县域银行发展思路篇1
完善现行信贷业务流程的思考
对基层网点储蓄存款、基金、保险和自主理财产品销售与协调发展的调查报告
对对公业务营销组织体系建设及营销能力提升的调查与思考
浅析产业链融资及其在我国农业领域的应用问题
激活优质客户资源战略路径的思考
大力发展资本节约型业务是欠发达地区农行提升经营品质的理性选择
对黄冈农行县域法人贷款客户流出情况的调查报告
对提升县域农行在农村金融市场引领力的调查与思考——以农行罗田县支行为例
小业务撑起了大经营——农行浠水支行业务经营情况调查与思考
以供应链金融模式服务农业产业链发展——对农行黄冈分行“三农”信贷创新的调查与思考
农户小额贷款操作流程与运营模式的实践分析与思考
商业银行信贷业务非现场审计探讨
做好信贷审查“五部曲”提升信贷资产发展品质
电子银行业务法律风险及防范策略思考
农村金融服务：ATM能否补位——以农行黄冈分行为例
基层农行电子银行渠道建设思考
农行团风支行城乡居民养老保险工作的基本做法
建始县中医院
坚持求真务实
推进武陵地区区域金融合作发展的研究报告
把握战略机遇做好万州建成重庆第二大城市金融服务
关于做好金融服务积极支持黔江经济发展的思考
新经济态势下的县域经济与农业银行经营策略——以湖南省怀化市轄县域为例
提升恩施农行价值创造力的思考
对湘西州商业银行困境与出路的解析
次贷危机对中国银行业风险控制的警示及应对措施
发展低碳金融业务推动增长方式转型——对后金融危机时代农行业务经营转型的思考
低碳经济时代金融支持当地旅游业发展的思考
低碳经济背景下我国碳金融发展路径选择
湄潭新型农村合作医疗金融服务工作试点启示
县域农行和农户小额贷款业务发展面临的问题及对策——对农行张家界分行县域业务发展的调查与思考
对发展惠农卡和农户小额贷款业务的思考
浅析县域农行服务“三农”及风险防范
试论农行业务发展中的理性营销问题
增“动力”添“活力”挖“潜力”农行遵义分行保险业务发展迅速
做强保险业务提升价值创造力
对后危机时代农行信贷经营思考
好的班子要有“五气”
把握本质内涵着力客户建设
深化服务“三农”“3510”发展规划的调研报告
关于县域农行资产“空心化”现象成因与对策的研究报告
当前中间业务发展态势与建议——农行湖北分行营业部中间业务发展调研报告
现行考评体系传导执行特点、问题及对策——农行湖北分行绩效考评调研报告
零售业务实现跨越式大发展思考
如何运用金融工具规避贸易性汇率风险
在完善与创新中发展——对农行武穴、罗田支行惠农卡及农户小额贷款业务的调查
县域农行服务“三农”及风险防范思考——农行英山支行服务“三农”及风险防范调查
在服务“三农”中创造价值
对小额贷款发展与风险管理的思考
贫困山区农行资产营销调查与思考——以农业银行浠水县支行为例
如何迈出职业生涯第一步——给新入行大学生的一席话
与农有缘
当前资产业务发展的几点思考
对股权质押贷款的几点思考
县域银行发展思路篇2
日前，“中国县域金融高峰论坛暨2010县域经济最具影响力银行颁奖典礼”在北京隆重举行，江苏睢宁农村合作银行从入围的300多家候选银行中脱颖而出，获得2010年度全国“县域经济最具影响力十佳银行”荣誉称号且排名第一。
此次评选以资金规模和市场份额作为重要参考数据，重点关注参选银行在支持农民增收、农业增效和促进县域经济发展过程中所起到的重要作用。睢宁农村合作银行能够当选全国“十佳”完全是以实力取胜，该行存、贷款规模及市场份额一直稳居睢宁县金融机构之首。
作为地方金融机构，睢宁农村合作银行把搞活县域经济作为加快发展的加速器，坚持把服务“三农”作为服务宗旨、市场定位和义不容辞的职责，同时这也作为最大的市场和优势。也正是该行坚持融入到县域经济发展中去，才取得了跨越发展、科学发展、和谐发展的良好局面，才在全省落后的地区创造了骄人的业绩，跃入全省农村信用社前列。该行2006年弥补完历年亏损；2007年实现利润7996万元，荣获省联社7项专项奖中的5项；2008年12月获银监员会批准筹建江苏睢宁农村合作银行，当年实现利润11776万元，一举跃入AAA级社行列，并荣获省联社7项专项奖中的6项；2009年6月6日，睢宁农村合作银行正式对外挂牌营业，当年实现各项收入36183万元，各项存款余额415344万元，各项贷款余额316625万元，存贷款总量均居全县金融机构之首。
作为农村金融主力军，睢宁农村合作银行始终坚持以“惠泽三农、融通八方”为使命，把立足农村、服务“三农”作为立行之本、发展之源，以服务城乡、支持县域经济不断发展为工作思路，充分发挥自身优势，最大限度支持三农及地方经济发展。
今后，江苏睢宁农村合作银行将继续坚持科学发展观，坚持改制不改向，不断探索金融服务县域经济发展的新思路、新模式，持续推进经营机制、管理机制、用人机制和考核机制的创新；有效推进体制创新、服务创新和产品创新，为“三农”经济发展提供更加全面、优质的金融产品和服务，进一步发挥在支持县域经济建设中的主力军作用，与“三农”经济同发展共繁荣，为社会主义新农村建设贡献一份力量。
县域银行发展思路篇3
首先，中小商业银行不具备与大型商业银行在大中城市进行竞争的优势。中小商业银行不能高水平地满足大中城市客户的金融需求。大中型城市客户一般规模大，信贷需求多，服务要求高。中小商业银行由于资本金、网络、人员素质的限制，往往难以满足其需要。有些大型企业资产规模超过中小商业银行资产规模。此外，在各种经营要素中，大型商业银行竞争处于绝对优势地位。中小商业银行规模小，抗风险能力弱，难以与规模巨大的大型商业银行相抗衡；多数中小商业银行由于成立时间晚、系统建设滞后、缺乏高素质的专业人才等原因，造成业务品种少、服务手段落后，难以有效满足客户多元化、差异化的金融需求；中小商业银行大多采用跟随型市场营销战略，没有个性化的经营特色，竞争能力不足。
其次，县域金融为中小商业银行提供了充分的发展空间。目前，县域金融还是一个竞争不充分的市场，有着较大的发展空间，对于中小商业银行来说是一个潜力巨大的市场。近年来，县域经济快速发展，金融资源日益丰富。以县域经济发达的江苏省为例，全国百强县(市)中江苏就占有21个，最发达的十强县中有6个在江苏。统计数据表明，2005年、2006年、2007年县域GDP占全省GDP的比重分别达到49.7％、50.84％和51.74％。由县域金融的存款和贷款的统计数据可知，江苏省县域的存款及贷款增速均高于市区，而县域现有的存款及贷款的绝对值均低于市区，即县域金融市场还有很大的空间有待开发。由此可见，县域是一个有很大发掘潜力的金融市场，特别是金融服务相对薄弱县域蕴含了更多中小商业银行可以提供服务的机会。
再次，中小商业银行发展县域金融适应了金融改革的大势。利率市场化和进一步提高直接融资在社会融资中的比重是我国金融改革和发展的大势。利率市场化则意味着中小商业银行与大型商业银行在同一平台上进行面对面的规模与效益的对抗，显然，作为在这两方面都不占据优势的中小商业银行必然要选择与大型商业银行的错位经营策略，发展县域金融则是最佳选择之一。直接金融在社会融资比重的提高，意味着传统以存贷款业务为主的赢利模式将改变为以发展中间业务、个人金融业务等为主，这在客观上要求中小商业银行必须将战略向县域转移，将目标客户转向金融资源相对潜力较大的县域金融。
中小商业银行发展县域金融的策略
中小商业银行发展县域金融的主要目标是为了更好地为县域经济、新农村建设和中小企业发展提供金融服务，适应、满足并支持县域经济发展。因此，在其发展过程中，应遵循以下发展思路：
制定规划。中小商业银行在制定中长期发展规划时，应将发展县域金融列入发展规划，要在对各县域经济、金融现状进行分析的基础上，对设立机构进行财务评估和风险评估，明确县域金融的发展目标、发展思路和发展策略。
完善机制。中小商业银行以灵活、方便、快捷为体制优势，发展县域金融必须建立符合县域经济发展要求的经营机制。具体地说要建立五大机制：一是授权机制。应给予县域支行充分的经营自，因为只有拥有一定权限的县域支行才可能根据市场的变化及时制定和调整发展策略。二是授信机制。应给予县域支行充分的授信权限，使之能不断优化信贷流程，减少贷款审批环节，提高贷款效率。三是激励与约束机制。应制定有别于城区经营分支机构的县域支行考核与管理办法，加大资源倾斜力度，以调动支行加快发展的积极性。四是财务管理机制。应给予县域支行一定的财务自，可以实行“多收多支”、“多存多贷”的原则，在创业初期可以不考核利润，等到一定规模后再进行严格的考核。五是风险控制机制。应加强内部控制制度的建设，加快数据集中管理力度，加强事前和事中的监管，发挥科技手段在风险管理中的作用，以增强支行自我发展和调节能力。
抢占市场。县城经济关系较为简单，金融资源相对集中，同时中小商业银行也不可能设立众多网点，在发展中应重点抓住三个市场：一是中小企业市场。中小商业银行发展县域金融应不断加大对中小企业的支持力度，要搞好调研、分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度，培植核心客户。二是县城城镇居民的消费市场。县城集中了县域内高收入群体，中小商业银行应加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。三是带“农”字头农产品市场。县城也是大中城市与广大农村商品流通的中转地，在整个农产品供应链中有特殊地位和作用，因此，中小商业银行应突出支持农业产业化和龙头企业的发展，以推进农业和农村经济结构的战略性调整。
