银行小企业工作总结篇1
一直以来，小微企业作为中国经济的中坚力量，创造了巨大的经济效益和广泛的就业机会，但商业银行作为小微企业的重要融资机构出于成本和利益的考虑，将大量的信贷资金投向大中型企业，使得小微企业贷款难的问题普遍存在。随着利率市场化、金融脱媒化以及互联网金融的蓬勃发展，商业银行的传统业务受到巨大的冲击。迫于市场竞争的压力，商业银行将目标客户定位下移，来获取更多的市场份额。此外，政府部门对小微企业的高度重视也极大推动了小微金融的快速发展。近年来，经过引入国外的先进技术以及同业间的相互借鉴，商业银行对小微企业的业务特点、经营特征有了更多的了解，推动了小微企业信贷管理的持续创新。中国建设银行、中国银行、中国民生银行等商业银行先后引入了新加坡淡马锡控股公司的“信贷工厂”模式，在一定程度上提高了小微企业的管理效率。本文通过相关性分析法及数据包络分析法（DEA）给出了近五年来我国上市商业银行信贷管理效率情况，分析了“信贷工厂”模式的有效性并给出了促进我国商业银行小微企业信贷业务的发展建议。
二、 文献综述
最早采用DEA模型对银行效率的研究可以追溯到20世纪50年代，Alhadeff开启了对银行效率问题的研究（Alhadeff，2000）。各个国家纷纷对本国银行和不同国家间的银行效率进行了一系列比较研究，如Favero等人对意大利不同地区的银行效率进行了研究，发现意大利中北部银行的效率要高于南部（Favero，1995）。Lozano-Vivas等人对西班牙银行效率进行了相关研究（Lozano-Vivas，1998）。Berg等人对北欧各国银行的效率进行了对比研究，发现瑞典银行的效率最高（Berg，1993）。
国内学者采用DEA模型对银行的效率问题同样进行了相关的探索，少有学者运用DEA模型对商业银行小微企业贷款业务进行分析。为数不多的相关研究包括牛蓝英分析了我国主要商业银行开展的小微信贷业务情况，基于DEA效率模型和博弈论分析结果，对我国商业银行开展小微信贷业务提出了相关建议（牛蓝英，2014）。郑伟选取我国16家上市商业银行进行DEA效率分析，筛选出同处于规模效率前沿面的6家银行，并通过对比其技术效率差异提出短期改进措施（郑伟，2016）。但@些研究在选择投入产出指标时主要运用经验法，对分析结果产生了很大的主观影响。本文在经验选取指标的基础上，采用相关性分析对指标进行处理后，再利用DEA进行分析，所得结果将更符合实际。
三、 我国商业银行小微企业信贷管理效率DEA模型建立
1. 指标选取及相关性分析。采用DEA方法评价商业银行小微企业信贷管理效率的关键是选择合理的投入和产出指标。通常情况下，选取的多个指标之间存在较高的相关性，而忽略这些指标的相关性直接利用DEA进行分析会使理论分析结果同实际情况不符（智冬晓，2009）。本文首先根据以往文献研究的结果，结合我国小微企业信贷管理效率的现实特点，选取商业银行的总资产（TA）、员工总数（TE）、机构数量（NI）、营业支出（OE）、资本充足率（CAR）、流动性比率（LR）、拨备覆盖率（CCR）以及存贷比（LDR）作为输入指标;选取商业银行的小微企业贷款余额（LB）、公司类贷款不良率（NLR）、营业利润（OP）以及加权平均净资产收益率（ROE）作为输出指标。由于商业银行对小微企业贷款的不良率还没有完整的统计数据可以用，本文假设小微企业的贷款比例和形成不良贷款的比例短期内不会变，用公司类贷款不良率代替小微企业贷款不良率不影响整体趋势。本文根据输出指标之间的相关性尽可量的小，输入指标与输出指标的相关性尽可能大的原则，运用相关性分析法最终选取总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为输入指标，选取小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。在进行相关性分析时，本文选取在上交所和深交所上市的中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、招商银行、兴业银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、北京银行和南京银行的2011年～2015年的年报数据进行分析。中国交通银行、上海浦东发展银行及宁波银行年报中未单独列示小微企业贷款余额，故未将这三个商业银行选为分析对象。以2015年为例，表1给出了输入指标和输出指标的皮尔逊相关系数。
2. DEA模型概述。本文将采用DEA模型中最为经典的CCR模型（魏权龄，2012）建立我国商业银行小微企业信贷管理效率模型。一般情况下，该模型的分析过程可以描述为：
假设有n个样本银行（称为决策单元，简记为DMU），每个DMU都有m种类型的输入，以及s种类型的输出。xij为DMU-j对第i种投入的数量且xij>0，yij为DMU-j对第r种产出的数量且yrj>0，vi为对第i种投入的一种度量，ur为对第r种产出的一种度量，其中，i=1，…，m;r=1，…，s;j=1，…，n。为方便，记
现在建立评价决策单元DMU-j0的CCR模型（1？燮j0？燮n），记x0=xj0，若对DMU-j0进行有效性评价可以求解下面的优化问题：
求解（5）式，可得到第j0个决策单元的最优解（？兹，s+，s_，？姿j0），此时，若？兹=1，则可以认为该决策单元是有效的，否则说明该决策单元是缺乏效率的。
3. 实证结果。本文选取指标选取及相关性分析中13家商业银行2011年～2015年年报中总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为DEA模型的入指标，小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。通过Deap2.1软件求解最优化问题（5），得到的2011年～2015年各大银行小微企业信贷管理效率的情况。以2014年和2015年为例，表2给出了相应的结果。图1对比了13家银行在2011年～2015年小微企业信贷管理技术效率情况。
4. 结果分析。本文以小微企业的技术效率作为小微企业信贷管理效率的主要参考指标，从表2和图1可以看出，考察的13家商业银行近五年小微企业信贷管理效率中只有中国工商银行、中国建设银行、招商银行、民生银行、北京银行和南京银行的技术效率等于1，在生产前沿面上处于有效状态。在这些银行中中国建设银行最早引入了新加坡淡马锡公司的“信贷工厂”模式，在近十年的探索中，不断提高小微企业的信贷管理效率;民生银行更是小微金融服务的领军者，在采用“信贷工厂”模式的基础上，借助互联网等技术为小微企业提供更加便捷高效的金融服务;招商银行和北京银行也积极探索小微企业“信贷工厂”模式，进一步提高小微企业信贷管理的效率。
技术效率未达到1的商业银行中，中国银行和中信银行虽然比较早的引入了“信贷工厂”模式，但技术效率仍无效，究其原因是由于纯技术效率和规模效率均没有达到有效状态，而且规模报酬递减，即投入的资源利用无效且组织结构不够优化。平安银行放弃了原有的IPC模式，并在2013年引入了“信贷工厂”模式，从近两年的数据可以看出，技术效率在不断提升。中国农业银行的技术效率相对较低，在借鉴同业的经验后，从2015年起在多家一级分行开展小微企业“信贷工厂”运作模式的试点，但由于时间较短，是否能提高技术效率未能在实证结果中显现。兴业银行，由于其组织结构不够优化，光大银行和华夏银行由于投入的资源没有充分利用使得技术效率无效。
通过上述的分析可知，虽然“信贷工厂”模式的引入提高了部分商业银行小微企业信贷管理的效率，但是有些商业银行的信贷管理效率仍然较低，主要原因有：一是“信贷工厂”的模式存在一定的缺陷和地区差异，不能完全照搬，需要本土化和创新化;二是一些商业银行的改革不够彻底，不能完全实现“信贷工厂”的运作模式。
四、 对策建议
基于上述分析结果，为了提升我国商业银行小微企业信贷管理效率，提出以下几点对策建议：
1. 进一步实现“信贷工厂”本土化和创新发展。目前，大多数商业银行的“信贷工厂”模式多是采用淡马锡模式，该模式是根据新加坡中小企业的信贷管理的经验教训总结出来的，并不能全盘拿来用在我国的小微企业信贷管理中。虽然很多商业银行进行了很多本土化处理，但是还未能达到“信贷工厂”的最终模式，需要根据我国的小微企业的具体情况总结出属于我国小微企业“信贷工厂”的新模式。在实施过程中，要对我国小微企业的发展情况加以分析，并结合我国的经济特点确定相应的发展目标，根据各家商业银行的具体情况及客户的需求匹配相应的创新性产品。
2. 注重效率与风险并重。在采用“信贷工厂”模式提高小微企业信贷管理效率的同时，要加强该模式下小微企业的固有风险和“信贷工厂”的特有风险的防控。小微企业的固有风险包括小微企业本身存在银行与企业信息不对称引起的风险、小微企业主信用意识淡薄引起的信用风险以及小微企业易受宏观经济影响的系统风险。“信贷工厂”模式下的固有风险主要包括员工在进行流程化处理时将风险模式化的操作风险以及现有的模式很难对“信贷工厂”模式进行有效的跟踪和监测引发的风险。随着大数据时代的到来，小微企业“信贷工厂”模式下的风险可以在很大程度上得到缓解。大数据的信息含量丰富，既包括小微企业的实时流水信息、水电信息、海关信息、税务信息又包括小微企业主的个人信用信息，能够有效缓解小微企业的固有风险和“信贷工厂”模式下的特有风险。
3. 加强人才培养。“信贷工厂”模式下的岗位设置更加精细化，不仅需要每位从业人员具备金融、法律和会计的相关知识，而且还应对各个行业有着丰富的风险意识和市场经验。在此基础上，才能逐步实现小微企业“信贷工厂”模式，但现有的业务人员普遍缺乏从业经验和相关的风险意识。因此，首先要加强对小微企业信贷业务人员的技术培养。通过反复培训，熟练掌握小微企业信贷业务的理念和特点;其次要加强从业人员对国家经济政策的学习。国家经济政策对小微企业的发展有着重要的影响，对行业的发展充当风向标的作用，因此，对国家经济政策的渗透理解是十分必要的。
参考文献：
[1] Alhadeff DA.Monopoly and competition in commercial banking.Berkeley： University of California Press，2000：239-311.
[2] 牛蓝英.基于DEA模型和博弈论的商业银行小微信贷业务研究[D].天津：天津大学学位论文，2014.
[3] 郑伟.我国上市商业银行对小微企业信贷配给效率分析[J].资本运营，2016，（15）：226-228.
[4] 智冬晓.指标相关性对DEA评价效用的影响[J].统计教育，2009，（6）：40-44.
