心灵作家和心理咨询师，郑莉非常注重家庭细节的幸福感培养，理财也不例外。

“人在单身、婚后、生子三个人生阶段的财务计划各不相同，理财方面，我会尊重每一位家庭成员的差异和特点，注意沟通，并制造理财过程中的幸福感。我认为，金钱本身并不是目的，而是获得人生幸福的手段。”

关注心理、热爱自由、崇尚灵性的郑莉对于两性之间各种关系的研究乐此不疲，不论是从事心理工作，还是经营家庭生活，她都颇有心得。

“在爱的时候既能量充沛，又富于智慧与技巧，变得柔软而人性化，从而维持两性关系和谐，才是好的状态。”郑莉认为，家庭生活中，女性的自控力和协调力非常重要。

“有伴侣和没伴侣真的不一样，我虽然不是购物狂，但没伴侣的时候，更喜欢消费，因为女人总有诸多预期，而结婚之后的消费我更看重品质。”

郑莉家里没有明确主财的一方，他们共同理财。“所谓男女大不同，男人理性，女人感性；男人更讲究投资，女人更讲究消费。老实讲，大多情况下，女人不如男人擅长理财，更喜欢通过消费来体现价值，男人则爱借助投资彰显智慧。”

相互搭配着理财，郑莉享受和先生之间沟通的过程。

“我虽然感性，却也特别喜欢做一些投资和储蓄，但有时不善节制，老公就给我提醒，比如建议我在课程投资上更节约一些，但我不总是同意他的观点，会坚持认为自己的投资能带来回报，我们就进行沟通。”郑莉说，“老公稳健保守，我比较感性灵活，但我们都认为，每一笔钱都应该用在最需要的地方。哪怕给对方送礼物，若没有沟通，不会知道对方真正的想法，可能会因送错而尴尬。”

“很早我们一起投资实物金，那时金价还在涨，去哪儿买，放在什么地方，都会一起商量，他为我讲解投资黄金的好处，我接受；而如果我觉得某种投资好，比如艺术品，我先带他去看画展，一起培养感觉，多看一看再选，所以投资对我们来说是件非常快乐的事情。”

对于投资，郑莉有自己的一套方法论。“最重要是考虑理财的增值属性，房价不高时增值空间大，但买车我不建议买特别贵的，因为车的贬值损失不可避免。所以车子绿色环保、房子够住就好。此外我反对投机，股票的起伏波动很大，如果心理素质不好，时间不够又要天天看，就不是好的理财行为了。”

“老公的性格较慢，觉得晚买房也好，而我觉得得早买房。经过一番争执，后来他听了我的，结果刚买完房价就噌噌地往上涨，他也觉得和我在一起让他的理性中带有了弹性，决策更加正确。发挥男女双方各自的优点，搭配着理财，生活也顺利许多。”郑莉说。

同样的，在宝宝的消费教育上，郑莉也会根据孩子的特点来做积极的引导。

“我的宝宝一看到喜欢的东西就要买，而且已经买过的，下次还要买。” 郑莉哈哈大笑地说，当然，她并不听从宝宝的意愿。

郑莉对孩子的需求总是部分满足、部分拒绝。“给宝宝买的消费品，好而不贵，质量要好，但也要向孩子传达相对简朴的消费观，让他感到花出去的每分钱都很重要，都是劳动成果，比高消费培养出贪图奢侈的孩子在人格上良好！”

长期从事心理咨询工作，郑莉接触很多案例后愈发感觉到，家庭钱的多少不是最重要的，爱没了才更可怕！因此带着爱意去理财，去投资，并重视相互沟通，你所收获到的心理满意度会加倍！

家庭理财论文:家庭理财的非理性行为探析

【摘要】随着社会的发展和财富的增加，如何打理好自己逐渐鼓起来的钱袋子成为许多中国人正在考虑的问题，近年来中国兴起了家庭理财热。本文界定了居民家庭理财中的非理性行为，探讨了家庭理财非理性行为表现，并从家庭自身、金融机构及政府三个角度提出了对家庭理财的建议。

【关键词】家庭理财 非理性行为 对策

近年来我国经济的飞速发展使得居民收入剧增，但市场经济也造成了居民对购房、养老、子女教育等问题的担忧，由此催生了人们对家庭理财的需求。而在普通居民家庭理财中经常会有一些不理智的举动，比如从众、惯性、掉进营销员的“登门槛”圈套、夫妻博弈心理等等，这些狭隘投资心理的泛滥与偏重直接利益的投资畸形结构反映了国民素质与社会制度存在着巨大问题，需要从多个角度去改革改进改善。

一、家庭理财非理性行为的内涵

家庭理财属于家庭的投资行为，是为满足家庭成员不断增长的物质文化需要，将自己拥有的货币资金通过对现存投资方式进行有效组合，追求家庭财产增值的过程。经济学中的非理性行为是指偏离了经济利益较大化目标的行为。它包括两种情况：及时，在经济主体的目标函数中非经济目标的重要性超过了经济利益较大化目标；第二，经济主体并非主动放弃经济利益较大化目标，但其决策和行为客观上损害了这一目标的实现，使经济利益达不到现实条件决定的水平。总之，家庭理财中的非理性行为是指在家庭理财者在进行投资理财的过程中，由于客观社会因素或投资者主观心理因素，导致家庭投资者在投资决策过程中偏离经济效益较大化的目标而做出的投资决策的行为。

二、家庭理财非理性行为表现

（一）中国传统文化和观念倾向严重

受中国传统文化和习俗的影响，许多家庭银行存款作为投资工具，然而只有存款利息等于或高于通货膨胀率时，才可使存款保值、增值来达到投资目的。若存款利息低于通货膨胀率，从表面上看，钱的数量在增多，实际上它的购买力却在降低。

（二）过分自信

过分自信的人往往把过去一二次成功的经验认为是成功的秘诀，不问具体情况、条件是否发生变化，或者根据一些有限的小道消息作出投资决策，其结果是可想而知的。

（三）从众心理

我们周围有些居民，看到别人炒股，他也去炒股；看到别人集邮，他也去集邮。反正看到别人干什么，不考虑自己的实际情况，盲目跟着别人干。到，他可能炒股，股票亏；集邮，邮票亏；干什么，亏什么。其实不同的家庭应选择不同的投资品种或投资组合，平时应注意积累理财知识，树立和坚持适合自己家庭的投资理财原则。

（四）短线投机心理

很多老百姓一提到投资理财，就认为是去赚钱。于是变得急功近利，变得贪婪恐惧，甚至抱着赌一把的心态，“堕落”成了一个投机的“赌徒”，不冷静分析思考，就被一些表面的高额回报广告所诱惑，踏入陷阱，被人骗，结果到钱没赚到，还亏损不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都没着落。陷入困境。更有甚者，甚至冒着非法的风险去放“高利贷”。

（五）过度集中投资和过度分散投资

在进行家庭理财时，有些人倾向于把资金压在一项投资上，这样不利于分散风险；而有些则把鸡蛋放在过多的篮子里，这样会导致没有足够的精力关注每个市场的动向，使得投资分析不到位，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至会出现资产减值的危险。无论是过于集中投资还是追求广而全的投资理财组合，都不适合资金量小的普通老百姓，所以寻求适合自己家庭的投资理财组合就变得尤为重要。

（六）风险厌恶心理

有些投资者由于不愿意冒险，往往在投资前就预算出回报，在面对获得时倾向“风险规避”；而面对损失时则倾向于“追求风险”，从而引发非理性行为。这种现象也是弗里德曼—萨维奇困惑的体现：人们在购买保险时表现出风险厌恶，但在投资上却表现出一种风险寻求。卡尼曼和特维斯基在2002年提出前景理论中，通过对价值函数的解释提出损失厌恶的概念，即等量的损失要比等量的获得，对人们的主观感受产生更大的影响，因此人们宁愿回避损失而不愿意冒风险去获得收益。

（七）迷信专家学者

随着网络和媒体的发展，很多普通老百姓开始越来越关注经济，关注投资理财。于是，各类形形色色的专家学者开始粉墨登场，有的出场费到了几万一次，发表了各种各样的言论。但听的老百姓依然是云里雾里，没有实际操作帮助。大家发现很多所谓的专家学者只是象牙塔里的理论人士，可能理论上能说得头头是道，但却没有任何实际操作经验，其作用可能还不如一个在市场及时线有经验教训的业务员有价值。事实上真正投资理财赚钱的人是没时间整天讲课出书的。