县域银行发展思路篇4
一、加强县域农行核心竞争力的重要意义
由中国农业银行2010年年报可知，截止到2010年年末三农金融业务总值达到了产38，436.86亿元比09年增长了近18.8％。县域金融市场累计贷款15，052.86万亿元，较2009年增长了26.1％，比中国农业银行全年贷款平均增速还要高出6.3个百分点。三农金融业务公司类贷款余额10，379.56亿元，比09年增加了2，068.63亿元，占农业银行该类贷款总额的28.9％，较去年增幅达到了24.9％，存款余额为11，700.28亿元，占到农行该存款总额33.1％，比上年提高了25.3％。农户贷款余额达到1，155.80亿元，比09年增加359.92亿元，增幅为45.2％，发放惠农卡总量达到了6，185.5万张，新增惠农卡2，948万张，资产的回报率为0.77％，比09年提高了0.15个百分点。农行三农个人贷款总额累计4，375.60亿元，比09年增长了43.4％，存款总额为23，601.43亿元，比09年增长15.8％。农业银行三农业务在2010年税前利润为345.27亿元，比上一年增加了223.7亿元，增长了64.8％。
通过以上数据显示县域金融市场的活跃，对农行的发展起到了关键的作用，县域农行业务作为农行业务发展的基础，起到的是中流砥柱的作用，县域金融市场如何发展对农行的未来发展起到至关重要的作用。
虽然农行是全国县域点最多、网络覆盖最广泛的商业银行，但是随着近几年国内金融体制改革的不断深化，其它商业银行加大了对县域金融市场的争夺，对农行原有的几大传统优势业务产生了巨大的冲击。当前形势下如何保持住农行在县域金融市场的优势，并不断取得较快较好的发展成为了我们的当务之急。因此，找出县域农行存在的问题，打破束缚发展的因素，提升自身竞争力，才是坚持可持续发展的道路正确选择。
二、县域农行核心竞争力提升过程中存在的问题和障碍
由于受县域经济整体发展水平滞后、金融生态环境不健全、客户整体资质较弱等客观因素，以及县域市场调查研究不充分、资源配置力度不到位等多种因素的影响，农行县域金融市场核心竞争力的提高存在诸多问题和障碍。
1.县域经济的处于弱势地位
县域经济是我国国民经济的重要组成部分，并且具有自然资源丰厚的有利条件，但同时大多数县域经济的个体化、民营化起步较晚、发展较慢，在整个国民经济体系中处于滞后弱势地位。目前，我国的县域经济处于这样一个弱势化现状：县域经济整体水平不高、经济基础比较薄弱、规模经济与大中型城市差距较大。而这些条件决定了县域农行体系不健全、金融同行之间的竞争缺乏规范等普遍存在的现状。农业银行客户和市场的优势主要在县域经济，但县域市场固有的弱势化特征对于提升农行实力和竞争力形成了很大障碍。
2.内部的营销理念相对落后
首先，农行大多营销人员还没有突破传统的市场营销理念，依然还停留在产品推销层面上，业务综合营销能力较弱。这种单向的营销理念没有做到“以客户为本”，只满足了客户的低层次的需求，而更高层次的需求则得不到解决，从而导致营销处于被动的局面，影响了客户的维系和拓大。
其次，农行在创新理念上相对欠缺、科技含量低，导致了产品的核心竞争力得不到提高和有效的解决。第一，高效率的市场信息系统没有建成，这就不能对市场瞬息万变的情况进行全面准确的了解和把握，也无法利用信息档案来细化对客户的服务和管理；第二，产品研发体系不完备，这就不能有效的有针对于客户的具体需求来研发产品，研发的产品不具备以人为本的优势，也不能按照需求及时开发个性化和差异化的金融产品。
再次，农行的竞争意识不强。在思想意识上，以往企业因为资金短缺有求于银行，银行便长期养成了官商习气，并且没有消除。这就出现了等客户上门，服务态度较差，竞争意识不强的现象。
3.专业人才缺乏、营销人员整体素质低
近年来，在银行新业务不断推出、新技术广泛应用、同行业竞争激烈的情势下，营销团队的整体素质不能与之相适应的状况突出出来。能够精通与银行业务息息相关的证券、保险、房地产等领域的人才相当稀缺，这无疑造成了不能与高端客户沟通的问题，并与业务的拓展不相适应。
三、提升县域农行核心竞争力的有效办法
1.积极参与县域社会经济建设
县域经济发展相对不发达，金融体系的建设受其整体经济水平的影响处于相对滞后的位置，这也是全国普遍存在的问题，特别是在一些欠发达的中西部问题尤其突出，如何让金融市场带动经济发展，而不是让当地经济水平的发展制约金融市场的发展。
(1)利用农行在县域金融体系中的有利条件，继续加大对当地“新农合”等惠农政策的参与力度。可以通过2048个县域支行以及22个二级分行营业部，与当地有关部门建立联合营业网点。利用广大农民对农业银行的熟悉度，一方面广泛宣传新农合；另一方面鼓励他们利用农行卡进行刷卡报销医药费用。
(2)认真研究当地经济发展状况，主动参与当地经济建设。作为金融企业，一定要敏锐的发现当地经济发展的新动向，在把握好资金去向，控制好资金风险的同时，要敢于把资金积极地投入到有利于当地经济发展的大项目中去，对与特别有把握的项目可以采取主动参与的方式，并在相关规定范围内出台一些优惠政策予以扶持，争取抢占几个当地的龙头项目。一些有利于当地经济发展的基础建设项目可以倾斜一下。
2.改进营销理念、积极创新
目前农行在营销理念上存在的滞后性，对业务的拓展和提升造成了很大障碍。针对这一现状，要加快科技创新，以与时俱进的新营销理念，充分释放现代金融的产品竞争力。
在金融业竞争激烈的情势下，要尽快提高农行新产品的科技含量，保持农行金融产品的优势和核心竞争力。
(1)加快信息工程建设，建立高效的信息决策指挥系统。在县域农行要建立畅通的信息网路系统，开设固定的内部网路平台，通过网络平台全国经济和产业发展的信息，以及对相关国家政策和产业政策的分析，有利于及时引导县域农行进行政策调整，也有利于上级宏观高效指导县级提高营销能力。
(2)尽快完成县域行业产业信息库、客户资源信息库、市场产品信息库等信息库的建设。实现客户资行数字化动态管理，对于不同客户进行分层管理，建立客户服务跟踪制度，定期进行客户回访，发现客户潜在需求，不断创新业务类型及时满足社会发展要求，全面提高银行软实力。
(3)加快科技原创步伐，打造独具特色的农行产品核心竞争力。在银行系统的建设中要始终坚持不断创新的思想观念，要以新一代银行核心系统的建设为主导，全面实现县域银行的信息化建设。优化各项监管系统，不断引进先进的管理系统。
3.加强高端人才建设，提高县域农行人才吸引力
现在金融市场的竞争，是企业与企业之间综合实力的全面较量。因此，加强县域农行内部高端人才的建设，提高县域农行对人才的吸引力，提高员工整体的业务素质是县域农行的发展的关键所在。
(1)加强企业文化建设。让员工定期学习企业文化，了解企业文化的内涵，增强企业文化意识，统一员工的价值观，树立敢吃苦，敢承担，敢创新的思想认识，让企业文化深入每个员工的内心，提高企业的向心力，多参加社会公益活动提高企业形象。
(2)对基层员工定期培训。组织基层农行员工到上一级农行进行培训，不断学习上一级农行先进的管理理念，管理方法。也可以由农行组织优秀的农行员工到基层挂职锻炼，不断提高基层农行的管理水平。
(3)坚持“以人为本”的管理理念。建立健全绩效管理制度，全面实行“绩效计划、绩效沟通与辅导、绩效评估、结果应用”，
不断增强绩效评估在奖罚、职位的任免、岗位变动、薪酬高低等各个方面的作用。企业领导定期与员工交流，了解他们在工作、生活中的困难，并积极为他们解决问题，让他们感觉到领导的关怀，感受到温暖。
四、结语
除此之外，我们还要不断加强县域农行的信息化建设，加强信息资料的数字化，提高工作效率，从硬件到软件全方位的提升县域农行的核心竞争力，抓住市场机遇创造农行新篇章。
参考文献：
[1]闵建华：治理农业银行亏损的对策[J]，农村金融研究，1992，(07)
[2]陆丁杭：提升基层农行发展能力的思考[J]，浙江农村金融2005，(05)
[3]龙西安：农业银行积极应对返关冲击的思考[J]，农村金融研究，1993，(09)
县域银行发展思路篇5
一、武宁县“三农”和县域经济发展情况
武宁县位于江西西北部，地处赣鄂湘三省边陲，全县总面积3507平方公里，总人口37万，辖8镇11乡、1个开发区和1个街道办事处。近年来，县域经济快速发展，产业结构不断优化，财政和农民人均收入同步提高。2007年实现生产总值32亿元，比上年增长19.4％，其中：第一产业8.42亿元，第二产业16.64亿元，第三产业7.12亿元。一二三产业比例为26.4：51.4：22.2，结构日趋优化。2007年财政收入2.66亿元，占GDP的8.3％，比上年增长20.7％。其中：一般性财政收入1.75亿元，增长20.7％；财政总收入中税收收入占83％，比上年提高6个百分点。规模以上工业增加值15亿元，占GDP的46.9％，增长47.5％；民营经济实现税收1.85亿元，占财政总收入的69.5％，增长18.6％；社会消费品零售总额10.3亿元，增长15.7％；农民人均纯收入3980元，增长6.9％。