银行小企业工作总结篇2
1 贷前调查真实性不够
通常，商业银行必须在审核小微企业相关信息材料后，才会做出信贷业务决策，信息调查结果直接影响小微企业能否成功从银行处申请贷款。商业银行通过企业调查对企业的整体运营状况进行有效判断，全面控制不良资产现象产生。笔者通过调查发现，部分商业银行在企业调查环节中存在明显不足，不仅调查信息缺乏针对性，很多信息都无法保证有效性及真实性，大部分均委托第三方中介机构帮助搜集相关资料，形成的数据分析不具备可行性，直接导致商业银行小微企业信贷业务风险。
2 信用评级结果不准确
目前，商业银行采用的小微企业风险等级评估模式也存在很大问题，需要在后续工作中逐步进行调整。随着社会现代化发展水平不断提高，传统风险等级评估模式已经无法满足信贷业务发展需求。由于信息调查过程中，小微企业的数据搜集受到强烈限制，严重影响分析结果的准确性，进而导致商业银行承担的等级评定风险大幅度提升。
3 定价机制缺乏灵活性
小微企业涵盖行业比较广泛，不同企业的经营模式也存在较大差异。由于存在明显信息不对称现象，导致商业银行无法对小微企业进行准确授信。为了有效控制信贷业务风险产生，在信贷业务标准制定过程中，只能以小微企业提供信息为依据，根据授信权限进行目标客户选择，商业银行的下属分支机构掌握授信职责，结合实际情况，制定每笔贷款的实际利率，只要限定在标准利率浮动空间范围内即可，无法为客户提供"一对一"的利率定制服务。由于定价方式比较固定，没有考虑不同企业、不同营业部的营销活动差异，无法达到预期定价效果。这也是统一授信模式的最大发展弊端
4 贷后管理工作不重视
银行小企业工作总结篇3
中小企业在一国或一地区的发展中扮演着重要角色，在促进经济发展、增加就业、提高创新能力、维护社会稳定等方面发挥着关键作用。本文选取我国银行业结构和中小企业发展关系作为研究对象，探究我国现阶段以大型银行为主导的银行业结构对中小企业发展的影响，以期为后续我国银行业结构调整与中小企业发展的良性互动提供建议。
一、文献综述
本文从以下三个角度对银行业结构与企业发展关系的国内外文献进行综述：一是竞争型的银行业结构能够促进中小企业发展，Beck、Kunt & Maksimovic [1]利用74个国家的相关数据实证分析了银行业结构与企业融资难易程度的关系，发现银行业集中度越高，企业越不容易获得融资，对于中小企业来说更是如此；林毅夫、李永军[2]通过对我国中小企业在经济发展过程中的作用和中小企业融资困难的原因分析，认为只有大力发展中小金融机构才能解决中小企业融资难题。此外，要想中小企业长足发展则为中小企业提供贷款的金融市场应该是充分竞争的。冯尧、廖晓燕、彭欢[3]运用我国30个省的面板数据实证检验了银行业结构与非国有经济增长的关系。结果显示中小银行份额的上升，有利于以民营企业为主的非国有经济的增长，建议建立与经济结构相匹配的银行业内部结构，以促进经济结构的升级。二是垄断型的银行业结构有助于企业发展，Boyd & De Nicolo [4]对不同的银行业结构所面临的风险进行研究。结果发现银行业集中度的提高，导致其所面临的风险加大且比较集中，此时银行更愿意加大对企业的监督并且与企业建立长期的合作关系。三是银行业结构与企业发展间的关系是倒U 型的。张晓枚、潘玲[5]利用2004-2010年在深交所上市的中小企业数据，通过建立非平衡面板数据实证分析了我国银行业市场结构对银企关系的影响。结果显示，银行与中小企业关系的紧密程度与我国银行业的竞争程度间的关系不是线性的，而表现为倒U形关系。
二、指标选取与数据说明
1.指标选取
(1)银行业结构指标。用CR4 作为银行业结构衡量指标，即工农中建四大行的资产、存款、贷款之和占银行业金融机构的资产、存款和贷款总额的比重，衡量指标的值越小，说明我国银行业的竞争程度加大，中小银行市场份额上升。由于银行主要是通过贷款对企业发展产生影响，所以在实证分析过程中，仅选取贷款集中度作为银行业结构衡量指标，为了更好地利用数据分别对四大行的贷款份额占比取对数，用LNCRL4表示。
(2)中小企业发展指标。选取中小企业工业总产值的增长率SM 来衡量，且SM=（P2-P1）/ P1 来表示，P1 为上一年中小企业的工业总产值，P2为今年中小企业的工业总产值，且SM的值越大，表示中小企业的工业总产值增长速度越快，即中小企业在我国发展越快。作对数处理，用LNSM表示。
2.数据说明
本文选取我国1994-2012 年有关的银行业数据、中小企业发展数据作为样本，银行业有关数据来源于历年《中国金融年鉴》，中小企业数据主要来源于《中国统计年鉴》《中小企业年鉴》《中国工业经济年鉴》等相关资料。
三、实证检验
本文借助EVIEWS7.2对银行业结构与中小企业发展有关指标进行了稳定性检验、协整检验，并通过建立VAR模型对其动态变化进行深入分析。
1.稳定性检验
稳定性检验的目的，是避免由于时间序列的不稳定性产生的虚假回归结果，又称单位根检验，该过程是进行协整检验、建立VAR模型等的基础。
根据EVIEWS7.2变量单位根检验结果可知，变量LNCRL4、LNSM的原序列都未通过单位根检验，即其序列不平稳，但其一阶差分序列在1%的置信水平上其ADF 值都小于临界值，即都是一阶单整的，因此可以对变量进行后续检验。
2.协整检验
如果想知道变量间是否存在长期稳定的均衡关系就要对变量进行协整检验。协整检验的前提是变量都是稳定的，根据上述稳定性检验结果可知序列是平稳的，可进行协整检验，接下来用EG两步法对变量间的协整关系进行检验。
第一步，对变量LNCRL4 和LNSM 进行最小二乘回归，根据回归结果得出如下回归方程：
LNSM = -3.5757 - 2.4815*LNCRL4
① 第二步，对最小二乘回归方程①的残差进行单位根检验，最大滞后阶数为3，根据常数项和趋势项的显著性，确定其为既无常数项又无趋势项的单位根检验模型，其ADF统计量为-2.31小于5%置信水平下的临界值-1.96，通过了稳定性检验。
从银行业结构调整变量与中小企业发展变量的协整检验结果可知，一是银行业结构指标及中小企业指标LNCRL4 与LNSM之间有着长期稳定的均衡关系；二是由最小二乘回归结果可以看出，常数项和LNCRL4的系数值在5%的置信水平下都比较显著，其P 值分别为0.0001、0.0339，在5%的水平下都拒绝了系数为零的原假设；三是银行业结构指标LN?CRL4 的系数值为-2.4815，一方面说明LNCRL4与LNSM间存在明显的负相关关系，另一方面银行业结构集中度指标每降低1%，会使中小企业工业总产值增加2.48%。
3.VAR 模型分析
向量自回归模型（VAR）根据数据的统计性质，将系统中每一个内生变量作为系统中所有内生变量的滞后值的函数来构造模型，从而将单变量自回归模型推广到由多元时间序列变量组成的“向量”自回归模型。
(1)VAR 模型建立。根据AIC、SC、HQ取值最小原则确定最优滞后阶数为2，EVIEWS 软件给出了当选定LNCRL4 和LNSM 为内生变量时的VAR（2）模型如下：
LNCRL4=0.3976*LNCRL4(-1)+0.4601*LNCRL4(-2)-0.0278*LNSM(-1)+0.0129*LNSM(-2)-0.1708
LNSM=5.6089*LNCRL4(-1)-6.7145*LNCRL4(-2)+0.5717*LNSM(-1)-0.1446*LNSM(-2)-1.6129
(2)脉冲响应分析。通过脉冲响应函数可以刻画向量自回归模型的动态变化特征，脉冲响应图的横坐标表示变量未来响应的期数，纵坐标表示一个变量对另一变量扰动影响的程度，实线表示另一个变量响应扰动的路径趋势，两条虚线表示正负两倍标准差的偏离带。
由于变量LNCRL4与LNSM的水平序列值都存在单位根，而其一阶差分序列都没有单位根是平稳的，因此根据序列DLNCRL4 和DLNSM 进行脉冲响应分析，结果如图1、2、3、4所示。
根据银行业结构与中小企业相关指标的脉冲响应图，我们可以得到如下结论：一是DLNCRL4 对其自身产生一个正向冲击后，在第一期DLNCRL4 反应瞬间达到封顶，随后逐渐减弱，在第二期到第四期间有短暂波动后第五期达到最小，最后趋向平衡线；二是DLNSM在受到DLN?CRL4的一个单位的标准差脉冲后，在第一期有负向的响应，且其逐渐转变为正向并在第二期达到最大，其后在第三期呈波动反应后逐渐趋向平稳；三是DLNSM在受到来自自身的一个正向冲击后，在第一期反应非常剧烈，随后反应大幅度减弱，并逐渐维持不变，在第四期有小幅波动后趋向平衡；四是DLNSM对DLNCRL4产生一个单位标准差的冲击后，DLNCRL4在最初没有反应，紧接着DLNSM对DLNCRL4产生负向的影响作用且在第二期达到最大，然后逐渐减弱并趋向正的影响在第三期正向影响达到最大，随后影响逐渐趋弱。
四、结论
1.我国银行业竞争度的提高有利于中小企业发展
首先，根据协整检验结果可知，我国银行业结构与中小企业发展间存在长期稳定的均衡关系，且银行业结构集中度每降低1%，会促进中小企业工业总产值增加2.48%。这可能与我国国有大型银行对企业的所有制歧视、规模歧视有关。由于国有大型企业和国有大型银行所有制地位的匹配性，且国家作为国有企业的天然护盾，决定了国有银行更倾向于与国有企业建立信贷关系；此外，中小企业由于自身规模较小，财务信息披露制度不健全、缺乏抵押资产等原因，造成大型银行更愿意与发展更加稳定的大型企业合作。而中小银行金融机构与中小企业在规模上的先天性匹配决定了其增加有利于中小企业信贷资金的融通，从而促进中小企业发展。
其次，在受到来自银行业结构调整的冲击后，中小企业的发展对其反应非常迅速，且速度明显加快。这与我国中小企业发展过程中面临的融资难困境非常相符，由于中小银行资金规模的有限性决定了其将信贷资源多给予中小企业，正好有利于解决中小企业面临的融资难题，从而有力地促进了中小企业的发展。
2.中小企业的发展能够促进银行业结构的调整
根据脉冲响应分析可知，银行业结构对来自中小企业发展的冲击反应相对滞后。但滞后期过后，银行业结构会根据来自中小企业的更多需求做出相应调整。比如中小银行生成、中小企业信贷业务多元化等。由此说明中小企业的发展对我国银行业结构的调整有需求推动作用。
五、相关建议
本文通过对我国银行业结构与中小企业发展关系的实证研究，发现提高我国银行业的竞争度即加大中小银行的市场份额有利于中小企业发展，根据以上结论提出如下建议：
首先，完善银行业体制机制建立，进一步放宽银行市场的准入条件，适当减少行政干预，消除对中小银行设立分支机构的政策性歧视，为中小银行的运作塑造公平的竞争环境和法律保障，从而鼓励和支持中小银行发展。
其次，给予中小企业发展的政策扶持，鼓励中小企业规范与加强内部治理，提高财务信息披露的透明度，以适应银行等金融机构的要求，这样有利于中小企业融资难问题的解决。
最后，给予中小银行与中小企业建立信贷合作的优惠政策支持，鼓励中小银行将发展的焦点聚集在中小企业上，以实现双赢；此外还要加强监管，防范风险，以促进整个经济和银行业的健康发展。
参考文献
[1] Beck、Kunt & Maksimovic. Bank Competi?tion and Access to Finance: International Evidence[J].Journal of Money，Credit and Banking，2004 (4):628-648.