三、改进家庭理财的建议

（一）家庭自身条件的改进

在新的经济形势下，家庭理财明显开始拓展。但由于长期以来经济环境的影响和传统理财观念的根深蒂固，家庭在理财上存在种种认知偏差，导致了家庭理财的非理性行为，由此给家庭理财增加了很多的风险甚至会带来损失。于是，更新家庭理财观念，把握一定的投资理财技巧，选择适合自己家庭的投资方式，及时调整家庭的理财计划，把握机会，成为了规范家庭理财方式和规避家庭理财非理性行为的必要条件。

（二）政府应为居民家庭理财创造良好的投资环境

家庭理财有利于投资率和投资总额的适度增长，有助于资源实现合理、有效的配置。社会主义市场经济条件下，市场对资源配置起基础性作用。然而我国家庭理财市场发育还不成熟，金融理财市场法律体系和规章制度的建设还不够完善，理财从业人员还存在职业道德风险，导致我国家庭理财市场一系列的非理性行为。政府应制定相关政策和措施，发挥宏观调控的作用，优化理财市场环境。

（三）金融理财机构应提高服务水平

金融理财机构是家庭理财的重要主体，正是因为它的存在，家庭理财才有了活动空间和施展的余地。因此，金融理财机构应努力开发理财产品，满足居民家庭理财需求；加强专业理财人员的培育，促使专业理财人员树立正确的理财观念；提升理财从业人员的素质，为家庭理财提供更好的服务。

作者简介：邓芳艳（1987-），女，汉族，湖南邵阳人，毕业于南华大学，研究方向：会计学。

家庭理财论文:论文提纲：浅析财务分析在家庭理财中的应用

论文提纲该怎么写呢？有哪些固定的格式呢？本文将以“浅析财务分析在家庭理财中的应用”为例，为大家写一篇论文提纲，希望对大家有所帮助，下面请看内容：

1. 论题观点来源

理财( financial management)即对于财产(包含有形财产和无形财产)的经营。随着国家经济发展，居民收入水平和生活水平的提高，家庭金融资产也在不断增加，家庭理财对于大家而言已不感陌生，也受到了越来越多的家庭和个人的重视。所以，我认为财务会计知识应用到家庭理财的问题值得探究。

2.论文基本观点

家庭理财是以经济学为指导，以会计学为基础，以财务知识为手段的新兴边缘科学，主要包括：收支管理、资产负债管理、财务规划、财富管理、评估分析等，同时也要求人们了解投资方法和金融产品等。每个人都要让自己的理财更科学化、专业化，是实现家庭理财的最终目标。

3.论文结构

一、家庭理财概述

1.家庭理财定义

2.家庭理财在社会的发展现状

二、关于家庭理财的调查

1.了解我国大部分家庭对理财的认识及理财现状

2.调查周边人群对家庭理财的认识程度

3.调查周边人群对家庭理财的规划

三、用财务会计知识解析家庭理财

1.资金时间价值深入家庭理财过程

2.资产负债表应用于家庭理财分析

3.在家庭理财过程中实现利润较大化的几种手段

四、家庭理财在我国的发展前景

1.家庭理财在我国的发展趋势

(1)理财知识应用到家庭中的利处分析

(2)理财知识应用到家庭中的弊端分析

2.家庭理财在我国发展的必然性

家庭理财论文:中小城市工薪家庭理财建议

【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入来源单一、生活责任重大等问题。本文在总结中小城市工薪家庭理财基本要求的基础上，结合经济现状，提出了中小城市工薪家庭理财规划。

【关键词】理财 投资 经济优先权

一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源

“你不理财，财不理你”，早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说，一方面，应进行稳健的投资；另一方面，应进行均衡略偏积极的理财投资活动。

亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时，首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识，能够量入而出。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式，不仅可以从中获得满足感，还可以不借助专业理财师的服务，从而节省一笔开支；无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要，也可能会取得更好的理财效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。

二、中小城市工薪家庭理财基本要求

1、养成良好的理财习惯

如果不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股热情，期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点，即初期理财的绩效，是不容易有显著成效的。在一段时间后，就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距，从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为；剔除日常不必要支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。

2、设定家庭理财目标及实行计划

家庭理财目标好是以数字衡量，是需要努力一点才能达到。具体地说，就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财及时个目标好不要订得太难实现，所需达到的时间在2—3年左右好。当达到这一目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3—5年的第二个目标。

3、定期检视理财活动

不论做任何一件事，追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，应加强控制，定期检视。理财的事前控制如设定理财目标，拟定达成目标的步骤；事中控制如坚持记帐，分析长期的记帐记录；事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结，也是下一个理财投资规划重要的参考资料。

三、中小城市工薪家庭理财规划

1、备用金规划

工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩，因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金，建议备用金按照每月的必需支出为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金，这样既保障了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金，实现了3.56%的平均年化收益率，远超一年期定期存款利率。截至2008年底，规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。

2、教育金规划

孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大，建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品，每年投入几千元，到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。

3、购房规划

已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力，而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭，可根据自己现有的积蓄情况，选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间，但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大，等攒够钱再买房，等待的年限可能太漫长。因此，想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机，利用现有积蓄积极采取实际行动。

4、投资增值规划

工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力，利用业务时间做相应的金融投资增值活动，进一步增加家庭的收入。

（1）购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品，如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。

（2）购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水，但是专家认为，作为专业的投资理财工具，基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后，基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况，及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年，遭遇全球经济危机，中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降，但“强者恒强”的局面并没有改变，大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示，截至2008年底，在全部基金公司中，资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产，占全部基金管理公司的50.44％。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的及时、第二、第三名。

2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”，大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异，将会导致基民对基金公司不同的取舍，从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此，投资者在选择基金产品时，除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个的了解外，还要对所投的基金产品进行细致分析，尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。

其次，选择适当种类的基金。截至2008年12月12日，银河证券数据中心数据统计显示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指数型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为，2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此，愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况，分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持，大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为，“2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大，因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析，2009年券商最为看好的10家基金分别是，华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。

【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入来源单一、生活责任重大等问题。本文在总结中小城市工薪家庭理财基本要求的基础上，结合经济现状，提出了中小城市工薪家庭理财规划。

【关键词】理财 投资 经济优先权

一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源

“你不理财，财不理你”，早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说，一方面，应进行稳健的投资；另一方面，应进行均衡略偏积极的理财投资活动。

亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时，首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识，能够量入而出。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式，不仅可以从中获得满足感，还可以不借助专业理财师的服务，从而节省一笔开支；无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要，也可能会取得更好的理财效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。

二、中小城市工薪家庭理财基本要求

1、养成良好的理财习惯

如果不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股热情，期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点，即初期理财的绩效，是不容易有显著成效的。在一段时间后，就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距，从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为；剔除日常不必要支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。

2、设定家庭理财目标及实行计划

家庭理财目标好是以数字衡量，是需要努力一点才能达到。具体地说，就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财及时个目标好不要订得太难实现，所需达到的时间在2—3年左右好。当达到这一目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3—5年的第二个目标。

3、定期检视理财活动

不论做任何一件事，追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，应加强控制，定期检视。理财的事前控制如设定理财目标，拟定达成目标的步骤；事中控制如坚持记帐，分析长期的记帐记录；事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结，也是下一个理财投资规划重要的参考资料。

三、中小城市工薪家庭理财规划

1、备用金规划

工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩，因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金，建议备用金按照每月的必需支出为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金，这样既保障了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金，实现了3.56%的平均年化收益率，远超一年期定期存款利率。截至2008年底，规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。

2、教育金规划

孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大，建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品，每年投入几千元，到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。

3、购房规划

已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力，而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭，可根据自己现有的积蓄情况，选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间，但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大，等攒够钱再买房，等待的年限可能太漫长。因此，想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机，利用现有积蓄积极采取实际行动。

4、投资增值规划

工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力，利用业务时间做相应的金融投资增值活动，进一步增加家庭的收入。

（1）购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品，如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。

（2）购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水，但是专家认为，作为专业的投资理财工具，基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后，基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况，及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年，遭遇全球经济危机，中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降，但“强者恒强”的局面并没有改变，大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示，截至2008年底，在全部基金公司中，资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产，占全部基金管理公司的50.44％。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的及时、第二、第三名。

2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”，大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异，将会导致基民对基金公司不同的取舍，从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此，投资者在选择基金产品时，除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个的了解外，还要对所投的基金产品进行细致分析，尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。

其次，选择适当种类的基金。截至2008年12月12日，银河证券数据中心数据统计显示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指数型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为，2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此，愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况，分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持，大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为，“2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大，因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析，2009年券商最为看好的10家基金分别是，华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。

