互联网银行前景篇1
一、互联网金融业务的特点
互联网金融业务立足于现代经济发展，关注小微客户，在网络虚拟平台中开展灵活多变的金融服务，满足客户的现实需求。经过十余年的发展，互联网金融业务的特点可以归为以下几点：
（一）低成本
互联网金融业务是在现代互联网发展的基础上出现的，其运行后台具备海量数据、计算迅速、覆盖范围广泛的特点。互联网交易过程中省去了金融中介环节，减少了交易成本，加快了交易效率。大量的数据信息和计算机技术减少了信息处理成本，减低内耗，维护了交易双方的根本利益，使得互联网金融业务发展壮大起来。
（二）金融产品的实惠性
互联网金融业务快速发展的重要因素在于金融产品的实惠性。通过互联网的智能筛选、数据库综合性处理，将客户分为不同的类别，针对性的推出个性化金融产品，贴近客户的现实需求。金融产品的门槛普遍较低，对客户需求的满足程度比较高，使得长期收益较低的银行客户转向互联网金融。
（三）网络金融便捷、高效
互联网金融彻底改变了传统的银行金融业务办理形式，提高了客户对资金的利用效率。大量的用户通过移动终端进行第三方支付；发达的互联网技术根据客户的浏览和网络痕迹进行信息处理，及时提供针对性内容；计算机监测系统，交易跟踪体系，快速处理各种交易漏洞，确保网络金融的安全。客户处于时间和便捷程度的考虑，适应了网络金融的处理方式，接受便捷、高效的服务，促进了互联网金融的发展。
（四）更新速度快
互联网技术和计算机技术的快速发展，给整个互联网金融行业带来巨大的动力。不同的经营模式和发展理念都可以通过网络平台进行尝试。近些年，淘宝、滴滴打车、美团外卖多种经济活动转移到网络平台上，以其较低的价格和快速的传播速度，迅速打出较大市场。互联网金融业务也随着网络经济内容的变化而不断改革，几乎所有的行业都可以找到互联网金融行业的影子。互联网金融更新速度是银行无法相比的，这也为互联网金融发展提供了机会。
二、银行金融业务的结合点和发展趋势
（一）银行与互联网金融的结合点
银行在金融领域有着特殊的地位，具备一定的优势。互联网金融作为一种新的金融形式还存在着不足。虽然互联网减少了金融中介对交易的影响，降低了总体的交易成本，但是，虚拟平台无法进行开户业务，资金储备无法完全独立。只有将银行实体与互联网技术的结合，才可以进一步做大、做强电子金融市场，让现代人体会到科技力量带来的便捷服务。
银行的资金雄厚、经营业务广泛，具有良好的稳定性。银行的实体特性，使得银行具有优于互联网的业务处理能力。银行开展的网上银行和电商平台在网络金融领域发挥着巨大作用，带动了其他互联网金融业务的发展；互联网金融服务和金融产品都是在虚拟平台进行的资金转化和流通，虽然达到了交易双方的目的，但是，资金的落脚点在银行。虚拟平台无法彻底摆脱银行，独立运行与金融市场。电子网络平台和银行虽是竞争对手，但是，二者之间相互联系，相互作用，一同进退。因此，银行和互联网优势互补，协同发展，将双方的优势和特点结合起来，才可以取得最理想的效果。
（二）银行金融业务的发展趋势
1、P2P业务
P2P业务指的是依靠互联网技术进行网络上借贷双方额的直接交易。网上银行成为交易中介，为交易双方提供真实有效的信息，提供一定的参考内容，避免资金难收，影响金融产业的稳定。P2P模式的审核机制和门槛还需要做详细规划，将信用不良、无偿还能力的部分客户分离出来，保障银行利益。
2、网络第三方支付业务
人们的日常消费逐渐走上网络支付的路线。电子支付手段已经成为现代生活的一部分，在生活中得到了极大的推广，各种移动扫描设备满足现实电子支付需求；支付宝、掌上银行等多种网络支付软件满足网络电子支付需求。银行需要认清时代的发展需求，建立稳定的第三支付平台，为电子支付提供便捷服务，处理消费和支付的关系，让银行有效的占据电子支付市场。
3、网银
其开展时间高，但是，操作方式比较复杂，需要利用“盾”设备进行网络转账和交易，大大影响了交易的效率。因此，银行需要改变其运行方式，简化操作流程，融入互联网技术，发展出新型网银，让银行客户充分体会到网上银行的便捷性，进一步冲击支付宝在电子支付中的作用。
4、融入电商平台
电商时代给互联网金融业务的发展带来极大的促进作用。电商平台是金融行业及其衍生行业的重要支撑点。比如：网络购物、网络红包、网络转账等。银行需要认识到电商在整个互联网金融中的重要性，进而融入电商，为电商提供更多便捷服务，拉近与电商之间的关系，稳定整个互联网的金融秩序，突出银行的地位。
三、结束语
银行互联网金融业务是银行转型过程中的重要内容，关系到银行的长期运行和发展，银行需要认识到自身发展的不足，积极改革内部机制，打造便捷的网络服务平台，成为互联网金融业务新力量。
参考文献：
互联网银行前景篇2
互联网金融模式是一种直接融资，但不同于资本市场直接融资，它是依托于互联网这个平台更方便快捷地提供服务的一种新的金融业态，具有交易信息相对对称、去金融中介等特征。
一、互联网金融对商业银行的冲击
1.商业银行的金融中介角色面临弱化[1]。首先，从融资角度看，作为资金信息的新型中介，互联网金融的搜索功能不断被强化，金融信息的获取和扩散也更加便利，在金融业务往来中主要起到资金中介的职能。例如Face book社交网络与P2P网络借贷平台的合作，使用户可以直接获取融资信息，既节约了通过银行融资所消耗的高成本，也能获取更真实的信息，便利了人们的金融交易工作。其次，从支付角度看，互联网金融的第三方支付平台能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务。2014年“双十一”，交易总额就创纪录达571亿元。可见，以支付宝为代表的第三方支付已打破了商业银行独占资金支付中介的格局，正在弱化商业银行作为社会支付平台的地位。另外，随着互联网金融的业务形式的不断发展和创新，以往银行具备的缴纳费用、信用卡还款、票务订购等业务在互联网金融领域已经普及，无形中加速了金融脱媒，促使商业银行的资金中介功能边缘化、弱化。
2.商业银行的收入来源受到蚕食。互联网金融的发展分流了银行客户，影响商业银行的传统利差盈利模式。一是网络理财的兴起不断分流银行存款。网络理财凭借其不受时间和地点的限制这一独特优势，且收益较高，大幅度的分流了银行存款[2]。如今，网络理财业务范围的半径越来越大，支付、基金等业务已经不再是银行专属，早已囊括在网络理财的范围内，而且为了竞争，网络理财的收益率往往高于银行，分割了大量的银行客户。如余额宝的收益远高于银行活期存款，严重冲击了银行活期存款；与银行活期存款利率相比，基金收益高达10倍，造成银行客户的大量流失。二是互联网金融对商业银行传统的信贷业务形成冲击，在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争。众所周知，信贷业务是商业银行赖以生存的重要业务，是其利润的保障。然而，在互联网金融领域，很多企业通过大数据创新征信形式，打破了信息不对称局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互联网金融还缩短了审批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多样、各具优势的信贷业务，逐渐成为信贷业务的新星，甚至逐步超越了商业银行。利率市场化的全面开放伴随着种种机遇和挑战，对于互联网金融而言，可以以此为契机争取更多的大客户；对于商业银行而言，如果不及时采取应对策略，势必会失去更大的市场份额。
二、互联网金融和商业银行的竞争分析
（一）互联网金融SWOT分析
1.机遇（opportunity）。互联网用户基数庞大，这是互联网金融的主要客户源。根据2014年1月中国互联网络信息中心第33次《中国互联网络发展状况统计报告》数据，截至2013年12底，我国上网用户数量为6.18亿，全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升了3.7个百分点，这些数据表明人们对互联网越来越依赖，也说明互联网金融的规模经济潜力巨大。
2.威胁（threatens）。第一，互联网金融面临系统性的技术风险。（1）安全隐患。网络安全问题已经上升为社会问题，因黑客技术、网络病毒和系统故障等引发的经济问题频频发生，对于以互联网为依托的互联网金融来说，这是一个不容小觑的问题。（2）技术风险。互联网金融需要高端的技术平台做保障，从信息征集、录入到传输，对于技术系统和客户端软件的兼容性、功能性等都提出了极高的要求，如果不能加以防范、及时克服，一个技术选择失误就可能导致从事互联网金融业务的机构失去生存的基础。第二，互联网金融面临法律风险。互联网金融在我国的发展处于起步阶段，相应的法律法规还不够完善，特别是涉及信息技术领域，单凭法律条文并不能全面、彻底地维护交易主体的合法权益。另外，现有的关于银行业、证券业的法规主要是针对传统金融业务制定的，不能完全适用于互联网金融的发展。
3.优势（strengthen）。一是互联网金融拥广泛的客户资源。近年来电子商务平台在发展过程中积累了大量的客户信息数据，为互联网金融奠定了广泛的客户资源基础。二是互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势。三是互联网金融具有便捷和高效的服务。在互联网金融模式下，交易流程被简化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客户接受；同时，智能搜索引擎可以通过高效的信息搜集工作实现对客户需求的匹配，通过对信息的组织、整理，可以了解客户的偏好、能力等级等信息，大幅度提升了服务的效率[3]。
4.劣势（weakness）。一是操作风险。互联网金融不拘泥于地域，可以突破地点的限制进行，这是传统的商业银行所望尘莫及的。但是，互联网金融服务方式趋向于虚拟性，也就是说，在处理业务的过程中，一旦安全系统出现漏洞，或者在操作过程中出现人为的过失，就可能为其埋下安全隐患。特别是在高端信息技术人才短缺的情况下，任何操作不当所带来的危害都是不可预知、不易控制的，很可能对整个行业都会产生恶劣的影响。二信誉风险。互联网金融的发展过程中伴随着众多不可控因素，故障的发生也是难免的，但是，面临客户时，任何失误和损失都是不能接受的，因此，其信誉度很容易打折，进而出现客户流失和资金来源减少等问题，严重制约了整个行业的长期发展。
5.应对策略。首先要改进互联网金融的运行环境。一方面加大硬件投入，增强系统的防攻击、抗病毒能力；另一方面采用身份验证方式限制非法用户登录互联网金融门户网站。其次，健全互联网金融业务风险管理体系。加强互联网金融内部控制，同时加快社会信用体系建设，通过建立信用评价体系来提高信用度，增强互联网金融业务的稳定性，逐步提升服务质量，避免客户流失。最后，尽快完善配套的法律法规，制定网络公平交易规则，为互联网金融的安全发展提供切实可行的法律和制度保障。
