银行物业前台工作计划篇1
流通中货币，或者称之为现金，是立即可以投入流通的一般等价物，起着交易媒介、储藏价值和记账单位的作用。人民银行是我国货币的发行机构，而居民、企事业单位是货币的使用者，商业银行则是货币从发行到使用的媒介。在电子货币快速发展的今天，现金仍然是我国不可或缺的商品交换媒介，现金的使用需求依然巨大。狭义的现金，是商业银行体系以外各个单位的库存现金和居民的手持现金之和。商业银行作为现金流通的媒介，维持有序的货币流通环境，保障单位、居民的现金使用需求，是其基本的社会责任，因此必须备付一定的现金库存。
2库存现金管理的重要性
商业银行现金库存的来源一般分为两个部分，一是为满足单位或居民取款需求，而从货币发行机构领入的，用于投放的现金；二是超出社会使用需求，由单位或居民存入的，用于回笼的现金。因此，只要现金仍然作为商品的一般等价物，社会还有现金使用需求，商业银行依然是社会现金流通的媒介，其现金库存就会存在。但是，无论是商业银行主动备付的现金还是被动滞留在商业银行的现金，都未存入商业银行在人民银行开立的备付金账户，不能获得人民银行给予的准备金利息，不能用于人民银行的支付结算，同时也降低了商业银行资产业务的总额度，对于商业银行来说属于非生息资产，产生经营成本。此外，现金由于其特殊属性，在收付、整点、调运、交接、保管等商业银行内部以及银行体系间流转的各环节中都包含着较大的操作风险，一旦出现风险事件，就会给商业银行带来直接以及间接的经济损失。因此，在保证现金支付的前提下，尽可能地降低现金库存规模，可以减少商业银行的经营成本，也可以控制操作风险。
3影响商业银行现金库存的因素
现金这种一般等价物由于其特殊的属性和作用，在银行内部流转时不仅受到银行内部管理能力和内部管理模式的影响，更要受到外部监管要求的影响，还要受到客户需求、业务发展、成本效益等因素的影响。
3.1外部影响因素
(1)人民银行人民币流通政策。人民银行是人民币印制、发行、管理的机构，其制定的人民币流通政策会直接影响商业银行现金运营模式和管理措施。自2010年以来，人民银行着力提高票面质量，打击假币、反宣币犯罪，改善人民币流通环境，开展人民币流通“满意工程”，实行现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”政策。现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”要求营业网点从客户收入的现金和用于向客户付出的现金分“两条线”管理，收入的现金必须经过“全额清分”才可以用于支付。这相对于以往商业银行从客户收入的现金经过柜员整点即可用于付出的要求要严格很多，增加了商业银行内部现金运营环节，降低了库存现金的周转效率，导致现金库存较慢增长。
(2)人民银行投放回笼制度。现金存在印制、调拨的过程，因此人民银行的现金投放、回笼具有较强的计划性，并对辖内商业银行计划执行情况进行考核。商业银行每年要向人民银行报告投放、回笼计划，并按计划向人民银行办理现金领、缴。甚至在现金旺季(元旦至春节)要制定月计划、周计划，并严格按照计划执行。此外，人民银行还会下达小面额现金投放计划和残损人民币回笼计划，要求商业银行限时完成。人民银行计划性较强的现金投放、回笼制度和较为严谨的考核要求，造成商业银行为方便计划执行，制定较为宽松的投放、回笼计划，导致现金库存的增长。
(3)人民银行(同业)现金缴领制度。商业银行通过当地人民银行分支机构或者同业进行库存现金的缴领。目前，人民银行分支机构一般要求领、缴现不能在同一天进行；解缴必须同面值、同套现金成袋；领、缴现必须提前1天预约并经过人民银行审批。向同业缴款的，同业会要求缴存现金必须经过同业清分确认后才能入账。人民银行(同业)现金缴领制度制约了商业银行的现金调拨工作，降低了库存现金的周转速度，导致现金库存的增长。
(4)现金使用习惯。社会的现金使用习惯直接影响商业银行现金存取款业务规模。现金需求大的地区或时间段，存取款需求和业务规模较大，商业银行备付的现金库存也相对较多；现金需求小的地区或时间段，存取款业务需求和规模相对较小，商业银行备付的现金库存也可以相对较少。
(5)城市交通及网点位置。城市交通状况和网点地理位置直接决定了日常现金调拨的速度。城市交通状况差，网点设置分散，现金调拨的用时就长，每个网点为保证现金支付，备付的现金就相对较多；城市交通便捷，网点集中，现金调拨用时短，网点备付的现金就可以相对较少。
3.2内部影响因素
(1)商业银行内部现金管理水平。内部现金管理水平是现金管理者主观能动性的体现，各级银行现金管理人员成本意识、服务意识、风险意识强，管理积极主动、紧急事件反应、处置快速，工作计划合理、有效，银行的现金备付水平会相对较低；反之，现金备付水平会相对较高。
(2)商业银行现金管理模式。不同的内部现金管理模式有着不同的管理成本，但也决定了不同的内部现金周转效率。在人民银行现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”政策的要求下，实行网点自主清分的现金周转速度就比实行清分中心集中清分的现金周转速度要快的多，但相对的要为每个网点配置清分设备，分配清分工作量，运营成本又要高的多。内部现金管理模式导致现金周转速度快的，银行的现金备付水平会相对较低；反之，现金备付水平会相对较高。
(3)业务发展情况。商业银行现金存取款业务发展情况及渠道建设情况决定着现金存取款业务规模。业务快速发展，自助设备及网点增加，客户数量提高，银行备付的现金会相对增多；反之，备付的现金会相对减少。
(4)客户类型。不同客户类型的现金使用需求不同。单位客户现金存取次数较少，且大额取款都要求预约，现金存取相对不活跃；个人客户现金存取量相对较小，但较为频繁，其中老年客户更是如此。因此，个人客户较多、对私业务量较大的银行，备付的现金相对较多；反之，备付的现金相对会较小。
(5)现金业务类型。现金取款业务规模大于存款业务规模的，商业银行要从人民银行(同业)领取更多的现金，用以满足客户取款需求。现金存款业务规模大于取款业务规模的，商业银行要向人民银行(同业)存入更多的现金，而客户取款需求则可以通过清分客户存入现金来满足。对于商业银行来说，现金投放的环节少于现金回笼，因此现金取款业务规模大的银行，库存现金周转的速度快，降低现金库存的难度低，备付的现金相对较少；现金存款业务规模大的银行，库存现金周转的速度相对较慢，降低现金库存的难度大，备付的现金会相对较多。
(6)现金清分能力。在人民银行现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”政策的要求下，付出的现金都要经过现金清分的环节，因此现金清分的效率也是影响银行内部现金周转速度的关键因素。现金清分能力强的商业银行，清分后现金回笼或者再投入使用的速度较快，备付的现金可以相对较少；反之，备付的现金会相对较多。
(7)额外的运输成本。满足客户取款需求，避免营业网点发生现金挤兑是银行现金管理最基本的要求。因此，日常发生营业网点现金库存不能满足客户合理现金需求时，紧急的现金调运是必须的，但紧急的现金调运涉及现金押运和交接人员，需要安排额外的押运车辆、押运人员和提解人员，押运公司也会对额外的现金押运进行收费，且收费标准较高。为避免紧急的现金调运，银行备付的现金会相对较多；反之，备付的现金会相对较少。
4库存现金管理的建议
影响商业银行现金库存规模的因素有外部监管部门方面的，有银行内部管理方面的，还有社会形态、金融环境方面的。对于现金管理人员来说，能够主观介入乃至掌控的只能是提高自身现金管理的水平和优化内部的现金运营模式。商业银行库存现金的流转主要体现在中后台现金服务保障业务上，因此现金服务保障的效率高低决定了现金在银行内部滞留的时间长短，决定了现金备付水平。
4.1提高现金管理水平
(1)完善现金管理评价指标。商业银行备付现金库存的规模直接反应了其现金管理水平。目前，商业银行评价现金库存合理性的指标为现金备付率，即通过现金备付率历史数据的比较体现现金备付的是否合理，现金管理水平是否提高。现金备付率=现金库存余额/存款余额。存款余额不仅代表了客户取款需求总量，也体现了商业银行总体现金业务规模，因此现金备付率体现了为满足客户现金业务需求而需要准备的库存现金水平。现金备付率考虑的是总体现金业务需求，随着支付渠道的拓展，实际现金业务规模会远远少于存款余额代表的总体现金需求，而且不同地区、不同时间、不同客户种类、不同业务种类对现金存取款业务的偏好也不同，因此现金备付率已经不能真实、有效地反映现金库存的合理性和现金管理水平的高低，需要在现金备付率评价的基础上增加更多的业务数据比较，对商业银行现金运营指标进行多样化的评价，才能合理地判断备付的库存现金质量。
(2)优化现金计划制定方式。现金业务包括前台的现金收付、假币收缴、货币兑换，中后台的现金清分、现金调拨、金库管理、自助设备运营等工作。前台现金业务面对客户，根据客户需求实时处理，而中后台现金业务则是对前台已经发生的或预计发生的现金业务进行的服务保障。因此服务保障工作需要一定的计划性，即在统计已经发生的现金业务量和测算未来可能会发生的现金业务量的基础上，确定前台需要服务保障的需求量。现金业务计划主要包括现金调拨计划、现金清分计划、自助设备运营计划等。目前的现金业务计划一般都是根据固定的频率和固定的数量开展，如清分中心设置每天清分定额，清分人员每天完成定额工作量；将自助设备固定分为不同路线，清机人员每天完成固定路线的清机任务；对营业网点设置固定的现金限额，日终营业网点现金库存超出现金限额就缴现，低于限额就领现。这种固定的现金计划易于执行，但这都是从中后台的角度出发去安排的服务保障计划，期望这样的计划能够覆盖所有下一日或未来现金业务需求的可能，因此固定计划往往会导致现金备付高于实际现金业务需求，不能优化现金库存。对固定现金计划进行简单的优化就是动态的现金计划，即根据每天日终统计的需要服务保障的实际情况对下一日制定动态的工作计划，这种计划考虑到了历史的现金业务的变化情况，能够确保已知的，必须要完成的服务保障需求列入计划。这种计划要么由管理人员凭借自身经验进行调整，而产生较为合理、有效的现金业务计划，但这会给管理人员带来更多的工作压力；要么不考虑未来与历史的现金需求差异，简单、直接执行该计划，造成实际的服务保障不能有效满足下一日或未来的现金业务需求。最为优异的现金业务计划应该是从前台现金业务实际出发，在既能够全面统计历史数据，又能够合理预测未来数据的基础上制定的现金业务计划，这单凭管理人员工作经验是难以完成的，需要通过专门的数学模型进行分析、计算。因此，建立、完善智能化的现金计划制定系统可以更加合理地制定现金业务计划，减少管理人员工作量，更能有效地控制现金库存，满足现金业务需求。
