银行未来发展篇1
第三方支付平台的发展确实给商业银行很多启示，但是更多的是竞争与挑战。伴随着第三方支付不断在壮大，他的功能也不只限于充当银行的网关，借着商务电子发展的力量，第三方支付已经能跳过银行单独执行一些业务，例如担当银行支付中介、交易双方信用担保等。所以第三方支付正在不断地挤占商业银行在我国支付市场上的份额，给我国商业银行带来了前所未有的挑战，已经成为商业银行的一个不容小觑的劲敌。虽然我国银行业在发展电子化的过程中已经适当发挥了自己的优势和从缺点中找出一些可行的解决办法，但仍不能阻挡第三方支付快速发展的趋势以及继续挤占我国银行业份额的脚步。本文的意义就在于在面对第三方支付行业当前发展的形势，客观地分析其对商业银行的利弊关系，为商业银行的发展提供可行的、有参考价值的建议。
二、 第三方支付的发展现状
因为近几年来，在第三方支付的构成中，支付宝一直占有将近一半的份额，所以以支付宝为例来阐述第三方支付的发展现状是可行的。
支付宝最初是马云为淘宝网公司设置的用来解决网络交易安全的一个功能。只要双方都开设了支付虚拟账户后就可以进行交易，买方在选定商品并支付给支付宝平台，这时卖方并没有立即受到货款而要等到买方进行确认收货后才可收到由支付宝平台发来的款项。在交易中，支付宝就相当于一个信任平台，起到了中介的作用。起初，网上支付的金额大多数都比较小，对于银行来说并不用在意这些小业务，所以支持支付宝在网上支付的发展，还能为银行争取一些新的客户。后来由于支付宝具有门槛相对较低的优势，其业务主要走“薄利多销”的路线，所以业务规模的扩大十分迅速，最终成为了银行强有力的对手。
在第三方支付市场上，除了支付宝，“财付通”、“快钱”等已成为中国在线支付的角逐者，尾随逐渐也出现了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付总体水平发展得很快，2014年国内这一市场规模增长了近4倍。
三、 第三方支付与商业银行的合作
1.第三方支付推动了银行业电子银行业务的发展
电子商务的虚拟性导致的最终结果就是：交易双方互相不信任所以交易取消。这时如果出现一个能使买卖双方都信任的平台，那这些交易就可以放心成交。在这些历史条件下，第三方支付平台就形成了。
支付宝以马云领导的阿里巴巴集团为主要支撑的情况下，赢得了个人和商家们的信任。第三方支付在买卖双方之间扮演的是中介的角色，在某种程度上解决了他们之间存在的信息不对称问题，推动了电子银行业务的发展。
从另一个角度来看，第三方支付的发展赢得了很多个人和商家的信任，同时吸引了很多客户。而第三方支付平台系统的运行与网上银行业务之间的关系是密不可分的，客户必须通过银行网上银行才能使银行资金账户对接上第三方支付账户，所以银行这时就可以共享第三方支付方面的客户信息。所以说随着第三方支付的广泛运用，银行业的电子银行业务也得以发展。
2.互相合作保障客户资金安全
在网上支付的过程中，资金安全是人们最为关注的问题，同时也是交易双方觉得忧心的问题。那么怎么才能保障客户的资金安全你？曾有人质疑第三方支付平台是否存在在风险？因为现今社会上频频出现了电子诈骗的案件，使很多客户的财产蒙受了损失，由此一来人们对电子支付发起质疑也是可以理解的。
那是什么造成客户的资金不安全呢？说明银行和第三方支付平台合作还存在漏洞，给不法分子有细缝可钻。银行和第三方支付应该共同担负着保护客户资金安全的责任，银行有必要跟第三方支付平台加强合作保障客户资金安全。
五、商业银行该如何发展
伴随着第三方支付的飞速发展，未来的中国会出现许多比支付宝更完善的第三方支付平台，银行的发展将会出现更多样的不确定性。通过以上对最主要的第三方支付平台――“支付宝”进行了分析之后，我认为可以采取以下措施来推动第三方支付的发展：
1.加强与第三方支付的合作，积极扩展银行业务
第三方支付不仅为商户和客户提供了一个交易平台，也为银行业提供了一个很好的营销平台。支付宝作为我国国内目前最为成功的第三方支付平台，其拥有最多的客户资源，在这种情况下，银行业可以利用其优势来开展更多的业务，应该积极寻求合作，在此基础上，吸纳新客户，大力丰富银行业各项业务，如理财业务、业务、基金业务等。
2.引进人才与技术，加大金融创新力度
在信息化时代的今天，人们的娱乐休闲、工作、消费等活动方式和支付模式也逐渐发生变化，同时，人们也更加注重效率，商业银行的业务如果不能及时开发出迎合客户节奏的金融产品，将会被客户所抛弃。所以，银行要结合市场需求，开发出符合广大消费者诉求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展国际市场：现在很多网民都有跨境购物的渴望，全球网上购物市场发展迅猛，而且相对于境内的支付业务，跨境业务能够给银行带来的利润更高。
3. 提高内部总体素质，提供高质量服务
银行的经营理念已经从以产品为中心转变到了以客户为中心，高质量服务态度是赢得客户信任的基础。这要求银行从业人员总体素质必须提高，不论是基础专业知识还是为人处事能力都必须到位。任何行业都是以顾客为上帝，更何况像银行这种以客户的存款为最主要资金来源的行业，更应该奉客户为最珍贵的资源，给予最周到的服务。例如：银行营业网点柜台的人员礼貌要好，与客户面对面交谈语言要得体，要以最快的速度提供同时保持高质量的服务。
参考文献：
银行未来发展篇2
2004～2010年银行业存款增速和波动幅度都较大，整体增速保持在16%～29%区间内；2011～2013年增速将会放缓，可能落在14.5%～18.5%区间内，且负债难度加大，“存款立行”理念或将重回管理层视野。一是2010年监管当局时隔多年后重祭贷存比调控工具，未来持续运用概率较大。目前，多家股份制银行都徘徊在监管当局设定的75%红线附近，制约了放贷能力，因而加剧了对存款资源的争夺，负债难度将会加大。二是接下来的两三年内，我国都将处于通胀压力之下，紧缩货币将成为央行货币政策的重要取向，M2增速将由接近30%大幅回落至14%～17%，由此，企业派生存款增速将显著回落。三是虽然我国已经进入加息周期，但加息幅度很难抹平实际上的负利率，加上居民理财意识的不断增强，倾向把财富转换为存款之外的其他形式，使储蓄存款负债难度进一步加大。从结构上看，企业存款占比波动幅度缩窄，而储蓄存款占比也将继续延续其缓慢下降的趋势；企业存款定活比将保持稳定，而储蓄存款定活比与通胀的相关性更为明显，活期占比将有所提高。
信贷投放进入收缩期
近两年，我国信贷急速扩张，而2011～2013年贷款增速将会显著放缓，增速可能落在14%～17%区间内。这主要是因为：第一，未来三年我国信贷政策调控将进入信贷收缩期。中国信贷政策体现了很强的逆经济周期性，以信贷增量/GDP增量来衡量，2000年以来，我国的信贷分为三个周期：2001～2003年为扩张周期；2004～2008年为收缩期；2009～2010为扩张周期；2011～2013年将进入到信贷收缩期。第二，随着资本市场特别是债券市场的快速发展，直接融资将会进入快速发展周期，比例会有所提高，从而挤压间接融资的空间。我国直接融资与间接融资占比呈现明显的互相挤压关系，2003～2007年当资本市场特别是债券市场发展相对较快时，银行信贷融资比例呈趋势性下降；2008～2010年当资本市场处于调整阶段时，银行信贷融资比例呈趋势性上升；接下来几年预计债券市场将迎来快速发展，银行信贷也将进入到缓慢增长阶段。第三，在一系列自身内在约束下，银行信贷扩张也将心有余而力不足。虽然各家银行都进行了再融资，但多家银行的资本充足水平并未明显超出现有的监管要求；股份制银行的存贷比大多徘徊在75%的监管红线附近；监管机构加大了对表外资产的监管，银行通过表外向企业的融资难以达到近两年水平；并且目前银行票据融资存量处于历史低位，通过压缩票据融资来“腾笼换鸟”空间已经十分狭小。
盈利能力微幅下降，盈利结构有望改善
息差提升并不能带来盈利能力的明显提高
2004～2010年，我国银行业盈利整体增长较快，除去受金融危机影响的2009年，其他年份净利润增速基本都保持在28%以上，2007年曾高达到60%。未来三年我国银行业依然是盈利比较稳定的行业之一，但行业增速难以达到2006～2008年的高增长水平，总体回落至12%～20%区间。影响银行盈利水平变化的有息差水平、规模增长、非息收入、成本收入比和信贷成本等多种因子，在利息收入占主导的盈利模式下，规模和息差是业绩增长的主要驱动因素。
一方面，加息、存款活期化以及议价能力提高有利于息差提升，从而对盈利增长形成正向驱动。经验数据表明，息差的变化与利率周期完全一致，我国已经进入加息周期，未来三年利率预计至少继续提高125基点。信贷供求关系的变化对净息差的提升也有较为明显的影响。由于国家信贷调控以及银行定价能力的提升，2010年我国银行业定价水平已经恢复到了2007年的水平，接下来这一趋势将得到延续。此外，通胀背景下，存款活期化倾向也会带来负债成本的降低。
另一方面，信贷规模以及信用成本也将对盈利增长形成负向驱动。2009～2010年，信贷规模增长是银行业绩快速增长的最主要推动力，但如前所述，未来几年我国信贷规模增速将有所放缓，回归常态。更为重要的是，未来1～3年信用成本上升将是大概率事件。一是未来通过拨备下降以实现对利润的反哺不再可能，而且银监会2.5%的动态拨备要求还会对利润形成负向冲击。二是房地产贷款以及地方政府融资平台贷款风险很可能在未来三年内部分显性化，不良额增加，进而侵蚀银行利润。
盈利结构有望改善
首先，银行非息收入占比将会提高。主要原因为：一是通胀背景下的存款活期化趋势以及资本市场存在的向上机会，都将有利于银行基金、理财、托管等中间业务的提速。二是随着资本市场的快速发展，未来几年企业IPO、增资扩股、债券发行等将保持活跃。三是进出口国际贸易的稳步增长将拉动银行结算结汇等国际业务收入的增长。四是银行卡发卡量继续投放，卡均收入进一步增加，银行卡相关收入也将实现较快增长。五是名义价格水平上升将在一定程度上推动商业银行支付结算等“传统”中间业务收入增速加快。
其次，零售业务利润占比有望提升。主要原因为：一是多家银行在2004年左右就已经开始进行战略转型，经过五六年的投入，有望在未来几年厚积薄发开始进入收获期。二是银行极有可能将个人房贷利率上浮。2009年以来，一线城市房价涨幅高过一倍，目前房地产市场泡沫已现，银行承担的系统性风险较大，而房贷利率一直维持在七折或八五折水平，并没有因承担的风险加大而上调。这使得银行在个人房贷业务上承担的风险与所获得的回报不成比例，违背风险定价原则。随着贷款定价能力的提高，以及进行精确的利润核算，各家银行有望回归理性状态，上浮房贷利率。
再次，“量价齐升”将推高中小企业利润在对公业务利润中占比。从量来看，随着产业结构调整和消费增长的加快，一大批中小型企业将会成长起来，其信贷需求将保持旺盛态势。从价来看，一方面银行不断强化贷款定价能力；另一方面，相对大企业，银行对中小企业的议价能力较强，在贷款需求旺盛、供给受限的情况下，定价将会呈上浮趋势。
资本压力与日俱增，高资本消耗模式难以为继
长期以来，我国银行业发展延续都是依靠风险资产规模扩张的资本消耗模式。虽然从2004年开始，我国银行业经营管理进行了很多卓有成效的改革，但改革并没有扭转中国银行业的“速度情结”和“规模偏好”，经营中仍然注重业务规模和机构数量的增长，追求业务规模的扩大化、机构规模的大型化和市场广度的拓展。各家银行在规模比拼中，使得信贷扩张对资本补充的“倒逼”时有发生，资本硬约束演变成“水多加面，面多加水”的状况。但未来三年，我国银行业面临的资本压力将是前所未有的，高资本消耗模式难以为继。主要原因为：
第一，监管当局继续提高监管要求为大概率事件。巴塞尔协议诞生以来，监管当局日益重视对银行资本的监管，使其成为吸收损失的缓冲机制，也成为制约银行业务发展的主要变量。2010年11月，G20首尔峰会原则上通过了巴塞尔协议III，而提高资本水平和质量是巴塞尔协议III的核心要义。根据巴塞尔协议III，核心一级资本（包括普通股和留存收益）最低要求将从2%提升至4.5%；一级资本金比率将从4%提升至6%；此外，巴塞尔协议III还引入了2.5%的资本留存缓冲和0～2.5%的逆周期资本缓冲。我国银监会是加强监管的倡导者，也必将是践行者。根据监管当局有关领导讲话，我国银行业核心一级资本要求为6%，一级资本要求为8%，系统重要性银行总体资本充足率要求最高可达15%，必要时可达16%，并要求系统重要性银行2012年底达标。如果监管要求最终按此确定，应该说与巴塞尔协议III相比，无论是资本水平还是过渡期安排都可谓有过之而无不及。虽然最终实施的标准可能会有所降低，但总体资本充足率要求在目前基础上提高到11.5%～12.0%是非常有可能的。
