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家庭理财规划篇1
（一）家庭财富的增加需要进行理财规划
现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。
（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划
家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。
二、家庭投资理财的主要工具
（一）银行存款
银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。
（二）国债
国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。
（三）基金
基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票
是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。
（五）保险
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。
（六）其他
如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。
三、家庭理财规划的基本程序
家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。
（一）评估自身家庭财务状况
家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。
（二）确立家庭理财目标
如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。
（三）制定实施计划
有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。
第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。
第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。
第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。
第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。
第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。
具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理
（四）实施计划
再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。
理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。
四、家庭理财规划的误区
（一）理财目标不明确
相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。
具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。
（二）风险意识不强
众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。
家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。
参考文献：
家庭理财规划篇2
1 理财注重规划
理财产生的背景是20世纪30年代经济危机影响下，人们对于人生综合规划的重视。1929年10月，股票暴跌引发经济危机，保险的“社会稳定器”功能使得保险公司的地位得到了空前提高。同时，“大危机”使人们开始萌生了应该对个人生活进行综合规划并进行资产配置的愿望。1969年，一批来自不同领域的金融服务专业人士在美国芝加哥机场附近一家咖啡馆聚会，他们有感于金融产品的日益丰富和社会公众对自身及家庭理财逐渐力不从心，提出了“关注需求和目标比关注单一金融产品销售更重要”的服务理念和专业精神。由此，理财的概念得以提出，1969年也成了现财发展的标志性年份。
理财极具规划性和目标感。博多・舍费尔就曾指出：为未来做准备的最好方式是筹划它，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。理财规划是根据自身财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定的程序，制订切实、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。它是一个长期的过程，一个努力一生达到财务安全、自由、自在的过程。因此，理财不是简单的金融产品堆砌，每个人在开始理财之前都要先思考：对未来，我有什么担忧，我有什么心愿，我有什么实际的目标，对家庭我负有什么责任。如果脱离了这些而进行理财，往往是无果的。
2 家庭理财金五星
每个家庭的资产可以分为5个账户，我们可以用“家庭理财金五星”来管理这5个账户，如图所示。“家庭理财金五星”像个棋盘，它是家庭理财之“道”，而各种金融工具就像旗子，它属于家庭理财的“术”。那么，这5个账户分别是什么？它们之间存在什么关系？应该如何有效分配？
2.1 现金账户
这个账户下的金融工具包括：活期存款、货币基金、超短期理财产品及各种宝类产品。这些产品最大的特点就是灵活性强。很多人喜欢在这个账户里放很多钱，以防突发事件的发生，用流动性锁定风险。账户财富值与本金、报酬率、时间的关系可定义为
财富值=本金×报酬率×时间
钱生钱要建立在牺牲一定流动性的基础上，现金账户占比过多就会使得资金的使用效率降低。但是，家庭往往存在两种“万一”，一种是日常的，一种是灾难性的。只有解决了这两个“万一”的问题，才能放心地把这个账户中的资金取出来，提高效率。这两个“万一”的解决，就是靠两个账户，即消费账户和保障账户，如上图所示。
建议保证现金账户（即应急的钱）中的金额为3～6个月的生活费用，如果有房贷还款需求，需要另外增加12个月的生活费用。
2.2 消费账户
与消费账户相关的只有一种金融工具，就是信用卡。很多人拥有多张信用卡，而每张卡的信用额度都不高。这一方面不能帮助持卡人应对日常“万一”情况的发生，也容易陷入“卡奴”的烦恼。
建议每人至多保留最有价值的2张信用卡，合计信用额度最好在10万元以上，这样如果出现紧急情况，短期融资就可获得超过5万元的资金。
2.3 保障账户
和保障账户相关的有2种金融工具：社会保险和商业保险（包括医疗、重疾、意外险等），这个账户最大的特点就是四两拨千斤。由于社保报销存在就医限制、药品限制等短板，无法有效覆盖风险，所以很多人会在现金账户里存储大量资金用于应对风险。但是，如果在社保的基础上有效地配置商业保险，即便不额外规划存款，也可以解决这个问题。在实际过程中，很多人只是象征性地购买一些商业保险，风险一旦发生，往往顿感杯水车薪，甚至让人觉得有鸡肋之嫌。其实，恰当的保险产品就像足球场上的守门员，尤其对于工薪阶层、中产阶层家庭，能起到雪中送炭的作用。
