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值得一提的是，本次调查18～50岁受访者占89.8%，本科以上学历的受访者占80%，这两个数字一方面是充分考虑到当前市场的消费主力，以具有较高学历的上班族为主。另一方面也与本次调查的调查方式为网络调查，渠道相对单一有关。
二、消费习惯
1. 追本溯源，回归本质，基础服务成主导因素
在餐厅的选择上，受访者看重的因素依次为：就餐环境、菜系风味、服务水平、安全卫生、价格水平、口碑评价、地理位置和促销信息。环境、口味与服务是餐饮产品的根本构成要素，此三项内容在调查中排在前三也体现出整个餐饮行业重新追本溯源，回归本质、回归市场的大趋势。
2. 食品安全关注度降低，消费者信心获提升
与2014年调查结果明显不同的是，“安全卫生”由第二位下降到第四因素，选择比重仅为前次调查的1/3。这一变化反映出，在“史上最严”的《食品安全法》酝酿、和宣传过程中，国家监管部门重拳出击打击食品安全犯罪的大环境下，餐饮企业认真履行依法经营的各项义务，加强食品安全管理和诚信服务措施，得到了消费者的一定认可，使消费者的安全感有所提升。
3. 餐饮O2O使口碑传播的效果放大化
获取餐厅信息渠道的调查结果显示，“美食类网站或APP”以45.1%的占比排名第一，“他人介绍”占40.1%，“社交媒体”“报纸、电视、广播等传统媒体”和“其他渠道”合计占14.8%。
互联网时代，餐饮业最大特征便是餐饮企业的口碑传播被放大化。互联网是一面放大镜，它既会成倍提高优质餐饮品牌的知名度，同时也会加速淘汰那些诚信度较低的品牌，要想在开放的社交平台占据一席之地，口碑营销十分重要。有接近85%的受访者有在网络（点评类网站、朋友圈、微博）分享美食自拍、餐饮消费体验或发表评论的经验。反之，这些信息也极大程度地影响着消费者选择餐厅的行为，其中，近90%的人会受朋友在社交媒体的分享影响，有超过70%的受访者会选择美食类点评网站上普遍好评的餐厅，仅有5.0%的受访者表示他人的评价对其没有任何影响。
4. 餐厅电话预约订单比重大幅下降
传统的电话预订方式延续了众多预订方式当中首选的地位，但比例相比于去年的52.8%已经下降至40.0%。越来越多的第三方网络平台和企业APP都具备预订、点餐和支付的综合功能，可以为消费者提供一站式服务。通过企业官网、企业APP、第三方网络平台预定的比例达到39.9%。有20.2%的受访者无预定习惯，会直接前往餐厅。排号方面，“远程排号”和“到号提醒”两种新式体验得到消费者的广泛认同。
5. 餐饮消费现金支付比例进一步降低
在支付方式上，现金支付的比例从39.3%大幅下降至20.3%，现场第三方平台支付、第三方平台预付和刷卡消费的比例都有不同程度提高。这反映出第三方网络平台的服务日趋完善，应用日益深入，极大地方便了消费者提前通过网络支付参与团购等活动，提高了消费者的使用意愿。支付宝钱包、微信钱包等电子支付方式功能日趋强大，在年轻人一代中深受欢迎，并有扩大使用群体的趋势。
6. 餐饮互联网服务向移动终端偏移
随着移动终端设备和4G网络的迅猛发展，互联网应用呈现出多元化、便捷化发展的特征。本次有超过80%的受访者认为手机、平板电脑等移动终端的餐饮互联网体验（包括搜索、预定、评价、分享等）已经可以代替传统台式电脑。
由此而来，作为移动终端下载普及程度极高的微信则成为了企业互联网营销的重点渠道。调查显示，受访者中关注或者关注过餐饮微信公众账号的比重超过一半，其中关注5家以上的达到30.3%。而消费者关注这些公众帐号的原因多种多样，或主动或被动，这也导致了有35.2%的受访者很少查阅企业微信公众账号推送信息。
受访者最关注的微信推送信息依次是，“打折或优惠信息”“新产品上市尝鲜提醒”“饮食小贴士”和“其他有趣信息”。有20%左右的人经常因看到微信公众账号的推送内容而决定前往就餐，只有9.9%的人对这些信息“无动于衷”。
7. 外送服务市场不断扩大，满意度仍有上升空间
O2O使餐饮外送服务实现了跨越式提升，近60%的受访者表示经常体验餐饮外送服务。而这其中，饿了么、美团、百度外卖等专业综合外送服务平台业务份额超过80%，餐饮自建平台份额逐年下降。
从用户分布情况上来看，北京、上海、广东位列前三甲，是全国餐饮O2O外送用户覆盖率最高的省市，餐饮O2O的发展也是从一线城市开始展开，并逐步向二三线城市扩散。经济发达省市的人口密度大，生活节奏快，市场很快被占领，在一线城市餐饮O2O接近饱和的情况下，二三线的城市就逐渐成为商家们的争夺要点。
消费者最关心的外送服务问题中，送餐速度排在首位。调查显示，实际消费体验中，虽然“非常准时”服务仅占5.1%，但误差10 min以内的消费体验率大约占到六成，总体满意度尚可。
三、企业建议
对餐饮企业来说，任何时候提供的产品和服务都必须适应消费者的需求，并根据消费者的心理变化趋势来制定有效的经营策略。依据2015年度餐饮消费调查的结果，现提出如下建议供广大餐饮企业参考。
1. 顺势而为，变被动为主动
多年的发展情况显示，现代科技逐步改变传统餐饮行业的服务内容和消费习惯已经是不可逆的趋势。在这样的大环境下，餐饮企业与其被动接受自下而上的颠覆，不如主动拥抱以求得自上而下的洗礼。贴近时代、贴近需求是当前餐饮企业的制胜法宝。
2. 注意区分“互联网+”和“+互联网”
O2O不是一种商业模式，也不是一个产业，它仅仅是一种概念的归类，是一种营销手段。没有良好产品基础的花俏营销行为，都是沙中筑塔。餐饮行业向互联网转型是一个必然的趋势，但这更应该是“+互联网”而不是“互联网+”。“互联网+”是以互联网作为主体，颠覆传统行业的运营模式，其本质是互联网，“+互联网”则是将互联网作为一种优化工具，提升传统餐饮行业自身的运营效率。
3. 以人为本，提高员工素质和服务效率
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目前，互联网金融似乎已成为最热门词汇之一。阿里小贷以及其与券商合作的资产证券化项目，P2P网络借贷数量激增、以及众多商业银行试水网上综合商城等，这些互联网金融项目改变了人们的生活和生意方式，实现了虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融仍还在高速发展，网上银行、第三方支付、网上保险销售、金融理财产品网上销售等多种网络金融形式的不断出现，用直接、美观、简易的交互方式实现了客户的需求，改变了人们对传统货币金融理论、传统金融渠道的认识。互联网金融正在改变传统银行，传统金融的生态链面临着重大的挑战。
二、互联网金融给银行带来的挑战
目前的互联网金融企业以及其开展的在支付、结算和融资领域金融业务，给银行的传统经营管理带来了三个挑战。
首先，客户群体流失的挑战。随着互联网金融企业涉足的业务增加，这些业务都越来越贴近人们生活和工作的需求，日常购买、生活支付、快捷融资等等，其便捷的交易方式带来的对于银行传统业务的替代性越来越大。客户流失严重、中间业务收入不断受到挤压、资产业务的竞争也不断加剧。
其次，银行现有优势受到的挑战。我国传统银行靠着自身政策的优势，在资金来源的成本、信用成本上有着这些互联网金融企业无可比拟的优势。但是在现有的互联网金融体制下，可以运用强大的客户资源和技术条件，完全有能力从客户的消费中获取信息，并且逐步解决其较高的信用成本。另外，互联网金融符合金融多元化的主流趋势，在技术成熟风险可控的前提下，越来越多的业务会得到监管当局的认可，从而互联网金融企业可以拿到金融牌照，解决在政策上的劣势。最后，就资金成本的劣势，互联网金融企业也可运用第三方支付的资金沉淀去解决。