家庭理财论文:家庭理财与证券投资策略

【摘要】：随着经济的发展，越来越多的普通工薪家庭开始有了投资增值的想法。随着证券市场的不断发展，证券投资成为普通工薪家庭的一个投资渠道，但是证券投资具有高风险性。工薪家庭不能独立的运作证券投资，而是要把证券投资纳入家庭整体理财规划的全局考虑。在不同的人生家庭阶段，需要实行不同的证券投资理财策略。

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段

一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段

二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较品质的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段

三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的较大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段

四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段

五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段

六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第

一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第

二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第

三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产较大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到较大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益较大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。

家庭理财论文:证券投资在家庭理财中的意义

谈到证券投资，人们就会想到股票、债券、基金这些名词，它们都是证券投资的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中国股市出现了大牛市，这也给社会中不同阶层的人们带来了不小的影响，出现了当时“全民炒股”的现象，从企业白领到街头摆摊的小商贩，人人手里都有几只股票，不管是否懂得股票投资的来龙去脉，大家都能说出个子丑寅卯，也都盼望着自己的股票不断的涨停。这说明人们在追求财富方面都有迫切的愿望，也正是大家这种迫切的心情让当时的人们近乎疯狂的参与到股票交易中，结果是绝大多数人都失去了理智，一味地追涨，当股市大跌时连割肉都没来得及，面对跌去76%市值的中国股市，中国的股民的发财梦一下子随着股市泡沫的破灭而破灭了。

上述情况反映的是当时社会公众的投资状况，当然，除了股票外还有很多人选择了股票和基金两种投资工具相结合的方式。我们可以清楚地看到人们的对资产保值、增值的意识已经从定期储蓄、国库券开始向证券投资转变，因为大家都知道储蓄的实际利率是负的(实际利率=名义利率－通货膨胀率)，把钱放到银行里得到的利息已抵御不了通货膨胀所带来的货币贬值的影响，想要实现个人或是家庭的资产保值、增值及长远的更高的财富追求已不能靠储蓄来实现了。于是大家开始互相了解、学习、交流证券投资方面的一些名词、知识，在考虑到风险因素的影响时，一些人开始尝试投资基金，在经济向好的势头下，基金的收益率要大大高于储蓄所带来的收益，而股票的收益又优于基金，当然，风险也高于基金，后来越来越多的人纷纷到证券公司开户，开始尝试股票投资，都获得了不同的收益。以笔者本人的投资经历为实例来证明证券投资在个人和家庭理财中不可或缺的地位和对实现资产保值增值的作用。笔者在2006年年底至2008年上半年也先后进行了封闭式基金、开放式基金和股票的投资，本金是4万元，其中2万元进行了基金投资，另外2万元进行了股票投资，2007年的投资收益已达到近1万元，投资收益率近25%，远远地超过了这一段时期的银行一年期定期储蓄利率(2006年8月为2.52%，2007年8月为3.6%，2007年12月为4.14%)，而2007年的通货膨胀率为4.8%。可见在2007年的实际利率已为负值，通过储蓄已不能实现资本保值，更谈不上资本升值，而证券投资带来的收益不仅弥补了储蓄方面的损失，且实现了资本增值，从理财角度来说，证券投资的优势大大高于储蓄。在此基础上，可实现资本的不断积累，通过合理的资产配置，可以实现长期的良好的投资操作，有助于实现稳定的收益。

当然，任何投资都是有风险的，收益与风险是成正比的，风险越高收益也就越高，高收益伴随着高风险，这是每一个投资者都要面对和接受的，证券投资也不例外。以股票为例，股票能带来高收益，也具有高风险，如果没有一定的股票投资知识，盲目进行投资，势必会在投资中承受着巨大的风险，最终导致投资亏损。笔者认为如果要想规避股票投资的风险，使投资收益较大化，应该注意以下几点:(1)学习掌握必要的股票投资知识，深入了解股票市场，让自己掌握尽可能多的理论知识，如通过图形来分析股票的走势，这是进行股票投资的基础和前提。(2)积极关注基本面的信息，掌握经济动向。政府出台的一些经济和宏观调控的政策等重要信息对股票市场大的环境会产生不可忽视的影响，这些具有导向性的信息往往决定近期大盘的走势。(3)积极关注某些重点行业的各方面消息，无论是利好消息还是利空消息都要掌握，这对某些行业的股票的长期投资都会有很大的影响。(4)分散投资，风险对冲。不要把鸡蛋放在一个篮子里，选取不同类型的股票进行交易，在不同股票有涨有跌的情况下，上涨股票的收益可以弥补下跌股票的损失，这样可以规避某只股票连续下跌对投资收益带来的影响。(5)合理的运用资金进行投资。在投资股票时合理分批的将资金投入到股票市场中，尤其是在一只有潜力的股票下跌时，当股票下跌到一定的价格时，适时补仓，将投资成本逐渐拉低，以待股票上涨时获得较高收益。(6)保持清醒的头脑和良好的投资心态，适时的进行卖出。如果一味地追求更高的收益，没有根据的判断股票的持续上涨，不在适当的价格卖出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潜在的风险，很可能落得一败涂地。就当前的经济形势和市场信息综合分析，现在我国股票市场与2006—2007年的牛市相比处于一个震荡调整的市场，对于个人投资者投资股票来说相对风险较大，而基金投资对于家庭理财就现在的形势下也是一个不错的选择。以开放式基金为例，目前可投资的开放式基金有900多个，其中又大体分为股票型、债券型、股债平衡型、特定策略混合型等不同类型的开放式基金。

从理财角度出发，可以根据风险承受能力及厌恶程度来选择不同类型的基金进行投资，股票型基金的走势与大盘联系较密切，风险相对较大，而债券型基金的风险则相对较低，在投资时可根据家庭资产具体情况和近一段时间内的市场走势在不同类型的开放式基金中进行不同比例的资金配置，以实现资产保值、增值，同时做到规避股票市场上的投资风险。随着基金管理规模的不断扩大，基金已然成为目前中国证券市场上最重要的机构投资者之一，其投资理念、投资取向、投资风格和管理水平，对证券市场的走势，乃至整个市场的结构化和制度化的完善起着举足轻重的作用。以上就是笔者对证券投资在家庭理财中的作用和地位的一些看法和浅显的论述，证券投资对于家庭资产的保值、增值有很大的积极作用，它是家庭理财的重要组成部分，有着举足轻重的地位。而要想利用好证券投资工具，实现理财计划，保障资产投资的较高收益，就要在具备一定的投资知识，掌握一定的经济信息，充分了解市场风险的前提下进行投资，以良好的心态应对市场波动对投资带来的影响，适时地做出调整，才能在证券投资的道路上立于不败之地。利用好投资工具，成功实现各阶段的理财计划和最终的财务自由是一个值得深入思考的问题，也是一个不断发展的、动态的研究课题。

作者：李贺单位：中国工商银行股份有限公司

家庭理财论文:人民币汇率改变对家庭理财的影响

摘要：人民币汇率改革对各行各业都形成了一定的影响，尤其是给家庭理财的理财格局带来一些变动。作为社会组成单位的家庭拥有更多可以支配的财产。但因住房、医疗、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消费已成为家庭必须考虑的事。家庭理财应未雨绸缪，对以后的收入支出进行预测，以避免财务危机的发生。本文介绍了人民币改革的原因，并介绍了人民币汇率改革对投资理财的影响，提出了在人民币汇率改革下的投资策略。

关键词：人民币汇率改革、家庭个人理财、理财策策略

一、人民币汇率改革的原因

伴随着经济进入新的景气周期以及外贸的迅猛增长，近两年来我们的外汇储备正以前所未有的速度的大幅飙升，截止06年底我国的外汇储备已达到6099亿美元，位居世界第二位，与此同时我国的综合国力以及国际地位也得到了显著的提升。但在取得上述成就的同时，我国也正面临着通货膨胀、经济结构不合理、发展不平衡、人民币汇率等诸多无法回避的棘手难题。相对于其余问题而言解决人民币的汇率问题显得最为关键、也最为明显。因为它不仅直接涉及到国内的各项经济政策，同时也关系到了中国与世界的关系。①

（一）人民币汇率改革的背景

众所周知，货币政策是国家经济政策的核心组成部分，也是实现宏观调控的手段，因此货币政策的变化对于整个经济的影响特别是供求关系的影响力非常的大。②而作为货币政策中的重要组成部分，汇率政策的作用应该发挥应有的作用，这样才能与利率政策一道解决困扰经济持续、快速、健康发展的烦恼。