第二，资本内生能力不能满足新增信贷的资本索求。虽然未来三年信贷增速将显著放缓，但仍存在较大的资本缺口。这主要是因为我国银行业以资本约束为核心的经营管理机制尚未建立起来，虽然很多银行运用了经济资本工具，但并未像西方银行一样使经济资本成为经营管理的主轴，结果是资本的价值创造绩效不高，不能建立起资本补充的自我实现机制。按照16%的年均信贷增速，至2013年，我国银行业信贷规模将达到79.1万亿元，以65%的风险资产比率和11.5%的资本充足率进行匡算，所需对应的资本将高达5.95万亿元。而目前我国银行业资本存量总额约为3.65万亿元，按照银行业保持15%的年均盈利增速，并假设50%的分红比例，通过内生渠道能够解决1.5万亿元资本，仍存在约7600亿元的资本缺口。
第三，进一步融资的空间非常有限。近年来，我国银行业资本筹集渠道日益多元化，引进战略投资者，上市融资，定向增发，配股，发行次级债务、混合资本债务、可转换债务等融资渠道相继被监管当局放行并被各家银行所采用。未来几年，通过股票或债券等外源融资的空间将变得相对有限。
不良贷款难以继续“双降”，风险防范任务艰巨
资产质量改善或结束，潜在风险值得关注
未来三年，经济的景气程度、企业的盈利能力决定了银行信用风险依然处于可控范围，但近两年过高的信贷增速以及潜在的风险点使得银行业不良余额和不良率均有可能出现小幅反弹，其中不良率可能升至2%以上。主要原因为：
第一，地方政府融资平台贷款整体偿贷情况仍然存在重大隐患。据银行业自查初步数据显示，地方政府平台公司贷款余额大约为7万多亿元，占全部贷款数据的17%，企业贷款的24%。融资平台贷款在未来两三年可能迎来集中还本高峰期，对资产质量的影响很可能是慢性病。一是借款人未来可用于还款的现金流仍存在不确定因素。二是过度依赖财政性担保，依靠第二还款来源覆盖本息的贷款占比约50%。截至2010年8月末，地方政府为平台贷款提供的财政性担保估值达3.6万亿元，其中有七个省的财政担保在其2009年财政收入的两倍以上。三是平台贷款偿还周期长，还款相对集中。平台贷款中，八成是固定资产贷款，中长期贷款占到九成以上，其中54%的贷款期限更是在五年以上，更糟糕的是，这些贷款大多采取整借整还方式，风险集中并滞后显现。四是机关法人性质的平台存在权属责任不清问题。贷款项目借款主体不合规，财政担保不合规，或偿还有严重风险，例如贷款挪用和贷款做资本金，占比约26%，规模约为2万亿元。
第二，房地产市场步入高风险区域，按揭贷款存在系统性风险。我国银行业与房地产业的相关性很高，近年来银行业的快速发展在很大程度上也得益于2005年以来房地产业的迅猛发展。目前，房地产类贷款在银行信贷业务中占比很大，主要金融机构房地产贷款余额9.12万亿元，其中按揭贷款及房地产开发贷款的余额分别为6万亿元和3.12万亿元，在全部贷款余额中的占比分别为12.96%和6.76%，总占比为19.7%。并且上市银行的占比普遍高于行业整体水平，截至2010年第三季度，在15家上市银行中，除华夏和南京银行外，其他银行房地产类贷款占比都达到20%以上，其中兴业银行和招商银行占比分别高达31.95%和31.18%。美国等无数前车之鉴表明，房地产市场变化对金融企业影响较大，房价大幅下跌会带来地产商偿债能力的下降和住户违约率的上升。2009年以来，我国主要城市房价涨幅较大，价格虚高、泡沫化明显，已经脱离了大部分居民的真实购买力。未来三年内，特别是当美国退出量化宽松政策时，房价很可能会出现一定幅度的下跌。如果跌幅度过大，房地产开发贷款和按揭贷款均存在较大的潜在风险。
第三，产业结构调整持续推进，部分行业和企业不良贷款反弹压力加大。最近几年来国务院连续出台了多项产业结构调整政策，严控“高耗能、高排放”产业发展，淘汰落后产能，防止产能过剩。上世纪八九十年代的教训告诉我们，产业结构调整的风险将直接反映在商业银行资产负债表上。银监会在2010年中期对涉及落后产能企业的贷款风险排查表明，截至2010年7月末，有15个行业的124家企业有5000万元以上大额贷款，涉及大额贷款余额586.9亿元，不良贷款率已达2.4%，高于大额贷款平均不良率1.4个百分点。此外，在劳动密集型产业从沿海向内地省份转移的过程中，对迁出地来说，不仅要关注迁移企业自身业已形成的风险，而且其上下游配套企业可能面临生存危机；对迁入地来说，当地的低端产业将被挤出，也可能带来一定的信用风险。
流动性风险不容忽视
一方面，近年来人民币中长期贷款占比一直呈上升趋势，预计未来三年上升幅度虽有所放缓，但趋势将以延续，而同时，存款又呈现不断活期化特征，这种存、贷款期限结构的背离将使期限错配风险加大。此外，许多银行“规模情结”根深蒂固，热衷于市场排名和份额，片面倚重时点规模考核，导致高息揽储、违规吸存的现象屡禁不止。这种以牺牲议价能力和风险控制为代价的短期化行为，不仅使监管数据失真，而且人为扭曲资金市场供求状况，加剧银行体系内流动性的波动。另一方面，因汇率波动导致的外币流动性紧张需要警惕。未来几年，人民币升值趋势延续是大概率事件，由此，本外币利差有可能进一步扩大，企业对外币贸易融资的需求将更为旺盛，外币资金供需矛盾将更加突出。
竞争开始分化，具备核心竞争力的银行将取得竞争优势
由于单纯追求市场份额的风险资产扩张模式不可持续，银行业的黄金发展时期将进入尾声，竞争将开始出现分化。战略定位精准，经营灵活，在某些领域拥有更强的实力，更好的产品，更多的财务、网点、技术和人力方面的资源，更顺畅的管理架构，更短的管理链条、流程的具备核心竞争力的银行竞争优势有望得到体现。
大型股份制银行稳步前行，部分银行规模优势可能得到体现
战略方面，大型银行推行全面发展的业务战略，批发业务和零售业务齐头并进，业务结构没有明显的偏重，其长期目标仍然是赢得在各个主要领域的优势地位。如工行在原有批发业务优势的基础上，又提出发展成为中国第一零售银行的战略目标，并将中小企业金融业务也纳入战略视野。未来几年，随着区域经济振兴、城镇化的推进和县域经济的快速发展，大型银行经营规模的优势有望得到进一步发挥。
资源方面，大型银行拥有更多的网点和更广泛的物理服务网络，如农行2009年末境内机构多达23624家，拥有大型银行中覆盖范围最广泛的境内物理网络和数量最多的ATM；机构数量最少的交行也拥有2648家营业网点。受制于监管机构审批新设机构的限制，这一差距中短期内不会改变。大型银行拥有更庞大的客户基础，且目前的资本充足水平高于其他银行，并且为国有控股银行，筹集资本相对容易，广泛的网络和强大的品牌影响力使其吸储能力更为强大。
管理方面，大型银行通过股份制改造、引入战略投资者，公司治理架构逐步完善，管理体系等改革探索甚至走在整个银行业的前面。并且各家银行都对风险管理进行了整合，已构建起全面风险管理体系。大型银行在风险管理技术、经济资本管理技术、资产负债管理技术、信息技术等管理技术方面也取得了一定的优势。此外，各家银行也非常重视流程建设，正实施流程简化和再造，逐步朝流程银行目标迈进。
综合而言，大型银行具备推进全面发展战略的基础条件，未来几年如果在资源配置、经营效率、风险管理等方面提到进一步提升，其核心竞争力可能得到显现。
中小型股份制银行开始分化，战略转型差异将决定其竞争优势
战略方面，限于资本约束以及网点扩张等方面的制约，中小型全国性股份制银行全面拓展的业务发展模式进入瓶颈。很多银行开始实施经营转型，试图把有限的资源投入到未来成长前景广阔，自身又具有相对优势的领域中去，以构建相对独特、专业的经营模式。如招商银行从2004年就进行了零售转型，开始打造零售领域的竞争优势；深发展则在贸易金融领域取得了一定的优势，零售业务在深圳等局部地区也具有较强的竞争力。
资源方面，中小型全国性银行经营网点主要集中在东南沿海地区，不同的银行在不同的地区具有相对优势，如招商银行在深圳、浦发银行在上海网点数量都相对较多，而在中西部地区以及三四线城市网点数量较少。这在区域经济振兴、产业转移以及城镇化加速背景下，是一个明显的劣势。中小型全国性银行虽然客户基础普遍不能与大型银行抗衡，但个别银行在个别领域还是掌握了一定的客户基础，如中信银行已经培育了一定的对公客户基础，特别是在汽车行业；招商银行已经积累了一定的中高端零售客户。此外，一些银行的人力资源在同业中也具有较高的竞争力。
管理方面，近几年，很多中小型全国性银行都进行了组织管理体制改革的探索。各家银行都对风险管理进行了整合，基本构建了符合巴塞尔新协议的全面风险管理体系。个别银行在风险管理、资本管理、资产负债管理、流程优化以及信息技术等方面可能各有优势。与大型银行相比，中小型全国性银行最大的竞争优势是灵活的经营机制、较强的创新能力和高效的资源配置效率。
综合而言，中小股份制银行从粗放向集约转型只不过是新一轮竞争的开始。各家银行的竞争优势不再简单体现为市场份额和规模的扩张，而更多地体现在管理层面的提升。
城商行的竞争优势将主要体现在区域市场内
战略方面，除较少的城商行外，大部分仍将经营发展定位在本地区域，并在当地市场的金融总量上已经占据了一定的优势地位。如南京银行、宁波银行、长沙银行等银行贷款总量都占当地金融机构贷款总量的第一位，北京银行、上海银行在当地也占有较大的市场份额。
银行未来发展篇3
支付中介功能受到冲击
科技进步能够改变社会需求，进而影响着银行的传统功能，最为典型的例子就是网络金融的发展对银行支付功能的冲击。广义上讲，网络金融是指以互联网为代表（甚至是“三网融合”），借助移动通信技术、云计算、社交网络和搜索引擎等现代信息科技，实现支付、资金融通、信息服务等业务的新兴金融模式。
目前对银行冲击最大的是第三方支付企业，它们已经能够为客户提供收付款、自动分账、转账汇款、代缴费等结算支付服务。据统计，目前央行已经前后为197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，牌照涵盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等七大业务类型，所涉及的服务已经由单纯支付结算渗透到整个产业链提供行业解决方案。显然，第三方支付已经形成一个庞大的产业，业务范围已经涉及到了银行支付功能的核心业务领域，并且在电子支付领域确立了优势地位。
从更长远来看，网络金融还将衍生出“移动支付”这种更为新兴的产业。这种支付方式通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。特别是随着WiFi、3G/4G等技术发展，互联网与移动通信技术融合趋势明显，未来的移动支付将更加便捷、人性化，能真正做到以任何方式进行支付（3A，Anytime，Anywhere，Anyhow），将可能取代“银行卡”这一传统支付结算载体。数据显示，2012年全球移动支付总额为2400亿美元，2015年预计能达到1万亿美元，年均增长率将达40%。而在中国，这一市场也具有巨大的潜力。2012年中国网民数量超过5亿，手机网民规模近4亿，手机首次超过台式电脑成为第一大上网终端。围绕移动支付的手机近场支付、二维码支付、短信支付等应用创新已经快速发展起来。显然，在信息革命的影响下，移动支付潜力巨大，如果银行能够抓住这一发展趋势，就会面临广阔的市场机遇。
信用中介功能面临挑战
传统理论认为，银行之所以存在是因为银行具有很高的信誉，能够通过规模经济和专门技术，降低社会资金融通的成本。同时，银行还具有专门的风险管理技术和信息处理能力，能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险的问题。但是，网络金融正通过很低的交易成本和有效的信息解决方式改变着银行作为信用中介的传统优势。最典型的例子就是基于电子商务平台网络贷款的快速发展，比如基于B2C模式的淘宝、京东、苏宁平台的网络消费贷款，基于B2B模式的阿里小贷、生意宝等小企业贷款，基于P2P模式的人人贷融资模式。这些模式的典型特征是利用通信网络实现商品和服务的在线交易，达到信息流、物流、资金流的“三流合一”。