(3)改进业务事件处置流程。客户的现金需求在前台实现，但满足现金需求的服务保障却在中后台，主导现金运营管理的人员再也后台，前台、后台的分离导致了信息不对称。传统的业务处理流程是前台甚至客户发现了现金业务出现的问题后向管理人员汇报或投诉，管理人员对汇报或投诉的事件进行处理。例如客户投诉自助设备缺满钞了，后台管理人员安排清机、加钞；前台发现某一票面没有了，后台管理人员安排次日调拨；前台反馈有不成捆的残损币长期压库，管理人员安排集中收缴等。后台的管理措施往往有一定的滞后性，甚至有时因为后台受到人力、物力限制或者管理人员的责任意识，对前台事件的处理会有较长时间的滞后甚至忽视，这不仅影响现金库存和前台业务开展，甚至导致银行声誉风险，因此改变现有的业务事件处理模式刻不容缓。要做到前台、后台信息流的同步，就需要对业务数据进行实时监控，设置事件风险等级及处理时效，对风险事件实时提示，并跟踪事件处理流程，对超过事件处理时效的进行督办，以便最快速的响应前台业务事件，提高中后台现金服务保障的处理效率，有效控制现金库存。
4.2优化现金运营模式
(1)实施精细化管理。商业银行一个城市一般都会设置一个管理机构，达到一定规模就设置金库、清分中心用于现金业务的服务保障。因此在同一城市里，为方便操作，管理机构往往采取同一种模式开展对前台现金业务的服务保障。传统的渠道建设模式，每个营业网点都是同一种营业模式，同一种人员、设备配置，管理机构可以采取同一种服务保障模式。但在商业银行渠道转型阶段，营业网点已分成不同类型。不同类型的营业网点虽然都会有现金这一基本业务，但营业模式和涉及的业务种类不同，人员、设施设备的配置也不同。例如社区银行尽管会提供现金业务，但全部通过自助设备实现，不设置办理柜面业务的柜员，不提供柜面服务；零售型网点虽然也设置了柜员办理柜面业务，但柜员人数配置少，现金业务主要通过自助设备完成。因此，仍然使用同一种服务保障模式已经不能有效满足不同类型营业网点的现金业务需求，需要对不同类型、不同现金业务量的营业网点，有针对性地设计服务保障模式。如根据不同的柜面业务量为综合性网点配置不同类型清分机，让人员较多的网点进行自主清分；对人员配置较少的特色网点进行现金集中清分，只配置最低档清分机用于应急；对没有柜员配置的社区银行进行自助设备集中运营，避免现金调运；对自助设备后场相对独立且有对外通道的，进行自助设备集中运营等。精细化的管理，分类设置的服务保障模式，可以最大限度调用后台人力物力资源，有效降低现金运营成本，压降现金库存。
(2)提高现金清分能力。在现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”政策要求下，现金清分已经成为了商业银行内部现金周转中最重要的一个环节。现金清分效率的高低，现金清分质量的好坏，直接决定了现金在商业银行内部滞留的时间长短。现金清分是一个集中作业的过程，分拆捆、拆把、清分、扎把、复点、打捆等多道工序，有着严格的作业流程。因此，在相同工作要求和工作计划下，决定现金清分能力的因素就主要体现在清分机具的好坏及数量和清分人员的素质及数量上。提高清分机具配置标准，使用高档的清分设备及辅助设备，不仅清分的现金量可以增加，现金清分的差错也能够减少。但设备是需要人员操作的，清分机具的使用需要具备一定专业能力，清分人员不足，水平不高，清分效率也会大幅下降。目前，商业银行对内部人员管理较为严格，在后台增加操作性员工较为困难。因此，当清分机具满足业务需求，而清分规模仍然不能达到现金服务保障的要求的，就必须要进行现金清分外包，使用专业化的业务外包团队，打破人力资源瓶颈，保证现金清分效率。
(3)减少业务操作环节。现金的服务保障业务流程都较为复杂，在交接、调运、密码钥匙管理等很多业务环节都涉及双人操作，金库现金管理还需要账实分管，自助设备清机加钞甚至涉及三个人在自助设备现场和后台同步操作。复杂的现金服务保障流程也制约了商业银行内部现金周转效率的提高。这就需要商业银行利用科技，在控制风险的基础上，对业务流程进行改进，尽量减少业务操作环节。例如使用动态密码锁对自助设备、金库、上门收款等现金业务进行管理，不仅避免了密码钥匙的保管、交接，在锁具开启、闭合上也比密码、钥匙便捷；在自助设备清机加钞时候联动进行账务处理或者在现金交接时联动进行记账，都可以方便快捷地完成现金的转移交接，并且可以实现实物与账务的同步；将现金业务的审批流程由线下转为线上，通过在线审批提高现金审批的效率，提高现金调拨、差错处理、客户取款等业务的办理流程。减少业务环节，优化业务流程能够加快现金周转，也可以降低现金库存。
(4)集中清理现金库存。人民银行(同业)现金缴领是商业银行现金周转必不可少的一个环节，由于人民银行缴领制度的限制，往往金库会剩余大量不能成袋的老版纸币或人民银行长期不收缴的残损硬币。这些现金长期不能上缴人民银行，也不能用于支付给客户，只能留存在库房，导致现金库存的长期占用，且商业银行没有现金的销毁权，这些现金长期存放后，只会霉烂造成损失。如果商业银行可以对所有辖内金库现金明细分类情况进行监控，及时了解金库现金库存，将多个金库长期压库的现金进行汇总成袋，并清点后上缴，这些无用现金就可以存入人民银行，不仅降低了现金库存，也盘活了无效资产，避免了库存现金的损失。
银行物业前台工作计划篇2
在收银台上，收银员不可放置任何私人物品。因为收银台上随时都可能有顾客退货的商品，或临时决定不购买的商品，如果有私人物品也放在收银台上，容易与这些商品混淆，引起误会。收银员不可任意打开收银机抽屉查看数字和清点现金。随意打开抽屉既会引人注目并引发不安全因素，也会使人产生对收银员营私舞弊的怀疑。不启用的收银通道必须用链条拦住，否则会使个别顾客趁机不结账就将商品带出超市。收银员在营业期间不可看报与谈笑，要随时注意收银台前和视线所见的卖场内的情况，以防止和避免不利于企业的异常现象发生。收银员要熟悉卖场上的商品，尤其是特价商品，以及有关的经营状况，以便顾客提问时随时作出正确的解答。
（2）认真做好商品装袋工作。将结算好的商品替顾客装入袋中是收银工作的一个环节，不要以为该顶工作是最容易不过的，往往由于该项工作做得不好，而使顾客扫兴而归。
装袋作业的控制程序是：硬与重的商品垫底装袋；正方形或长方形的商品装入包装袋的两例，作为支架；瓶装或罐装的商品放在中间，以免受外来压力而破损；易碎品或轻泡的商品放置在袋中的上方；冷冻品、豆制品等容易出水的商品和肉、菜等易流出汁液的商品，先应用包装袋装好后再放入大的购物袋中，或经顾客同意不放入大购物袋中装入袋中的商品不能高过袋口，以避免顾客提拿时不方便，一个袋中装不下的商品应装入另一个袋中；超市在促销活动中所发的广告页或赠品要确认已放入包装袋中。装袋时要绝对避免不是一个顾客的商品放入同一个袋中的现象；对包装袋装不下的体积过大的商品，要用绳子捆好，以方便顾客提拿；提醒顾客带走所有包装入袋的商品，防止其遗忘商品在收银台上的情况发生。
（3）注意离开收银台时的工作程序。离开收银台时，要将暂停收款牌放在收银台上；用链条将收银通道拦住；将现金全部锁入收银机的抽屉里，钥匙必须随身带走或交值班长保管；将离开收银台的原因和回来的时间告知临近的收银员；离开收银机前，如还有顾客等侯结算，不可立即离开，应以礼貌的态度请后采的顾客到其他的收银台结账；并为等侯的顾客结账后方可离开。
十月份工作计划之超市人员
培训的目的：
培训就是超市企业组织为员工创造一种学习环境，力图在此环境中，使员工的价值观，工作态度和工作行为等得以改变，从而使他们能在现在或未来的工作岗位上的表现达到企业的要求，并为企业创造更多的利益。
1、 可以提高员工整体素质;
2、 可以提高销售额和为企业创新的能力;
3、 可以降低损耗;
4、 可以改善工作质量;
5、 可以减少事故的发生;
6、 可以改善管理内容;
7、 增强就业能力;
8、 获得除收入以外的其它报酬;
9、 增强职业的稳定性;
培训的内容：
1、 知识培训 知的问题（商品知识、服务知识、顾客消费知识）;
2、 技能培训 会的问题;
3、 思维培训 创的问题;
4、 观念培训 适的问题;
5、 心理培训 悟的问题;
培训前的准备和要求：
1、 了解受训员工现有的全面信息;
2、 确定员工的知识技能需求;
3、 明确主要培训内容;
4、 提供培训材料;
5、 了解员工对培训的态度;
6、 获取管理者的支持;
7、 估算培训成本;
8、 对受训员工进行训后评估;
培训效果的评价
1、层次 类型 目的
1 反映 学员反应如何？ 每次课程后给学员反馈评价表，特别是外聘教师工作如何？是否合适？
银行物业前台工作计划篇3
（二）银川陆港物流中心。功能定位为综合服务型物流中心。项目规划总面积2400亩，概算总投资12.06亿元。目前已完成投资1.2亿元，建成了园区口岸联检办公楼、集装箱堆场以及其它附属设施，改造了海关、检验检疫货物暂扣库和中转库等，设立了口岸办事大厅。银川经济开发区管委会与中国外运集团公司达成共建银川陆路口岸协议，将于4月底前组建成立银川中外运陆港物流有限公司；相继引进了宁夏储备局、香港中盈投资有限公司、连云港港口集团公司和宁夏供销社等企业，投资建设园区内物资储备库、保税物流中心、集装箱场站等项目。