（二）商业银行SWOT分析
1.机遇（opportunity）。一是商业银行有强大的政策支持。二是商业银行面对汹涌的互联网大潮，商业银行在制定发展战略时必须具备前瞻性，充分汲取网络技术的优势，加快业务创新和服务转型，在强化风险控制的同时拓展业务范围，利用既有的资金、技术、人才优势，不断与时俱进，突破发展瓶颈。
2.威胁（threatens）。如前文所述，在互联网时代，不论是从信息角度，还是从业务层面，互联网金融可谓商业银行的劲敌。
3.优势（strengthen）。一是商业银行资金雄厚、覆盖面广、认可度高、基础设施完善，竞争力强。二是口碑好，品牌效应强，拥有实体经济所独具的安全感，公信力更强。三是管理经验丰富，对于风险的管控能力更强。在多年的发展中，商业银行逐渐形成了能够应对各种突发事变的风险管理流程，建立并完善了风险控制体系，因此在处理业务中更加从容不迫。
4.劣势（weakness）。一是部分商业银行高管不能居安思危，没有意识到互联网金融的潜在危害，所以对于未来的生存空间持乐观态度。二是商业银行多是风险规避者，对中小企业、小微企业的服务重视不足。三是一些商业银行尤其是国有商业银行和大型股份制银行机构庞杂，官僚气息浓厚，各自为政，难以实现资金供需双方信息真实性的实时匹配。
5.应对策略。一是商业银行要不断加强对信息技术的投入，发展并壮大电子商务平台，提高线上服务的质量，以现有客户为基础，通过各种优惠政策将其转化为网络业务客户，根据客户需求制定发展战略，巩固和扩大客户群。二是商业银行要加强与电商平台及第三方支付企业的合作，在网络交易量剧增的情况下，力求在支付结算领域掌握主动权，收取交易佣金也可称为银行拓展业务的渠道之一[4]。
三、共建互联网金融和商业银行竞争、合作、共赢的发展之路
互联网金融以其支付便捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势迅速扩张，新产品层出不穷，新业务源源不断，从多角度、深层次冲击着商业银行的发展。但是，互联网金融毕竟还不成熟，资金不足、技术滞后等因素都是制约其发展的重要因素，特别是安全隐患时时可能发生，在很大程度上可以说阻碍了互联网金融前进的步伐，所以，目前互联网金融是无法撼动、取代商业银行的，而其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”：促进商业银行的战略调整和业务转型，刺激商业银行借助网络技术完善信息体系，在变化的环境中探索出适合自身发展的业务形态。
从长远来看，互联网金融和商业银行应建立竞争合作的关系，发挥各自的优势，谋求共赢。首先，可以共享数据资源与客户信息。将商业银行在实体运营中的合作关系与互联网金融积累的客户信息共享，实现资源优势互补，甚至不失时机地达成交叉营销，进而实现共赢。其次，双方可以联合起来做好贷款业务。互联网金融以丰富的信息数据库可以灵活地调集、整理具备某个特征的客户群，有利于有针对性地推进业务；而商业银行资金雄厚，对于存款的吸收能力和信贷风险的管理能力不容置疑，二者强强联合，可有效避免业务流失，实现共同发展的目的。
参考文献：
[1]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.
[2]郑霄鹏，刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学，2014（2）：78-79.
互联网银行前景篇3
互联网财政金融背景下，社区银行结合自身情况，合理的定位、优化业务服务等，利于社区银行在竞争激烈的市场环境中良好发展。本文笔者将下文详细分析和论证。
一、互联网金融背景下的社区银行
国内学者对社区银行的界定是在一定区域的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。而美国所界定的社区银行为当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构。尽管对社区银行的理解不同，但关注是相同的，原因在于社区反应一个国家银行的重要发展趋势。
在互联网金融持续扩张下，银行受到了强烈的冲击。就以2010年至2013年互联网金融产品来说，在这一期间互联网金融产品规模扩大了三倍，银行业普遍出现了“存款搬家”的现象，线下银行的发展受到直接的影响，与此同时银行之间的竞争变得更加激烈，占有渠道、拥有金融资源成为银行发展的关键。社区银行作为最贴近广大人民群众的银行，其具有坚定的服务群体，可以使其发展稳步进行。但在互联网金融强烈冲击整个金融行业的情况下，社区银行应当做适当的战略调整，如设置社区银行网点、开展网上便捷渠道、增添互联网银行业务等，扩大社区银行渠道、提高社区银行服务水平，如此可以使社区银行受到广大人民群众的青睐，在广大人民群众的支持下，持续、稳定、健康的发展。
二、互联网金融背景下社区银行服务的必要性
1.现有社区银行服务形式
目前，国内持牌上岗的社区银行较多，第一批发放的社区支行牌照中，民生银行获批的社区银行就有700多家，除此之外，交通银行、平安银行、兴业银行、浦发银行、渤海银行也相继获批，开设了社区银行。但综合国内各个地区各个社区银行服务的分析，确定社区银行服务形式主要有：
其一，出于渠道属性考虑，设置自助服务，如人工咨询、自动处理、优化服务等，使客户感受到自动银行服务的便捷。
其二，出于服务属性考虑，在银行相关业务服务的基础上，增设了附加服务，如代缴水电费、代送鲜花、代办签证、代收快递等，使得社区银行与社区服务相结合，方便居民，让居民更加青睐社区银行的应用。
其三，出于空间属性的考虑，增设书报区、儿童专区、培训馆等扩展性区域，方便用户使用，满足用户多元化需求，如此也可以吸引用户。
其四，出于时间属性考虑，避开上班高峰、下班高峰，适当的调整服务时间范畴，满足不同行业人员的金融服务需。
2.互联网金融背景下社区银行服务的必要性
基于以上内容的分析，确定互联网金融背景下社区银行服务优化是非常必要的。
2.1良好的社区银行服务，可以为银行创造更多的经济效益
在市场竞争日益激烈的情况下，银行在推行业务活动方面越来越困难，如此会使银行议价能力降低、获利空间减小。此种情况下，银行需要拓展新的客户，以此来增加银行的经济效益。因社区银行具有便民性，对社区银行服务予以优化，可以吸引更多客户，如此银行的用户群将会扩大，为银行创造更多的经济效益。另外，在我国经济持续增长背景下，国民人均收入不断提高，越来越多的普通国民需要银行服务，此时优化社区银行服务，满足普通国民的需求，如此也可以增加社区银行客户群，为银行带来经济效益。
2.2树立普惠金融理念，促进社区银行发展
2005年联合国提出了“普惠金融”理念，我党在十八届三中全会中第一次将普惠金融理念写入党的决议，目的是为老百姓提供更多、更全面的金融服务，真正将保障社会民生、支持实体经济可持续发展落到实处。此种情况下，我国社区服务树立普惠金融理念，考虑用户需求，优化银行服务，可以使银行业务服务水平提供，优惠于用户，方便于用户，如此可以促进社区银行发展。
三、互联网金融背景下社区银行发展之路
1.社区银行的正确定位
基于当前社区人口结构、生活水平、消费能力等方面的分析，对社区银行予以正确定位，即满足互联网金融接触较少的人群的面对面银行业务需求;满足互联网金融接触较多的人群的虚拟化银行业务需求。通常，互联网金融接触较少的，家庭主妇或中老年人，对互联网金融了解不多，不懂得互联网金融操作流程或不信任互联网金融服务，为此需要社区银行提供实地服务窗口，为其办理业务。互联网金融接触较多的青年人，更看重互联网金融的便捷性，如此需要社区银行设置线上银行业务，满足青年人金融服务需求。
2.社区银行的服务优化
基于当前金融行业发展趋势来看，社区银行服务优化是非常必要的，如此可以使社区银行朝着自动化、智能化、服务化的方向发展。社区银行服务优化，应当做到以下几点。
其一，内部渠道优化。在互联网盛行的今天，社区银行应当充分利用网络银行渠道，开设网上银行体验，使广大用户感受到银行业务办理的方便、快捷。就以自助终端服务来说，开设快速办卡服务，如此用户可以在家中就可以完成办卡业务，无需到社区银行排队等候，办理银行卡，这可以大大节省用户时间，为用户带来便利。
其二，外部渠道建设与共享。社区银行应当摒弃“自己做业务”的思想，与物业或快递公司等单位合作，扩大银行业务服务范围，满足用户多元化需求，如此可以提高社区银行服务水平。例如，社区银行与高端妇幼医院合作，为客户提供医院住院优惠等服务，如此可以满足这些妇幼服务需求的用户，使对社区银行服务认可。
结束语
互联网银行前景篇4
中国金融业在传统金融部门以及互联网金融的推动下，在金融市场得到了进一步发展。尤其是在互联网技术以及信息通信技术等不断发展的背景下，互联网金融在金融市场中产生了日益重要的影响。
1.1互联网金融的含义
互联网金融是依托社交网络、云计算等网络媒介发展起来的新兴金融业。互联网金融并不是金融业与互联网的简单结合，而是随着市场发展与相关技术水平的提高产生的一系列传统银行无法实现的新业务以及用户需求的新模式。与传统金融相比，互联网金融不仅有更为先进的媒介形式，更为突出的是金融参与者对网络特性的进一步把握。利用互联网这一传输媒介，传统的金融业务被用户更为清晰地熟知，更为便捷地办理与使用。互联网金融的一系列优势，使其在金融业中的影响力越来越大。
1.2互联网金融的优势
1.2.1更易于获取金融资源在当前较为传统的金融机构或银行中处理金融业务时，经常会出现社会弱势群体难以处理金融业务、无法使用金融产品、无法享受金融服务等金融排斥现象，这主要是因为在传统的金融体系中缺乏充分的金融服务。在这种情况下，银行无法对一些小型的交易实现及时高效的处理，这往往会使得金融资源逐渐流失。而在互联网金融环境下，用户可以进行自主服务，突破各种限制，从而有效提高金融服务效率，降低服务成本，获得越来越多的金融资源。
1.2.2更易于准确获取交易双方的信息当进行金融融资时，金融机构或银行为了确保资金安全与融资活动的正常进行，把控金融风险，必须要对融资企业的各项财务状况有全面而准确地掌握。但是，在传统的金融模式下，金融机构或银行需要付出比较高的成本去全面了解企业的财务状况，往往在了解微型企业的财务状况时其成本远远高于收益，这就会产生企业亏损。而在互联网金融环境中，各个企业可以把需要的信息通过互联网平台来生成与传递，进行融资的双方企业便可以利用互联网平台中的信息来全面了解对方的情况。一旦出现任何违约风险，交易双方可以利用互联网来把控风险，及时做出反应。