建议个人商业保险的保费投入应为年收入的10%～15%，重疾险保额应为年收入的5倍，人身意外伤害限保额应为年收入的10倍。高净值人群建议选择配置高端医疗险，该险种涵盖范围包括很多合资、外资医院，很多医疗机构遍及全球。
2.4 风险账户
风险账户属于存在一定风险但可博取高收益的投资账户。该账户下可配置的金融产品有股票、基金、外汇、黄金、期货、收藏品、房产、股权及投资型保险等，这些金融工具的功能是增值，产品往往属于挂钩政策红利或市场热点的投资品种。这类产品有可能带来很高的回报，甚至会改变投资者的命运。因此一些人乐此不疲、不计后果地投入。成也萧何败也萧何，这类产品也可能招致巨大的资产损失，也有人因为恐惧风险而因噎废食，这些都不够理性。
2.5 安全账户
安全账户具有保值的功能，其功能是解决子女教育和养老金的问题，用于储备满足刚需的资金，不可拿来冒险。该账户所涉及金融工具有：定期存款、储蓄型保单、年金、固定收益类信托、房租、优质企业的优先股股权及优质的P2P产品等。这个账户的最大特点是安全稳妥，换言之，这个账户里的资金越多，个人内心的安全感就越强。值得注意的是，只有这个账户产生的是被动收入。
3 账户关系和意义
家庭理财规划篇3
从表1来看，宋太太的家庭负债占资产的比重为7.14%，表明宋太太的家庭财务很安全，风险评级为低风险。宋太太家庭正处于成长期，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、教育、智力开发费用;同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
从表2来看，宋太太夫妻两人的月总收入3.7万元，其中男方月收入为2.2万元，占比59.46%;女方月收入为1.5万元，占比40.54%，双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
宋太太的家庭月总支出为1.26万元，其中日常生活支出为1.05万元，占比83.33%;月房贷还款支出为1100元，占比8.73%。从月收支情况来看，日常支出占月收入比重为28.38%，低于50%，表明控制开支能力较强，储蓄能力较强;月房贷还款占家庭月收入的比重为2.97%，低于40%，表明财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，宋太太的家庭每年可结余31.68万元，留存比例为62.86%，有很强的储蓄能力。
家庭理财规划
一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产、投资等规划，家庭理财才有健康的根基。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于宋太太家庭来说，需要准备7万元作为应急准备金。宋太太可将其中1/6以活期存款方式保留，另外5/6则用于购买货币基金。
长期保障
宋先生年收入为30.4万元，但购买的商业保险保额仅为10万元，年交保费3000元，保障作用有限。如果希望保障意外情况下5年的收入，则需要150万元左右的保额，保障缺口为140万元左右。按保费占年收入比例为10%～15%测算，宋先生每年可新增保费2.74万～4.26万元。
宋太太年收入为20万元，购买了保额为20万元商业保险，年交保费5000元，可保障意外情况下1年的收入。如果希望保障意外情况下5年的收入，则需要100万元的保额，保障缺口为80万元。按保费占年收入比例为10%～15%测算，宋太太每年可新增保费1.5万～2.5万元。
子女教育
宋太太的孩子8岁，为筹集100万元的教育金，每月可定投7764元（假设通胀率3%，投资收益率7%）进行筹备。
养老规划
宋先生距离退休还有21年，宋太太还有18年。由于宋太太先退休，因此以宋太太的退休年龄测算退休后需要的养老费用。按目前每月生活费用8500元、通胀率3%计算，宋太太退休时两人每月的生活费用为14471元，需要准备的养老金为434万元。其中50%可由社保满足，另外50%需自行筹备。宋太太家庭可通过每月定投5039元（假设投资收益率7%）进行筹备。
房产规划
宋太太家庭购买第二套房产改善居住条件时有两个选择：一是直接贷款购买第二套房，但按其所在城市二套房贷款政策，首付为7成，且贷款利率上浮10%;二是先还清第一套房的贷款，再贷款购买第二套房，可按新政享受首套房贷款政策。
如果采用第一种方案，在完成4个基本规划后，宋太太的留存比例为18.96%，1年可筹备的首付款为61万元。由于只能贷款3成，因此最多贷款26万元，可负担的房屋总价最高为87万元。按房屋面积120平方米计算，能购买单价为7293元/平方米及以下的房子。
如果采用第二种方案，宋太太可以用定期存款中的15万元先还清贷款，然后可按新政享受首套房贷款政策。还清贷款后，宋太太家庭每月的结余将增加至9063元。由于可贷款7成，如不享受利率折扣，按降息后的基准利率6.15%贷款，宋太太家庭能负担的房屋贷款金额最高为109万元，房屋总价最高为157万元。按房屋面积120平方米计算，能购买单价13000元/平方米及以下的房子。
对比上述两个方案来看，采用第二种方案更优。
实施策略
（1）活期存款中的7万元作为应急准备金。将其中1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金。
（2）宋先生新增2.74万～4.26万元保费配置保额为140万元左右的保险产品。宋太太新增1.5万～2.5万元保费配置保额为80万元的保险产品。
家庭理财规划篇4
尊敬的《投资与理财》杂志编辑：
你们好，我叫王立明，某培训机构的主讲教师，有三险一金。经过我几年的不懈努力，税后月薪现在达到15000元左右，税后年终奖约10000元。我的收入来源主要是课时费，平时工作压力非常大，经常奔走于各大城市之间。工作3年半，其中前两年的收入均还了从前上学时的贷款。现有5万元是定期存款，5万元是活期存款，10万元购买了股票和基金，现在市值约10.5万元。我的老家在沂蒙山区，父母是最为朴实的农民，非常贫寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本没有保障。我刚刚与相恋多年的女友结婚，打算购房一套。我的妻子是普通的公司职员，单位提供五险一金。她的收入税后月薪4000元，年终奖2000元左右。她的父母家境较好，双亲身体健康，暂时没有负担。我们夫妻二人都比较注重生活质量，但也不会乱花钱。
经朋友推荐，我订阅了《投资与理财》全年的杂志。我觉得贵刊提供的理财产品实用、全面，对于我们普通百姓来说，真是受益匪浅。我个人的理财知识有限，希望贵刊的特约理财师能根据我个人情况制定一套理财规划，不胜感激。
理财目标：
1、 购房计划：刚结婚的王先生现在急于购房，妻子家还能赞助30万元，现在正在犹豫究竟是应该选择四环以内的小面积二手房，还是选择郊区的中等面积的房屋。并希望能在三年左右还清房贷，为以后深造做基础。另外，王先生也想再次动员家里重新盖房，让父母住上安全明亮的房子。
2、 深造计划：作为培训机构的老师，王先生虽然凭借着自己努力得到了学生和上司的认可，仍然觉得美中不足，想出国深造或在国内读研究生。究竟是哪个更适合？
3、 希望当前生活质量不变，还有哪些注意事项？
通过分析上表，王先生虽然属于较高的收入群，但工作不稳定因素较大，又是来京的第一代，正处于买房置业并贴补老家的攻坚阶段，需要全面的的财务管理计划。我们先分析王先生家财务状况：