最后，银行存在着转型发展和拓展中间收入的挑战。激烈的银行竞争，使得现有银行的存贷综合利差不断降低，越来越多的互联网金融项目也使得银行原本的中间业务收入不断减少。银行如何发展非利差业务以满足监管对资本充足率的约束和降低业务风险，以及如何发展更多的中间业务以吸引更多的客户来源和拓展中间业务收入已经成为银行现在越来越紧迫的挑战。
三、互联网金融背景下商业银行竞争策略分析
（一）与互联网金融企业开展合作，创建合作双赢机会
面对互联网企业的竞争，商业银行不应逃避，而应该积极应对。虽然是竞争对手，但是仍可以有相互合作的机会，从而消除恶意竞争，成为合作伙伴。双方应该充分利用对方各自的优势，开发更为人性化的金融产品和支付工具，创造互利互惠合作共赢的模式。如互联网企业拥有电子商务、网络支付、掌握大量的客户资源和消费信息，并且拥有专业的互联网信息技术，而商业银行拥有大量的企业客户，与传统的制造业、物流业、工商业等大中型企业有长期稳定的合作关系，在这些客户的基础上，可以资源共享，优势互补，实现业务的交叉销售。另外，又比如像阿里巴巴等金融企业拥有大量的中小企业的信息，而中小企业的信贷相比于大企业拥有更高的利率。而银行又有自己一套专业的风险管理措施，若双方相互合作，则也可以优势互补，从而创造更高的经营效益。由此可见，只有互联网金融与传统金融有机的结合，才会焕发出更大的生命力，同时也能使得商业银行能够不断的改善现有中间业务的服务水平，并不断创新出新的中间业务，更好的满足客户的需求，防止更多的客户流失，最终形成新的利润增长极。
（二）重视客户体验，不断提升服务水平
从目前互联网金融企业推出的业务来看，其简易的操作、人性化的人机交互、快捷的交易流程吸引了越来越多的客户，使得传统银行的客户不断的流失。商业银行若想继续保持现有的客户，就必须高度重视优良的客户体验。改变原有的产品设计思维，从客户的角度出发设计金融产品、改善金融服务、策划营销手段、优化业务流程。一是主动的分析客户的存款、贷款、汇款、消费、投资理财等各类信息，从中分析得出客户消费的习惯、支出的方向和投资的偏好，学习互联网金融企业，运用这些数据来为每个客户量身定做优质的金融产品和提供专有的金融服务。二是要简化现有业务的操作流程，在风险可控的情况下，不断优化服务流程，不断减少客户的交易成本，做到快速便捷的服务。三是学习互联网金融企业，运用自身门户网站、电子邮件和网上商城等网络手段，积极开展网络、电子渠道的营销手段，开发较好的人机交互界面，及时有效的满足客户需求。
（三）培养适合互联网金融时代的复合型人才
快速的发展的互联网金融业务对人才也提出了较高的要求，这些人才不仅要懂金融，还要懂互联网技术，互联网金融的竞争在一定程度上表现为人才的竞争。银行原有的金融人才已经不能跟上快速发展，不断求变的互联网金融时代，所以银行更应大量的发掘和培养既精通互联网网络技术，又熟悉银行业务运行和管理的复合型人才。这样才能在这个竞争激烈的时代，运用互联网技术和计算机技术，分析客户的消费需求和交易需求，把客户的新型需求与传统的银行内部流程和管理结合起来，设计出新的符合客户需求的产品。
参考文献：
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相对于传统商业银行来说，互联网门槛低，成本也低，资金供求双方可以通过互联网直接交流，节省了中间环节的成本，提高了效率，互联网的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互联网金融在我国起步较晚，相应的法律法规和监管都不是十分完善，因此互联网金融的风险比较大，监管较弱。
二、互联网金融对商业银行发展的影响
（一）互联网金融对传统商业银行的挑战
互联网金融凭借其便捷，自由，准入门槛低等优势，很大程度上影响了商业银行的传统的中介功能，使其面临严峻的挑战，总的来说，主要有以下三个方面：
1.抢夺银行客户资源。目前来说，商业银行的信贷服务主要是针对大客户的如中国石油等大企业，风险小，也可以获得更多的金融支持，相比而言，银行对于一些中小客户的服务不是太完善，互联网金融正是凭借其自身优势吸引了这部分客户资源。
2.影响银行的中间业务。互联网金融的在一定程度上影响了传统的商业银行一直扮演的支付中介的角色，减少了银行中间业务的收入。现今在生活中，微信，支付宝等工具可以提供转账，还款，缴费等功能，余额宝的推出也使商业银行的活期存款业务受到了冲击，削弱了商业银行的作用。然而随着互联网壮大，用户的不断增多，第三方支付平台的交易规模势必会越来越大。
3.影响商业银行的存款与贷款。利息差是银行主要的收入来源，因此吸收用户的存款是十分重要的，目前由于互联网金融的发展，商业银行吸收的存款大幅减少，人们更愿意将钱存入支付宝或者微信中，方便使用。然而商业银行是吸收客户的存款，再将资金用于贷款的，吸收存款的减少使得银行贷款业务面临巨大的挑战，实体经济也不太景气，许多贷款无法收回，银行不良贷款率不断上升。
（二）互联网金融背景下商业银行发展路径选择分析
1.SWOT分析。
2.发展战略选择。
基于以上SWOT模型分析，我初步归纳出以策略如下：
（1）SO战略：增长型战略，抓住互联网金融发展的机遇，利用好自身的优势，促进自身的发展与转型。
商业银行应当合理利用自身优势，积极面对互联网金融挑战。商业银行本身基础牢固，资金力量雄厚，品牌影响力大，且其风控体系与相关的法律法规体系监管等都比较完善，更容易赢得顾客的信任。
（2）ST战略：多种经营战略，与互联网金融品牌合作，取长补短，互利互惠。
互联网金融的发展已经势不可挡，商业银行要做的是改变自己的态度，放开思维，发现互联网金融的优势，与自身优势相结合，加入到互联网金融发展的浪潮中。互联网金融是对传统金融行业的有益的补充，商业银行与互联网金融不是绝对对立的关系，而是竞争合作，两方竞争合作，有利于实现双方共赢，优势互补，共同发展。
（3）WO战略：扭转型战略，结合互联网金融特点，提高自身服务质量。
互联网金融主要优势在于其客户资源丰富，覆盖面广，注重对客户的服务体验，而商业银行在服务质量，用户体验这一方面不如互联网金融，缺乏与客户的交流。商业银行应当树立服务意识，利用互联网的优势，建立沟通平台，搜集数据，分析客户需求，加强与客户的交流，提高自身服务质量。
（4）WT战略：防御型战略，制定正确的发展战略，促进企业自身转型，改变利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是银行主要收入来源。随着互联网金融的发展，同质服务和不良贷款的增多，目前利息差收入基本上无法维持银行各类的服务，商业银行应当改变以利息差为主的模式，在巩固自身基础业务的同时，积极拓展其他业务，开发其他金融产品，向综合型金融服务机构转变。
三、商业银行选择发展路径的建议
（一）以正确的态度面对互联网金融，树立起互联网思维，推动自身转型
互联网金融的出现对于商业银行来说是一个挑战，但是它也是一种补充，增加了销售渠道与资金来源，商业银行应当正确看待互联网金融，顺应信息时代的潮流，对银行自身内部的管理体制建设进行改变，树立起互联网思维，利用互联网拓宽自身的服务渠道，推进金融产品的升级转型。
（二）提高服务意识，提升服务质量，加强与客户的交流
商业银行要坚持以人为本的理念，对其现有的服务模式进行改革，更加的关注客户需求。其次，重视与客户之间的交流，根据客户需求，设计个性化服务。最后，商业银行也要对其业务流程进行一些调整，简化业务程序，使其更加的便捷化，省时贴心。