从未来更长远的发展来看，网络贷款可能不再局限于电商平台的开发和合作，还有可能形成一个更广泛的网络金融模式。在这种模式下，通过搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等现代信息科技技术，交易者的信息收集成本、信用等级评价成本、签约成本以及贷后风险管理成本都非常小，整个交易成本能够有效降低。同时，还可以通过信息科技手段有效解决信息不对称问题，保障了交易者之间的信息充分和透明，信用评级和风险定价完全数据化。因此，在未来网络金融模式下，现代信息技术能大大降低交易成本和信息不对称，可能以后不再需要资金中介，取而代之的是信息中介。
如果这些趋势实现，那么银行融资中介的作用将会极大削弱。一方面，大中型企业客户可以在直接融资市场获得资金；另一方面，小企业和个人客户可以在网络金融平台上实现灵活便捷的融资。这些脱媒的叠加效应使得银行信用中介功能边缘化。
金融服务的功能可能强化
在支付中介和信用中介功能弱化的同时，银行金融服务功能可能强化。
金融结构的变化。近些年，证券市场以及直接融资工具的快速发展改变着中国的金融结构，中国传统的以银行主导的结构正向着更为均衡的结构发展，贷款占社会融资规模的比例已经从2002年的95%下降到2012年的58%，而企业债券与股票融资从不足5%提高到了16%。这种调整对于过度倚重间接融资的中国金融市场是一个有益的改善和补充。正是这种结构的改变引导银行在金融体系中的功能实现转变，围绕资本市场发展而延伸的财富管理、私人银行、资产托管、财务顾问、债券承销、并购重组等金融服务得到快速发展。
客户需求的变化。一方面，中国企业经营日益呈现集团化、国际化、综合化的特征，要求银行提供涵盖信贷融资、投资银行、现金管理、国际结算、供应链金融等为一体的综合金融服务解决方案。另一方面，居民收入水平提高，要求银行提供信用卡、消费信贷、财富管理、私人银行等更为个性化和多样化的金融服务。
如果说早期的货币经营带有神秘感和优势地位，银行凭借支付中介和信用中介主导功能处于垄断地位。那么，随着银行功能的深刻变化，其经营已不再局限于货币经营，金融服务功能日益凸显。在这样的变化中，如何以客户为中心，改善客户体验，提高客户尊严，为客户提供更加快捷便利的金融服务，已成为现代银行发展的必然要求。
中国银行业传统盈利模式不可持续
虽然现阶段中国银行业的总体盈利能力不错，但是其盈利模式却不具有长期可持续性。从银行价值实现的流程来看，盈利水平主要取决于发展规模、利率水平、业务结构、经营效率和资产质量等方面因素。但从国内情况看，在金融市场化改革、资本监管持续加强、劳动力成本上升等趋势影响下，中国银行业传统盈利模式弊端已逐渐显现。
粗放型规模增长不可持续。首先，中国经济增长步入中速增长通道，潜在经济增速的下滑将降低实体经济的信贷需求，也会导致银行对贷款的风险预期上升，两者共同作用下贷款增速有一个回落过程。其次，脱媒效应会分流一部分社会融资需求，减少对银行体系的过度依赖。第三，宏观货币政策环境将趋紧，控制通胀将成为相当长时期货币当局的政策目标，而信贷规模控制和存贷比限制就是重要的调控手段。第四，市场无法承受银行高频率的巨额融资。银行资产规模的扩张带来了利润快速增长的同时也带来了资本的快速消耗。总体来看，国内银行必须调整传统的粗放型经营模式，通过集约化发展来提高资产收益和资本效率。
管制型高息差水平难以持续。当前中国银行业的利率是管制的，使得息差高于国际银行业的平均水平。但是，随着国家市场经济的基本格局的确立，金融市场化改革、利率市场化的不断推进，我国长期利率管制下所形成的银行高息差时代可能一去不复返，国内银行过度依赖利息收入的盈利模式势必受到冲击。
失衡的业务结构急需调整。在当前国内银行业非息收入占比偏低、零售业务占比偏低以及公司小企业贷款比例偏低的背景下，商业银行急需调整业务结构。首先，利率市场化的推进造成银行利息收入的高增长不可持续，非息收入将成为银行拓展的重点领域。其次，经济增长方式转变带动零售业务快速发展，过度依赖对公的模式不可持续。第三，金融脱媒导致银行过度依赖大客户的趋势发生变化，中小企业客户成为对公业务拓展的重要方向。从长期发展来看，国内银行业的业务结构必将在外在市场环境的变化和内在效率提升的压力下发生转变。
资产质量控制压力陡增。目前国内银行资产质量处于历史最好水平，不良贷款率保持1%左右的平均水平。但是，在经历了多年经济的高速增长后，中国开始面临经济增速放缓、人口红利消退、资源环境难堪重负等多重压力，部分行业风险日益凸显。过去几年的信贷高速增长引发的资本金补充问题、存贷比问题、流动性问题、贷后管理问题都是国内银行普遍面临的难题，风险管理的加强显得尤为迫切。随着经济增速的放缓，国内银行的贷款质量下行是大概率事件，信用成本有上升的压力。
构建银行发展新模式
在新的发展环境和市场格局下，国内银行需要重新审视自身的优势和不足，构建新的发展模式。
功能定位
银行功能的变化源于客户需求的变化。长期来看，客户对银行支付中介和信用中介功能的依赖度在降低，而对更为个性化和多样化的综合金融服务的需求在提升。针对这种需求的变化，银行可能要做出三个方面的调整：
升级技术手段，改进客户体验，优化传统的支付功能。特别是加快移动支付和网络银行的发展，在满足客户需求、降低运营成本、提高服务效率和促进网点转型方面发挥积极作用。在这方面，目前国内银行基本处于同一起跑线，谁能把握先机谁就能抢占新的市场份额。
调整客户和产品定位，发挥信用中介功能。特别是要充分发挥银行的渠道优势、信息优势和风险管理能力，加快中小企业和零售业务的发展，批量开发和经营客户。同时，加强与电商等中介机构的合作，积极发展网络贷款，重点是提高信息收集、数据处理和分析的能力，摸索出成熟的信用审批和风险管理模式，快速形成规模经营，降低交易成本。
加强综合化金融服务优势，增强金融服务功能，提升银行和客户价值。随着金融市场的发展，银行业务与非银行业务之间正在出现交叉、合作乃至竞争的态势，银行综合化经营成为趋势。一般民众都相信，银行是最值得信赖的金融机构，因此未来不同的产品和服务可能整合在银行综合平台之中。商业银行可以通过与其他金融机构分工协作，甚至是兼并收购的方式，在核心功能基础上扩展自身的边界。
总体来看，银行单一的货币经营职能已经发生变化，传统的商业银行服务已经不能满足客户需要，银行功能的革命正在悄然兴起。未来的金融服务模式可能延伸拓展为“1+N”模式，“1”代表的是传统的“存贷汇”商业银行业务，而“N”代表的是与金融市场发展和信息技术进步密切相关的“投行+资产管理+财富管理+移动支付+网络银行+”的业务组合，其核心是满足客户的金融需求，寻求多元化的业务收入和降低经营成本。
当然，在特定的金融功能范围内，银行的组织形式依然是多种类型并存的。不同类型的银行，其禀赋优势和发展定位是不同的。从组织形式来看，金融控股公司、银行系控股公司、专业型银行是主要形式；从经营范围来看，主要包括社区银行、地区银行、全国性银行、全球性银行等主要类型。
盈利模式
未来，银行盈利模式转变的基本方向是建立“低资本消耗、低成本扩张、高风险溢价、高综合收益”的集约型发展模式。
低资本消耗强调的是资本的稀缺性，要求银行大力发展理财业务、消费信贷、交易金融业务等资本节约型业务来提高资本效率，适当增加经营杠杆来提高回报水平。
低成本扩张强调的是借助信息技术和网络科技的进步，银行通过发展移动支付、网络金融的新兴业务来批量开发和经营客户，通过降低运营成本来提高收益水平。
高风险溢价强调的是为应对金融脱媒和利率市场化的趋势，银行大力拓展小企业贷款和个人经营贷款等业务，通过提高定价水平来提高资产盈利能力。
高综合收益强调的是发挥综合金融服务优势，要求银行加强业务协同和交叉销售，为客户提供一揽子金融服务来提高客户综合回报。
总体来看，这种集约型盈利模式强调的是结构调整，通过培育新的业务模式和增长点来支撑银行战略转型。转型的重点包括：客户结构向大中小协调发展的客户结构转变；业务结构向对公业务与零售业务协调发展的结构转变；资产结构向资本利用率和资产收益率的提高转变；负债结构向主动负债和被动负债协调发展转变；收入结构向利息收入与非利息收入协调发展转变。
业务模式
未来发展可能包括三种模式：
传统型银行业务模式。主要包括传统的对公业务、零售业务及中间业务。其中，对公业务方向是要积极把握新型城镇化建设、服务业崛起、人民币国际化以及经济一体化发展带来的对公业务机会，重点发展投资银行、资产托管、金融市场、跨境融资结算、供应链金融等金融业务。中小企业客户是重要的目标客户群体。零售业务重点发展消费信贷、个人经营贷、理财、私人银行、移动支付、保管箱、贵金属、书籍和高档商品销售等业务。除了中高端个人客户以外，女性客户、老龄客户、跨境客户和年轻消费型客户都是未来零售业务的目标群体。
综合金融服务模式。综合经营已成为全球金融业特别是商业银行发展的重要趋势，这是银行以客户为中心，寻求差异化发展的重要途径，主要发挥的是金融服务功能。从组织形式来看，商业银行利用自身信誉和渠道优势各类金融服务是综合经营的初始形态，未来的金融控股公司和银行系控股公司将是发展方向。从盈利模式来看，银行追求的是综合经营产生的协同效应带来的范围经济优势，能够降低经营成本，提高银行收益。但是，综合经营也是有边界的，适度的综合经营可以提高资本回报率并降低整体风险，但盲目的混业扩张将可能遭受更大的风险冲击，2007年的全球金融危机就是很好的例子。因此，银行综合经营寻求的是一定风险条件下的收益最大化，其核心是资本、收益和风险的平衡，稳健经营的理念始终贯穿其中，银行资产仍然是主体。
网络金融模式。与传统商业银行模式相比，网络金融是一种新兴的业态和全新的商业模式。除了之前提到的移动支付和网络贷款以外，网络金融还可能孕育出“云银行服务”新模式。目前，云计算已经引领各行业的业务模式创新，我们可以把商业银行基于云计算创造的业务模式成为“云银行服务”。这种服务对国内银行传统经营模式带来的变化是颠覆性的，主要表现在：
首先，产生企业数据新服务。未来的社会将进入“大数据时代”，随着企业的发展壮大，可能出现大量的数据存储和数据管理需求，需要银行提供数据托管、报表、财务顾问、投资咨询等大量信息服务，而银行由于具备高信誉度和很强的信息技术能力，可以通过“云银行服务”实现这种功能。同时，数据是银行最重要的经济资源，掌握数据就占据了经营的制高点。由于庞大的企业客户和个人客户群体，中国的银行每天几乎要处理全世界最大量的交易数据。更好地挖掘和利用这些数据并用于决策支持，能够给银行带来新的机会。
银行未来发展篇4
21世纪已走过第一个十年，在这十年里中国政府抓住有利时机对几家国有大型商业银行实施了重大改革，为扩大资本金规模，改善资产质量，商业银行经历了改制、重组、上市和引入战略投资者；法制建设方面，先后制定了《中国银行业监督管理法》，修订了《中国人民银行法》和《商业银行法》，成立了中国银行业监督管理委员会，伴随着金融机构监督管理职能的加强，中国银行业又一次成功应对了2008年爆发的国际金融危机。
如今我们已经迈入了新世纪的第二个十年，时代变迁日新月异，全球的经济金融体系、金融竞争格局及金融生态环境正在发生深刻变化。此时中国面临的挑战日益严峻，加快转变发展方式、调整经济结构，推进工业化、城镇化和市场化的呼声日益高涨，而人口红利的衰退也使中国经济发展环境面临瓶颈。中国银行业作为中国金融发展和改革的先行者，必须认清当前的机遇和挑战，只有未雨绸缪，坚持改革创新，科学发展，才能实现持续稳定繁荣，并支持中国经济实现持续、平稳、较快发展。
一、挑战与机遇并存
中国银行业在未来的十年将要迎接的挑战可分别从国际和国内两个市场环境来预见。
国际市场带来的挑战主要体现在三个方面。一是欧美主要经济体缓慢的复苏和不断蔓延的欧洲债务危机，严重制约了全球经济的增长速度。为刺激经济增长，增加就业，主要国家政府及中央银行可能会持续实施量化宽松货币政策与赤字财政政策，由此可能会造成物价水平以及汇率市场的大幅波动，同时经济和金融的保护主义可能会有所增强，不利于发展中国家经济金融的增长与稳定。
二是通过总结本次国际金融危机的教训，国际监管标准提高了对银行资本质量和流动性水平的要求，新巴塞尔协议即将在国际社会全面实施，新一轮的国际金融监管改革也随之启动，全球进入加强金融监管的周期，这不仅约束了发达国家的银行业的发展，也制约了发展中国家银行业追赶国际水平的步伐。