（1）负债比率：根据负债比率=负债总额/资产总额，家庭负债率在50%以内都合理，目前王先生家没有任何负债，表明可通过增加负债来购置自有资产，如买房。
（2）投资与净资产比率：根据投资与净资产比率为=生息资产/净资产，王先生家庭为52.5%，说明投资过多，且以风险较大的股票和基金为主，建议增加一些风险低的投资品种。
（3）每年结余比例：根据年节余比率=每年结余/每年收入，一般而言，每月结余比例控制在40％左右属合理，目前王先生家庭的每月结余比例达80.71%，说明王先生一家非常看重积累。
（4）流动性比率：根据流动性比率=流动性资产总额/家庭月支出总额，流动性比率反映客户应对支出能力的强弱，常值在3左右。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况，也可以很从容地应对。流动性比率过高，说明把大量资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。王先生家的指标已经达到17.25，说明王先生家的流动性资产可以支付未来17.25个月的支出，显然固定资产明显过少，已到购置房产的时机。
具体建议：
（1） 现金规划：
建议保留足以支出3个月的日常生活开支作为备用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以货币基金的形式存在。这样比银行活期存款的收益高，流动性也不错。另外建议王先生办理信用卡，不仅在购物消费时不需要携带大量现金，安全方便，并且在能享受银行免息期的同时，起到了理财记账的作用。可将还款自动设置在每月发工资时。
（2） 房产规划：
王先生家住房计划包括老家盖房和在北京置业。由于在老家盖房仅需要4万余元，还可以让父母从年久失修的房屋内搬出，尽到孝心，建议先从50万元购房款扣除。考虑到王先生想尽快还完房贷，建议购买总价值在90万左右的房子。此价格在四环以内仅能够得一个60平左右的房子，如果作为过渡和将来投资，将非常合适，尤其是离王先生夫妇工作较近地区。若希望一步到位，考虑到以后孕育子女，则此面积过小，适合在郊区购买100平左右的房屋。另外，考虑到王先生的教育需求，若近期全职出国留学，购房计划将不得不延迟。若在国内就读研究生，在周末和寒暑假工作，个人收入也要从每年的18万元降到约8万元，家庭年总收入将骤减。考虑到即使今年考研也将明年9月份开学，则仍剩余18个月，扣除全职准备考试的4个月，仍有14个月可以获得工资，这一期间家庭净收入为21万元，剩余房贷本金约23万元。今年就考研，根据房贷计算器可得，三年还完，月还款额将达到全职月收入的70%以上，所占比例过高，且就读期间将不能满足。若5年还清，月还款额将占全职月收入的46.4%，占读研究生期间家庭净收入的80%左右，虽然可以维持，压力也会非常大，幸福感将大幅下降，所以建议10年还清贷款，这样月还款额仅占全职收入的34.3%，占读研期间净收入的77%，由于在读研前将有一部分储蓄，读研后收入又恢复并有可能超越，加之，在此期间其妻子的收入也将随着工作年限的增加而增加，因而将可游刃有余，当然也可以选择在研究生毕业后提前还款。另外，还有一个选择就是王先生推迟一年读研，这样房贷负担将会大大减少。
（3） 教育规划：
王先生工作本身是知识密集型工作，确实需要知识的更新换代。在国内就读研究生，可于假期和周末期间，兼职现有工作，且在读研究生期间有公费出国机会。缺点是时间拉的较长。若出国留学，王先生本身已是专业英语八级优秀，有一定的语言水平，若回来继续从事英语培训，出国将意义不大。并且，王先生现在意向较大的美国，虽然获得奖学金的把握较大，但学时较长；去英国等国家，学费又是一个很大的难题。综上所述，对于刚结婚的王先生显然在国内就读研究生更为合适。
（4） 保险规划：
家庭理财规划篇5
鉴于小美重返职场，婆婆一人照顾孩子有点吃力，他们便请了个月嫂专门来照顾孩子。月嫂费每月7000元，加上日常开销，家庭每月的花销达15000元。这部分开销全是小美夫妇在承担，公公的钱另存，做他们二老养老用，小两口也不用额外再给父母赡养费。
未来3年内，小美希望买房的愿望能实现。另外，小美和她老公都35岁了，也想规划一下自己的养老。她该如何理财，积攒购房金及养老金呢？
理财目标：
1、积攒200万元购房金
2、储备养老金
“为保证收益的稳定性，可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。”
鲁丹 星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部副总裁助理。
家庭财务分析
由于小美公公的收入仅作为二老养老用，暂且以小美夫妇收入与支出为主，进行家庭财务分析。
总体来讲，目前，小美的家庭负担较轻，没有负债，可以轻装上阵，开始进行家庭财富积累。
家庭资产配置诊断及建议
诊断：配置单一，比例失调
在目前小美家庭共28万元流动性金融资产中，定期存款20万元，加上现金及活期存款2万元，占比高达79%。钱存在银行收益甚微，甚至可能造成缩水。
另外，目前的家庭资产配置中，除了存款，只剩股票这一风险性投资。品种较为单一，也起不到获取较高的风险调整后收益的配置效果。
配置建议
首先，留取应急开支。由于小美夫妇均有稳定收入，且收入约为日常开支两倍，因此可留目前总资产的较少比例，如10%作为应急开支。
配置方式：不推荐目前的活期存款，建议购买货币型基金，或开放式理财产品。
其次，放眼全球，进行全方位资产配置，不仅可以增加投资品种，还可以布局全球市场。
风险承受能力假设：小美夫妇目前35岁，正值事业上升期，收入稳定。但小美希望3年内能完成买房的愿望，因此均衡型的配置方式（适中的风险偏好）可能比较适合。按星展资产配置模型，可选择均衡型配置方式，48%投资于股票、40%投资于债券、2.5%投资于另类投资（包括商品、黄金等）、9.5%投资于现金（也即上述应急资金）。因此，从投资品种上看，可以适当增加股票及债券类资产的比例。
配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入进行基金定投，以摊薄成本。
再看债券，在目前全球经济复苏的格局下，企业债券表现将好于政府债券，特别是高收益债券。整体来看，债券波动性比股票小。由于小美刚刚重返职场，且要照顾孩子，建议用基金形式投资于债券，省心又省力。
配置方式：
1、QDII债券型基金或股债平衡型基金
2、国内债券型基金
同时，为保证收益的稳定性，也可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。
在货币配置上，由于人民币已打破升值预期，2014年以来已贬值近3%，可考虑适当配置一些外币，以分散风险。
如何实现买房愿望
现状：房价300万元，资金缺口200万元，3年内家庭流动性金融资产可达约28万元+17*3万元=79万元（不考虑投资收益）；每月税后收入约3万元，每月开支1.5万元，因此每月结余约1.5万元。
建议：首付150万-160万元，余下部分贷款。假设贷款140万元，贷款期25年（贷款还至60岁），按目前贷款利率，每月还款额9500元左右。若收入和开支不变，每年还能结余6万多元。这样，既能保证首付后仍有一定资金应急，又能使开始每月还款后，仍能有资金进行投资。
如何规划养老金