（三）宁东能源化工基地物流区。功能定位为工业生产服务型物流园区。目前，已完成了园区路基和给排水基础建设，初步完成了市场调研报告，园区整体规划和办公辅楼的设计及园区内的场地平整、绿化工作也已全面展开。目前就煤化工下游产品营销企业及铁路货运企业的入园有关问题与相关企业进行深度接洽。
（四）石嘴山惠农物流中心。功能定位为生产服务型物流园区。该项目以惠农陆路口岸为依托，核心区域占地面积约1500亩，概算投资15亿元，已完成1.4亿元。目前，惠农陆路口岸已封关运营，为口岸提供相关服务的铁路、银行、保险、船代、货代等相关单位已落实。中海集团等船运公司已经进驻，园区与天津港集团合资成立了宁津国际物流公司，正在协调中邮等物流公司进驻并开展业务。
（五）中卫迎水桥物流中心。功能定位为综合服务型物流中心。项目规划占地XX亩，概算总投资7亿元。宁夏昊丰伟业钢铁有限责任公司已投资2700万元，完成了联网项目建设前期调研与论证、园区规划设计和可研报告编制、铁路专用线规划设计和项目报批以及其它申报审批工作，园区基础设施建设和绿化工作现已全面展开。
（六）海原新区物流中心。功能定位为货运服务型物流中心，分为物流中心、农贸市场和民族商贸城三个部分。园区总占地面积663亩，概算总投资1.8亿元。宁夏李旺汽车贸易公司已投资8200万元，建成了园区三通一平，部分库房、营业房、营销中心、交易大厅等工程。
（七）宁夏交通物流园区。功能定位为综合服务型物流中心。项目规划占地4000亩，分三期建设。一期规划占地XX亩，投资8亿元，总建筑面积30万平方米。宁夏交通物流集团有限公司已完成企业注册，全面开展物流园区的前期准备工作，正在办理园区一期XX年 1000亩用地审批手续，计划XX年开始建设，XX年投入运营。
（八）永宁西部现代商贸物流园区。功能定位为大型现代化多功能商贸物流中心。园区总体规划占地5410亩，概算投资90.75亿元，XX年计划投资34.85亿元。目前，园区内宁夏乐丛北方国际家私城、宁夏北方国际建材商贸物流园、中国万商汽车城、宁夏永宁四季鲜果品蔬菜综合批发市场、宁夏望远现代金属物流园、宁夏路丰建材物流园、宁夏望远商贸物流园等项目正在建设之中。
二、存在的主要问题
（一）物流园区缺少统筹规划。目前，首府银川东有宁东能源化工基地物流园区、南有永宁西部商贸物流园区、西有银川陆港物流中心、北有交通物流园区，空中有宁夏空港物流中心，形成了东南西北四足鼎立、空中接应的立体物流格局。但这五大物流园区覆盖半径和区域效应缺乏统筹规划，且市场定位、功能定位存在交叉现象。一旦建成并投入运营，将出现都“吃不饱”的现象。
（二）物流园区建设优惠政策缺乏。《宁夏现代物流发展规划》已于去年8月实施，由于物流业涉及部门多，沟通协调难度大，规划执行进展缓慢。比如物流政策法规不完善，影响物流发展的土地、税收、融资等优惠政策没有落实，园区软环境建设滞后，对入园物流企业缺乏吸引力。
（三）物流信息化水平低。信息化是现代物流的灵魂。目前，我区物流园区及物流企业存在信息化水平低、局域网建设不规范、信息技术标准不统一等问题，为全社会提供各方面物流信息资讯的公共物流信息平台还没有建立起来。
（四）专业化的大型物流企业较少。我区物流企业普遍规模小、服务功能不完善、经营管理水平不高、市场竞争能力弱。物流需求和供给不足同时存在，造成物流企业发展动力不足。没有骨干物流企业带动，成为制约物流园区快速发展的“瓶颈”。
三、对策建议
我区物流园区建设己经进入起步发展阶段，发展速度很快，掀起了一股热潮，这对于加快我区经济社会发展是有积极意义的。发挥好政府、部门和企业三方面的作用，解决建设中出现的问题，协调好参与物流园区建设的各方关系，保持物流园区快速、健康、可持续发展。
（一）统筹规划物流园区建设。以市场为导向，在了解货源、客户需求的基础上，结合银川市和我区实际情况，对八大物流园区特别是银川周边的五大物流园区进行准确的功能定位和目标服务客户锁定，做到有的放矢，反对落后的和过分超前的规划。
（二）出台加快物流园区建设优惠政策。尽快制定《落实宁夏现代物流业发展规划实施方案》，明确贷款、贴息政策，基础设施建设补贴，税收优惠，保税区建设，工商、海关、商检支持等具体问题，为加快八大物流园区建设创造良好环境。
银行物业前台工作计划篇4
1 引言
我国金融电子化经过“六五”时期的准备和“七五”时期的基础建设，从无到有，获得了长足的发展。经过20多年的努力，我国已建成金融数据通信网络的基本框架并已开始运行各类金融业务。中国人民银行建设的全国金融卫星通信网是金融系统信息的主干线，目前已建成1个中央卫星地面站和几百个远程地面卫星小站。中国人民银行已在175个城市建立了同城资金清算系统，并陆续建成并运行了十几个以中心城市为依托的区域网。我国各专业银行和商业银行均建立了从总行到基层行的基于分组交换网、电传电报、电话专线等多种通信方式的系统内全国远程通信网络系统。电子化营业网点发展迅速，金融电子化已从大城市扩展到中小城市、县和乡镇。现代化支付系统、新型电子化服务等均取得了较大的进展。
然而，限于技术条件，我国金融电子化还有很长的路要走。具体到银行计算机网络领域，当前还面临四个方面的问题：一是网络架构问题，网络架构难以适应业务融合发展的趋势；二是网络安全问题，缺乏总体的安全策略、关键区域的安全防护措施不够、多层面的协同安全防控不够；三是网络管理问题，网络管理手段不够先进、管理体系尚不健全；四是网络服务问题，对服务融合、应用承载变化等支持不够。
新一代银行计算机网络系统规划原则，应从全局、长远的角度出发，充分考虑网络的安全性、易用性、可靠性、扩展性和经济性等因素，要符合“更安全、更高效、更集约、更方便”的绿色智能发展趋势。
2 新一代银行计算机网络架构规划
2.1 网络架构总体规划
新一代银行计算机网络应建设以总行为核心的树型网络结构；将目前分离的各网进行融合；各类服务集中上收到总行和一级分行；提升一级骨干网的链路带宽及综合利用率；提升全行网络的安全性、可靠性。在网络路由规划方面，应充分考虑各地的情况，因地制宜地采用OSPF路由协议、BGP路由协议或静态路由协议。
2.2 数据中心局域网规划
新一代银行数据中心局域网应遵循水平分区、垂直分层的原则进行建设。水平分区是将承载相似业务、具有相似安全级别的网络设备归集为一个网络分区，便于实施安全策略和最优数据交互。分区是根据安全性、可扩展性原则进行的，包括主机区、开放平台区、开发测试区、运行管理区、Internet区、Extranet区、用户接入区、城域/广域区等，各分区均支持系统和业务的平滑、灵活扩展。由于每个分区内部仍然有不同业务，可继续通过VLAN和IP地址再细分，进而实现不同安全细微差别控制和传输保障。垂直分层是将不同网络功能界定清楚，独立成为一个层面，包括核心层、分布层、接入层。其中核心层与分布层紧耦合，高效可靠；分布层与接入层松耦合，可以很好的支撑虚拟化资源池技术。
2.3 广域网规划
新一代银行广域网规划，核心网可概括为高速转发、业务分离、降低耦合、控制风险；一级骨干网可概括为就近接入、提高效率、缩短距离、节省投资；二、三级广域网可概括为层次化、扁平化、按需配置、带宽动态扩展多业务承载。
3 新一代银行计算机网络安全规划
3.1 信息安全体系架构
信息安全体系架构，从技术维度上讲，包括安全技术体系，具体有应用安全、系统安全、网络安全、物理安全。从管理维度上讲，包括安全组织与制度体系，具体有安全流程相关制度、安全策略相关制度、人员安全、安全培训、安全组织与职责等。从运行维度上讲，包括安全运行体系， 具体有安全运维服务机制、长期安全监督检查机制、安全运行学习改进机制等。
具体到新一代银行计算机网络安全体系，依据国家信息安全等级保护的标准、银监会和人民银行的监管要求以及行业特点，应从以下方面进行规划：安全域划分、网络访问控制、防火墙、访问控制列表、防拒绝服务攻击系统、虚拟专用网、网络设备自身安全、身份鉴别、特权用户权限分离、边界完整检查/入网检测、网络入侵检测系统、网络入侵防御系统、异常流量监测和网络审计系统等。
3.2 网络安全策略
新一代银行计算机网络安全策略，概括讲主要包括四个方面：一是网络安全域的划分，根据信息资产的安全属性及安全防护需求的不同，划分成不同的安全层次（即安全域），安全域内可以根据安全等级再划分安全子域；二是网络安全技术部署，根据要保护的信息资产重要性，在各个安全域中部署多方面的网络安全防护措施，实现多方面协同防护、纵深防护；三是网络安全管理，对整个安全防护体系的所有安全措施实施有效的监控管理；四是多层面协同工作，与其他技术条线协同工作，共建网络安全体系，实现对信息资产的全方位的安全防护。
4 新一代银行计算机网络管理规划
新一代银行计算机网络管理体系，应具备网络管理平台（包括网络性能管理、业务影响管理、网络事件管理等）；网络服务平台（包括服务支持流程、服务提供流程等）；网络操作自动化平台（包括网络操作管控、网络配置管控、网络授权管控等）；网络运行质量分析平台（包括服务水平、网络可用性、网络连续性、网络容量规划等）。
5 新一代银行计算机网络服务规划
新一代银行计算机网络服务体系，应具备IP地址管理（包括IP地址管理规划等）；应用交付（包括内容分发平台和应用等）；网络应用规划（包括视频、语音、监控系统；无线网接入；Internet接入等）。其中，互联网与内部网有互联的应用系统（如网上银行），应用须在DMZ区落地；高安全等级接入用户（如境外机构接入），须增加VPN加密隧道等安全措施；外网邮件系统与内网严格物理隔离；严格执行网络准入策略，做好联网终端与信息点绑定等管理工作，保证联网终端的安全性。
6 结论
篇幅所限，本文仅阐述新一代银行计算机网络系统的宏观规划，具体的实施细节就不赘述了。在“科技创新、精细管理、持续改进、科学发展”的基础上，新一代银行计算机网络系统规划将为我国金融电子化的长期可持续发展打下坚实的基础，为我国银行业信息化建设作出新的贡献。
参考文献：
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[2]帅青红.银行信息系统管理概论[M].中国金融出版社.2010（7）.