[2] 林毅夫，李永军．中小金融机构发展与中小企业融资[J] ．经济研究，2001（1）：10-18．
[3] 冯尧，廖晓燕，彭欢.银行业市场结构与非国有经济增长[J] .统计研究，2011，28（3），107-108．
银行小企业工作总结篇4
一、引言
自改革开放以来，我国经济持续快速增长，也因此被称为“中国奇迹”。但是，近年来随着我国人口红利的逐渐消失，这种经济增长模式已不具有可持续性，只有技术创新才能带来可持续的经济增长。企业是创新活动的主体，其创新水平的高低受各种因素的制约，制度层面的产权保护和文化价值，以及微观层面的公司治理、企业规模等因素均会影响企业创新水平。相关研究表明，银行业作为企业外部融Y的主要来源，其发展水平是影响企业创新的关键因素。
迄今为止，国内学者已从三个方面对银行业发展如何影响经济增长进行了研究：第一，银行业发展与经济增长。林毅夫和姜烨认为银行业的竞争程度与经济增长呈显著的正相关关系，而郭为则认为国有银行的产权属性导致其信贷资源配置效率低下，这些银行的信贷并不全是指向经济增长，而是考虑其它政治目的，但这是以牺牲经济增长为代价的。第二，银行业发展与企业信贷约束。林毅夫和李永军、李志赞研究了中小银行等金融机构的发展与增加小企业信贷的关系，吴军和白云霞检验了我国银行业制度改革对国有企业预算约束的影响，江伟和李斌考察了国有银行对不同性质企业的差别贷款。而对银行业发展与企业创新的关系较少研究，仅有李颖等、朱欢以及温军等x几篇文章研究了银行系统与其它金融机构譬如股票市场、保险公司以及债券市场相比，如何影响企业创新，但是并未深入剖析银行业发展本身对企业创新的作用机制。
国外的相关研究也较为深入，可做如下总结：第一，银行业发展对企业创新有促进效应。原因有二：一是银行具有信息揭示的帕累托改进功能，便于企业与银行之间的信息传递，而信息不对称的降低有助于提高企业的创新水平；二是在银行主导型的国家中，银行与企业之间形成了密切的联系，银行拥有大量有关企业创新项目的信息，这便于其对企业创新中的行为进行监督和约束，从而提高企业的创新水平。第二，银行业发展对企业创新有挤出效应。原因有这样几点：一是认为现代商业银行由于追求规模和范围经济，大都使用科层制的复杂组织结构，过长的委托链条增加了信息的传递成本，在信息的产生和揭示方面并无明显的比较优势，因而往往对企业技术创新支持不够；二是多数情况下企业在与银行的交易中处于不利地位，银行存在对企业的盘剥行为，银行在利益分配中的强势地位削弱了企业创新动力；三是风险方面的原因，由于企业创新活动的不确定性，天生具有风险规避属性的银行对高风险的企业创新投资缺乏内在动机，从而不利于企业创新活动；第三，银行业竞争阻碍企业技术创新。国外有学者认为，市场上银行之间的竞争加剧会降低商业银行给予新创企业和小企业贷款的可能性，阻碍创新的发展。
值得注意的是，国外研究多以美欧等国企业创新活动为研究对象，较少涉及对中国样本的分析。因为中国银行业垄断程度高而且国有和民营企业同时并存以及国有企业在信贷资源配给中通常会获得较多倾斜等，所以中国的银行业和公司具有不同于美欧等国的鲜明特征，以美欧等国为研究样本的实证结论难以解释中国现象。因此，本文试图以中国样本为研究对象，探讨以下三个问题：第一，中国银行业的发展是否提高了企业的技术创新水平？第二，银行业发展的产权结构、规模结构以及竞争结构与技术创新的关系是否存在不同？第三，企业性质是否对银行业发展的创新效应存在调节影响？
与现有文献相比，本文的贡献主要表现为以下几个方面：第一，本文探讨了中国银行业发展的竞争结构、规模结构以及产权结构与企业创新之间的关系；第二，研究了不同产权性质的企业对银行业发展创新效应的调节作用；第三，采用各地区银行分支机构密度度量了银行业的发展水平，并采用工具变量法解决相关的内生性问题。
本文其余内容安排如下：第二部分提出本文的分析思路和理论假说；第三部分是研究设计，主要包括样本来源、变量选取及变量的描述性统计；第四部分是模型设定和实证结果分析；第五部分进行总结并提出政策建议。
二、研究框架与理论假说
自1911年熊彼特（Schumpeter）提出技术创新理论以来，有关技术创新的研究已取得了重大进展，多数文献认为技术创新具有三个明显特征：一是高额投入。技术创新活动从研发、中试到规模生产以及再到投放市场，需要源源不断的高额资金投入。能否对结果不确定的项目进行持续的财务支持，就成为企业创新能否取得成功的关键决定因素。二是高度不确定性。这是一个被相关文献多次强调的重要特征，主要包括创新过程和创新收益的不确定性以及由管理者和研发者的逆向选择和道德风险问题所导致的不确定性。三是高度信息不对称。创新企业对其技术前景和产品开发有比较充分的了解，而外部投资者则难以做到这一点，两者之间存在严重的信息不对称。
银行业作为一种重要的金融中介，其发展可以促进企业技术创新水平的提高。原因有这样几个方面：第一，可以为技术创新提供资金。一是银行可以吸引社会大量的小额资金并进行归集，然后将其贷于企业，企业则可以将这些资金投向需要大规模投资的技术创新项目。二是银行将闲散的资金聚集起来进行规模化的投资，可有效地分散创新项目的风险，避免创新风险的集中爆发。三是银行采用这种信用创造方式为创新融资，可以将不同期限的资金和项目进行合理的匹配，从而为企业创新提供长期稳定的资金保障。第二，通过对信息的传递和处理，降低企业技术创新的信息不对称性。关系型金融理论认为，银行通过向企业提供贷款和其它金融服务，能够产生信息揭示的帕累托改进，具有信息收集的规模经济和范围经济。信息揭示的帕累托改进有助于银行更好的评估并淘汰市场中的劣质项目而保留优质项目，从而有效提升技术创新项目的成功率。第三，银行业发展可以缓解企业创新中的问题。原因有三：一是银行可以通过签订信贷合约的方式实现对经营者的激励约束；二是银行通过分期贷款机制设计实现其对企业创新项目质量的控制；三是在日德等银行主导型的国家中，银行与企业之间形成了密切的联系，能够通过参加董事会等手段直接或间接参与企业的经营管理，这有助于银行对企业经营者的创新活动进行更好的控制和监督。基于上述理论分析，本文提出如下假设：
假说1：银行业的发展可以提高企业的技术创新水平。
由于银行业的竞争结构、规模结构和产权结构对经济增长有显著影响，接下来本文将分析其对企业创新的作用效果。
银行业规模结构与企业技术创新。林毅夫等认为金融结构可以用大银行和小银行的相对规模来表示。经济体中大银行和小银行的相对规模对企业技术创新的影响包括以下几点：第一，银行业中大银行和小银行的主要服务对象有所差别，大银行主要为大企业提供资金贷款和交易结算等服务，而小银行主要服务于小企业。第二，大银行复杂的层级组织和冗长的信贷审批流程决定了大银行无法支付识别中小企业信息的成本，因此，大银行更倾向于向信息公开、能够提供抵押等其它担保物的大型企业贷款。而中小银行的组织结构相对扁平化，信息比较容易传达到贷款决策的制定者，这也就增加了中小企业获得银行贷款的可能性。第三，中小银行的经营通常具有区域性特征，对区域内的企业和市场环境更加熟悉，更易于与同一区域内的企业建立长期的银企关系并提供贷款，而全国性经营的大型银行却没有这种优势。
就银行业竞争结构与企业技术创新，新古典经济学理论认为，市鼍赫能够有效提高社会资源的配置效率，实现社会福利的最大化。Petersen andRajan提出，随着商业银行间竞争程度的加剧，资金市场上的信贷供给将会提高，从而增加了企业从银行获得贷款的概率，同时，商业银行竞争的加剧也有利于企业以更低的价格从银行处获得贷款。波特的竞争理论也认为，企业与竞争对手争夺客户是企业经营中最直接也是最核心的竞争手段之一。对于银行业来说，垄断的市场结构会导致信贷资金供给的严重不足，具有垄断势力的大银行会更加追逐大型和优质的集团客户，而对中小创新企业置之不理。随着银行业市场竞争的加剧，市场中出现了更多的信贷供给者，除了大型的和优质的集团客户之外，商业银行会加强与普通的中小企业的合作，使得信贷资源的分配更加均衡。此外，由于我国市场经济运行的不成熟，在很多经济领域还存在大型国有企业，具有垄断势力的大型银行更加喜欢追逐大型国有企业，而不重视对中小民营企业的技术创新支持，所以，银行业市场竞争水平的加剧有利于民营企业为其创新活动融资。
就银行业产权结构与企业技术创新的关系来看，La Porta曾总结出了两种观点：“发展的视角”和“政治的视角”。一方面，“发展的视角”认为，国有银行相比民营银行能更好的促进经济增长，因为国有银行在推动大型战略性项目能发挥更好的正向作用；另一方面，“政治的视角”认为，国有持股控制银行主要是为了促进就业、福利改善等政治目的，政府通过国有银行资助并推动的项目往往是低效率的，是不利于生产效率的提升的。La Porta针对不同国家的实证检验，结果支持“政治的视角”，而Andrianova et al.采用更新的数据得出了支持“发展的视角”的结论。在中国这种市场经济不发达的国家，银行业发展的“政治的视角”获得了更多的研究支持。长期以来，信贷资金并未流入创新效率更高的民营企业。国有企业往往是拥有“政治关系”的企业，其主要表现形式就是来自于国有银行的信贷倾斜以及优惠贷款。Cull and Xu的研究指出，与政府有密切联系的企业更有可能得到国有银行的贷款。卢峰和姚洋也提出在过去十几年里，由于中国银行业中国有银行的垄断地位和国有银行在信贷方面的所有制倾向，导致80%以上的银行信贷资金集中流向创新效率较低的国有企业。国家的信贷指导政策对国有部分的优惠和对非国有部门的歧视是导致这一现象更为重要的原因。另外，虽然中小银行能够更为便利地服务非国有企业，但中小银行的发展严重受制于国有银行的主导地位。由此，如前所述，创新效率更高的非国有企业难以为其创新活动筹集充裕的资金。这一方面阻碍了非国有企业创新能力的提升，另一方面，提高了创新型行业的进入壁垒，削弱了行业内竞争程度。基于上述理论分析，本文提出如下假设：
假说2：中小银行的发展可以提高企业的技术创新水平，且对民营企业的效果更为突出。
假说3：银行业竞争程度的提升能够促进企业技术创新，并且这种正向效应在民营企业中更加明显。
假说4：非国有商业银行的发展能够促进非国有企业的技术创新。
三、研究设计
（一）数据来源
本文企业样本选自我国沪深A股上市公司，借鉴温军和冯根福的做法，通过翻阅上市公司年报手工整理出上市公司的研发投人数据，上市公司年度报告来源于巨潮网，公司特征变量与行业特征变量数据来源于wind数据库，部分指标通过现有数据进行计算得出，总共得到1471个企业样本，剔除掉没有披露研发数据的年份，总共得到9158个企业年非平衡面板数据样本点。通过查询《新中国50年统计资料汇编》以及2000-2013年《中国金融年鉴》获取省级层面的银行业数据，另外各省的分支机构数据通过手工查找中国银监会网站上的银行业分支机构许可证以及许可证下发时间，从许可证中筛选出各类商业银行分支行一级机构数量的数据。本文主要筛选了各省、市、自治区每年的商业银行的分行数量和支行数量，各省的面积数据来源于2001-2013年的《中国统计年鉴》。
（二）变量选择
1.被解释变量