1.2.3省去了金融活动的中介环节银行在传统的基金业务运营中主要扮演中介人的角色，而随着互联网金融的发展，互联网成为金融业务互动的一个大型中介平台。比如，在买卖的支付过程中，互联网平台可以作为买卖双方的第三方较为安全的支付平台，就像网上银行、支付宝那样，专门提供转账、处理付款等支付服务;在进行融资的过程中，有交易需求的交易者均可以在互联网的信息中寻找符合自己交易需求的交易对象，然后再进行沟通和交易;互联网金融能够将银行从繁重的金融业务中解脱出来，让金融交易过程变得更为简单直接，使银行在金融交易中的地位逐渐弱化，进而丧失了金融交易主要中介者的地位，而互联网金融替代银行成为金融交易的中介角色。
2银行基金业务的产品特征与操作流程
银行一般会提供开放式基金托管业务，现在我国各大商业银行实现基金业务是通过金融手段控股公司，并通过建立相联系的管理公司来执行它所需提供的服务。银行所提供的基金业务的基金份额总数与总金额可以根据需要进行调整，基金的投资者能够在营业部门按照当时基金的报价申办申购和赎回的业务。
2.1银行基金业务的产品特征
银行提供的基金业务具备四项产品特征:一是基金的管理方与基金托管人为两个独立无关联的法人主体，他们之间并不会相互提供资金或者占有股份;二是银行在进行基金业务的过程中会设置规则和限制作为防火墙，以此来降低过程中可能产生的风险与损失;三是这种模式下监管过程更加合理化，并降低了管理和监管的难度与成本;四是在我国当前的金融环境下展现出很强的实用性。
2.2银行基金业务的操作流程
银行进行基金业务操作时按一般流程分为三步:第一步是投资者需要预先准备好基金账户，这个账户要到其预期投资基金的管理公司的合作销售点来开户，并且在这个过程中投资者需要准备好基金合约、个人证件等相关文件才能进行开户;第二步是投资者需要通过各种通信方式或者直接在基金销售网点办理基金申请业务，并且申购、赎回、变更等业务均可以在这些销售网点办理;第三步是在客户办理完成其所需业务后还要对其进行业务确认，业务确认只需要获取销售点的成交确认单等单据进行确认即可。在这个过程中客户也会留存办理业务的凭据和记录，当完成这个流程后，客户进行办理的基金业务才算完成。
3互联网金融发展背景下银行基金业务发展面临的问题
3.1产品种类不够丰富，客户选择面窄
目前，我国的大部分银行所能提供基金业务的丰富程度都比较低，基金类产品单一，客户往往没有选择空间。虽然从类别上可以划分为各类基金组合类型，但是也要看到基金类产品同质化比较严重。我国的民众知识水平越来越高，获取知识的手段也越来越多，人们对金融产品的了解越来越深，对银行基金的要求也变得更加多样。有学者对此进行调研发现，市场上有接近五成的投资者将银行基金作为主要的财富增值手段，有两成的投资者将家庭资产投入银行基金中进行增值，甚至还有一成的投资者将资产投入其中成为养老和教育资金获取方法，还有极少的投资者进行短期投资以获取更多的利润。可以说，目前银行基金的单一性已经不能满足我国银行基金市场的需求。
3.2银行基金业务销售渠道有限
当前，银行基金销售的主要方式是银行销售和证券公司销售。虽然证监会现阶段的审批速度已经加快，但是其审批速度还是难以满足不断增加的金融机构的基金发展，而银行在基金销售中接单能力十分有限。所以，在银行基金销售中时常会出现堵塞销售渠道等现象。而且，银行在销售基金时主要是通过网上银行或柜台办理，因此一些服务常常会受到网上交易安全以及服务人员的服务质量等因素的影响。由此可以看出，银行基金业务发展非常有必要借助互联网金融的发展来开拓其销售渠道。
3.3银行基金业务缺乏“客户中心”理念
由于受到相关部门的严格审批与管控，银行基金业多年以来享受着垄断牌照，直到互联网金融的兴起，给银行基金业的发展带来了冲击，也使其认识到了自身存在的问题。银行基金业长期以来缺乏“客户中心”的理念，思考问题总是从自身出发，在办理业务时不够人性化，业务办理过程也过于烦琐复杂，这就导致了在互联网金融发展背景下银行基金业务逐渐落后。在互联网金融背景下，金融行业变得更加便捷、透明和自然，如果银行基金业务不与时俱进，必将拉开与互联网金融之间的差距，从而在竞争惨烈的市场环境中惨被淘汰。
4互联网金融发展背景下银行基金业务的发展策略
4.1拓展银行基金产品的类型
在互联网金融发展背景下，客户体验成为一个重要因素，而且客户需求也随着互联网金融的发展变得日益多元化。因此，在这一背景下银行基金业务要在产品种类上下功夫，在原有产品种类的基础上进行丰富。为了尽可能满足各类客户的多元化需求，丰富其基金产品的类型，首先，要把客户需求放在首位，全面展开对客户需求的调查与分析，在此基础上，银行的产品研发部门必须要加强对产品的研发设计，针对不同的客户群体来设计各有特色的产品。比如，可以根据客户需求的不同层次，进行产品定制或精细化设计等。其次，在互联网金融发展背景下，银行要与互联网平台建立紧密联系，依托互联网平台构建银行的基金数据平台，并按照不同模块进行基金类型的划分，同时适当组合不同模块便可以组成新的基金产品，实现基金产品的灵活化组合。最后，为满足客户的多元化需求，银行可以加强对收入基金、长基金、平衡基金的打造。
4.2开拓银行基金的销售渠道
互联网银行前景篇5
一、手机网络游戏渠道的利用
目前手机上网比例已超过传统个人计算机成为网民上网的第一大终端设备。而手机游戏用户2014年占我国网络用户的比例为47.8%，当年网络游戏使用率的扭转趋势也主要是依靠手机网络游戏使用率的大幅增加。我国游戏产业的发展也逐渐摆脱了网络游戏独大的格局，多元化的娱乐模式才是游戏发展的趋势。商业银行互联网情景营销模式目前主要联名对象《魔兽世界》、《英雄联盟》、《三国杀》均为个人计算机网络游戏，因此为了开拓新的渠道进行营销，商业银行可以选择手机游戏这个渠道来开拓市场。在选择信用卡联名手机游戏时，要对消费者需求进行充分的分析，注重网络情景的构建，选择具有竞争力的渠道进行开发。可以选择作为手机互联网情景模式构建的产品主要分为三类。第一类是人气手机网络游戏，如《我叫mt》、《混沌与秩序》等，此类手机游戏玩家基数大，产品市场前景广阔且具有网上消费能力，不仅能开拓办卡用户，也一定程度上增加信用卡使用率。第二类为系列游戏产品，如《NBA 2K》系列手机网络游戏，此类游戏推出时间长，拥有大量忠诚客户，此类信用卡联名产品更容易培养优质客户，减少只办卡不用卡的情况。第三类为经典设计手机游戏，如《纪念碑谷》、《机械迷城》等，这类游戏设计独特，让人印象深刻，在情景构建后会更加突出情怀，使消费者产生共鸣，激发消费者办卡欲望。
二、手机微信渠道的利用
目前微信用户已有6亿之多，遍布全球有200多个国家和地区，不同语言版本的微信也达20多种。从年龄组成上来看，微信的用户以年轻人为主。而从收入结构上来看，月收入3000到5000元这部分中产阶级人群占比最大，达到了32.0%。如此看来，微信用户的用户主体也是商业银行互联网情景营销模式的主要目标客户。这部分社会大众消费主体拥有巨大的消费潜力，以微信作为渠道进行营销也是商业银行渠道创新的一种新模式。在微信平台开设商业银行信用卡公共账号，公共账号内含联名信用卡信息，同时微信设置在线消费者疑问解答系统，方便快捷为消费者解决联名信用卡的各种问题。同时，和联名企业进行合作，实现公共账户互相挂钩的模式，使双方消费者都能更加方便快捷的互相关注微信公共账号。此外，微信公共账号内直接设置联名信用卡办卡链接，并采用二维码生成模式进行办卡预约，使消费者更加方便快捷的进行联名信用卡的办理。
三、O2O营销模式的利用
O2O即Online To Offline（在线离线/线上到线下），是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的平台。商业银行情景联名信用卡使用网络渠道进行营销必然会过于依赖联名企业平台。平台为网络游戏、影音娱乐应用用户的主要信息入口，平台上联名信用卡的信息内容、形式、篇幅等直接决定了顾客对联名信用卡的直接感官认识。因此有必要打造O2O的信用卡营销模式，即在网络线上提供信息与预定，再把客户重新拉回到实体店进行消费，以线上营销带动线下经营消费的离线商务模式。在美国这种拥有发达互联网体系和电子商务发展水平的国家，线下交易与线上交易的比例是92：8，也就是说绝大多数消费者还是更加注重实体店中的更加直接的体验方式。而O2O模式相比起单纯的网络营销，给消费者更加生动和全面的联名信用卡信息，也便于消费者直接和发卡机构进行咨询和沟通。而对于商业银行来说，O2O模式能在实体店里呈现出比联名企业平台更加丰富多彩的展示效果，对于未能最终办卡的消费者也能对其个人信息和用户心理进行收集分析，以便于进行产品的升级和营销模式改进。
总之，网络在增加便利性同时也使得人们获得信息的渠道更多地依赖于互联网，迫使银行转变信用卡营销思路。随着人员促销信用卡营销模式的成效渐渐减弱，互联网营销模式逐渐成为主流。比如招商银行就利用互联网情景营销模式，先后联名网易、腾讯、边锋，相继推出魔兽世界联名信用卡、英雄联盟联名信用卡、三国杀联名信用卡，率先抢占网络市场，获取网络游戏忠诚客户。在这个背景之下，其余的商业银行也要在未来的竞争中把握渠道营销的策略，争取一席之地。
参考文献：
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互联网银行前景篇6
互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等模式。
互联网金融为解决网上电子商务交易而诞生，与支付、物流等环节紧密对接，为电商构筑了一个闭环生态系统，同时坐拥平台信息资源，其自由、开放、分享、公开、透明等理念有利于实现资金在各个主体之间的自由、直接游走，而且降低违约率。这些因素导致互联网金融发展必将势不可挡。
同时，我们也应该看到，互联网金融的信用体系尚未完善，信息不对称永远存在，互联网金融虽然有可能实现人对人的直接交易，但并不排除中间仍然需要一个平台，只不过平台换了一种形式而已。
二、互联网金融对商业银行主要业务的影响
（一）互联网金融对商业银行支付业务的影响
互联网金融对商业银行支付业务的渗透主要体现在三个方面。一是直接挤压银行卡结算、收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争；二是逐步向基金、保险等金融领域渗透。目前，已有多家第三方支付平台公司取得基金销售资格，以较低的价格与银行开展直接竞争，虽然短期内由于消费者对其了解不多，第三方支付平台销售的规模还较小，但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破；三是改变金融消费者的消费习惯。淘宝网、京东商城、苏宁易购等网上商城的快速发展，越来越多的消费者选择通过网上交易购买商品，逐步形成了网上购物、网上支付的习惯，减少对现金、商业银行柜面服务等的依赖。