银行物业前台工作计划篇5
不论网上银行、手机银行、电话银行，还是ATM、POS等电子渠道都是服务客户的前台，其自身金融服务功能的展现要与本行核心系统及其他业务应用系统紧密相连，除设计好每一个电子渠道业务功能外，其后台应用系统整体架构设计的优良与否，能否提供全面、可靠的信息给电子服务渠道，关系到电子银行大网络功能的实现和整个金融服务功能的展现。因此，要对现有系统架构设计、IT流程处理、安全运营等方面进行全面的梳理，不断优化信息系统整体性能，以满足电子银行服务大网络的需要。同时要加快软件产品开发设计速度。在激烈的市场竞争中，速度往往决定着生存，尽快开发出新产品，新服务去满足客户的需要，抢到市场的先机。
加快ATM自助银行的布局
据中国银联统计，到2008年6月底，我国已发行银行卡16亿张，联网ATM机14万台，以ATM为主的自助银行成为各家商业银行的一种战略性竞争手段和工具。ATM自助银行交易与营销并重，是银行物理网点的延伸，且提供24小时不间断服务。可以说自助银行是目前银行业投资较小、费用较少、见效快、形象好、且最赋有竞争力的发展项目。因此，对于中小银行加大ATM为主的自助银行网点建立，可以有效弥补物理网点不足的缺陷。
加强自主投资量。按照每年自身渠道建设规划与预算计划，在分支机构所在城市尽量多建设地ATM自助银行。花旗银行、渣打银行、汇丰银行等外资银行进入中国市场后，为改善网点数量少的劣势，与便利店、超市等合作布放ATM，快速拓展零售渠道。
大力发展银企合作。中小银行也可以采取一种投资少、互利互惠、见效快的银企合作，与国内ATM生产企业合作建立ATM自助银行，实现网点的迅速布局。目前，国内部分中小银行已经与ATM企业合作共同建立ATM自助银行。
做好ATM选址的工作。实行集中运营，专业化管理，充分发挥ATM机具的服务功能，实现单台机具利润最大化，在满足持卡人基本服务需求的同时，扩大服务范围、延伸服务领域。
建立一个引人注目、内容丰富、特点突出的银行网站
目前就国内中小银行来讲，多数银行还没有开展个人及公司网上银行业务，但大部分银行都建立了自己的网站。但与各大银行相比无论是在网站的内容设计上，还是提供的金融信息等方面都存在相当的差距，还需要中小银行要重视网站建设，最大限度地发挥网络营销作用，把网站建设成为一个营销渠道，成为连接客户的纽带。
网站版面设计色调搭配，内容排布，要素展现，从整体性、方便性、可操作性都要给人以舒适的感觉。如汇丰银行门户网站的页面设计以红白色调搭配，优雅大方。主导航栏分类清晰，强大的搜索功能，完善的网站地图，特设网银通道，给初次访问本站的浏览者提供方便。
增强用户体验。网站颁布的信息及相关图片及提示语言应做到尽善尽美，要有详细的操作说明和安全提示。2008年10月英国《金融时报》对中文网站使用情况调查，工商银行网站在知名度和使用率等方面大大领先国内同业，浏览过工商银行网站的客户比例达到83%，吸引网上银行客户使用银行网站的主要原因是网上银行、网上商城和理财服务，客户使用率分别达到了30以上。
建立银企一体化网站。对于一些没有建立自己网站的中小企业，可以通过合作银行网站来展现自己的企业形象和企业产品及服务，实现银企电子商务合作一体化。同时银行也要广泛借助企业支付平台、网站等宣传自身形象和金融服务，建立银行卡网上支付结算电子交易渠道，把企业网站延伸为中小银行金融服务的一个渠道。
建立和完善创新网上银行、电话银行业务，适时推出手机银行，突出特色服务
尽快推出和完善网上银行业务。
中小银行应逐步把网上银行建设成为客户财富管理中心、产品营销中心、电子商务中心、现金管理中心、银企信息中心及客户在线服务中心。据统计，2008年上半年，我国电子支付业务客户数为4.16亿，业务笔数和金额分别达到12.6亿笔和134万亿元，其中网上支付业务额在整个电子支付中占比85%以上，网上银行用户量和交易量持续增长。其竞争的激烈程度丝毫不亚于对业务和客户的争夺。对于中小银行来讲，也应该顺应时展的潮流，建立自己特色的网上银行，提高服务客户的水平，增强核心竞争力。
加强服务中小企业功能。据2008年APEC中小企业部长会议统计，中小企业户数占各成员国经济体企业总数的97%以上。中小企业地域性强、发展思路、发展模式和大型企业不同，其人才结构、产品特点也千差万别。同时中小企业特别是小企业、微小企业在财务上没有一套完整的财务管理系统，通常是公司收付款资金往来都用自己的账户管理，与大型企业相比有很多金融服务并不需要。因此如何针对中小企业提供网上银行服务，设计开发适合中小企业客户使用的网上银行功能，为中小企业提供打破区域界限的电子支付网络，是中小银行提供金融服务的重要内容。
创新特色业务功能。特色业务是银行业务创新的一个重要方面，中小银行在不断建设一个大众化的网上银行金融服务平台的同时，要做好差异化服务，针对不同的客户需要设计一些有特色的金融产品、金融服务和实现方案，这更加有利于中小银行业务的发展、市场的开拓。
建立和完善电话银行客户服务中心。
目前，国内大中型银行都有了自己的客户服务中心（Call Center），拥有专用电话号码的客户服务系统，如工行95588、招行95555等，同时配备了专业客户服务人员，为客户提供自助和人工服务，电话银行服务成为商业银行一个重要的服务渠道。中小银行应重视电话银行的建设，借鉴学银行、大公司Call
Center建设经验，建立自己的电话银行，建设成为服务客户、了解客户需求、提高客户满意度、营销金融产品的一个重要渠道。
跟踪研究适时推出手机银行业务。
截止到2008年3月底，我国手机用户达到5.75亿户，目前工、农、中、建、交、招行、浦发等商业银行开通了基于SMS短信、WAP方式、KJAVA技术和BREW技术的手机移动支付业务。在目前，国内手机银行应用远不如ATM、POS、网上银行、电话银行电子服务渠道的应用广泛。但伴随手机产品性能的不断提高，操作的越来越方便，3G通信网络的应用，手机银行一定会得到更加广泛的应用。对于中小银行来讲应跟踪和研究国内外手机银行应用情况，依据自身信息系统建设和规划发展状况，适时推出手机银行业务，打造成为客户随身携带的银行。
强化后台对前台业务与技术的支持
对于银行来讲，自助服务渠道同柜面网点一样，是银行服务客户的前台一线，它是向客户提供金融产品服务的一个公共渠道。一个成功的电子银行大网络不仅在于渠道本身的技术水平，还取决于渠道所能提供的银行产品服务，以及对这些电子产品服务的营销、维护、管理的全面支持，需要全行各个职能部门的共同参于和经营。
银行物业前台工作计划篇6
一、湖南省农村信用社前台业务存在的问题
随着农信社金融产品的日益丰富、服务日趋复杂，现有的“网点全功能，柜员全流程”分散作业模式弊端日益突显。
（一）制度规范有待完善
目前全省农信社在前台服务和操作方面缺乏统―规范，前台岗位职责划分不明晰，岗位要求不具体，操作标准不统一。对服务流程、现金处理、柜员管理等涉及前台的各个单元仅有零散性的规定，没有形成系绕性的制度框架。
（二）业务流程设计单一
在业务流程设计上，主要将业务金额大小作为划分管理权限的依据，对不同客户类型、不同业务品种的风险辨识较为模糊。
（三）网点规划不尽合理
服务区域划分和高低柜设计的随意性较大，未能根据客户在网点的行走路线，按照“先自助后人工”、“先低柜后高柜”的顺序，优化网点内部格局，营造人性化的营业环境。
（四）劳动效能较为低下
现有模式缺乏劳动细分和规范化设计，影响岗位效能的发挥和风险管理的效率。柜员深陷简单重复的交易处理中，无暇开展产品营销，造成人力资源的浪费。
（五）柜面风险难以杜绝
内、外部账务均在柜面处理，柜员日常操作复杂且工作量大，容易疲劳，对风险事项的识别能力下降。岗位职责和权限界定不清晰，几乎所有柜员都可办理重点业务、触及关键风险点，且主要采取“面对面、人盯人”的横向岗位制约方式，风险管控成本较高、效率较低。
（六）客户体验差异较大
前台业务流程和标准在各法人行社甚至同一法人行社的不同网点都存在差异，造成客户体验不一致；柜员需熟练掌握上百种交易，劳动任务繁重、容易出现效率低下和差错现象。
二、湖南省农村信用社前台业务规范管理对策
对标大型股份制商业银行或兄弟单位，借鉴其成功经验，重新划分前后台界面，通过推进规范化、提高电子化、实现自动化的前台业务管理新模式，充分发挥省联社“大平台”功能，提高湖南农信整体竞争力。
（一）以制度体系为总揽，推行规范管理
按照“对内优化、对外简化”原则，完善前台各项制度和流程；完善服务流程要求和礼仪规范，提高服务水平；完善产品创新、销售和售后流程，提高营销效率；完善客户管理手段，实现分类维护和精准营销；建立支撑流程化管理的信息系统，靠技术手段规范流程运行。
（二）以前后台分离为核心，重造柜面流程
对现有流程进行全面梳理，将长流程业务向后台转移，以支撑前台的集约化服务。―是实施前后台业务分离。充分利用第二代核心系统上线契机，科学分解业务环节，实施前后台业务分离、客户账与会计账分离。二是重造前台业务流程。梳理前台业务程序，从“客户识别、客户引导、客户排队、业务办理、营销跟进、后续访问”整个闭环的全部节点中，重点实现前台业务的电子化和自动化。三是高效分流柜面业务。充分利用自助设备、电子银行等渠道，引导低价值、高频次的简单操作性业务从柜台渠道分流。
（三）以营销服务为主体，重塑前台定义
将吸引目标客户、提升客户体验、转移低价值服务、提高营销能力为核心目标，使网点前台从单一的交易结算场所向综合性的营销服务阵地转变。一是推行差异化网点定位。根据地理位置、业务基础、客户群体以及建筑面积，将网点划分为全功能型网点、销售服务型网点、交易服务型网点、财富管理中心、私人银行等类型，实施差异化功能定位。二是实施人性化分区布局。按照客户行走路线，明确分区服务功能，实现现金、非现金业务分离，人工和自助业务分离。突出网点作为营销渠道的定位，强化产品展示和宣传功能，设立专门的营销信息区。三是设置现代化服务柜台。按业务种类及客户需求设置高低柜台，并明确各柜台功能和主要产品销售类别；扩大开放式柜台的占比，把更多营业面积留给中高端客户，进一步优化网点资源。