（三）积极与相关互联网金融品牌合作，互惠互利，优势互补
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二、商业银行面临的巨大挑战
（1）同业竞争日趋白热化。主要竞争对手不仅在战略上高度重视，而且在机制构建、人员配备、资源投入和产品创新等各方面不断加大力度，各行展开了全方位的竞争。便捷性、安全程度和成本效益的微小差别，都可能导致“差之毫厘、失之千里”。
（2）新的市场参与者不断加入，市场面临重新瓜分。近年来，支付领域的创新和市场参与者日益增多，尤其是第三方支付市场快速发展，凭借其超脱于银行的中介地位，加快了在支付结算、账户储值、财务管理甚至是资金融通等各领域的拓展，对电子银行业务和市场形成了更大的竞争和冲击。2013年6月，阿里巴巴“余额宝”，两个月吸纳资金250亿元。7月，新浪网“微银行”；8月，微信5.0版与“财付通”打通。类似“余额宝”等新兴互联网理财产品的出现，对银行等传统的理财渠道形成了直接冲击。
（3）新技术带来新的消费方式和新的生活模式，对电子银行创新和服务能力提出了挑战。随着Web2.0、云计算、三网融合、移动互联网等技术的不断发展和应用，客户的行为和需求更加多元化、个性化，这对电子银行创新和服务能力提出了更高的要求。
三、互联网金融时代商业银行的机遇
（1）传统金融服务借助互联网大幅降低了顾客时间和费用成本，降低实体店服务数量进而降低运营成本。而贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。这是一个重要观点，但要成立，必须是在一个完全网络社会，人们离开网络即无法生存，网络完全消除了信息不对称状?B。
（3）互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了客户群体基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为互联网金融的发展提供了强大技术支持。
（4）互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息，做的是“场景性评审”；而银行传统的线下审核只能靠客户经理搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”。第一手信息比第三方资料更可靠和准确。在信息充分收集的情况下，互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状态。
四、结合当下金融背景，传统商业银行的应对措施
（1）以风控为重心，加强数据分析与信息利用。强大的数据收集与信息处理能力是互联网金融相对银行的一大优势，对此，商业银行应对借鉴互联网金融对于数据信息的利用，加强数据分析利用的意识。相对应互联网金融强大的数据收集能力与开放的信息平台，商业银行也具有自身的数据优势----海量的客户交易数据。然而商业银行并未能对这一数据财富加以有效利用，没有能将这些数据存量转化为风险控制能力。
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互联网破题混业经营
混业经营是一个老生常谈的话题，多年以前在传统银行占据主导地位的年代，已有不少银行尝试综合经营、金融集团等敏感业务和牌照。如今，在互联网金融时代，混业经营被披上了互联网的外衣，让市场颇感神秘和新奇：老调重弹的混业经营大幕会随着全新互联网金融时代的到来而缓缓拉开吗？
正如一些机构不断强调的那样，在“十三五”规划明确提出中国金融监管体系需与时俱进之后，对混业经营的预期是从现在开始一直贯穿2016年甚至更长时间的主线投资逻辑，也是2015年年底银行行情的最重要的催化剂之一。
实际上，在银行业务层面的混业经营已推进多年，由分业经营到混业经营既是金融业发展的必然规律，也是利率市场化和金融脱媒不断推进的客观要求。由于存在面向混业经营时代监管重构的内在动力，打破银行、保险、证券三大子行业的监管藩篱，使其成为更加有机融合和有效协作的体系迫在眉睫，也是利率市场化和金融脱媒不断推进的客观要求。
互联网金融时代的混业经营既是“监管追上业务发展”的迫切要求，也是混业经营得以持续、深入推进的大前提，否则各子行业监管机构之间的灰色地带将越来越大，越来越广泛的跨业合作将永远无法摆脱监管套利的阴影，为金融机构带来丰厚利润的创新和合作将永远无法走出管套利的阴影，也永远无法走出“赚利润、丢估值”的窘境。名正才能言顺，监管大格局理顺和业务阳光化发展，是金融尤其银行通过金融创新和跨业合作实现“从利润到估值”的正循环的起点。
当前混业经营的最大障碍，一是银行和境内券商之间牌照的隔离;二是各金融子行业监管机构之间缺乏有效的协同机制，如何攻克两大障碍一直困扰着金融监管者，也是传统银行混业经营举步维艰的重要原因。当前，如果以互联网金融创新的名义，积极推动混业经营的常态化发展，那么，此举对金融行业和资本市场而言意义重大。
国金证券认为，以监管重构为起点的混业经营的深入推进，将产生三个层面的影响：第一，银行获取境内券商牌照将提上议事日程，预计在《商业银行法》正式修改之前将继续以试点的形式进行，对银行而言投行牌照是重中之重，这将为打通“从间接融资到直接融资”、“从债权到股权”的社会融资全链条，在金融脱媒和直接融资大发展的时代背景下，这将成为银行业一个全新的业务和利润增长点，是重大利好;第二，对体量较小的金融子行业而言，基于牌照被并购价值将逐步凸显，其中规模较大的公司亦有收购小银行、获取全新的资金和客户来源的预期;第三，对资本市场而言，利用分业监管漏洞大肆流入的增量资金之门预计将被有效封堵，尽管短期内从增量资金角度看有利空的意味，但是从资金稳健性、合规性以及可持续性来看，其无疑是“慢牛、长牛”的重要保障，对此应持积极态度。
“有无银行大股东”背后
百信银行与微众银行、网商银行有何不同呢？
简单来说，这是一个由股权关系来保障的“排他性”双赢合作，未来经营范围拓展至全口径互联网银行业务是重要看点。众所周知，在百度、阿里巴巴和腾讯三大互联网巨头中，目前只有百度没有互联网银行牌照，此次百度与中信的合作算是弥补了这一重要的业务缺口。
从双方此次公布的合作方案分析，预计直销业务是中信和百度合作的起点，未来可期待的是百信银行的经营范围将逐步由直销拓展至全口径互联网银行，而百信银行作为百度的互联网银行也值得期待。对合作双方而言，“排他性”是某项业务合作能否提升估值的根源，股权关系是确保“排他性”的基础。
一方面，来自于百度的流量导入将是排他的，这与微众银行和华夏银行、平安银行等银行的导流合作有本质的不同，因为微众银行可以为所有的银行导流，与某一家银行的合作并不排他，因此，它们的合作并不提升合作银行的估值;而对百度而言，将流量完全导入自己的子公司是毫无争议的。另一方面，未来业务拓展至全口径的互联网银行的百信银行不必再担心远程开户等监管限制，中信银行将自己的客户迁移至自己的子公司也毫无争议，诸如“微众银行第三方账户接入端口突然被关闭”这类事件将不会再发生。
此外，通过股权关系实现中信银行和百度本身的相对隔离，也是有效杜绝商业银行层级管理模式不适应互联网思维，但又确保必要的风控和监管流程得以贯彻的最有效手段。对中信银行而言，百信银行是其继续巩固互联网领先优势的实现平台;而对百度而言，百信银行则是其流量在金融行业顺利完成变现的保障。