（二）人民币汇率改革的重要性

长期以来，我国始终毫不动摇的执行着有管理的浮动汇率制度。实践证明，这一制度在过去的十几年内发挥着积极的作用，但随着时间的推移其弊病也在逐渐暴露：1.汇率缺乏弹性保护了落后的企业使得经济增长的水平不高。目前我国的出口仍以低级的加工为主，企业在低汇率的保护下不求上进、缺乏科技创新的意识与动力，长此以往我国经济增长的后劲将会被削弱，国家也不可能保持长期的繁荣并极易引发贸易摩擦。2.由于缺乏灵活的汇率体制，历次宏观调控都付出了巨大的政治成本与经济成本。③以2003年年初为例，此次调控涉及了钢铁、水泥、电解铝、汽车、房地产等诸多重要行业并险些酿成硬着陆，究其原因主要是由于中央采取了紧缩银根、行政干预为主的调控手段，这些方式虽效果明显但却有些残暴，如果今后单纯的重复这种方式的话，那么调控的效果将会大打折扣，地方与中央的博弈也会出现新的变化。综上所述，无论从保持经济增长的角度出发，还是从完善调控手法的方面考虑，改革汇率制度势在必行，而且也只有这样才能更好的发挥货币政策的作用，减少不必要的损失。纵览世界汇率变化的全过程，我们不难发现汇率制度经历了一个金本位制、固定汇率以及浮动汇率的进化过程。这一过程表明，汇率应当是自由浮动的而不应该受到人为的过多干预，所以无论从历史唯物主义、还是从融入世界大家庭、缓和中国与主要发达国家之间矛盾的角度来看，人民汇率改革有其客观的必要性。

（三）人民币汇率改革的影响

2005年7月21日，人民银行宣布，即日起我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。自7月21日19时起，美元对人民币交易价格调整为1美元兑8.11元人民币，人民币对美元升值2％，银行间外汇市场美元对人民币的交易价以此为中间价，上下浮动千分之三。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率形成机制，我国的汇率制度改革迈出了重要的一步。按照人民银行的计划，人民币汇率改革将坚持主动性、可控性和渐进性的原则。此次人民币对美元升值2%，短期来看对国民经济产生的影响是比较温和的。

二、人民币汇率改革对家庭个人理财的影响及分析

人民币小幅升值，对人们的日常生活几乎没有什么直接的影响。升值对老百姓明显的好处就是人民币更“值钱”了，出国旅游、国外留学所需的人民币相应少了些，购买进口商品可能会便宜些，这些都是可以直接看到的好处。人民币升值还使外汇买卖成为个人的另一种投资理财方式，成为居民的另一可能的生财之道。汇率变化会影响消费物价指数的变化，人民币升值将产生一定的通货紧缩的压力，汇率变化会影响资产市场的价格波动，尤其以房地产表现更为明显，房地产价格的波动对市民影响是比较大的。人民币升值使拥有人民币资产的少数富人获得较大好处。④在当前贫富不均比较普遍情况下，升值会助长财产分布趋向更大的不均对收入分配产生负面影响。

（一）人民币汇率改革对家庭外汇投资的影响

人民币的升值意味着美元的相对贬值。人民币升值对美元属中线利空，是对美元持续半年多强势的一次急刹车，预计外汇市场将会继续以人民币升值为原因，做多亚洲货币，同时做空美元。目前，市场预期本次升值仅是人民币升值的及时步，年内有可能继续升值，这会对美元带来持续的抛售压力。欧洲货币的表现相对冷静。7月21日的上扬与其说是因人民币升值而走强，倒不如说是美元下挫的必然结果。因此，人民币升值对欧洲货币属于利好，但这种利好作用，更多的是通过美元走软来实现的。目前人民币汇率调整的直接影响有限，但人民币的潜在影响日益显著。由于人民币已经是影响全球市场的影子货币，汇市将进入一个人民币升值周期的新阶段。⑤投资者需关注两个重点：一是短期内人民币能否再次出其不意地升值，因为2%的升幅远远低于市场预期，如果升值周期预期变成事实，市场将面临新的转机；二是人民币在脱离美元体系后的长期动向，所谓“一篮子货币”会装入哪些货币，这些货币的比例如何，都将是左右市场未来行情的关键因素。

（二）人民币汇率改革对家庭房地产投资的影响

房地产基本上是以人民币计价的，因此人民币升值，房地产的价值自然上升。因此，无论人们是以人民币购买房地产，还是以外币购买房地产，其所持有的房地产都自然升值了。如果外国投资者预期人民币还会升值，那么就可能还有外国资金进入国内房地产市场，吹大房地产泡沫。因此，人民币升值对房地产的升价形成了一定的压力，但不会再引起高速上涨。因为我国的情况与当年日本的情况不同，我国政府已经充分意识到房地产泡沫对金融体系的破坏作用巨大。因此在调整汇率之前就已经考虑到要遏制炒房投机行为，采取了多种措施对房地产市场进行了调控。

（三）人民币汇率改革对家庭股票投资的影响

在股票投资方面，就国内股市而言，汇率改革改变了资产的国际价格以及未来收益，因此将使国内股市产生从短期到中长期的系列变化。我们对汇率改革影响证券市场的评价是积极而正面的，人民币升值属于利好消息，并且这种影响预期将持续下去。人民币升值对企业有不同影响，会吸引场外资金购买受益行业股票，受益行业和不利行业的股票换手必然增加，交易活跃，有利于重聚股市人气。人民币升值预期也将加速qfii的进入，这是利好消息。

(四)人民币汇率改革对家庭债券投资的影响

人民币升值之后，将使央行在一段时期内加息的可能性大幅降低。因此，债券市场上各种债券的价格都将出现不同程度的上涨。及时，人民币升值周期预期吸引外资流入人民币资产。债券类金融资产流动性好、安全性高，且其价格对市场消息和预期较为敏感。因此，人民币升值的预期将吸引投资者将外汇资产置换为人民币资产，待人民币升值后再将人民币资产换为外汇资产以获利。第二，人民币升值有利于减缓国内通胀压力，降低债市升息预期。⑥一方面，人民币升值可能抑制出口、鼓励进口，造成本国部分消费需求转向国外市场；同时，人民币升值后外国对华投资成本增加，国内海外投资成本降低，也会在一定程度上抑制本国的总投资。因此，人民币升值可能抑制总需求的扩张，有利于预防总需求推动的通胀。另一方面，人民币升值可能降低粮食和大宗工业原材料的进口价格，并对国内粮食和原材料价格产生影响，从而有利于抑制成本推动型的通胀。因此，人民币升值对国内物价上涨有一定抑制作用，有利于缓解市场对央行加息的预期，可能会促进固定利率债券走强。

三、家庭个人投资理财的策略

随着经济的发展，作为社会组成单位的家庭将拥有更多可以支配的财产。但因住房、医疗、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消费已成为工薪阶层必须考虑的事。家庭理财应未雨绸缪，对以后的收入支出进行预测，以避免财务危机的发生。

（一）家庭个人理财中外汇投资的策略

外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：(1)外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、欧元、日元、港币等五种外币；(2)外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；(3)外币支付凭证，包括票据银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(4)其他外汇资金。外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会，如2001年2月19日之前持有美元和港币，就赢得了投资股市b股的先机。合理调整手中的外币资产结构，对外汇存款投资宜选择较短期的产品，适当关注并选择外汇理财产品。⑦（1）、大量抛出外汇持有人民币不可取。因为目前我国的外汇政策还实行单向外币管制，美元等外汇换成人民币好办，但人民币换汇却要经过官方审批，投资者应该根据自己的需要去决定是否继续持有美元等外汇资产。如果仅仅是希望通过持有外汇来获取收益的话，建议结汇；如果在不久的将来要出国旅行，或者有子女要出国留学、工作的话，就没有必要将手头的外汇结算干净，因为结算后如若再次买入美元，中间会产生手续费，其数额是很高的，不一定会低于2%。留用的部分可以通过个人外汇买卖或银行发售的外汇理财产品来保值增值。目前不少外汇理财产品收益都不错，还有与人民币汇率紧密挂钩的产品也可以达到规避风险的目的。（2）、适当调整手中外汇资产的分配比率，不要把所有的外币存款都压到一种外币上。从人民币升值以后的外汇市场的反应来看，亚洲货币在人民币升值的“鼓励”下同时出现了上升，所以用美元购入亚洲货币是分散美元下跌的较好方法。（3）、外汇存款投资宜短不宜长。从人民币升值当日起，各家商业银行开始执行新的外币存款利息。各银行推出的外币理财产品收益率也节节攀高，可以部分或全部抵销掉人民币升值带来的美元资产损失。目前在国内各大银行热卖的外汇投资性存款，以前客户只要面对美联储不断升息的利率风险，现在还要面对央行小幅升值的汇率风险。在这两重风险的考虑之下，不宜再投资过长（1年以上）的品种，可选择较短期的产品，以保持流动性和应变能力。（4）、多关注外汇和外汇理财产品。金融风暴后亚洲国家货币相继贬值，2001年美元也开始贬值。理财是一个长期的计划，一个家庭为了保障自身的生存发展应该有自己的外汇储备和黄金储备来抵御本国可能出现货币贬值而带来的风险。预计2007年或2008年人民币实现自由兑换，而现在人民币的升值正是我们兑换一些外国货币来储备的一个好的机会，所以建议大家现在开始关注外汇和外汇理财产品。