（二）互联网金融对商业银行存款和信贷业务的影响
阿里小额贷款、人人贷等网络借贷的兴起，对传统商业银行的贷款业务产生较大的冲击，而余额宝等也对商业银行的存款业务有着不小的冲击。一直以来，信贷业务是商业银行最重要的资产业务，也是其主要的利润来源。由于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以从商业银行获得贷款。而互联网金融凭借其快速、广泛、低成本等特点，以及对数据信息积累与挖掘的优势，可以直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道。他们冲击着传统商业银行的核心业务及其盈利。互联网理财产品有效结合高流动性和高收益性，对闲散资金具有远超银行储蓄的吸引力。阿里集团余额宝与普通活期存款0.35%的利率和一年定期3%的利率相比，7日年化收益率可达到3.3%左右，推出至今反响依然强烈。这些理财产品对储蓄存款市场产生了巨大的冲击，银行储蓄存款持续流出，商业银行主要资金来源渠道受到空前挑战。
三、我国商业银行应对互联网金融发展的对策
（一）现有银行的积极探索及尝试
1.电子商务平台布局
目前，农行的“E商管家”、中国银行的“中银易商”、交通银行的“交博汇”、工行的“融e购”以及建行的“善融商务”等商业银行电子商务平台都在运营或者筹建过程中。其中，最为著名的是建行自建电子商务平台“善融商务”。在电商服务方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。
2.全方位打造网络金融服务
在网络金融服务领域，各大商业银行在提供外汇理财、保险、贵金属和国债等基础金融服务的同时也是推陈出新，竞争激烈。中信银行与百度贴吧打造了国内首家网络“3D金融服务大厅”，首次以3D、游戏化NPC交互模式为贴吧的用户提供办卡、查账还款等服务。交通银行江苏省分行成立了以个人境外留学、境外旅游、移民等出国消费为服务主体的出国金融中心，提供出国金融一站式服务。光大银行在新浪、搜狐、和讯等门户网站以及淘宝、银联电子等互联网站，全面部署光大银行网上营业厅入口，光大银行新浪分行、搜狐分行、和讯分行等，以及光大银行旗舰店等网络分支行，都将为网友轻松便捷办理金融业务。
3.银行体系外的新探索
2013年8月29日，民生电子商务有限责任公司在深圳注册成立。在国内电商平台纷纷破网开始涉足金融业务的前提下，传统银行业开始逐步接受互联网金融的洗礼，而民生电商则是银行电商化的一个典型，而且是一个纯粹的，形态最接近于一般电商平台的银行系电商实体。可以说，民生电商组织者是由一群专业的银行人士组成的，并且正在尝试打通银行的资金流和电商的交易信息流，把银行的后台业务和电商的前端交易结合起来。
（二）互联网背景下商业银行发展策略
1.搭建互联网金融交易平台
商业银行应在互联网金融时代继续发挥信用中介功能，整合各类支付功能，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能，成为各类电商的交易支付平台；继续突出互联网网上银行的功能和地位，从战略安排上应改变当前对网上银行的认识，提升网上银行地位，从技术上要继续丰富或者细化网银平台功能，优化网银用户体验，使网银涵盖银行的所有线上金融服务及第三方支付功能；最后是提供客户资金流、信息流、物流整合服务。通过客户交易行为及数据分析，通过互联网与客户供应链结合、与中小企业信贷信息相结合，致力于为客户提供“全程供应链”金融、信息和物流服务。
2.加强风险控制以提升客户忠诚度
首先是商业银行要优化现有的风险防控体系，既要灵活面对互联网金融客户便捷的金融需求，又要对发生的金融交易进行实时的风险监控，这要求商业银行的风险防控体系不断前移，把防控做在业务发生之前。其次是要丰富安全支付手段，这需要在支付环节为客户提供更为安全的支付工具。商业银行要丰富U盾、电子密码器、动态密码卡、短信验证等手段，可让客户根据自身需求和实际支付金额大小，进行安全手段的选择或风险控制组合。
3.制定大数据经营战略
商业银行要深入挖掘现有数据。包括个人客户的年龄结构、个人客户的资产情况、投资理财记录、信用卡客户的消费记录、企业客户的上下游交易记录、贷款记录、信用记录等等，要从这些海量数据中有针对性地抓取与互联网金融相关的数据，建立互联网金融的精准营销系统；商业银行要不断积累客户行为数据。就目前的情况，银行以个人或法人账户为中心，通过研究其在柜台结算、电子银行支付、信用卡支付、银行存贷等环节业务发生情况，分析客户具体金融行为，并根据分析结果向客户提供结算、理财、信贷等金融服务。（作者单位：天津财经大学研究生院）
参考文献：
[1]陆岷峰，刘凤.互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J].南方金融，2014，1
[2]李麟，冯军政，徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[N].上海证券报，2013，1
[3]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融，2013，12
互联网银行前景篇7
互联网的普及为我们的生活、工作和学习等方面带来了诸多便利。以我们高中生的课后作业布置为例，教师可以直接将电子版的课后作业发送在班级qq群或微信群中。“互联网+”的出现分别从不同程度上对我国各个行业的发展产生了积极的促进作用。这种作用体现在经济方面即为：“互联网+”的应用促进了各个行业所获经济效益的提高。因此，我国“互联网+”与经济的融合存在着良好的发展前景。
二、“互联网+”
1.“互联网+”的概念
从本质角度来讲，可以将“互联网+”看成是互联网与其他行业的融合，如互联网金融、互联网工业以及互联网农业等。事实上，互联网与这些行业的组合关系并非简单的相加关系，而是将互联网整合成相关行业的基本工具，利用这种工具促进这些行业的发展。
从某种程度上讲，可以将“互联网+”看成是信息化工业化融合的一种特殊强化模式。在实际过程中，“互联网+”利用互联网平台和计算机技术作为核心要素，通过与我国国民经济产业、领域的融合，实现传统产业、领域的创新化、融合性发展。结合我国当前“互联网+”的发展状况可知，其与我国经济之间的融合发展存在着广阔的发展前景。
2.“互联网+”的应用优势
“互联网+”的应用优势主要包含以下几种：第一，可持续发展优势。对于任意一种行业而言，只有实现该行业的可持续发展，该行业才能获得更多的用户和经济效益。“互联网+”的应用实现了各个行业市场结构的更新与改善。在实际发展过程中，市场资源的优化配置使得各个行业的发展空间发生了明显的扩增。“互联网+”通过实现经济发展效益竞争量最大化的方式，平衡目前发展与后续发展之间的关系，进而促进相关行业可持续发展目标的实现。第二，提升资源配置质量优势。从本质角度来讲，当资源被应用在适宜的位置时，才可以产生较高的利用率水平以及较多的经济利润。
三、“互联网+”与经济融合的前景
这里主要从以下几方面入手，对“互联网+”与经济融合的前景进行分析：
1.工业方面
从以往发展历程可知，海尔集团率先在我国的辽宁省沈阳市建立了全球第一家家电智能互联工厂。与传统的工厂相比，所属海尔集团的这一智能互联工厂已经全面实现了家电设备的智能化、数字化、自动化生产。虽然该工厂的前期投入较高，但其能够为工业企业带来的经济收益也是不可估量的。除此之外，该工厂在交互方面也体现出了极为明显的优势。除了设计师关于相关家电产品的设计理念之外，客户与该智能互联工厂中各类家电产品之间的接触变得更加频繁。客户可以将自身的使用意见反馈转化成电子信息，传输至该工厂的对外意见信息收集平台中，进而促进该工厂所生产家电产品市场竞争优势的提高。结合这一情况可以预测：未来，我国工业方面的“互联网+”与经济的融合范围将得到良好的扩展，海尔集团的经验能够为其他意图发展“互联网+”生产模式的企业提供有效的参照依据。
2.银行方面
就银行方面而言，我国“互联网+”与经济的融合主要是通过网上银行提现出来的。自网上银行于2014年正式成立之后，我国的“互联网+”金融便步入高速发展阶段。2015年初，深圳某互联网银行开始进入试营业阶段，经过3个月的良好试运营期之后，该银行正式面向公众开始营业。与传统的实体银行机构相比互联网银行在经营成本、业务处理效率等方面充分体现出了较为明显的优势。因此，银行可以通过“互联网+”的发展过程从经营过程中获得更多的经济利润。对于客户而言，互联网银行的营业帮助他们免除地域限制的干扰，且有效缩短了排队时间。结合我国目前互联网银行的发展情况可知，在未来，这一行业将会获得更多的客户数量，其与实体银行之间的合作项目、发展质量也将朝向更好地方向发展。
3.农业方面
目前我农业方面的“互联网+”与经济融合所取得的成果相对较少。相比之下，一些发达国家，如美国等基本实现了互联网在农业生产中的应用。虽然当前这些国家的农业互联网生产模式仍然停留在3.0水平，但随着计算机技术的不断发展，“互联网+”与经济融合经验的增加，这些国家很快就能实现农业互联网生产的4.0模式。对于我国而言，可以通过对这些发达国家先进农业互联网智能化生产经验的借鉴和学习，促进我国农业的良性发展。
4.电子商务方面
电子商务是“互联网+”与经济融合的重要途径之一。在互联网高度普及的背景中，各个群体，如我们高中生、白领等都已经认识到了电子商务的便利性。与2015年相比，我国所有用户在2016年全年中消费金额对GDP产生的贡献率发生了3.28%的增加。伴随着经济的发展，我国的这一数据在未来的一定阶段中仍然会保持持续增长的势头。
四、结论
“互联网+”的提出为我国各个传统行业的发展带来了新的生机和活力。从本质角度来讲，“互联网+”与经济融合的前景主要体现在电子商务、互联网银行、工业以及农业等方面。对于这些传统行业而言，“互联网+”的出现和应用为其带来了新的生机。随着互联网的不断发展，“互联网+”必然会获得更多的经济效益，显著提高我国的整体经济水平。
参考文献：
[1]杨枫，陈金鹰，邱越. “互联网+”与经济融合的前景分析[A].四川省通信学会（Sichuan Institute of Communications）.四川省通信学会2015年学术年会论文集[C].四川省通信学会（Sichuan Institute of Communications）：，2015：3.