鉴于小美夫妇较年轻，且3年内打算买房，可采取细水长流的方式进行储蓄。建议购买年金计划，使退休后的生活更有品质。按保险配置的“双十定律”，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%，以大都会幸福一生年金计划为例，每年交费3万元，缴20年，从55岁开始，每年可以领取年金约3.2万元，直至终身。另外，若在55岁前发生意外，至少返还所交保费的110%，而且年度分红在一定程度上可对冲通胀影响。若小美夫妇还没有购买重疾险，建议在购买年金险前，先配置重疾险，为家庭保驾护航。
“鉴于3年内买房需求和当前情况下的资金缺口（200万元）较大，建议小美在第三年买房。可首付170万元（父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元）；20年公积金贷款40万元；20年商业贷款90万元。”
任立 中德安联人寿保险公司资深业务经理。
综合保险和投资理财建议
购房建议：考虑到3年内买房需求和当前情况下的资金缺口（200万元）较大，建议小美在第三年买房。可首付170万元（父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元）；20年公积金贷款40万元；20年商业贷款90万元。这样，20年房贷的本金130万元加每年的利息约7.8万元；两人每月按揭还款约为12000元。若两人的工资收入保持不变，每年还能节余10万元（暂未考虑房屋装修等因素），不至于对家庭生活造成大的影响。将来结余多了，还可考虑做些提前还贷，以减轻还贷压力。
保险计划：考虑到两人都为工薪阶层，以工资性收入为主，且两人年收入差别不算很大。但因买房会形成或有负债130万元及利息，加上孩子幼小，建议两人现在要有足额的自身保障额度，以抵御因疾病、意外、身故等人身风险给家庭财务带来的困境。向小美夫妻二人推荐中德安联的安联安康福瑞两全保险（B款）和附加安联安康福瑞长期重大疾病保险（B款），同时投保联众附加意外伤害保险和安联附加安康守护意外伤害医疗保险。两人的计划和保额基本相同，合计保费每年40880元，基本控制在其年收入的10%以内，并兼具未来养老功能。
保险利益说明：
①身故给付：两人均为50万元的安联安康福瑞两全保险（B款）和50万元的安联附加安康福瑞长期重大疾病保险（B款），交费20年，保至70岁。在未发生重大疾病理赔的情况下，两人各自享有高达50万元的身故保障。
②满期金给付：若生存期满仍生存，且未给付重大疾病保险金，每人给付50万元。
③重大疾病给付：若被保险人在等待期满后，首次出现合同约定的重大疾病，赔付50万元；若因意外导致的上述重大疾病发生，赔付不受等待期限制。重大疾病特有3次赔付机制，最高可达保额的3倍。
④意外身故/伤残：若被保险人因意外身故或伤残，最高可获得100万元赔付。
家庭理财规划篇6
理财的第一步是“理财规划”。理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。家庭理财规划，是个人理财规划的有效整合，合理地处理和运用家庭成员的钱财，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
从技术的角度看，家庭理财规划的基石是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。
第一步：总结家庭现状
在制定理财规划开始之前，专家建议先要回顾家庭的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你们到底有多少财可以理。一个是家庭成员过去有多少资产，再一个未来会有多少收入，支出占收入的多少，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下家庭的资产是不是符合自身的需求，家庭的资产负债是不是合理，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。
在回顾家庭的资产状况中，了解家庭投资的风险偏好是很重要的。如何才能正确评价家庭能够承担的风险程度呢？首先要考虑家庭成员情况：有没有孩子？需不需要供养老人？如果家庭成员负担重，投资行为则不采要非常进取非常高风险的，比如投资股票方面需要谨慎。其次要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。
第二步：筹划未来目标
家庭理财规划的第一个目标应该是准备足够的备用金。专家建议一般要把家庭月收入的3～6倍作为备用金准备的目标，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。
在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。所有的目标必须具体、可行。具体意味着：
首先，理财目标一定要明确、量化。比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，大概在几年以后买，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。其次，对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼。最后，家庭理财要将闲散的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。
第三步：进行合理的资产分配
这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿20%的资产做股票投资，30%的资产放在银行里，不管别人怎么说，就固定在一个比值，这就是一种战略性的资产分配。
第四步：进行投资绩效的管理
理财规划并非一个生硬的概念，并非一成不变。需要根据市场的变化做调整，也需要根据家庭的状况不断更新。一有时机出现，马上在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
普通家庭最常见的理财渠道
专家分析，目前年收入10万元上下工薪族家庭在我国城市中占有很大比重，该类家庭一般理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健。除了储蓄，最常见的理财投资渠道有：
国债：特别是凭证式国债每年都会发行，利息略高于银行同期储蓄利息，且不用交20％的利息税，因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债；柜台记账式国债购买方便，可买卖交易，流动性较强，可选择适当期限品种和合适价位介入。
保险：保险虽然表面上是“投钱”，但由于其具备保障功能，实际上也可以视为一种投资。分两种情况：对于刚入社会不久的小两口，建议适当购买人寿保险，既可获一些基本保障，也可强迫储蓄，且尽早购买，费率较低。另外，可选择一些意外伤害保险，缓解发生意外事故而引起的财务危机；对于已有孩子的普通工薪大众，建议保险支出约占家庭收入10％左右，可考虑购买养老保险、重大疾病险以及意外伤害险，保险的侧重点应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可选择教育年金，一般不主张给孩子购买人寿保险。
家庭理财规划篇7
1.1家庭投资理财的概念