武宁县域经济具有四大特色：①矿产资源丰富。主要有煤、钨、锑、大理石、瓷土等，现有法人煤矿12户，钨加工企业2户，锑加工企业2户，大理石厂34户。②小水电资源丰沛。至2007年底，全县共建小型水电站97座，总装机容量6.5万千瓦小时，装机容量在5000千瓦小时的有2座，年发电量达1.3亿度。2008年4月份，九江华宁水电开发有限公司又在礼溪镇下坊村开工兴建装机容量3.6万千瓦、年发电量1.11亿度的下坊电站，总投资3.6亿元。③森林丰茂。全县有林地面积373.5万亩，森林覆盖率64.1％，活立木蓄积量达773万立方米，林权改革后，林农护林造林积极性空前高涨，林业发展大有前途。④工业园区成果丰硕。武宁县目前建有万福工业园，属省级开发区和省级民营科技园，规划面积2万亩，现已形成节能电器、医药胶囊、矿产化工、玻璃钻石、汽车配件、纺织服装为龙头的六大支柱产业。到2007年底，入园企业达106家，其中投产企业84家；园区工业产值30.5亿元，比上年增长107％；完成工业增加值11亿元，增长138％；主营业务收入31亿元，增长39.6％；上缴税收4926.6万元，增长90.7％；企业净利润2.35亿元；劳动用工达1.2万人。此外，武宁县位于庐山西海全国风景名胜区，山清水秀，环境优美，现已成为全国文明小城镇示范县、全国文化先进县、国家卫生县城、全国生态示范县，其旅游业有着很大的发展潜力。
二、武宁县农行支持“三农”和县域经济发展情况
近年来，农行武宁县支行在省、市分行的正确领导下，坚持以科学发展观为指导，以实施股份制改革为动力，紧紧抓住当地县域经济发展和新农村建设的战略机遇，始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点，创新思路，创新产品，完善健全政策措施，组织运用资金，大力支持农业产业化龙头企业，支持城镇一体化建设，强力助推“三农”和县域经济发展，为武宁经济健康持续发展提供了良好的金融服务，实现了社会效益和自身效益的双重提升。到2008年6月末，该行各项存款余额47441万元，比2005年末净增17349万元；各项贷款余额21087万元，其中2006年至2008年6月新放贷款7037万元。特别是2008年以来，武宁县农行加大了有效信贷投放，至6月末已累放新贷款3716万元，其中：法人贷款1850万元，个人贷款1866万元。该行2006年和2007年累计到期贷款4708万元全部收回，收回率均为100％，没有出现新的不良贷款。2007年该行实现各项收入1282万元，其中利息收入541万元、中间业务收入205万元，账面盈余474万元，该行还制定了3年发展规划，进一步加大对“三农”和县域经济的扶持力度，计划2008－2010年净增贷款27400万元。近期，县农行支持“三农”的主要举措是：
一是积极支持优质中小企业。中小企业是武宁经济发展的主要支柱，也是各家金融机构竞相争夺的重点市场。武宁县农行按照县委、县政府“全民创业”、“工业强县”的战略措施，实行因地制宜，择优支持中小企业发展，为优质法人客户提供信贷、结算、汇兑、银行卡等多方面的金融服务。重点支持了AAA级民营企业九江市昂泰药用胶囊公司，使之产、销、利同步提高，成为江西省优秀民营企业。2008年春，县供电公司遭受冰雪灾害损失严重，武宁县农行及时贷款300万元，解决救灾资金困难，使供电公司能及时恢复供电，受到政府和社会各界好评。
二是支持农业产业化龙头企业。加快农村经济发展，关键在于实现农业产业化。武宁县农行抓住这个关键，着力从结算、现金供应、信贷服务方面，扶持县政府招商引资的重点农业产业化企业。例如，支持船滩镇剿丝厂改制为民营的武宁县凯丽丝业有限公司，年收农民鲜茧25000担，年产优质白丝140吨，产值3000余万元，带动船滩、礼溪、东林、清江四个乡镇的农户种桑养蚕，增加农民年收入达2500万元。又如支持江西晨阳灯业有限公司生产节能灯，取得良好效益，带动工业园区引进节能灯企业12家，人园资金23.83亿元，吸纳农民工1580人，增加农民工年收入2607万元。
三是大力支持新型城镇一体化建设。随着城乡一体化政策的实施，大批农村剩余劳动力离开故土，定居于城镇，开始了新的创业之路。武宁县农行抓住这一机遇，大力拓展住房按揭和个人生产经营贷款业务，仅2008年1－6月就发放个人贷款1137万元，同比增加1026万元，其中，发放住房按揭贷款526万元、个人生产经营贷款502万元、综合消费贷款109万元，帮助农民工定居城镇、建设城镇，从而有助于加快城镇一体化进程。
四是着力为各类客户提供一揽子金融服务。武宁县农行主动适应和引导县域金融市场需求，优化资源配置，为各类法人和个人客户提供业务咨询、投资理财、电子银行、代收代付、消费贷款等一揽子金融服务，引领县域金融服务升级。仅2007年以来至2008年6月，该行发行金穗卡56249张，销售各类基金、寿险产品2990万元，代收各类电话费、水电费、学杂费等1721万元，代付各类资金333万元，开通电子银行3537户。丰富多样的金融产品，使县域广大客户感受到了现代金融服务的快捷方便，巩固了农行与客户的合作关系，也增加了农行业务收入。
三、对农业银行县域支行加强金融服务、支持“三农”发展的几点思考
1、解放思想，观念上要有新突破。首先，要增强机遇意识，夺取发展先机。中央作出了建设社会主义新农村和促进中部地区崛起的决定，江西省“三农”和县域经济发展必将迎来新的发展高潮；同时，全国金融工作会议指明了农行改革的方向，全行上下正在推进股份制改革，“三农”金融业务的经营机制必将更加完善，这些都为县域农行业务发展创造了难得的政策机遇和内外部环境。农行县域支行必须抓住这些历史性机遇，解放思想，乘势而上，把业务做强做大，步入科学发展的快车道。其次，要增强竞争意识，发挥农行自身优势。随着WTO后过渡期结束和我国农村金融机构准入政策的调整，国内商业银行、外资银行、邮政储蓄银行、政策性银行都将进入农村这个广阔天地，农村金融领域的竞争势必更加剧烈。面对这种形势，农行县域支行必须调整发展策略，充分发挥自己的网络、资金、产品、社会资源等优势，大力拓展业务，占领和农行地位相称的市场份额，在县域金融竞争中立于不败之地。三是要增强市场意识，提高农行经营效益。必须消除“支农吃亏论”的想法，真正从思想上认识到，随着建设新农村和中部崛起战略的实施与推进，中部地区县域拥有越来越丰富的客户资源和旺盛的金融需求，有着金融业务的巨大空间，蕴藏着巨大盼潜在商业价值。如果不率先发掘这一潜在市场，县域农行将处于被动地位，难以充分分享县域经济发展带来的无限商机。
2、园地制宜，体制上要有新突破。农行在深化内部机制改革的过程中，要根据我国城乡经济二元结构的特点，构建有利于农行县域支行业务发展的管理机制，走差异化、特色化发展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。县域农行要充分运用好现有县域服务网络资源，深入分析县域机构撤并与续存的成本效益和社会效益，在准确把握自己市场定位与竞争优势的基础上，有差别地设置县域机构网点，对现有农村网点布局不合理的，要予以优化调整。要改变把县域机构单纯当作吸存网点的做法，进一步丰富和增强县域机构的服务功能，使之成为资产、负债、中间业务等各类产品的综合性营销平台。在信贷管理体制方面，要适应县域信贷业务特点，推进县域农行业务流程的再造。对于风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的县支行，应扩大信贷授权，适当放宽基层分支机构的信贷投放自，适当下放优质中小企业短期流动资金贷款审批权，精简业务流程，加快办贷速度，提高工作效率和服务质量。要建立合理合规的权责机制，在不违背一级法人原则、有利于风险防控的前提下，既要落实信贷风险责任，也要强化正面激励引导，纠正一些领域权、责、利脱节的现象，充分调动基层员工开展信贷营销的积极性。
县域银行发展思路篇6
(二) 对接新平台，连通资本市场。__县经过权衡，把资本交易市场作为金融创新的突破口，引导各类市场主体进入武汉资本市场，以资源换资本，以股权换资金。一是对接股权托管交易融资平台。__县与武汉股权托管交易中心合作，请来武汉国鼎公司进行设计，按照“政府主导、企业股改、立足四板、着眼股市”的思路，帮助县内规模以上实体企业建立现代企业制度，进行股份制改造，共有15家企业登板市场，将企业股权在该中心挂牌交易，形成了令人瞩目的“__板块”。目前，__企业挂牌总股本2.1亿股，总市值达25亿元，实现直接融资1.2亿元。二是对接武汉农畜产品交易平台。__县与武汉农畜产品交易所合作，建立__农畜产品电子交易市场，通过提供中介、信息、交易、结算、交收等服务，实现订单农业和信用农业交易，为农畜企业和合作社提供了新的网上销售渠道。目前，__县共有28家涉农企业和农业专业合作社登陆平台，多家企业通过平台与武汉超市实现订单定向销售，仅2013年就实现销售收入1430万元。三是对接碳排放权交易平台。__县是林业大县，森林面积270多万亩，森林履盖率达67.8％，有华中“氧吧”之称。为将宝贵的碳汇资源转化为经济实力，__县将碳排放交易作为县域金融工程的重要内容加以推进，积极与湖北交易中心开展合作，成为全省首个碳汇交易试点县。目前，__县已开发出清洁能源、森林碳排放两个碳排放交易产品，预计每年产生的“碳减排量”可达200万吨，实现年收入过亿元。四是整改城司。实行项目运作制，与证券公司、信托公司进行对接，规划城建可行性操作项目，创新融资手段与管理方式，灵活运用担保机制，扩大政府融资总量。
(三) 开发新产品，拓展金融服务。企业贷款难、项目融资难，往往是因为抵押担保条件不够，或信用条件不够而难以达成一致，加之缺乏沟通的桥梁和纽带，从而使资金从银行到企业、到项目的“最后一公里”渠道不畅。针对银行贷款仍是企业、项目融资的主渠道