目前理论界主要采用如下两种方法衡量企业技术创新水平：一是创新投入，衡量指标为人均研发支出或研销比（研发支出与销售额的比值）；二是创新产出，可用专利申请数量、新产品开发数量以及授权的数量来量化。由于银行业主要通过提供资金增加企业的创新投入而影响企业创新，因此本文选择企业研销比作为企业技术创新的变量，记为RDint。
2.解释变量
（1）银行业规模结构。为了衡量各地区银行业的规模结构，本文用各地区中、农、工、建、交、邮政储蓄银行等六大行分支行机构数量衡量各地区大型银行的发展程度，用各地区全部商业银行分支行数量减去中、农、工、建、交、邮政储蓄等六大银行的分支行数量衡量各地区中小商业银行的发展程度。最后，用各地区中小商业银行分支行数量除以各地区全部商业银行的分支行数量衡量各地区银行业中中小银行所占的比重，记为Js.s。（2）银行业竞争结构。本文借鉴Jayaratne and Strahant2sj的做法，以我国各省份商业银行分支机构的面积密度作为各地区银行业竞争程度的变量，其中各省份分支机构数量统计口径为商业银行在各省份开设的分行一级、支行一级的数量之和，记为CS。（3）银行业产权结构。本文用各地区股份制银行和城市商业银行的分支行面积密度衡量各地区非国有银行的发展程度，记为NSOB。（3）银行业发展总水平。为前述三项指标的因子加权和，记为DOB。
3.控制变量
（1）公司特征变量：①公司规模，表示为Lns&e，为公司总资产的对数；②资本结构，表示为Leve，为公司资产负债率；③盈利能力，记为ROA，为公司资产报酬率；④营运能力，用公司的存货周转率、总资产周转率以及应收账款周转率来表示，分别记为TAT，ITR、TOR；⑤偿债能力，用公司的利息保障倍数，流动比率和速动比率表示，分别记为COV，LDR、SDR；⑥成长能力，选取公司的主营业务增长率作为指标来衡量，记为GMP；⑦企业内部现金流量，用公司的经营活动现金流量净额/总资产表示，记为CASH；⑧企业性质，以虚拟变量Nature表示企业性质，1代表国有企业，0代表民营企业；⑨企业经营年限，用各年份减去企业设立的年份，记为Age。（2）行业特征变量：借鉴温军和冯根福的做法，用行业资产报酬率、行业财务杠杆、行业M/B示，分别记为Ln+ROA、Ln_leve、Ln_M/B。控制变量名称及定义如表1所示。
（三）描述性统计
表2为关键变量的描述性统计结果。由表2可知，全样本企业中RDint的最大值为0.5763，最小值是0，样本的标准差为0.0463，这表明样本企业的R&D投入差距较大，离散程度较高。并且企业RDint在2010年之后呈现逐年微增的趋势，2010-2013年企业RDint的平均比值分别为0.0384、0.0417、0.0478、0.0496。同时，通过国有企业和民营企业的对比可以看出，民营企业相对国有企业有着更高的研发投人强度，其中，国有企业的最大值为0.4720，民营企业的最大值为0.5763，说明我国国有企业的技术创新投入要低于民营企业。表2的描述性统计还表明，各地区银行业分支行面积密度CS的平均值为0.0361个/平方公里，其中银行业分支行面积密度最大的为上海市，在2013年，上海市平均每平方公里分布有0.5121家银行分支行，银行分支行面积密度最小的为自治区，在2001年，自治区平均每平方公里分布有0.0001家银行分支行。而各地区分支行面积密度可以看出，一般沿海较发达地区的银行分支机构密度会更大，同时，各地区银行分支行面积密度呈逐年递增的趋势。各地区中小银行分支行占比SS的平均值为0.4080，即平均各地区每10个银行分支行中就有4个属于是中小商业银行的分支行。其中，占比最小的是自治区，从2002年到2005年，自治区的中小银行分支行占比都只有0.0556，即自治区平均每10个银行分支行中只有0.5个属于是中小商业银行的分支行；占比最大的是2013年的新疆自治区，新疆自治区当年的中小银行分支行比重达到0.73，即新疆自治区平均每10个银行分支行中就有7.3个属于是中小商业银行的分支行。总体来说，各地区中中小银行分支行的比重保持着缓慢递增的趋势。此外，NSOB的最小值0是自治区，目前地区只有银行一家城市商业银行存在；最大值为2013年的上海，表明上海地区每平方公里分布着0.14个股份制银行和城商行的分支行。同时可以看出，各地区之间的银行业国有化程度较为离散，说明我国银行业国有化程度存在明显的地区差异。表2的相关性分析结果表明，企业的研销比RDint与关键的解释变量CS、SS、DOB以及NSOB都存在着正向相关关系，并且与CS、DOB、NSOB显著正相关。这对前述命题提供了基本支持。
四、实证分析
（一）模型设定
本文运用非平衡面板数据模型，实证检验银行业发展总水平及其竞争结构、规模结构以及产权结构对企业技术创新的影响效应。依据Hausman检验结果，本文采用固定效应模型进行回归。构建如下模型：
（二）实证分析
表3为银行业发展对企业创新的回归结果。其中，模型1、模型3、模型5以及模型7分别描述了不控制企业性质时，ss、CS、NSOB和DOB对lnRDint的回归结果，而模型2、模型4、模型6和模型8则分别报告了控制企业性质后，CS、SS、NSOB以及DOB对lnRDint的回归结果，这些模型考察了企业性质的调节效应。从表3的回归结果中可以看出，控制变量中Lnsize、Age、GMP、TAT以及TOR等对被解释变量有比较显著的影响，譬如，Lnsize的回归系数显著为负，这意味着企业规模越大，其技术创新能力越弱；Age对被解释变量有着显著的正向效应，表明企业经营年限对其技术创新能力有正向促进作用；GMP的回归系数说明企业成长性越好时，其进行技术创新的投入越少，篇幅所限，其它控制变量的回归结果不予赘述。
就解释变量的回归结果来看，模型1的回归表明，银行业中中小银行的比重SS对企业技术创新有着不显著的正向效应，系数为0.066。但模型2的结果显示，加入企业性质的变量后，SS的回归系数显著为正，系数达到0.138，说明模型1中SS系数的不@著可能是由于企业性质的不同所导致的。实证结果表明，在民营企业中，各地区银行业中中小银行的比例每增加一个单位，在其他变量保持不变的情况下，企业的RDint就在原有基础上增加13.8%，而在国有企业中，各地区银行业中中小银行的比例每增加一个单位，企业的RDint反而在原有基础上减少7.8%（0.138-0.216），说明各地区银行业中中小银行的比例越高，越能够促进企业的技术创新投入，但是这种正向促进效应主要是对于民营企业，对国有企业则是负向的作用，假设2得到验证。造成这种结果的原因在于我国的大型商业银行普遍存在追逐大型客户，尤其是国有企业，因为大型往往经营资质较好、信誉较高，银行为降低风险而选择“嫌贫爱富”，尤其是国有企业潜在的政府信用担保使得国有企业成为大型银行竞相追逐的客户，而中小银行与大型银行相比，在大型企业客户面前并不具备比较优势，因此中小银行会选择更多的服务于中小企业或者民营企业从而与大型银行竞争。所以，各地区银行业中中小银行比重越高，民营企业往往能够得到更多的支持，从而提高其技术创新能力。
关于银行业的竞争结构CS变量，模型3的回归表明，银行业地区分支行密度CS对企业技术创新有着显著的正向效应，系数为1.290。而且模型4的结果还显示，银行业的竞争结构CS变量对不同性质的企业具有不同的影响，加入企业性质变量后，用于表征民营企业回归效果的CS的回归系数仍显著为正，其值达到1.474，而国有企业的回归系数却为负的0.266，该值在0.05的水平下是显著的，说明各地区银行业竞争程度越高，越能够促进民营企业的技术创新投入，而对国有企业却产生了负向作用。这可能是因为当地区中银行的分支机构密度较高时表明当地银行业的竞争结构较为激烈，此时企业在银企关系中相对处于强势地位，其议价能力显著提高，尤其是对民营企业来说，因此提高了银行给企业贷款的可能性，从而增强企业的技术创新水平。这验证了假设3的基本命题。
模型5的回归结果表明，非国有银行发展水平NSOB对企业技术创新有着显著的正向效应，系数为3.130。但模型8的结果显示，企业性质的调节效应为负，NSOB与Nature的交叉项的系数为-4.815。结果表明，在民营企业中，各地区非国有银行分支行面积密度每增加一个单位，在其他变量保持不变的情况下，企业的RDint就在原有基础上增加4.086个单位，而在国有企业中，各地区银行业国有银行分支行面积密度每增加一个单位，企业的RDint反而在原有基础上减少了0.729个单位（4.086-4.815）。说明各地区银行业中非国有银行发展水平越高，越能够促进民营企业的技术创新，而对国有企业则是负向的作用，假设4得到验证。这可能是因为地区中非国有银行分支行密度越大，越说明该地区金融发展水平较高，对企业的技术创新也能提供更多的支持；但国有企业的系数要明显小于民营企业，可能是因为如果地区非国有银行发展水平较高，使得银行竞争激烈从而促使非国有银行加强与民营等中小企业的合作，所以在国有企业中这种正向促进效应有所减弱。
模型7的回归结果表明，银行业整体发展水平对企业技术创新有着显著的正向效应，系数为3.386。但模型6的结果显示，企业性质的调节效应为负，DOB与Nature的交叉项的系数为-3.438。结果表明，在民营企业中，各地区银行业整体发展水平每增加一个单位，在其他变量保持不变的情况下，企业的RDint就在原有基础上增加3.733个单位，而在国有企业中，各地区银行业整体发展水平每增加一个单位，企业的RDint只在原有基础上减少0.005个单位（概率P值为0.29）。假设1得到验证。
（三）稳健性检验
上文有关地区银行业发展的变量对RDint面板数据模型的回归是以各地区银行业发展的严格外生性假定为条件。但也有学者认为这两者之间并不遵循严格的外生性假定，而可能存在一定的内生性，因为企业技术创新水平较高的地区，往往经济发展水平较高，而在经济发达的地区其金融深化和金融自由化的程度通常越高，就可能会出现银行业发展结构的不同，所以技术创新发展水平可能改变银行业的发展。但由于本论文的样本主要来自于我国沪深A股的上市公司，仅占到各地区企业总数量中很小的一部分，因此样本中的上市公司对各地区经济发展并不存在决定性的影响，所以这种内生性问题并不是很严重。但为了缓解这一可能的内生性问题。本文通过设计一个工具变量，然后运用工具变量法进行回归，藉此解决本文可能存在的内生性问题。
我们参考国外学者Kortum and Lemer、Ueda and Hirukawa在研究风险投资与企业技术创新时采用的方法，针对我国银行业发展过程中的政策变动事件设计一个工具变量，具体来说是设置工具变量IV，该变量的赋值方法为2001-2007年赋值0，2008-2013年赋值各地区2001-2007年银行分支行面积密度CS的平均值。这样赋值的原因在于通过梳理2001-2013年我国银行业发展的重要政策发现，2006年银行业监督管理委员会的《中资商业银行行政许可事项实施办法》中明确规定了各地城商行设立异地分行的基本条件，此项规定标志着各地区城商行跨区域发展的障碍正式消除，考虑到我国银行业经营的行业特性，商业银行设立一家分支行往往需要1-2年的审核周期，同时我们发现，全国的银行业分支行面积密度CS在2008年有一个突然增大的现象（如图1），因此本文以2008年为工具变量赋值的拐点。本文采用工具变量法进行稳健性检验的结果分别如表4，结果表明，在控制了模型的内生性后，模型回归结果依然稳健。