随着我国社会经济的快速发展，人们创造财富的能力越来越高，使得人们的收入水平也越来越高，随着人们积累财富的不断增多，促使着越来越多的人开始关注理财，家庭投资理财已经成为当前人们获取经济利益的一种有效途径。家庭投资理财主要是指家庭成员通过科学、合理利用现财技术、手段，对家庭的财产进行有效的管理，从而能够达到保值、增值，最终获取一定经济利益的目的，由此可以看出，家庭投资理财的一个重要作用就是使家庭中多余的财富通过有效管理，来获得相应的经济回报，进而能够有效提高家庭的生活质量。
1.2家庭投资理财的方式
随着我国科学技术的快速发展，推动着理财工具也得到了快速发展，越来越多的投资理财产品开始出现在我们日常生活中，极大满足了不同家庭对投资理财的需求。下面我们就当前我国家庭投资理财的几种方式进行详细的探讨。
（1）储蓄
对于家庭来说，储蓄是最传统、最基本也是最常用的一种投资理财方式，相比较于其它投资理财方式，储蓄是最安全、最稳定、最简单的一种理财方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前来说，在我国全部的家庭投资理财方式中，股票是受益最高、风险最大的一种投资理财方式。因此，股票适合于能够承受较大风险的家庭进行投资理财，而且在进行股票投资理财时，还必须掌握一定的专业技能和知识。
（3）国债
国债投资理财的受益不是很高，也不是很低，在股票个储蓄之间，而且风险也比股票小很多，因此，国债非常适合于家庭承受风险能力低、理财思想不是很开放的家庭。
（4）基金
基金主要是我国相关专业部门将社会上比较分散的资金募集在一起，最终能够形成有规模的信托资产，然后再由相关专业人员根据资产组合的原则进行分散投资，最终将获取的利益根据出资的比例进行相应的分红。相比较于其它投资理财方式，该投资理财是由专业的人员进行管理，进而能够对潜在的风险进行有效分析、控制，而且资金规模比较大，受益也非常可观。因此，基金投资理财非常适合那些家庭有多余财富，而又没有时间和专业知识进行管理的家庭。
另外，除以上四种投资理财方式外，还有房地产投资。期货投资、债券投资以及保险投资等方式，因此，家庭一定要根据自身的实际情况选择合适的投资方式，最终获取最高的经济回报。
二、我国家庭投资理财规划的现状
2.1居民家庭经济收入差距较大
随着近几年我国社会经济的快速发展，人们收入水平得到了有效提高，但与此同时我国的贫富差价也越来越大，尤其是在近几年居民收入差距的逐渐加大，已经成为影响我国社会稳定的重要因素。据相关统计表明，我国大多数居民处于平均收入水平以下，而且在市区最高收入家庭中的财富占到了总财富的60%左右，而中等收入家庭财富还不到总财富的四成，25%的低收入家庭中的财富只占到了总财富的2.6%。由此可以看出，我国家庭收入结构非常不合理，高收入家庭数量少，但是却占据着我国70%左右的财富，而中等及低收入家庭数量虽然非常多，但是却只掌握着全国30%左右的财富。这种较大的贫富差距导致富人囤积大量的财富进行投资理财，而低收入家庭只能精打细算过日子，很难有多余的资产进行投资理财，因此，居民家庭收入不平衡，是制约我国家庭投资理财健康发展的一个重要因素，也是目前我国亟需解决的一个社会性质的问题。
2.2居民理财存在弊端
就目前我国市场的实际情况来说，常常存在着以下两种现象，一种是上市公司大股东的“无法无天”，由于这些人都是企业独立的法人，他们占据着企业较大的财富，因此经常会出现企业大股东私自挪用上市公司资金，进而对上市公司的管理指手画脚，使得投资者的切身利益受到损害；另一种是“政策市”，就我国的实际情况来说，我国“政府”的很多动作、政策都跟股市有着紧密的联系，例如，存款利率、国家发展规划等相关“利好政策”的出台，都会在一定程度上推动股市的快速发展，而这种“政策市”现象也是我国独特的市场景观，所以这也就在一定程度上降低了我国资本市场的信誉度，导致基金、股市、保险等理财方式也会降低信誉度，当市场处于较为低迷状态时，很多投资者都会认为政府会出手救市，心存侥幸心理。由此可以看出，目前我国居民在理财方面还存在着一定的弊端，资本市场不是很成熟，这在一定程度上影响着家庭投资理财行业的健康发展。
2.3居民缺乏有效的投资理财观念
就我国当前的实际情况来说，我国家庭受到传统观念的思想影响比较严重，一直提倡勤俭节约，这就直接导致很多家庭并没有理财方面的意识，大多数家庭都是将钱存在银行，对其余的投资理财方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我国是农业大国，人们受到农业观念的影响比较严重，这就直接导致更多的人愿意将自己的资产用于自己创业，几乎没有进行家庭投资理财的意识；而且即使有些家庭有投资理财意识，也是一些短期的投资理财，并且科学有效的长期理财规划，很容易受到周围环境的影响，随大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投资理财观念是影响我国居民理财科学规划的一个重要因素。
三、家庭投资理财规划与对称
3.1根据家庭差异性合理理财
不同家庭的经济状况各不相同，因此，对于家庭成员在进行投资理财时，一定要结合自身的实际情况选择投资理财方式。例如，就目前我国的实际情况来说，南方家庭的整体收入水平比北方要高，而且南方家庭的理财观念要比北方家庭开放很多。对于北方家庭来说，收入偏高的家庭选择理财的不是很多，他们更多地是将资产进行消费；中等收入的家庭，在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行储蓄；而收入偏低的家庭基本上没有理财想法，他们大多数都是精打细算过日子。对于南方来说，大多数家庭都非常重视理财，收入较高的家庭基本上会将多余的财富进行投资理财；收入中等的家庭也会在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行各种投资理财，从而能够在一定程度上提高自己的生活质量；收入偏低的家庭会不断进行打拼，以便是自己尽快富裕起来。因此，不同的家庭要根据自身的实际情况、兴趣爱好合理规划理财，从而能够在一定程度上提高自身的生活质量。
3.2注重生活理财和财产保全
人们一定要清楚理财跟投资之间是不同的，这两者并不相等，理财包括投资，而且理财也包括财产保全。在我们实际生活过程中，由于一些意外情况的发生，而使得多年积累的资产在短时间内被消耗，因此，家庭成员在选择投资理财时，一定要非常谨慎，切忌盲目投资，避免投资失败，给自己带来巨大的经济损失，进而影响到生活质量。另外，居民在投资理财时，还要有科学的生活理财规划，在确保资产安全的前提下选择理财方式，而且还要将理财跟家庭日常生活、子女教育、职业以及医疗更方面协调好，确保在进行理财的基础上，不影响生活方式，最终达到提高生活质量的最终目标。
3.3改变理财观念
针对目前我国居民受传统观念影响比较严重，理财观念还比较缺乏，所以一定要改变自己的理财观念。首先要合理选择理财方式。家庭在进行理财时，首先要根据自身的实际情况，跟理财品种进行有效的对比、分析，最终做出最科学合理的选择。有些理财风险高，但收益也高，所以不同的家庭要根据自身承受风险能力不同，合理选择理财方式；其次要）制定合理财产分配计划。家庭理财一定要根据自身实际情况，制定出短期、中期以及长期的理财规划，将自己的财产进行合理分配，按照相应的比例进行理财，最终使自己获取最大的经济效益。
四、结论