这一实际，__县采取各种形式和措施，引导金融机构创新产品，缓解融资难题。一是创新信贷产品。该县按照“政府风险补偿、银行杠杆撬动、贷款单笔控制”的方式，整合政府、金融、企业三方相关资源，开发出“助农贷”、“助保贷”、“助商贷”、“助贫贷”、“助旅贷”等一系列“助字头”信贷产品，在财政不富裕的情况下，仍挤出部分资金，作为风险补偿基金，产生了财政资金“四两拨千斤”的效应，也为市场主体打开一扇扇融资新门，银行信贷规模连年实现历史性突破。2014年9月全县存款余额83亿元，贷款余额就有52亿元，存贷比达到62.6%，连续几年的新增存款都基本用于促进本地经济发展。二是做大做强担保公司。__县政府成立了一家国有独资担保公司，整合财政资源，将九宫山发展基金、县域企业发展基金、工业调度资金等财政资金进行集并，拿出1亿元充实其注册资本金。在办好国有担保公司的同时，还鼓励民办担保公司的发展。在全省率先成立金石担保公司，专门为石材行业提供融资担保服务，开创了湖北省担保贷款先河。目前，该县共有3家担保公司，担保融资总额已达15.5亿元。三是创新权益质押方式。立足县内企业融资需求和资产状况，按照“有形不足无形补、担保不足股权补”的思路，积极引导金融机构转变传统信贷模式，创新权益质押贷款方式，借助资产评估中介机构，对企业资产进行评估核权划股，以股权替代房产、机器设备、土地等有形资产，推动企业产权股权化、证券化，用于质押贷款，有效解决了企业质押不足的困难。目前，__县已有8家企业与多个银行机构达成股权质押贷款业务，贷款总额6000万元。该县还探索进一步扩大企业和农户抵押担保物的种类和范围，尝试开办应收账款和所有权、承包权质押的贷款模式，支持项目融资。 (四) 开展新服务，优化金融环境。__始终把要素保障和服务优化作为县域金融工程创新的着力点，打造良好的金融发展环境。一是优化金融组织体系。积极与上级和外地金融机构联系，出台配套优惠政策，吸引各类金融机构、贷款公司和中介机构在__成立分支机构，目前，__县共有各类金融机构45家。二是优化金融服务方式。按照“政府搭台、金融唱戏、服务企业”的思路，将企业、银行、担保、典当集合其间，开办了全省首个“金融集市”，实行银政企面对面敞开式无缝对接。开市当日有100多家企业与省市县26家金融机构现场对接。为使金融集市常态化、规范化运作，该县组建了金融服务中心，实行专人服务、固定地点全日制办公。同时，正在积极筹建金融服务大厦，集约全县各金融机构开办服务窗口，努力促使金融服务超市化。三是优化金融信用环境。加快转变政府职能，变行政指导下的“过度参与”为市场主导下的有效支持，维护县域金融机构经营的自主性和独立性。强化金融执法，县政府专门成立不良贷款清收工作专班，协助银行清收不良贷款。规范县域信用秩序，推进“企业信用工程”、“农村信用工程”和“社区信用工程”建设，建立了覆盖所有农户和县域企业的征信体系，进一步优化了信用环境。四是优化金融信息服务。建立__县域金融工程网，作为金融要闻、宣传金融知识、展示企业风采、提供投融资服务、对接武汉三所（股权托管交易所、农畜产品交易所、碳排放权交易所）的窗口，重点掌握企业和相关项目的投融资需求、增资扩股的意愿和农业企业、农业合作社的农畜产品市场需求等。建立__县企业信息库，全面收集县内企业和重点建设项目及招商项目的信息，为银企对接服务。
县域金融工程改革创新使__的资源优势得到充分发挥，支柱产业得到长足发展，企业实力得到大幅提升，经济开始脱离“低速增长、低位徘徊”的困境，呈现出加速发展的态势，各项主要经济指标增速均高于咸宁市的平均水平，县域经济综合实力全省排名持续进位。
“大人大决心、高人高指点、能人能带动、强人强推进、众人众支持”，__县委常委、常务副县长张远林一句话道出了__金融服务创新取得成功的经验。__经验正被省市推广。近日，市政府决定将我县作为荆州市金融服务创新试点县，对我县金融服务创新提出了具体要求：一是要求加强对民间融资、地下融资行为的监管，探索创新民间融资监管模式；二是学习__经验，建立以政府为主体的担保公司，建立小微企业贷款风险补偿基金，引导企业进入资本市场直接融资；三是探索建立机构和功能相对集中的县域金融中心。结合市政府对我县的工作要求，提出如下建议：
(一) 引智顶层设计，解放各方思想。县域金融创新是一项跨多领域的系统工程，事关金融安全和经济稳定，只有更加重视顶层设计，加强总体规划，才能把理论构想有效转化为具体方案，使金融改革创新沿着正确方向前进。而顶层设计的复杂性、综合性、科学性需要高端的智力支持，同时也需要我们的党政干部和企业家开放思维，具备金融和资本经营的意识。建议县委、政府按照“不求所有、但求所用”的原则，实行引智改革、借力发展。一是规划设计。邀请武汉大学金融工程与风险管理研究中心主任叶永刚教授及其团队，为我县量身打造县域金融创新发展规划；二是组织培训。邀请武大教授、武汉光谷交易所和长江证券等机构专家为企业家和相关职能部门进行资本市场知识培训。三是组织规模以上企业到武汉光谷交易所实地学习考察资本市场操作实务，让我县企业家开窍明目、转变思路，增强走进资本市场的信心和决心。
(二) 出台奖励办法，鼓励直接融资。一是县政府成立引导企业上市领导小组，发改、人行、银监、税务、财政、工商、环保、国土、科技、人社、经信、金融办等相关部门为成员单位，指定发改局或金融办为牵头单位，具体负责企业股改、上市的规划、统筹、组织、推动、协调。二是引入中介机构。鼓励各上市辅导机构在__设立办事处或工作机构，定期组织中介机构与企业对接活动。指定一家中介机构，与其签订协议，以数量换取价格的优势，将县内规上企业股份制改造、上市辅导工作打包，形成批量上市效应。三是出台奖励办法。县财政设立企业上市专项奖励基金，全额覆盖企业上市成本或按比例给予企业资金扶持。
(三) 整合财政资金，发挥放大效应。县域各路财政支持资金在管理上条
县域银行发展思路篇7
（二）企业自身经营难。县域中小企业大多是家族经营、合伙经营等方式发展起来的，产权单一，企业规模小，深加工能力不强，科技含量低，经营行为短期化及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰。同时多数民营中小企业预期收益不明显，自有资金少，由此导致其偿贷能力低，甚至部分民营企业缺乏还贷意识和法制意识，信誉度下降。
（三）偿债资金来源单一。目前县域中小企业偿还负债的资金来源主要渠道是生产经营中产生的现金，偿债渠道单一，承担债务的能力较弱，生产经营销售环节一旦受到影响，资金链条就会容易出现断裂，从而导致银行信贷资金的安全。加之中小企业融资成本和用工成本上升，盈利空间缩小,还贷能力受限。
二、应对策略
（一）齐抓共管，积极引导企业发展，提升还贷能力。一是地方政府要积极引导企业进行结构调整，转变企业的生产经营思路，畅通企业的销售渠道，积极为企业出谋划策，在做“活”企业上下功夫。二设立中小企业发展基金，组建中小企业贷款担保中心，为中小企业提供有效的融资服务，解决企业切实存在的突出问题，在做“强”企业上下功夫。三是加快园区建设，为中小企业搭建发展平台，在做“大”企业上下功夫。
县域银行发展思路篇8
县域经济是国民经济的重要组成部分,也是全面建设小康社会的重要基础。支持县域经济发展既是金融部门的责任,也是金融业自身发展的需要。近年来,中国人民银行澄迈县支行积极探索金融支持县域经济发展的新路子,推动金融加大对县域经济发展的支持力度,促进县域经济快速发展。
一、海南省澄迈县经济运行及金融支持的基本情况
海南省澄迈县位于该省的西北部,毗邻省会城市海口市,坐拥马村港口,土地宽广肥沃,十分适宜种植热带作物和冬季瓜菜。截止2009年末,全县常住人口51.7万人,其中农业人口约41万人,是海南省粮食、橡胶、甘蔗、冬季瓜菜和牛、猪、鸭的主要产区之一,获得“中国果菜十强县”、“中国果菜无公害十强县”、全国“两高一优”农业标准化示范区等荣誉称号。2009年全县实现地区生产总值(GDP)77.81亿元,同比增长16.2%,其中:第一产业占29.40%,第二产业占47.63%,第三产业占22.97%;全县财政收入13.70亿元,同比增长28.8%。全县金融机构各项存款余额58.62亿元,同比增长45.49%,各项贷款余额14.51亿元,同比增长149.31%。①
近年来,澄迈县工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行七家金融机构结合县域经济发展实际,加大对县域经济发展的支持力度,特别是农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行等涉农金融机构纷纷加大对县域特色农业、农副产品加工业及畜牧业、老城经济开发区、基础设施等信贷支持,有效助推了经济金融良性协调发展,金融对GDP贡献率逐步提高,2009年金融对GDP贡献率为2.9%,较2008年提高了一个百分点。②
一是大力支持“三农”。自2007年至今该县金融机构累计投放农业贷款21360万元,重点支持农业现代化、农业基础设施建设、安全饮水等项目,积极推进农业产业化、标准化和国际化。特别是澄迈是农村信用社发挥着支农主力军的作用,陆续推出“一小通”小额妇女农户贷款、农村党员“双带致富”小额贷款、“农民专业合作社+农户”小额贷款、“公司+农户”小额贷款、“惠民一卡通”小额贷款、林权抵押小额贷款等多种支农小额信贷产品,较好地支持“三农”发展。2009年全县实现农林牧渔业增加值22.88亿元,同比增长10.9%;实现农林牧渔业总产值34.69亿元,同比增长10.9%,其中供港澳、中亚和欧盟的瓜菜和水产品出口总量23万吨,居海南省首位。③