（四）以岗位考核为驱动，释放内部效能
对前台工作人员岗位职责进行重新划分和设置，着重强化营销职能的设计。将网点人员、岗位和职责整合为市场营销、协调服务、运营支持三大模块，根据不同网点和业务量情况，明确劳动组合标准，完善人力资源配置。建立以业务量为主、计价产品为辅的柜员绩效分配机制，推行量化管理，根据高低柜各自业务的特点对业务量和风险暴露度提出不同考核标准，并设置调节平衡参数，通过绩效考核导向作用促进全员营销。
（五）以优化步骤为手段，防范操作风险
银行物业前台工作计划篇7
与前段时间银行缩减网点形成鲜明对比的是，各家银行都承诺将继续增加网点的投入数量。如今年年内，上海工行将计划改造115家网点，其中30％为新增网点，70％为对旧网点进行改造。对于现有的430家网点，工行也将实行“按业态管理”的原则，在不同的网点区域按照大众便利店、一般理财中心和VIP贵宾理财中心进行分类扩展，以满足各个层次客户的需求。
上海中行也表示，银行网点分布不均，目前正在全力投入资源，希望实现年内每22天新开一家网点，不到2天增设一台自助设备的发展速度，以提供更好的服务。
上海银行则表示计划重新规划网点，把市中心地区过度集中的网点“搬”到网点不足的人口导入区；布置基金、保险等销售业务专柜，让非现金业务向专柜分流等。
措施二：加大员工投入，保障窗口开放率，适当延长营业时间
银行窗口关的多、开的少，在业务高峰时间尤甚，这是让市民意见最大的。各家银行推出的第二类措施，则是加大员工投入，保障窗口的开放率。
如建行的既定目标是，在今年将增加人力物力的投入，确保繁忙网点营业时间所有服务窗口对外开放，并计划开辟存取款等简单业务专门窗口以满足办理快速业务客户的需求。
在一些银行，还推出了延长营业时间的服务。工行规定，所有的银行网点取消午休时间，以延长服务时间。中行则在多家业务量较大的网点推出了“夜市银行”的服务，视各网点的实际情况，将传统的营业时间延长到晚上6点～8点，以方便下班后前来办理业务的客户。
最近，在光大银行上海分行也推出延时服务，从周一至周五，其辖内所有网点均延长营业时间30分钟，这是该行对银行柜台排长队现象采取的针对性举措。浦发银行则针对繁忙时段，比如商务区的午休时段，增设弹窗口。
措施三：继续投入自助终端，加大对客户的引导
很多银行也把增设自助终端作为了整改措施的一个重点。比如，上海建行就计划在全市增加350台自助设备、新增24个自助银行；上海工行的目标是，年内投放自助终端450台以上；浦发也将加大自动终端等设施的投入和功能升级，例如提高自动存款机最大存款金额。
针对自助终端没有得到充足利用的现象，一些银行也拿出了一些切实可行的方案。如不少银行网点配备了专门人员，对可以在自助终端上办理业务的客户，特别是老年用户进行指导。最近，交行正计划开展“客户自助交易奖励活动”，以引导客户通过自助终端来办理代缴费、小额存取款、信用卡还款等业务。
记者从有关部门了解到，央行正酝酿适当提高自助终端上每日取款额的上限。此举一旦推出，可以满足部分较大额取款客户的需要，也能够在一定程度上缓解银行柜台的压力。
银行物业前台工作计划篇8
当前国内金融业发展迅速，各商业银行在加大金融改革力度的同时，大力推动金融产品创新，扎实推进金融服务现代化，全面提升金融服务与管理水平的过程中，内部控制制度的建立、健全相对滞后，内控执行力、案件防控能力等方面还存在许多不足，案件频发，导致商业银行屡屡遭到监管部门行政处罚和承担民事赔偿责任，既造成银行资金损失，又损害银行的社会形象。因此，商业银行必须加强内部控制制度建设，提高风险防控能力，实现银行业的持续稳健发展。
二、商业银行内部控制现状及存在问题
（一）信息技术迅速应用，商业银行未能建立配套的内控流程
信息技术的迅速应用，使商业银行的会计人员核算工作效率大大提高，大规模的会计核算成为可能，促进了商业银行的快速发展，但是实际工作中，商业银行未能根据新的核算模式，及时完善新模式下的内部控制流程，主要体现在以下两方面：数据集中，会计监管手段发展滞后；网上银行业务迅速发展，犯罪分子从中找到洗钱等非法活动的可乘之机。
（二）金融产品的不断创新
当前各家商业银行竞争相当激烈，金融产品创新周期缩短，新金融产品不断推出，必须具有风险管理的前瞻性，制定新的会计核算和内部监督流程与之相适应，来防范和化解经营管理和业务创新过程中的各种风险。但实际工作中，为争抢市场份额，有的新产品未经过充分的论证或试运行即对外推广，新的会计核算规定和内控流程难以及时制定、更新和完善，在业务运行过程中极易产生内部会计监督薄弱环节。另一方面，由于工作时间长、压力大，各行重业绩轻学习的情况普遍存在，各项新业务的学都由会计主管等少数人参加，再根据自己的理解组织柜员学习，一线会计人员和产品推广人员难以及时、准确掌握新产品知识，不能准确指导客户使用新产品，客户在新产品应用中与银行产生矛盾，银行因此承担相应责任。
（三）金融机构实施网点转型过程中，内控制度得不到有效执行
当前各银行秉承“以效益为核心”的经营理念，不断深化改革，进行网点转型，就是将银行网点由以前的核算型向营销型转化、网点会计人员也由核算型向营销型转化，并在网点考核激励机制和网点柜台设置等方面进行了调整，在此过程中，内控制度不能得到有效执行，具体表现在以下三方面：
1.现行考核激励机制、人才选拔机制的传导作用，不利于内控执行。
银行网点由核算型向营销型转变，会计主管转为营运主管，前台柜员由核算型向营销型转变，并施以严格的以营销业绩为核心的考核激励约束机制，在这种考核激励约束机制的压力下容易形成会计内部监管疏漏。各行均以营销业绩作为衡量机构负责人提拔任用和业绩考评的主要标准，在当前竞争激烈的金融形势面前，各机构负责人在上述双重压力下，重业绩轻风险，很可能自身直接作出或强令会计人员作出一些短期行为。此外，考核激励机制明显向营销岗位倾斜，一些优秀的会计人员转而竞聘专职营销岗位，会计人才的流失使现行会计岗位人员的整体专业水平下降，风险防范能力大大降低。
2.柜台设置分类简单，存在风险隐患。
各商业银行根据结算业务是否涉及现金，分设高柜区和低柜区。将涉及现金的业务放在封闭式的安全系数较高的高柜，而一些非现金业务则在开放式的低柜区办理，以方便客户和银行员工的交流，促进产品销售，但低柜区的开放式的办公环境，不仅存在重要空白凭证和印章等重要物品遗失或被盗用的风险，还存在系统被他人冒操作风险。
3.相关人员风险防范意识淡薄，有章不循。
我国《会计法》 第二十八条规定：单位负责人应当保证会计机构、会计人员依法履行职责，不得授意、指使、强令会计机构、会计人员违法办理会计事项。会计机构、会计人员对违反本法和国家统一的会计制度规定的会计事项，有权拒绝办理或者按照职权予以纠正。但在实际工作中，机构负责人授意会计人员简化流程、有章不循；个别会计人碍于情面，凭着自己对风险控制的理解，打内控制度的“球”，有章不循，埋下了风险隐患。
（四）一些业务流程不合理，相关内控制度不健全导致风险
比如法院查询、冻结、扣划方面，尤其是扣划流程上，各行做法不尽相同，常见的做法有二种：第一种做法是：银行要求法院同时出具《解冻通知书》和《扣划通知书》，由柜员先解冻，再扣划，在此过程中需人工压缩解冻和扣划时间差，以防在解冻与扣划的间隔期间款项被客户通过网上银行划转或在其他柜台支用。这样操作一方面法官有异议，认为法律没有要求其在扣划的同时出具《解冻通知书》，而且在上述时间内资金被划转的风险被转嫁给了法院，所以不予配合；另一方面尽管柜员争分夺秒地操作，也不能保证万无一失。第二种做法是：商业银行先受理法院扣划通知，并根据客户当时资金情况出具扣划回执，在非营业时间解冻后将款项扣至内部账户，然后划至法院指定账户，这种做法与第一种做法相比，资金被客户划转的风险小一些，但是一旦被客户从电子渠道划转，则银行无法按照扣划回执内容扣划相关款项，结果必然要承担法律责任，即使能够足额扣划款项，但是在未划出款项时即出具扣划回执也不恰当。以上二种做法的差别就在于操作的时间不同，流程相似。
银行物业前台工作计划篇9
随着计算机技术的迅速发展，和以往的银行业务发展相比较，银行的业务伴随着网络技术的发展也有了很大的提高，越来越多的银行在业务的发展上都朝着网络和个性化的自助业务方向不断的发展着。而面对市场经济环境的不断变化，银行要想在激烈的市场竞争中赢得发展，不仅要对市场的变化迅速的作出反应，对银行测试管理软件的不断更新也是非常重要的。
二、银行软件测试管理平台的设计
银行测试管理软件的建立不是凭空想象的，其在设计的过程中一定要使用银行各业务系统在迅速发展中所带来的对测试过程管理和测试质量的高要求。那么，在设计的过程中其不仅要对银行目前管理测试中所存在的问题进行准确的分析，还需要使用统一的管理软件测试工具和脚本，建立一个良好的测试管理平台，以此来使银行软件测试管理工作的实施，不仅可以避免工作上的重复，提高工作的效率，还可以实现对测试过程的拥挤监控和管理，全面的提升银行软件产品的质量。因此，银行软件测试管理平台在设计的过程中，就要体现出它的独立性、通用性、兼容性、可操作性、可移植性和可拓展性，在以此为目标的基础上来建立统一的测试辅助管理平台，来全面的提高测试的质量。
从银行的业务发展和业务需求来看，银行软件测试管理平台的设计是从七个模块出发的，其主要为系统管理模块、公共信息维护模块、测试案例库模块、测试工具库模块、测试过程监控模块、项目风险管理模块、内部流程管理模块。
在这七个模块之中，系统管理模块的功能主要为用户管理、角色管理和审批流程管理等；公共信息维护模块的功能主要为实现版本信息的管理、项目信息、人力资源、项目计划、项目信息等方面管理工作的实施；测试案例库模块的功能主要是实现案例的查询和维护，以及案例的执行管理等；测试工具库模块的功能主要为实现测试工具的维护和测试脚本的维护等；测试过程监控模块的功能主要为实现测试案例编写监控、测试案例执行监控等项目过程的管理；项目风险管理模块的功能主要为实现项目在执行过程中的风向上报登记和审批；内部流程管理模块的功能主要是为了提供部门内部管理中的各类提交物审核。