综上所述，家庭投资理财一方面能够使家庭获取一定的经济回报，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面还对我国经济发展起到一定的推动作用。所以说，家庭要根据自身的实际情况，合理规划理财，从而在获取一定经济利益的同时，也有利于我国市场经济的健康发展。
家庭理财规划篇8
1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。
2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好？
3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？
凌珂
上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问
“建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。”
家庭资产现状
保险规划
因小兵现年32岁，推算小兵父母55周岁以上，孩子2周岁，皆不是家庭经济收入来源主要成员。建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。
理财规划
调整后的资产负债表
可投资资产为：现金存款22510元、月家庭结余：3150元
根据上表显示，小兵家庭目前可投资金额为22 510元，此款项为教育金投资理财款，需安全稳定，且收益需高于同期活期以及定期利率。
关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。
关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。
稳健型基金组合配置
TIPS
稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。
以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。
关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
基金定投组合
TIPS
积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益
若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。
各基金产品近一年年度收益表现（投资参考）
购车、定期旅游的规划建议
关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。
关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。 总结
三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。
吕廷姣
2012年11月9日加入中国平安，获得IARFC美国认证理财顾问资格
“教育金储蓄可以考虑平安人寿的守护星少儿保障计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。”
家庭资产负债表
规划建议
教育金储蓄
可以考虑平安人寿的“守护星少儿保障”计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。
未来养老计划
可以考虑 “平安鑫祥两全保险”计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。
重大疾病和意外风险
可以考虑夫妻互保型“平安福终身寿险及重大疾病提前给付”保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。
上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。
买车计划
每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。
家庭理财规划篇9
总体看来，张先生家庭具有一定的健康风险管理意识，但现有保障尚不足以覆盖家庭成员在家庭中所承担的责任。家庭开支相对合理有序，但生活账户管理应该更明确和清晰。目前选择的理财工具为银行理财产品，对于家庭的风险承受能力来说，投资过于保守，仅能跑赢通胀。且股票投资闲置太久，存在较高风险。家庭投资组合单一，增长性较慢，建议更多关注资产的安全性与流动性，减少风险较高的投资。
理财规划
针对张先生的家庭状况，可从以下5方面进行具体规划。
健康保障
张先生家庭配置了商业保险，但目前的保障额度较低，夫妻二人各自仅有保额为20万元的重疾保障。
问题：目前家庭成员的健康保障不足，尤其是作为家庭经济支柱的张先生。
建议：相应提高丈夫和妻子的保障，保险总额为年生活开支的5?10倍较为合理。
事业发展
目前张先生家庭收入稳定，财富积累能力较强，且仍存在一定上升空间。
问题：家庭存在两大风险：家庭经济支柱的健康风险，以及企业改制后将可能面临的收入风险。
建议：提前将财富做好有效的分配，结合未来的生活目标，提前规划好家庭的各项财务。
家庭关系
幸福和谐的家庭关系与生活，甚至比家庭拥有的财富多少更重要。
问题：从两个家庭重组为一个家庭后，张先生的家庭关系发生了微妙的变化，某种程度上可能带来一些风险。
建议：在目前能够掌控的情况下，对家庭财务做好有效的沟通、管理和分配，现有资产的70%归夫妻双方掌控，30%做公平合理的分配，且应使用相应工具做好财富的管理与传承。
子女教育
儿子毕业后即将结婚成家，女儿长大后计划培养她出国留学。
问题：未来丈夫退休时，女儿仍在大学阶段，儿子则已经成家。
建议：提前为女儿做好教育基金储备，同时为儿子做综合的生活支持储备。
退休养老
提前做好退休养老规划，才能实现家庭的财富自由，享受美好生活。
问题：夫妻二人的年龄存在一定差距。
建议：将部分固定资产有效转变为资本，用稳健的理财工具管理，以提升现有生活品质。
实施方案
建议张先生针对需求建立起各项账户，以保障家庭的各项支出。
建立增值账户
后中年家庭应该留有足够的现金资本以应对不时之需，建议将货币基金账户和固定收益类理财产品做有效搭配。目前银行流动资金约50万元，可开设以下账户进行管理：生活账户5万元，以应对日常生活开销；准备金账户20万元，以货币基金账户进行有效管理，有效增长之余保持其流动性；短期增值账户25万元，以固定收益类理财工具，做3～6个月期限的短期增值。目前股票账户约有50万元的资金，考虑到未来市场的不确定性，以及后中年家庭应该选择更稳健的理财工具管理财富，所以建议及早撤出；建议保留家庭现有的学位房，处理掉市值约200万元的闲置房产一套，加上股票撤出资本合计250万元，以固定年化收益的工具进行有效增值。利用现年收入的20%，约24万元/年，滚存到现金增值账户，做更好的家庭财富积累，帮助提前实现财富自由。
健康管理账户
目前张先生家庭年支出约为40万元，合理保额应为年支出的5～10倍，即为200万～400万元，保障支出占家庭收入的10%，即每年12万元。考虑到张先生的收入占家庭经济收入的70%以上，且比妻子年长11岁，女儿目前仅4岁，为了更有效地保障家庭生活品质，所以至少要以12万的70%，约8.4万元，为丈夫补充以下保障：100万元保额的重疾险、寿险、意外险。另外以12万元的30%，约3.6万元，为妻子和儿女做补充保障：妻子的重疾保障附加意外保障、儿子和女儿的重疾保障。