二是实施工业强县,支持老城经济开发区发展。海南省澄迈县农业发展银行在粮食收购的同时积极支持老城经济开发区基础设施建设,贷款2.35亿元用于老城镇农村道路基础设施建设。同时加快业务转型,大力拓展商业性信贷业务,贷款范围覆盖农副产品生产、加工、流通等多个环节,如自2007年起向海南翔泰渔业有限公司累计投放9800万元支持水产品加工出口;在信贷支持工业企业方面,金融机构解放思想,转变观念,关注县域经济发展趋势,加大信贷营销力度,积极开拓县域市场,不断创新信贷产品,如澄迈县农业银行向海南中航特玻材料有限公司投放2亿元贷款,用于收购福耀海南浮法玻璃有限公司的两条浮法玻璃生产线和相关配套设施。2009年全县完成工业增加值31.26亿元,同比增长12.3%。其中,规模以上工业增加值29.96亿元,增长12.4%。①
三是高度关注和支持民生工程建设,加强对社会弱势群体金融服务。澄迈县金融机构在服务县域经济的同时,积极履行社会责任,加大民生工程的支持力度。2009年末全县下岗失业人员小额贷款余额38万元,累计发放14笔贷款,金额28万元;以惠农卡为依托的农村青年创业贷款项目累计授信1369万元,累计授信人数达1832人,累计用信金额182万元;帮助和扶持澄迈县农村党员干部自主创业、带头致富和带领群众致富的“双带致富”小额贷款累计发放58户,合计89万元。②
二、制约县域金融支持县域经济的因素
1.从县域经济方面分析。县域经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足。近几年,海南省澄迈县经济发展取得了一定成效,但是与经济发达地区相比还有较大差距。一是多数企业,尤其是大企业落户于澄迈县老城经济开发区,但企业总部设在海口市,其存、贷款等金融服务需求也相应在海口市金融机构得到满足,一定程度上影响了澄迈县金融业的快速发展;二是农业产业化程度低,主要以传统农业为主,农业规模效益较差,且农业属于弱势产业,投资需求量大、周期长、回报率低,易受自然灾害影响,不确定风险大,尤其是巨灾风险;三是中小企业规模较小,产品单一、科技含量和附加值较低,自身积累能力较弱,经营效益相对较差,并且容易受到国家宏观调控和市场需求变化的冲击,由于经济转型期还没有形成具有较强竞争力的优势产业,粗加工、低技术、低附加值的经营模式仍是县域经济的主体模式,缺乏能够吸引金融机构投放资金的经济亮点;四是银企信息不对称,资料收集较为困难,县域企业的财务、业务状况透明度不高,企业财务和业务信息缺乏规范性,信息的不对称性影响企业信誉,削弱了金融机构对其贷款的积极性。
2.从金融机构方面分析。金融信贷支持作为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。一是四大国有商业银行县域机构(除农业银行发放小额贷款外)都没有信贷审批权限,信贷准入门槛高,贷款审批环节多,手续繁,时间长[1];二是虽然邮政储蓄银行只存不贷已成为历史,但仅限于小额信贷业务,难以发挥更大的信贷支持作用,海南省澄迈县邮政储蓄银行现有存款余额82916万元,贷款余额1722万元,存贷比仅为2.1%;③三是服务于“三农”的农村信用社正处在改革发展阶段,由于自身资金实力不足,在县域经济发展的巨大资金需求面前显得势单力薄,力不从心[2];四是县域金融机构在信贷资金风险控制上,要求新增贷款“零风险”,并实行贷款质量终身追究制,同时又缺少与之匹配的奖励措施,信贷人员从自身的经济利益、自己的前途出发,必然是恐贷、惧贷、惜贷,缺乏营销积极性和工作主动性;五是各金融机构虽然确立了信贷市场营销观念,但由于没有建立与客户直接的面对面的信贷营销机制,使部分优良客户不能及时得到银行信贷支持。
3.从企业层面分析。海南省澄迈县原有的中小企业,由于企业财务制度不健全和经营管理相对簿弱,银企信息不对称,金融机构无法掌握企业的真实财务和经营状况,对企业的资金流量、资信状况、盈利水平及还款能力难以准确评估,加上可提供的抵押品较少,很难获取信贷支持。
4.从社会信用环境分析。一是个人、企业信用观念淡薄,逃废银行债权行为时有发生,影响了银行发放贷款的信心;二是信贷资产案件执行难,有效法律保护相对薄弱,一定程度上挫伤了金融机构贷款的积极性。
5.从担保机制分析。目前海南省澄迈县还没建立担保公司,风险补偿机制不健全,银行信贷在企业没有足额资产抵押、没有担保中介分担信贷风险的情况下将面临较大的信用风险,银行出于防范信贷风险考虑,信贷投放必然会裹足不前。
三、促进县域经济金融和谐发展的对策建议
1.进一步深化农村金融改革,构建适应新农村建设要求的农村金融体系。一是要加快农村信用社管理体制的改革,完善法人治理结构,建立健全决策、管理、监督相互制衡,激励和约束相互结合的经营管理机制,不断壮大资金来源,扩大经营范围,完善服务功能,以增强支持县域经济发展的综合实力;二是发挥农业银行的系统性优势,以市场为导向,加大对县域经济的支持力度,重点支持“三农”,支持农业产业化龙头企业、农村基础设施建设、中小企业和乡镇工商企业;三是农业发展银行要拓展业务范围,将信贷支持重点从流通领域向生产领域转移,改变业务单一的格局。要把支持大型骨干粮食加工企业和粮食批发市场建设,促进粮食产业化经营,大力支持农田水利基本建设、农业开发和基础设施建设以及农村生态环境建设,改善农业生产条件,促进农业的可持续发展当作信贷支持的重点[3];四是加快邮政储蓄银行业务发展,尽快建立功能完善的邮政储蓄银行信贷管理体制,扩大邮政储蓄银行的贷款业务范围,鼓励邮政储蓄资金回流农村,支持县域经济发展。
2.金融机构在支持县域经济发展中要把握好“三个度”。一是思想认识上的高度,要解放思想,更新观念,正确处理好追求利益最大化与履行社会责任的关系;二是拓展信贷业务的力度,在做好信贷工作谋划的同时狠抓落实,使信贷工作准确到位;三是信贷工作切入的角度,要找准重点扶持对象的切入点,找准特色化经营的着力点,把握好切入时间、对象和方式,使信贷工作富有创新性。
3.搭建与县域经济金融沟通服务平台。一是中国人民银行要充分发挥“窗口指导”职能作用,加强与县政府及有关部门的联系,协调好政府及有关部门、金融机构和企业之间的关系,搭建好银政、银企对接平台,加强信息的收集、反馈和沟通,通过运用货币政策工具,提高金融服务水平和效率,引导金融机构加大对县域经济的信贷投入;二是建立经济金融联席会议制度,经常召开银政、银企座谈会、项目推介会,加强银政、银企的沟通协调,促进项目与资金的衔接,加大对县域经济的有效信贷投入。
4.县政府要制定对县域金融保险机构新增农业贷款、农业保险和农村网点建设的奖励和补偿办法。鼓励金融机构增设农村网点和加大农村网点基础设施投入,增加现代化支付机具布放,改善农村地区支付结算服务环境,实现城乡居民享受均等化金融公共服务。鼓励保险机构扩大农业保险业务,提高农业保险覆盖面,增强保险公司发展农业保险业务,承担风险尤其是农业巨灾风险的抵抗能力,逐步形成农业风险转移分担机制。县域保险公司要以小额保险和农业保险为突破口,根据农村低收入群体的需求,结合农业弱势产业实际,开发小额保险和农业保险新产品,创新小额保险和农业保险业务流程,让小额保险和农业保险真正惠及农民,实现保险服务的普惠性[4]。
5.建立健全信用担保和风险补偿机制。尽快建立“政府主导、多方参与、市场运作”的信用担保公司,设立中小企业贷款和农业贷款风险补偿基金,建立企业互助基金和农户互助基金,分散信贷风险,切实解决中小企业和“三农”的“贷款难”问题。同时,政府部门要简化现有抵押担保登记和公证手续,提高办事效率,降低收费标准,严格制止各种乱收费,为建立快速、方便、有效的融资担保机制创造条件。金融机构要创新担保抵押方式,积极探索土地使用权抵押、林权抵押、应收账款、仓单抵押和企业联保及农户联保等抵押担保办法,提高金融支持的效率和质量。
6.加强信用体系建设,打造良好的金融生态环境。一是地方政府在县域金融生态环境建设中要发挥主导作用,首先要加强组织领导,积极推动县域金融生态环境建设;其次要切实抓好信用文化建设,坚持社会诚信意识宣传教育的长期性和广泛性,引导社会公众和组织树立诚实守信观念,加大对赖债行为的打击力度,维护金融债权,增强社会公众和组织的法制意识,营造良好的社会信用文化氛围;再次要将改善金融生态环境纳入各乡镇政府和有关部门的考核内容,与政绩挂钩,着力把全县打造成为诚信“高地”和金融安全“港湾”。二是完善征信体系建设,政府部门要大力支持当地中国人民银行整合跨部门的信用信息,加快构建征信数据共享平台,充实征信数据库,完善信用信息共享机制,实现征信数据共享,为县域金融生态环境的改善奠定基础。
7.抓住建设国际旅游岛契机,力推新一轮的开发建设。以建设国际旅游岛为契机,抓住老城经济开发区、海南生态软件园和海口保税区建设的有力时机,把开发区、软件园和保税区作为项目建设的主阵地,主动跟踪好项目,突出项目建设,构建县域经济发展载体,加大园区的信贷支持,力推澄迈县新一轮的开发建设,促进县域经济的快速发展,做大做强县域金融业。
参考文献:
[1]吴楚平,王跃.金融支持县域经济发展亟待解决四大矛盾[J].武汉金融.2009(9):63.