三、银行软件测试管理工作的规划与实施
从以上对银行软件测试管理平台设计的分析中可以发现，其不仅可以将主机测试环境、开发平台测试环境等进行有效的关联，同时还可以通过客户端和邮件服务器来对测试人员的操作权限和测试过程的管理实施进行分别的提醒。在任何一家银行之中，此测试管理软件的实施都需要通过一个详细的规划来予以实施，但是这个规划的实施不仅要从项目的类型对测试工作的要求出发，还需要从不同的参与角色出发。那么，在银行软件测试管理平台的实施上，其规划方案的实施就要从四个方面出发：①在实施的过程中要对测试中的各软件系统不断的进行细化和优化，以此来取保测试工作的有效落实。②通过引用第三方专业测试团队来不断的提高测试的专业力量。③配置自动化性能的测试工具和专业性强的管理工具，以此来提高测试效率和专业水平。④对和开发环境和业务测试环境独立的系统测试环境进行分批配置，以此来为测试工作的实施提供基础性的条件。为了更好的满足市场和客户的需要，银行在规划好这以方案后，还需要在观念上来要求全体科技人员改变工作上的被动服务意识，树立主动服务的观念，来更好的完善银行的服务性能。
四、银行行软件测试管理工作的创新与发展
在银行软件测试管理这一平台的使用上，据很多的银行反应，这一平台的实施从表面来看似乎增加了信息科技自身的系统测试平台，但实际上的投产周期和整体开发效率却没有受到一定的影响。那么在银行工作效率得到提高的同时，进一步的提高测试的专业性，配合CMMI过程来改进生产实施目标，从量化的角度来实现测试的效果对银行市场业务的发展与优化有着积极的意义。在此基础上，在管理平台之中及时而又全面的补充面向客户和业务需求角度的测试，并主动的去承担和开展业务测试，还可以有效的减少业务测试人员在工作上投入的时间和人力，促进着银行主动服务意识的增强。
五、结语
综上所述，银行软件测试管理平台的实施有效的提高了银行业务工作的质量，但是测试平台知识银行信息科技部门理顺工作流程和改建自身工作质量的一部分。银行要想全面的提高业务的发展，全面的提高业务的质量，自身服务观念意识的改变和银行全体工作人员的努力是不可缺少的，这也是银行能够长久发展的重要因素。
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银行物业前台工作计划篇10
耕80元/亩、专业化防治40元/亩的标准补助给农户；落实县级双季稻示范办点10个1.5万亩，建立了三阁司、南岳庙和石门两个集中连片万亩双季稻高产创建示范片；全县扩双增面4万亩。组建了10支技术服务组，实行分片包干巡回指导。整合粮食产能工程、一事一议财政奖补、山塘清淤、农业保险、科学储粮、农业综合开发等涉农项目向双季稻主产区倾斜。我县粮食生产受到了徐明华副省长的表扬。
3.金银花和百合。一是做好金银花防冻减灾和救灾补损、品改和南扩等造林工作。指导广大种植户对老园实施深耕改土，加强冬培、修剪、施肥管理及防冻管理工作，开展了金银花品种适应性调研。加强与省林科院协调，加快种苗生产进度；加强金银花研究所建设，招聘高学历工作人员2名。坚持高起点规划和高标准建园，一季度完成南扩2万多亩，品改1万亩。二是开展龙牙百合脱毒种球快速繁育和试验示范。从江西省农科院拿回第一批龙牙百合脱毒种球组培苗，在山界回族乡等地进行了田间栽培试验。
6.“二转”工作。一是利用贫困地区农村劳动力转移培训项目、农民素质教育工程、阳光工程等项目，组织开展农村劳动力培训，提高农村劳动力素质；各乡镇积极组织农村剩余劳动力和返乡农民工到县工业园求职，帮助工业园企业解决“招工难”的问题；以县一职中等机构为平台，举办了金银花标准化栽培管理、嫁接苗培育技术培训班，牲畜品种改良培训班，提高农业科技水平。二是围绕双季稻办点、金银花南扩、百合生产、烤烟生产、蔬菜生产等重点工作加快农村土地流转，培育种植大户，建成了一批示范基地。
（二）基础设施建设
2.基础设施建设。⑴西洋江农综开发土地治理项目基本完工，改造中低产田7300亩，总投资830万元。横板桥涉农整合项目区完成初步规划设计。⑵城南防洪堤一桥至二桥主体工程完工，形象进度2.52公里。⑶雨山周旺集中供水工程完工；解决了39个村及5所学校1.88万人的饮水安全；六都寨双江、司门前镇五通供水工程完成招投标。⑷六都寨水库除险加固扫尾工程完成投资450万元。梅树坳等9座小ⅰ型水库完成了总工程量的70%，其中5座完数16150人。⑻主要库区和移民安置区重点建设横板桥镇水渠、虎形山瑶族乡铜钱坪村公路等。⑼国有林场棚户区改造已征地57.94亩,进入土建工程招投标和整体规划设计阶段。⑽烟基工程荷田乡长鄄项目区总投资680万元，4月底完工。
（三）生态建设
3.清洁能源建设。新建沼气池89口，完成养殖小区联户沼气工程2处。做好了善英养殖场1000m3大型沼气工程的前期准备工作和世界银行对生态家园项目的财务审计工作。
（四）体系建设
药物2件，下发整改通知书7份。开展了兽药gsp认证工作前期宣传与培训。三是加强动物疫病防控。召开了春防动员大会，完成了第一阶段的免疫工作，正在进行查漏补缺。四是开展农机安全生产隐患排查整治，纠正农机违法违章138台次，未发生重大农机安全事故。五是做好移民稳定工作。召开了移民代表座谈会，及时化解矛盾。接待群众来访180人次，办理来信10件，协调乡镇处理问题12件，未出现移民到省、到京上访。
二、第二季度工作计划
（一）突出主导产业建设
1.抓好粮食生产。重点抓好双季稻扩面、超级稻高产创建和旱粮作物的推广。强化早稻育秧技术指导，加快水田翻耕，确保面积落实；加强春粮作物的田间管理和技术服务，推广农作物病虫害专业化防治，坚决制止耕地抛荒；及早谋划晚稻生产。
2.抓好金银花种苗培育。继续抓好百合脱毒种球快速繁育技术攻关，推广无公害生产技术和标准化生产。完善产业发展政策。制定国家地理商标使用办法、金银花基地建设标准、金银花产业发展财政奖补办法与工作流程。做好金银花品改和南扩基地的检查验收与资金结算工作，及2011年南扩与品改的规划设计，加快中国金银花交易网的筹建与金银花品种示范园的选址。
3.抓好烟田田间管理。做好烤房的维修工作，抓好烟叶烤制。切实抓好基地单元建设，组建1个综
合服务总社、4个分社和6个专业服务队伍，5月份完成挂牌注册。搞好组织协调，做好横板桥项目的规划设计工作。加强卷烟市场的规范化管理。
4.做好红皮大蒜基地建设和国家地理商标申报工作，落实北山镇新扩城镇专业蔬菜基地，着手制定富硒农产品地方标准。
5.加强农村劳动力转移培训、阳光工程、农民素质教育等；尽快出台《隆回县土地流转管理办法》。
（二）加快基础设施建设
1.项目包装与争取。⑴继续争取列入武陵山集中连片困难地区，做好衡邵干旱走廊水利项目的规划工作，项目总投资不少于10个亿。⑵抓好山界、桃洪镇天福安全饮水项目和城区向北山镇供水工程方案论证，滩头镇安全饮水工程规划，伏龙江、小江河小流域治理项目包装，寨志水库升型的衔接工作等。⑶做好金银花产业国家农业部立项工作，抓好“中国柏林之乡”、长防林三期工程、良种柏木种苗基地、棚户区改造二期工程等项目的申报。
2.基础设施建设。⑴做好涉农整合横板桥项目区工程规划与实施准备工作。6月底前完成田间工程项目的招投标工作。⑵抓好生猪活体储备项目争取在5月份开工，标准化养殖场项目和生猪调出大县奖励项目要抓紧实施。⑶加快农村饮水安全工程、梅树坳等8座小一型水库除险加固完成；4月底前七江、六都寨的小流域治理要完成总工程量的90%。⑷继续抓好“两项制度”有效衔接、贫困村互助资金试点和新一轮30个整村推进扶贫开发工作。⑸做好移民后期扶持项目实施工作。⑹加快国有林场棚户区改造项目建设进度。⑺加快农业综合服务大楼的规划初设，尽快立项；搞好移民培训大楼的选址。
（三）切实加强生态建设
1.抓好新造林验收和幼林抚育，落实好管护措施；抓好沪昆高速公路隆回段绿色通道建设的扫尾，确保苗木成活率。加强森林防火与森林病虫害防治工作。
2.开展国有林场经营状况调研活动，做好转型总体方案，完成白马山林场申报省级森林公园的申报工作。
3.抓好生态家园项目实施，新建沼气池150口，完成养殖小区联户沼气工程6处，做好农村能源乡村服务网点建设。
（四）稳步推进体系建设。
1.加快农产品质量安全体系建设步伐。抓好春防的暗访与检查验收，开展打击“瘦肉精”专项整治活动，建设2家兽药gsp示范店；加强农资打假工作与农产品检测。
2.抓好惠农减负专
项治理年活动，搞好自查自纠，加大督促检查力度；做好2011年度“一事一议”财政奖补项目的申报、审批。加强农村土地承包纠纷调解仲裁体系建设，抓好村级换届财务审计和农民专业合作社培育工作。
银行物业前台工作计划篇11
工行联手微软争夺网银市场
12月17日，中国工商银行行长姜建清宣布，正式推出新一代个人网上银行“金融@家”业务，并公布了发展规划：“三年内发展2000万忠实客户，占据国内网上银行60%以上市场份额。”姜建清称，转攻电子银行业务意味着工行正式进入新一轮战略规划调整，工行将由此从“身边的银行”迈向“家中的银行”。“金融＠家”的用户只要掏100元，就可得到一块记有个人安全信息的移动U盘。据悉，移动U盘集成了微软的智能芯片硬件加密技术，这是去年姜建清前往西雅图考察时与比尔・盖茨会晤的结果之一。网上交易时插入计算机USB接口，便可获得除密码外的又一保障。
早在五年前工行就开始筹备这一切。姜建清表示，这次个人网上银行的推出不仅是技术平台的整合，而且是一项非常复杂的业务整合，涉及工行几乎所有的个人业务，总共58个项目。同时还包括工行和外部的保险公司、证券公司等很多方面付费渠道的整合。“金融＠家”业务启动的背后是1亿储户。今年来，工行已经完成16亿元网上银行业务，这个业务量相当于4000多家物理网点的营业总额。作为业界老大，工行此举意味着：“国内网上银行进入大众时代。”（何佳艳）
清华控股挂牌 清华成功“清理门户”