表4是采用工具变量后的回归结果。其中，模型1、3、5、7与模型2、4、6、8的区别同表3，分别描述了不控制和控制企业性质时，各解释变量对对lnRDint的回归结果。模型1的回归结果表明，银行业中中小银行的比重对企业技术创新在0.1的显著性水平下呈现正向效应，系数为0.078。但模型2的结果显示.加入企业性质的变量后，SS的回归系数显著为正。系数达到0.184。实证结果表明，在民营企业中，各地区银行业中中小银行的比例每增加一单位，在其他变量保持不变的情况下，企业的RDint就在原有基础上增加18.4%，而在国有企业中，各地区银行业中中小银行的比例每增加一个单位，企业的RDint反而在原有基础上减少7.3%（0.184-0.257）.回归结果与不加人工具变量相似，模型通过稳健性检验。
模型3的回归结果表明，银行业竞争程度对企业技术创新有着显著的正向效应，系数为2.705。但模型4的结果显示，加入企业性质的变量后.CS的回归系数同样显著为正，系数达到1.655，但企业性质的调节项的回归系数为-1.859，显著为负，说明不同企业性质的企业的技术创新水平对银行业竞争程度有着不同的反应。实证结果表明，在民营企业中，各地区银行业分支行面积密度每增加一个单位，在其他变量保持不变的情况下，企业的RDint就在原有基础上增加1.476个单位，而在国有企业中，各地区银行业分支行面积密度每增加一个单位，企业的RDint反而在原有基础上减少0.204（1.655-1.859）个单位，回归结果与不加入工具变量相似，模型通过稳健性检验。
模型5的回归结果表明，非国有银行发展水平对企业技术创新有着显著的正向效应，系数为9.380，要大于不加入工具变量的回归系数。并且模型8的结果显示，企业性质的调节效应同样为负，NSOB与Nature的交叉项的系数为-6.538。结果表明，在民营企业中，各地区非国有银行分支行面积密度每增加一个单位，在其他变量保持不变的情况下，企业的RDint就在原有基础上增加9.455个单位，而在国有企业中，各地区银行业国有银行分支行面积密度每增加一个单位，企业的RDint只在原有基础上增加了2.917个单位（9.455-6.538），增加幅度要小于民营企业，模型通过稳健性检验。在控制了模型的内生性后，关键解释变量除了系数大小有所变化外，基本没有什么差异。
模型7的回归结果表明，银行整体发展水平对企业技术创新有着显著的正向效应，系数为6.671，这个系数比不加工具变量的回归结果要更大。并且模型6的结果显示，企业性质的调节效应同样为负，DOB与Nature的交叉项的系数为-3.543，这个系数与不加工具变量的回归结果相差不大。加人工具变量后的回归结果表明，在民营企业中，各地区银行整体发展水平每增加一个单位，在其他变量保持不变的情况下，企业的RDint就在原有基础上增加5.983个单位，而在国有企业中，各地区银行整体发展水平每增加一个单位，企业的RDint只在原有基础上增加2.44个单位（5.983-3.543），同样要小于民营企业的增幅，说明加入IV变量后，回归结果与不加入IV相似，模型通过稳健性检验。因此，总体来说，模型的回归结果是稳定的。
银行小企业工作总结篇5
为改善小企业融资的政策环境，促进小企业又好又快发展，由国家发改委和中国银监会在此联合召开“全国小企业融资工作高层研讨会”。
首先，我代表中国银监会向到会的领导、专家学者、银行家、企业家和关心支持小企业发展的各界人士表示热烈欢迎。借此机会，我想就小企业融资问题简要谈以下三点：
一、改善对小企业的融资服务是贯彻科学发展观、构建和谐社会的一项重要任务
改革开放以来，小企业作为我国社会主义市场经济中最具生机与活力的群体，已经成为我国经济增长的重要动力之一，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济崛起、解决就业和农村劳动力转移等方面发挥着重要作用。实践证明，大力发展小企业，不但有利于繁荣城乡经济，促进社会和谐，改善人民生活，实现全社会共同富裕，而且在知识经济时代，更能发挥创新活力，提升劳动生产率，这些对于全面建设小康社会与提升我国的竞争能力，都具有重大的战略意义。
改进对小企业的融资服务，加快面向非公有制经济的金融产品和服务创新，不仅是当前的客观需要，而且是金融业本身贯彻和落实科学发展观，服务于科学的宏观调控，促进构建社会主义和谐社会的一项重要工作。
二、建立和完善“六项机制”是银行业金融机构成功开展小企业贷款业务的关键
自中国银监会成立以来，就密切关注小企业融资的困难，并和国务院有关部门一道，积极寻求解决办法。从2005年开始，银监会把促进银行业金融机构改善小企业金融服务列入工作重点，要求不能单纯把它看做是一项具体银行业务，而应视为一项带有战略意义的创新和改革来认识。
目前，我国银行业金融机构的小企业贷款工作已经步入良性发展的轨道，小企业贷款的满足度得到大幅提高，具有中国特色的“尤努斯之路”已经迈出了可喜的第一步，为今后进一步解决好小企业的融资难题做出了有益的探索。
三、群策群力，大力营造小企业融资工作的良好环境
解决小企业的融资困难是一项复杂的系统性工程，不仅需要良好的法律与制度环境，更需要政府部门和监管部门审时度势，深化改革，积极作为，共同创造有利于小企业融资的整体环境。
为了进一步推进“六项机制”建设，给银行业开展小企业贷款业务提供正向的监管激励，银监会对现有法规中不利于开展小企业贷款的条款进行了梳理，并协调有关政府部门对其中不合理的内容加以修正。同时，银监会重点研究小企业贷款与银行业传统贷款业务在监管原理和方法上的区别，研究和建立了一整套差别化的小企业贷款业务监管法规、制度和政策，实现了六大方面的制度创新：
一是不断完善银行业开展小企业贷款业务的指导性文件。在总结近几年经验的基础上，银监会于今年7月份修订并了《银行开展小企业授信工作指导意见》，着力引导银行业金融机构根据小企业授信的特点和内在规律，在程序可简便、条件可调整、成本可测算、利率可浮动、风险可控制、责任可分清的基础上，实现小企业授信业务经济效益和社会效益的有机统一。
二是建立独立的小企业贷款不良资产问责和免责制度体系。银监会了《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》，促使商业银行完善小企业授信业务工作机制，规范授信管理，明确尽职工作的最低要求，合理界定免责范围，严格控制道德风险，从根本上促进小企业授信业务的可持续发展。
三是改进小企业信用信息共享。银监会建立了小企业贷款业务统计制度，印发了《建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意见》，及时监测和分析小企业贷款业务的风险状况，做好小企业贷款违约风险的防范工作，为银行业金融机构更好地规避信贷风险提供良好的信息支持。
四是重新研究制定了一个比较切合实际的小企业授信划分标准。根据小企业自身的经营管理特点和小企业贷款的风险特征，银监会重点引导银行业金融机构改善对“授信总额500万元以下，资产总额1000万元以下，销售额3000万元以下”的小企业的金融服务。
五是重新制定小企业贷款的分类标准。为降低银行业金融机构开展小企业贷款业务的成本，银监会规定，凡是对小企业贷款实行分账考核的银行，可以按照贷款逾期天数风险分类矩阵对小企业贷款进行分类。
六是在市场准入和机构布局上对小企业贷款业务的领先银行实行鼓励和优惠政策。2006年末，银监会对全国银行业金融机构的小企业贷款工作进行了考核评价。今后，银监会将对在小企业贷款业务上表现出色的全国性商业银行，准予其增设机构和网点；对在小企业贷款业务上表现出色的地方法人银行业金融机构，准予其跨区域增设机构和网点。
当前，通过中央有关部委和地方政府的共同努力，小企业融资的政策和法律环境正逐步得以改善，小企业融资工作的总体格局也有好转，但成效只是初步的、阶段性的，深化得不够，快得不够，系统得不够，需要进一步结合多方力量优化小企业融资的外部环境。
一是加大合理的政策支持力度。中央和地方两级政府部门可因地制宜地出台相关的支持政策，如对小企业贷款业务的利息收入适当降低营业税，允许银行业对小企业贷款损失按一定比例税前核销，适时考虑允许银行业金融机构针对小企业贷款在税前足额提取准备金，在总结部分省(市、区)的实践经验的基础上，进一步从国家层面建立小企业贷款的风险补偿基金等。
二是创造良好的信用环境。加快小企业征信体系建设，协调工商、司法、海关、税务等部门共同建立统一的小企业征信咨询平台，为持续推进小企业融资工作提供有效的信用信息支撑。
银行小企业工作总结篇6
1 贷前调查真实性不够
通常，商业银行必须在审核小微企业相关信息材料后，才会做出信贷业务决策，信息调查结果直接影响小微企业能否成功从银行处申请贷款。商业银行通过企业调查对企业的整体运营状况进行有效判断，全面控制不良资产现象产生。笔者通过调查发现，部分商业银行在企业调查环节中存在明显不足，不仅调查信息缺乏针对性，很多信息都无法保证有效性及真实性，大部分均委托第三方中介机构帮助搜集相关资料，形成的数据分析不具备可行性，直接导致商业银行小微企业信贷业务风险。
2 信用评级结果不准确
目前，商业银行采用的小微企业风险等级评估模式也存在很大问题，需要在后续工作中逐步进行调整。随着社会现代化发展水平不断提高，传统风险等级评估模式已经无法满足信贷业务发展需求。由于信息调查过程中，小微企业的数据搜集受到强烈限制，严重影响分析结果的准确性，进而导致商业银行承担的等级评定风险大幅度提升。
3 定价机制缺乏灵活性
小微企业涵盖行业比较广泛，不同企业的经营模式也存在较大差异。由于存在明显信息不对称现象，导致商业银行无法对小微企业进行准确授信。为了有效控制信贷业务风险产生，在信贷业务标准制定过程中，只能以小微企业提供信息为依据，根据授信权限进行目标客户选择，商业银行的下属分支机构掌握授信职责，结合实际情况，制定每笔贷款的实际利率，只要限定在标准利率浮动空间范围内即可，无法为客户提供"一对一"的利率定制服务。由于定价方式比较固定，没有考虑不同企业、不同营业部的营销活动差异，无法达到预期定价效果。这也是统一授信模式的最大发展弊端
4 贷后管理工作不重视
从目前发展状况来看，商业银行实施的贷后管理工作存在众多问题，其中部分商业银行未建立专业管理部门是影响管理效果的关键性因素。由于商业银行对绩效考核始终持有很高要求，各个下级分行在完成既定工作指标同时，也要负责展开绩效评估工作。繁杂的事物占用商业银行很大精力，形成对贷后管理工作的严重疏忽。
5 缺乏内部控制的权威性及独立性
由于部分商业尚未建立数据信息审计系统，导致商业银行内整体忽略审计工作重要性，内部审计效用无法发挥，直接影响部门工作的有效协调。如某商业银行省分行直属行长直接对银行的运营状态进行管理，内部监督工作人员直接由直属行长委派，主观因素势必对银行内部控制系统发展状态造成一定影响。
参考文献：
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[2]张莉.谈商业银行对中小企业贷款的风险防范[J].商业时代，2013，（36）：48-49.