[2]肖岚. 创意产业融合成长的动力机制及其自组织创新模式研究[D].东华大学，2012.
[3]刘大海，葛佳敏，李晓璇，纪瑞雪. “互联网+海洋经济”的融合机制及实现路径研究[J]. 海洋经济，2016，02：13-19.
互联网银行前景篇8
如今，更大的转折点来了。
牵手
3月28日，我国商业银行的典型代表建设银行竟然破天荒的选择与阿里巴巴、蚂蚁金服签署了三方战略合作协议。按照协议，蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务，为此前无法覆盖的人群提供信用卡服务。双方还将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作等。
无独有偶，据智能信贷公司读秒向《中国经济信息》记者透露，他们也已与新网银行展开战略合作。其中，读秒作为新网银行直贷模式的首批Fintech公司，与新网银行在风控、技术等领域深度合作，为小微用户提供专业、便捷、科技化的信贷服务。
除此之外，兴业银行日前也宣布与乐视联合推出合作产品――家庭银行。《中国经济信息》记者了解到，双方将通过大同交互技术和O2O场景打造客厅金融模式，为用户提供集金融咨询、金融产品购买、产品咨询、便捷消费信贷等客厅一站式立体化服务。
像建设银行、新网银行、兴业银行这样的主流商业银行，主动选择向大数据应用、风控体系等方面更加擅长的互联网金融靠拢，不难看出其求新的步伐也在加快。
只是，银行做互联网金融会受到许多监管限制的客观条件。对此，兴业银行网络金融部总经理杨忠杨忠认为，“既要牢牢坚持银行的本质，还要努力在‘互联网金融’方面探索，路子只有两个。”
首先，两者从最末端生态系统直接对接，共享客户的同时再共同服务客户，将线下、线上服务通道都打通；其次，就是对传统金融产品通过数据化处理的方式，提供给千家万户，摆脱过去商业银行固有的“只抓大客户”的传统思维，真正实现普惠金融服务。
然而，无论走哪条路，单纯依靠银行自身传统的优势和风控能力还是不够的，优秀的互联网金融企业所具备的科技优势，以及其在大数据运用、云技术、人工智能等方面的超前探索，抛开相竞因素，这些都值得传统商业银行侧目。
对此，业内人士分析指出，这也表明了我国金融产业的发展趋势，传统金融业与互联网金融间并非谁取代谁、谁吃谁的问题，双方存在一个“竞合”关系，“未来一定是优势互补的。”
互补
以往Fintech与银行常常是通过信托模式来合作，在其他机构为Fintech公司担保与增信的情况下，银行出资获得Fintech公司提供的固定收益，银行与贷款人不产生关系。
“此次我们与新网银行的合作则是采用助贷模式。”读秒CEO周静告诉《中国经济信息》记者，在这一模式下，用户可以在读秒的端口提出贷款申请，由读秒先行实施风控，银行方面再联合风控，并借此完成与用户发生的借贷关系。
值得一提的是，此前读秒POWERED BY DUMIAO（读秒驱动，下称PBD）模式已经突破线上、线下多种场景，其风控能力也得到广泛认可。“如今与新网银行的合作，既是读秒PBD模式的又一突破，更是对读秒的资产、风控的认可。”周静认为，双方合作对未来Fintech行业与金融业的深度结合意义重大。
而新网银行行长赵卫星也坦言，作为一家开放型银行，新网银行继承了小米的互联网基因和新希望集团的线下基因，但在大数据风控和信贷流程管理方面还有所欠缺，而读秒在这一方面的强大技术实力和经验，恰巧是与之相匹配的。“我们愿意与有着同样技术基因的企业合作，为各式各样的小微客户服务。”赵卫星表示，双方的合作并不依赖于某个场景，更加灵活，业务前景更可观。
“不会做自己的金融产品，将向金融机构全面开放平台。”以余额宝这一拳头产品开端理财市场多年的蚂蚁聚宝，日前高调宣布将定位变更为Techfin，其相关负责人告诉《中国经济信息》记者，未来蚂蚁金服也将专注于做Tech（技术），帮助金融机构做好Fin（金融）。为此，它还尝试推出了“财富号”业务，不仅向所有基金公司开放，未来还将陆续向银行、保险、证券行业全面开放。
而建设银行在2016年更是完成产品创新1900多项，推出了全球现金管理、智慧场景应用等新型商业模式，同时也首推了融合NFC、二维码、人脸识别等技术，覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合“龙支付”。但建行首席财务官许一鸣指出，“在移动支付大潮中，做好手机银行才是传统银行l展的希望。”但从支付结算来看，“老资历”的国有大行在手机端的客户量远远不及年轻化的支付宝。
建行年报显示，个人网银用户2.37亿户，手机银行用户2.23亿户，微信银行绑定用户3623万。而公开数据显示，支付宝实名用户4.5亿元，月活3亿。
显然对于要在理财产品发力的建行来说，蚂蚁金服正好是一个不错的平台“选择”。建行首席财务官许一鸣指出，合作后会上线建行“财富号”，意味着用户在支付宝和蚂蚁聚宝上就可以方便地选购建行的各种理财产品，“直达月活3亿的80后们。”这正是建行在产品方面的业务拓展之一。
不仅如此，据蚂蚁金服方面透露，它们还会协助建设银行推进信用卡线上开卡业务以及打通信用体系、实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行APP支付。
未来
此前市场认为，金融创新的聚焦点在于以互联网为载体的前端产业，监管趋严下发展空间渐失。而今，科技与金融发展已经从分立颠覆走向协同共赢。
互联网银行前景篇9
然而，互联网金融是什么？目前并没有统一的定义。有专业人士指出，这是一个双向演进，“一方面是互联网公司从事创新型金融业务，比如互联网虚拟货币、第三方支付等。另一方面是传统金融业将自身业务互联网化，从事与互联网相关的业务，比如电子商务。而未来两者的边际会越来越模糊。”
中国投资有限责任公司副总经理谢平此前曾总结出互联网金融的六种模式，都是互联网和金融的结合产品或平台，包括第三方支付、供应链金融、互联网整合销售金融产品（如余额宝）、P2P贷款模式、众筹模式以及互联网货币。中国人民银行征信中心副主任王晓蕾归纳了互联网金融的三个模式：第一是传统的金融借助互联网渠道提供服务，即大家熟悉的网银；第二种模式类似阿里金融，自身具有的电商平台为开展信贷业务提供了优于其他放贷人的条件；第三种是P2P模式，这种模式更多的是提供中介服务。
无论模式有多少种，目前互联网领域最受人们关注的主要领域包括第三方支付、P2P网贷模式以及具有中国特色的融资服务平台。有数据统计，2012年互联网支付的市场规模超过10万亿。2012年P2P网贷平台有300家，交易额超过200亿。
同时，随着大数据、云计算等互联网信息技术的迅速发展，新型金融模式不断创造着行业神话，今年6月13日，支付宝旗下的“余额宝”正式上线，此后余额宝的表现给人们留下深刻印象，上线18天累计用户数达到251.56万，上线两个月，完成的销售额达到200亿元。
余额宝的推出在业内引起震荡，紧随其后，国内的互联网巨头纷纷布局，新浪“微银行”，腾讯的微信5.0中加入了支付功能，此外苏宁、京东也围绕自身的业务布局供应链金融。有人说，互联网金融激战时代已经到来。与此同时，传统金融业也在借助互联网信息技术，积极探索互联网金融业态。
冲击传统金融业？
互联网金融行业之于传统金融业究竟是不是“狼来了”？有业内人士向记者打了这样一个比方，“如果传统金融行业是大象，那么互联网金融行业连只蚊子都算不上。”言下之意还是在说传统金融业的地位依旧不可撼动。而且目前无论是传统金融业还是互联网金融行业的从业者们在这个问题上的观点基本一致。
互联网金融带给传统银行业的更多的是启示和舆论压力。在此之下，我们看到银行也在发力互联网金融领域，实现金融互联网的转型。
据业内相关人士介绍，“银行的业务结构、规模、成本压力决定了它们只服务了少部分客户，更多是服务不到的。互联网上的成本很低，可以创造需求，是现有金融机构非常有力的补充。虽然把互联网金融行业比喻为蚊子，但是它的发展速度，包括它服务的人群是作为传统金融业的大象所不能服务的。余额宝的200亿看起来很吓人，但是对银行来说依然规模很小，但是毕竟也是跟银行抢客户，银行也会做出一些反应，所以互联网金融行业的兴盛会刺激银行观念上的一些转变。互联网金融业非常重视带给用户很好的体验，包括银行也在做网银，但是与支付宝相比，用户会认为这个体验是完全不一样的，这就是思维方式上的不同。如今的竞争可能会促使银行更多的往这个方面转变。”
电子银行的普及是银行业实现金融互联网的发端，如今面对互联网金融的影响，传统银行业逐渐向移动互联网的趋势探索，建设银行推出善融商务，招商银行推出“手机钱包”，中信银行推出“摇一摇”转账支付功能等等不一而足。
埃森哲大中华区董事总经理兼银行业主管陈文辉说：“互联网金融发展的主旨，主要是充分利用网络优势、科技手段、客户黏度和数据分析能力，以更好的客户体验提供金融服务。目前在国内，这些新的市场参与者主要是填补了传统银行未能满足的零售及中小企业客户的金融服务需求，但如果他们未来进一步发展支付及交易服务、消费金融、财富管理及咨询业务等，将对传统银行正着手发展的业务领域构成影响。可能出现的情况是这些新的市场参与者建立全新的金融及非金融服务生态圈和商业模式，并作为面向客户的主导者，而传统银行只能变成其中一个服务提供者参与生态圈的运作。埃森哲一项针对成熟市场进行的研究显示，互联网金融相关的业务，包括支付及交易服务、按揭及消费信贷、财富管理及咨询业务，可占到银行收入的40%。换另一个角度，这也是其他互联网市场参与者的竞争对传统银行威胁的部分。
当然，在这样的定位下，传统银行业可提升自身的产品处理和服务能力，针对这些全新生态圈的需求提供更好的服务，从而成为最佳的互联网公司的支持银行（聚焦这种公司银行业务，而非直接面向零售或中小企业客户）。我们提倡传统银行进行数字化转型，进行产品、服务及渠道方面的创新，使他们能与互联网金融在全新的生态圈中进行竞争，甚至以创新的商业模式来发展自己主导的生态圈。”