虽然微众银行和网商银行是首批获得互联网银行牌照的银行，但后发的百信银行与它们却有着本质的不同，正是这种不同的本质在一定程度上决定了未来互联网金融的发展方向。表面上看，百信银行有传统银行大股东，微众银行和网商银行却只有从传统银行跳槽过来的银行高管。
当前，“互联网金融在本质上是金融，应该接受和传统金融同等监管”的总体方向已经非常明确，而在先发优势、业务经验和客户基础积累极其重要的金融行业，作为后来者的由互联网公司主导的互联金融一旦面临与传统金融相同的监管标准，其后发劣势将非常明显。此外，远程开户等互联网银行模式的核心假设几乎没有完全放开的可能。
国金证券认为，微众银行和网商银行的核心问题在于：它们没有大股东，这样完全由互联网公司主导的互联网银行，在金融业的监管思路和框架下，业务发展困难重重，这点在互联网银行成立之初高调的团队建设到如今高管不断离职的显著对比中已经得到印证。未来纯互联网银行的举步维艰将与由商业银行主导的互联网银行的顺利发展形成鲜明对比，这将更加凸显“有无银行大股东”对互联网金融发展的决定性作用。
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2.网上银行。
网上银行在银行提高其核心竞争力,推动银行经营结构转型方面扮演着重要的角色。近年来我国网上银行发展迅速,业务规模不断扩大。可以预见的是,随着科技的不断发展,我国网上银行的发展将会更为多样化,同时在业务的设计中更加创新化、人性化将是未来电子银行主要的发展趋势。以淘宝网双十一的销售额来看，300个亿的销售额凸显了网民的力量，商业银行的网上支付功能借助网上商户平台提供服务，各行竞争十分激烈。中商情报网分析师预计未来3-5年网银发展将迎来稳定的增长时期，预计到2015年网上银行交易额将达到3400万亿元左右。
二、电子银行产品的创新
在电子银行中，银行作为“中介”将银行与银行、企事业单位、商业部门、政府部门甚至每个家庭都建立起了密切联系，银行的业务网络触及遍布到社会各个单元中去，它已经成为金融业务与服务创新的主角。面对电子银行业务不断抢占传统市场的发展前景以及带来的中间业务收入，各大商业银行纷纷加大了对电子银行的投入期望得到较大的回报，同时在市场中与银行抢占市场份额的IT行业，电子银行的金融产品和服务创新水平也被时代推动不断提高。7*24小时服务、电子支付、转账、代缴各种费用、理财产品基金黄金买卖一系列服务甚至成为最基本服务需求，各银行纷纷打出自身特色，使产品之间的差异明显，抢占更加具体的目标客户群。电子银行金融创新对金融发展的影响主要体现在以下几个方面：
1.降低公司客户金融交易成本
传统的金融交易需要大量的人力、财力和物力，这就使金融机构的成本增加，客户的负担也间接的加重，“多快好省”的金融产品和服务呼声越来越高，面对公司客户追求更低成本、更多收益的需求，商业银行推出为公司客户提供现金管理方案和投资解决方案，通过银行电子业务创新产品实现。例如建行的“百易安”、现金管理系统等，通过灵活的接入方式（专线、互联网、callcenter等），实现主机直连、客户终端，“一点”接入，全球共享的方式，实现内置部分客户财务管理功能，全面降低客户管理成本，并且能够提供跨商业银行现金管理服务，实现集团资金的跨行集中管控。
2.个人客户及家庭客户金融服务更加便捷轻松
电子银行创新减少了结算资金的占用，银行端减少的人力物力节省下来为客户提供更优质、快速的服务。面对个人客户已不能满足“足不出户”进行金融交易的需求，更多特别是年轻客户群体寻求更快、更简单的支付方式，从原来的银行账号密码逐渐转变成图片、二维码等支持智能手机的支付方式，例如建行的手机银行客户端，增加了“摇一摇”功能进行查询信息，与微信、陌陌等社交工具相呼应，让银行服务更加“好玩”和人性化。
3.电子银行创新使银行的管理更加科学准确。
有效风险防范和现代金融机构实现科学管理的现实需求，使得信息资源充分和正确使用更加重要。信息技术与网络技术使得商业银行信息技术研发部门从原始的技术支持保障转变成了业务创新盈利的重要部门，是增强竞争力和提高金融机构的经营效益的重要环节。同时，管理者也可以借助电子银行系统对金融事务实施全面监控，在“大数据”时代充分利用信息数据，实现对银行的科学管理。
三、对商业银行电子银行业务发展的建议
然而，新兴技术日新月异变化的同时，银行业能否在各种支付手段变幻的今天赢得并稳住自己的市场，还应拭目以待。面对应接不暇的支付手段，央行前期叫停的二维码扫描支付和虚拟信用卡支付，商业银行应该观望还是向前冲刺已成为包括消费者在内激烈讨论的话题。在此背景下提出以下三点建议：
1.建立电子银行产品风险防范体系。
网络安全问题已成为制约很多网民使用网上银行最重要的因素。安全问题是网上银行业务最关键的问题之一,网络的开放性和共享性在给人们生活带来了诸多便捷的同时,也使得网络较易遭受攻击。安全的交易环境是保证网上银行安全运营的前提,这就要求商业银行在增强自身风险防范意识之时,要完善网上银行风险防范体系。首先,商业银行要加强自身员工网络安全的意识，建立良好的业内职业操守，防止客户信息的违法贩卖和泄露，同时加强网络基础建设,防止黑客对数据库的侵入。其次，银行与新闻媒体有义务加强对客户的风险控制教育,比如在客户接触金融交易的开始环节提示安全用卡常识，保管好各种相关信息，向社会公众介绍犯罪分子利用网上银行使得客户资金蒙受损失的各种手段,以提高客户识别风险的能力。
2.监管部门出台新兴电子银行产品的监督机制。
随着第三方支付平台的成熟与发展，互联网金融使传统金融边界也在日渐模糊，虽然央行、银监会和证监会等监管机关对于互联网金融技术和互联网服务模式的创新上，总体上持积极鼓励的态度，但是随着央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品后，在互联网金融行业的创新与监管之间的博弈再一次成为业内人士讨论热点的同时，由于中国目前在互联网金融领域的相关立法几乎呈空白状态，因此央行以及监管机构暂定某些互联网金融产品也是出于维护金融秩序。例如虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，在客户安全方面仍存在一定漏洞，电子业务发展的同时不仅仅只提供便捷而忽视监管。
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一、大数据和大数据技术
大数据意味着大量的数据。麦肯锡全球研究院给出的大数据定义是：大数据指的是大小超出常规的数据库工具获取、存储、管理和分析能力的数据集。一般认为，大数据具有4V特点：海量的数据规模（Volume）、快速的数据流转和动态的数据体系（Velocity）、多样的数据类型（Variety）、巨大的数据价值（Value）。大数据不仅需要处理的量大，而且类型繁多。在数据质量上，由于追求全量数据，采集和存储了所有能够收集的信息，因而数据价值密度往往相对较低，如何通过强大的技术算法完成数据价值“提纯”，是大数据技术最重要的环节。正是由于作为分析对象和基础的数据量巨大、数据处理要求高，传统的常规技术手段无法应付，大数据技术就此应运而生，并迅速表现出超越数据库、数据仓库、数据集市等传统信息管理技术的特点。
1.信息技术架构以分布式存储、并行处理为特征。大数据应用的一些关键技术包括非结构化数据收集架构、数据分布式存储集群、数据清洗筛选架构、数据并行分析模拟架构等等。其对传统信息的技术突破主要变现在：一是数据对象从结构化向半结构化、非结构化拓展，如各种网页、文档、多媒体文件等，并直接促进了各种非结构化数据处理算法的发展。二是数据库从关系型向非关系型、分布式拓展。三是数据处理方式从静态向实时交互拓展。