银行小企业工作总结篇7
1.3融资方式单一贷款是中小食品加工企业解决资金需求的主要手段，在资信等级评价中，中小企业达标难。而一笔贷款从资产评估到审批结束，环节多、时间长、收费多，审批结束资金到账时，往往已过了企业发展的最佳期间，不符合中小企业融资需求小、急、频的特点。
1.4信贷时间短，难以满足企业长期发展需要银行对食品加工企业发放的贷款多是一年期以内的流动资金贷款，主要用于简单的扩大再生产，这种贷款期限短、风险低、回收期短、效益明显，企业不能用于技术的更新和改造，不利于中小食品加工企业的长期发展。
2改进河南省食品加工业金融支持的建议
2.1切实可行的推进金融服务体系的完善政府牵头、鼓励引入股份制银行或非银行金融机构入驻河南扩充金融服务体系。农业发展银行加强发挥自身作用，拓宽商业领域，加大对食品加工产业和涉农产业的支持力度。简化贷款审批流程，适度下放审批权限。
2.2创新金融工具，开发信贷品种银行创新信贷品种，开发适合中小食品加工企业的信贷产品，同时简化审批程序，改进抵押形式，积极促进河南省食品加工业的发展。
银行小企业工作总结篇8
二、区中小企业发展瓶颈，融资难有几种表现
区中小企业总体上看发展是健康的，但是也遇到一些困难和问题。其中，资金紧缺和融资难是制约其发展的瓶颈之一，主要表现在三个方面：一是中小企业自身的自有资金较少；二是中小企业自己融资的渠道狭窄；三是中小企业获得银行信贷支持的比例低。
中小企业融资难的问题，既与中国资本市场发展滞后，银行体系尚未健全有关，也与缺乏有效的信用担保体系和完善的中小企业支持体系有关，与社会信誉体系不够健全，难以有效解决信息不对称的问题有关。中小企业融资难，不仅抑制了中小企业创新的活力，而且大大制约了中小企业的发展。具体的成因主要如下：
1、中小企业经营状况及财务管理不规范，自身融资能力弱。一方面，中小企业规模小、无力开发和生产优质新产品去开拓市场。长期以来，我国的中小企业大都是自有资金少，靠举债发展起来的，负债率高，多数企业的厂房、土地是地方政府招商引资引进而无偿或以租赁的形式提供的，无法作为企业固定资产来抵押。又因为企业规模小，其机器设备的投入也不高，变现的价值也相对低。另一方面，大多数中小企业财务报表随意性大、真实性差、透明度不高，缺乏经审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，银行难以掌握企业家底，不敢轻易放款。
2、融资渠道单一，对银行贷款高度依赖。当前我国融资体制主要关注国有大型企业的改革和发展，对中小企业的支持相对有限。有关数据表明，我国国有银行增量信贷资金的70%-80%都投向了国有大型企业，中小企业得到的只有20%左右的信贷资金，而这仅有的信贷资金却是近1000万家中小企业抢夺的主要资金来源。据中国人民银行统计司调查小组的调查结果表明，金融机构贷款融资被中小企业认为是目前融资渠道的首要选择。因此，一旦银行出现惜贷或银行资金不足，首先受到冲击的必然是那些中小企业。
3、中小企业信用观念不足，恶意逃废银行债务。企业信用是一种资源、一种生产力，是企业的无形资产，在企业经营过程中，企业信用的好坏对企业发展有着举足轻重的作用。而银行与企业关系的基本内涵是基于信贷行为产生的信用契约关系，但是部分企业还贷意识浅薄，常以经营效益不佳为藉口，对银行贷款本息久欠不还，有些企业甚至套取骗取银行贷款，使银行丧失了向企业发放贷款的动力。
4、中小企业担保体系不健全，担保机构规模小，缺乏风险分散与补偿制度，一度与中小企业发展不相适应。（1）信用担保机构经营品种单一，担保业务范围小，没有一个统一的行业主管部门，缺乏相互紧密联系的信用担保体系，同时，担保机构间缺乏联系沟通，无法实现共同促进发展的目的。（2）由于客观条件的限制，担保机构目前面对的客户群体普遍存在生产规模较小、资金运作不规范、信用程度低、企业管理体制不健全、市场竞争力不强等问题，如何才能既支持企业的发展，又有效防范和降低由此而引发的担保风险，是担保公司面临和急需解决的一个问题。（3）担保机构与当地商业银行的业务合作不够密切。在信用担保业务中，担保机构相对于商业银行来说还是一个弱势群体，双方的合作还存在着利益和责任的不平衡。
三、目前银行面向中小企业的政策及一些具体做法
现以银行为例，介绍一下中小企业金融服务：
1.深化体制，坚持专业化经营体系建设
银行于年9月成立中小企业业务经营中心以来，企划、营销、审查审批分别落实专人履行职能，统一的中小企业金融业务专营架构基本搭建完成，并步入新的运转轨道。
2.完善机制，有力助推中小企业金融业务发展
一是建立了中小企业考核激励机制。确立考核激励方案，对中小企业业务营业净收益给予收益加成，全面客观评价中小企业金融业务经营管理工作。
二是完善高效贷款审批机制。建立了中小企业授信业务审贷机制和审批流程，规范具体的产品和业务审批模式；重新构建了中小企业授权架构，推行符合中小企业授信特点的业务授权方案；建立中小企业客户授信准入管理制度，采取一般授信准入和特定授信准入的差异化管理；同步配套开发中小企业授信业务审查审批流程的系统和额度管理系统。
3.加快创新，以特色产品带动业务发展
银行根据中小企业金融业务的特点，不断提高产品的科技含量和功能，创新服务方式和内涵，形成既有特色，又有竞争力的符合中小企业金融业务发展的产品系列。一是把握中小企业经营特点，准确满足中小企业金融业务需求。银行借鉴先进经验，总结出“鱼骨分析法”，科学分析中小企业经营周期各个阶段的现金流流入、流出和沉淀的特点，测算金融服务额度，配套服务。二是创新中小企业担保方式，解决中小企业融资担保难题。银行与担保公司签订总对总合作协议，明确客户开发和产品创新基本思路。
（1）建立风险缓释平台，拓宽中小企业批量化发展渠道。出台了《中小企业业务平台合作及客户批量开发指引》；搭建担保公司合作平台，建立了富登担保总对总合作关系；启动与IFC中小企业能效项目协议谈判。
（2）按照批量化的业务发展思路，丰富中小企业金融业务特色产品系列。银行围绕“携手、成长、共赢”的主题，创立了“助推器”服务品牌；针对企业生产经营的各个过程，度身定制了“成长型企业金融服务方案”，推出了中小企业金融服务的十四大品牌产品；推出了中小企业金融服务方案，产品体系日益丰富完善；出台了小额贷款公司、园区作平台、交易市场合作平台金融服务方案；制定了国内订单融资方案、信用培养计划办法；依托该行在直接股权基金业务方面的比较优势，积极探索投贷联动业务。
（3）积极研究中小企业在供应链中的地位，推动中小企业以动产质押和仓单质押获得银行融资。
通过这些创新产品，搭建了企业与银行网上沟通的平台，为中小企业提供了循环融资的便捷融资方式，满足了中小企业全面的金融业务需求。
4.走进市场，支持中小企业业务发展
为全方位了解中小企业金融业务需求，为中小企业提供更好的服务，银行积极参加国内各类展会活动，倾听声音、了解需求、树立形象。银行在各类活动中的全程参与和积极推进，取得了中小企业的普遍认可和良好的社会效应，既助推了中小企业的发展，也有效推进了中小企业金融业务的开展，实现多方共赢。
在当前宏观环境趋紧、中小企业生存和发展面临更多困难的情况下，银行将以有效运作的体制和机制为基础，进一步创新产品和服务，有序开展中小企业金融业务，为中小企业的发展提供优质金融服务。
四、建立银企对接制度的具体思路
1.明确主题、搭建平台
由政府进行牵头，依托工业园区、开发园区和交易市场平台，指定专门部门负责，定期区中小企业相关信息及融资需求，指定专门部门与银行进行对接，以便于银行批量化营销中小企业，并由银行合理利用各项资源，创新组合产品，为中小企业提供综合金融服务。利用园区或市场提供的扶持资金、优惠政策等资源，为企业提供配比资金融资服务，或者由政府平台牵头，以集合方式为企业提供融资。
同时，还要将上述对接常态化，由政府相关部门对中小企业进行分类，每月就同类企业进行银企对接，由银行组成专业团队对有融资需求的企业进行产品介绍和业务指导，为中小企业在技术咨询、管理咨询、培训、开拓市场方面搭建平台，提升中小企业自身的经营管理水平。
2.做好调查、重点推荐
在银行取得企业需求信息后，由银行充分利用自身优势资源,结合不同类型客户的经营特征和发展趋势，研究客户需求与银行业务的关联性，挖掘客户潜在业务需求，组合运用银行的产品与服务，发挥专业优势，为客户及其项下中小客户提供多样化金融服务，提升银行对各类客户的整体营销和综合服务能力。
针对企业需求，为企业度身定制产品方案，满足企业综合金融需求。按照企业不同发展阶段的个性化需求，创新金融服务方式，组合业务产品，制定金融服务解决方案。
银行小企业工作总结篇9
历经一年，在现实的实践和研究过程中，金蜜蜂银行在扶持中小企业发展方面都取得了哪些具体成效，又积累了哪些实践经验?在高通胀带来银根收紧的背景下，商业银行的对策是什么，中小企业融资的基本面又是怎样?在“十二五”经济转型的基调下，银行业如何履行社会责任实现可持续发展，金蜜蜂银行下一步工作的战略重点又在何处?