而来自国内的冲击主要来源于不断推进的金融市场化改革。首当其冲的便是存款利率市场化的要求极易压缩通过利差盈利的空间，尤其给以存贷款为主营业务的中国银行机构带来更大的利率风险和市场风险；其次人民币的国际化和汇率市场化成为我国近几年顺应国际趋势而选择的道路，而中国银行业将要面临来自汇率波动、资本外逃和热钱流入等棘手问题的压力。
当然，中国银行业在挑战面前不必过于悲观，未来十年新的市场环境中也孕育着巨大的发展机遇。国际方面，发达经济体由于受到金融危机的拖累以及严格的国际监管标准的制约，将会不得已放缓其金融机构的扩张，从而为中国等新兴经济国家的银行业国际化进程释放了较大的空间。
国内方面，伴随着中国经济增长方式的转变，城镇化进程的推进，市场对对金融服务业提出更大更深层次的需求，为中国银行业的持续发展创造了强劲的发展动力。
二、以改革为契机发展银行业
结合对当前形势的分析和未来十年趋势的预判，中国银行业可以推导出一条发展路径，即坚持改革、开放和创新，坚持科学发展之路。
第一，深化银行体制改革。一方面弱化政府行政化管理，强化银行机构的市场主体地位，加强市场机制在信贷资源优化配置中的体现；另一方面鼓励市场化的收购兼并、转让重组，银行机构要充分按照现代公司治理的要求优化股权结构，规范人制度，完善激励机制，以更好适应国内和国际市场的激烈竞争。
第二，完善自身发展方式。为配合转变经济发展方式，调整经济结构，推进工业化、城镇化、现代化的要求，银行机构要通过不断的产品创新和效率提升来改善金融服务质量，以满足由实体经济发展产生的多样化金融服务需求，在产业和行业支持方面有所倚重，响应国家政策号召，为新兴产业和绿色产业注入更多的能量。
第三，提升国际化水平。为顺应我国经济金融不断扩大对外开放的新要求和国际金融业调整的新格局，以及有越来越多的企业“走出去”的新形势，我国大型商业银行要进一步提高国际化水平，提升金融服务水平和风险管控水平，增强国际竞争力和影响力，不断提高境外资产和利润的比重，真正实现从大变强。中小商业银行要进一步明确自己的发展定位，增强发展的活力，突出差异化、特色化、本地化的特点，在支持中小企业和地方经济发展中发挥重要作用。
第四，提高抗风险能力。银行机构必须加强资本和流动性管理以适应金融监管加强周期中新的国际监管标准的要求，要更加注重提高风险识别、风险度量和风险定价能力，提高逆周期管理和抗风险能力。要增强审慎意识、合规意识、风险意识、资本意识、安全意识、声誉意识；要更加关注资本的优化配置和使用，更加关注资产的质量和结构，更加关注市场信誉和社会声誉。要在合规与创新、激励与约束、盈利与安全之间建立良好的平衡。
第五，重视金融创新和金融人才。为了在市场化和国际化的背景下取得在国内和国际竞争中的优势，我国首先需要建立强大的金融人才储备，制定符合当前发展趋势的人才培养方案，尤其要注重金融创新知识和意识的普及。银行机构只有在清晰的发展战略指导下，才能够有条不紊地进行产品创新，在产品创新中培养高端的金融人才，从而形成一个金融创新和金融人才的良性循环。（作者单位：江西财经大学）
银行未来发展篇5
1.技术日趋完善，用户基础较好
随着第三次科技革命的深入发展、技术不断进步，互联网金融行业的技术风险正在逐渐降低，吸引着越来越多的用户放心地使用第三方支付平台和互联网贷款产品等服务。同时，智能手机的普及和移动支付技术的日趋完善使用户的使用方式更为便捷，这也极大地丰富了互联网银行的用户资源。
2.资金需求量大
目前，小微企业是资金需求的重要力量。我国企业绝大多数是小微企业，占比约为96%，它们创造了约60%的就业、50%的税收和40%的GDP，然而，其获得的金融服务只有不足10%，远未享受充分的金融服务，小微金融业务拥有巨大市场潜力。另一方面，小微企业的需求较为复杂，很多传统银行难以在短时间内创造和撮合这种多样化的产品和服务，这种一对一式的个性化产品及服务只能通过大数据分析的支撑实现，这为互联网银行的发展创造了机遇和巨大的利益空间。
3.利用大数据与云计算
信息不对称是小微金融业务发展的一大难题，从信息经济学的角度看，信息不完全和信息不对称导致了金融风险，显著降低了金融市场的运作效率。在互联网时代，大数据为互联网银行小微金融和风险管理实现标准化、精细化管理提供了可能。互?网银行可通过引入大数据模型进行数据挖掘与云计算处理，从而有效地调查、判断、监督企业的还款能力与还款意愿，及时甄别异常状况，降低风险发生的概率。
4.国家政策扶持
从宏观政策层面看，目前国家对于互联网银行的发展持积极态度，主要体现在以下方面：首先，进一步解禁和放宽民营银行市场准入。其次，鼓励其更好向“小微”、“三农”提供规范服务。最后，取消了贷款余额与存款余额比例不得超过 75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标，这对于资产业务较强、存款业务较弱的互联网银行来说是有利的。
二、互联网银行未来发展存在的威胁
1.监管上仍存在缺位，具有法律风险
互联网银行作为新兴行业，其多方面发展情况已经突破了《商业银行法》《银行业监督管理法》的范围，尚未出台一部完整的法律法规来加以约束，政府监管存在空白。而在支付结算领域，我国目前只有中国人民银行的规章，没有 《支付结算法》，有关互联网银行支付结算及其他互联网支付基本上也处于无法可依的状态。
2.互联网银行行业竞争激烈
大数据环境下，小微金融市场竞争主体迅速增多，竞争局势十分激烈。利用波特的五力分析模型分析当前网商银行需要面对的主要竞争状况如下：
（1）现有同业竞争：除了传统商业银行外，直销银行 与其业务的同质化水平最高。数据显示，截至2017年8月末，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达105家。据调查，用户对于直销银行最满意的三方面分别是：资金安全性、银行的背书以及客服的质量。这也是直销银行相对于成立较晚、发展较新的互联网银行最大的优势。
（2）潜在进入者：随着金融体系的转型改革，民营资本，如百度、美团、小米、苏宁、众邦等各界的大型企业将陆续进军银行领域。此外，以百度为首的互联网企业与传统银行合作建立直销银行的模式，将进一步催生成熟和极具竞争力的直销银行列队。
（3）替代品威胁：互联网银行由于政策的原因，并不能完全的发挥银行功能，且服务项目较少，只有几个极为简单的理财产品和贷款产品，与其他互联网金融企业相比，服务同质化高，可替代性较强。
3.利率市场化使得市场利差缩小
2013年7月19日晚，央行宣布从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。随着利率市场化的深入，未来存款利率上限的管制也终将被取消。而如果存款利率完全放开，尤其是活期存款利率放开，将影响互联网理财产品的收益率。没有了收益率的保证，消费者很可能不再继续追随互联网金融行业的这些金融产品。因此，利率的市场化是互联网银行需要面对的潜在威胁之一。
4.信用体系建设有待完善
银行未来发展篇6
第一，银行卡业务在国内银行及金融业务领域具有特殊的重要性。之所以特殊，是因为与发达国家相比较，我国国内目前的个人金融工具非常有限，很多金融应用是以借记卡或信用卡为依托。在发达国家，转账支票、银行账户等金融工具较为丰富；而在我国，借记卡的发展是从替代储蓄存折为开端，逐步成为个人主要的银行账户，并在此基础上逐步发展了信用卡、消费信贷、理财等业务。
从另一个角度看，银行卡具备了推动消费金融的基础。截至2012年10月，中国境内借记卡和信用卡的总量统计超过了30多亿张，其中银联标准卡达到28.77亿张，经中国银联转接的跨行交易总量达到近18万亿元，预计年底将达到21.5万亿元，银行卡交易在社会消费品零售总额当中的渗透率将达到47%。同时，这几年银行业做了大量的信用卡及借记卡业务的创新，包括分期付款、理财产品等业务，极大地促进了持卡人的消费热情，带动相关领域的持续发展，银行卡特别是信用卡已经为消费金融以及产业结构的转型做出了巨大贡献。
互联网的快速发展与“支付脱媒”
第二，随着互联网技术及电子商务的快速发展，支付领域的变化日新月异。央行二号令的颁布实施，对非金融机构开展支付业务起到巨大促进作用。目前，在支付领域出现的一个显著特点就是“支付脱媒”，媒是指银行。支付业务特别是虚拟账户支付正在呈现出脱离银行账户、银行体系的趋势，银行账户正逐步变成了一个资金结算和充值渠道。未来的趋势是否会出现“金融脱媒”？这是互联网时生的一个巨大变化。在这样的变化过程中，积极一面是方便地解决了广大消费者和商户的支付需求，促进了电子商务乃至整个消费市场的发展；另一方面，在缺乏有效监管的情况下，“支付脱媒”过程中所隐藏的巨大风险值得高度关注，如何防范个人金融信息泄露、如何管理电子货币和虚拟账户、如何控制业务风险等等都是非常重要的问题。
银行未来发展篇7
在城市商业银行发展模式方面已存在诸多研究成果。陆岷峰（2003）指出，城商行应开拓经营业务的绝对市场和相对市场，重视积极展开差异化发展，促进金融创新业务，鼓励跨区域经营等；Pamela A.Kennett等（2004）通过研究美国密西西比州的一家社区银行的市场定位，认为“小市镇银行”的市场定位有可持续30年的竞争力。杨书剑（2006）认为，城商行取得规模经济、尽量避免区域风险、提高品牌形象从而进行跨区域经营，并应该理性面对跨区域经营的风险；Allen N.Berge（2007）提出面对金融市场的全球化趋势，每家银行都应尝试找到与自身情况相匹配的发展模式；陈骏（2012）、李明明等（2012）等以不同方式提出完善和创新我国城商行发展模式的对策。
因此，本文在总结以往研究成果的基础上，通过明确城市商业银行发展模式的必要性和严峻性，分析长安银行现今的发展模式，以及山东城商联盟的先进性现状及其与长安银行目前的合作情况，并在总结长安银行监事会赴部分城商行所得的城商行的发展特色和先进经验的基础上，最终给出长安银行未来发展模式的建议和启示。
一、城市商业银行明确自身发展模式的重要性
现阶段我国金融深化改革，国民经济增速放缓，利率市场化改革推进以及监管规则日趋严格，存款保险制度、金融脱媒以及经济运行周期等给银行业带来了诸多挑战和影响：政府对银行的保护力度减弱，市场准入放宽，银行业竞争加剧，其高增长将不可再持续；从中长期来看，我国银行的资产规模扩张能力将会显著下降，由其主导业绩增长的局面也将有所转变；利率市场化挤压银行经营利润，给银行带来一系列风险，并使银行资产负债管理的难度加大；因内外部各种理性与非理性因素作用，银行业前所未有地处于社会关注的焦点，处于被动局面之中；同时，因银行业的内外环境变化，致使银行业的挑战和机遇、利空和利好、压力和动力并存；并且，银行业面临利润增长低谷，资产回报率步入下降通道，银行业处于高速增长的拐点，银行业阶段性的黄金发展期已经开始结束；等。
面对金融大环境、经营环境的重大变化，商业银行传统的发展模式面临全面而严峻的挑战和影响，银行须居安思危，增强危机感和紧迫感，以变求存，因此商业银行急需制定适合自身发展的经营模式和战略方向。
二、长安银行现今发展模式
现今，长安银行是以新设合并方式组建的法人股份制商业银行，设有立董事会、监事会和经营层各专门委员会，并在秉承“客户至上，诚信为本，追求卓越，共同发展”的经营理念下，弘扬“传承汉唐雄风，再造盛世长安，创建一流企业，打造现代银行”的企业文化，坚持“立足陕西、面向全国，服务城乡居民、服务中小企业”的市场定位，同时设立专门的“中小企业金融服务中心”，以解决中小企业贷款难的问题；按前、中、后台分离的管理模式强化风险管控；科技支撑方面目前主要为与山东省城市商业银行联盟公司合作，以计算机业务系统统一上线；并开展“以转观念、树新风、奖贡献”为主题的教育活动，以统一员工思想，促进经营理念、企业文化等；党政班子、决策层、经营层间双向进入，交叉任职。可见长安银行的宏观发展方式方面较适应于现今的金融环境，但在各个环节的具体操作及运行上，仍存在诸多需要更加明确和有效的执行方案和导向。
三、山东城商行联盟公司的先进性及与我行的合作现状
山东城商行联盟公司主要为成员行等有关金融机构开展服务，目前已完成对18家法人机构的切换投产工作；其也受理成员行的系统缺陷、数据变更等事项；同时该公司能及时开发成员行提出的新需求和优化建议的应用系统；有助于加强数据安全管理，该公司也决定在西安建设异地数据灾备中心。