8月19日，央行行长周小川公开表示，央行已经做好了存款利率市场化在技术和条件上的准备。这无论对传统银行业还是对互联网金融行业而言都是共同的机遇和挑战。“利率市场化会对整个金融机构带来巨大变化。现在的银行还处于吃利差的阶段，创新、服务意识、客户体验都不是那么好，所以一旦利率市场化后整个金融业的竞争会激烈起来，这样会有很多银行走出来，真正做强，现在很多机构都是大而不强。”
地方政府抢滩阵地
对于地方政府而言，引进和扶持互联网金融企业既能充实当地财税收入，又能消减中小企业融资难题，意识到这些的地方政府对待互联网金融的态度明显主动得多。日前北京市首个互联网金融产业基地落户石景山区。为了配合这项行动，北京市石景山区金融服务办公室印发了支持互联网金融产业发展的试行办法。《办法》提出设立互联网金融产业发展专项资金，每年安排1亿元用于支持互联网金融产业基地建设、完善互联网金融基础配套设施等。同时，自今年1月1日以后新设立或迁入石景山区，具备独立法人资格的互联网金融企业，三年内每年按其对区财政贡献额的50%提供金融创新资金支持。此外，还提供租房补贴、一次性开办补贴等优惠政策。
值得注意的是，《办法》特别强调了要提高互联网金融服务民生及中小微企业发展的能力。鼓励金融机构建立面向中小微企业的线上、线下多层次服务体系，在融资规模、周期、成本等方面提供更具有针对性和灵活性的服务，提升融资效率。对于那些通过互联网模式切实降低中小微企业融资成本的金融机构，则按照相应额度给予一定补贴。
北京市石景山区金融服务办公室相关负责人告诉记者，“中小微企业融资难在信息不对称，现在发达的互联网技术完全可以解决这个问题，我们让缺钱的和有钱的在这个网络中零距离，点几个关键字就可以找到很多跟企业匹配的金融产品，无论是担保的，小贷的，还是保险的，信托的。”
互联网金融企业如何服务中小微企业融资？易宝支付在一年前入驻基地，相关负责人向记者解释，“互联网的特点是开放、平行的，尤其是在大数据的背景下，很多企业的数据可以通过互联网实现零距离接触。要得到企业的信息，除了传统银行的评级外，还多了很多途径。比如易宝去年的短期放贷超过200亿元，而且没有抵押。为什么可以放贷？我们有这家企业留在我们支付平台上的很稳定的交易数据，通过对数据的分析，帮助我们判断是不是放贷。所以这是不需要抵押的，这是由互联网数据带来的价值。”
目前，北京石景山区和海淀区都已经出台了互联网金融产业园区招商引资的相关政策。在全国，包括江西省赣南市、内蒙古自治区鄂尔多斯市以及浙江宁波、杭州等多地政府也已经将注意力聚焦到互联网金融行业。
下一个泡沫？
面对如雨后春笋般茂盛生长的互联网金融生态，已经有业内人士表示担忧，“互联网金融有可能会如同两三年前盛极一时又迅速消亡的团购网，成为互联网历史上的又一个泡沫。”
不能讳言，这个行业确实存在风险。首先就是政策风险。如今，多方人士已经围绕着该不该监管，如何监管的问题进行了多次讨论。北京市石景山区金融服务办公室相关负责人直言，“互联网金融是新兴产业，其中确实有一些鱼龙混杂，而且到目前为止全国没有一个针对互联网金融的行业标准。我们没有对其进行监管一方面的原因是这个行业目前确实令人看不透。我们的态度是凡事一定要让它做起来，发展中探索规律，然后再来规范。”
缺少监管的同时，低门槛也为参与到互联网金融中来的从业者提供了便利，信用和道德成为了主要的约束力。2012年6月，P2P网络贷款公司淘金贷携款跑路事件被认为是我国首例P2P贷款界的旁氏骗局，而淘金贷所采用的第三方支付“直接收取”模式也成为互联网金融P2P网贷模式的一大技术隐患。
互联网银行前景篇10
2015年3月，总理提出“互联网+”这一跨时代概念，社会各行各业对“互联网+”的内涵进行了延伸。“互联网+”时代背景是指把互联网带进物流金融领域，是互联网和金融产业互相融合的演变过程，也是未来金融领域发展的主流趋势之一。
1当前物流金融存在的不足
11重复质押问题
当前我国物流金融存在着重复质押的问题。目前我国对质押的动产没有统一的登记记录，银行之间的质押数据互不共享，一些企业就利用这个缺陷，把某一项质押产品在不同的金融机构进行二次或者多次质押，这在很大程度上增加了社会动产质押的风险。
12被动盈利问题
物流企业存在被动盈利的问题。物流金融业务操作环节非常复杂，涉及金融领域中的专业知识。而我国当前的物流企业在规模、资金、人才方面都存在着许多不足，因此在开展物流金融业务时，并不是在主动的位置，而是处于被动的位置，只是作为监管方存在，并且在代收款中也只是赚取了手续费的盈利，获得最终的盈利很少，处于被动的盈利状态。
13银行和企业间信息化沟通低的问题
银行和企业间存在着信息沟通比较低的问题。在物流金融业务中，借款方的金融机构和监管方的物流企业一般都需要对质押物的信息进行沟通交流，并形成了具有自身特色的完整信息系统。可是，这两个单位之间最主要的还是通过人工进行沟通，并没有完全实现信息系统自动化对接，因此，监管的效率就比较低，信息化水平也同样低下。
2“互联网+”时代背景下物流金融创新的特点
21结算电子化
如今的社会生活中，第三方支付已经在我们的生活中占有重要的位置，是我们生活中不可缺少的一部分。根据数据统计显示，我国2015年网络购物用户在整体网民中的占比逐渐提升，其网络购物市场交易规模达38万亿元，较2014年增长362G，是2011年的21倍，并且仍然保持稳定的增长水平。物流企业在进行物流配送的过程中，直接接触了买卖双方，为他们提供了代收款和垫付款等物流结算服务，而第三方支付方式更具安全性、快捷性等特点，已经慢慢取代了传统的支付方式，为此物流结算呈现了结算电子化的特点。
22质押物虚拟化
在“互联网+”时代背景下，虚拟化的电子现金、电子支票、电子银行卡、电子钱包等不同形式的电子货币已经慢慢融入到我们现在的生活中，成为我们日常生活中的一种支付方式。同样，物流金融中的仓库单据、应收货款、应付账款等质押单据都由纸张变为虚拟化和电子化，物流企业只用对信息系统进行确认和监管，节省了很多不必要的环节，并且确认质押变得更高，监管的成本也更低、更安全。物流企业与银行之间的信息也更加具体透明。质押物虚拟化更加安全可靠，同时也拓展了物流金融的业务。
23服务平台多样化
“互联网+”时代背景下，促进了网络与实体经济之间的融合，了由银行等机构为主的传统金融服务。当前的物流企业在储存、运输、配送等环节中直接连接着交易双方，因此积累了一定的客户资源、信息资源等优势，物流企业可以利用这些资源的优势来开展物流金融的增值业务，促进物流金融的发展。我国的物流业只在某一个环节中具有优势，未能建立统一的物流平台，因此，物流金融具有服务平台多样化的特点。
3“互联网+”时代背景下物流金融创新的风险防范
31考察贷款的企业
“互联网+”时代背景下物流金融创新的风险防范，首先需要全面考察贷款的企业，充分地分析贷款企业所处的行业，规避高风险行业。其次准确地评估贷款企业的财务状况以及信用度，全面掌握贷款企业的资源信息。并利用互网络平台优势，详细地了解贷款企业的历史信用资料，以此避免与信用度低的企业合作。
在全面考察贷款企业的同时，也要关注质押物的信息，因为这关系到贷款企业在未来是否愿意还贷。因此，需要注重质押物的评估，从而选择正确的质押物。那么如何正确地评估和选择质押物呢？首先，应该确认质押物的合法性，贷款企业必须向银行提供物流企业、互联网平台等相关机构确认的货权凭证，辨别货权凭证的真实性，并能够明确货物作为质押物的合法性；其次，银行可以依据易变现、可控制、可计量这三个原则来选取合适的质押物，并且这个质押物最好便于保管且流动性好；最后，银行应该利用互联网平台的优势，对质押物历史和现阶段价值进行合理的评估和调查，以确认质押物的实际价值，并设定一定的价格波动警戒线，动态调整贷款企业的保证金，从而防范贷款企业质押物市场价值波动过大。
32加强业务运营管理
信息的传递对于物流金融业务的运营管理来说非常重要，因此，必须做好互联网平台、物流企业、会员企业之间的沟通工作。在开展物流金融业务工作的时候，才能及时传递信息，防范因为信息的不对称而造成的损失。其具体操作表现为：第一，物流企业必须严格按照各方签订的合作协议要求对货物进行监管，使各方的权利义务得到明确分配；第二，贷款企业在货物提货和换货时，必须出示银行的相关指令，尤其是在换货的时候，贷款企业必须提供货物数量、质量品质等信息证明，并把相关的信息传递回银行；第三，为了避免在质押过程中出现的各种风险，必须要求贷款企业对其进行投保，分散质押过程中面临的风险。
33银行要不断完善信息平台，规范业务流程
银行要不断完善信息平台，规范业务流程，以此来防范“互联网+”时代背景下物流金融创新的风险。首先，银行需要完善自身的信息系统，并利用先进的信息技术来统计分析物流金融业务中的物流企业数据，优化自身的信息管理平台，从而满足贷款业务的要求，降低贷款业务中的风险。在改善自身信息平台的同时，银行也应该选择专业的物流企业来作为合作伙伴，以此减少监管货物过程中的风险。目前，物流金融行业受到各方面因素的影响，所以业务模式也各有不同，这造成了操作过于烦琐，从而不能有效地防治银行贷款的风险。因此，我们必须结合实际情况，规范物流金融业务操作流程，统一合同范本，以此来降低操作问题带来的风险。
4结论
通过上文的分析可知，在“互联网+”时代背景下，大数据能够为物流金融企业带来更为科学的监测和防范，使物流企业能够创新物流金融模式，并有效地防范创新过程中出现的一些风险。
参考文献：
[1]邹裔忠，邓焱竺“互联网+”时代物流金融的新特点和新模式分析[J].长春理工大学学报：社会科学版，2017，30（1）.