2.数据分析思想从逻辑驱动向数据驱动变化。大数据本质上是数据挖掘技术的进一步延伸和发展，其背后的分析思想较之数理统计有了明显的变化。大数据技术不会强调数据结果背后的逻辑因果关系，结果本身就足以说明问题。舍恩伯格在《大数据时代》中提出了大数据技术的重要思想，即：大数据分析致力于取得和使用全数据集，而不再是传统的随机抽样样本；大数据追求的不是精确性，而是混杂性；大数据力图揭示的不是因果关系，而是相关关系。
3.大数据技术应用与互联网、云计算紧密联系。到目前为止，大数据技术应用的最重要表现是云计算以及基于云计算的商业模式，随着互联网社交、自媒体、电子商务等生活方式的蓬勃兴起而迅速发展。但是大数据并不等同于互联网或云计算，大数据应用于金融领域也不等同于互联网金融。例如，P2P、众筹等是互联网金融的典型形式，但大部分P2P或众筹平台使用的仍然是传统线下信贷调查和分析技术而不是大数据，而商业银行也可以将数据分析技术引入传统线下信贷产品的开发和管理中。
二、商业银行小微业务应用大数据技术的现状和问题
在导致小微企业融资难、融资贵的因素中，信息不对称和交易成本过高是两个重要原因。大数据分析技术在应用于小微业务中时，通过对大量的历史实际发生的客观数据进行分析判断，没有人为的、主观的判断因素，在一定程度上能够增进小微企业征信信息量和准确性，降低信息不对称。此外，由于大数据技术快速、交互的特点，能够减少贷前调查时耗费的大量人力、物力以及时间成本，在节约交易成本上具有明显的优势，因而最终将有利于增加商业银行开展小微业务的积极性和可操作性，降低小微企业融资难度。
（一）银行小微业务大数据技术应用现状
近年来国内银行纷纷在大数据应用上做出尝试，例如利用大数据技术实现了信用卡精准实时营销、建立社交网络信息数据库等等，但最引人注目的表现是一些银行陆续推出的小微创新产品。根据产品数据、技术基础等方面的不同，银行推出的大数据小微产品可以分为两类。一类是根据掌握的客户交易数据推出的信贷产品，典型的如中信、交行等传统银行推出的“POS贷”；另一类是新兴带有互联网基因的银行推出的产品，如网商银行、微众银行等，产品的数据基础主要来自社交网络和电商数据。从相同点上看，两类产品都有如下特点：纯信用，无需抵押或担保；采取全线上流程方式，比传统贷款大为方便快捷，借款人无需或仅需很少量提供纸质资料；增信信息主要来自央行征信记录等开放渠道。同时由于出自不同的文化背景、经营理念和技术条件，两类产品又具有明显不同的特点。从表1可以看出，传统商业银行大数据应用于小微业务还只是刚刚起步，在产品理念、技术条件、运作思路上与网络银行有很大不同，并未完全融入“大数据思维”。
（二）传统银行在大数据技术应用上存在的问题
尽管传统商业银行，尤其是国有大行，拥有世界上最大规模的客户群和众多实体网点网络，每天产生海量的客户账户交易信息，同时兼有雄厚的资金和技术实力，但是目前这种数据生产上的优势完全没有能够发挥并反哺银行自身经营，传统银行面对互联网兴起仍然缺乏变革和创新，其原因除了传统银行习惯于享用高额的体制垄断收益因而改革创新的动机不强之外，客观上也受制于一些现实问题
。1.未建立开发大数据应用的体制机制。未来的商业银行有人物理网点将逐渐减少，人力劳动将不断被现代信息技术运用所代替，因此大数据应用于商业银行的前景无疑是十分广阔的。它可以嵌入和运用到银行前中后台不同部门和不同业务线中去，既可以促进银行开展精准营销活动，也可应用于风险分析和贷后管理，帮助做出准确的风险决策。从操作上看，大数据技术的应用和开发需要依托信息技术部门。但是如何建立数据技术开发体系、有效组织信息技术部门与各业务线的协同工作，目前商业银行仍有待进一步明晰思路和体制。
2.大数据应用的基础条件仍有欠缺。一方面是硬件技术体系。大规模的数据收集和处理、快速的数据流转、动态的数据体系、多样化的数据类型，使数据技术复杂程度和处理难度倍增，银行需要重新思考面向大数据业务应用的基础架构、设计流程和方法，来构建面向大数据业务应用的解决方案。另一方面是数据分析人才准备。数据分析跨越软件、统计、数学建模以及金融经济多个领域，对人才的复合型知识结构要求较高。目前，数据分析队伍多集中在BAT、电商以及专业管理咨询公司，金融机构人才储备有较大空缺。
3.数据基础存在明显不足。要促进大数据技术广泛应用，银行不仅要充分发掘和利用自身采集到的数据，更应考虑整合外部更多的数据，以扩展对客户的了解。外部数据来源包括人行征信及工商、税务、海关、法院、环保等各方面反映企业、居民信息的数据，社交媒体上客户行为的数据，企业所处产业链上下游的数据，甚至客户的地理位置信息、客户的互联网行为数据等。通过引入外部社会化数据，银行可以建立更为完整的客户拼图，进行更为精准的营销和管理。
4.大数据创新应用于小微业务的商业模式还有待检验。一些银行已经在小微业务上取得了数字亮丽的成绩。2015年开业的浙江网商银行在短短4个月内就为逾18万小微客户提供了授信服务，涉及信贷金额达30亿元。但是总的看来，国内银行将大数据技术引入小微客户金融服务领域的时间还很有限，大数据背景的信贷余额仍然很小，其盈利性、安全性尚未得到可信检验。另外，大数据技术在小微领域应用后一定还会出现更新的探索和变化，例如大数据技术如何与线下调查技术结合、如何针对企业全生命周期的不同阶段开发、如何应用于贷后管理等许多问题都会促使小微业务不断完善、创新，因而小微业务商业模式将是一个不断实践、调整、再实践的过程。
三、对商业银行在小微业务中发展大数据技术的建议
通过对大数据技术应用的分析，我们受到很多启发，并对商业银行在小微业务发展中更好地应用大数据技术提出如下建议。
（一）做好顶层设计，明确大数据发展战略和思路，构建数据分析和应用架构体系商业银行应当有“数据即资产”、“经营数据是重要的资产管理”的思想认识，做好数据应用体系规划和建设，明确自身利用数据技术的步骤和方向。由于数据技术的重要性，且涉及银行经营管理的诸多方面，以事业部或是子公司方式成立数据技术应用的专业部门，是比较好的选择。此外，为适应现代信息技术的数据更新快、信息动态变化的特点，数据技术部门应当具备决策效率高、工作流程简化、行政层级简单的特点。在这方面，已经有银行做出了有益探索。2015年，兴业银行先后宣布成立研究咨询子公司和数字金融信息子公司，标志着该行在金融与科技融合、打造新技术平台、实现创新发展上又领先迈出了重要的一步。
（二）实现基础信息技术系统
由集中式向分布式转变，加快技术队伍建设，全力抢占市场先机传统银行在信息技术系统和人才队伍建设上已经落在了新兴互联网金融企业的后面。随着我国金融体制改革不断深入、金融市场壁垒逐渐消失，留给银行维系市场优势地位，实现向“互联网化”、“大数据化”转变的时间已不多。面对咄咄逼人的互联网企业跨界竞争的压力，商业银行必须尽快迎头赶上，准备好信息系统基础设施和技术队伍。当前，各传统银行仍然采用IBM大型主机构建核心业务系统，主机集中式架构具有集中、专有、封闭等特点，系统软件和工具由IBM等国外公司所掌控。这不仅不利于银行开展自主可控的快速业务创新，甚至危及金融安全。与银行相比，互联网企业以X86开放平台、开源软件构建云计算平台为基础建立的分布式联机交易处理架构，可以处理海量并发支付交易，例如在2015年天猫“双十一”促销活动中单位时间并发交易量最高达14万笔/秒，远远超出商业银行交易量峰值。随着互联网信息技术的迅猛发展，分布式架构得到不断应用、优化和完善，技术逐步成熟，与主机集中式架构相比在运行风险控制、可扩展性、敏捷开发、使用成本等方面具有明显优势。在技术队伍建设上，要高度重视数据分析队伍的建设。数据分析队伍是银行将数据资源优势转化为市场竞争力优势的重要基础，是银行信息化建设能否成功、业务创新能够实现的保障。从实际情况来看，目前国内外都存在严重的数据分析人才缺口，如何组建一支高效的分析师队伍并进行有效管理，是有远见的银行应当及早着手解决的一个重要问题。