[2]王锐,张韶华.县域金融服务中的信贷制度安排[J].上海金融.2004(4):53-54.
[3]朱燕宇.农业发展银行改革发展的路径选择[J].法制与经济.2010(2):115.
[4]吴金忠,郝明磊.对金融支持县域经济发展的调查与思考[J].金融参考.2006(11):108.
①②数据来源:笔者根据澄澄迈县2009年经济运行情况分析相关资料整理得出。
③数据来源:笔者根据澄迈县2009年经济运行情况分析相关资料整理得出。
①数据来源:笔者根据澄迈县2009年经济运行情况分析
相关资料整理得出。
②数据来源:笔者根据中国人民银行澄迈县支行2009年
县域银行发展思路篇9
二、农业银行发展县域业务面临的问题
一是存量客户缺乏好项目的支持，贡献度在减少，新增加客户数量不明显。二是同业竞争能力不强，有被边缘化的态势。作为增加金融服务需求的有效办法，地方政府、内蒙古银监局都鼓励加大股份制银行和外资银行的引进力度，特别鼓励在县域和内蒙古东部地区设立分支机构。仅农村信用社2012年底存款余额为2314亿元，贷款余额1503亿元。包商银行2013年已向中小微企业投放贷款80多亿元。提升县域支行同业竞争力是急需解决的问题。三是信贷风险识别存在难度。县域实体企业尤其是中小企业财务制度不健全、提供报表数字不规范、抵押担保不足，抗风险能力弱等问题普遍存在，加大了农行进行风险识别的难度。
另外，缺乏坚定的意志信念。在一定范围内，个别基层行部对县域实体经济尤其是对中小微实体经济的支持存在分歧大于共识、担心大于信心等的问题。有的基层行在没有真正识别风险的前提小，把回避风险作为不作为和慢作为的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的问题，且对积累形成的一些问题和难题没有彻底解决与有效突破的办法。客观存在的业务授权、流程优化、产品创新、渠道支撑、队伍建设等方面，与同业先进水平存在差距。
三、农业银行发展县域业务的机遇
加快发展县域业务，机遇难得，任务艰巨。总体讲，内蒙古县域客户资源丰富，农业银行又有政策的、历史的、客观的、得天独厚的县域业务发展优势，只要举全行之力、集全行之策，完全可以做好这篇大文章。目前全区上下人心思进、人心思上，干事创业氛围很浓，对县域业务关注度极高，已出台了一系列激励政策，为县域业务的发展提供了可靠的组织保证和物质保证。同时农业银行在长期的实践中积累了较强的风险防范能力。只有在准确识别政策风险、经营风险、操作风险等的前提下，才能够确保县域业务健康发展。
四、加大对县域实体经济支持的主要措施
农业银行在县域支持实体经济发展方面，要与自身领军银行的职能定位相适应，要“找准、做实、出亮点”，从县域经济崛起中挖掘机遇，从实体经济壮大中抢抓机遇，要与客户共同成长。要显示国有大型银行的大气魄、大担当、大作为精神。
（一）调整转授权，部分下发对中小微企业的贷款审批权
择优向二级分行转授500万元以下中小企业贷款审批权。促进资源富集，基础管理好的县域支行做强做大资产业务，拉动其他业务的快速发展。
（二）修改完善费用、绩效工资、产品计价等管理办法
在对实体经济的信贷支持上，要求各二级分行对支行，支行对网点，二级分行对支行对团队、支行和网店对员工，各个层级，各个环节的激励机制。
（三）积极探索扩大抵押担保的范围
抵押物的总体要求是合法、足值、易变现和可转让。内蒙古各县域地域特征差异巨大，根据总行、银监会、人民银行和自治区政府有关意见及要求，同时学习同行的先进做法，要适应当前经济发展需要，与地方政府积极沟通合作，积极探索推广知识产权、林权、农村土地承包经营权等多种形式的抵质押担保贷款方式。要优化担保方式，完善风险体系。要优选区内担保能力强、管理规范、风险控制手段先进的信用担保机构进行合作，共同负担风险，积极解决县域实体经济贷款抵押担保难的问题。
（四）解放思想更新观念
与负债业务同步，在资产业务中要同样树立“挖、拉、抢”的思想，改变贷款业务坐门待客的消极思想观念。二级分行要给各支行下达挖掘同业客户的目标任务。按照“优中选优”原则，重点支持三级核心客户与优势行业核心企业产业链上下游的配套型中小企业。按照“一县一品，一行一策”原则。针对中小企业自身发展特点和“短、小、频、急”的资金要求特征，切实加大“间式贷”产品投放力度。提高办贷效率，确保中小微企业信贷业务实现“一次调查、一次审查、一次审批”。
（五）组建支持县域非公经济实体服务团队，开展服务县域经济实体活动
对辖区企业进行摸查，列出名单，逐户营销，对没有与我行有业务关系的客户，要制定挖掘目标，逐户开展上门营销。各县域支行要对县域经济效益良好的商品流通市场、县域大型商场和连锁经营超市要进行重点营销。同时要紧盯当地特色产业、优质项目抓好营销拓展，年内每旗县支行要至少选择2-3个实体经济的中小微企业客户进行信贷支持。
五、强化风险意识，确保县域资产业务持续、健康发展
鼓励和支持非公实体经济的发展，对加强风险防范提出了更高的要求。科学的风险控制对加强贷款投放，巩固和扩大县域支行对公客户基础具有重要意义。
（一）要重视客户的培育，提升经营层次，在部分二级分行成立中小微企业金融服务中心，将重点中小微企业纳入二级分行直管客户范畴，逐户制定客户营销、维护及风险管理方案，增强企业抵抗信贷风险的能力，促进中小微企业的可持续发展。
县域银行发展思路篇10
村镇银行的具体模式受县域及治理等因素的影响。每家村镇银行的治理模式与业务运营特色，受到产权及构成、资本规模及控股银行、县域环境与经济发达程度、自身网点数量和科技水平、员工素质及创新能力、股东大会及决策、经营团队与业务策略、业务模式与风险防控措施等复杂因素影响。试图对受各种因素影响而有不同特征的村镇银行，总结或抽象某种发展模式、业务策略、经营方法，我认为注定难以成功，县域县情、乡风民俗、银行差异，注定不可能采取固定的运行模式。
村镇银行的个体差异决定，我们难有标准模式可以概括。就投资者的构成与并表监管的模式而言，就有多种途径差异。具体有银行独资的并表模式，银行绝对控股下的有限责任公司并表模式，银行相对控股下的有限责任公司非并表模式，银行绝对控股下的股份有限公司并表模式，银行相对控股下的股份有限公司非并表模式。既有注册资本低于1000万元人民币，而规模类似于农村信用社的微型村镇银行，也有注册资本超过3亿元、近乎股份制商业银行注册资本规模的村镇银行。注册资本大小与多少，影响其经营网点的延伸，决定其科技投入的能力，影响其客户构成与变化。
不同县域的村镇银行会清晰论证自身定位。国定贫困县、省定贫困县、经济发达县，县域经济发展水平与银行业竞争力有较大差异，这决定了不同县域的村镇银行会优选自身的合适业务模式。如四川，有的县正在实施城乡统筹试点，推进工业化、开展城镇化建设，银行自然会不失时机支持加工业与农业产业化的发展；有的县正在实施灾后重建，恢复生产与正常生活，这类县灾民抵押担保能力成为空话，银行支持重心会优选建筑、建材企业，恢复受灾企业生产经营能力、提供就业机会也成为重要且现实的任务；有的县仍是纯粹农牧业县，工业基础极其脆弱，注定其会支持广大农户；有的信用环境极差，自然会采取抵押与质押方式；信用环境好的县，必然会推行信用放款方式；有的网点发展快，覆盖范围大，可以更多服务“三农”；有的网点发展慢，影响范围小，暂时只能服务有限客户，等等。
银行经营策略差异也与政策导向差异相关。银行感觉党政重视程度的不同，其采取的经营策略也不同，员工与文化的本土权化进程也不一。党政采取的扶持与激励措施差异，对于银行的评价与社会对村镇银行的认同度与信赖度也不相同，银行应对的策略自然有会发生变化。这种由里外复杂因素决定的组织体制、产权模式、并表方式、治理模式、经营策略、服务流程、业务品种等差异，必然呈现出多样化、多元化特征，这也符合改革试点追求的“多层次、广覆盖”目标。试点阶段就主观认为村镇银行的某一种模式或某种经营策略，注定会影响改革试点效果和扼制村镇银行的创新能力。
二、村镇银行的经营策略取决于县域的经济状况与需求.