儿女教育金
建议以家庭年收入的10%，为女儿储备教育基金，即每年12万元，做基金定投10年。
同样以家庭年收入的10%，即每年12万元，为儿子做综合生活支持账户，即每年12万元，定投10年，以实现婚姻、创业、财富的有效分配与传承。通过提前的有效分配与管理，一方面实现女儿的教育及生活目标，另一方面减轻夫妻双方的压力，提前以公平合理的方式，做好了财富的分配与传承，减少家庭矛盾的触发点。
家庭理财规划篇10
武先生家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
从表1来看，武先生的家庭负债占资产的比重为12.93%，表明武先生的家庭财务很安全，风险评级为低风险，这段时期正处于家庭成熟期，工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为子女教育和退休做准备。
从表2来看，夫妻两人的每月总收入4万元，月总支出为2.85万元，其中，日常生活支出为1.5万元，占比52.63%，月房贷还款支出为0.55万元，占比19.3%。家庭日常支出占月收入比重为34.09%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。武先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为12.5%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，武先生的家庭家庭储蓄能力较好，具有良好的理财意识。但离财务自由的目标还有较大距离。
家庭理财规划
武先生家庭理财规划可从以下四个方面入手。
应急规划
武先生家庭每月的生活费用约为1.5万元，偿还房贷5500元。建议准备覆盖6个月房贷支出的应急资金。按此测算，武先生家庭应准备的应急资金需要12.3万元。这笔资金中的1/6以活期存款方式保留，5/6应购买货币基金。
长期保障
武先生年收入35.2万元，是家庭的经济支柱。在孩子出生后，家庭对商业保险的需求也会凸显出来。如果希望意外情况出现时能保障5年的收入，则保额缺口为126万元。如果还考虑覆盖房贷风险，则缺口为163万元。按年保费支出占年收入10%～15%计算，武先生还可增加2.02～3.78万元保费。
武太太也是家庭中提供经济来源的成员。如果考虑意外情况下保障其5年的收入，则保额缺口为41万元，考虑房贷后的保额缺口为79万元。同样将保费支出控制在年收入10%～15%的范围内，武太太还可增加0.33～1.25元的保费支出。
子女教育规划
武太太希望为2个孩子各筹备100万元教育金。若考虑通胀，第一个孩子需要每月投资8707元;第二个孩子则需要每月投资4237元。
养老规划
武先生40岁，离60岁退休还有20年时间，武太太35岁，离55岁退休也还有20年时间。目前武先生和武太太两人的生活费用为1万元，按3%的通胀率计算，至20年后退休时每月需要的生活费用为18061元。如果按寿命80岁计算，养老所需要的费用为433万元。如果其中的50%可以由社保满足，另外50%自行筹备，在7%的年投资收益率下需要每月定投4161元。
以上基本规划完成后，武先生家庭的月结余、年结余均为正，说明武先生家庭的财务资源足以支撑上述基本规划。
实施策略
第一，武太太家庭可从活期存款28万元中留出12万元作为应急资金，其中2万元可以活期存款方式保留，10万元可以购买货币基金。
第二，武先生和武太太如果还需要用商业保险增加长期保障，可以重疾险、寿险和意外险进行搭配。武先生还可增加的保费支出控制在2.02万?3.78万元，武太太还可增加的保费支出控制在0.33万?1.25万元。
家庭理财规划篇11
理财目标与规划需求：
（1）房产调整与减债规划：目前4处房产的房贷平均利率约7%，投资房产的房租收入不足以还月供，造成现金流的压力，加上房产调控政策下房价下行风险加大，打算至少出售一处投资房产，来解决目前的财务困境。
（2）子女教育与创业资金：准备让女儿高中毕业后到英国念本科与硕士，预计6年，每年开销1.5万英镑，回国后赞助届时值100万元的创业资金。
（3）购车规划：3年后打算购买一辆现值60万元的自用车，以后每6年换同级车一次，共换4次，购车后每年养车费用增加2万元现值。
（4）退休规划：夫妻15年后同时退休，退休后每年生活费用现值合计约12万元。
（5）保险规划：根据家庭风险制定合理的保险规划。
家庭基本情况分析
根据王庭家庭的基本情况，编制其家庭资产负债表和收支储蓄表（见表1、2）。根据规划需要，做出以下假设：当地社会养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金交费率分别为8%、2%、1%和12%，企业对等交纳住房公积金；房租成长率、教育金成长率、生活费增长率、收入成长率、车价成长率、社平工资增长率、养老金账户投资报酬率均为5%，上年社平工资为3000元。
根据家庭资产负债表和收支储蓄表，我们对家庭财务情况进行了诊断，见表3。目前王先生家庭收入较高，但由于房产贷款较多，使家庭财务方面存在问题不少。
家庭紧急备用金倍数不到1，可以随时拿来急用的资金不能维持1个月的家庭生活支出，这样一旦家庭出现急事，将难以应对。财务负担率较高，超过了80%，远远超过了40%的合理上限，这使得家庭负担太重，这其中还不包括生活和教育支出等。平均投资报酬率较低，刚刚超过3%的合理下限，使得家庭资产不能有效增值。自由储蓄率为负数，虽然家庭储蓄率较高，但由于房产贷款本金支出太高，储蓄全部拿来归还贷款本金都不够，家庭没有可以自由运用的储蓄资金。保险严重不足，虽然王先生夫妇二人均有终身寿险30万元，但相对于其收入、支出和房贷余额等因素来说，是远远不够的。
家庭理财规划
根据王先生家庭目前的基本情况，首先需要解决的是房产调整和减债计划。在此基础上，做好子女教育、购车、退休和保险等全方位规划。
房产规划
目前王先生家庭房产太多，且4套房产均有贷款，合计贷款410万元。加上消费性负债，债务合计高达448万元。考虑到投资性房产太多，而在政策的严厉调控下，房价下行压力较大，或者在一段时间内大幅上涨的可能性不会太大，且贷款利率较高，投资房产的房租收入不足以还月供，造成现金流压力太大。建议除自住房外，留下门面房，将其他2套投资性房产出售，扣除贷款可以增加390万元现金流入，每年可减少近13万多元（70万元贷款为88131元，40万元贷款为42423元）贷款本息支出。
对出售房产的收入，在扣除房贷后，先将高利率的信用卡债还清，由于利率较低甚至免息，保单质押贷款和王太太的行员贷款可以暂时保留，其中保单质押贷款利率5%，低于后面测评的适合王先生的投资报酬率8.4%，且一般期限较短，可以在到期后归还。经过调整，王先生的现金流压力大大减轻，家庭财务状况得到有效缓解。出售2套投资房后，王先生家庭的房贷利息支出和本金还款支出大大减少，自由储蓄由负变正，为22563元，也就是说每月储蓄额在供完房贷、交完保险等事项后还能剩下2万多元可以自由支配的资金，这其中不包括非经常性收入，即出售房产收入390万元。
紧急备用金和理财准备金
家庭理财规划篇12
从表2的收入支出表来看，肖先生夫妻两人的月总收入3.2万元，从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