12月18日清华控股有限公司在清华大学校内举行了成立仪式,这意味着清华大学旗下近70家关系企业的改制工作迈出实质性的一步，清华控股成立之后，它可能会成为唯一一家被允许冠以“清华”字眼的企业，和清华系下惟一一个独资企业，还意味着清华大学旗下70余家控股、参股企业股权关系的通盘改变。
今年下半年以来，我国高校校办企业改革突然加速。国务院高校企业改制方案选择清华和北大作为试点。作为试点计划一部分的北大方正集团近日也宣布正在组建四大控股公司，初步打算在12月底挂牌成立，以从根本上解决集团原来存在的产权不清等体制问题，彻底建立现代公司的法人治理结构，最终让校办企业彻底市场化。（江兰）
数据
服务器市场继续增长
2003年第三季度服务器市场报告表明，由于低端系统廉价出售，今年第三季度服务器市场的增长比预期的要快，增长率为2%，总销售额达108亿美元。
银行物业前台工作计划篇12
“云计算”（cloud computing）是指基于互联网向客户提供的信息技术服务：动态易扩展的虚拟化信息服务资源（存储、检索服务、应用系统）。云是网络、互联网的一种比喻说法。 继个人计算机变革、互联网变革之后，云计算被看作第三次IT浪潮，是中国战略性新兴产业的重要组成部分。它将带来生活、生产方式和商业模式的根本性改变，成为当前全社会关注的热点。
二、“云计算”在银行业的应用
信息技术从诞生开始，就为银行业的发展提供了源源不断的发展动力，涉及到银行业内部管理和外部服务等各方面，整个金融行业与信息产业形成了紧密的合作关系。信息产业发展到云计算时代，部分金融企业在此进行了有益的探索，目前云计算与银行业相结合的主要形态包括：
第一类，是国内银行业目前已推广普及的电子银行服务平台。此类电子银行业务直接将银行的柜台服务电子化和自助化为主要特征，以招商银行1997年率先推出网上银行“一网通”为代表，银行通过推广电子银行业务，达到了明显降低银行人力成本和拓展中间业务的目的。此类平台以功能为导向，具有明显的云计算中“平台即服务”的特征，可视为云服务的初步阶段。
第二类，是以香港汇丰银行为代表的外资银行所提供的“云财务”服务管理系统。为提高其对中小企业经营情况的监控能力和帮助企业减少财务管理软件的购买成本，汇丰银行通过“云财务”平台，为广大中小企业提供了必需的财务软件服务，并通过提供财务软件服务的过程中，掌握了授信企业的经营关键信息――日常资金流向和营业收入，实现了对企业经营情况的实时监控。
第三类，是以阿里巴巴为代表的电商平台提供商。阿里巴巴于2010年成立阿里巴巴小额贷款公司，创造了“平台+小贷”的融资模式，一方面，众多支付宝注册用户的在途资金成为贷款之源，另一方面支付宝、交易纪录成为控制信用风险的杀手锏，支付宝既可以记录客户的现金流，又是客户交易的通道。
第四类，是以国内银行业提供的网上支付平台为特征，采取间接的方式实现信用风险控制数据的采集。2014年6月28日，中国建设银行银行电子商务金融服务平台“善融商务”上线，银行业首个电商平台试图通过供应链金融实现信用贷款。中国银行提供“云购物”平台，则通过广泛连接各大主流网上商城、知名服务商的大型商品池，为消费者提供实时、便捷的商品价格比较和商品信息整合服务，帮助消费者一站式购物，除了在商品信息详情、自主比价、配送跟踪等购物提供综合服务外，还充分利用了银行在网上银行、自助终端、手机银行等多个电子渠道和资金结算资源。
三、光大银行的机遇
云计算服务目前大多由专业IT供应商推出，对其云计算服务平台的价值无法进行进一步挖掘，主要原因在于：
（一）偏技术化：目前国内的云服务，绝大多数集中在“基础设施即服务”，导致云计算平台无法对企业客户信息进行统一规范整理，并挖掘其价值；
（二）应用单一：部分应用系统开发商，推出了“云财务”等单一的应用服务，企业信息被割裂在不同的业务平台中，云计算的综合价值无法体现；
（三）规模偏小：基于安全考虑，目前云计算平台提供商的信用等级和信息安全级别较低，导致企业不愿意将其核心的信息交由云计算服务平台进行管理，直接影响其业务进一步拓展。
商业银行作为国内业务规模最大的金融企业，也是信用等级和信息安全等级最高的企业，在各类金融机构中，为企业提供的服务也是最全面的。而国内的银行业对信息技术和云计算的认识，大多数还处于电子服务平台建设的层次，主要的局限性在于：
1.作为传统银行业务的渠道，基本上从银行传统业务的角度出发，而在信息全方位服务意识尚不全面；
2.对客户信息的收集，以一次性、静态信息为主，而对于客户动态信息的收集缺少有效渠道和手段；
3.尚未形成信息服务与验证的总体建设思路，从各电子渠道和信息系统中获取的信息缺少相互验证能力，信息质量较低；
4.银行电子服务渠道建设量大，但总体创收能力有限。
目前国内主流的云计算服务基本由IT企业主导，而云计算中最有价值的部分：对客户全方位、持续信息收集整理。除阿里巴巴利用其电商平台的地位，开始涉足销售数据与资金流外，尚未有金融机构对此进行统一规划。
随着互联网技术和传统商业模式的进一步融合，对传统的商业领域和金融服务领域产生巨大的影响，金融脱媒现象将进一步扩大。与其被动应对，不如引领潮流。通过整合我行和社会上的云服务资源，再造一个云端的光大银行，作为银行业首家整体云服务平台的提供商，为广大中小企业提供包括资金管理、信息技术服务、人力资源管理、股权管理、财务管理、融资服务、销售渠道等综合的云计算服务。通过对云服务平台中的信息进行规范管理后，将极大地增强我行客户拓展能力和风险控制能力。
四、云计算服务平台的建设策略及实施
建设“光大云计算”企业服务平台，应按“统筹规划、联合经营、自主管理、分步实施”的策略进行。分别阐述如下：
（一）统筹规划
构建企业服务平台，需就企业的动态信息进行统一梳理，从人、财、物入手，逐步建设涵盖企业的财务数据、人员信息、资产信息等相关信息的配套服务平台。从财务数据梳理，可发现企业的财务、现金、税务、工资、福利、费用等相关的业务领域的需求；从人员信息梳理，可发现企业的员工管理、工资绩效、股权激励、补充养老金保险、股东大会、股权管理等；从资产管理梳理，包括了固定资产、知识产权等；从经营数据梳理，则可了解到企业的销售业绩、经营成本、市场占有率等。为保障云计算服务平台的安全性，建设的云计算服务平台应与原业务系统保持防火墙隔离。
（二）联合经营
充分利用社会中的专业云服务资源，抢占先发合作优势，实现我行与合作方的共赢。比如，与国内最大的财务软件、ERP系统、购物平台、人力资源等云端管理服务机构建立性合作共建关系，占据先发优势。在合作中明确我行作为数据管理方，合作软件公司为平台维护方，共同收费，我行直接管理数据。
（三）自主管理
根据对企业信息的分类整理，形成企业服务若干主题领域，如财务领域、人员领域、股权领域、资产领域等。对我行已有相关系统支撑的领域，由我行现有业务系统改造完善，重构云计算服务；对我行暂无相关支撑的领域，通过采购或共建模式，由我行出面对外提供该领域的云计算服务并管理云端数据，如财务软件可与用友或金蝶共建。同时确保在整个项目中，我行掌握数据管理的主动权。
（四）分步实施
首先从企业具有共性的领域提供云计算服务的，争取效率最大化，如财务管理、人力资源管理、股权管理、固定资产管理等所有企业均需要的管理系统。在公共服务建设的同时，逐步建设具有特色的云计算服务，如知识产权登记、质押、转让、收费等。 （作者单位：湘潭大学商学院）
参考文献：
银行物业前台工作计划篇13
一、专项金融统计制度在我省执行较好
境内大中小型企业贷款、涉农贷款、房地产贷款等专项统计制度的建立,进一步完善了人民银行金融统计制度体系,为总行宏观调控、基层人民银行监测区域经济,以及各级政府决策提供了更全面、详实和急需的金融统计数据,也为各金融机构经营决策提供了参考,极大地提高了央行金融数据权威地位。截止2009年12月底,我省大中小型企业贷款5562.85亿元,涉农贷款2594.28亿元,房地产贷款1307.34亿元,占同期全省贷款总量的比重分别为:58.33%、27.20%和13.71%。
从调查情况看,各专项统计制度在我省执行情况较好。
1、人民银行及时贯彻各专项统计制度。我省省市两级人民银行每年都组织一期统计制度培训班,要求辖内金融机构相关人员认真学习。对于新增的专项统计制度,人民银行详细讲解新制度出台的背景、目的、内容、特点,并详细解释相关指标的含义和填报要求。每年以正式文件转发新的统计制度,并对制度的执行提出明确的要求。同时将各专项统计制度执行情况作为对金融机构考核的重点,要求其准确填报专项统计制度数据,并严格执行交叉复核制度,对上报数据严格把关,确保数据的真实,准确。
2、金融机构认真落实各专项统计制度。2006年以来,人民银行通过定期和不定期的方式,每年组织开展金融统计制度执行情况和数据真实性现场检查,其中专项统计制度的执行情况是检查的重点。通过检查,发现辖内大部分报数机构都建立了针对各专项统计制度的操作规程,为了尽量减少手工操作,包括地方中小金融机构大都开发了相应的信贷管理系统,各金融机构都能按时向人民银行上报专项统计数据,基本上保证了各专项统计制度在我省的顺利实施。从近几年的统计执法检查情况看,除个别机构专项统计数据存在偏差外,数据基本准确,较为真实地反映了我省相关金融运行情况。
3、专项统计制度成果应用良好。境内大中小企业贷款数据从第一次加工出来,就受到各级政府和社会广泛的关注。为更好地满足需求,人民银行及时将该报表数据编印到月报快报中,按月分送各级领导,省政府领导随身携带。涉农贷款已经成为省政府考核金融机构支农情况的唯一指标。房地产贷款数据已经为我省评估房地产运行情况,有效控制房地产风险的重要参考。三项统计数据已经不可缺少、不可替代,受到各级领导的高度关注,为决策发挥了有价值的参考。
二、专项金融统计制度执行中存在的问题
(一)金融统计基础有待夯实
1、企业划分标准不一