（二）家庭个人理财中房地产投资的策略

房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产(房屋财产)和地产(土地财产)的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求(遮风避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。房地产市场分三级：一级市场(国家垄断)、二级市场(房地产商开发经营活动场所)、三级市场(房地产再转让、租赁、抵押场所)。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。一般投资者必须谨慎介入房市，因为人民币小幅升值对房地产行业的影响比较复杂，要密切关注投资资金流动的影响和政府相关调整政策的动向由于一般投资者的资产总额相对有限，而房地产投资往往需要高额投入，房产价格波动带来的风险往往超过一般投资者可以承受的范围。而且房地产目前还是国家重点调控的行业，在摸不清楚未来政策走向的时候，不可轻举妄动。加上海外投资资金流入在短期内将缓解投资者对房地产行业的悲观情绪，开发商的降价步伐可能会放缓。所以一般投资者好不要轻易涉猎房产投资。

（三）家庭个人理财中股票投资的策略

黄金、房地产和股票，被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票投资风险大收益高，操作技术要求也高。对股市里投资在10万元以下的散户来说，做长期和买基金是在股市中平稳赚钱的两大法宝。股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点。有股票投资经验的个人投资者，可考虑持股或短线参与的操作策略，选股应重点考虑人民币升值的受益行业的企业对国内a股市场而言，人民币升值将给银行、旅游、航空等行业带来积极的影响，而对港口航运等另外一些行业会带来不利的影响。由于人民币升值会吸引大量资金的关注，这在一定程度上会给处在股权分置改革中的股市较强的支撑。尽管千点向下破位的可能性短期内基本已经排除，但人民币升值对整个证券市场影响的不确定性较大。因此，投资者应采取持股或短线参与的操作策略，不可盲目追捧，要着重关注人民币升值的受益行业板块，选择绩优个股，把握盘中机会，低吸为主。具体来说，因为企业与商品进出口关系的密切程度决定了该企业在人民币升值条件下应该看涨还是看跌。一般出口类企业股票价格短期内会下跌，投资者应该减持此类公司的股票。对于房地产类企业，人民币升值部分受益的是物业持有型公司，能享受房价长期上涨带来的利好，这类公司包括金融街、招商地产、小商品城、华侨城等。

（四）家庭个人理财中债券投资的策略

债券是指国家、地方政府和企业为了筹集资金，按照法定程序发行的一种有价证券，发行人保障在一定的时间向债券持有人支付利息和偿还本金。债券是中等收入家庭的。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于修改后的《个人所得税法》明文规定“国债及国家发行的金融债券”免税，所以投资债券国债和银行债券。债券具有固定期限、还本付息，可转让、收入稳定等特点，深受老年人和保守型投资者的青睐。债券投资者收益。短期内对债市应持币观望，可在债券市场盘整时待机入市本次人民币汇率调整的目标不在于变动汇率水平，而是强调汇率形成机制，可以让金融机构和银行有个适应过程，市场也会逐步熟悉。当前主导债券市场行情发展的因素有两个:及时是基本面，其二是资金面。从更直接意义上说，人民币汇率调整将通过资金面影响债券市场，而未来债券市场资金的动向将是影响债券市场行情发展的最重要因素。当前股票投资和房地产投资风险较高，债券市场正在或者已经成为包括qfii在内的境外机构的重要选择，从当前qfii和外资银行大量购买国债可见一斑。显然，本次人民币汇率调整对债券市场将产生较大影响。长期来说，此次人民币升值对债券市场构成利好。因此，一般投资者应谨慎观望，可在债券市场盘整时待机入市。

四、总结

家庭投资应因人而异，如果能从实际出发，取长补短，选择适合自己的投资方式，就迈出了走向成功的及时步。要充分利用自己的职业或兴趣爱好决定理财方式。⑧职业不仅决定了一个人能够用于家庭理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了理财信息的来源是否充分。家庭收入的多少决定理财方式，在工薪家庭中，应将收入的三分之一用于消费，三分之一用于储蓄，还有三分之一用于其他投资，这样可以逐步改善家庭生活。投资方式可根据家庭实际情况和理财产品的风险和收益进行选择，最终应适合家庭的需要。

家庭理财论文:浅谈青年家庭理财的现状及如何理财

摘要：本文对青年家庭的特点、理财现状存在的问题进行了分析，给出了可以有效缓解青年家庭财务压力的方案，从而帮助青年家庭取得更好的经济发展。

关键词：青年家庭 理财

每一个个体都是存在生命周期的，而一个家庭也同样拥有一个生命周期。一般情况下自男女双方开始工作直至家庭新成员的出生这一阶段被称为青年家庭，而家庭新成员的出生直到子女走上工作岗位这一阶段被称为中年家庭，自身退休之后的阶段被称为老年家庭。本文仅以青年家庭为例，探讨一下如何投资理财，建立一个良好的资金循环链系统，聚沙成塔，满足青年家庭美好生活的需要。

一、“青年家庭”的特点

一般来讲青年家庭具有以下特点：

（一）绝大多数的青年家庭成员都是独生子女

受我国计划生育政策的影响，现在的青年家庭成员大多是85后，90后，从小被长辈宠着、呵护着长大，任性的时候多点，吃苦耐劳的品质少了点。

（二）绝大多数的青年家庭成员都接受过高等教育

尤其是城镇里的年轻家庭，受教育程度并不低。他们从小到大享受了完整的家庭环境并接受了良好的家庭教育，而具有较高学历的比例和从前相比数量更大。

（三）青年家庭是推动社会前进的主要动力

青年家庭的家庭成员步入工作岗位已有几年，大多从职场新人逐步成长为单位的骨干。尤其是在高科技企业、技术密集型企业之中这种情况尤为明显，他们在工作岗位上默默地奉献着，为社会进步做出了很大贡献。

（四）绝大多数青年家庭都处在厚积薄发的阶段

青年家庭在工作经验、财务收入、社会地位这几个方面都在逐渐积累，尤其是一些毕业之后选择在大城市就业并且定居的一些青年家庭，高消费、快节奏、房贷、车贷、人情世故、职场竞争等原因，让他们好似逆水行舟，不进则退，为他们的生活带来许许多多无形的压力，而这也就对他们的家庭生活保障、投资理财能力提出了更高的要求。

二、青年家庭的理财现状

对于大多数青年家庭来说，由于是刚建立的新家庭，且夫妇二人都比较年轻，投资理财意识淡薄，从一人吃饱全家不管转变为要共同面对来自生活的各种压力，尤其是没有父母经济支援的生活压力，就显得力不从心，心力交瘁。概括来讲一般具有以下现状：

⑴青年家庭年轻有朝气，追求时尚，乐于消费，有的甚至脱离现实，超前消费，月光少爷、月光公主、月光家族大有人在。

⑵最为具体的外在表现 “奴”性十足。一般情况下，年轻人结婚买房，双方父母付了首付，但接下来每个月的月供就成了青年家庭不可逾越的沟壑。依照国际惯例，月收入的1/3是每月房贷还款的警戒线。相关数据显示，眼下有大约三成的购房者每月有超过一半的收入用来还房贷，已经远远超出了警戒线。如果为了工作和生活方便购置了汽车作为代步工具，就会变成 “车奴”。如果办了各种信用卡，到了还款日，就会变成“卡奴”。

⑶理财意识缺乏。据调查，在年轻人中有近41%的人没有理财目标和计划，而剩下的人中也有33%的人有理财计划但没有去实施。大多家庭无财务收支帐本或是流水明细帐，家庭财务状况也只有妻子或丈夫单方面知道，夫妻间大多没有投资理财方面的交谈和规划。