围绕这些话题，本刊借着此次专题策划的契机，希望在全面系统展示《金蜜蜂银行宣言》一年来，在助力中小企业持续发展、破解中小企业融资困境方面金蜜蜂银行的特色理念和实践成效的同时，亦希望通过聚焦并探讨高通胀、高成本等现实背景下中小企业融资前景和政策分析，为实现银行业和中小企业可持续健康发展提供新的思路和借鉴。让中小企业享受到更多的制度保障和政策阳光
来自最新的数据显示，目前，全国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99％。中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占总量的60％、57％和40％；流通领域中小企业占全国零售网点的90％以上。中小企业大约提供了75％的城镇就业机会。与此同时，近年来的出口总额中，有60％以上也是中小企业提供的。
对于转型期的中国来说，在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面，中小企业正发挥着越来越重要的作用。在体制改革和结构调整的过程中，充分调动中小企业生产和创造的积极性，通过改善融资环境和提供政策保障让它们能够赢得与自身相匹配的地位和尊重，也将有利于转型期内实现国民经济整体的平稳较快发展和社会的长治久安。
但与发展中小企业举足轻重的战略意义和巨大的现实价值相对应的却是，由于我国一些中小企业市场竞争力较弱，运营资金对外依存度较高，加之受国际市场需求减弱、人民币升值和通货膨胀等多重因素的影响，中小企业正面临着越来越严峻的融资环境。
本刊一直十分关注中小企业的发展，从2007年起，本刊开始寻找负责任的金蜜蜂企业，尤其是发掘具有潜力的成长型企业。本刊也曾多次撰文呼吁：具有责任竞争力的金蜜蜂型中小企业是推动整个国民经济可持续增长和保持社会稳定的重要力量。在金蜜蜂的平台上，我们要寻找更多支持中小企业发展的力量。
“银行在金融资源配置中的核心地位，决定了其在可持续发展战略实施上的庄严使命和重大责任。”中国银行业协会专职副会长杨再平接受记者采访时表示，商业银行根据中小企业自身特点，积极创新融资服务、开发金融产品，为中小企业的发展提供贷款支持，其本身也就是履行社会责任、促进银行业自身科学发展和可持续的表现。
“我们一直在努力工作，而且在解决中小企业融资难题方面已有很多积极的探索和实践”，基于相同的共识，“金蜜蜂银行”承诺：对一贯以负责任态度经营的中小企业优先提供贷款，支持其负责任的经营活动，促进其可持续发展。
Ⅸ金蜜蜂银行宣言》以创造“金蜜蜂”可持续发展的商业模式为理念，在“金蜜蜂”成长型企业与“金蜜蜂银行”间搭建互利共赢、共同发展平台，既诠释了金蜜蜂企业“责任传递、共赢发展”的核心理念，也将成为金蜜蜂企业履行社会责任实践的新亮点。
正是在这个意义上，中国银行业协会秘书长陈远年认为，《金蜜蜂银行宣言》对于中国银行业的可持续发展，影响深远。
事实上，早在今年的两会上，总理就曾在《政府工作报告》中再次强调，要大力实施中小企业成长计划，落实《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，努力优化中小企业政策环境、服务环境和融资环境，实现其自身的又好又快发展。而在央行月前的报告也指出，今后，各金融机构将全面落实支持中小企业发展的金融政策，继续完善对中小企业的金融服务，有效缓解中小企业融资难问题。
回顾《金蜜蜂银行宣言》中的承诺，身为四大银行之首，同时也是首批金蜜蜂银行之一的工商银行旗帜鲜明地表示，随着我国经济发展方式转变和经济结构战略性调整步伐的加快，广大中小企业的金融服务需求也日益迫切，并呈现多元化、个性化特征。更加及时有效地满足他们的金融服务需求，既是工行应尽的社会责任，也是银行加快转变发展方式、推进经营结构调整、实现可持续发展的内在要求。加强对负责任的企业的支持力度，也就是在促进国家经济发展的同时，实现自身盈利的可持续增长。
在中央政府和银行机构的高度关注和重点扶持下，伴随着央行连续交替运用存款准备金率和利率工具改善贷款结构，越来越多的积极信号正逐渐释放出来。数据显示，2010年我国中小企业通过银行机构获得的人民币贷款比年初增加3.3万亿元，年末余额同比增长22.4％，其中，小企业贷款比年初增加1.7万亿元，年末余额同比增长29.3％，增速比中型企业高11.5个百分点，比大型企业高16个百分点。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇据此分析表示，目前我国的发展战略就是要扶持中小企业，银行通过各种方式抢潍中小企业贷款业务，是促使其迅速增长的主要原因，而它们所看中的，不仅仅是中小企业贷款巨大的发展空间以及对高利率贷款的认可，更有预期中的政策扶持所带来的银行资本充足率的改善。
在更大范围内和更深程度上践行金蜜蜂银行理念
作为民营企业的老板，伟德国际贸易有限公司的总经理朱旭更多感受到的是幸运。老板是大陆人，公司注册地却在香港；业务急需资金，有客户群体，有发展潜力，贷款却屡屡碰壁――朱旭在创业之初所遇到的这一切几乎容纳了中国中小企业面临的所有问题。
但事情的转机却出现在他通过很偶然的机会了解到渣打银行的“预言与契机・中国最具成长性新锐企业奖”评选活动。“以前每次奔波着去贷款时，总会要求企业一定要成立3年、增值税票一定要达到多少，对我们来说这完全是个悖论――我们没钱怎么可能去做生意，就是因为我是刚刚起步的中小企业我才急需资金”。但正是通过渣打银行的这个评选活动，他意外地了解到：原来这个外资银行有一项服务正是他所需要的――他的企业不会再在融资的悖论中转圈。
朱旭所得到的实实在在的便利，正是渣打银行连续五年举办此类活动的动力和原因。作为金蜜蜂银行中唯一的外资银行，渣打银行专注于中小企业贷款的战略在为自身赢得持续发展的同时，也将金蜜蜂银行这种平台建设所蕴含的现实意义凸现出来。
“从以产品为中心到以客户为中心，金蜜蜂银行宣言一年来，我们时刻都在关注客户的一些新的融资需求和融资特点，并适时调整我们的中小企业的金融服务和金融产品的开发。”渣打银行东北亚区及中国中小企业理财部总裁顾韵婵接受记者采访时表示。
正是抱定了这种与中小企业做“一辈子的生意，甚至是祖祖辈辈的生意”的承诺和理念，渣打银行在为中小企业发展提供持续动力的同时，也使中小企业贷款成为打造可持续银行的责任品牌，收到了良好的社会效益和经济效益。
与渣打银行一样，一年来，《金蜜蜂银行宣言》带给“金蜜蜂银行”的是更多的责任传承――将其在解决中小企业融资问题的努力推向深入。
以打造“小微企业银行”著称的中国民生银行，在延续了其助力中小企业发展的一贯传统和有效做法的同时，中小企业融资模式和融资产品建设也不断向纵深化推进。最显著的变化就是将服务中小企业的财富罗盘产品品牌代表商贷通升级为2.0版，从单纯的贷款向包括支付结算等众多服务和小微企业主家庭财富管理在内的小微企业全面金融服务转变，其客户对象从产业集群和产业链企业扩展到支行附近的散户。
民生银行的内部人士向记者证实，民生银行的中小企业融资业务惠及的中小商户达12万户，支持的中小商户直接吸收就业100万人。在众多中小、小微企业受限干融资困境而举步维艰的时候，民生银行的“小微金融”帮助很多民营企业渡过了难关。
同样是为中小企业提供融资支持，华夏银行具体到小企业成长周期中不同发展阶段的需要，将其旗下的品牌融资方案“龙舟计划”进一步细化为“创业通舟、展业神舟、卓业龙舟”三大产品系列，从客户需求、担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式五个方面进行创新，为小企业客户量身打造了11个专有信贷产品。实现了对小企业发展中各个环节的几乎全面涵盖，使小企业在华夏银行均能找到适合自己的特色服务方案。
从最新的数据来看，2010年末，华夏银行服务的小企业客户已近14万户，小企业贷款余额突破千亿大关，赢得了当地政府和中小企业主的一致认可和普遍欢迎。
在助力中小企业可持续发展，传承和践行金蜜蜂银行核心理念和责任承诺方面，工商银行、中国银行、浦发银行等7家金蜜蜂银行通过积极创新金融服务模式，不断加大研发适合中小企业自身特点和发展阶段的金融产品，在履行商业银行自身社会责任的同时，也实现了自身竞争力的显著提升和综合效益的不断增强，有力地促进了银行业自身的可持续健康发展。
破解制约中小企业融资难的现实问题
与“金蜜蜂银行”努力践行责任承诺并行的，是变化着的宏观经济背景与形势。
在全球流动性过剩、通胀压力上涨的情况下，中国人民银行从5月18日起再度上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这已是央行今年以来第五次上调存款准备金率。
央行连续上调存款准备金率，银行信贷规模随之受到大幅缩减，不少中小企业无奈之下走上了民间借贷的路子，这就造成了企业融资成本一路水涨船高。
对此，不少中小企业开始在各种场合坦言自己的生存压力加大，“信贷政策从宽松到稳健，融资越来越难，其实每一次调控受影响最大的是我们中小企业，大企业受影响并不大。”“刚刚从金融危机的生死线上挣扎着活下来，现在又遇到成本激增、融资受困两座‘大山’。”
在有民间资本“风向标”之称的浙江温州，日前接连有三家“知名”中小民企倒闭，一时间有关中小企业生存难、融资难的议论再次升温。
“存款准备金率的连续上调，是应对通胀压力和流动性过剩的‘釜底抽薪’之举。不过，当前的准备金率已经上调到历史高位，银行信贷规模大幅缩减。”郭田勇告诉记者，贷款利率上调一定程度上增加了企业的生产经营成本，企业融资行为趋于谨慎，将会严格控制贷款，抑制了生产的扩大。因而在他看来，中小企业融资困难虽然也都还存在一些老问题，但其中反映出的一些新特点更应引起社会各界的广泛关注。
“中小企业融资的环境如果得不到根本的改变，特别是在通胀愈演愈烈，银根逐渐收紧的情况下，尽管我们谁都不愿意看到，但在下半年将可能出现新一轮中小企业停工、半停工倒闭的高潮”。温州中小企业促进会会长周德文对记者表示了他的担忧。
面对中小企业融资日益出现的这些新特点和新挑战，工商银行相关负责人坦言，商业银行如果仅依靠传统的业务拓展模式与风险管理理念，将难以有效解决这个难题。而现实的经验则是，批量化营销、拓展网络金融以及创新金融产品才是应对该问题最有效的解决方式。
在工商银行看来，企业分散、数量众多的特点决定商业银行必须对传统的一对一营销模式进行革新，更多利用与工业园区管理方、商会、行业协会、电子运营商等第三方的合作，更多借助银行的基层机构、邮寄、电话、互联网等渠道，实现对目标客户的“一对多”批量接触，才能全面系统地加强小企业的营销与服务，从而降低其融资成本。
“在这种情况下，金蜜蜂银行的平台建设作用将越来越明显地体现出来，并为全方位、多角度地对接中小企业的融资难题发挥积极作用”，该负责人告诉记者，除了对营销模式进行创新之外，工行还积极推动中小企业非公开定向发行债务融资工具的发行，进一步拓宽通过直接融资的方式缓解中小企业融资难的渠道。
顾韵婵也明确对记者表示，渣打不但不会收缩中小企业信贷，反而会继续扩大中小企业的业务范围，为更多的中小企业提供服务。渣打有信心确保中小企业贷款的增长速度不低于银行整体的贷款增速，贷款增量确保不低于上年。
“渣打还积极帮助客户开展中间业务，比如，针对最近汇率和大宗商品价格波动较大，我们会鼓励客户通过适当的套期保值产品来规避风险。除此之外，渣打还有专门针对中小企业的电子银行平台，让客户能够实时地对所有账户一览无余。而这些将有利于帮助企业优化财务状况。”顾韵婵表示，履行《金蜜蜂银行宣言》的承诺，“金蜜蜂银行”同样责无旁贷。
事实上，就在市场出现猜忌和恐慌的背景下，另一家金蜜蜂银行――中国银行金融总部中小企业业务总经理刘晓中在接受媒体采访时的表态也给广大中小企业主吃了一颗定心丸。
“在当前银行业总体授信规模受央行要求进行调整的背景下，中国银行总体授信规模出现放缓的趋势，但这并未影响到也将不会影响到我们的中小企业业务，”刘晓中示，中小企业尤其是小企业单独授信规模会继续增加，前核定2011年小企业贷款规模将达到750亿。而在中国行的贸易融资、票据业务等领域，也将会有相当一部分度是用于小企业发展，小企业授信规模无论增量还是增都会高于2010年。
银行小企业工作总结篇10
为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，200*年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。
从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。
二、征信市场管理工作取得进展
人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括××省在内的九个省份进一步深入开展试点。
蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。
在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。
三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合
非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积
金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。