目前家庭月总支出为1.14万元，占月收入比重为35.6%，低于50%，表明控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。月房贷还款占收入的比重为12.91%，低于40%，表明财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，每年可节余28.2万元，留存比例为69.92%，有很强的储蓄能力。
家庭理财规划
应急资金规划
家庭每月的必须生活开支为5500元，房贷还款支出为4130元。如果应急准备金覆盖房贷还款支出，就需要准备28890～57780元。由于用车每月还需要支出1800元，考虑到意外情况出现时，这部分支出以及房贷还款的压力，建议按应急准备金上限57780元来准备。
长期保障规划
肖太太和肖先生都有社保，适当增加商业保险能让家庭防火墙变得更为厚实。由于二人经济收入差距并不大，都有必要考虑购买商业保险来为家庭财力供应者提供保障。肖先生可按年收入的5倍来设置保额，即135万元，保费可控制在2.7万元；肖太太的年收入为16万元，按年收入的5倍设置的保额为80万元，保费可控制在1.6万元左右。以配置重大疾病险、寿险、意外险为主，月均家庭保险支出约3560元。
子女教育规划
孩子的教育是现代家庭越来越重视的一个环节，大多学历较高、拥有一定经济实力的家庭都希望能送孩子出国接受更好的教育。肖先生希望为孩子准备100万元的教育基金供其以后出国读大学所用。以此金额为基础，按年投资收益率7%计算，从现在开始每月投资3520元，一直投资到孩子18岁上大学时即可实现。
养老规划
肖先生夫妇希望退休后能够享受高质量的生活，预期退休后的生活水平要比现在高50%。在3%的通胀率的情况下，每月家庭总支出约为1.2万元。假设退休生活30年，期间需要的费用为432万元。社保支付50%的费用，另外50%需要自行筹集，可通过每月投资2904元，按年投资收益率7%计算，在肖太太55岁退休时即可实现退休金的积累。
提前还款规划
肖先生希望能尽快存钱偿还完房屋贷款。其家庭财务风险并不高，每月的还贷金额在总支出中的比重也仅占36%，占收入的比重仅为12.9%。在还款压力不大的情况下，利用银行贷款是补充自身家庭财力不足的一个良好方式，而节余出来的家庭自有资金可用来进行投资获取比银行贷款利率更高的收益。
如果坚持提前偿还贷款，在每月提取资金做好长期保障规划、子女教育规划、养老规划后，家庭资金月节余为32000（月收入）-11430（月支出）-3560元（月保险费用均摊）-3520（月子女教育投资）-2904（月养老投资）=10586元。每月将这部分资金存入银行，按年利率3%计算，第30个月时存款为31.7万元。当前12万元定期存款和23万元活期存款扣除应急准备金57780元后，继续存款30个月，按3%年收益测算，账户积累额可达31.4万元左右。此时房屋贷款尚未偿还的本金额为63.1万元。存款积累额刚好可用于偿还这笔贷款。
投资规划
从资产配置来看，没有任何可带来较高现金收入的资产。尽管房产的价值有所上升，但属于自用性房产，只能带来资产价值的提升，而不能带来稳定的现金流。实现财务自由需要将部分资金从银行存款转向可投资性资产。按年投资收益率5%，按必须生活支出5500元计算，可投资性资产要达到132万元才能实现财务自由。按年投资收益率为7%，则可投资性资产要达到94.3万元才能实现财务自由。可从每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游费用，另外1.5万元作为过年期间的各种花费。剩余的2万元年终奖可选择年投资收益5%～7%的产品。在第30个月偿还完房屋贷款后，每个月节余的资金10586元可继续投资债券基金，约7～8年时间可实现财务自由。
实施方案
（1）从银行活期存款中保留5.8万元作为应急准备金。
（2）每月留存3560元作为购买商业保险的资金。为肖先生和太太分别购买保额为135万元和80万元的商业保险，以重疾险、寿险、意外险进行组合配置。
（3）开通基金定投账户，每月定投3520元作为子女教育基金，可选择指数基金进行定投。
（4）开设另外一个基金定投账户，每月定投2904元作为养老基金，同样可选择指数基金进行定投。
（5）每月结余资金以1年定期存款方式存入，存30个月后可用此存款与目前现有存款账户的资金一起用来提前偿还房屋贷款。
（6）每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游经费，并投资2万元，可选择收益较稳定的债券或债券基金。
家庭理财规划篇13
杨先生家庭理财目标如下。
换市区住房
由于居住地距市中心较远，在路途耽误时间较多，不方便日常生活，计划三年之内换一套市区中心住房。
购车
杨先生准备为家庭购买一辆新车，方便妻子、孩子出行。
教育金准备
两年后儿子小学毕业，需要准备中学教育金5万～10万元，并开始积累出国留学所需大笔资金。
家庭财务状况诊断
杨先生家庭资产负债和收支情况分别见表1、表2。
杨先生家庭每月日常生活开支8000元，杨太太每月美容和保养支出2000元，儿子每月教育以及生活杂项支出3000元，杨先生每月交际应酬费用2000元，家庭每年外出旅游费用8万元，赡养双方父母每年支出6万元。杨先生家庭中不动产占总资产比例为27.6%，用于投资变现的资金占总资产比例72.4%，说明有一定投资实力。
杨先生家庭现金、活期存款流动性资金较多，定期存款和国债等固定类收益资产配置占比大，投资资产占比小，说明杨先生的投资风险属性为保守型。
理财策略
一个完整的家庭财务规划包含应急、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好上述4种基本规划的上再进行房产规划、投资规划、家庭财务才能有健康的根基。杨先生家庭理财策略如下。
家庭资产投资配置
鉴于杨先生家庭每年支出状况，建议保留流动性资金16万元，余下4万元调整为投资性资产。目前货币基金和银行“日日型”短期理财产品收益较活期存款更高，可分做两项，10万元存放货币基金，6万元做“日日型”短期理财产品。
目前家中投资性资产定期存款需要调整为购买不动产住房支配。
住房升级
杨先生计划购买一套位于市中心的住房，房价为190万元，需要尽快现金交付全款。
杨先生可以提取定期存款120万元和家庭每年收支结余资金75万元两项资金用于支付房款，余下的5万元可用于交纳一些入住需要的杂项费用，诸如物业费、水电费、车位等费用。
杨先生市区外住房目前市价80万元，因周边要建设开通地铁，周围社区建设日趋完善，医院、幼儿园、小学等公共设施的建立使得地价逐渐攀升，租售需求旺盛。若出售市价可达110万元，若出租租金为每月3000元。
杨先生考虑再三选择出租，每月所得的3000元租金可以存入货币基金，一年可积累3.6万元，10年下来预计达到36万元。同时10年之后房价也会再上涨几十万元，这样的做法相比目前一次性收回110万元划算。
购买汽车
为了方便妻子上班代步和接送儿子，计划购买一辆家用汽车。恰好杨先生50万元国债到期，建议留下10万元继续存入国债，用另外40万元购买新车。
教育金储备计划
为了满足儿子中学教育，需要准备教育金5万～10万元，现有投资性资产中剩余国债足够支出。留学教育金大致需要120万～150万元，按照家庭每年收支结余资金75万元计算，用两年时间可以筹备好这笔教育金。