⑷大多无理财规划，得过且过。青年家庭成员由于年轻、身体好、还没有生育孩子，就感觉考虑孩子问题、养老问题还为时过早，因此大多没有投资理财计划，存在只要不举债，只要不月光，就生活美好的侥幸想法。但当困难出现，风险来临时，如果毫无准备，就会陷入家庭经济危机，影响生活和夫妻之间的感情。古人云：贫贱夫妻百事哀，也不是没有它的道理的。

⑸工资的上涨赶不上物价的上涨，加剧了青年家庭的经济压力。对年轻人来讲，职场新人职业经验少、技能相对欠缺，收入整体偏低，工资短期内涨幅不大。客观上说，通货膨胀切实存在，国家统计局2014年8月10日公布的数据显示，2014年1-7月平均，全国居民消费价格总水平比去年同期上涨了2.3%，物价上涨，让很多工薪族已经遇到了支不敷出的窘境。

三、青年家庭如何理财

理财是一种态度，诠释着积极、理性的人生。尽早理财，就能为家庭日后的资金需求系上保险，也更进一步向财富迈进。作为正在积累的青年家庭，怎样使用合理的理财手段来增加自身的收入，通过理财，变成“富爸”“富妈”，提高幸福指数，享受到以钱生钱的从容人生，笔者谈一下自己的看法：

⑴培养自身的投资意识。“与其买会凋谢的鲜花，倒不如买只债券基金”，一些理财专家提倡青年们在一些节日的时候将礼物换为基金或者是理财产品，而不是去买一些昂贵的礼物或者鲜花，这样可以确保资产在保值的基础上有所升值而不是贬值。

⑵建立家庭财务账。买一个现金日记帐簿，通过分类统计，掌握整个家庭的开支情况，发现每个月的资金都花在了哪些地方上，从而从中找出存在的资金问题并加以纠正，发掘出可以进一步节约资金的“浪费点”，逐渐的减少一些不必要的支出或者是尽可能的将意外支出降到低，从而加大资金积累的数量，这样可以为投资做进一步的准备。

⑶养成良好的存储习惯，杜绝使用信用卡，省钱消费，当个抠抠族。如积极参与 “团购”、“网购”，充分享受打折优惠。

⑷合理储蓄，让闲置资金创造较大的经济价值。建议预留3-6个月的家庭应急备用金，将每月家庭结余，放入银行进行活期储蓄，如果同期利率低，就将这部分资金购买稳健型投资产品，不要追求高回报的风险性基金。如工商银行的招银进宝之类的银行宝宝类产品，这样较大限度的保障了资金的流动性、安全性，还可以获取比活期更多的收益，此外还可以让这部分资金作为家庭的备用金，以支付突如其来的经济需要。

⑸为家庭配置商业保险，增强抵御风险的能力。月有阴晴圆缺缺，人有旦夕祸福，购买保险，为自己，为家庭增加了一份保障。笔者建议一般情况下，应按照先意外、后健康、养老、理财的排序购买保险。在投保的时候，如果可以尽可能选择最长的缴费年限，能达到用最少的钱获取较高的保障。保险金的适度性，一般按家庭每年交的保险费用占家庭收入的20%以内，不至于影响家庭的正常生活。

⑹在当前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理财产品，不仅投资收益下滑，而且也损失了时间成本。若青年家庭有较多的存款，可以购买一些收益更高一些的理财产品。如宜盛宝，10万元起投资的年化收益率在10%以上。一些小额信托产品，年化收益率能达到12%以上，但相比前者风险稍大。股市方面切忌跟风投入，实现风险可控性，或借助股票型基金从股市获利。笔者建议青年家庭投资以稳健型为主，切不可把鸡蛋全放在一个篮子里，分散投资、避免风险是家庭在理财过程中坚定不移的信念，建议将家庭总资产的10%作为流动资金，60%用于购买固定收益产品，30%用于风险投资。

四、结束语

理财不是简单地找到一个发财的门路或者做出一项投资决策。总而言之，只有充分分析家庭收入情况才可以选择更适合的理财投资方式，在理财过程之中量力而行是最重要的，绝不能够借钱去投资或者理财，切忌急功近利、盲目跟风，追求短期收益而忽视长期风险。青年家庭要将学习精神贯彻到底，增加经济方面书籍的阅读量，充分分析各种理财方法的实质以及特点，从而选取最为适合的投资方式。

家庭理财论文:80后移民美国的家庭理财计划

我们现在的家是2个“8 0后”、1个“10后”。老公IT男，税后月收入1.8万元，无其他副业；本人2012年6月辞去工作，全职妈妈；儿子快2岁了，“碎钞机”一台。在认识挖财之前，我俩基本没有记账习惯，即使有，也是三天打鱼两天晒网，根本坚持不下来。

2013年11月，我俩带着3个大箱子，差不多全部家当，飞抵旧金山，开始在这里安家。从最开始的租房、租车，到后来的买车、买家具电器，反正一切都按原来的样子，布置这里的家。发现带来的RMB真是太不经花了。为了计算最初一个月的开销，开始用挖财记账。

不记账永远不知道家庭的开销这么大。没有预算，没有长远计划，拿什么提高自己的生活水平？拿什么孝敬父母？拿什么投资教育？让我顿悟的还有一本理财书《7天还你财务自由》。我一个晚上看完了，睡不着。第二天起来开始折腾，通过挖财，把所有的流动资金都仔细查看了一下，花了3天时间，做了家庭理财计划。

下面是我制定的家庭理财计划和目标（金额单位：美元）

储蓄计划：每月定期存入收入的50%，1年后可获得4.8万元。

紧急备用金计划：每月支出X 3 + 信用卡。Checking account里留足1.2万元。另外，金葵花账户留足1个月的金额（RMB），减少货币兑换交易费用。

购第二辆车计划：在大车和小车之间纠结。

购房计划：计划1年后（2 015年/2 016年）在校区较好地区购置自住房一套。需求：10 0万元，single house，4bedroom（parent，child，off ice，guestroom）。卖掉北京房产，获得净利润大概35万元，加上储蓄所得5万元，可付首付40万元，需贷款60万至70万元。

教育计划：2015年儿子满3周岁，送入Child care，计划支出1000元/月。2014年enrollment deadline之前，在FSA存钱（较高额度）用于child care费用。该阶段持续2年时间（2015年，2016年）

55万元（1+5%）（1+5%）=60.6万元（RMB）。收益5.6万元（约$9333），再加上FSA费用，可支出childcare的80%支出。剩余20%由每月收入承担。

赡养计划：￥1 0万元，5 % 收益率，1 0万元（1+5%）=10.5万元。将获利的5000元用于赡养父母，另加1.2万元（RMB）保险。

信用计划：及时还款，积累良好信用，与贷款利率直接相关。

投资计划：继续投资国内的理财产品。了解美国基金交易市场。除去紧急备用金、活期、固定储蓄，剩余资金30%低风险，50%中等风险投资，20%高风险投资。

到美国这一段时间，自己有这样几点理财心得：

原始积累相当重要。如果没有2009年买的北京房产，可能承担不起在美国买房。

改变消费方式，让节约成为习惯。以挖财现在默认的餐饮、居家、购物、交通等8大类支出为例，都有一些省钱方法，而且总体上不会降低自己的生活水准。比如在餐饮方面，可以尽量避免外出就餐，购买易储存的特价食品；在居家方面，可以购买大包装的生活用品，在节日活动时购买打折商品，在确保某项运动能成为固定习惯之前，不购买运动装备等；在购物方面，做到货比三家，只买喜欢的，同时考虑性价比，理性购物，抵制冲动消费，在买衣服之前，先看看衣柜里的衣服，使用团购/优惠券等；在交通方面，可以通过购买特价机票，保持汽车良好性能，修车之前，自己购买汽车零件等方式省钱。

要懂得投资，用投资获利用于消费或再投资，反正不能坐吃山空。在以前，我肯定想用积蓄去支付车贷、学费、赡养费等，但现在我会考虑用投资的方式去支付这些。挖财现在开辟的理财超市，让我了解国内的理财产品，帮我拓展自己的理财思路。

家庭理财论文:家庭理财管理系统的设计与实现

摘 要 家庭理财管理系统主要用于处理一个家庭的日常支出和收入，并进行统计分析。该系统采用B/S模式作为系统结构，使用JSP技术及Struts2框架开发。系统允许多个用户参与管理收支情况。系统用户分为普通用户和管理员用户。普通用户可以使用系统添加各自的支出和收入等信息，管理员用户管理整个家庭的支出和收入，并可进行统计分析。