互联网银行前景篇11
一、信息化背景下银行网点的发展机遇
从二十一世纪我们国家的商业银行的发展过程分析，我国的银行网点大致度过了两次的市场转型，其中，第一次的市场转型时间在2005-2011年间，本次转型是由交易型向着销售型网点转变的过程，通过开展客户群的细分、银行金融业务营销标准化等，提升了银行网点的市场销售效益，尤其是基金产品、保险理财等产品的销售有了大幅度的提升。而第二次的市场转型则是始于2012年，在互联网金融不断发展的过程中，银行在新一轮的金融市场转型中，就互联网环境下的转型道路进行了深入的探索，在不断创新银行网点模式、技术、产品、服务创新的基础上，借助智能化建设，提升了用户体验与服务质量，更好的发挥了银行网点的价值。
二、信息化背景下银行网点转型与优化的策略
（一）明晰银行网点的定位与布局
从当前我国的银行网点来看主要有三种类型：第一种类型的网点是综合型的，此类网点有着非常全面的对公对私营销能力、金融产品、服务项目。第二种类型的网点是普通型的银行网点，主要以办理结算服务、金融产品的零售为主。第三种类型的网点是特色化的银行网点，这种类型的银行网点是最近几年出现的，以适应科技与信息化变化而产生的网点，主要由科技网点等等，特色化的银行网点已发展零售中的小微企业等为主体，来构建特色化的金融经营。为了更好的提升银行的转型，要求在全面分析银行的区域特征与金融产品的基础上，借助有效的银行网点布局与服务优化措施，来实施全面的规划，按照不同网点的客户构成、区域特征等，来进行有效的网点定位。例如：针对社区的银行网点，银行要通过调查社区居民的金融服务需求，结合社区的商户、舞也管理部门等来提升体验式金融营销，通过组织举办车友会等活动，来增进客户与网点之间的联系，从而获得更加丰富的营销机会。
（二）优化银行网点的功能分区
为了更好的提升银行网点的转型，要按照银行的服务流程实施有针对性的改进，在系统考虑目标人群等因素的基础上，实现银行网点功能的优化与整合。首先，要加大对银行网点交易区域的整合，以此来促进银行高、低柜的利用效率。其次，要加大对理财区域的优化与整合，促进银行的中高端客户服务效果的全面提升。再次，要加大对网点大堂区域的整合，实现客户体验、金融业务的分流。第四，要全面开展网点非营业区域的整合，以此来更好的促进银行自助等功能的使用感受。在做好上述分区与优化的前提下，银行网点要提升客户体验销售区域的增加。因为这一区域内的客户能够借助不同的终端系统来体验银行的各类产品，例如常见的手机银行服务、移动支付服务等等。而且，在体验销售区域银行的客户经理能够按照不同的客户需求来进行不同产品的推介，以此来更好的提升信息化背景下银行网点的营销效果与服务的质量。
（三）加大对银行大数据的应用
信息化背景下的银行网点转型给银行带来了更多的发展空间，尤其是在大数据应用逐渐多样化的背景下，银行的金融产品的营销开始更多的依赖数据的分析，这对更为准确的了解客户的需求、管理银行的市场行为，提升银行市场经营的准确性有着非常重要的意义。因此，信息化背景下的银行网点营销其前景是非常乐观的，通过借助信息技术，以客户的识别为突破，例如在第一时间掌握客户的服务记录、基本信息等数据，提升与客户面对面营销的准备效果。同时，网点之间的跨网点联络，能够进一步的提升数据的搜集、整理与应用的效益，为扎实的做好银行金融服务的针对性、个性化提供更为精准的金融产品营销支持。
（四）提升银行金融服务的个性化
在4G网络、无线网络、手机集成技术、平板等信息技术与智能终端设备快速发展的背景下，移动互联技术成为人们生活中必不可少的一项内容，信息化背景下的银行金融服务要求与个性化在不断的提升。因此，为了更好的促进信息化背景下银行网点的转型与优化，银行网点要加大对无线上网环境的改造，让客户在办理业务的过程中，能够享受免费的上网等功能。而且银行通过把无线网接入到移动金融的客户端，更好的便于银行的客户来浏览和了解银行相关的金融产品。客户能够随时在银行网点进行手机银行等APP的下载，从而更好的提升了银行客户的业务体验效率。
（五）丰富银行网点的经营方式
互联网背景下的金融业受到了一定的冲击，但是已有的调查表明：银行的网点仍然是客户交易的最重要平台。所以，在信息化背景下银行网点的转型过程中，网点的服务模式要通过线上与线下的联动，将网银、手机支付、微信支付等实现有机的融合，将更多的高端客户吸引到银行的网点，将更多的普通客户向电子渠道等进行分流。因此，银行要借助手机银行等进行全面的推广，打造差异化的金融服务方法，在不断的探索线上与线下服务模式的基础上，实现客户与网点之间的有机结合。同时，要加大对银行服务产品的创新，以更好的满足信息化背景下银行网点转型的市场需求。
（六）提升银行网点的创新能力
在银行网点转型与优化的过程中，为了更好的提升银行网点的客户数量，实现客户体验的不断提升，需要加大对银行网点服务方式、金融产品的创新，从传统的金融银行，转变为客户日常社交的一个平台。例如：银行可以同第三方的合作，来提升银行网点的环境、空间等资源的开放，常见的有：金融理财讲座、贵重金属的收藏交流等等，让银行的客户在潜移默化中体验银行的各种服务，从而为提升客户对网点的忠诚度，拉动银行金融服务、促进银行网点业务量的增加，提供有效的基础。
三、结束语
综上所述，在信息技术与金融业快速发展的背景下，银行网点经营面临着诸多的机遇与挑战。为了更好的实现银行网点的战略转型，需要在明确银行网点转型定位的基础上，借助网点布局的合力调整、科学开展网点功能的分区设置与客户体验的改造等措施，来实现银行网点服务的信息化、个性化。同时，要不断的提升银行网点的创新与社交能力，从而保证区域范围内银行网点的市场竞争力，为网点的可持续发展奠定坚实的基础。
参考文献：
[1]中国工商银行江苏省分行课题组，万辉.国有商业银行网点转型研究[J].金融纵横.2014（10）
互联网银行前景篇12
近日，浦发银行推出“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台，整合集团资源，深度融入互联网大潮。为此，浦发银行获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新力银行”称号。
打造全新“线上浦发银行”
在“互联网金融”概念产生之前，浦发银行已认识到未来的金融服务形式将以移动金融为主要趋势，积极谋求创新转型。2010年，浦发银行引入中国移动战略投资者，合作发力移动金融，2012年将移动金融等电子银行服务列为全行重点突破领域之一，在业内率先从战略上明确了互联网金融的重要性和发展方向，并不断创新互联网金融产品和服务，加大资源投入，提升自身服务能力。
本次推出的“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台，旨在通过逐步串联和整合浦发银行集团内银行、基金、信托等资源，形成集团统一的互联网金融服务平台，具体建设将围绕“打造一个平台、服务三类客群、构建三种服务模式、形成三个产品特色”展开。
“打造一个平台”，指“spdb+”将成为浦发银行集团整体的互联网统一入口和互联网金融服务平台。围绕集团协同化、信息驱动化、服务一体化、业务场景化、发展生态化五大发展策略，“spdb+”将充分利用大数据、云计算、移动互联等先进的技术，结合浦发银行现有的资产管理、风险防控、渠道服务、商业品牌信誉等优势，以信息生产、加工、消费为主线，通过线上优化整合集团内部各单元的牌照资源、客户资源、产品资源。客户通过“spdb+”即可一站式直达浦发银行集团各服务单元，获取到银行、基金、租赁、信托等多元化、多层次的综合金融服务。
“服务三类重点客群”，指“spdb+”是服务个人和小微客户的互联网生活和互联网经营、服务公司客户的互联网制造和互联网贸易、服务具有互联网金融发展需求的同业客户。
“构建三种服务模式”，指的是构建全程在线的客户服务体系、构建线上线下相贯通的O2O服务、构建以跨界合作为基础的生态化服务。
“形成三个产品特色”，指的是融入场景的互联网消费金融服务、贯穿企业和个人两端的互联网直接投融资服务、以信息为驱动的产业链金融服务。
浦发银行副行长姜明生介绍，“spdb+”不是浦发银行的某一项业务，而是对浦发银行主动拥抱“互联网+”大时代，与互联网深度融合，对现有经营和服务模式的全面优化和提升，为客户提供与线下实体渠道无差异服务的全新“线上浦发银行”。
多项互联网金融创新实践落地
平安证券研报分析，浦发银行当前重心是移动互联网和4G技术环境下的NFC支付应用，并预测，该行移动金融相关布局有望逐渐进入收获期。
这或许是浦发银行选择此时推出“spdb+” 浦银在线互联网金融服务平台的背景。
浦发银行介绍，“spdb+”第一阶段主要围绕个人客户需求进行了相应的服务创新和储备，目前浦发银行零售业务已经基本完成有针对性地改造，率先实现 “spdb+”融入。