村镇银行的经营模式与策略，当前有多种差异。差异主要体现在服务群体先后、服务对象选择、服务途径、业务方式、信贷品种、利率高低、信贷多少、期限长短等。就是同一家村镇银行，其决策、执行与监督层面也有发展方式的争议。我认为，县域信贷投入不足，大量资金流向大中城市，严重影响了县域工业化、城镇化、农业现代化的步伐，拉大了农村与城市的发展差距，设置村镇银行就是要增强县域就地媒介资金的能力。服务“三农”、支持县域应是村镇银行的最重要任务。在村镇银行开业之初只有一个网点、其覆盖面极其有限的情况下，就地服务“社区”、就地媒介资金是必然选择，在网点有限、银行电子技术使用受到限制的情况下，片面或狭义理解服务“三农”的内涵，反而不利于增强村镇银行就地媒介资金的能力，不当的导向与不尊重村镇银行业务发展规律的美好愿望，最终会影响村镇银行的组建与发展。在县域资金严重流失、农业种植、生产养殖、农产品加工信贷需求暂时有限且涉农信贷日益萎缩的情况下，如果客户缺乏这方面的规模化、产业化、专业化发展基础，具有生存力、发展力的村镇银行不可能贸然投入。将现代银行引诱入日益狭窄的传统领域，注定不会受到投资者响应、发起银行的认同与经营者的响应，经营商业银行既要审慎，又要与时俱进，推进具有市场前景、竞争能力、比较效益的产业与客户。诸如在地震极重灾区，面对可以救助和迅速恢复产能的企业信贷需求、具有可靠行政资源保障且能够稳定民生和努力实现公共目标任务的项目，村镇银行不能不作为优先选择服务的对象。暂时失去家园、缺乏抵押担保能力和还款能力的受灾个人，需要政府统筹综合救助和支持，作为纯粹商业行为的银行信贷，明显地不会无条件信贷介入。在地震重灾县优先试点村镇银行，正是需要这类机构快速的决策、灵活的经营、高效的信贷服务，去支持和促进社会急需且安全的项目形成生产能力，或在自身风险防范能力增大、安全有保障的情况下为政府实施灾后重建、推进公共服务建设提供配套的银行支持。这在种背景下，我们仍然采取常规思维开展监管与评价工作，注定也有形而上学之嫌。作为一家新型商业银行，其选择的服务介入点、当时的市场定位与经营策略，一般应该是理性且符合县域实际的。即使是其选择信用、保证、抵押、质押、票据等不同的业务，是个人优先还是法人优先、其服务需要政 府配套还是不需要政府配套，这均应充分尊重法人治理，尊重县域实际，尊重银行实践。
三、村镇银行应围绕服务县域、服务“三农”大胆自主创新.
村镇银行原本是增强县域金融竞争力、提升金融服务有效性、扩大金融服务覆盖面的产物。村镇银行的根本任务是避免资金继续外流，增强就地媒介信贷资金的能力，支持县域经济发展与社会进步。实际上是适应社会发展规律，促进县域工业化、城镇化与农业现代化，推进社会主义新农村建设，服务城乡统筹。特别是设置在城乡统筹试点县的村镇银行，本质上是冠名“村镇”、服务县域的现代商业银行，就应当遵循银行的规律，紧密地扎根县域、服务包括“三农”在内的各个具有还款能力的县域信贷消费者。围绕县域的信用环境、法制环境与金融消费者的行为与习惯，积极推进小额信贷、联保贷款，区避免将村镇银行办成传统的典当行。而在信用环境欠佳、信贷消费者习惯不佳，诚实守信观念未树立、第一还款来源有瑕疵的客户，的确需要运用抵押、质押和保证等方式，既支持客户的信贷需求，又防范自身可能面临的风险。作为追求商业可持续目标的村镇银行，如何选择支持加工业、服务业、采掘业、建筑业、种植业、养殖业、房地产业，这的确需要研究县域客户的预期收益与风险，研究产业政策与调整，研究客户的商品和劳务的竞争能力与市场影响力。正确处理银行业务的量本利关系，科学把握金融运行的象数理本质，遵照效益性、流动性、安全性原则，大胆实践，努力创新，在服务县域、服务“三农”同时，实现自身可持续发展。
四、主观主义和本本主义不利于村镇银行创新实践.
县域银行发展思路篇11
2007年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则。在新的形势下，积极推进县域农行改革与发展，更好地为社会主义新农村建设提供金融服务，真正在农村金融体系中发挥骨干和支柱作用，是目前农业银行面临的重要课题。为此，最近我们对农行武宁县支行服务“三农”和县域经济的情况进行了深入调查研究，从中得到许多有益的启迪，也引发了对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考。
一、武宁县“三农”和县域经济发展情况
武宁县位于江西西北部，地处赣鄂湘三省边陲，全县总面积3507平方公里，总人口37万，辖8镇11乡、1个开发区和1个街道办事处。近年来，县域经济快速发展，产业结构不断优化，财政和农民人均收入同步提高。2007年实现生产总值32亿元，比上年增长19.4％，其中：第一产业8.42亿元，第二产业16.64亿元，第三产业7.12亿元。一二三产业比例为26.4：51.4：22.2，结构日趋优化。2007年财政收入2.66亿元，占GDP的8.3％，比上年增长20.7％。其中：一般性财政收入1.75亿元，增长20.7％；财政总收入中税收收入占83％，比上年提高6个百分点。规模以上工业增加值15亿元，占GDP的46.9％，增长47.5％；民营经济实现税收1.85亿元，占财政总收入的69.5％，增长18.6％；社会消费品零售总额10.3亿元，增长15.7％；农民人均纯收入3980元，增长6.9％。
武宁县域经济具有四大特色：①矿产资源丰富。主要有煤、钨、锑、大理石、瓷土等，现有法人煤矿12户，钨加工企业2户，锑加工企业2户，大理石厂34户。②小水电资源丰沛。至2007年底，全县共建小型水电站97座，总装机容量6.5万千瓦小时，装机容量在5000千瓦小时的有2座，年发电量达1.3亿度。2008年4月份，九江华宁水电开发有限公司又在礼溪镇下坊村开工兴建装机容量3.6万千瓦、年发电量1.11亿度的下坊电站，总投资3.6亿元。③森林丰茂。全县有林地面积373.5万亩，森林覆盖率64.1％，活立木蓄积量达773万立方米，林权改革后，林农护林造林积极性空前高涨，林业发展大有前途。④工业园区成果丰硕。武宁县目前建有万福工业园，属省级开发区和省级民营科技园，规划面积2万亩，现已形成节能电器、医药胶囊、矿产化工、玻璃钻石、汽车配件、纺织服装为龙头的六大支柱产业。到2007年底，入园企业达106家，其中投产企业84家；园区工业产值30.5亿元，比上年增长107％；完成工业增加值11亿元，增长138％；主营业务收入31亿元，增长39.6％；上缴税收4926.6万元，增长90.7％；企业净利润2.35亿元；劳动用工达1.2万人。此外，武宁县位于庐山西海全国风景名胜区，山清水秀，环境优美，现已成为全国文明小城镇示范县、全国文化先进县、国家卫生县城、全国生态示范县，其旅游业有着很大的发展潜力。
二、武宁县农行支持“三农”和县域经济发展情况
近年来，农行武宁县支行在省、市分行的正确领导下，坚持以科学发展观为指导，以实施股份制改革为动力，紧紧抓住当地县域经济发展和新农村建设的战略机遇，始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点，创新思路，创新产品，完善健全政策措施，组织运用资金，大力支持农业产业化龙头企业，支持城镇一体化建设，强力助推“三农”和县域经济发展，为武宁经济健康持续发展提供了良好的金融服务，实现了社会效益和自身效益的双重提升。到2008年6月末，该行各项存款余额47441万元，比2005年末净增17349万元；各项贷款余额21087万元，其中2006年至2008年6月新放贷款7037万元。特别是2008年以来，武宁县农行加大了有效信贷投放，至6月末已累放新贷款3716万元，其中：法人贷款1850万元，个人贷款1866万元。该行2006年和2007年累计到期贷款4708万元全部收回，收回率均为100％，没有出现新的不良贷款。2007年该行实现各项收入1282万元，其中利息收入541万元、中间业务收入205万元，账面盈余474万元，该行还制定了3年发展规划，进一步加大对“三农”和县域经济的扶持力度，计划2008－2010年净增贷款27400万元。近期，县农行支持“三农”的主要举措是：
一是积极支持优质中小企业。中小企业是武宁经济发展的主要支柱，也是各家金融机构竞相争夺的重点市场。武宁县农行按照县委、县政府“全民创业”、“工业强县”的战略措施，实行因地制宜，择优支持中小企业发展，为优质法人客户提供信贷、结算、汇兑、银行卡等多方面的金融服务。重点支持了AAA级民营企业九江市昂泰药用胶囊公司，使之产、销、利同步提高，成为江西省优秀民营企业。2008年春，县供电公司遭受冰雪灾害损失严重，武宁县农行及时贷款300万元，解决救灾资金困难，使供电公司能及时恢复供电，受到政府和社会各界好评。
二是支持农业产业化龙头企业。加快农村经济发展，关键在于实现农业产业化。武宁县农行抓住这个关键，着力从结算、现金供应、信贷服务方面，扶持县政府招商引资的重点农业产业化企业。例如，支持船滩镇剿丝厂改制为民营的武宁县凯丽丝业有限公司，年收农民鲜茧25000担，年产优质白丝140吨，产值3000余万元，带动船滩、礼溪、东林、清江四个乡镇的农户种桑养蚕，增加农民年收入达2500万元。又如支持江西晨阳灯业有限公司生产节能灯，取得良好效益，带动工业园区引进节能灯企业12家，人园资金23.83亿元，吸纳农民工1580人，增加农民工年收入2607万元。
三是大力支持新型城镇一体化建设。随着城乡一体化政策的实施，大批农村剩余劳动力离开故土，定居于城镇，开始了新的创业之路。武宁县农行抓住这一机遇，大力拓展住房按揭和个人生产经营贷款业务，仅2008年1－6月就发放个人贷款1137万元，同比增加1026万元，其中，发放住房按揭贷款526万元、个人生产经营贷款502万元、综合消费贷款109万元，帮助农民工定居城镇、建设城镇，从而有助于加快城镇一体化进程。