截至目前，长安银行在该公司综合业务系统中的日均交易量、账户数、系统所支持的资产总额均有增加；此外该公司配合长安银行共同开发了系统25个，累计解决新业务需求772个，较好地满足了长安银行有关业务发展需要；系统运行维护方面，其与长安银行建立了一点接入应用运维模式，有效降低了信息系统的协作风险，较好地保证了银行生产数据的安全性；业务系统运行过程中，长安银行累计向该公司提出优化类建议273个，对于提升该公司有关系统的安全性和有效性，促进业务与产品创新起到了一定积极作用。
四、所考察城商行的发展特色及先进经验
2012年10月至11月，长安银行监事会考察组赴江苏银行、南京银行、华融湘江银行，得出以下值得借鉴之处，主要从公司治理、监事会运行、“特色化、差异化” 经营、面对经营环境变化的应对方式、员工利益及企业文化方面展开：（表4.1）
五、长安银行未来发展模式的建议和启示
加强资本管理，及早制定资本规划，尤其是对资本补充做出积极筹划与安排。可充分借鉴上述城商行在资本扩充方面的成功经验，充分利用增资扩股（可采用引入战略投资者、适量引入民营资本等方式）、次级债等资本工具，及早研究适用我行的资本扩充方式和渠道。注重从细处着手，进一步提升公司治理水平。董事会可根据发展情况，适时优化董事会成员结构；监事会应总结监督工作实践，积极创新工作思路，并加强对监事的培训指导；值得参考江苏银行在经营层下设“渠道建设委员会”和“价格管理委员会”的做法。力争从业务、产品、渠道、管理等多方面、多维度推进“特色化、差异化”发展，以促进经营发展模式转型和精细化管理。应注重传统或已有业务与新业务领域的结合，增强对非信贷资产业务的支持力度；通过对市场的充分调研，推出更多贴近市场、市民的金融产品；除做好物理网点拓展外，应加强电子银行、自助银行、电话银行等渠道建设；向为客户提供综合金融服务和“一站式”金融服务方向发展；应通过业务流程再造、优化业务发展结构、提升资源配置效率来提升精细化管理水平。在经营管理和企业文化建设中应进一步突出“以人为本”的思想，增强全行员工的尊严感、归属感、幸福感和凝聚力；应通过调研论证，制定企业文化建设的中长期发展规划；应在“诚信、创新、稳健、厚德”核心价值观的基础上，完善企业文化体系建设。积极关注山东城商行联盟公司发展情况，保障有关业务系统安全运行。应制定有关业务系统建设与运用规划，并实现与该公司及时、有效的对接，以保证我行业务系统建设效率和成效；应充分借鉴和利用该公司各成员行在系统建设和产品开发等方面先进理念和好的做法，充分发挥协同促进效应。
参考文献：
[1]陆岷峰. 城市商业银行发展环境分析与策略选择[J].中国金融， 2003
[2]Pamela A.Kennett， Julie Z.Sneath， A.Leila Borders. High-tech or high-touch positioning for the regional business market： the case of County Community Bank[J].The Journal of Business & Industrial Marketing，2004
[3]杨书剑. 跨区域发展：城市商业银行的美梦还是梦魇？[J]. 银行家， 2006
银行未来发展篇8
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)19-0196-01
1 银行理财产品的种类
1.1 打新股产品
打新股类理财产品是通过集合大量资金形成规模效应,利用资金和渠道上的优势大幅提高新股申购的中签率,申购中签的新股在二级市场出售后的价差收入即是他们主要的收益。这类产品本金亏损的最大风险就是“新股发行跌破发行价”,但中国股市新股上市后跌破发行价的情况极少发生。但由于打新股理财产品的同质化比较严重,新股收益不断下滑,因此该种理财产品逐渐退出市场。
1.2 信托类理财产品
信托类理财产品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金,投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。信托类理财产品的收益可以是固定的,也可以是浮动的。这个产品对于投资者来说,少量资金参与投资获得较高的收益但不能赎回,流动性比较差,且需要承担一定的风险。
1.3 QDII理财产品
简单说即是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行,由银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。这一过程如果由于人民币升值的预期,使投资者可能面临本金和收益的汇兑损失,由于QDII理财产品过程繁琐,使银行容易风险暴露。
1.4 结构型理财产品
结构型理财产品是运用金融工程技术,将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、期货、互换)组合在一起而形成的一种新型金融产品。我国结构型理财产品起步较晚,但发展迅速,目前它已经成为当今国际金融市场上最具潜力的业务之一。
2 商业银行理财产品面临的挑战
2.1 承担一定的风险
银行理财产品毕竟是我国新兴的业务,面临一定的风险不可避免,如信用风险、管理风险、市场风险、外汇风险等等,当然有些风险属于不可消除风险,一些非市场风险可以通过证券组合或者理财产品的重新配置进行避免,因此,商业银行在发行以上种类的理财产品时,要充分考虑到即将面临的哪些风险,这是银行发行理财产品重要的一方面。
2.2 基础资产比较单一
基础资产就是银行理财产品的投资方向,无非就是股票、债券。范围较窄,不能给投资者带来众多的投资组合,这也导致2008年以来,一些银行理财产品出现“零收益”甚至“负收益”。商业银行要提升核心竞争力,要突破理财产品同质化,做好个人理财业务研究,不断丰富银行理财产品种类。
2.3 受汇率的影响
我国商业银行理财产品不只是人民币理财产品,还有更多的是外汇理财产品,而前者更多的是受利率的影响,后者则是受到外汇汇率变动的影响,由于近几年汇率变动的频繁,银行的外汇理财产品应收到重视。
3 未来的发展趋势
3.1 投资方向的多样化
目前我国大多数还是采用信贷理财产品,虽然其流动性比较差,但收益很稳定,广受投资者的喜爱。但相比而言,股票类理财产品受市场影响较大,但随着2008年证券市场的低迷,股票、基金、债券等的收益逐渐减少,加上美国次贷危机的影响,股票、债券已慢慢走人低迷状态,因此需要改变基础资产的单一结构,拓宽结构类产品的投资渠道。
3.2 对风险的重新认识
美国次贷危机给各个理财产品带来极大风险,我国银行对认识其风险的同时,更应懂得如何防范一些非市场风险。投资者也渐渐向更安全更稳健的理财产品投资,在收益固定的情况下尽量选择最小的风险。银行对市场风险的分析细微,在产品设计阶段,更重要的是把控制风险放在第一位。
3.3 银行理财产品的规模化
银行理财产品近几年才在我国飞速发展,种类繁多,在刚开始2007年就获得可嘉成绩,而2008年则一落千丈,甚至出现负收益,2009年则有些银行收益出现逆转,出现井喷式的增长。从这些收益来看,银行发行的理财产品众多,这些井喷式的发展主要是由于先前的产品基数低,随着基数的不断加大以及银行业务的不断成熟,银行将更多的去关注银行理财产品的质量以及规模的良性发展,而不是一味着去追求有些甚至是负收益的理财产品数量。
银行未来发展篇9
虽然民营银行的设立广受资本欢迎，但是其发展道路并非一帆风顺。
有专家指出，当前银行“躺着挣钱”的时代已经过去，要想赢得市场认可，既要有良好的客户资源，又要控制成本和风险。民营资本要实现“银行梦”，仍有很长的路要走。
在博鳌亚洲论坛2016年年会中，众位业内人士围绕“民营银行：生不逢时还是生逢其时”的话题，对民营银行的未来发展方向进行深刻探讨与交流。
银行债转股有法律障碍
招商银行前行长马蔚华
在经济下行的时候，银行出现不良资产的反弹也是比较正常的。因为经济结构的调整，去杠杆、去产能、去库存，要付出一些代价，没有哪个银行不良贷款只降不涨，关键是怎么对待。
债权转股权，我不在银行当行长，我不太关心。现在《商业银行法》没改，信贷资产不能成为资本金的来源，把银行贷款变为股权有法律障碍。
民营银行要有自己的发展模式
中国银行业监督管理委员会前副主席蔡鄂生
民营银行是十八届三中全会改革纲要里明确提出来的。让你生出来就是补短板的，不是让你享受的。既然是补短板的，就看你怎么补，怎么做，这是主要的。
“十三五”规划讲的是全覆盖、特色化、多层次，所谓的民营银行要办到什么程度？是资本民营化还是管理层民营化？管理层民营化要按照现代企业方式去经营，而且股东和管理层有没有矛盾？这些在一般企业里出现的基本问题都会反映到民营银行里去。我不相信现在管理层和股东的意志完全一致。
另外，传统银行以物理网点为主，不会靠人来发展业务。民营银行就需要通过互联网平台，或者自己营销。这都是民营银行在发展当中跟过去发展模式不一样的地方，所以它必须有自己的发展模式。
民营银行带来鲇鱼效应
天津金城银行行长吴小平
民营银行有两个核心意义：一是纯民营资本的进入给行业带来鲇鱼效应；二是民营银行的成立，为银行界提供了成为职业经理人更多的通道。对金融改革和下一步金融发展非常有意义。
不可否认，在经济下行的大背景下，银行利差在收窄，不良资产在暴露，在去产能、去库存、去杠杆一系列因素的作用下，民营银行又面临着大量传统商业银行的竞争，使得生存有更大压力，发展面临着很多挑战。
民营银行也可翻身作为鲨鱼
台湾富邦金控董事长蔡明忠
台湾开放银行将近25年，当时有16家新的民营银行开放，到现在只存5家。台湾的经验告诉我们，银行经过激烈竞争以后，一定会有一个整合期。假设新的民营银行自己体制好，找到真正好的利机，在某个区域发展得身强体壮，说不定市场整并的时候可以出来承担整合者的角色，那时候鲇鱼也可以翻身作为鲨鱼。
民营银行开放以后对公营银行的服务带来很大刺激，大陆的民营银行应该努力扮演好鲇鱼的角色。从小而美的银行出发，不见得要发展成国际性的银行，但鲇鱼也要有志成为鲨鱼。
民营银行的使命是创新而非复制
中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求
民营银行对于银行体系有一个是结构性弥补，大银行看到的都是富人，小银行看到的是中小微企业、中低收入阶层，这个可能大银行看不到。另外，必须创造和存量银行不同的模式和运行结构，这个要反复思考。
如果民营银行盈利模式、利润结构、运行平台和传统的完全一样，也走不远，因为旁边的庞然大物太多。民营银行的使命是探索和创新，应立足自己的使命。
一个好的金融市场需要大小银行相融共生
上海华瑞银行行长朱韬
民营银行有很多独有的优势，比如小、快、轻、灵，小是缺点，同时也是优点，会更容易贴近市场、快速决策、高效转型，内生积极创新。民营银行出生在人民币国际化和利率市场化的阶段是一个挑战，但同时也促使其从一开始就能够树立起稳健的经营理念，差异化的经营思维，就能够把安全、风控放在一个比较重要的位置上。在人才的招募过程当中就会关注人才的多元化、综合化的组合方式。
银行未来发展篇10
20世纪90年代后半期的美国经济便是一个典范。周期因素进行调整之后，美国的生产率仍然以每年2.5%的速度增长，接近60年代战后黄金期的水平。这与其不断增加研发开支、信息通讯技术领域的投资、高技术制造业生产率的显著提高有着直接的关系。可以说，为美国带来成功的这些因素已经开始影响到东亚。
与世界其他发展中地区相比，东亚优势明显。除储蓄率高、人力资源相对丰富、工业信誉良好、制造技能熟练之外，东亚国家和地区还具有：(1)较高的研发能力。这些国家和地区的政府认识到，技术最终将取代要素积累成为增长的决定因素，因此优先发展技术十分重要。目前，这些国家的研发支出虽具相当规模，但仍在增加。如日、韩两国每年用于研发的资金接近国内生产总值的3%，达到经合组织领先水平，其中绝大部分研发资金由企业提供。中国自20世纪90年代初以来，研发费用不断增加，1997年占国内生产总值的0.65%（见表1）。
表1 各经济体研发支出情况（1997年）
经济体
占GDP的百分比
经济体
占GDP的百分比
瑞典
3.85
丹麦
2.03
日本
2.92
中国台湾
1.92
韩国
2.89
英国
1.87
芬兰
2.78