（三）重视数据基础积累，充分整合既有数据系统，利用和建立外部数据源
良好的数据积累是分析的基础。银行业重视数据信息资源积累，要从以下几方面着手：一是整合好存量数据资源，充分发掘其价值。银行业务系统众多，每天都在产生大量的数据信息，而且这些信息质量很高，直接反映客户的真实交易行为，因而具有巨大的价值。问题是银行往往存在严重的“信息孤岛”问题，数据资源分散在不同的系统里未能形成一个整体，不能发挥作用。因此商业银行重视数据积累首先就要珍视数据资产，利用现代信息技术处理好存量资源。二是重视利用公开信息渠道，为迎接政府数据信息开发准备好技术条件。2015年8月，国务院了《促进大数据发展行动纲要》，明确提出“形成公共数据资源合理适度开放共享的法规制度和政策体系，2018年底前建成国家政府数据统一开放平台”。政府数据信息的开放，将很大程度上提高小微企业信息透明度，为银行选择合格客户、创新服务产品带来便利。三是寻求与第三方机构合作，如第三方支付、第三方征信平台公司以及电商、搜索引擎等，有效扩大数据来源。
（四）创造和扩大银行产品应用场景，建立客户交互渠道，提高客户粘性和活跃度
篇8
1.1美国网络银行的主要客户群是年轻高收入阶层
现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务,比率高于社会总体水平25～30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次,一是接受网上投资性银行业务的客户,在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者,家庭年收入中位数约为78460美元,34%的家庭拥有25万美元的投资资产,超过50%的人在40岁以下,70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层,大部分都是较年轻及受过较好的教育,家庭年收入中位数约为63860美元,其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元,55%的家庭在40岁以下,56%的家庭完成了四年大学教育,整体素质不及网上投资的客户群。
1.2美国中小型银行的网上服务领先于大银行
美国网上银行服务起步较早,发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行,而是规模较小的地方性银行。WellsFargo和ZionsBancorp两家地方银行便是美国网上银行的佼佼者。WellsFargo在纽约证券市场上市,目前的市值660亿美元,是北美的主要地方性银行之一,该银行目前在网上银行的市场占有率高达20%,高居美国网上银行市场占有率的榜首。在过去5年,该银行争取的网上客户每年以140%的速度增长,成为美国拥有最多网上个人和企业客户基础的银行之一。
1.3网络银行并购浪潮此起彼伏
2004年美国许多大银行的合并浪潮再起。BankofA2merica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相继合并,其结果导致这些大银行网络的显著扩张。例如,美洲银行(BankofAmerica)零售分行现已扩展到29个州,共有5,500多个。90年代监管政策的放松使这些变化得以加强。尤其是,1994年的《里格-尼尔法案》(Riegel-NealAct)允许银行跨州设立分行和兼并,开创了注重降低成本、促进盈利的银行合并新时代。其结果是,美国商业银行和储蓄银行的数量从1994年的12,500家降至2006年末的8000家左右。银行数量下降但是分行数量上升,这两者的结合使美国较大商业银行和储蓄银行中出现了分行和存款量更大整合的现象。在1994年,中型分行网络(意指100‘500个分行)和大型分行网络(500个以上分行)拥有全国存款总量的53%,拥有全国分行总量的46。到2006年中期,其数目已提高到存款总量的65%和分行总量的55%,更大量的整合情形已在大型分行网络中出现,尤其是拥有1000个以上分行的网络———我们称之为“特大型”网络。这些网络在2003年6月时含有将近20000个分行,从1994年的9,200个分行急剧上升而至;特大型分行网络现已拥有全美银行分行总量的28%。
1.4网络银行的经营模式一般由社会化分工维系
为维持其较低的营运成本,网络银行会把相当一部分业务外判出去,如Telebanc把互联网通讯系统、网站维护、支票处理和业务资料影像处理外判,只保留最核心的产品开发、客户电话服务中心、市场推广和资产收购等业务;Net.Bank则把人事、会计、法律等管理工作外判。为了使业务品种以较低的成本快速增加,大部分网络银行还与多家网上金融服务供货商合作,因此实际上网络银行所提供的许多业务并不是自己经营的,而是把业务外判出去,自己只收取佣金。例如对网上审批贷款和信用申请等业务,网上银行只是简单地把这些客户需求通过电子渠道转送到一些幕后的第三方网上金融业务经营者,如专门处理网上按揭的E-Loan!网上信用卡的FirstUSA、网上支票的CheckFree,以及处理网上股票买卖的E3Trade等。这样,通过大部分网络银行与多家金融服务供货商合作,其业务品种就会以较低的成本得到快速增加。
1.5美国网络银行风险控制能力得到了很大的加强
美国网络银行风险控制体系主要由两个部分构成,即网络银行自身从技术和业务上进行控制以及金融监管当局对网络银行的监管。可以看出这基本上是一个内外控制相结合,技术与业务相兼顾,以金融监管为指导的完整的网络银行风险控制体系。1999年10月,美国财政部货币总监署(负责对全国性银行和外国之行央行职能的OCC)颁布的题为《总监手册———互联网银行业务》所要求的各网络银行的风险控制要点。负责监管网络银行的部门主要是美国货币监理署、美联储、财政部储蓄机构监管局(OTS)、联邦存款保险公司(FDIC)、国民信贷联盟协会,以及联邦金融机构检查委员会(FFIEC)。这些都表明美国网络银行已经加强了对风险的控制。
2美国网络银行发展存在的困境
2.1网络风险还是影响网络银行的第一要素
网络银行从产生之时起,就一直面对管理策略风险、加密技术风险、群机系统协调风险,尤其是网络安全风险的困扰。同时,在网络金融条件下,虚拟货币的出现使网络银行面对更多不确定因素:商业银行的信用扩张能力一方面得到增强,通过在线交易加快了货币流通的速度;另一方面突发性的交易又可能引起网络银行的流动性风险。因此,保险费用占网络银行交易费用的比重不会比其在传统银行交易费用中的比重低。基于网络银行的这种风险性,通过制定相关法律法规界定网上客户和银行双方的权利义务,保护交易合约中约定的金融资产的产权完整性就显得格外重要。值得注意的是,网络银行业务中所涉及的金融交易合同通常难以确定签定地和履约地,从而难以确定对合同的管辖权。相关法律法规的出台也不仅要考虑本国的法律标准,更要考虑到国际的使用性。这样,在我国既有的法律框架下制定一系列适应网络银行发展需要的、能合理仲裁产权纠纷和制裁破坏产权行为的法律法规并非能一蹴而就,需要花费大量时间进行调查分析,以支付高昂的法律框架初设成本。
2.2美国网络银行经营业绩不尽如人意,需要突破