银行小企业工作总结篇11
为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，200*年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。
从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。
二、征信市场管理工作取得进展
人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括××省在内的九个省份进一步深入开展试点。
蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。
在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。
三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合
非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积
金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。
银行小企业工作总结篇12
国内外文献对中小银行与中小企业融资进行了大量的研究，本部分就对中小银行与中小企业融资研究进行梳理。有部分国外研究从银行规模阐述中小银行对中小企业融资具有的优势，认为中小银行拥有的中小企业结算账户不多，集中度很高，可以获取详细的中小企业信息，具有信息优势(Nakamura，1993);中小银行与中小企业关系长久且专一，这种独占的关系能够更好的为中小企业融资提供服务(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小银行扁平化的组织结构可获得更多的中小企业软信息，在发放关系型贷款上具有更大的优势(Udell，Miller，2005);小银行与中小企业里任职人员接触的比较多，这种关系是大银行所不具备的，这种接触对中小企业的发展状态和相关数据获得具有优先优势(Rajian，1998;Degryse，2000);与大银行相比，中小银行获取中小企业财务数据需要各种途径和关系来进行发放贷款的决策(Cole，1999);有学者对欧洲地区银行进行研究，得出银行业竞争越大，银行规模越小，越能够与中小企业建立更多的合作(Simon，2005)。对于国内的研究，部分认为中小企业经营透明度不高，信息公开性差，大银行具有信息获得和传递成本，小银行在信息成本上具有很大优势(林毅夫，李永军，2012)，也有研究得出，中小银行服务可以避免信息不对称问题(汪正宏、梅春，2009);部分用理论建模对中小银行对中小企业融资进行研究，发现中小银行的信息优势、数量等与中小企业融资总额成正相关，在建模衡量信息成本和成本上，中小银行具有优势(李志赟，张捷，2002);在中小银行对中小企业融资作用研究中，通过建立计量模型证明中小银行对中小企业融资有促进作用(程惠霞，2004);通过实证数据证明中小银行倾向向小企业发放贷款(秦捷，钟田丽，2011);中小银行对中小企业融资贡献性及必要性，从短期来说能够得到一定的体现(杨帆，2010);另外还有研究得出，小银行对中小企业融资渗透面上更深入(赵光君，2002);中小银行市场占有上升可以帮助中小企业生成(雷震等，2010)。综上所述，已有文献从银行规模、小银行优势、成本优势等方面对中小银行对中小企业融资进行研究，多方面说明中小银行发展可以增加中小企业融资可获得性，但是我国环境已经发生了变化，特别是大数据、云计算等的应用，中小银行依然得到进一步的发展，中小企业也面临新的融资问题，因此需要对中小银行与中小企业融资可获得性进行进一步的研究。
三、中小银行与中小企业融资发展现状
本部分分别对中小银行发展现状和中小企业融资发展现状进行研究。
(一)中小银行的发展现状
对中小银行的定义并没有一个固定概念，如美国，按照资产的多少和员工的数量进行划分，将资产在10亿美元以下，员工数量在200以下的银行称为中小银行;日韩要求银行工作人员300人以下;德国则要求500人以下。我国对银行规模的认定从资产总额考虑，大银行包括工农中建(即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行)和政策性银行(国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行);小银行包括村镇银行、城市商业银、农村信用社等比大银行规模资金都小的银行;中型银行包括交通银行、招商银行、兴业银行等13家股份制银行。我国目前已经形成了，以中国人民银行为央行，银监会和个协会调控监管、5大国有商业银行、股份制银行有13家、212家农村商业银行、3家政策性银行、城市商业银行有144家以及其他3424家各类银行业金融机构组成的银行机构与非银行机构互补的金融体系。2015年3月，社会融资规模增量达到11816亿元，其中人民币贷款9920亿元;截止到2015年3月，中资中小型人民币信贷收支达到662347.81亿元。中国银监会2015年一季度统计结果是银行业金融机构境内外本外币资产同比增加12.07%。其中，中小型商业银行等金融机构资产总额达104.6万亿元，占比58.5%。中小商业银行资产总额在持续的上升，资产比重也在上涨，利润占银行业总利润比重显著提高，维持了很好的利润间和资产扩张之间的平衡;中小银行的法人机构增速在快速提升，中小银行治理进入了转型期，制度的建立，环境的改善等都有利于中小银行的进一步发展，风险把控能力显著增强，对经济发展的信贷支持能力显著增强。
(二)中小企业融资的现状
根据《中国制造2025》显示，在所有企业中，中小微企业占99.7%，国内生产总值的60%是中小企业创造的最终产品和服务价值;从税收方面看，占国家税收总额的50%，提供了80%以上的城镇就业岗位。从就业方面看，80%以上国企下岗失业人员和大量农民工就业或再就业于中小企业;另外，创新研发方面，中小企业完成65%的发明专利、75%以上的新产品开发。中小企业具有经营权集中、组织形式简单，生产多样化、环境对其影响力大，生命周期较短、应变能力强的经特点;中小企业资金需求额度小、期限短，需求紧迫、频率高的资金需求特点。中小企业融资可获得性优势不明。中小企业融资面临融资问题的原因主要有商业银行、中小企业自身以及社会经济大环境等几个方面。从中小企业主要外源性融资的商业银行来说，商业银行对中小企业的风险控制体系和服务的流程还是不够完善;在对创新适应中小企业融资产品和工具方面，商业银行在现有条件下可提供的业务种类有限。从中小企业自身来说，规模小、风险抵御力小、持续经营获利能力弱;企业制度不健全，管理不正规，信息不够透明;可用抵押物少且缺少相应有用的担保条件;在没有健全信用监管体系下，中小企业的资信等级较低。从社会经济环境来说，国家目前针对中小企业贷款的相关法律法规政策文件不健全，担保机制上没能突破现有的局限性，信用体系仍然很欠缺，需要政府、银行等多方面共同努力。
四、中小银行对中小企业融资优劣势分析
中小银行对中小企业融资具有突出的优势。中小银行在对中小企业提供融资服务时，具有特定地域优势，中小银行对自己的客户资信和经营情况及特点较了解，能提供针对中小企业需要的个性化服务;中小银行子在获得中小企业信息上具有优势，能够缓解信息不对称的问题;中小银行能够得到当地政府的支持，在政府担保下，能够为中小企业融资提供更多的贷款规模，更小的贷款利率和更宽松的贷款条件。另外，中小银行经营决策下率高，具有信息获取和监督的成本优势，集中经营及经营灵活等优势。中小银行在为中小企业提供融资上也有一定的不足。在市场定位上，中小银行的发展部分已经将重心转移到大企业、大项目上，这是被银行追求盈利所驱使的;这一定位转变使得中小企业在向中小银行融资时得到何绍甚至得不到贷款。中小银行资金主要来源于存贷利差及存款额，利率的变动及盈利能力的变动影响中小银行资金来源稳定性。中小银行在提供服务产品、服务手段、服务配套设施等都需要改进。另外中小银行员工素质整体来说需要更多更高能力的从业人员，部分中小银行在风险意识上还需要加强，在风险把控每个环节都需要加强。
银行小企业工作总结篇13
二、“网上银行”业务相关概念及其系统功能
“网上银行”是指以因特网为媒介,以客户发出的电子信息为依据,为客户提供金融服务的电子银行,是“电子商务”的表现形式之一。 “网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有:网上实时查询、实时划拨;下载对帐单自动对帐;企业集团理财;网上结算;客户证书管理;外汇买卖;工资;各种统计、咨询、分析服务等。
网上银行功能特点有四方面,最突出的就是实时性,通过网上资金划拨,只要网络畅通,同城或异地可以瞬时实现资金的转帐; 其次,客户可随时从网上下载标准格式的对帐单,直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理,节省了人工成本; 第三,可以协助企业集团理财,实施企业集团内部总(母)公司向分(子)公司划转调拨资金,查询分(子)公司账户信息,监控其资金运作; 第四,客户证书管理功能将根据客户需要对客户证书设置各种权限,查询、更新证书,帮助客户实现有效的内部事务管理。
三、加强内部管理,努力规避和化解“网上银行”业务风险
电力企业是资金密集型企业,对资金的管理,首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施:
1.在数据网络传输方面,采用高强度的SSL安全通信加密手段,以保护用户信息不被外界窃取和修改;2.在身份认证方面,利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系。同时,客户证书采用支持非对称式RSA算法,提高网上银行的安全性;3.在整个系统的网络框架上,设置多重防火墙和一个安全服务器,以防止非法人员的入侵4.在业务处理上,在电子付款指令中增设一个支付密码,经过业务人员核押无误后才办理付款,系统通过业务、技术双重安全机制保证网上资金的安全。
四、充分发挥“网上银行”有利因素,时刻注意消除负面影响,确保电力资金安全运转
“网上银行”业务是新生事物,其生命力强,对集团公司有利影响主要表现为以下三个方面:
1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务,能够监控集团公司及分公司的所有账户,防止资金“跑冒滴漏”,防范资金“三乱”风险。对决策者而言可以查询总公司及任何一家分公司的资金状况,随时摸清家底,有助于做出正确决策;对于经办人员而言,只要在计算机操作,就可实现资金划转并立即查询结果,财务人员工作量大为减轻。因此“网上银行”运用得好,将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容,提高资金管理水平。2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”,在网络畅通的前提下,只要几秒钟资金就能到帐,大大缩短了资金的在途时间,加速了资金周转和流通,为企业节约了资金的时间价值;集团公司对各供电局的电费实施主动划款,减少了电费上交环节,加快了电费向总部的回笼,确保了经营活动资金的正常运转。3.有利于降低资金成本。由于电力集团公司大部分早已建立广域网,具备上网条件,所以除820元的服务费及工本费等以外,不需额外追加其他费用。“网上银行‘业务现阶段将比照传统业务收取手续费,但外资银行介入中国金融业后,”网上银行“业务的手续费存在一定的降价空间。
当然,电力资金管理运用“网上银行”技术,还要特别注意以下几个问题:
1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。
总体目标是保证资金安全,发挥资金的最大效益,利用“网上银行”改革电力集团公司的财务管理手段,加强对资金的集中控制,加快资金周转,实时监控各分公司资金账户,逐步扩大统一结算范围,最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有:(1)实时掌握各分公司资金动态;(2)加快电费上交速度;(3)实现自动对帐;(4)先在集团公司内部(包括总、分公司,分公司之间)实行网上支付结算,条件成熟后在关系紧密的上下游企业支付结算;(5)扩大统一结算范围,把分公司的基建工程。城农网、贷还款等业务的结算纳入进来,控制大额资金支出。
2.加强对银行账户的有效管理。制定有关账户管理办法,规范银行开户行为,各分公司所有账户由财务部门统一归口负责,对分公司账户要进行清理整顿,实行账户申报审批制度;做好各公司银行账户在“网上银行”系统中的设置和身份认证登记工作,办理好分公司账户对总公司账户的授权经营承诺。
3.夯实财务的基础工作。有了现代化的手段,若基础工作不扎实,没有可靠完整的数据,也难以作出准确的预测和合理的资金安排。所以,客观上要求FMIS中资金管理子系统、预算管理子系统配套跟进更好地发挥“网上银行”的作用。
五、积极试点,及时总结,保证“网上银行”业务在电力集团公司资金管理运用中的平稳起步
电力集团公司开展“网上银行”业务,应根据国内的具体情况、电子商务发展初期本身的客观规律、发达国家企业运用电子商务的经验以及电力集团公司的实际情况加以分析应用。