【关键词】家庭理财管理系统 J2EE B/S架构 FusionCharts

随着计算机软件和网络技术的迅速发展，特别是因特网的日益普及，计算机信息系统成为人们生产生活的一个重要技术手段，WEB技术正在改变人们的生活。21世纪以来，社会经济的快速发展，人们理财观念的不断加强。社会家庭的各种投资、消费呈现多元化趋势。家庭理财管理系统呼之欲出。

1 家庭理财管理系统的主要功能

家庭理财管理系统需要以下一些功能：收入管理、支出管理、账户管理、用户管理、密码管理、统计报表、图表分析、个人信息等管理。

系统的用户类型分为两类。一类为普通用户，另一类为管理员用户。

（1）本系统的使用对象为单个家庭，普通用户相当于家庭中的普通成员，普通用户的权限和操作范围有一定的限制，管理员用户相当于家庭中的户主，拥有本系统的较高权限。可以创建添加、删除使用本系统的普通用户。当用户登录，系统根据用户选择登录的角色、用户名和密码，自动判断用户的登录页面。

（2）普通用户的主要功能操作是记账管理，普通用户可以添加收入、查询收入、添加支出、查询支出、查看个人信息、修改个人密码等。

（3）管理员用户除了有普通用户的功能外，还有账户管理、用户管理、统计报表、对收入和支出的删除操作等。

2 家庭理财管理系统的设计

家庭理财管理系统，近年来成为国内外Web技术生活应用热点之一。本文的家庭理财管理系统是针对某一单个家庭使用，基于B/S架构。用户通过浏览器登录即可访问系统，不同的角色登录，对应相应的功能模块。从技术层面上讲，一般包括普通用户管理模块和管理员管理模块。普通用户可以添加收入、添加支出和查询收入、查询支出的功能。管理员用户除了有普通用户的功能外，还有对收入、支出进行统计的功能和用户管理功能等等。家庭理财管理系统的各项功能的实现，必须从硬件和软件两个方面对系统进行开发。当前，硬件系统足以保障系统的配置。做好系统的分析和设计，是系统开发成功的关键。

3 家庭理财管理系统的主要技术

3.1 B/S

通过对B/S和C/S体系结构的比较分析，并依据所开发的家庭理财管理系统所要达到的目的，决定采用B/S体系结构进行家庭理财管理系统的开发。

B/S 是Brower/Server的缩写，客户机上只要安装一个浏览器（Browser），如Netscape Navigator或Internet Explorer，服务器安装Oracle、Sybase、Informix或SQL Server等数据库。浏览器通过Web Server 同数据库进行数据交互。

B/S较大的有点可以在任何地方进行操作而不用安装任何专门的软件。客户端零维护，系统扩展非常容易。只要有一个用户名和密码就可以使用。

3.2 MVC模式

MVC三层体系结构，分别为Web层和控制器层及模型层（业务逻辑层，数据访问层，数据实体层）。

Model层主要是使用JavaBean来实现系统中的逻辑；View层使用JSP来实现系统中的用户交互，同时作为一种输出数据并允许用户操作的方式；Controller层主要是分派用户的请求，选择视图进行显示，并解释用户的输入。

3.3 Struts框架

Struts框架实现MVC设计模式，Struts框架将一个Web系统的程序分为模型、视图和控制器3部分。模型由JavaBean、EJB组件等完成具体业务的组件构成；视图由JSP文件、ActionForm组成；控制器由ActionServlet和Action来实现。

4 结束语

本文针对家庭理财管理系统的设计与实现，学习了家庭理财领域知识，研究了MVC模式、比较了B/S与C/S的优缺点、应用了JSP技术和Struts框架。系统基本实现了预期目标，实现了用户管理、记账管理、账户管理和个人管理等功能模块。家庭理财管理系统实现了针对单个家庭理财管理，普通用户添加个人的支出和收入，管理员对所有普通用户的支出收入进行管理和统计。本系统的较大特点是FusionCharts报表工具的使用。系统为一个家庭实现日常理财管理，可以成为家庭理财的有力助手。当然，系统中还有许多不足之处，也有很多需要进一步改进的地方。本系统在今后会朝一个更加强大、稳定的系统努力改进。

5 研究展望

目前，本系统是目前只是针对单个家庭的理财管理，今后要实现多个家庭的理财管理。使系统有更大的实用性。在技术上，使用的数据库是SQL Server 2005，在数据库的选择上要有灵活性，选择使用哪一个数据库不应该是固定的。另外，系统可以根据支出/收入的分类查找数据，实现条件搜索功能等。

作者单位

1.同济大学软件学院 上海市 200096

2.贵池区教育局 安徽省池州市 247100

家庭理财论文:如何做好中产家庭理财规划

中产人士往往是社会中的夹心层，财务没有自由，对生活的品质却有更高追求，导致了生活压力巨大。中产人士应该如何管理资产才能让资产稳定增值并逐步提高生活质量呢？

案例：

张先生，工资税后13000元，一年算15个月，全险+意外险公司给上，已落户北京。太太国企员工，月工资8000元。宝宝去年9月刚出生，女孩。家里位于四环和五环外房产各一套，无房贷，无车，每月无需付给双方父母生活费，家庭生活费5000元左右。宝宝出生后费用增加很多，请保姆照顾孩子，每月花费4500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京，身体状况很好，退休金够用。

财务状况分析

张先生夫妇收入稳定，均在企业任职；事业方面都比较稳定。二人月收入合计2.1万元，各类支出1.3万元左右，每月结余8000元左右，加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50万元。综合来看，前期每月的支出主要在于女儿；父母均在北京，身体良好，退休金够用，家庭并没有太大负担。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎，既为家庭增添一份喜悦，也势必增加一份支出。

两个孩子很快就会进入子女教育阶段，之后还要出国留学，前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活，张先生需要做好合理的家庭财务规划。

理财目标：

1、三年内生二胎，准备好二宝的抚养教育金。将来送孩子去美国留学。

2、家庭保障如何规划？

3、打算买中品质SUV一辆。

4、希望能每年全家出国旅行一次。

平安保险理财师陈琼理财建议：

1、用定投积攒二宝抚养教育金

张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁，三年左右便会迎来二宝，二宝抚养教育金储备方面需要专款专用，稳健为主。未来孩子出生大概需要8万元的前期准备金，建议采用基金定投的方式，主要投向可以是较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7天年化收益4%～6%，通过复利计算，三年积累8万元，每月只需定投2000元左右，目前张先生一家每月结余资金即可覆盖。

基金定投更看重长期投资，所以建议张先生能够一直坚持做下去，在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下，可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上，选择投资风格稳健的品质基金。虽然短期内市场会有波动风险，但长期坚持，定期调整，假设按照复合收益6%计算，20年后将会达到90万元左右的资金积累。

由于在二宝出生后月支出还会持续扩大。为了增加未来更为充裕的现金流，可以利用闲置房产出租，每月能为家庭提供大概4500元的现金，让前期每个月的结余现金提高到1.3万元，为孩子日后的抚养教育做准备。

对于送孩子去美国留学，按照美国大学4年，每人每年20万来计算，由于两个孩子相差三岁，有三年的间隔，通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买，当孩子在18～20岁的时候，累计的专项资金约为150万元（通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万左右+孩子每年交的分红保险50万左右），再加上理财带来的部分收益合计约160万元，在不影响家庭正常生活的情况下，通过前期的资金合理安排，为孩子将来的出国留学打好基础。

2、家庭成员购买商业保险补充

家庭成员出现大病或者意外急需大量资金，这是每个家庭都有可能面临的风险事件，而张先生夫妇作为家庭的经济支柱，肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务，一旦发生风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是他们二人。

建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病保险，缴费期限暂定20年，月交保费合计约1500元。通过每月结余资金也可覆盖，一旦发生风险，较高可获得20万元的保险理赔，有效配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约40万元，随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。

此外由于孩子之后要出国留学，可每年为孩子购买5万元累计分红保险（缴费期间10年）作为教育储备。

除了孩子教育，还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时，在理财方面钱一定要保障流动性和安全性，收益放。老年人生活开支较大的不确定性来自医疗费用，张先生可为双方老人准备5万左右的应急资金。不建议把父母的养老金压在5年，甚至10年以上的理财产品上，如果遇到突发事件需要钱时，就会很“尴尬”。

除了留存一定的应急资金外，张先生可以把为父母储存的养老金存成3～6个月的定期存款，或者选择货币基金和短期的银行理财产品，好是购买保本保息的产品，稳着来。

另外，在确保短期流动性足够的前提下，可适当考虑退休老人养老金的收益，选择一些中长期产品。如1～3年定期存款或者是国债，在保障资金安全同时收益方面也比活期存款要强。在中短期资金较完备的基础上，还可配置一些浮动收益的理财产品，从5年左右时间看，定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。