在1998～2003年间,美国网络银行在这几年来经营业绩不尽如人意。E3TRADE是世界第三的网络交易公司,其网上银行E3TRADEBank是美国最大的纯网络银行,其“踢开你的经纪人”的口号,曾被奉为业界楷模。然而,在2000年,该公司的股价市值狂跌70%。2001年第一季度净收益为33亿美元,比去年同期的41.7亿美元下降了21%。本论文由整理提供2000年末拥有6万个帐户和39.8亿美元资产的美国规模最大的网络银行之一的休斯顿CompuBank纯网络银行报告说,去年损失2620万美元,在今年一月解雇10%的员工,并在三月出售50000客户给亚特兰大NetbankUSA。ancshares是美国最早开设的纯网络银行之一,去年净损失达到970万美元,是1999年的3倍,每股净损失1.7美元。马萨诸塞州LighthouseBank去年投资2500万美元建立网上银行,今年第一季度就损失75.1万美元,正准备出售其网络。
3美国网络银行前景展望
3.1黑客,病毒是依然美国网络风险防范的重点
机密的交易资料被盗用或改变,帐户资金被挪用,甚至被非法侵入网络系统的黑客篡改账户。如何建立一套网络安全系统,切实保障网络的安全,是发展网络银行需解决的难题。尽管国际上已经开发出一种用于保证网络系统安全的控制系统,该系统能将银行内部网络与外部公共网络隔离开来。但是黑客还是能够穿透这道防火墙入侵银行系统,通过计算机网络病毒是指计算机病毒穿透计算机网络的安全机制,侵入网络服务器,从而传染整个计算机网络,使网络工作效率降低或使网络系统瘫痪,这些关于网络风险的问题还是令人防不胜防。据有关资料介绍,1998年7月26日,一种起源于台湾校园网的CIH0病毒侵入IN2TERNET,几个小时后,病毒在网上四处传播,使与该网连结的6000多台工作站和主机停止运行,其恶迹遍及美、日、德、法等许多国家,经济损失近亿美元。
3.2并购与扩张依然是美国网络银行最近几年发展的关键词
当前美国网络银行的扩张与并购最重要的是看他们以何种方式再进行资产的重构,尤其是关于“特大型”网络银行与中小型网络银行的走向问题。拥有特大型分行网络的银行,其在新市场上收购分行的中间数明显小于拥有(1000个或1000个以下分行的中间数。据有关调查显示,拥有100～500个分行的银行,其中间份额比率15%&;拥有特大型分行网络的银行,其中间份额比率为40%。调查结果显示,拥有中型分行网络的银行对扩张新市场最感兴趣,而拥有特大型网络的银行很少原意要延伸他们的地域“足迹”。分析显示,中小银行和大银行中将存在着重大的战略差异。拥有500个以上分行的银行,尤其是其中的特大型银行,他们将奉行的战略是分行网络较慢增长,他们在既有收购又有转让的市场上进行相当高份额的分行交易,他们向相对新的市场进行扩张的积极性更小。拥有特大型分行网络的银行趋于奉行的战略是在现有市场范围内重新组合或“重新平衡”他们的分行份额。相反,拥有100～500个分行中型网络的银行,他们显然在奉行扩张战略。这些银行的分行网络增长率较高,其分行活动更多地集中于收购,其分行交易更多地是在新市场上和收购(而不是转让)市场上进行。大型网络银行增长暂时停顿的时期而非永久下滑。其实,并购活动的迹象也表明,银行机构期望在其分行网络的进一步增长和地域扩张中获得额外收益。至少,中型分行网络的持续增长给出了这样一个信号:这些银行机构日益增长的兴趣是成为零售银行业服务的积极提供者。超级秘书网
3.3美国网络银行将会有一个新的突破
在1997～2003年间,美国网络银行的发展都是处于一个相对萎靡不振的阶段,但是在2002年后随着网络银行与传统银行的结合,网络银行的服务与传统银行有了相互的补充,同时随着并购浪潮的兴起,网络银行重新振作起来,不论是在技术上、经营渠道以及运营模式上面都有了一个重新建构的网络基础,因此在未来几年里面,美国网络银行将会在技术上与经营方式上都有可能有所突破获得一个较大的发展。另外随着网络技术在90年成长起来的年轻一代现在逐渐具有了一定的经济能力,他们将习惯于电子商务与网络银行的服务,因此美国网络银行在客户数量上应该是呈一个突破的趋势,未来几年,美国网络银行将出现大的发展。
3.4网络银行的人性化服务将也是其发展的一个重点
技术化、科技化、节约管理费用成为网络银行最为直观、最为表现的竞争优势,但是这些冷冰冰的机器无法满足客户尤其是大客户的尊贵感,因此一对一或是更加人性化的网络技术将是美国网络银行发展的一个重点,网络银行正在努力促进技术人性化而不是人类技术化,这是美国网络银行长期发展的趋势。
参考文献
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1 美国网络银行发展现状
1.1 美国网络银行的主要客户群是年轻高收入阶层
现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务,比率高于社会总体水平25~30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次,一是接受网上投资性银行业务的客户，在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元,34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层,大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育,整体素质不及网上投资的客户群。
1.2 美国中小型银行的网上服务领先于大银行
美国网上银行服务起步较早，发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行,而是规模较小的地方性银行。WellsFargo和ZionsBancorp两家地方银行便是美国网上银行的佼佼者。WellsFargo在纽约证券市场上市,目前的市值660亿美元,是北美的主要地方性银行之一，该银行目前在网上银行的市场占有率高达20%,高居美国网上银行市场占有率的榜首。在过去5年,该银行争取的网上客户每年以140%的速度增长,成为美国拥有最多网上个人和企业客户基础的银行之一。
1.3 网络银行并购浪潮此起彼伏
2004年美国许多大银行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相继合并，其结果导致这些大银行网络的显著扩张。例如，美洲银行（Bank of America）零售分行现已扩展到29个州，共有5，500多个。90年代监管政策的放松使这些变化得以加强。尤其是，1994年的《里格-尼尔法案》（Riegel-Neal Act）允许银行跨州设立分行和兼并，开创了注重降低成本、促进盈利的银行合并新时代。其结果是，美国商业银行和储蓄银行的数量从1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。银行数量下降但是分行数量上升，这两者的结合使美国较大商业银行和储蓄银行中出现了分行和存款量更大整合的现象。在 1994年，中型分行网络（意指100`500个分行）和大型分行网络(500个以上分行）拥有全国存款总量的53% ，拥有全国分行总量的 46。到2006年中期，其数目已提高到存款总量的 65%和分行总量的55%，更大量的整合情形已在大型分行网络中出现，尤其是拥有1000个以上分行的网络―― 我们称之为“ 特大型” 网络。这些网络在2003年6月时含有将近20000个分行，从1994年的9，200个分行急剧上升而至；特大型分行网络现已拥有全美银行分行总量的28%。