关于大中小型企业的划分,全国没有一个统一的标准。人民银行境内大中小型企业贷款专项统计制度对18个行业以及其他行业共19个行业进行了明确的划分,依据是《中小企业标准暂行规定》(国经贸中小企[2003]143号)等文件。而《中小企业标准暂行规定》只是明确了部分行业的企业划分标准,很多行业,主要是服务业没有统一的标准。一些省份,比如湖南、海南等省统计部门制定了服务业大中小型企业划分标准。这样湖南等省关于“服务业大中小型企业的划分”就出现了两个不同的标准,即人民银行标准和省统计局标准。银行业只能按照人民银行的标准执行,由此产生了以下问题:一是省统计部门的标准可能制定在先,银行要修改执行标准有一定的难度。二是企业信息中,已经有了明确的企业规模信息,而且是根据省内标准划分,如果银行要重新划分,操作难度大。三是人民银行的信贷信息是根据人民银行的标准划分的信息,而其他部门是省内标准的信息,这些信息在一起分析比较时,很难剔除不同标准造成的影响,可能影响分析结果。
2、贷款主体形式多样、准确分类困难
――对于“个人贷款、企业使用”的情况银行统计归类不一。人民银行设立大中小型企业贷款专项统计制度,主要是准确监测银行业对不同规模企业的信贷支持情况,而实际情况与制度设计之初有一定的差异。辖内中小金融机构,特别是农村合作机构反映,部分企业法人认为以企业的身份进行贷款申请,过程繁琐,且费用太高,特别是可以抵押、质押的财物不够,于是不以企业为名进行贷款申请,转为以个人身份进行贷款申报,贷款实际用途仍然为其所经营的企业。这些贷款在统计中,部分银行机构将其统计为企业贷款、而部分银行将其统计为个人贷款,贷款主体的改变,对各专项统计数据、贷款分行业数据等均有一定的影响。
――“农户贷款、非农户使用”影响涉农贷款准确性。“农户贷款”,字面含义为具有农村户口的居民个人贷款。人民银行统计农户贷款的作用,主要是监测银行对农户的信贷支持情况、对农村的信贷支持情况。当前,农村人口向大中城市流动,农村进城务工、经商、开办企业的人员不断增多,农民的资金及贷款也必然流入城市,从事非农产业。现在的农户不一定是真正的农户,农户贷款也不一定支持了农村,同时也有部分城市居民贷款到农村进行涉农产业,而没有进入统计范围,造成涉农贷款数据不能准确反映银行支农情况。
――乡镇经管站、企管站身份难以确定。前些年,为保护信用社债权不受损失,农村信用联社将破产改制的部分乡镇企业贷款落实到乡镇经管站、企管站头上,因此部分农村信用社将此类贷款也统计到企业贷款中。但是乡镇经管站、企管站的身份难以确定,他们的贷款归属也难以划分。
3、信贷基础信息不规范、金融机构之间差异较大
自从1997年人民银行实行全科目数据报送制度以来,金融机构上报人民银行的数据大多来源于会计科目和台帐。特别是2000年以来,由于人民银行推出了贷款分行业、助学贷款、下岗失业小额贷款以及各专项统计制度以来,会计科目设置无法满足人民银行统计需要,贷款数据大量来自信贷台帐。但目前对于商业银行信贷台帐的格式和信息内容,均没有统一的标准,各金融机构台帐形式差异巨大,记录的信息不能满足人民银行金融统计工作需要。各商业银行即使按照本行自己标准的格式,准确填写了各项信息,但由于人民银行的贷款分类繁多,同一贷款可能属于几个不同的贷款分类,还是不能准确地填报各类统计报表。
突出表现在:一是中小金融机构如城市商业银行、农村合作机构由于科技力量不及其他银行,大部分数据来源于手工台帐,由于台帐信息不全,很多信息还来自于贷款借据,数据采集工作量较大,造成准确性较差。二是部分大型商业银行信贷业务系统功能不全。如工行的信贷业务系统中的个人信贷管理系统,虽设置了个人住房贷款期限、面积、利率、抵押品价值等参数信息,个人贷款档案相关信息也录入系统,但无法自动生成统计报表,需要业务人员按客户逐笔查询统计,不仅增加了统计工作量,也容易造成统计数据不准确。三是部分大型商业银行报表设置与人民银行不对应。如农行会计报表中只设了单位房地产贷款相关科目,无法与人行的房地产信贷报表一一对应,造成统计人员在做房地产信贷报表时,很难准确填报贷款归属。
(二)统计指标设计有待完善
1、少数指标易引发歧义。虽然人民银行总行出台各专项统计制度时对大部分统计指标进行了指标解释,但由于现实情况的复杂性,在实际操作中仍有部分指标易引发歧义。一是房地产专项统计月报指标中“房产开发贷款”的其中项“住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房产开发贷款”等无明确的指标解释。二是由于存在房地产开发公司同时开发住房和商业用房的情况,因而难以界定发放的贷款是用于住房还是用于商业用房。三是涉农贷款中的“农林牧渔业贷款”与贷款分行业表中的“A.农、林、牧、渔业”分类方法不一样,前者按 “承贷主体所属行业”分类,后者按“贷款实际投向”分类,统计时易引发歧义。
2、部分指标设置欠科学。一是个人住房贷款表当月发放个人住房贷款的发生额统计中,只包括个人住房购房贷款中新建房贷款、再交易房贷款的发放统计,其他指标的发生额均未设置。如:个人自建房的贷款不好归属,统计在个人购房贷款项下的个人住房贷款的新建房贷款项下,显然与实际不符,统计到再交易房贷款中,这也与实际不符,现在的制度没有适当的统计项目可以合理归属。二是部分报表指标过于细化,统计难度大。如工行反映当月个人住房贷款中的正常还款、部分提前还款、全额提前还款等指标必须依靠手工台账,统计难度较大,而这些统计数据作用非常有限。
3、涉农贷款统计指标复杂、执行难度大。涉农贷款统计制度共有100多页,要全部理解需要一定的时间。而目前,人民银行的金融统计专项统计制度的贯彻执行过程中,各主要机构的分工如下:
人民银行总行:制定制度并负责培训金融机构总行和人民银行省级机构相关人员;
金融机构总行:贯彻制度,负责培训省级机构相关人员;
人民银行省级机构:贯彻制度,负责培训人民银行地市级机构和辖内中小金融机构相关人员;
人民银行市级机构:贯彻制度,负责培训人民银行县市级机构和辖内中小金融机构相关人员;
金融机构分支机构:培训相关人员,并上报相关数据。
从上面的分工可以看出,制度的贯彻执行需要经过很多层次的培训,而且由于信贷基础信息大多不是经过统计人员填报,而是由许多基层信贷人员填报,统计人员只负责审核和加工。调查认为,由于大多基层信贷、统计人员很难得到统计制度培训的机会,而只能根据制度文件理解执行,而复杂的制度,学习难度大,容易造成数据填报不准确。
4、统计指标外延不能适用情况的变化。一是制度不能适用贷款利率的变化。2009年人行新制度调整了个人住房贷款利率浮动下限。商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍,在金融机构人民币业务的个人住房贷款利率统计中,新增低于基准利率[0.7,0.85]金额的区间,但制度要求为了保持可比性,低于基准利率0.85倍的个人住房贷款金额仍统计在低于基准利率[0.85,1]的区间,这样就产生了统计数据分类不准的问题。二是制度不能适用企业规模的变化。大中小企业划分标准一般以年末数为准。但是在一年之中由于信贷发放和资金注入等情况,可能会造成企业规模发生改变。而某些新建企业固定资产可能超过千万,但是由于生产活动与人员聘用尚未开展,按照统计制度则应归类于小型企业,该企业如果一旦全力生产则有可能成为大型企业,这都对金融机构在贷款发放过程中如何填报大中小型企业贷款统计数据产生困扰。
5、专项统计制度中需要增加辅助指标。住房公积金贷款虽然是当前居民购房资金的主要来源,但并未列入房地产贷款专项统计制度中,因而专项统计数据并不能全面地反映当地的房地产贷款情况,
(三)专项统计数据采集有待规范
一是采集方式、数据来源渠道各异。各金融机构统计基础、统计工作电子化差别大,统计数据来源不一。数据来源有相关报表、会计科目、电子化信贷台帐,手工台帐、贷款借据等,各行差别较大。二是人员参差不齐。实际工作中,由于基层统计员由信贷业务人员兼职,人员变动频繁且业务能力参差不齐。三是数据采集环节多。专项统计数据主要来源于各业务部门,涉及到信贷、会计、统计、风险管理等多个部门,由于报表涉及部门多、人员多、业务种类多,虽然应用了一些计算机技术,但信息软件的开发比较零散、孤立,使用起来非常不方便。加上岗位人员换岗频繁,客观上加大了数据采集难度。
三、完善金融统计制度的建议
(一)建立统一规范的信贷台帐系统。由人民银行牵头,会同中国银行业监督管理委员会,广泛征求各金融机构的意见,制定一套标准,统一规范各金融机构的信贷台帐信息系统。在一个标准下,各金融机构可以根据自身需要,扩充记录内容。这个标准必需明确信贷台帐必需登记哪些内容,特别是要按统一标准规范化贷款用途,详细记录企业的行业、主营业务、企业规模、重大事项变化情况等,为金融统计工作提供有力的保障。
(二)制定统一的数据上报操作规程。由人民银行根据实际情况,经过广泛的调查研究,制定人民银行数据上报操作规程。明确原始数据填报方法,杜绝原始数据填报的随意性。数据上报必需经过严格的审核,实行数据错误责任追究制度,人民银行各级机构要认真履行职责,严格审核辖内金融统计数据,对辖内金融统计数据的真实性负责。
(三)统一企业规模划分标准,规范《境内大中小型企业贷款专项统计制度》。由人民银行牵头,会同国家经济贸易委员会、国家统计局、中国银行业监督管理委员会,划分企业标准,完善统计指标,将满足要求的中小企业全部纳入统计范围,以满足金融机构支持中小企业发展的信息需要。
(四)标准化各专项统计制度。将人民银行的各专项统计制度逐一规范化、标准化。每一个制度必需精练、容易操作。并为每个制度制定一个指标解释,详细解释每个指标的含义,填报要求,力求有一定素质的业务人员能在仔细阅读制度后,能准确填报相关数据。
(五)扩大信息共享范围、共享专项统计成果。统计信息服务也是统计部门的一项重要工作。据了解,由于竞争越来越激烈,各商业银行经常需要在最快的时间获得同业比较数据。许多金融机构建议人民银行通过一定的渠道专项统计数据。金融机构也能在短时间内,通过正常的渠道查询到相关专项金融统计数据。
参考文献:
[1]、《中国人民银行2006年金融统计制度》
[2]、《中国人民银行2007年金融统计制度》
[3]、《中国人民银行2008年金融统计制度》