澳大利亚*
1.68
瑞士*
2.74
挪威
1.68
美国
2.60
加拿大
1.60
德国
2.31
新加坡
1.52
以色列
2.30
意大利
1.08
法国
2.23
俄联邦
0.95
荷兰*
2.09
中国
0.65
注:*表示是1996年数。
资料来源：National Science Foundation（2002年）。
研发资金的增加使得技术并购、技能投资、各种研究设备、机构都有明显改善，知识深化和知识产权的保护得到加强。(2)大量熟练工人与专业工人。在这方面，东亚地区各国与工业国家相比毫不逊色。每年这类工人的增加数量比其他地区高得多。有鉴于此，东亚在知识经济的挑战面前能比其竞争对手应对得更好。(3)较高的人均电脑持有量。无论在互联网访问、人均电话线，还是无线设备的使用等指标上，东亚遥遥领先于其他发展中地区。(4)高科技聚集区。除巴西圣保罗、墨西哥边境、印度的班加罗尔等少数地区外，其他工业化国家在高科技聚集方面很难与中、韩、马等东亚经济体相比（尽管后者在大部分情况下与经合组织发达国家的高科技聚集相差甚远）。它们成功地建立了各种聚集区，来吸收大学（如中国大陆与台湾）、跨国公司（马来西亚的槟榔屿和新加坡）、国有企业（中国和韩国）和运输中心（新加坡）所创造的溢出效应，并通过资本与劳动力的流动以及生产网络和美、欧等地的产业聚集联系在一起。(5)与发达国家保持密切联系。同其他地区相比，东亚旅居工业国家的专业人才更多，掌握的财富更大，参与高科技领域的程度更深，从而在东亚与工业国家之间建立起更为广阔、持久的联系。(6)资本化程度较高。随着金融市场的扩张，东亚的产业聚集与创新活动的商业化得到进一步加强。无论从绝对数还是占GDP的比例看，东亚某些股票市场的资本化远比其他发展中地区高。(7)公司运行娴熟。日本以外的许多公司已从原始设备制造商转变为羽翼丰满的跨国公司，如韩国的三星和现代，中国的海尔、华为等品牌也在迅速追赶。通过与西方企业建立生产、转包、技术和研究联盟，东亚公司的创新能力有所增强，并谋求最终能开创出属于自己的品牌。
经历那场金融危机之后，对上述诸多优势能否足以支持东亚在新世纪保持发展势头，人们很难做出结论。事实上，对工业国和新兴市场国家进行的研究表明，创新能力的提高并无蹊径。但是，有两个发现值得关注：第一，创新有赖于私人部门与政府的共同努力；第二，创新不能自动保证经济快速增长。如20世纪90年代，日本在某些制造部门仍然保持相当强的创新能力（虽然与80年代相比有所放缓），但并未在生产率和经济增长中得到体现。为此，推动创新可归纳为8种因素，它们之间相互联系：(1)研发资本的建立；(2)商业环境，包括企业进入市场的容易程度、竞争水平和知识产权的保护；(3)教育系统在培养熟练技术工人方面的成效；(4)企业、院校和公、私研究机构之间的联系；(5)企业与产业聚集中的经济体的相互作用；(6)企业通过独立研发、许可协议、外国直接投资、生产网络中关键买方的协助、新设备采购以及设备或部件供应商的支持开发、吸收技术的能力；(7)使用国际化专业人才与精英的情况；(8)生产网络、供应链管理与物流的发展状况。
二、银行业重组是当务之急
1997年的亚洲经济危机源于金融业。而后尽管各国政府采取了多种措施，这一地区银行部门与金融公司长期以来存在的问题并未得到很好解决。这也是日、韩、泰等国经济持续脆弱的—个主要原因。
（一）银行重组是短期内面临的一项紧迫任务。在市场经济条件下，一个竞争激烈、法规健全的金融部门是决定分配效率的关键因素。大多数东亚国家由于缺乏可比较的金融市场，银行成为企业发展的主要资金来源。1997年，韩国的公司借款几乎一半出自银行。1992-1996年，泰国3/4的公司借款也是由银行提供的。只有一个例外，那便是中国台湾。由于其股票市场与风险资本市场相对发达，银行贷款在台湾企业融资中所占的比例尚不足1/4。
首先，过分依赖银行信贷，弊端之一是会增大金融危机爆发的风险，弊端之二是随着服务部门的发展与创新企业的涌现，它们需要大量资金来支持成长。然而，作为企业主要供血者——银行的资产为不良贷款所侵蚀。没有管理者的激励，银行不愿冒险向新兴企业提供贷款，而倾向于将一切可以利用的资金支持那些正在苦苦挣扎、但是银行认为前景可观的借款人。如日本由于大部分银行贷款都提供给现有企业，使得其中一些早已丧失盈利能力的企业仍然滞留在市场中，而更有前途的企业却因缺乏资金支持而不得不放慢进入市场的步伐。
其次，东亚银行面临的另一个问题是缺乏独立性。20世纪70-80年代，东亚许多国家的政府通过指挥银行信贷、任命高级银行经理（经常是从退休公务员中挑选），严重破坏了银行的自主性。在政府的庇护下，银行不用担心竞争的压力，也疏于采取有效的信贷评估、信用评定与信息管理，从而不能有效地发挥人的作用。1998年金融危机之后，印尼、韩国、泰国政府将破产银行重新收归国有，银行的独立地位进一步受到削弱。同时，企业与银行之间交叉控股的现象使银行在做贷款决定时，难免会受到影响。
第三，国内银行业改革与开放资本项目的长期目标是一致的。已经证明，一个经济体如果银行规模较大、资本充足、管理有效、法规健全，即使它的资本市场实现全球一体化，受冲击影响的可能性也会大大降低。比如新加坡和中国香港在1997-1998年的金融危机中虽然经历了严重的困难，但是并没有出现韩国和泰国那样极端混乱的局面。
因此，对东亚各国政府而言，银行重组是它们短期内面临的一项紧迫任务。它决定了该地区金融自由化的速度与进程，同时，将对会计制度、法律体系、公司治理等其他领域产生重大影响。
（二）改革方向必须明确。1、提高中央银行与管理机构的独立地位，加强金融监管。日本和韩国已经率先采取措施，其他国家如印尼也开始效仿。但金融监管的加强必然会引致各种利益集团的压力。总体经济环境的变化、选举周期也会对决策者产生一定影响。
2、重组银行资本。为处理大笔不良贷款，东亚国家效仿墨西哥和美国建立资产管理公司。有的国家利用政府财政收入与国债收人为银行注资，这样做眼前和长期面临的财政压力巨大；有的将银行出售给有实力的投资者；有的则鼓励中型银行合并，壮大规模，增强竞争力。
3、建立谨慎制度并保证其执行。包括根据风险调整资本适当比例的方针、审计原则和信息披露原则，提高会计工作的透明度，给少数股东和股东利益团体以发言权，消灭交叉持股的现象以及政府对银行体系的种种限制，董事人选多元化，增加外部董事的人数等。
4、增强银行实力，开拓金融服务。鼓励合并，关闭不合格银行，增强银行的竞争力；开拓保险、经纪、租赁、信用卡、投资及其他服务领域。
三、发展服务业是长期目标
20世纪最后30余年可以称得上是东亚制造业的鼎盛时期。进入21世纪后，最初的数十年内，虽然制造业在东亚某些中、低收入国家仍是国民经济的重要部门，但对中、高收入经济体来说，包括金融在内的服务领域很可能成为鼓励创新、扩大就业、发展经济、促进出口的主要部门。
这一趋势在中国香港已经得到充分体现。1998年，香港制造业占其GDP的比重从1985年的近30%下降到8%，而服务业比重上升了90%多。日本和新加坡也呈现出相同的发展趋势。事实上，早在危机爆发之前，韩国、新加坡、中国香港、台湾等新兴市场对美国的出口价格已经滑落，这表明以制造业为主的模式已逐渐丧失竞争潜力。
然而，服务业变得越来越重要。这是因为：(1)金融对经济发展的贡献不仅限于资源调配。风险资本的存在对创新具有重要意义，它一方面推动新企业进入市场，另一方面使现有企业能够将新产品与新工序投入商业运行。随着资本流动日趋自由，金融贸易显著增长，这反过来又激励供应商不断提供新的增值服务。(2)外购服务的需要。20世纪80年代以来，各企业发现外购原先由自己提供的服务具有许多优点。它能够使企业集中精力开展核心业务，从而提高效率。信息通讯技术的发展使外购服务变得更加方便，企业可以从世界上价格最低的地方购买到自己所需的服务，如研究、物流、供应链管理、系统整合等。(3)信息通讯技术的发展促使并支持其他服务领域，如金融、广告、营销进行创新。对许多制造商而言，大量新服务有利于降低成本，使它们能够为消费者提供具有价格优势的产品与服务。
目前服务出口——包括直接出口与间接出口——约占世界贸易总额的1/5。1990-1998年间，全球商品出口以每年6.8%的速度增长，而同期服务出口的增长率达到8%。截至2001年为止，国际服务贸易额已高达1.4万亿美元。
就东亚各国而言，服务业占GDP的比重在1/4至1/3之间。可以说，东亚未来的增长相当一部分将来自服务业的发展。然而，长期以来，服务业在东亚各国并没有得到足够重视，就发展水平而言，与工业国家相差较大（见表2）。
表2 各经济体服务贸易占总出口的份额（1987年、1997年）
单位：%
经济体
1987年
1997年
中国香港
22
58
菲律宾
6
37
新加坡
6
30
泰国
4
22
韩国
3
16
马来西亚
2
16
日本
4
14
印尼
2
11
美国
9
25
意大利
8
23
英国
10
23
法国
11
22
德国
4
13
资料来源：Hardin和Holmes（1997年）。
即使是日、韩这样较发达的经济体，其建筑业与零售业的生产率仅为美国的40-60%。如果能缩小这一差距，无疑将对国民经济增长起到巨大的推动作用。
放宽市场准入条件、营造公平竞争的环境、加深与世界经济的融合，这些都是令服务部门焕发活力的关键所在。然而长期以来，由于政府的保护，东亚的银行及其他服务供应商一直没有参与外部竞争，国内竞争的压力也非常小。因此，一旦面临外国竞争的威胁，反对的声音是所有政治家都难以忽略的。但是，要永远维持现状是不可能的。服务业占GDP的份额以及它们对其他行业的贡献都在不断增大。东亚各国未来国民经济的增长很大程度上取决于服务部门竞争力的加强和服务贸易的自由化。
四、充分利用信息通讯技术
人们对信息通讯技术期望颇高，一个重要原因是因为美国经济在1995-2000年间的优异表现。那段时期，美国人均产量年增长率保持在3.2%左右。经济学家运用增长计算法来估计各种要素投入，如资本、劳动、原材料、能源的增加对产量提高的贡献。结果，几乎所有的研究都指出，计算机硬件业对经济增长的贡献在1995年之后翻了一倍，由此表明信息通讯技术的传播加快了美国经济增长的步伐。
某些学者对此持不同看法。如基莱(Kiley)1999年的一项分析表明，计算机硬件业事实上每年都在减缓美国经济的增长，尽管1995年之后速度有所下降。此外，大多数学者认为，美国服务部门的生产率依然落后。一是2001年美国经济规模达到10万亿美元，其中服务业占相当高的比重，而信息通讯技术新增的投资在服务部门现有股本中只占很小一个份额。二是某些信息通讯技术投资只是令需求在不同的服务部门之间转移，而没有真正创造新的需求。预测显示，2002年底消费者销售将达到390亿美元，约占美国零售额的2%。其中某些销售即使没有信息通讯技术也可以实现。该类技术在刺激需求方面效果并不十分明显。三是增长计算法并不包括某些难以估量的无形资产的投资，如训练员工使用信息通讯技术的费用。最近一份分析结合了这些无形因素与美国总体数据，发现信息通讯技术对经济增长的贡献比其他方法计算的结果要高得多。
结论是，信息通讯技术在短短5年内改变了美国经济的观点难以成立。但是，人们对这一技术的潜力依然充满信心。首先，信息通讯技术领域的创新活跃，并且这种局面还将继续保持下去。20世纪90年代，高收入国家的增长日益受到信息通讯技术投资及其进步带来的生产率提高的影响。其次，信息通讯技术极大地方便了人们之间的沟通、合作与竞争，在全球范围内提高了研究工作的效率，促进技术的传播。第三，信息通讯技术与金融、营销、物流等服务行业相结合能够有效降低成本，提高效率，增强竞争力。
从东亚各国角度看，有两点值得关注：(1)该地区互联网的普及程度逐渐提高，信息通讯产品在制造业中所占的比例不断扩大。2000年，韩国持有移动电话的人数比例是全世界最高的，为54%，而中国使用蜂窝电话的绝对人数位居世界第一，达到8500万。截至2001年，所有互联网用户中非英语母语的人占到一半以上，其中大部分集中在东亚。2000年仅东南亚国家的网上交易额就达到200至250亿美元。但是东亚企业利用信息通讯技术开发市场、联系客户的能力较差，东亚的电子商务仍然处于初级阶段。(2)根据西方国家的经验，网络技术虽然对市场体系的建立、销售扩大、商业效率的提高能起促进作用，但零售业的发展仍然受物流配送的限制。对制造业来说，产品的成本和质量依然是关键。所以要充分发挥网络的作用，必须保证其他配套设施、人员、组织的安排到位。