1.4 网络银行的经营模式一般由社会化分工维系
为维持其较低的营运成本,网络银行会把相当一部分业务外判出去,如Telebanc把互联网通讯系统、网站维护、支票处理和业务资料影像处理外判,只保留最核心的产品开发、客户电话服务中心、市场推广和资产收购等业务；Net.Bank则把人事、会计、法律等管理工作外判。为了使业务品种以较低的成本快速增加,大部分网络银行还与多家网上金融服务供货商合作,因此实际上网络银行所提供的许多业务并不是自己经营的,而是把业务外判出去，自己只收取佣金。例如对网上审批贷款和信用申请等业务，网上银行只是简单地把这些客户需求通过电子渠道转送到一些幕后的第三方网上金融业务经营者,如专门处理网上按揭的E-Loan!网上信用卡的First USA、网上支票的Check Free，以及处理网上股票买卖的E*Trade等。这样,通过大部分网络银行与多家金融服务供货商合作，其业务品种就会以较低的成本得到快速增加。
1.5 美国网络银行风险控制能力得到了很大的加强
美国网络银行风险控制体系主要由两个部分构成，即网络银行自身从技术和业务上进行控制以及金融监管当局对网络银行的监管。可以看出这基本上是一个内外控制相结合,技术与业务相兼顾,以金融监管为指导的完整的网络银行风险控制体系。1999年10月，美国财政部货币总监署（负责对全国性银行和外国之行央行职能的OCC）颁布的题为《总监手册――互联网银行业务》所要求的各网络银行的风险控制要点。负责监管网络银行的部门主要是美国货币监理署、美联储、财政部储蓄机构监管局（OTS）、联邦存款保险公司(FDIC)、国民信贷联盟协会，以及联邦金融机构检查委员会(FFIEC)。这些都表明美国网络银行已经加强了对风险的控制。
2 美国网络银行发展存在的困境
2.1 网络风险还是影响网络银行的第一要素
网络银行从产生之时起，就一直面对管理策略风险、加密技术风险、群机系统协调风险，尤其是网络安全风险的困扰。同时，在网络金融条件下，虚拟货币的出现使网络银行面对更多不确定因素：商业银行的信用扩张能力一方面得到增强，通过在线交易加快了货币流通的速度；另一方面突发性的交易又可能引起网络银行的流动性风险。因此，保险费用占网络银行交易费用的比重不会比其在传统银行交易费用中的比重低。基于网络银行的这种风险性，通过制定相关法律法规界定网上客户和银行双方的权利义务，保护交易合约中约定的金融资产的产权完整性就显得格外重要。值得注意的是，网络银行业务中所涉及的金融交易合同通常难以确定签定地和履约地，从而难以确定对合同的管辖权。相关法律法规的出台也不仅要考虑本国的法律标准，更要考虑到国际的使用性。这样，在我国既有的法律框架下制定一系列适应网络银行发展需要的、能合理仲裁产权纠纷和制裁破坏产权行为的法律法规并非能一蹴而就，需要花费大量时间进行调查分析，以支付高昂的法律框架初设成本。
2.2 美国网络银行经营业绩不尽如人意，需要突破
在1998~2003年间，美国网络银行在这几年来经营业绩不尽如人意。E*TRADE是世界第三的网络交易公司，其网上银行E*TRADE Bank是美国最大的纯网络银行，其“踢开你的经纪人”的口号，曾被奉为业界楷模。然而，在2000年，该公司的股价市值狂跌70%。2001年第一季度净收益为33亿美元，比去年同期的41.7亿美元下降了21 %。2000年末拥有6万个帐户和39.8亿美元资产的美国规模最大的网络银行之一的休斯顿 Compu Bank纯网络银行报告说，去年损失2620万美元，在今年一月解雇10%的员工，并在三月出售50000客户给亚特兰大Net bank USA。Bancshares是美国最早开设的纯网络银行之一，去年净损失达到970万美元，是1999年的3倍，每股净损失1.7美元。马萨诸塞州LighthouseBank去年投资2500万美元建立网上银行，今年第一季度就损失75.1万美元，正准备出售其网络。
3 美国网络银行前景展望
3.1 黑客，病毒是依然美国网络风险防范的重点
机密的交易资料被盗用或改变，帐户资金被挪用，甚至被非法侵入网络系统的黑客篡改账户。如何建立一套网络安全系统,切实保障网络的安全,是发展网络银行需解决的难题。尽管国际上已经开发出一种用于保证网络系统安全的控制系统，该系统能将银行内部网络与外部公共网络隔离开来。但是黑客还是能够穿透这道防火墙入侵银行系统，通过计算机网络病毒是指计算机病毒穿透计算机网络的安全机制,侵入网络服务器,从而传染整个计算机网络,使网络工作效率降低或使网络系统瘫痪,这些关于网络风险的问题还是令人防不胜防。据有关资料介绍,1998年7月26日,一种起源于台湾校园网的CIH0病毒侵入INTERNET,几个小时后,病毒在网上四处传播,使与该网连结的6000多台工作站和主机停止运行,其恶迹遍及美、日、德、法等许多国家,经济损失近亿美元。
3.2 并购与扩张依然是美国网络银行最近几年发展的关键词
当前美国网络银行的扩张与并购最重要的是看他们以何种方式再进行资产的重构，尤其是关于“特大型”网络银行与中小型网络银行的走向问题。拥有特大型分行网络的银行，其在新市场上收购分行的中间数明显小于拥有(1000个或 1000个以下分行的中间数。据有关调查显示，拥有100~500个分行的银行，其中间份额比率15%&；拥有特大型分行网络的银行，其中间份额比率为40%。调查结果显示，拥有中型分行网络的银行对扩张新市场最感兴趣，而拥有特大型网络的银行很少原意要延伸他们的地域“足迹”。分析显示，中小银行和大银行中将存在着重大的战略差异。拥有500个以上分行的银行，尤其是其中的特大型银行，他们将奉行的战略是分行网络较慢增长，他们在既有收购又有转让的市场上进行相当高份额的分行交易，他们向相对新的市场进行扩张的积极性更小。拥有特大型分行网络的银行趋于奉行的战略是在现有市场范围内重新组合或“重新平衡”他们的分行份额。相反，拥有100~500个分行中型网络的银行，他们显然在奉行扩张战略。这些银行的分行网络增长率较高，其分行活动更多地集中于收购，其分行交易更多地是在新市场上和收购（而不是转让）市场上进行。大型网络银行增长暂时停顿的时期而非永久下滑。其实，并购活动的迹象也表明，银行机构期望在其分行网络的进一步增长和地域扩张中获得额外收益。至少，中型分行网络的持续增长给出了这样一个信号：这些银行机构日益增长的兴趣是成为零售银行业服务的积极提供者。
3.3 美国网络银行将会有一个新的突破
在1997~2003年间，美国网络银行的发展都是处于一个相对萎靡不振的阶段，但是在2002年后随着网络银行与传统银行的结合，网络银行的服务与传统银行有了相互的补充，同时随着并购浪潮的兴起，网络银行重新振作起来，不论是在技术上、经营渠道以及运营模式上面都有了一个重新建构的网络基础，因此在未来几年里面，美国网络银行将会在技术上与经营方式上都有可能有所突破获得一个较大的发展。另外随着网络技术在90年成长起来的年轻一代现在逐渐具有了一定的经济能力，他们将习惯于电子商务与网络银行的服务，因此美国网络银行在客户数量上应该是呈一个突破的趋势，未来几年，美国网络银行将出现大的发展。
3.4 网络银行的人性化服务将也是其发展的一个重点
技术化、科技化、节约管理费用成为网络银行最为直观、最为表现的竞争优势，但是这些冷冰冰的机器无法满足客户尤其是大客户的尊贵感，因此一对一或是更加人性化的网络技术将是美国网络银行发展的一个重点，网络银行正在努力促进技术人性化而不是人类技术化，这是美国网络银行长期发展的趋势。
参考文献