在渠道方面，目前浦发银行已建成网上银行、手机银行、微信银行、直销银行等多个线上服务入口，网上银行用户数已接近1500万，手机银行用户数超过850万，微信银行用户超过650万，直销银行实现7×24小时在线开户、理财。
在产品方面，该行推出了贯穿理财、融资、支付各方面的一系列线上金融产品，包括1元起购的“普发宝”，1秒申赎回的“天添盈”理财，网络消费贷款“浦银点贷”，小微企业互联网经营性贷款 “浦银快贷”等。
在客户服务上，在线客服已经与网上银行和手机银行等线上渠道、远程智能银行线下渠道实现对接。
尽管已有多项互联网金融创新实践落地，但面对不断壮大的互联网金融机构，传统银行“触网”到底有多强的竞争力呢？
发力“客叉地带”
7月9日，浦发银行行长刘信义在“2015银行业发展论坛”上提出，互联网金融是数据驱动，传统银行是过程驱动，驱动模式不同使得双方适合服务的客群存在显著差异。但未来，传统银行将客户下沉，而互联网金融机构的目标客群将向上延伸，最终会出现“客叉地带”。“在这个交叉领域里，就要比谁更能踏踏实实为客户创造价值。”刘信义表示。
在刘信义看来，传统银行的优势在于有客户基础、有线下布局的优势、有风险管理的专业积淀、资本雄厚、资金成本低，如果能够借助互联网解决客户获取的问题，将展现出更强的综合优势。
互联网银行前景篇13
[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）12-0-02
互联网金融是以互联网技术为依托的一种新兴的金融模式，自余额宝问世以来，互联网金融的浪潮一浪高过一浪，从余额宝到微信红包，从P2P网贷到互联网众筹，再到当前日益多样化的互联网理财产品，互联网金融的发展给传统商业银行的业务带来了严重冲击，在这样的背景下，传统商业银行如何进行创新改革来应对互联网金融的冲击至关重要。本文简要研究了互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策。
1 互联网金融对传统商业银行业务的冲击分析
1.1 对传统商业银行存款业务的冲击
互联网金融对商业银行存款业务的冲击主要是通过第三方支付平台来实现的，虽然第三方支付平台资金最终会通过各种形式回流到商业银行中，但商业银行存款业务的分流客观存在，商业银行的存款结构受到了重大影响，尤其对于竞争力较弱的中小银行来说，这种存款业务的冲击后果更加严重，具体来说体现在以下两个方面：首先，第三方支付平台有着延迟支付功能，结算资金部分会在第三方支付平台上沉淀，这导致商业银行存款业务分流，阿里巴巴2015年度财务报告显示，支付宝每天沉淀的资金已经突破了100亿元，当前第三方支付有着线下延伸和大额支付的发展趋势，这种资金沉淀势必进一步扩大，对商业银行存款业务的冲击也会更加严重；第二，第三方支付平台逐渐开始保险、基金等相关理财业务，这些互联网金融产品的出现丰富了客户的投资理财渠道，且互联网金融产品的年收益率要远远高于存款利率，使得许多客户将资金投入到互联网理财产品上，这对于商业银行的存款业务也形成了严重冲击。
1.2 对传统商业银行中间业务的冲击
中间业务是商业银行业务结构中的重要组成部分，主要包括支付结算、交易、担保、承诺等，在利率市场化条件下，商业银行存贷款利差逐步缩小，中间业务的重要性不言而喻。但互联网金融的发展给商业银行中间业务带来了严峻挑战。首先，互联网金融给商业银行银行卡结算、收付等中间业务带来了严重冲击，相较于互联网第三方支付平台来说，商业银行的网上支付在支付价格、操作便利性等方面都处于劣势，且互联网第三方支付平台还提供延迟支付功能，消费者更愿意接受第三方支付平台，且互联网金融逐渐拓展显现支付业务，如现金充值、代收付费等，这进一步挤压了商业银行收付等中间业务的生存空间。第二，互联网金融逐渐渗透到保险、基金等理财产品领域，其在基金销售上有着价格优势，这打破了银行金融产品销售的垄断地位。第三；互联网金融的便利性改变了消费者的消费习惯，网购已经成为一种时尚，且逐渐取代了传统的消费方式，在这样的背景下，越来越多的消费者选择网购和网上支付，现金业务越来越少，对现金的依赖程度降低，这就形成了对商业银行现金业务和柜面服务等的冲击。
1.3 对传统商业银行贷款业务的冲击
互联网金融以先进的互联网技术为依托，其在信息处理方面有着较大优势，针对小微企业的特点，能够推出相应的融资产品，抢占了商业银行小微企业贷款市场。对于商业银行来说，其资金主要来源于资产业务，银行吸收的资金通过贷款的方法可以实现获利，贷款业务是商业银行重要的获利渠道。长期以来，商业银行在贷款融资市场上占据着垄断地位，但互联网金融的出现则打破了这一垄断格局。且随着信息技术的发展，互联网金融贷款的贷前审查、交易竞价以及贷后管理等业务发展迅速，其凭借着互联网的优势能够提升信息搜索和处理能力，能够更有效判断客户资质，这有效降低了贷款业务的风险，避免了信息不对称问题的发生，大大降低了不良贷款率。此外，互联网众筹模式的兴起和发展也给中小企业的融资带来了更多选择，这些都对传统商业银行的贷款业务带来了严重冲击。
2 商业银行应对互联网金融的对策探讨
2.1 以客户为基础，提升服务质量
互联网金融对传统商业银行业务的冲击是不争的事实，对于商业银行来说，应当化压力为动力，积极创新经营理念，以客户体验为中心，提升服务质量。
首先，商业银行应当积极树立互联网思维，以客户体验为基础进行经营，积极巩固当前现有的客户，同时加强对客户的挖掘和拓展；第二，商业银行在传统的经营方面还存在着硬件设施不完善、服务意识较差、业务流程复杂等问题，难以吸引客户，难以实现与互联网金融的竞争，因此，商业银行应当将冗杂的业务流程进行简化，积极完善硬件设备，方便客户，提升客户的体验效果，此外，商业银行工作人员应当积极树立服务意识，以客户为中心，同时要树立互联网思维，推进商业银行互联网业务的发展，以更加开放、便捷的方式来为客户提供服务。第三，商业银行应当主动调查客户需求，以此为基础不断加强产品创新和业务创新，从而吸引更多的客户。
2.2 拓展业务渠道，简化业务流程
互联网金融对传统商业银行业务的冲击是全方位、多方面的，商业银行应当以客户为中心，积极拓展业务渠道，加强业务创新，简化业务流程。
首先，商业银行应当积极拓展网络银行业务和电子银行业务，促进线上渠道和线下渠道的共同发展，加强线上与客户的交流和沟通，提升客户粘性，避免客户流失。
第二，在互联网金融迅猛发展的背景下，商业银行应积极创新金融业务和金融产品，以提升自身的竞争优势。一方面借鉴互联网金融的经验，积极创新信贷产品，建立商业银行独有的网络理财超市，保持自身特色；另一方面，商业银行可以与移动支付和第三方支付等相关机构合作，创新支付方式，提升支付业务的安全性和便捷性。
第三，商业银行应当提升对资源和信息的利用效率，积极简化繁杂的业务流程和业务手续。相较于互联网金融信贷来说，商业银行信贷业务的审批时间较长，不利于业务的发展，因此应当将信贷业务比必要的审批环节去除，保证信贷业务的高效性和快捷性，从而提升商业银行在信贷市场的竞争力。
2.3 加强对数据的应用
互联网时代是大数据时代，信息的传输打破了时间控制和空间性质，在此背景下，商业银行也应当积极应用数据，提升数据的获取能力和处理能力，并以此为基础进行业务创新和产品创新。尤其应及时掌握客户信息，对客户信息进行有效的分析和处理，有针对性地进行创新，构建自身的客户数据库，实现精准营销，提升商业银行的业务竞争力。
2.4 积极与互联网金融对接
首先，商业银行应当加强对第三方支付平台的交流和合作，以开发银行零售业务和第三方支付业务，利用第三方支付平台积累的用户信息来分析客户需求，从而针对性地提升网上银行业务、手机银行业务的质量。
第二，商业银行应当加强对电子商务平台的合作，网购已经成为现代社会的一种新风尚，在这样的背景下，商业银行应当加强对电子商务平台的沟通和合作，实现对客户信息的共享，积极开发新客户。此外，商业银行还应当提升信息分析能力，了解客户的投资喜好，拓展网上信贷业务。
互联网金融属于新生事物，在我国还处于起步阶段，相关法律法规建设还不够完善，因此，商业银行在与互联网金融对接的过程中应注重对互联网金融风险的控制，以实现自身的可持续发展。
3 结 语
在互联网金融发展迅猛的背景下，传统商业银行业务受到了全面冲击，商业银行应转变经营理念，创新产品和服务，实现与互联网金融的对接，只有这样才能促进商业银行的可持续发展。
主要参考文献
[1]郑霄鹏，刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学，2014（2）.
[2]吴高飞.浅析互联网金融对传统商业银行发展的冲击与挑战[J].现代经济信息，2014（12）.
[3]逄亚男.互联网金融对传统商业银行的冲击及其应对策略[J].经济视角2014（5）.