对东亚各国政府而言，有效利用信息通讯技术需要在以下6个方面加强管理：
(1)加强有关信息通讯技术基础设施的法规建设。这包括基础设施的所有权归属、带宽的分配、供应商许可证的颁发、广泛互用标准的制定、电信服务的使用、电话安装成本、网络服务供应商的收费等。
(2)增加信息的种类与数量。互联网上可以获取的信息种类庞杂，数量巨大。政策制定者必须对某些特定信息加强管理，控制色情图片等不良信息的传播。如新加坡政府在互联网管理与内容放映方面制定了大量法规。
(3)阻止欺诈、网络犯罪及黑客现象泛滥。“9·11事件”使人们更加担心网络有可能被恐怖分子用作协调活动和洗钱的工具。网络被秘密用于非法目的，不仅影响经济活动的正常进行，还会令交易成本显著增加。
银行未来发展篇11
研究银行的发展模式，首先要分析我国目前的金融市场条件。金融自由化从利率自由化、金融业务自由化和金融市场自由化三个角度进行分析。
（一）中国利率自由化的发展现状
中国的利率自由化进程在10年前发展就非常迅速，并且已经形成了一定的规模和相当的成果。我国在金融债券市场和企业债券市场的全国金融市场的利率都实现了市场化。2013年，中国人民银行通过放松利率管理和推动产品创新等多个层面加速推进了利率市场化改革。主要有几个方面的体现：首先，全面放开了贷款利率的管制，股份制商业银行可根据客户的要求，结合风险溢价水平自行决定贷款价格，采取差异化定价；其次，建立贷款基础利率集中报价和机制；最后，稳步推进同业存单的市场流通。所以，我国利率自由化市场的改革也经过了一定时期的发展。
（二）中国金融业务自由化发展的现状
随着中国金融业务自由化的深入和中国企业发展进程的不断深入，中国企业成就了一批具有国际竞争力的金融控股集团，商业银行发展至今最具金融业务自由化发展代表的就是中信银行。其目前已发展成了以金融为核心的大型综合性金融控股集团，涉及多个金融领域和行业，且具有相当高的水平。
（三）中国金融市场自由化发展的现状
从立法的角度来看金融市场中的银行设立要求。我国《商业银行法》规定，普通商业银行的最低注册资本金是10亿元；城市合作商业银行最低注册资本金为1亿元；农村合作商业银行的最低注册资本金为5000万元人民币。同时，最低注册资本必须以实缴资本来登记。根据2015年的金融统计数据，我国已建立银行类金融机构有4000家。我国与港澳台金融市场自由化的合作在不断深化，截止到2015年，台资银行在大陆共计设置了15家银行，其中，1家合资；1家独资，剩下的属于母行直属。同年的年末数据显示，外资银行在我国全国27个省设立的网点达将近1000个。具体情r如表1：
二、中国商业银行发展现状分析
中国商业银行经过了十年之多的发展，基本完成了股份制改造，诸多银行已上市成功。商业银行目前的发展模式结合本土的特色情况下，逐步和国际接轨，其资产质量、核心竞争力和公司治理机制都有很大进步。
（一）我国银行资产运营情况分析
从资产情况分析，中国当前的商业银行体系主要由四大国有大型银行（中、农、工、建）、全国性股份制银行（交通、中信等）、城市商业银行、农村商业银行（农信社、重庆农商行等）、外资银行等组成。从资产规模角度而言，我国目前规模增速远远超过国际同业水平。根据《2015年中国商业银行运营报告》数据统计显示，我国截止到2014年末的总规模超过129万亿RMB，同比前一年的118.8万亿增长了近10万亿元。各类商业银行资产同比增长情况具体如图1所示。
图1 中国各类的商业银行资产同比增长情况
从资本盈利情况分析，根据《中国金融统计年鉴》数据资料整理发现，我国商业银行在2015年底的整体资产利润率超过了1.43%，整体资本利润率是其的7倍，整体而言是高于国际同行业的水平。当然，在所有的盈利结构中，占据最大部分的还是利息的收入。2015年，受到股市震荡的巨大影响和本身的利差变动规模变动影响，2015年的比2014年的净利息收入增加了9.3%点。
（二）中国商业银行市场价值分析
从理论上而言，商业银行的市场价值，如果是上市银行的话，它的股价一定程度上决定了市场价值。但是结合我国市场的实际情况，银行的盈利能力和分红比率其实对于未来情况预测的准确性不太高，也就是基本面的分析可能不太稳定。遵守理论和现实的双重意义角度，利用市场和公司的经验书，基于概率统计原理进行分析检验，讨论其股价带来的市值影响。盈利能力、分红比例、财务表现、股权结构等都是影响股价的因素，本文主要通过研读大量文献总结其具体的影响。
胡其伟（2015）在其博士毕业论文中，通过对以上四个股价影响因素，加上发展速度和其他因素等6个因素进行了回归模型设计检验之后发现，市场也就是反应到股价对总资产的收益率给予的关注度并不高，当期的现金分红比例也不显著影响股价检验结果。所有因素里净息差对股价影响更为显著，也就是市场对高息差的银行的未来发展前景更为看好。从目前上市银行的经营管理角度而言，银行应该不断提升核心的盈利能力，适当制定股利分配政策，不要盲目追究高分红比例，并且要偶针对性的管理财务指标，实现长期和短期的利益统一。
三、我国现行条件下的银行未来发展模式借鉴
（一）分离专注型的全能银行
所谓全能银行，就是传统意义上的商业银行模式+保险公司+投资银行。但是目前的发展主要是不断剥离出保险公司，转向公司的核心业务模块。结合目前银行的发展趋势和目前我国的具体条件，分离专注（银行证券）型全能银行发展的必然性有以下几点：
1.全资控股下资源、信息共享便利。因为公司属于全资控股，其子公司的高层领导和决策人员依然是全能银行集团内部人员，凭借现代高科技的通讯技术，可以更好地实现物质和信息资源的共享。旗下子公司向企业提供商业银行贷款和证券融资等金融业务服务和产品，可以从更多方面、层次和角度收集企业相关信息，观察企业行为，对企业财务、发展趋势作更深入的了解和分析。
2.系统内金融更加安全。独立核算，分散经营的最大好处就是分散了总部的风险，实现“内在防火墙”对系统内金融安全的维护效果。也就是万一子公司因经营不善倒闭关门，不会过多影响总部的经营和总体信誉。也就是不会由于其中某一链条的某一环节出现风险或遭到破坏，而使得整个系统面临风险。当然还有业务专注经营下，金融产品的品牌效应。
（二）专业银行模式
所谓专业银行，主要是从专业角度进行财富管理的银行，一般有其特定的客户群和业务范围。因为从事专业的银行往往在规模上不敌大型银行，受业务类型及覆盖范围等条件的限制，资产规模普遍不大，因此我们有时也会称之为中小型银行。专业银行分类可以分为三种类型：信用卡专业银行、住房抵押贷款专业银行、消费者贷款专业银行。因为银行和企业之间存在天然的对应关系。中小型企业具有广阔的发展前景，中小型企业在业务范围上较为集中，对地区较为熟悉，中小型银行恰好具有提供金融支持和相关业务支持的能力。
四、我国现行条件下商业银行转型发展路径
结合我国商业银行目前的发展情况和我国金融市场的自由化水平，中国商业银行的转型发展模式可以从以下几个方面进行，以此提升核心竞争力。具体的发展路径如下：
（一）传统商业银行模式向四位一体化业务模式转型
所谓四位一体，即交易银行+商业银行+投资银行+私人银行四位一体的全功能银行模式。传统的商业银行模式主要是以信贷业务为核心利润来源的业务经营模式，因为金融自由化改革的深化，传统模式已开始面临着一些风险。
1.全力发展交易商业银行业务，建立适合自身特点的组织架构。从领先的外资银行经验来看，通常这些银行在交易商业银行业务上都有一个可以使效率最大化的组织结构。在进行重点业务发展时要明确两大问题：是否设置专门的商业银行交易管理部门；采用的组织类型。目前主要有三种典型类型：区域事业部型组织，主要是以地区划分为依据，每个区域的分支机构都有独立的交易银行产品和职能，其商业模式一般由本地市场所驱动；产品事业部型组织，依据产品不同进行的划分，产品线有独立的产品管理、客户服务和运营团队，横跨各个区域；职能型组织，交易银行部门与客户部门并行为客户提供服务，如以查打银行的全球交易以条线汇报为主，对区域的客户部门虚拟汇报，对于产品经理和客户经理实行双重激励。
2.以金融服务能力向私人商业银行业务转型。我国私人银行起步较晚，认知度也比较低，但是目前国内经济发展形势已经给予私人银行一定的存在机遇和条件。发展策略建议主要有两点：一是做好经营模式与组织机构的转变。经济的发展和部分富人群的财富积累，国内商业银行应将发展私人商业银行务作为未来的战略发展目标。二是规范操作加强风险管理。由于私人银行客户起点高，资金量相对巨大，相应的风险程度也较普通客舸蟮枚唷N夜私人银行的发展一定要借鉴国外的先进监管经验，如10年前花旗银行在日本机构涉嫌的多项违法业务，我国一定要做到发展与管控并存。
（二）统筹规划地进行实体网点建设
从建设速度上看，中国商业银行的网点整体建设速度趋缓。2015年，上市银行网点增量1641家。具体的增量如图2所示。
图2 我国上市银行网点增量对比图
从网点布局上看，我国商业银行在区域上各有侧重，都比较注重深度开发沿海地区的市场。综合全国情况来看，中小型银行应该积极尝试网点业态多样化发展。为了能够更好地获得发展，有的地方性小银行进行并购重组，如河南省的地方性银行，平顶山银行、洛阳银行等合并成为中原银行，并购之后实力增强、人才结构配置也发生变化，网点的设置也呈多样化发展。民生、招商、兴业以在经济中心城市铺设“小而密”的零售、社区/小微支行为重点，加快机构建设步伐。
虚拟银行方面，各股份制银行均开始注重扩张和完善网络银行、手机银行、电话银行、远程银行等虚拟银行渠道。原本网络银行收费的项目，为了扩大其业务范围，进行了大规模的手续费减免。就连农业银行，原本办理K宝需要48元的手续费，如今为了让更多客户使用手机银行和网银，全部免费办理，大力推进移动支付、“直销银行”、“远程银行”等创新项目建设。
（三）大力发展直销商业银行务模式
互联网和现代通信技术的飞速发展，使得直销商业银行模式逐步成为未来主要的发展模式之一。我国银行开展直销商业银行业务，需要从以下几个方面开展：首先，必须要有明确的战略。将商业银行的营销模式与服务模式由人工化向智能化、自助化的转变，明确战略方向，为直销商业银行带来增量价值。其次，客户角度的客户定位。做好统筹规划，实现大规模低成本的扩张，缩小和传统龙头商业银行的综合差距。最后，建立高水平和高安全性的信息管理平台系统。因为对于银行的系统而言，安全是最基本，也是最重要的保障。
（四）全力构建虚拟商业银行模式
金融自由化和互联网的迅速发展，极大程度上冲击了传统银行的运营模式。虚拟银行由此得到蓬勃发展，逐渐成为银行发展的主流。但如今的虚拟商业银行模式的建立属于探索阶段，我们需要发展和完善互联网电子渠道，加速超级网银的发展使用，创新金融产品并且扩大客户群。具体的设想如图3所示。
拓建“网点+网络”的新型金融超市。商业银行应发展网点+网络的新型金融超市，在网点和网络上展示多种金融产品与增值服务，对客户进行营销，使客户享受金融产品的咨询、体验、购买等服务。优化住房、汽车等大消费、必需品的服务，深入开展与房地产公司、汽车专卖店等的合作，让客户在超市中就可以对多家商户进行了解，根据需求获得满意的服务。
借力“三网合一”，推进全流程服务。“三网合一”可以实现虚拟银行大环境的改善，商业银行应从战略高度上积极推进手机银行、电视银行等业务发展的新领域，围绕技术创新拓展业务，为客户带来更多的信息接收终端，更为便捷的信息接收模式，也将为商业银行提供更多展示产品的平台。发挥集中平台优势，进一步实现集约化经营，建立集中式的电子、电话、电视银行中心，实现银行各方面服务的协调发展。
（作者单位为中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行）
[作者简介：覃r（1985―），女，重庆人，本科。]
参考文献
银行未来发展篇12
中图分类号：F830．3文献标识码：B文章编号：1007－3492（2006）06－0047－02
一、天津市银行卡市场现状
(一)发卡情况
截至2005年末，全市16家发卡机构共发行各类银行卡2442万张。其中，借记卡2393万张，贷记卡15万张，准贷记卡34万张。
(二)受理市场建设情况