四是着力为各类客户提供一揽子金融服务。武宁县农行主动适应和引导县域金融市场需求，优化资源配置，为各类法人和个人客户提供业务咨询、投资理财、电子银行、代收代付、消费贷款等一揽子金融服务，引领县域金融服务升级。仅2007年以来至2008年6月，该行发行金穗卡56249张，销售各类基金、寿险产品2990万元，代收各类电话费、水电费、学杂费等1721万元，代付各类资金333万元，开通电子银行3537户。丰富多样的金融产品，使县域广大客户感受到了现代金融服务的快捷方便，巩固了农行与客户的合作关系，也增加了农行业务收入。
县域银行发展思路篇12
地方政府行为、区域金融发展与经济增长——基于广西与江苏的比较视角
中国—东盟自由贸易区框架下重新认识东盟汽车市场
银行间外汇市场加挂越南盾牌价的探索
CAFTA背景下广西银行业发展路径研究
后金融危机时期金融伦理道德教育课程的设置——金融学科学生伦理道德认知分析
中国财富基金的法律问题研究
绩效审计在央行内部审计中的应用探讨
民族地区金融发展的法制对策研究
我国上市公司股利分配机制实证考量
江苏农村保险低碳经营的调查分析与对策探讨
浅谈信用卡直销队伍管理的难点与对策
中国信贷支持与房地产价格波动——基于SVAR模型的实证研究
国际油价对进出口冲击的传导机制——基于人民币汇率视角的实证分析
山西省区域经济差异研究
2008年广西壮族自治区金融稳定报告
中国-东盟区域金融市场合作研究
中国与东盟一般贸易人民币结算难点与对策研究
机构投资者、制度和监管:一个国际比较分析
广西河池市推进小企业金融服务情况调查
人民银行安全保卫信息化发展策略研究
中国金融发展的产业结构优化效应研究
基于Eviews的广西票据贴现利率形成因素研究
外源型经济发达地区货币政策传导探讨——以东莞为视角
美法农业保险模式比较及其经验借鉴
基于社会主义新农村建设的商业保险发展策略
保险公司分支机构治理存在的问题及改进建议
博弈技术分析及在银行知识管理中的应用
农村金融服务充分性不足的破题——以广西桂平农信联社为视角
“东盟经济金融”栏目征稿启事
广西“银团贷款”操作模式影响分析——以政府类贷款项目为例
商业银行客户忠诚问题初探
关于商业银行营运服务前台与后台风险防控的思考
应收账款质押融资业务风险及其控制措施探析
我国铸币税规模及经济效应分析
《广西金融研究》更名为《区域金融研究》启事
“三农”金融需求压抑的缓解路径——基于改革开放三十年来“三农”金融支撑体系变迁的思考
村镇银行可持续发展问题研究
对欠发达地区农村金融体制改革现状的调查
人民币汇率波动的贸易条件效应——理论和实证分析
广西经济十佳县商业银行县域支行的经营发展分析——以工行为例
基于SWOT分析我国商业银行发展私人银行业务的策略研究
试议EVA在商业银行财务管理中的运用
银行败诉案件引发的思考
世界各国构建贷款担保体系经验及对我国的启示
谈谈农村信用社获得央行票据兑付资金后的发展问题——以武鸣县信用社为个案
河池市茧丝绸特色产业发展的金融支持思考
关于梧州市再生资源加工业发展和金融支持情况的调查与思考
从金融视角看当前中小企业融资难问题——对当前湖南中小企业融资状况的调查与思考
欠发达地区创新金融服务促进东部产业转移的思考——以贵港为例
发达国家解决中小企业融资难问题的经验借鉴
浅议银行操作风险的现状与对策
广西北部湾经济区应当实行灵活的直接投资资本金结汇政策
对银行合规文化建设的思考
县域邮储银行信贷业务拓展缓慢应予关注
县域银行发展思路篇13
元月7日，省分行*行长视频电话会议之后，市分行于当日及时召开由各县（区）支行行长、市分行机关各部门负责人参加的内控管理、案件防范谈话会和业务经营分析会，在进一步学习傅行长讲话，深刻理解讲话内容，认真分析当前陇南分行内控管理，案件防范，业务经营形势的基础上，重点就贯彻视频会议精神和2008年开展“大行德广、伴你成长金钥匙春天营销”活动、等一季度重点工作进行了周密安排和部署。
一、领导高度重视，统一思想认识，层层抓好落实。为了切实抓好1月7日傅行长视频讲话精神的贯彻和落实，全省农行视频会议结束后，市分行党委书记、行长郭振峰就主持开全市农行行长、市分行机关部门负责人会议，在重新学习视频会议讲话，深刻领会精神实质的基础上，提出了贯彻落实的具体意见。郭振峰强调：省分行傅行长视频讲话，从战略高度为我们2008年全年工作指明了方向，各县（区）支行回去后要认真学习讲话材料，深刻领会讲话实质，把视频会议精神层层传达到各部门、各网点和全体员工，进一步统一思想认识，切实把思想和精力集中到抓资金组织，抓市场营销、抓清收工作、抓中间业务收入上来。郭振峰指出：从近两年我们工作的实际情况来看，一切工作都要突出一个早字，不能等，不能靠，抓得早、效果好，要把激情激发到抓存款、增份额上，确保2008年全行各项存款余额突破50亿元大关。要把激情用在抓贷款营销上，牢固树立大局意识，加强上下行的联系、加强与客户的沟通，充分掌握客户产品信息、资金信息和经营信息，认真做好客户服务营销工作，特别要抓好洛坝集团等大客户的服务营销工作，力争在一季度贷款营销上有一个实质性的突破。要把激情用在抓好中间业务收入上，要匡算原有传统中间业务成本，对风险较大，成本较高的中间业务该退出的要及时退出。另外，要提升新产品的发展水平，在不断加大对基金营销、第三方存管业务和银行卡营销的同时，要创造条件尽快成立理财中心，切实把中间业务做大做强，努力提高人均占有水平。要把激情用在挖掘潜力抓清收上。要充分利用春节期间外出务工人员集中返乡有利时机，集中人员、集中力量上门服务清收，特别要讲究清收方式方法，以实际行动感化贷户，促进贷户主动归还贷款。要把激情用在高度重视内控管理和案件防范工作上，抓好各项制度落实，做到案件防范警钟长鸣，切实把各类事故隐患和案件苗头消灭在萌芽状态，努力确保各项业务实现首季开门红。
二、规划发展蓝图，明确工作思路，确立奋斗目标。
围绕傅行长视频讲话，市分行还在去年底深入调研的基础上，制定了发展蓝图，确立了初步的发展思路，明确了一季度奋斗目标。首先，规划了发展蓝图。要按照总分行“立足县域，服务三农”的要求，充分发挥陇南农行在县域商业金融主渠道中的作用，实现自身多层次、全方位、宽领域的有效发展。县域支行要根据区域经济特点和机构管理水平，因地制宜，确定符合自身特点的业务发展重点，打造差异化经营的特色支行，打造全新一流商业银行，为社会主义新农村建设作贡献。其次，初步确立了基本发展思路。2008年，将认真按照总、分行的统一部署，以党的十七大精神和中央经济工作会议为指针，坚持以科学发展观统领工作全局，以实现又好又快发展为目标，积极适应农业银行股份制改革需要，围绕“改革、发展、管理”这一主线，继续坚持“求质量、增份额，抓股改、快转型，强管理、提效益，把发展作为第一要务”的基本工作思路。三是明确了奋斗目标。为了扎实做好2008年各项工作，顺利实现首季业务开门红，围绕上述工作思路，市分行党委在深入调查分析，反复研究讨论，进一步统一思想认识的基础上，市分行早在去年12月底就及时下发了《关于做好2008年一季度重点工作的通知》，提出了具体的奋斗目标。即到一季度末，全行各项存款净增5亿元，到年末各项存款余额突破50亿元大关。营销有效贷款2亿元以上，不良贷款净下降500万元，银行卡发卡达到21000张，实现中间业务收入600万元以上，实现非应计贷款利息收入200万元。
三、精心筹划安排，广泛开展宣传，激情奏响春天行动。在深入全面贯彻傅行长视频讲话精神的同时，市分行还精心策划，在全行奏响了“大行德广、伴你成长金钥匙春天”活动，并制定了《2008年陇南农行“大行德广伴你成长金钥匙春天行动个人业务综合营销实施方案》，成立了由行长任组长、相关部门负责人组成的的领导小组，提出了具体要求：一是明确了活动时间，即从2007年12月1日至2008年3月31日。二是确定了营销目标。活动期间，新增金钥匙理财贵宾客户（日均存款余额20万元人民币以上或在我行金融资产50万元以上）达到180个；新增个人优质客户（日均存款余额10万元以上或在我行金融资产20万元以上）达到180个；确保各项存款净增5亿元，其中：个人存款确保净增2.4亿元，力争3亿元，市场份额争“双第一”；营销个人有效贷款增加2400万元；继续扩大开放式基金销售规模，增加基金保有份额和市场占有份额，力争实现手续费收入100万元以上，国债和其它理财产品销售额比上年同期有较大幅度增加；新增个人第三方存管账户600个；一季度新增网银个人注册客户500个，企业注册客户15个；新增借记卡21000张，实现银行卡业务收入300万元；保险手续费收入25万元。三是突出了营销重点。要增强组织存款的整体合力，着重抓好各行业高级管理人员、公务员、优势行业从业人员、私营业主、个体商户等优质客户群体的营销，在客户财富增值中提高竞争力，力争全年实现“保六争八奔十”目标的实现；加大个人中高端客户维护和拓展力度，全面优化个人客户结构，积极抢占县域高端客户市场和高附加值产品市场；继续保持个人负债业务快速发展品。礼县、宕昌、西和、康县、武都支行要结合当地外出务工人员多、资金汇兑集中、“双节”返乡的时机，组织外勤人员，与县劳务办联系，走村进户，有针对性地开展金穗卡专题宣传营销活动；武都、成县、西和、徽县支行要将当地企事业单位广大职工作为发卡对象，扩大城镇居民用卡比例。市、县行要结合《关于开展庆祝全国金穗卡发卡突破3亿张、全省金穗卡发卡突破400万张暨贷记卡发卡、用卡系列营销宣传活动的通知》精神，在扩大银行卡业务总量的同时，加大对超市、宾馆、商场、医院等银行卡消费行业和单位的宣传营销，增加银行卡特约商户，引导客户刷卡消费；积极营销开放式基金，加大在县城和中心集镇的理财业务拓展力度，努力使陇南农行成为县域理财市场的主导行和引领者。