3、巧用信用卡无息贷款买SUV

现阶段中品质SUV包含牌照购置税等需要一次性支付45万元左右，汽车属于易贬值消费品，即买即损，而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品，但一次性消耗势必会对家庭造成极大的负担，缺少了应急的资金储备。

由于利率市场化，住房抵押消费贷款上浮约30%，通过房产抵押贷款需要支付的利息过高，通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车，首付30%的车款（约13.5万元），张先生可关注信用卡官方网站的近期优惠活动，有的合作车型可享受24期分期0费率等，平稳完成购车计划。

4、用理财收益实现全家出国游

由于前期分期购车可能存在前两年年结余资金不多，但随着时间增长，合理配置资产尤为重要。按照科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。张先生家庭比较稳定，综合考虑，可将流动性资产额度设定为10万元。除去每月支付的基金定投和保险，其他资金可购买银行固定收益类理财（5万元起）和货币基金（1000元起），配合下来每年平均收益在5%左右。

随着每年的资金结余的增加，家庭总资产也不断增加，通过理财带来的收益，就能逐渐满足每年的出国旅行需求。由于前期二宝和购车给家庭带来经济负担较重，前两年的出国旅行可以考虑亚太地区国家，消耗较少资金；随着家庭收入的不断增加，还清购车所欠债务，之后从理财带来的收益中每年拿出2万～5万元用于出国旅行。

家庭理财论文:家庭理财应把握的四个数字

很多人意识到家庭理财的重要性，但怎样家庭理财却往往不是很明白，家庭理财类知识学起来很复杂也很繁琐。业内专家认为，其实家庭理财并不难，只要你牢记以下四个神奇的“数字”即可。

4321：家庭资产配置比例

一般而言，家庭资产收入配置要遵循4321比例，即收入的40%用于投资或房贷等开支；30%用于生活支出，衣食住行消费；20%作为家庭备用金，紧急情况下使用；的10%用于家庭保险（放心保）方面的开支，如寿险、人身意外险、重大疾病险等保险支出。

80：股票投资占比

股票投资在家庭总资产占比，用80减去现在的年龄，再加上百分号，就是合适的投资比例。比如说，你现在30岁，80减30等于50，也就是股票投资可占家庭资产的50%；如果现在是60岁，则用80减60得20，即60岁的老人投资股票占资产比例不能超过20%。因为每个年龄段风险承受能力不同。

1/3：房贷占比

家庭房贷占家庭支出的比例不能占过家庭总收入的1/3，否则将影响家庭生活品质，家庭资金流动性变弱，承受风险能力亦会降低。因此，买房还贷要量力而行。

10：保险占比

家庭保险额度维持什么样水平最合理呢？一方面，家庭保险额度好是家庭年总收入的10倍；另一方面，家庭保险支出的水平则不能超过家庭年收入的1/10。如此，现在生活有保障，未来生活同样有保障。

掌握上述四个数字定律，家庭理财基本也就游刃有余。不过，每个家庭情况不同，也不能照搬这些定律，好在参考定律的同时，结合自己家庭实际，选择最合适的家庭理财策略。

家庭理财论文:股市走牛后年收入40万元家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行其他规划才能保障家庭财务有健康的根基。

郭先生，36岁，月收入1.8万元，年终奖3万元，每月生活支出5000元;郭太太，35岁，月收入1.2万元，年终双薪，每月生活支出4500元;孩子7岁，每月生活支出2000元。郭先生和郭太太均有社保，此外分别购买了保额10万元和20万元的商业保险，每年分别交纳保费4000元和8000元。拥有自有住房1套，市值200万元，尚余56万元贷款未偿还，每月还款3800元。现金和活期存款4万元，定期存款10万元，股市上涨后基金市值32万元，股票市值20万元。旅游、赡养父母、孩子教育等其他支出每年需5万元。

1 家庭财务状况诊断

郭先生夫妇的资产负债及收入支出情况。

从表1来看，郭先生家庭负债占资产的比重为19.24%，表明其家庭财务较安全，风险评级为中等风险。郭先生家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，较大开支是保健医疗费、教育和智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻两人的月总收入为3万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%。从家庭收入构成来看，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前郭先生的家庭月总支出为1.93万元，其中日常生活支出为1.15元，占比59.59%，月房贷还款支出为3800元，占比19.69%。家庭日常支出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明郭先生的家庭控制开支能力较强。郭先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为12.67%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，郭先生的家庭每年可结余14.04万元，留存比例为34.24%，家庭储蓄能力较好。

2 家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这四个基本规划的基础上再进行其他规划才能保障家庭财务有健康的根基。

2.1 应急规划

当家庭出现紧急状况急需用钱时，家中的应急准备金就会起到作用。郭先生的家庭需要准备9.18万元作为应急资金，而活期存款只有4万元，应急资金明显不足。郭太太可以在定期存款到期后将5万元资金提取出来，作为家庭应急准备金的补充，可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金。

2.2 长期保障

郭先生的家庭保险配置是问题是：家庭成员的保障与收入不匹配。虽然身为家庭主要经济支柱，但郭先生的保障额仅为10万元。一旦郭先生遭遇意外情况，家庭财务将面临困境。

郭先生的年收入为24.6万元，上有社保，已购买的保险保额为10万元，年交保费4000元。如果郭先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保险缺口为113万元。由于郭先生家庭还有房贷尚未偿还，郭先生负担房贷的，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口在169万元左右。郭先生目前的保费仅占其年收入的1.63%，而保险缺口还很大，因此建议郭先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%。按此范围测算，郭先生还可增加20600～32900元的保费来加强长期保障。

郭太太年收入16.4万元，有社保，已购保险保额20万元，年交保费8000元。如果郭太太希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保险缺口为62万元。郭太太目前的保费仅占其年收入的4.88%，可以考虑补充商业保险，将保费控制在年收入的10%～15%。如果按此范围测算，郭太太还可增加8400～16600元的保费来加强长期保障。

2.3 子女教育规划

郭先生希望在孩子18岁时能为其筹备100万元的教育金，如果按7%的年收益率测算，则每月需要定投基金5051元。如果考虑学费按3%的通胀率上涨，则郭先生家庭需要增加定投金额至6991元。

2.4 养老规划

郭先生和郭太太两人每月的生活费用共计9500元。按3%的通胀率计算，在郭先生24年后退休时，这笔生活费用将上涨至19312元，在郭太太20年后退休时将上涨为17158元。由于郭太太先退休，因此以郭太太退休时点来测算养老费用，测算的结果为514万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备257万元的养老金，郭先生家庭可每月进行基金定投4941元，按7%的年收益率计算即可实现养老金筹备的目标。

2.5 规划调整

上述基本规划完成后，郭先生家庭的月结余为2709元，年结余为-28997元，留存比例为-7.07%。这说明郭先生家庭的财务资源不足以支持上述规划。

最近一段时间以来，股市的走牛带动了股票和基金的上涨。郭太太家庭在2014年投资的股票和基金也从35万元增值到了52万元。这时，郭先生需要理清这笔资金的用途，只有理清家庭的理财目标才能更好地进行决策。按照上述规划，经过计算，郭先生家庭的财务资源不足以支持计划的实现。可供调整的方案至少有两种，一种是将目前家庭的股票和基金作为教育资金的储备;另一种是将家庭的股票和基金作为养老资金的储备。无论作为哪种资金储备，都可以降低储备资金的需求，从而使规划所需资金减少。如果将市值50万元的股票和基金作为教育资金储备，则规划调整后的年结余为1308元，留存比例为0.32%，表明规划调整后郭先生家庭的财务资源可以满足上述规划。但需要注意的是，这时应将股票或基金转换为风险较低的投资产品，以保障财务目标的实现，通过每月的定期投资可以为未来的目标进行新的准备。

3 家庭理财实施策略

及时，对于郭先生的家庭来说，可在定期存款到期后提取5万元作为应急准备金的补充，其中的1/6以活期存款形式保留，另外的5/6用于购买货币基金。

第二，郭先生还可增加20600～32900元的保费来加强长期保障;郭太太还可增加8400～16600元的保费来加强长期保障。可选择以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。

第三，郭先生家庭可将目前的股票和基金转换为低风险的投资（如债券、债券基金或保本基金等），另外每月再进行3496元的基金定投作为孩子的教育基金。

第四，郭先生家庭每月可定投基金4941元作为两人的养老基金。