截至2005年末，共发展受理银行卡特约商户16465家，比去年增加5084家，增长44．7％。ATM类自助设备累计安装2745台，比去年增加479台，增长21．1％。POS机具累计安装21363台，比去年增加6046台，增长39．5％，其中直联POS机18800台，比去年增加5980台，增长46．7％。
(三)银行卡资金交易、清算情况
2005年，天津市ATM和POS机交易笔数7096万笔，清算笔数4418万笔，比去年增加964万笔，增长40．1％。清算金额275．7亿元，比去年增加152．3亿元，增长123．4％。其中ATM清算1418万笔，清算金额70．1亿元，分别比去年增长26．2％、17．4％。POS清算3000万笔，清算金额205．6亿元，分别比去年增长47．7％、223．3％。
二、天津市银行卡支付环境建设概况
(一)市场建设
1.受理市场
近年来，受理市场从分散走向联合，银行卡产业的专业化服务已开始进入起步阶段。但从衡量用卡环境成熟度的主要指标―银行卡现金渗透率和商户普及率来看，天津市银行卡受理市场的发展仍比较滞后，截至2005年底，这两项指标分别为7％和3％，而发达国家高达55％和100％。
天津市大力推行银税一体POS或带有POS功能的税控收款机等消费终端，从根本上解决了中小企业纳税管理的难题。借助银联公共支付平台与税收征管系统互联的优势，纳税户可直接诵过银税一体POS上报税务信息。银税一体POS的推广，在扩大银行卡受理市场，提高持卡消费交易量的同时，也提高国家税务信息化管理水平，实现了国家税务管理和银行卡产业的双赢发展。
2.发卡市场
目前，天津市银行卡发卡市场呈现稳步发展的态势。一是贷记卡交易量在银行卡交易量中的比例迅速上升。二是联合发卡成为不少发卡机构占领市场的战略选择。目前，随着智能芯片卡的推广，许多联名卡实现了多用途功能，甚至在同一张卡上实现多个联名计划。三是发卡机构积极推行特色产品，营销模式呈现多样化。如：中国农业银行推出了金穗本外币合一信用卡，提出时尚生活，信用消费，为客户提供多种选择，还款便利。
(二)市场培育
消费交易量在交易中的比例较低与受理市场的开发程度直接相关。中小商户交易量和交易笔数都与大商户无法比拟，但在市场上所占比重较大，且与人们的日常生活息息相关。天津市一是积极拓展银行卡在商业、旅游、餐饮等零售和服务行业以及医疗、交通等与人民群众生活密切相关的支付领域内的应用。二是加快银行卡自助设备向社区、繁华街道等地区的延伸，方便人民群众持卡缴纳煤、水、电等各种公用事业费用。
(三)政策支持
天津市是国家“金卡工程”的首批试点城市，其银行卡产业从2003年开始选入一个高速发展期，目标是建设一个门类齐全，服务功能完善，覆盖面广，网络安全、可靠，稳定，高效，与经济发展相适应的市场化体系。这就需要政府在政策层面上给予相应的支持。目前信息产业已成为天津市第一大支柱产业，信息技术和电子网络通讯技术高速发展，为银行卡业务的发展提供了有力的技术支撑。
三、天津市银行卡产业存在的主要问题
(一)用卡环境建设有待进一步完善
目前，改善用卡环境涵待解决的问题，一是可受理银行卡的特约商户还不够多，行业还不够广泛。二是银行卡受理市场的规模和布局合理性有待加强，不能完全满足社会公众便利、安全用卡的需求，如目前在加油站、多种缴费场所、大多数房地产销售处和汽车服务公司等尚未建立用卡环境。
(二)银行卡业务应用范畴存在较大局限性
目前各发卡机构的银行卡业务仍主要局限于借记卡，国际通行的贷记卡业务的发展情况并不理想。截至2005年末，天津市借记卡发卡量占总发卡量的98．8％，远远超过了贷记卡。贷记卡营销体制不完善，特别是目前个人征信体系尚不健全，相当程度上阻碍了信用卡市场的发展。
(三)产品创新度低，难以吸引客户
中资发卡机构现有的金融产品较单一，且没有形成银行卡民族品牌无法与外资金融机构抗衡，尽管中资发卡机构的业务品种逐渐增多，但远远不能满足客户进一步的需要。而且，银行卡种类繁多、功能单一，不仅增大了发卡成本，也给取现网点、特约商户办理业务增加了困难。
(四)银行卡的消费功能发挥不够充分
交易结构中持卡消费的比例还不高。通过银行卡实现的交易金额在社会消费零售总额中的占比还很低。同时，伴随着银行卡发卡量的激增，出现大量睡眠卡，严重浪费了银行资源。
(五)银行卡业务的利益分配机制仍需完善
1.缺乏利益驱动，难以调动商户积极性。一方面随着天津市银行卡联合通用工作的推广，银行卡受理环境得到了明显的改善，已经逐步建立了一个良好的银行卡使用环境。但与现金结算相比，银行卡结算对于商家来讲还没有形成明显的利益驱动，商家的积极性并未被充分调动起来，使得受理环境的发展受到制约。
2.各家发卡机构对当前利益分配格局并未真正达到共识，引发影响银行卡发展的潜在问题。2004年3月1日，《银行卡跨行交易收益分配办法》的实施，旨在调整发发卡行与收单行之间的利益分配格局，但由于触及各发卡机构的利益，这个办法在一定程度上还没有获得广泛认同。
(六)银行卡联网通用、联合发展问题有待解决
1.银行卡联网联合程度尚不足，银行卡产业发展的深度有待进一步挖掘。天津市银行卡自助机具、网点虽已达一定规模，且城市、农村互补，但各银行间的联网联合并不彻底，跨行转账、通存通兑等业务推进困难。同时，ATM外币卡取现也未引起足够多的入网机构重视。
2.自助机具资源尚未真正实现优化配置。一方面，大量查询机、存款机、存折补登机等非ATM类自助机具未实现联网通用，极大地浪费了我市自助机具的资源。另一方面，直联财务转账POS机使用中，个别入网机构对推行公务卡结算单位免收POS租赁费，形成公务卡市场的无序竞争。
3.发卡机构系统间通用性差，技术储备薄弱。各发卡机构正处于转型期，技术还处于不断探索、不断升级的阶段，由于多个环节和因素影响，银行卡交易特别是跨行交易成功率较低。
四、天津市银行卡市场发展趋势
(一)银行卡产业的国际化趋势日益加快
根据入世协议，2006年底人民币业务将全面对外资金融机构开放。届时，外资发卡机构将以国民待遇从事银行卡业务，银行卡产业的国际化趋势正日益加快，银行卡走出国门，融入世界，有更多的国家和地区开通受理人民币银行卡业务已成为银行卡产业发展的必然。
(二)市场趋于细分，定制化客户服务、专业化服务体系成为必然随着市场的逐渐成熟，银行卡发行、受理及其他专业化服务等各环节的竞争将更为激烈。通过市场化的利益机制，将有更多的专业化机构参与银行卡受理市场建设，成本和效率将成为这些机构的核心竞争力。目前，发卡机构致力于细分市场，根据市场需求推出适合不同客户的产品：提供币种、期限、收益、风险、债权等多种不同组合类型的套餐，以适应客户不同的需求；根据客户对银行的贡献度，给予客户不同的优惠价格，并且为高端客户提供机场绿色通道、免费健康体检等服务项目；对于大众客户，实行规范化服务，提供标准化产品，在方便和效率上下功夫。与此同时，建立服务体系，强化服务意识，提高服务质量将是各有关机构巩固客户关系、拓展市场的有效手段。各机构将根据自身情况在不同层面建立满足市场和客户需要的服务标准、服务流程和服务规范。
(三)加强银行卡的先进性与安全性，EMV成为未来银行卡市场发展重点
银行未来发展篇13
新中国成立60年来，伴随着改革和对外开放，我国金融业信息化建设从无到有，取得了令人瞩目的成就，已经成为决定我国金融业发展和提高金融竞争力的关键因素之一。随着我国经济不断的发展，各商业银行基本完成了数据全国集中处理(称为数据大集中)，进一步建设完善了新一代核心业务应用处理系统。银行金融服务创新加快，服务水平进一步提高。重要的标志是银行卡的应用和网上金融服务的迅速发展。现代银行业作为知识密集型产业，与传统银行业相比，在组织结构、业务流程和业务开拓等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。银行业的这种行业属性，决定了必须以飞速发展的信息技术为支撑。
二、信息化对银行业发展的作用
1.银行业的高度信息化和知识化，使服务前台和管理机构的信息能够实时传送到决策部门，实现智能化决策和快速反应，从而大大提高管理效率，扩大管理范围，减少管理层次，促进了银行的管理模式向“扁平化”方向转变。
2.信息化帮助银行实现以客户为中心的业务流程再造。信息化帮助银行从根本上重新思考和设计现有的业务流程。根据客户类别，将分散在各职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程进行重组，使银行能有效适应市场的要求，从而建立“客户中心型”的流程组织，以期在成本、质量、顾客满意和反应速度等方面有所突破，进而在财务绩效指标与业绩成长方面有优异的表现。
3.信息化已成为金融工具创新的主要源泉。在业务开拓方面，信息化已成为金融业增长的源泉因素，信息系统的服务已经涵盖了银行所有核心业务流程。新的金融工具和服务方式的推行，往往是金融性质的市场行为同信息技术相互耦合的结果，信息化为金融市场的参与者提供了充足的信息和基于知识的量化评价，辅助了决策行为，使金融产品的交易更为简单，从而扩大了金融市场。
三、金融信息化技术体系框架已经建立并趋于完善
1.金融信息基础设施日趋完善。我国金融业拥有世界先进水平的大型计算机、小型计算机、PC服务器、刀片服务器等各类计算机，建立了覆盖全国的网络通信系统，开发了大量金融信息和业务处理系统，形成了比较完整的金融信息基础设施体系。
2.数据集中工程基本完成。以国有商业银行为代表的各金融机构实现了业务数据的集中处理，统一、规范了业务操作流程，重新设计了营运流程。建立了集中式的数据中心，有效提高了数据处理能力和整体可靠性，为管理信息系统提供了基础数据，为下一步实现经营集约化、管理信息化、决策智能化奠定了基础。
3.核心业务系统成功投产。以数据集中为依托，部分商业银行研制开发了涵盖全行业务处理、经营管理、决策分析和服务渠道的全功能银行业务系统。部分保险公司陆续启动了“集中的财务系统”、“保险数据仓库”、“集中的IT运行平台”、和“网络安全系统”等信息化建设项目，提高了信息系统的整合应用能力，为业务发展提供了有力的支撑。
四、未来几年我国银行业信息化发展的趋势
1.加强IT治理，提高信息化管理水平。未来几年，银行业要建立起适应数据大集中技术环境和银行组织变革要求的信息组织体系，合理配置科技资源，努力构建面向业务、服务导向、分工合理、协作紧密、运作高效的专业信息化组织架构。
要建立IT战略和计划的流程，保证IT战略与企业战略的一致性，确保IT技术投资决策符合本行远景。建立统一的项目管控组织和制度流程，加强项目协调和管控，加强需求、方案设计、投产验证等关键阶段的管理，确保项目过程的有效控制。建立统一的IT策略，推进企业IT技术标准化，统一IT架构、规范IT技术采用，提高效率、降低成本。进一步完善供应商管理机制，加强供应商的有效控制，为银行信息化发展提供安全高效的外部资源支持。
在完善IT运行管理的基础上，建立和完善服务级别管理、可用性管理等流程。尝试建立IT财务管理流程和标准化的IT服务水平协议，实现服务交付，提升和展示IT服务的价值，努力实现银行IT运营管理从以技术为中心的管理阶段向以服务为中心的管理阶段转变，降低信息化总体拥有成本。
2.建立“以客户为中心”的金融产品和服务渠道体系，提高银行服务水平。大力加强基于信息技术的金融创新，提高产品创新能力，实现由“产品为中心”向“以客户为中心”的转变。采用先进灵活的应用体系架构，加快应用整合，支持业务流程再造，缩短系统开发周期，提高产品交付能力。进一步完善、拓展银行的服务渠道，提供方便、快捷、个性化的客户服务。加快渠道整合步伐，实现产品“一次开发，多渠道部署”，以降低开发及部署成本、加快产品投产速度、提高客户满意度、增强市场竞争力。
3.完善银行业信息安全应急恢复体系，加强灾备中心的建设，保证系统的安全稳定运行。加强安全监控，进一步完善信息安全应急处置机制和信息通报机制，制订应急预案并进行演练，明显提升金融信息系统预警、应急处置和恢复能力，保障金融业务的连续稳定运行。探讨建立银行业应急救援中心的可行性，加大应急技术支持和救援力度，加快业务的恢复速度，并最大限度地实现资源共享。
4.推进银行信息化标准规范建设。加强银行业技术标准化建设是未来几年信息化建设重要任务之一，要对现有的银行信息技术法规和标准进行全面检查、清理、整合、规范，研究提出新的系统性发展规划。在此基础上，结合银行信息化发展的实际，以各种协作方式，分层次、分步骤地加快银行信息化技术规范和标准体系的建设步伐，尽早建立国家的标准或国际的标准。
参考文献
